银行不良贷款论文

数学建模论文之银行不良贷款问题在当今的金融领域，银行不良贷款问题一直是备受关注的焦点。

不良贷款不仅会对银行的盈利能力产生负面影响，还可能引发金融风险，对整个经济体系的稳定造成冲击。

首先，我们需要明确什么是银行不良贷款。

简单来说，不良贷款是指借款人未能按照约定的还款计划偿还贷款本息，导致贷款逾期、呆滞或呆账的情况。

这些贷款可能由于多种原因而产生，如借款人的信用风险、经济环境的变化、行业竞争的加剧以及银行自身的风险管理不善等。

银行不良贷款的产生会带来一系列严重的后果。

对于银行而言，不良贷款会直接减少其利息收入，增加运营成本。

为了应对不良贷款，银行需要投入大量的人力、物力和财力进行催收、诉讼等工作，这无疑会增加银行的经营负担。

同时，不良贷款的增加还会降低银行的资产质量，影响其信誉和市场形象，进而可能导致投资者信心下降，股价下跌。

从宏观经济的角度来看，银行不良贷款问题如果得不到有效解决，可能会引发系统性金融风险。

当大量银行面临不良贷款压力时，它们可能会收紧信贷政策，减少对实体经济的资金支持。

这将对企业的融资和发展造成困难，抑制经济增长，甚至可能导致经济衰退。

那么，银行不良贷款问题产生的原因究竟有哪些呢？一方面，借款人自身的因素不可忽视。

部分借款人可能缺乏足够的还款能力或还款意愿。

例如，一些企业在经营过程中由于市场预测失误、管理不善、技术落后等原因导致盈利能力下降，无法按时偿还贷款。

还有一些个人借款人可能因为过度消费、失业等原因无法履行还款义务。

另一方面，宏观经济环境的变化也会对银行不良贷款产生重要影响。

在经济衰退期，企业经营普遍困难，失业率上升，借款人的还款能力下降，不良贷款率往往会随之上升。

此外，政策法规的调整、行业竞争的加剧、自然灾害等外部因素也可能导致借款人的经营状况恶化，从而增加不良贷款的风险。

银行自身的风险管理体系不完善也是不良贷款产生的一个重要原因。

一些银行在贷款审批过程中可能存在把关不严、风险评估不准确等问题，导致将贷款发放给了信用状况不佳或风险较高的借款人。

不良贷款论文商业银行不良贷款形成论文：论我国商业银行不良贷款形成原因及解决途径摘要：根据我国社会经济发展的特征，分三个阶段来分析我国商业银行不良贷款形成的原因，然后对我国已有的上门追债、法律诉讼、债转股、资产证券化等解决途径进行分析评价，最后结合国外的处置方法给予建议。

关键词：商业银行；不良贷款；解决途径巨额的不良贷款不仅影响着银行体系的稳定，而且削弱了银行业对经济发展的支持作用。

化解不良贷款已成为各国防范金融风险、促进金融深化和经济发展的重要一环。

我国由于体制和各种政策上的原因，整个金融系统存在巨大规模的不良贷款，已经使得我国银行业隐藏着巨大的经营风险；加入WTO后，随着金融业的逐渐开放，我国银行业面临着巨大的竞争压力。

各家商业银行都在市场中努力发展和壮大自己，但这并不能自动地保证中国银行业的不良贷款问题能够得到彻底解决。

1 文献综述1.1 形成的原因的文献综述关于商业银行不良贷款形成的原因，国内外许多经济学家从不同的角度对其进行了分析。

其中比较重要的理论和观点有以下几种：（1）经济基础成因论；其认为经济运行风险广泛存在，商业银行不良贷款风险在一定程度上是经济运行风险的反应。

国内大多数大多学者认为国有商业银行风险是由国有企业风险转嫁而来。

樊纲（2003）认为银行坏帐在一定意义上是准国债。

（2）预算软约束理论；郑江淮（2001）等人就国有企业软约束和银行风险积累，不良贷款之间的关系进行了实证研究。

结果表明，国有企业的软约束与不良贷款之间有着相关关系，目前的改革并没有从实质上解决国有企业的软约束问题。

（3）信息不对称理论；信息不对称会引起逆向选择和道德风险，从而使得金融机构具有内在的脆弱性，不良贷款产生不可避免。

斯蒂格里兹和魏斯(Stigitiz&Weiss，1981)的研究证明信贷市场广泛存在着信息不对称。

国内学者许国平和陆磊（2001），王克明（2002）等人则运用信息不对称的原理分析了信贷市场上的逆向选择和道德风险问题，以及由此引起的国有商业银行不良贷款的沉淀。

数学建模论文之银行不良贷款问题在当今的金融领域，银行不良贷款问题一直是备受关注的焦点。

不良贷款不仅对银行的盈利能力和稳定性构成威胁，也可能对整个金融体系和经济发展产生负面影响。

首先，我们需要明确什么是银行不良贷款。

简单来说，不良贷款是指借款人未能按照贷款合同约定的还款方式和期限偿还贷款本金和利息。

这可能包括逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款等不同类型。

银行不良贷款的形成原因是多方面的。

从宏观经济环境来看，经济衰退、通货膨胀、利率波动等因素都可能导致企业经营困难，从而影响其偿债能力。

例如，在经济衰退时期，企业的销售额下降，利润减少，可能无法按时偿还银行贷款。

从行业因素考虑，某些行业可能由于市场竞争激烈、技术更新换代快或者受到政策调整的影响，导致企业盈利能力下降，进而增加不良贷款的风险。

比如，一些传统制造业在面临新兴产业的冲击时，如果不能及时转型升级，就容易陷入困境，无法偿还贷款。

银行自身的风险管理不善也是不良贷款产生的重要原因之一。

银行在发放贷款时，如果没有充分评估借款人的信用状况、还款能力和贷款用途，或者对抵押物的估值不准确，都可能导致贷款出现风险。

此外，银行内部的审批流程不严格、监督机制不完善等也会增加不良贷款的发生概率。

借款人的个人因素同样不可忽视。

借款人的道德风险、经营管理能力不足、投资决策失误等都可能导致无法按时还款。

有些借款人可能故意拖欠贷款，或者在获得贷款后将资金用于高风险投资，导致资金损失无法偿还贷款。

银行不良贷款会带来一系列严重的后果。

对于银行而言，不良贷款会直接减少银行的利息收入，增加资产减值损失，降低银行的盈利能力和资本充足率。

这可能导致银行的信用评级下降，融资成本上升，进而影响银行的业务拓展和可持续发展。

对于整个金融体系来说，大量的银行不良贷款可能引发金融风险。

不良贷款的增加可能导致银行惜贷，减少对实体经济的资金支持，进而影响经济的增长。

此外，如果不良贷款问题得不到有效解决，可能会引发银行倒闭、金融市场动荡等系统性风险。

国有商业银行不良贷款处置论文随着中国经济的不断发展，国有商业银行的贷款业务越来越活跃。

贷款的增长给银行带来了巨大的收益，也加速了银行业务模式的创新。

然而，不良贷款的增长也让国有商业银行面临了严峻的挑战。

本文将探讨国有商业银行不良贷款处置的策略及其影响。

一、不良贷款的概念不良贷款是指银行发放贷款后，借款人无法按时还款，或者经过银行追索，仍无力偿还欠款的贷款。

不良贷款会影响银行的资产质量，从而降低银行的信誉度和经营效益。

二、不良贷款的原因1. 宏观经济因素：经济活动的下滑会导致企业经营困难，进而影响借款人的偿还能力。

2. 不当风险控制：银行在贷款时对借款人的贷款能力和信用记录等情况未进行足够的调查，导致贷款不良。

3. 内部管理不善：银行内部审批程序不严格，授信审批流程不完善等因素都会导致不良贷款的增加。

三、不良贷款处置策略国有商业银行对不良贷款的处置采取了多种策略，包括：1. 减值准备：银行制定不良贷款减值准备政策，提前做好准备，防范银行资产价值下降。

2. 资产转让：银行将不良贷款作为上市公司的负债，通过资产证券化、两级市场等方式销售不良贷款，获得现金流并降低风险。

3. 债务重组：银行与借款人就清偿债务达成协议，将该贷款转变为合理的负债形式，使借款人按时还款。

4. 法律诉讼：银行通过司法途径提起民事诉讼，追讨借款人的欠款。

四、不良贷款处置的影响1. 降低不压实风险：不良贷款处理可以有效降低银行的风险，保护银行的资产质量。

2. 增加银行收益：适当的不良贷款处置策略可以让银行获得相应的现金流，增加银行收益。

3. 提高银行形象：不良贷款处置可以提高银行的信誉度，增强银行的市场竞争力。

综上所述，国有商业银行不良贷款的处置对银行的经营至关重要，需要进行充分的研究和探索。

银行应该加强内部风险控制，严格贷款审批流程，提高贷款的追索能力和公共信用度，以保证银行风险管控的有效性。

同时，银行应该积极寻求合理的不良贷款处置策略，以保护银行的利益和资产质量，提高银行的经营效率。

73759银行管理论文商业银行不良贷款问题研究一、引言商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。

首先它具有一般企业的特性一一对利润的追逐和对亏损的承担；其次经营的是特殊商品——金融资产。

以盈利为目的，意味着商业银行必须在所经营的特殊商品一一金融资产的过程中获得增值。

由于融资渠道单一，长期以来，我国工商企业的资金需求主要依靠商业银行提供，企业负债经营，随着国际国内经济环境的激烈波动，使得商业银行成为最后的支付者，表现为商业银行不良贷款的持续增加，为金融体系乃至整个国民经济的稳健运行埋下了隐患。

要对商业银行不良资产进行有效控制与管理，就必须明确不良资产产生的原因，从源头进行治理。

二、商业银行不良贷款形成的原因商业银行的不良贷款理论上指偿还出现困难，不能给银行带来正常的利息收入甚至无法收回本金的贷款。

也有认为不良贷款是指借款人超过合同预定期限却未能偿还本息，银行将蒙受损失的贷款。

不良贷款本质上是一种潜在的损失或者说成本。

现代商业银行不仅发放贷款还进行股票债券投资、信托代理业务以及各种直接投资等多项资产业务，不良贷款是商业银行不良资产之一。

（一）贷款质量五级分类中国人民银行在1998年出台了《贷款风险分类指导原则》，依据风险程度的高低，将我国银行贷款依次分为正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款及损失类贷款，其中将次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款归为不良贷。

五级分类贷款定义表（二）我国商业银行不良贷款的现状目前我国经济正在从高速发展时期向新常态转变，经济增长速度将放慢，高速发展期的部分投资项目将在这一时期开始产能，产能过剩始终是中国经济发展的阴影，供过于求的市场局面，使得我国的金融体系面临着巨大的压力，不良贷款的规模迅速扩大，银行由于资金问题而陷入发展困境。

中国银监会发布数据，截止到20xx年12月，我国商业银行总资产为1308017亿元人民币，同比增长13. 1%,总负债1211661亿元人民币，同比增长12.5%, 20xx年三季度末，商业银行不良贷款额为7669亿元人民币，不良率为1.16%,较20xx年末增加了36.07%。

商业银行不良贷款化解论文商业银行不良贷款化解随着中国市场经济的快速发展，商业银行在贷款业务上的角色日益重要。

但随着贷款规模的扩大，不良贷款也随之增加。

商业银行如何化解不良贷款成为了一个紧迫的问题。

一、商业银行不良贷款的形成原因(一)信用风险商业银行的贷款主要由信用贷款和抵押贷款两种形式组成。

信用贷款即为无抵押无担保的贷款，商业银行对客户的信用状况进行评估后决定是否放贷。

但随着市场竞争的激烈，有些商业银行为了追求更高的贷款额度，放宽了对客户的信用评估标准，容易出现信用风险。

(二)市场风险市场风险指商业银行的资产价值由于市场价格波动而带来的风险。

商业银行大量投放贷款，在市场停滞或下跌时，无法收回贷款，资产质量直线下降，出现不良贷款。

(三)操作风险操作风险指商业银行内部管理和运作过程中的任何失误或不当行为所带来的风险。

例如银行员工泄露客户信息、漏判贷款风险等。

二、商业银行不良贷款的危害商业银行的不良贷款影响银行的自身盈利能力、经营效益和市场声誉，严重程度可导致银行倒闭。

对于客户而言，不良贷款会影响个人或企业信誉，导致无法得到更多的贷款支持。

同时，不良贷款会导致财务危机，直接影响国家经济的稳定。

三、商业银行不良贷款化解的途径(一)加强风险管理商业银行需要加强风险管理，遵循合规经营原则，加强对客户信用、财务状况的评估，严格控制非标准化、高风险贷款的放贷，提高风险控制能力。

(二)扩大业务范围商业银行需要扩大业务范围，通过增加其产品和服务种类，扩大其核心竞争优势，促进经济稳定发展，进而减少不良贷款。

(三)增强资本实力商业银行需要增强其资本实力，提高其财务稳健性和资本充足性，以防止不良贷款导致的经营风险和不良贷款成为爆发财务危机的导火索。

(四)优化业务结构商业银行需要通过优化其业务结构，调整其贷款结构和客户结构，减少不良贷款风险，降低不良贷款的持续时间和程度。

总之，商业银行不良贷款的化解需要从根本上解决其产生的原因，同时采取多种方式，综合治理，才能防止不良贷款对银行和整个经济造成的危害。

74314 银行管理论文商业银行不良贷款的原因及对策分析随着中国经济的发展，各大中小企业的资金使用程度、需求程度越来越高。

伴随着中小企业的突飞猛进，中小企业贷款数额与数量也是节节升高，正是基于这种情况，商业银行的不良贷款也是层出不穷。

为减小商业银行不良贷款的影响，本文在理论层面上将对商业银行的不良贷款做简要分析。

一、商业银行的概念、特征、分类以及发展历史（一）商业银行的概念、特征与分类商业银行是以营利为目的的企业，商业银行以吸收散户存款和形成其他企业金融负债为资金来源。

商业银行利用吸收上来的存款对外投资形成各种金融资产，中国的商业银行的利润来源主要有两种途径，一是来自于存贷利差和各种稳定性投资，二是进行风险投资获得的投资业务收入。

中国的商业银行在结构上主要以国有独资或者国家控股为主，在投资的业务受到较大的现值，主要体现在不得向非银行金融机构进行投资。

我国商业银行的分类主要为三类，第一类是国有独资商业银行，第二类是股份制商业银行，第三类是城市合作银行。

（二）中国商业银行的发展历史中国商业银行的发展大抵经历了四个发展阶段。

第一个阶段是1978年以前，由于受计划经济体制影响，中国人民银行不能发挥其本身具有的杠杆作用，只是充当着会计核算、记账的职能角色。

总的来讲这阶段商业银行对国家经济发展的影响微乎其微。

第二阶段是1979年到1993年期间的地方性商业银行崛起时期，该阶段的主题是把国家专业银行转变为有作为的商业银行，并且提出了政策性金融与商业性金融分离的适当性政策要求。

商业银行的发展在此阶段取得了客观的进步。

1993年至2001年是第三阶段，此次改革明确了国有商业银行走市场化的道路。

积极推动商业银行产权制度与公司治理制度改革，实现增值保值，为国家的经济发展起到了极大的推动作用。

第四阶段是从2002年至今的股份制改革，在产权改革与引进外资方面取得了长足的进展。

同时对商业银行管理队伍的建设也是越来越严格。

二、商业银行不良贷款的基本现状分析：从前面商业银行不良贷款的基本理论可以知道，在任何商业银行运作中，不良贷款的产生不可避免，但应该控制在一定范围内，国际警戒线一般10%左右，中国监管标准要求不得超过15%。

国有商行不良贷款化解对策论文随着经济的不断发展，国有商行在国民经济中扮演着越来越重要的角色。

然而，随着金融市场的不断变革和金融风险的增加，国有商行不良贷款问题也逐渐突显。

不良贷款问题严重影响了国有商行的发展和金融市场的稳定，必须采取一系列的措施来化解不良贷款问题。

一、完善不良贷款风险管理制度国有商行应该建立完善的不良贷款风险管理制度。

该制度应该包括风险管理的各个方面，如对客户的信用评级、贷款审批、追收不良贷款等。

对于海外的不良贷款，也应该建立一套相对应的管理系统，确保海外投资的贷款流程和管理规范一致。

二、加强风险管理团队的建设国有商行应该加强风险管理团队的建设。

该团队应该具备专业知识和实际操作经验，能够及时发现各种风险并制定相应的预警机制和应对措施。

同时，管理团队也应该注重团队建设和员工培训，提高团队的整体水平和专业素质。

三、加强内控体系建设国有商行应该加强内控体系建设，从内部控制和风险管理两个方面入手。

应建立健全的内部审计机制和风险管理机制，确保不良贷款的发现和处理及时、有效。

同时，还应强化内部控制和风险管理的监督和评估，确保系统运行的透明性和有效性。

四、优化贷款结构和投资结构国有商行应优化贷款结构和投资结构，降低贷款风险和投资风险。

应注重信贷业务的分类管理、合理控制贷款规模和贷款利率；同时，还应增加投资品种，提升资产质量，避免将资金全部投入同一领域，进一步降低投资风险。

五、加强对客户的信用管理国有商行应加强对客户的信用管理，建立完善的客户信息库，及时了解和掌握客户的资信情况。

对于不良客户，应增加审核通过的难度，严格控制贷款资金的流向，及时对借款人进行追收。

同时，还应积极探索与客户合作、资产处置等方式，促进贷款资金的回流。

六、优化流程和银行业务国有商行应优化业务流程，提高业务效率和质量。

应建立智能化管理系统和应用人工智能技术，提高数据管理精度和处理速度，将管理工作更多地依托于数字化和智能化技术，降低人工操作难度和错误率。

商业银行不良贷款化解论文一、不良贷款的成因分析一直以来，不良贷款问题是制约国有商业银行进一步加快进展速度、提升市场综合竞争能力的关键所在，由于不良贷款率一直居高不下，不良贷款消化难度大、成本高的现实，使得国有商业银行在资金运用上捉襟见肘，这一点在基层国有商业银行尤其明显。

基层国有商业银行本身的存贷款规模不大，依靠自身力量消化不良贷款的能力又有限，一旦贷款无法正常回收形成不良，这势必给基层国有商业银行的进展造成严峻障碍，减弱对县域经济乃至乡镇经济进展的支持力度。

不良贷款形成的原因主要有以下几个方面：第一，资金体制变革的影响。

在从计划经济向市场经济过渡的过程中，随着“拨改贷”政策的逐步实施，国企不再得到国拨资金的补充，以致企业亏损等财政性支出被挤入了银行流动资金贷款，因此造成企业资金捉襟见肘，周转失灵，这对国企最终无力偿付贷款本息是有相当影响的。

第二，投融资体制约束了银行自主经营。

我国的投资体制长期以来，形成一种“政府立项、计委审批、财政与银行买单（拨款和贷款）”的模式，银行只作为一个现成的贷款人。

一旦投资结果使得贷款到期无力归还，形成不良，对项目有决策权的部门一般不承担经济责任，而银行被动提供贷款资金，却承担了项目投资的全部经济责任。

第三，会计核算处理上的弊害。

流动资金贷款原是填补国企自有资金不足、由银行发放的短期贷款。

但“短贷长用”的现象经常出现，相应的会计核算处理方法一直为“借新还旧”。

随着短期贷款到期申请展期期限，累计不得超过原贷款期限，经批准展期后的贷款，如到期无力还款，次日起即属逾期贷款等规定的出台，堵住了没完没了的展期，贷款的逾期情况得到了真实反映，这是不良贷款快速增长的一个重要原因。

第四，通货膨胀造成企业虚盈实亏，影响资金周转。

第五，商业银行业务与政策性银行业务仍有混同不清。

第六，经济转制、结构变化，企业经营风险增大，带来贷款风险。

第七，社会信用环境恶化，借机逃废银行债务。

第八，银行经营治理不善，风险意识和防范措施不强，人员素养不高。

国有商业银行不良贷款解决论文内容摘要:国有商业银行与国有企业之间的借贷合同是一种典型的关系合同。

从嵌入性的视角来看,银行不良贷款产生的一个重要原因是,银企之间的社会关系与经济关系不相适应。

银企之间影响力不对称的社会关系嵌入到它们之间的双边治理结构中,导致了关系合同的非同构。

这种非同构使得银企借贷合同软化而无法正常执行,其后果就是银行不良贷款的产生。

关键词:不良贷款关系合同嵌入性近年来,国有商业银行的每一步改革,如剥离不良贷款、政府的注资重组上市等无一不倍受瞩目,而降低银行的不良贷款又几乎是每一步改革的核心内容。

这从一个侧面说明了银行不良贷款问题的重要性和长期性。

本文从嵌入性的视角出发,研究国有商业银行与国有企业之间关系合同的特点,对不良贷款的产生给出一个新解释,以及相应的政策建议。

研究关系合同的嵌入性新视角“嵌入性”概念最早由经济史学家KarlPolanyi(1957)在“作为制度过程的经济”一文中提出,他认为所谓嵌入性就是“人类经济嵌入并缠结于经济与非经济的制度之中”,并且“将非经济的制度包容在对经济的研究中是极其重要的”。

也就是说,在对经济现象进行研究时,还应该对嵌入到这种经济现象中的非经济制度或关系进行研究。

20世纪70年代以后,在社会学家和法学家的影响下,经济学的某些研究领域也开始出现“嵌入性”的研究视角,例如关系合同的研究领域。

根据FurubotnandRichter(1991)的概括,合同可以分为古典合同和关系合同。

古典合同是完全合同,其特点是事前对于可能出现的各种状况都有明确的规定,并且存在一个完全的合同法体系用来处理各种纠纷。

关系合同是不完全合同,其特点是由于合同各方的有限理性和机会主义,合同无法对未来所有可能出现的状况进行规定,也不存在一个完备的法律体系,合同中一些纠纷的解决需要依靠一个连续的关系体系的协商。

20世纪80年代中期,美国新经济社会学的代表性人物Granovetter重新提出了嵌入性问题,使得嵌入性视角得到更为广泛的关注。