课题论文：商业银行不良贷款的原因及对策分析

中国商业银行不良贷款成因及对策随着经济全球化的不断发展，商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色。

然而，近年来中国商业银行不良贷款的问题日益严重，给银行业带来了巨大的挑战。

本文将分析中国商业银行不良贷款的成因，并探讨相应的对策，以促进金融市场的稳定和发展。

近年来，中国宏观经济环境经历了较大的波动，导致部分企业和个人无法按时偿还贷款，是商业银行不良贷款产生的外部原因之一。

特别是在经济下行期间，部分行业产能过剩，企业盈利能力下降，进而导致信用风险增加。

中国商业银行在信贷管理方面相对薄弱，是导致不良贷款产生的内部原因之一。

部分银行过分追求短期利益，忽视风险控制，导致不良贷款率上升。

部分银行在客户评估、贷款审批等环节缺乏规范和透明度，也为不良贷款的产生埋下了隐患。

由于部分借款人信用意识淡薄，恶意逃废债现象时有发生，这也是导致商业银行不良贷款产生的原因之一。

在借款人无法按时偿还贷款的情况下，部分银行缺乏有效的债务追偿措施，进一步加剧了不良贷款的风险。

为了降低商业银行不良贷款的风险，政府应加强对宏观经济环境的监测，及时发现并解决经济波动带来的问题。

同时，应推动产业结构的优化调整，提高企业盈利能力，从根本上降低不良贷款的发生率。

商业银行应加强内部管理，完善信贷管理体系。

应建立健全的客户评估机制，对借款人进行全面、客观的信用评估，确保贷款的安全性。

应加强贷款审批流程的监督和审核，防止因不规范操作导致的不良贷款。

同时，应定期对信贷管理流程进行审计和检查，及时发现和整改问题。

为了降低商业银行不良贷款的风险，借款人应提高信用意识，按时偿还贷款。

政府应加强对借款人的信用教育，提高公众对信用的重视程度。

应加大对恶意逃废债行为的打击力度，增加违约成本，从而降低不良贷款的发生率。

针对现有的不良贷款问题，商业银行应积极创新不良贷款处置方式。

应加强对不良贷款的内部管理和风险控制，防止不良贷款事态恶化。

应通过债转股、资产证券化等方式，积极盘活不良贷款，降低银行资产风险。

商业银行不良贷款的成因和对策分析【摘要】商业银行不良贷款是银行经营中面临的重要问题，对经济稳定和金融市场有深远影响。

本文旨在分析商业银行不良贷款的成因，并提出有效对策。

首先从加强信贷风险管理、加强不良贷款审批流程管理、建立风险识别和预警机制、加强贷后管理等方面进行分析和建议。

经过研究，商业银行不良贷款主要成因包括市场波动、信用风险、管理不当等因素，应坚持风险管理理念，加强内控和风险监测。

商业银行需采取多方面措施应对不良贷款问题，确保经济运行平稳。

未来研究应继续深入探讨银行风险管理与不良贷款管理之间的关系，为银行业发展提供更好的参考和建议。

【关键词】商业银行、不良贷款、成因分析、对策、信贷风险管理、审批流程管理、风险识别、预警机制、贷后管理、结论、展望1. 引言1.1 商业银行不良贷款的重要性商业银行不良贷款是指银行向借款人发放贷款后，由于借款人无法按时还款或违约等原因导致无法收回的贷款。

不良贷款对商业银行的资金安全和经营稳定都会造成较大影响，甚至会危及银行的生存和发展。

不良贷款会导致银行资金链断裂，影响银行的正常运营，甚至可能出现资不抵债的情况。

不良贷款会影响银行的资产质量，降低银行的盈利能力，影响股东和投资者的利益，甚至影响整个金融体系的稳定。

不良贷款也会影响银行的声誉和信用，降低客户对银行的信任度，影响银行的市场竞争力。

商业银行不良贷款的重要性不言而喻，对于银行而言，有效避免和管理不良贷款至关重要，这不仅关乎银行自身的利益，也关乎金融市场的稳定和整体经济的发展。

对商业银行不良贷款的成因和对策进行深入研究具有重要意义。

随着金融市场的不断发展和变化，加强对不良贷款问题的研究，提出有效的对策和建议，对于银行业的健康发展和金融市场的稳定具有重要意义。

1.2 研究的目的和意义商业银行不良贷款是影响我国金融稳定和经济发展的重要因素之一。

对不良贷款成因进行深入分析，可以帮助商业银行发现问题根源，及时采取有效对策，降低风险，保障资金安全。

不良贷款论文商业银行不良贷款形成论文：论我国商业银行不良贷款形成原因及解决途径摘要：根据我国社会经济发展的特征，分三个阶段来分析我国商业银行不良贷款形成的原因，然后对我国已有的上门追债、法律诉讼、债转股、资产证券化等解决途径进行分析评价，最后结合国外的处置方法给予建议。

关键词：商业银行；不良贷款；解决途径巨额的不良贷款不仅影响着银行体系的稳定，而且削弱了银行业对经济发展的支持作用。

化解不良贷款已成为各国防范金融风险、促进金融深化和经济发展的重要一环。

我国由于体制和各种政策上的原因，整个金融系统存在巨大规模的不良贷款，已经使得我国银行业隐藏着巨大的经营风险；加入WTO后，随着金融业的逐渐开放，我国银行业面临着巨大的竞争压力。

各家商业银行都在市场中努力发展和壮大自己，但这并不能自动地保证中国银行业的不良贷款问题能够得到彻底解决。

1 文献综述1.1 形成的原因的文献综述关于商业银行不良贷款形成的原因，国内外许多经济学家从不同的角度对其进行了分析。

其中比较重要的理论和观点有以下几种：（1）经济基础成因论；其认为经济运行风险广泛存在，商业银行不良贷款风险在一定程度上是经济运行风险的反应。

国内大多数大多学者认为国有商业银行风险是由国有企业风险转嫁而来。

樊纲（2003）认为银行坏帐在一定意义上是准国债。

（2）预算软约束理论；郑江淮（2001）等人就国有企业软约束和银行风险积累，不良贷款之间的关系进行了实证研究。

结果表明，国有企业的软约束与不良贷款之间有着相关关系，目前的改革并没有从实质上解决国有企业的软约束问题。

（3）信息不对称理论；信息不对称会引起逆向选择和道德风险，从而使得金融机构具有内在的脆弱性，不良贷款产生不可避免。

斯蒂格里兹和魏斯(Stigitiz&Weiss，1981)的研究证明信贷市场广泛存在着信息不对称。

国内学者许国平和陆磊（2001），王克明（2002）等人则运用信息不对称的原理分析了信贷市场上的逆向选择和道德风险问题，以及由此引起的国有商业银行不良贷款的沉淀。

毕业设计(论文)题目论我国商业银行不良贷款的成因及对策目录摘要绪论............................................................................................................... 错误！未定义书签。

1 不良贷款的基本概念...................................................................................................................1.1 不良贷款的类型.................................................................................... 错误！未定义书签。

1.2 不良贷款的现状.................................................................................... 错误！未定义书签。

2有关商业银行不良贷款的基本理论..................................................... 错误！未定义书签。

2.1 信用论.................................................................................................... 错误！未定义书签。

2.2 商业银行内在脆弱性理论.................................................................... 错误！未定义书签。

2.3 贷款客户关系及竞争理论.................................................................... 错误！未定义书签。

国有商业银行不良贷款处置论文随着中国经济的不断发展，国有商业银行的贷款业务越来越活跃。

贷款的增长给银行带来了巨大的收益，也加速了银行业务模式的创新。

然而，不良贷款的增长也让国有商业银行面临了严峻的挑战。

本文将探讨国有商业银行不良贷款处置的策略及其影响。

一、不良贷款的概念不良贷款是指银行发放贷款后，借款人无法按时还款，或者经过银行追索，仍无力偿还欠款的贷款。

不良贷款会影响银行的资产质量，从而降低银行的信誉度和经营效益。

二、不良贷款的原因1. 宏观经济因素：经济活动的下滑会导致企业经营困难，进而影响借款人的偿还能力。

2. 不当风险控制：银行在贷款时对借款人的贷款能力和信用记录等情况未进行足够的调查，导致贷款不良。

3. 内部管理不善：银行内部审批程序不严格，授信审批流程不完善等因素都会导致不良贷款的增加。

三、不良贷款处置策略国有商业银行对不良贷款的处置采取了多种策略，包括：1. 减值准备：银行制定不良贷款减值准备政策，提前做好准备，防范银行资产价值下降。

2. 资产转让：银行将不良贷款作为上市公司的负债，通过资产证券化、两级市场等方式销售不良贷款，获得现金流并降低风险。

3. 债务重组：银行与借款人就清偿债务达成协议，将该贷款转变为合理的负债形式，使借款人按时还款。

4. 法律诉讼：银行通过司法途径提起民事诉讼，追讨借款人的欠款。

四、不良贷款处置的影响1. 降低不压实风险：不良贷款处理可以有效降低银行的风险，保护银行的资产质量。

2. 增加银行收益：适当的不良贷款处置策略可以让银行获得相应的现金流，增加银行收益。

3. 提高银行形象：不良贷款处置可以提高银行的信誉度，增强银行的市场竞争力。

综上所述，国有商业银行不良贷款的处置对银行的经营至关重要，需要进行充分的研究和探索。

银行应该加强内部风险控制，严格贷款审批流程，提高贷款的追索能力和公共信用度，以保证银行风险管控的有效性。

同时，银行应该积极寻求合理的不良贷款处置策略，以保护银行的利益和资产质量，提高银行的经营效率。

商业银行不良贷款化解论文商业银行不良贷款化解随着中国市场经济的快速发展，商业银行在贷款业务上的角色日益重要。

但随着贷款规模的扩大，不良贷款也随之增加。

商业银行如何化解不良贷款成为了一个紧迫的问题。

一、商业银行不良贷款的形成原因(一)信用风险商业银行的贷款主要由信用贷款和抵押贷款两种形式组成。

信用贷款即为无抵押无担保的贷款，商业银行对客户的信用状况进行评估后决定是否放贷。

但随着市场竞争的激烈，有些商业银行为了追求更高的贷款额度，放宽了对客户的信用评估标准，容易出现信用风险。

(二)市场风险市场风险指商业银行的资产价值由于市场价格波动而带来的风险。

商业银行大量投放贷款，在市场停滞或下跌时，无法收回贷款，资产质量直线下降，出现不良贷款。

(三)操作风险操作风险指商业银行内部管理和运作过程中的任何失误或不当行为所带来的风险。

例如银行员工泄露客户信息、漏判贷款风险等。

二、商业银行不良贷款的危害商业银行的不良贷款影响银行的自身盈利能力、经营效益和市场声誉，严重程度可导致银行倒闭。

对于客户而言，不良贷款会影响个人或企业信誉，导致无法得到更多的贷款支持。

同时，不良贷款会导致财务危机，直接影响国家经济的稳定。

三、商业银行不良贷款化解的途径(一)加强风险管理商业银行需要加强风险管理，遵循合规经营原则，加强对客户信用、财务状况的评估，严格控制非标准化、高风险贷款的放贷，提高风险控制能力。

(二)扩大业务范围商业银行需要扩大业务范围，通过增加其产品和服务种类，扩大其核心竞争优势，促进经济稳定发展，进而减少不良贷款。

(三)增强资本实力商业银行需要增强其资本实力，提高其财务稳健性和资本充足性，以防止不良贷款导致的经营风险和不良贷款成为爆发财务危机的导火索。

(四)优化业务结构商业银行需要通过优化其业务结构，调整其贷款结构和客户结构，减少不良贷款风险，降低不良贷款的持续时间和程度。

总之，商业银行不良贷款的化解需要从根本上解决其产生的原因，同时采取多种方式，综合治理，才能防止不良贷款对银行和整个经济造成的危害。

我国商业银行不良贷款的成因及对策不良贷款是指商业银行发放的贷款逾期或无法按时回收本金和利息的贷款。

商业银行不良贷款的成因多种多样，包括经济周期波动、管理不善、风险控制不力等因素。

以下将详细探讨我国商业银行不良贷款的成因及对策。

一、成因分析1.经济周期波动：经济增长放缓或经济衰退，导致企业盈利能力下降，增加了贷款违约和不良资产风险。

2.借款人信息不真实：借款人提供虚假资料或隐瞒重要信息，使银行无法准确评估借款人的还款能力，进而产生不良贷款。

3.贷款审批不严谨：银行在贷款审批过程中存在信息不对称、风险评估不全面等问题，未能准确评估借款人的还款能力和负债风险。

4.风险分散不足：商业银行在贷款时未能对贷款对象进行充分的风险分散布局，多样化贷款组合，导致贷款违约风险集中。

5.法律环境不完善：法律对于贷款违约及资产处置等方面缺乏完善的法规和制度，使银行难以有效解决不良贷款问题。

二、对策建议1.风险管理加强：商业银行应加强风险管理能力，通过建立完善的风险评估模型和提升风险管理技术，降低不良贷款风险。

2.信息披露完善：商业银行应加强借款人信息核实，要求借款人提供真实、完整的财务信息，并加强信息共享，提供准确的信用评估。

3.创新风险管理工具：商业银行可以引入衍生品等金融工具，降低贷款利率、提前还款等风险，进一步规避风险。

4.合理定价：商业银行应根据借款人的风险评估结果，合理定价贷款利率，确保利差覆盖不良贷款风险。

5.债务违约解决机制：加强法制建设，建立健全的债务违约解决机制，加强银行对于不良贷款的追偿能力。

6.完善内部控制：商业银行应加强内部控制体系建设，完善风险监测和预警机制，及时发现和化解风险。

7.提高员工素质：加强员工培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，增强员工对于不良贷款的风险防范和处置能力。

总结起来，我国商业银行不良贷款的成因复杂多样，需要从风险管理、信息披露、定价策略、法律环境等方面综合考虑，并采取相应的对策才能有效降低不良贷款风险，保持银行业的稳健发展。

商业银行不良贷款化解论文一、不良贷款的成因分析一直以来，不良贷款问题是制约国有商业银行进一步加快进展速度、提升市场综合竞争能力的关键所在，由于不良贷款率一直居高不下，不良贷款消化难度大、成本高的现实，使得国有商业银行在资金运用上捉襟见肘，这一点在基层国有商业银行尤其明显。

基层国有商业银行本身的存贷款规模不大，依靠自身力量消化不良贷款的能力又有限，一旦贷款无法正常回收形成不良，这势必给基层国有商业银行的进展造成严峻障碍，减弱对县域经济乃至乡镇经济进展的支持力度。

不良贷款形成的原因主要有以下几个方面：第一，资金体制变革的影响。

在从计划经济向市场经济过渡的过程中，随着“拨改贷”政策的逐步实施，国企不再得到国拨资金的补充，以致企业亏损等财政性支出被挤入了银行流动资金贷款，因此造成企业资金捉襟见肘，周转失灵，这对国企最终无力偿付贷款本息是有相当影响的。

第二，投融资体制约束了银行自主经营。

我国的投资体制长期以来，形成一种“政府立项、计委审批、财政与银行买单（拨款和贷款）”的模式，银行只作为一个现成的贷款人。

一旦投资结果使得贷款到期无力归还，形成不良，对项目有决策权的部门一般不承担经济责任，而银行被动提供贷款资金，却承担了项目投资的全部经济责任。

第三，会计核算处理上的弊害。

流动资金贷款原是填补国企自有资金不足、由银行发放的短期贷款。

但“短贷长用”的现象经常出现，相应的会计核算处理方法一直为“借新还旧”。

随着短期贷款到期申请展期期限，累计不得超过原贷款期限，经批准展期后的贷款，如到期无力还款，次日起即属逾期贷款等规定的出台，堵住了没完没了的展期，贷款的逾期情况得到了真实反映，这是不良贷款快速增长的一个重要原因。

第四，通货膨胀造成企业虚盈实亏，影响资金周转。

第五，商业银行业务与政策性银行业务仍有混同不清。

第六，经济转制、结构变化，企业经营风险增大，带来贷款风险。

第七，社会信用环境恶化，借机逃废银行债务。

第八，银行经营治理不善，风险意识和防范措施不强，人员素养不高。

《内蒙古地区股份制商业银行不良贷款成因及化解途径》篇一一、引言随着内蒙古地区经济的快速发展，股份制商业银行在其中发挥了举足轻重的作用。

然而，不良贷款问题已经成为影响这些银行稳健发展的重要因素。

本文旨在分析内蒙古地区股份制商业银行不良贷款的成因，探讨其化解途径，以期为相关金融机构的决策提供参考。

二、内蒙古地区股份制商业银行不良贷款成因（一）宏观经济环境影响内蒙古地区的经济周期性波动、产业结构调整以及区域经济发展不平衡等因素，都会对银行的信贷业务产生影响，从而引发不良贷款。

特别是在经济下行时期，企业盈利状况恶化，还款能力下降，导致银行不良贷款率上升。

（二）银行内部管理问题部分银行在风险管理、信贷审批、内部控制等方面存在不足，导致信贷风险控制不力，不良贷款率上升。

例如，部分银行在发放贷款时，对借款人的信用状况、还款能力等方面的调查不够深入，导致贷款发放后出现风险。

（三）企业自身问题部分企业由于经营不善、管理混乱、财务状况恶化等原因，导致无法按时偿还银行贷款。

此外，部分企业存在恶意逃废债务的行为，进一步加剧了银行的不良贷款问题。

三、化解内蒙古地区股份制商业银行不良贷款的途径（一）加强宏观经济调控政府应加强宏观经济调控，保持经济稳定增长，优化产业结构，提高企业盈利水平。

同时，应建立健全社会信用体系，提高市场主体的信用意识，为银行信贷业务创造良好的外部环境。

（二）强化银行内部管理银行应加强内部管理，完善风险管理体系，提高信贷审批的严谨性和科学性。

具体措施包括：加强员工培训，提高风险意识；完善内部控制制度，防止操作风险；加强信贷审批流程的监督和管理等。

（三）推进企业改革与发展政府和银行应共同推动企业改革与发展，帮助企业提高经营管理水平，改善财务状况。

同时，应加强对企业的监管和执法力度，打击恶意逃废债务的行为。

（四）引入市场化手段化解不良贷款银行可以通过资产证券化、不良贷款转让等市场化手段，将不良贷款进行盘活和处置。

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策1. 引言1.1 商业银行不良贷款风险的重要性商业银行不良贷款风险是指因借款人无力偿还贷款而导致银行贷款资产面临损失的风险。

不良贷款风险对商业银行影响深远，不仅会损害银行的资金实力和声誉，还会影响整个金融市场的稳定和发展。

不良贷款会直接影响银行的盈利能力，降低其经营业绩和竞争力。

不良贷款会增加银行的资本成本和风险管理成本，影响银行的经营效率和效益。

不良贷款还会对整个金融体系产生连锁反应，导致信用紧缩、经济衰退等问题。

商业银行必须高度重视不良贷款风险，采取有效措施加以防范和化解。

只有通过科学的风险管理机制和有效的风险控制措施，才能减少不良贷款风险对银行的负面影响，确保银行稳健经营和可持续发展。

在当前金融市场波动频繁、经济形势不确定的情况下，商业银行需要更加强化风险管理意识，切实做好不良贷款风险的防范工作，确保风险可控、业务稳健。

2. 正文2.1 不良贷款风险的定义及影响不良贷款是指借款人无法按时履行偿还债务的义务，或者贷款出现违约情况，导致银行资产受到损失。

不良贷款风险是商业银行经营活动中面临的重要风险之一，不良贷款风险的存在会对商业银行的经营业绩和资产质量产生负面影响。

不良贷款风险会增加商业银行的信用风险，降低其信用度。

当大量不良贷款积累或集中在某一领域时，可能导致商业银行资本不足，无法满足监管要求，进而影响其经营活动。

不良贷款风险还会造成银行资金链断裂，导致流动性风险增加，进而影响银行的正常运营。

不良贷款风险还会对商业银行的盈利能力和资本充足率产生负面影响。

不良贷款导致的损失会直接减少银行的盈利能力，同时也会削弱其资本实力，降低资本充足率，增加破产风险。

不良贷款风险的存在对商业银行的经营稳定和盈利能力都会产生负面影响，因此商业银行在日常经营中要积极应对不良贷款风险，加强风险管理与控制措施，确保资产质量和风险管理水平稳健。

2.2 不良贷款风险产生的原因不良贷款风险产生的原因有多方面的因素影响，主要包括借款人信用状况下降、经济不景气、行业竞争激烈、管理不善等因素。

我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金创造、风险管理和服务实体经济的角色。

不良贷款问题一直是困扰我国商业银行的难题之一，影响着银行的经营效益和风险承受能力。

本文将从我国商业银行不良贷款的成因及对策选择进行探讨，并提出一些解决该问题的建议。

一、不良贷款的成因1.宏观经济因素宏观经济因素是导致不良贷款的重要原因之一。

在宏观经济形势不佳的情况下，如经济增速放缓、通货膨胀、产能过剩等，会导致企业经营困难，产生还款能力下降，从而导致不良贷款率上升。

2.信贷政策因素不良贷款还与信贷政策的松紧度有关。

如果银行的信贷政策过于宽松，盲目扩张信贷规模，忽视风险管控，将导致风险暴露，贷款质量下降，不良贷款率上升。

3.企业经营因素企业自身经营状况也是不良贷款的成因之一。

包括企业盈利能力下降、经营管理不善、市场竞争压力增大等，都会导致企业还款困难，出现不良贷款问题。

4.风险管理不足银行内部风险管理不足也是导致不良贷款的重要原因。

包括不良贷款的识别、计量、预测、控制等环节存在漏洞，导致银行无法及时发现和应对潜在的信贷风险，从而导致不良贷款率的上升。

二、对策选择1.加强信贷风险管理加强信贷风险管理是降低不良贷款的有效途径。

商业银行要建立健全的风险管理体系，包括风险识别、评估、控制和监控等环节，提高对客户的信用审查和风险控制能力。

2.优化信贷业务结构商业银行要根据宏观经济形势和市场需求，合理优化信贷业务结构，加大对优质客户和行业的信贷支持，减少对高风险行业和客户的信贷投放，降低信贷风险。

3.加强风险预警和处置商业银行要加强对不良贷款的预警机制建设，及时发现不良信贷风险，提前采取措施加以处置，避免不良贷款率的继续上升。

4.加强内部监管和控制银行要加强内部监管和控制，建立健全的内部审计机制和风险管理制度，提高风险管理和控制的有效性，防范不良贷款的发生。

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策【摘要】商业银行在面临不良贷款风险时，需要制定有效的对策。

本文首先介绍了不良贷款的定义和分类，然后分析了不良贷款风险的影响因素，包括经济环境、行业风险等。

接着探讨了商业银行应对不良贷款风险的对策，强调加强信贷审查和建立科学的风险管理制度的重要性。

强调了有效应对不良贷款风险的重要性，指出未来商业银行将面临更多挑战，提升风险管理水平是关键。

本文旨在帮助商业银行更好地理解和应对不良贷款风险，从而保障其健康发展和持续稳健经营。

【关键词】不良贷款风险，商业银行，对策，风险管理，信贷审查，挑战，风险管理制度，有效性1. 引言1.1 商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行在经营过程中所面临的不良贷款风险是一种常见且严重的挑战，不良贷款的规模和风险程度直接影响着银行的健康发展和经营效益。

不良贷款，是指借款人违约或无法按照合同约定偿还本金和利息的贷款，主要包括资信不好、财务状况不佳、还款能力不足等情况。

根据贷款的违约程度和影响程度，不良贷款可分为正常逾期贷款、关注类贷款、次级贷款和呆账贷款等不同类型。

商业银行所面临的不良贷款风险影响因素包括宏观经济环境、政策法规、行业竞争、借款人信用状况和银行自身管理水平等多方面因素。

为有效应对不良贷款风险，商业银行应该加强信贷审查工作，建立科学的风险管理制度，包括完善的风险评估模型、合理的风险分散措施、及时的风险预警机制等措施，以降低不良贷款发生的概率及损失程度。

在当前经济形势下，加强对不良贷款风险的管理至关重要。

未来，商业银行将面临更多挑战，包括新型风险的涌现、监管政策的变化等。

提升风险管理水平是保障商业银行持续发展的关键，只有不断优化风险管理机制，提高应对风险的能力，才能更好地抵御各种风险，确保银行业的稳健运行。

2. 正文2.1 不良贷款的定义和分类不良贷款是指借款人不能按照合同约定的还款条件偿还贷款本息的现象。

根据不同的标准和分类方法，不良贷款可以分为准不良贷款和坏账。

我国商业银行不良贷款的成因及对策近年来，我国商业银行不良贷款问题日益凸显，对金融体系和经济发展产生了严重的影响。

本文将分析我国商业银行不良贷款的成因，并提出应对之策。

一、不良贷款的成因1.1 经济变动经济环境的波动是导致不良贷款增长的重要原因之一。

当经济出现下行周期，企业经营状况恶化，就会增加不良贷款的风险。

此外，经济结构的调整和产业升级，也会引起一些企业产能过剩，导致不良贷款的增加。

1.2 信贷政策过松信贷政策的过松将导致过度扩张和违规放贷，加大了不良资产的风险。

过度宽松的信贷政策使得部分金融机构控制不足，盲目追求利润，对信贷风险的管控不力，进而增加了不良贷款的发生。

1.3 企业管理不善企业的内部管理问题也是引起不良贷款的原因之一。

一些企业由于财务管理不善、盲目扩张、决策失误以及内部腐败等原因，导致企业资金链断裂，无力偿还贷款，从而产生不良贷款。

1.4 不良资产处置不力商业银行对于不良贷款的处置不力，也是导致不良资产增加的重要原因。

一些银行对不良贷款缺乏及时有效的处置和催收措施，导致不良贷款的堆积。

同时，银行内部制度的不完善和处置手段的不灵活也限制了不良贷款的处置速度。

二、应对不良贷款的对策2.1 完善风险管理制度商业银行需要建立健全的风险管理制度，包括信贷审查制度、审慎评估制度和风险预警制度等。

通过完善风险管理制度，能够有效地降低不良贷款的风险。

2.2 加强内部控制商业银行应加强内部控制，建立健全的内部审计机制和风险管理框架。

加强对贷款额度、利率、期限等进行监控，提高贷款管理的准确性和可靠性。

2.3 强化风险评估商业银行在放贷之前应加强对借款人的风险评估，规避潜在的不良贷款风险。

通过合理的风险评估，可以提高贷款审批的质量和准确性。

2.4 加强担保和抵押物管理商业银行在放贷过程中，加强对担保和抵押物的管理。

通过对担保和抵押物的充分评估，能够提高贷款的履约性，降低不良贷款的风险。

2.5 健全资产处置机制商业银行应加强对不良资产的处置，建立健全的不良资产处置机制。

143162 银行管理论文论我国商业银行不良资产的原因及其化解途径一、我国商业银行不良资产形成的原因第一，国有商业银行的信贷管理机制和自我约束机制不健全，许多商业银行沿用了行政管理手段，加上风险和利益机制不对称，约束和激励机制不完善，对资产的考核手段与承担责任不明确，使银行缺乏风险的责任感和压力感，更缺少预防信贷资产损失的有效手段，很多决策者违规经营和违反贷款审批程序，致使贷款易放难回。

第二，国有商业银行的不良资产主要产生在国有企业，国有企业的大量而且严重的短期行为和整体资源配置效率低下是造成大量银行不良资产的一个重要原因，由于国有企业的领导人的频繁调动和资源配置上的粗放式的经营管理，使得企业在经营活动中不顾自身经营状况和承受能力，缺乏市场调研和项目可行性分析的情况下，盲目扩大投资。

在这种情况下形成了双重的滚动性的负效应。

由于企业通过各种关系向银行贷款，投资后缺乏资金又迫使银行继续贷款，若银行不再增加贷款，新项目无法投产，将造成以前的贷款无法收回。

另外，由于项目建设和资金投入的不科学使得项目的盈利能力和竞争能力严重缺失，即使建成后也无法形成良好的还债能力，这就使得一方面贷款在趋于不断增加，一方面增加的贷款更多的变成了不良资产。

第三，法律制度不够健全。

从1994年以来，中国颁布实施的《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》及早些时候的《破产法》、《公司法》等，虽然在努力创造着企业行为和商业银行经营的市场公平、有序的法制环境，但是在保护债权人利益的法律制度方面还是显得不够健全，显得单薄无力，银行是企业的最大的债权人，然而一旦企业破产，银行就成为最大的受害者，权益难以受到法律的保障。

目前的一些如虚假担保、欠债有理有利等似乎已经成为一种正常现象，赖账经营在法律不健全、地方行政保护、市场经济信用缺失的环境下悄然生存，这也形成了商业银行高额不良资产能够存在的法制原因。

第四，企业转轨成本和国家宏观政策上因素的影响。

商业银行不良贷款探争辩文一、国有商业银行不良贷款的现状依据中国建设银行2021年5月首次披露的数据，截至2021年第一季度末，该行不良贷款率为18.14%。

到2021年末，这一比例下降为3.92%，2021年末再降为3.84%。

此外，中国银行作为与建设银行同为首批股份制改革试点银行之一，2021年共处置境内行不良贷款2539亿元，使得2021年末的不良贷款比率降到5.12%，较2021年末下降11.16%个百分点。

中国工商银行2021年末不良贷款率高达29.8%，2021年之后，工商银行明显加快了不良贷款处置步伐，2021年，该行不良资产和不良贷款率分别降至2.49%和4.43%。

二、银行不良贷款产生的经济学分析在市场经济体制下，由于经济人的有限理性、机会主义行为倾向和信息的非均衡性等缘由，商业银行在经营过程中消灭不良贷款的现象是不行避开的。

1.经济人的有限理性经济学中将人的经济行为假定是“合乎理性的”。

但是在实际经济生活中人的理性是有限的。

就借款者的有限理性而言,在激烈的市场竞争环境中,由于不确定因素较多,借款者将面临社会风险和经营风险,有可能消灭因决策失误导致不能准时归还银行贷款的状况。

就贷款者的有限理性而言,由于信息的非均衡性,贷款者很难确保资金配置的平安性,因此发生贷款损失是无法避开的。

2.经济人的机会主义行为倾向经济学中将机会主义行为定义为“用虚假的或空洞的，也就是非真实的威逼或承诺来谋取个人利益的行为”。

由于人的有限理性，机会主义行为倾向必定存在。

在信贷交易发生之前，贷款风险高的借款人为了达到取得贷款的目的，隐瞒或供应虚假资料，使银行的信贷资产存在潜在风险。

在信贷交易发生之后，借款者从自身利益动身，将会从事从贷款者角度来看并不期望进行的高风险高收益的活动，达到自身利益最大化。

而贷款者将面临贷款难以准时收回的潜在风险。

3.信息的非均衡性及其导致的逆向选择效应与道德风险效应银行信贷决策中，信息大致包括:宏观方面的信息,如国家产业政策、货币政策等;微观方面的信息,如企业的生产经营状况、管理水平、市场开发力量、企业家素养等。

我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施随着我国市场经济的发展，银行业作为其中关键的一环，在各种金融服务中扮演了重要的角色。

作为银行业中的主流力量，国有商业银行（以下简称国有银行）起着承担社会责任、促进社会经济发展等重要作用。

然而在国有银行的贷款发放过程中产生了大量的不良贷款，这给银行和整个金融体系带来了重大的风险和压力。

本文将就我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施展开分析。

一、不良贷款形成原因（一）内部管理问题1. 风险管理能力不足。

在贷款业务的风险管理方面，国有银行严重不足，尤其是缺乏对行业、公司和个人客户进行细致分析的能力。

这使得其风险控制能力变弱，难以预测风险，从而形成不良贷款。

2. 风险防范意识欠缺。

一些国有银行可能把风险管理当做一个形式，缺乏警醒和预防意识。

特别是在贷款审批过程中，过于重视客户关系和业绩考核，不重视风险管控，这会加剧不良贷款的形成。

（二）贷款利润过度追求1. 过于追逐利润。

作为营利机构，银行在贷款业务中必须追求利润。

然而，一些国有银行在利润追求过程中，盲目扩大贷款规模，忽视风险控制，放贷速度过快，导致不良贷款频繁出现。

2. 贷款法律条款存在漏洞。

银行的贷款法律条款应该起到一种约束作用，防止客户违约，但是现实中有些银行贷款合同存在漏洞，导致客户难以履行合同，或者银行难以收回贷款。

（三）宏观经济风险因素1. 宏观经济波动。

经济繁荣时期，银行贷款数量大幅增加，为追逐更多的收益而给予不良企业大量贷款，如房地产、投资等领域，导致贷款风险持续增加。

2. 行业风险。

金融市场是流动性最强的市场之一，竞争激烈。

因此，金融行业面临的风险也越来越大，其中市场风险、信用风险、利率风险和操作风险等都是银行面临的挑战，贷款风险也相应地提高了。

二、盘活不良贷款措施（一）完善内部管理1. 加强风险管理能力。

为了预防不良贷款出现，国有银行应该更加注重风险管控。

除了制订到位的女士风险监管制度外，培养一批具备专业化的风险管理人才非常必要。