银行不良贷款的成因与对策分析以中国银行徐州分行为例毕业论文

中国商业银行不良贷款成因及对策随着经济全球化的不断发展，商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色。

然而，近年来中国商业银行不良贷款的问题日益严重，给银行业带来了巨大的挑战。

本文将分析中国商业银行不良贷款的成因，并探讨相应的对策，以促进金融市场的稳定和发展。

近年来，中国宏观经济环境经历了较大的波动，导致部分企业和个人无法按时偿还贷款，是商业银行不良贷款产生的外部原因之一。

特别是在经济下行期间，部分行业产能过剩，企业盈利能力下降，进而导致信用风险增加。

中国商业银行在信贷管理方面相对薄弱，是导致不良贷款产生的内部原因之一。

部分银行过分追求短期利益，忽视风险控制，导致不良贷款率上升。

部分银行在客户评估、贷款审批等环节缺乏规范和透明度，也为不良贷款的产生埋下了隐患。

由于部分借款人信用意识淡薄，恶意逃废债现象时有发生，这也是导致商业银行不良贷款产生的原因之一。

在借款人无法按时偿还贷款的情况下，部分银行缺乏有效的债务追偿措施，进一步加剧了不良贷款的风险。

为了降低商业银行不良贷款的风险，政府应加强对宏观经济环境的监测，及时发现并解决经济波动带来的问题。

同时，应推动产业结构的优化调整，提高企业盈利能力，从根本上降低不良贷款的发生率。

商业银行应加强内部管理，完善信贷管理体系。

应建立健全的客户评估机制，对借款人进行全面、客观的信用评估，确保贷款的安全性。

应加强贷款审批流程的监督和审核，防止因不规范操作导致的不良贷款。

同时，应定期对信贷管理流程进行审计和检查，及时发现和整改问题。

为了降低商业银行不良贷款的风险，借款人应提高信用意识，按时偿还贷款。

政府应加强对借款人的信用教育，提高公众对信用的重视程度。

应加大对恶意逃废债行为的打击力度，增加违约成本，从而降低不良贷款的发生率。

针对现有的不良贷款问题，商业银行应积极创新不良贷款处置方式。

应加强对不良贷款的内部管理和风险控制，防止不良贷款事态恶化。

应通过债转股、资产证券化等方式，积极盘活不良贷款，降低银行资产风险。

硕士论文：中国银行业不良贷款成因、所带来的金融风险及对策版权声明任何收存和保管本论文各种版本的单位和个人，未经本论文作者授权，不得将本论文转借他人并复印、抄录、拍照、或以任何方式传播。

否则，引起有碍作者著作权益之问题，将可能承担法律责任。

目录一、引言 (1)二、对中国不良贷款数额的估计 (2)2.1中国不良贷款问题的统计口径 (2)2.2估算 (2)三、国不良贷款成因:事实的回顾 (4)3.1 中国不良贷款问题的背景介绍 (4)3.2国有商业银行不良贷款产生的机制 (7)四、经验证据 (11)4.1中国的银行对企业预算软约束的实证证据。

(11)4.2 不良贷款与预算软约束关系的实证证据 (12)五、文献综述 (13)六、理论框架-关于中国不良贷款成因的一个博弈模型 (15)七、中国不良贷款带来的金融风险。

(20)7.1中国面临的金融风险。

(20)7.2发生金融危机给中国带来的损失。

(23)八、政策建议 (24)参考文献 (28)论文摘要中国的金融体系是十分脆弱的而中国的银行体系则是中国金融体系中最脆弱、最危险的地方。

如何处理处理大量的银行不良贷款一直是困扰中国银行业的难题。

该问题不仅在理论上有其意义，更为重要的是其在现实中急待解决。

本文首先估算了中国的不良贷款的数额并回顾了中国不良贷款的形成历史。

此后综述了前人的研究成果。

在此基础上运用预算软约束的理论框架分析了中国不良贷款形成的机制和其带来的金融风险。

在对不良贷款的成因及其所带来的金融风险有了较为清楚的认识后，本文为化解金融风险提供了相应的政策建议。

关键词：不良贷款、预算软约束、金融风险、博弈Abstract:The Chinese Financial System is very fragile. The Chinese Banking System is the frailest in the Chinese Financial System. How to deal with the huge amount of Non Performing Loans (NPLs) is the dilemma of Chinese Banking System. This problem is not only very important in theory, but also very important to practice. In this article, the author first estimates the amount of Chinese NPLs and reviews the formation of Chinese NPLs. Then this article makes a survey of literature. On the basis of this, the author uses the theoretical framework of Soft Budget Constraint to analyze the formation mechanism of NPLs and the financial risk caused by the NPLs. At the end of this article author makes some policy suggestions.Key Words:Non-performing Loans, Soft Budget Constraint, FinancialRisk,GameCONTENTSI.IntroductionII.The Estimation to Chinese Non-Performing Loans.(I)The Statistical Standard of Chinese Non-Performing Loans(II)EstimationIII.The Reason of Chinese Non-Performing Loans: A Survey to Facts(I)T he Background of Chinese Non-Performing Loans(II)The Formation Mechanism of Chinese Non-Performing LoansIV.The Empirical Facts(I)The Empirical Facts of Banks’ Soft Budget Constraint (SBC) to SOEs (II)The Empirical Facts about The Relationship of SBC and Non-Performing LoansV. A Survey to the Literature.VI.The Framework of Analysis: A Game Theory of The Reason of Chinese Non-Performing Loans.VII.The Financial Risk Caused by The Non-Performing Loans.(I)The Financial Risk Confronted by China(II) If The Financial Crisis Happens, The Lost of China.VIII. Policy Suggestion.Reference一.引言《经济学家杂志》1998发表的一篇文章认为中国的金融体系在整个亚洲中是最差的，并预言当中国着手进行金融体系和国有企业重组时，即使不会出现全面衰退，至少也会不可避免地导致增长速度下滑。

国有商业银行不良贷款处置论文随着中国经济的不断发展，国有商业银行的贷款业务越来越活跃。

贷款的增长给银行带来了巨大的收益，也加速了银行业务模式的创新。

然而，不良贷款的增长也让国有商业银行面临了严峻的挑战。

本文将探讨国有商业银行不良贷款处置的策略及其影响。

一、不良贷款的概念不良贷款是指银行发放贷款后，借款人无法按时还款，或者经过银行追索，仍无力偿还欠款的贷款。

不良贷款会影响银行的资产质量，从而降低银行的信誉度和经营效益。

二、不良贷款的原因1. 宏观经济因素：经济活动的下滑会导致企业经营困难，进而影响借款人的偿还能力。

2. 不当风险控制：银行在贷款时对借款人的贷款能力和信用记录等情况未进行足够的调查，导致贷款不良。

3. 内部管理不善：银行内部审批程序不严格，授信审批流程不完善等因素都会导致不良贷款的增加。

三、不良贷款处置策略国有商业银行对不良贷款的处置采取了多种策略，包括：1. 减值准备：银行制定不良贷款减值准备政策，提前做好准备，防范银行资产价值下降。

2. 资产转让：银行将不良贷款作为上市公司的负债，通过资产证券化、两级市场等方式销售不良贷款，获得现金流并降低风险。

3. 债务重组：银行与借款人就清偿债务达成协议，将该贷款转变为合理的负债形式，使借款人按时还款。

4. 法律诉讼：银行通过司法途径提起民事诉讼，追讨借款人的欠款。

四、不良贷款处置的影响1. 降低不压实风险：不良贷款处理可以有效降低银行的风险，保护银行的资产质量。

2. 增加银行收益：适当的不良贷款处置策略可以让银行获得相应的现金流，增加银行收益。

3. 提高银行形象：不良贷款处置可以提高银行的信誉度，增强银行的市场竞争力。

综上所述，国有商业银行不良贷款的处置对银行的经营至关重要，需要进行充分的研究和探索。

银行应该加强内部风险控制，严格贷款审批流程，提高贷款的追索能力和公共信用度，以保证银行风险管控的有效性。

同时，银行应该积极寻求合理的不良贷款处置策略，以保护银行的利益和资产质量，提高银行的经营效率。

商业银行不良贷款化解论文商业银行不良贷款化解随着中国市场经济的快速发展，商业银行在贷款业务上的角色日益重要。

但随着贷款规模的扩大，不良贷款也随之增加。

商业银行如何化解不良贷款成为了一个紧迫的问题。

一、商业银行不良贷款的形成原因(一)信用风险商业银行的贷款主要由信用贷款和抵押贷款两种形式组成。

信用贷款即为无抵押无担保的贷款，商业银行对客户的信用状况进行评估后决定是否放贷。

但随着市场竞争的激烈，有些商业银行为了追求更高的贷款额度，放宽了对客户的信用评估标准，容易出现信用风险。

(二)市场风险市场风险指商业银行的资产价值由于市场价格波动而带来的风险。

商业银行大量投放贷款，在市场停滞或下跌时，无法收回贷款，资产质量直线下降，出现不良贷款。

(三)操作风险操作风险指商业银行内部管理和运作过程中的任何失误或不当行为所带来的风险。

例如银行员工泄露客户信息、漏判贷款风险等。

二、商业银行不良贷款的危害商业银行的不良贷款影响银行的自身盈利能力、经营效益和市场声誉，严重程度可导致银行倒闭。

对于客户而言，不良贷款会影响个人或企业信誉，导致无法得到更多的贷款支持。

同时，不良贷款会导致财务危机，直接影响国家经济的稳定。

三、商业银行不良贷款化解的途径(一)加强风险管理商业银行需要加强风险管理，遵循合规经营原则，加强对客户信用、财务状况的评估，严格控制非标准化、高风险贷款的放贷，提高风险控制能力。

(二)扩大业务范围商业银行需要扩大业务范围，通过增加其产品和服务种类，扩大其核心竞争优势，促进经济稳定发展，进而减少不良贷款。

(三)增强资本实力商业银行需要增强其资本实力，提高其财务稳健性和资本充足性，以防止不良贷款导致的经营风险和不良贷款成为爆发财务危机的导火索。

(四)优化业务结构商业银行需要通过优化其业务结构，调整其贷款结构和客户结构，减少不良贷款风险，降低不良贷款的持续时间和程度。

总之，商业银行不良贷款的化解需要从根本上解决其产生的原因，同时采取多种方式，综合治理，才能防止不良贷款对银行和整个经济造成的危害。

我国商业银行不良贷款的成因及对策不良贷款是指商业银行发放的贷款逾期或无法按时回收本金和利息的贷款。

商业银行不良贷款的成因多种多样，包括经济周期波动、管理不善、风险控制不力等因素。

以下将详细探讨我国商业银行不良贷款的成因及对策。

一、成因分析1.经济周期波动：经济增长放缓或经济衰退，导致企业盈利能力下降，增加了贷款违约和不良资产风险。

2.借款人信息不真实：借款人提供虚假资料或隐瞒重要信息，使银行无法准确评估借款人的还款能力，进而产生不良贷款。

3.贷款审批不严谨：银行在贷款审批过程中存在信息不对称、风险评估不全面等问题，未能准确评估借款人的还款能力和负债风险。

4.风险分散不足：商业银行在贷款时未能对贷款对象进行充分的风险分散布局，多样化贷款组合，导致贷款违约风险集中。

5.法律环境不完善：法律对于贷款违约及资产处置等方面缺乏完善的法规和制度，使银行难以有效解决不良贷款问题。

二、对策建议1.风险管理加强：商业银行应加强风险管理能力，通过建立完善的风险评估模型和提升风险管理技术，降低不良贷款风险。

2.信息披露完善：商业银行应加强借款人信息核实，要求借款人提供真实、完整的财务信息，并加强信息共享，提供准确的信用评估。

3.创新风险管理工具：商业银行可以引入衍生品等金融工具，降低贷款利率、提前还款等风险，进一步规避风险。

4.合理定价：商业银行应根据借款人的风险评估结果，合理定价贷款利率，确保利差覆盖不良贷款风险。

5.债务违约解决机制：加强法制建设，建立健全的债务违约解决机制，加强银行对于不良贷款的追偿能力。

6.完善内部控制：商业银行应加强内部控制体系建设，完善风险监测和预警机制，及时发现和化解风险。

7.提高员工素质：加强员工培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，增强员工对于不良贷款的风险防范和处置能力。

总结起来，我国商业银行不良贷款的成因复杂多样，需要从风险管理、信息披露、定价策略、法律环境等方面综合考虑，并采取相应的对策才能有效降低不良贷款风险，保持银行业的稳健发展。

74314 银行管理论文商业银行不良贷款的原因及对策分析随着中国经济的发展，各大中小企业的资金使用程度、需求程度越来越高。

伴随着中小企业的突飞猛进，中小企业贷款数额与数量也是节节升高，正是基于这种情况，商业银行的不良贷款也是层出不穷。

为减小商业银行不良贷款的影响，本文在理论层面上将对商业银行的不良贷款做简要分析。

一、商业银行的概念、特征、分类以及发展历史（一）商业银行的概念、特征与分类商业银行是以营利为目的的企业，商业银行以吸收散户存款和形成其他企业金融负债为资金来源。

商业银行利用吸收上来的存款对外投资形成各种金融资产，中国的商业银行的利润来源主要有两种途径，一是来自于存贷利差和各种稳定性投资，二是进行风险投资获得的投资业务收入。

中国的商业银行在结构上主要以国有独资或者国家控股为主，在投资的业务受到较大的现值，主要体现在不得向非银行金融机构进行投资。

我国商业银行的分类主要为三类，第一类是国有独资商业银行，第二类是股份制商业银行，第三类是城市合作银行。

（二）中国商业银行的发展历史中国商业银行的发展大抵经历了四个发展阶段。

第一个阶段是1978年以前，由于受计划经济体制影响，中国人民银行不能发挥其本身具有的杠杆作用，只是充当着会计核算、记账的职能角色。

总的来讲这阶段商业银行对国家经济发展的影响微乎其微。

第二阶段是1979年到1993年期间的地方性商业银行崛起时期，该阶段的主题是把国家专业银行转变为有作为的商业银行，并且提出了政策性金融与商业性金融分离的适当性政策要求。

商业银行的发展在此阶段取得了客观的进步。

1993年至2001年是第三阶段，此次改革明确了国有商业银行走市场化的道路。

积极推动商业银行产权制度与公司治理制度改革，实现增值保值，为国家的经济发展起到了极大的推动作用。

第四阶段是从2002年至今的股份制改革，在产权改革与引进外资方面取得了长足的进展。

同时对商业银行管理队伍的建设也是越来越严格。

二、商业银行不良贷款的基本现状分析：从前面商业银行不良贷款的基本理论可以知道，在任何商业银行运作中，不良贷款的产生不可避免，但应该控制在一定范围内，国际警戒线一般10%左右，中国监管标准要求不得超过15%。

商业银行不良贷款化解论文一、不良贷款的成因分析一直以来，不良贷款问题是制约国有商业银行进一步加快进展速度、提升市场综合竞争能力的关键所在，由于不良贷款率一直居高不下，不良贷款消化难度大、成本高的现实，使得国有商业银行在资金运用上捉襟见肘，这一点在基层国有商业银行尤其明显。

基层国有商业银行本身的存贷款规模不大，依靠自身力量消化不良贷款的能力又有限，一旦贷款无法正常回收形成不良，这势必给基层国有商业银行的进展造成严峻障碍，减弱对县域经济乃至乡镇经济进展的支持力度。

不良贷款形成的原因主要有以下几个方面：第一，资金体制变革的影响。

在从计划经济向市场经济过渡的过程中，随着“拨改贷”政策的逐步实施，国企不再得到国拨资金的补充，以致企业亏损等财政性支出被挤入了银行流动资金贷款，因此造成企业资金捉襟见肘，周转失灵，这对国企最终无力偿付贷款本息是有相当影响的。

第二，投融资体制约束了银行自主经营。

我国的投资体制长期以来，形成一种“政府立项、计委审批、财政与银行买单（拨款和贷款）”的模式，银行只作为一个现成的贷款人。

一旦投资结果使得贷款到期无力归还，形成不良，对项目有决策权的部门一般不承担经济责任，而银行被动提供贷款资金，却承担了项目投资的全部经济责任。

第三，会计核算处理上的弊害。

流动资金贷款原是填补国企自有资金不足、由银行发放的短期贷款。

但“短贷长用”的现象经常出现，相应的会计核算处理方法一直为“借新还旧”。

随着短期贷款到期申请展期期限，累计不得超过原贷款期限，经批准展期后的贷款，如到期无力还款，次日起即属逾期贷款等规定的出台，堵住了没完没了的展期，贷款的逾期情况得到了真实反映，这是不良贷款快速增长的一个重要原因。

第四，通货膨胀造成企业虚盈实亏，影响资金周转。

第五，商业银行业务与政策性银行业务仍有混同不清。

第六，经济转制、结构变化，企业经营风险增大，带来贷款风险。

第七，社会信用环境恶化，借机逃废银行债务。

第八，银行经营治理不善，风险意识和防范措施不强，人员素养不高。

(此文档为word格式，下载后您可任意编辑修改！)摘要金融是现代经济的核心，商业银行是金融业的主体。

随着我国金融业的对外开放，国有商业银行不良资产问题已成为束缚我国金融体制与经济健康发展的桎梏。

不良贷款的危害性是毋庸置疑的，这一问题已成为中国银行体系中的主要隐患，基于国有商业银行在中国金融业的重要地位，国有银行的不良贷款问题引起了金融界的高度重视。

中国银行徐州分行是江苏省总行的二级分行，其不良贷款整体状况良好，每年均可达到人行的最低要求底线。

在逐步建立的一套比较完善的不良贷款防范体系下，不良贷款的数量有明显减少，使得徐州分行的抗风险能力有所提高。

但是在实际操作中，贷款投放的手段和方法上仍然存在不少问题，以及对于有些即将成为不良贷款的项目还不能够有效地及时遏止。

不论是国内外，对不良贷款问题都有过不同层次的研究，其研究成果也是有目共睹的，但是针对我所实习的徐州分行，我认为就不良贷款问题，徐州分行还是有需要做出进一步研究。

这不仅具有重要的理论意义，而且具有突出的实践参考价值，可以使分行在不良贷款问题上能够做出更有针对性的判断。

因此，本文就针对徐州分行的不良贷款问题进行了深入研究，通过调研收集的大量数据资料，总结了中国银行徐州分行不良资产的特殊成因，并与已采取的对策作对比，从而整理出对徐州分行不良贷款问题的对策研究成果，同时提出针对徐州分行实际情况的具体建议。

希望能够通过我所学的知识结合实际数据理论，对徐州分行不良贷款管理能够有效地改善。

关键词：徐州分行；不良贷款；风险管理；成因；对策1ABSTRACTFinance is the core of modern economy, commercial bank is the main body of the financial industry. With the opening of China's financial industry, the state-owned commercial Banks non-performing assets dangers of the Chinese banking system, based on the state-owned commercial Banks in China's financial industry important position, the state-owned Banks' non-performing loans problem to cause the attention of the financial community.The bank of China branches in jiangsu province of xuzhou is spilling primary branch, its bad loans overall good condition, every year may achieve a minimum requirement of the bottom line. In a set of gradually establish a more perfect bad loans under guard system, the number of bad loans practice, the loan on the means and methods of still time. Both at problems, xuzhou branch or need further analysis. This not only make the branch in bad loans on the problem can be made more targeted judgment. Therefore, this article is to xuzhou branch of bad loans were thoroughly study, through the investigation and collect a large number of data in material, summarized the bad assets of xuzhou branch bank of China special causes, and countermeasures and contrast, thus sort out to xuzhou branch bad loans and solutions to the problems of the research results, and puts forward to xuzhou branch the actual situation of the specific Suggestions. Hope I can make my knowledge with actual data theory, xuzhou branch of bad loans management can effectively improve.Keywords: xuzhou branch ；non-performing loans ；risk management ；causes ；countermeasures目录1 绪论 (1)1.1选题背景及研究意义 (1)1.1.1选题背景 (1)1.1.2研究意义 (2)1.2国内外对不良贷款的研究 (3)1.2.1国外对不良贷款的研究 (3)21.2.2国内对不良贷款的研究 (4)2 我国国有商业银行不良贷款的现状与成因 (5)2.1我国国有商业银行不良贷款问题产生的理论分析 (5)2.1.1信用论 (5)2.1.2商业银行内在脆弱性理论 (6)2.1.3银行行为理论 (6)2.1.4信贷市场分割理论 (7)2.2我国国有商业银行不良贷款问题的现状 (7)2.3我国国有商业银行不良贷款的成因分析 (8)2.4我国国有商业银行不良贷款问题的对策回顾 (9)3 中行徐州分行不良贷款的现状分析 (10)3.1中行徐州分行不良贷款工作介绍 (10)3.1.1中行徐州分行简介 (10)3.1.2中行徐州分行不良贷款的概况 (10)3.2中行徐州分行不良贷款问题的现状 (11)3.2.1中行徐州分行不良贷款分类标准 (11)3.2.2中行徐州分行不良资产分析 (13)3.2.3中行徐州分行不良贷款趋势分析 (14)4 中行徐州分行不良贷款成因分析 (16)4.1宏观方面 (16)4.1.1宏观经济政策不稳定，经济起伏剧烈 (16)4.1.2金融监管乏力 (16)4.1.3社会信用环境有待提高，企业故意逃避还款 (17)4.2微观方面 (18)4.2.1高风险行业集中 (18)4.2.2中行徐州分行的内部控制制度缺陷 (19)4.2.3中行徐州分行贷后管理制度的不足，信贷人员素质有待提高 (19)4.2.4中行徐州分行处置不良贷款手段的不足之处 (19)5 中行徐州分行不良贷款管理方法与对策 (20)5.1中行徐州分行不良贷款的管理模式 (20)5.2针对中行徐州分行不良贷款问题的主要对策分析 (21)5.2.1中行徐州分行贷款的优劣势分析 (21)5.2.2中行徐州分行的相关对策建议 (22)6 中行徐州分行不良贷款的展望与思考 (24)6.1不良贷款对中行徐州分行的影响 (24)6.2对中行徐州分行不良贷款的思考 (24)结论 (25)参考文献 (26)英文原文 (27)3中文译文 (32)致谢 (36)41 绪论1.1选题背景及研究意义1.1.1选题背景随着全球金融一体化，银行业面临的风险日益复杂化、多元化，金融风险的传导日趋紧密，而不良贷款问题一直备受金融界的关注。

我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金创造、风险管理和服务实体经济的角色。

不良贷款问题一直是困扰我国商业银行的难题之一，影响着银行的经营效益和风险承受能力。

本文将从我国商业银行不良贷款的成因及对策选择进行探讨，并提出一些解决该问题的建议。

一、不良贷款的成因1.宏观经济因素宏观经济因素是导致不良贷款的重要原因之一。

在宏观经济形势不佳的情况下，如经济增速放缓、通货膨胀、产能过剩等，会导致企业经营困难，产生还款能力下降，从而导致不良贷款率上升。

2.信贷政策因素不良贷款还与信贷政策的松紧度有关。

如果银行的信贷政策过于宽松，盲目扩张信贷规模，忽视风险管控，将导致风险暴露，贷款质量下降，不良贷款率上升。

3.企业经营因素企业自身经营状况也是不良贷款的成因之一。

包括企业盈利能力下降、经营管理不善、市场竞争压力增大等，都会导致企业还款困难，出现不良贷款问题。

4.风险管理不足银行内部风险管理不足也是导致不良贷款的重要原因。

包括不良贷款的识别、计量、预测、控制等环节存在漏洞，导致银行无法及时发现和应对潜在的信贷风险，从而导致不良贷款率的上升。

二、对策选择1.加强信贷风险管理加强信贷风险管理是降低不良贷款的有效途径。

商业银行要建立健全的风险管理体系，包括风险识别、评估、控制和监控等环节，提高对客户的信用审查和风险控制能力。

2.优化信贷业务结构商业银行要根据宏观经济形势和市场需求，合理优化信贷业务结构，加大对优质客户和行业的信贷支持，减少对高风险行业和客户的信贷投放，降低信贷风险。

3.加强风险预警和处置商业银行要加强对不良贷款的预警机制建设，及时发现不良信贷风险，提前采取措施加以处置，避免不良贷款率的继续上升。

4.加强内部监管和控制银行要加强内部监管和控制，建立健全的内部审计机制和风险管理制度，提高风险管理和控制的有效性，防范不良贷款的发生。

不良贷款的成因及对策我国商业银行不良贷款的成因及对策是什么?下面由小编与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!一、不良贷款的成因查找不良贷款的原因，一方面是经济下行对企业的影响不容忽视，另一方面金融机构在贷款管理上仍未实现精耕细作也是形成不良贷款的重要原因，如贷前调查不深入、贷中条件不落实和贷后管理不到位。

我们可以归纳以下几点：1重贷轻管的现象仍未得到根治在金融机构的发展史上，一直存在重业务发展，轻风险管控，重贷款投放，轻贷款管理的现象。

这很大程度上受考核导向和方式的影响，在考核导向上，虽然大部分金融机构都强调了收益与风险匹配的要求，但实际情况是规模考核前置且力度大，质量考核受制于资产分类不及时和审计事后调整等因素往往滞后，在一定程度上助长了经营上的短视行为，导致重规模轻质量的现象时有发生。

在考核方式上，大都采用买单的方式，直接同贷款投放，以贷引存，贷款收益挂钩，形成各机构重投放重收益，过分追求规模扩张而忽视了资产质量的管控要求。

同时金融机构高管人员的任期制，也易导致片面追求任期内业绩的倾向，在发展与风险的博弈中，风险管控让位业务发展的现象时有发生。

2风险管理的理念仍未深入人心金融机构极易被黄金客户所迷惑，如对垄断性行业和企业、政府项目等贷款不做深入分析，通过各种手段降低准入标准，调整其风险限额，扩大授信;贷后放松管理，对贷款的使用，企业的经营等情况监控不力。

为了形成投放，忽源，过分相信和依赖第二还款来源，认为只要有担保的贷款就是好贷款，忽视了实践中存在大量的担保能力不足，担而不保执行难的问题，抵质押品估值偏高，变现难的问题。

在贷款管理过程中，认为不欠息就是好贷款，对企业重大事项关注不足，对企业的现金流不做深入分析，不能对贷款风险作出及时、准确判断，进而丧失最佳盘活处置时机。

流动资金贷款长期化现象严重，在贷款到期后，一味依赖转贷，认为借新还旧是最好的解决办法，对于市场竞争乏力、企业经营状况的恶化视而不见或存在侥幸心理，其结果是将潜在风险转化为现实损失。