国有商业银行不良贷款处置论文

《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》篇一一、引言在金融体系中，国有商业银行具有举足轻重的地位。

其中，基层分行作为商业银行的前沿阵地，其运营状况直接关系到整个银行体系的稳健发展。

然而，不良贷款问题一直是困扰基层分行的难题之一。

不良贷款不仅影响银行的资产质量和盈利能力，还可能引发金融风险，甚至危及整个金融体系的稳定。

因此，研究国有商业银行基层分行不良贷款管理具有重要意义。

本文将深入探讨不良贷款的形成原因、管理现状及优化策略，以期为提升基层分行的风险管理水平提供有益参考。

二、不良贷款的形成原因不良贷款的形成原因复杂多样，主要包括以下几个方面：1. 宏观经济环境影响。

经济周期、产业结构调整等因素导致企业盈利能力下降，进而影响还款能力，形成不良贷款。

2. 银行内部管理问题。

包括信贷审批不严格、风险评估不足、贷后管理不到位等，导致贷款资金无法按时收回。

3. 企业自身原因。

企业经营管理不善、财务状况恶化、法人代表失联等，导致企业无法按时偿还贷款。

4. 法律法规不健全。

法律制度不完善、执法力度不够等因素，导致部分借款人恶意逃废债务。

三、国有商业银行基层分行不良贷款管理现状目前，国有商业银行基层分行在不良贷款管理方面已取得一定成效，但仍存在以下问题：1. 管理机制不完善。

部分基层分行在不良贷款识别、评估、处置等方面缺乏有效机制，导致管理效率低下。

2. 人员素质参差不齐。

部分员工风险意识薄弱，专业能力不足，难以有效应对不良贷款问题。

3. 外部压力较大。

受宏观经济环境、行业竞争等因素影响，基层分行的经营压力较大，不利于不良贷款管理工作的开展。

四、优化策略针对不良贷款管理现状及存在的问题，本文提出以下优化策略：1. 完善管理机制。

建立科学的不良贷款识别、评估、处置机制，提高管理效率。

同时，加强与总行、其他分行的沟通协作，形成合力。

2. 提高人员素质。

加强员工培训，提高风险意识，提升专业能力。

同时，引进高素质人才，优化队伍结构。

《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》篇一一、引言在当前的金融体系中，国有商业银行是主要的经济支柱之一，其在服务社会经济和民生发展方面发挥着重要作用。

然而，随着经济形势的复杂多变，不良贷款问题逐渐凸显，成为影响银行稳健经营和持续发展的重要因素。

特别是对于国有商业银行基层分行而言，不良贷款的管理显得尤为重要。

本文旨在研究国有商业银行基层分行不良贷款的管理现状、问题及应对策略，以期为银行提升不良贷款管理水平提供参考。

二、国有商业银行基层分行不良贷款管理现状（一）管理机制国有商业银行基层分行在不良贷款管理方面建立了较为完善的管理机制，包括贷前审查、贷后管理、风险预警、资产保全等环节。

然而，在实际操作中，由于各种原因，如人员素质、制度执行等，导致管理机制未能充分发挥作用。

（二）不良贷款情况当前，国有商业银行基层分行的不良贷款情况较为严重，涉及的行业、企业类型多样，不良贷款产生的原因也较为复杂。

不良贷款的存在不仅影响了银行的资产质量，也增加了银行的经营风险。

三、国有商业银行基层分行不良贷款管理存在的问题（一）人员素质参差不齐银行员工在不良贷款管理中的素质和能力是关键。

然而，当前部分员工在风险意识、专业能力、责任心等方面存在不足，导致不良贷款管理的效果不佳。

（二）制度执行不到位虽然银行建立了较为完善的管理机制，但在实际执行中，由于各种原因，如缺乏有效的监督机制、执行力度不够等，导致制度执行不到位，影响了不良贷款管理的效果。

（三）信息不对称在不良贷款管理中，信息的重要性不言而喻。

然而，由于信息不对称、信息传递不畅等原因，银行难以全面、准确地掌握客户的经营状况和风险状况，导致不良贷款的产生和风险的扩大。

四、国有商业银行基层分行不良贷款管理的应对策略（一）提升人员素质银行应加强员工培训和教育，提高员工的风险意识、专业能力和责任心。

同时，建立有效的激励机制和约束机制，激发员工的工作积极性和责任感。

（二）强化制度执行银行应加强制度的执行力度，建立有效的监督机制，确保制度的严格执行。

《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》篇一一、引言在金融体系中，国有商业银行是重要组成部分，特别是在资金流转和金融监管中起着关键作用。

然而，近年来，随着经济形势的复杂多变，国有商业银行基层分行在不良贷款管理方面面临诸多挑战。

不良贷款问题不仅影响银行的资产质量和盈利能力，还可能引发金融风险，甚至影响整个金融体系的稳定。

因此，对国有商业银行基层分行不良贷款管理的研究具有重要的现实意义。

二、不良贷款概述不良贷款，即无法正常回收或无法按时偿还的贷款。

在银行的实际运营中，由于经济环境变化、企业运营不善或个人经济状况变化等因素，都会导致不良贷款的产生。

这些贷款的积压和持续存在对银行的经济效益和风险管理构成了严重威胁。

三、国有商业银行基层分行不良贷款管理现状目前，国有商业银行基层分行在不良贷款管理方面已经采取了一系列措施，如加强风险评估、完善内部管理制度、加强贷后管理等。

然而，在实际操作中仍存在一些问题，如对风险评估的准确性、贷后管理的执行力度等。

这些问题使得银行在面对不良贷款时往往难以有效控制其规模和增长速度。

四、国有商业银行基层分行不良贷款管理问题及原因分析（一）问题表现1. 风险评估不准确：由于缺乏有效的风险评估模型和工具，导致对借款人的信用状况和还款能力评估不准确。

2. 贷后管理不到位：对借款人的后续经营状况和还款情况跟踪不及时、不全面，导致无法及时发现和解决潜在风险。

3. 内部管理制度不完善：缺乏完善的内部管理制度和流程，导致员工在处理不良贷款时存在随意性和主观性。

（二）原因分析1. 外部因素：经济环境变化、行业风险等都会对银行的不良贷款管理产生影响。

2. 内部因素：银行自身的风险意识、管理水平和员工素质等也是影响不良贷款管理的关键因素。

五、加强国有商业银行基层分行不良贷款管理的对策与建议（一）强化风险评估和管理：建立科学的风险评估模型和工具，提高对借款人的信用状况和还款能力的评估准确性。

同时，加强对借款人的后续经营状况和还款情况的跟踪和管理，及时发现和解决潜在风险。

银行法律论文商业银行法论文银行法论文：论国有商业银行不良资产处置的法律思考摘要:不良资产处置是一项富有挑战性的工作。

中国加入WTO后，面临着与外资银行竞争的强大压力。

为提升国有商业银行的竞争力，把国有商业银行建设成资产质量优良的现代化银行，各商业银行加大了处置不良资产工作的力度，但我国关于处置不良资产的法律制度存在较多问题，为了更加有效地处置银行不良资产，我国应尽快制订高层级的立法，健全实施多种不良资产处置方式的法律支持环境，来完善国有商业银行不良资产处置的法律制度。

关键词:不良资产;处置;立法一、国有商业银行不良资产的概述关于银行不良资产的定义，迄今还没有一个权威的说法，在参阅了相关资料之后，银行不良资产可以定义为:在现实条件下，银行不能实现预期收益的资产。

由此可知，不良资产是从银行角度而言的，是指银行的资产，是从银行自身的角度来判断的。

［1］我国的金融市场还不完善，国有商业银行的不良资产绝大部分属于不良贷款。

据中国人民银行政策研究局的资料表明，全国国有商业银行的不良贷款比例约为25%。

1999年成立的信达，华融，长城，东方4家资产管理公司先后从四大行和国家开发银行共收购了1.4万亿的不良资产，对580户企业总额为4050亿元的债权实施了债转股。

截至到2001年9月底，已经处置不良资产930.8亿元，回收资产377.7亿元，其中现金232.8亿元。

剥离后，四大银行不良贷款比例平均下降了近10个百分点。

［2］央行采取了一系列强化金融监管的措施建立了不良贷款监测体系，国有商业银行也进一步加强了信贷内控管理，健全了贷款发放和贷后管理责任制;银行信贷资产的存量和增量风险才得到了一定程度的化解和抑制。

但据央行2002年11月公布的数据表明，即使一部分不良资产剥离至资产管理公司之后至2002年9月末，我国四家国有独资商业银行本外币贷款为6.8万亿元人民币，不良贷款为1.8万亿元。

其中，实际形成的损失约占全部贷款的7%左右。

商业银行不良贷款化解论文商业银行不良贷款化解随着中国市场经济的快速发展，商业银行在贷款业务上的角色日益重要。

但随着贷款规模的扩大，不良贷款也随之增加。

商业银行如何化解不良贷款成为了一个紧迫的问题。

一、商业银行不良贷款的形成原因(一)信用风险商业银行的贷款主要由信用贷款和抵押贷款两种形式组成。

信用贷款即为无抵押无担保的贷款，商业银行对客户的信用状况进行评估后决定是否放贷。

但随着市场竞争的激烈，有些商业银行为了追求更高的贷款额度，放宽了对客户的信用评估标准，容易出现信用风险。

(二)市场风险市场风险指商业银行的资产价值由于市场价格波动而带来的风险。

商业银行大量投放贷款，在市场停滞或下跌时，无法收回贷款，资产质量直线下降，出现不良贷款。

(三)操作风险操作风险指商业银行内部管理和运作过程中的任何失误或不当行为所带来的风险。

例如银行员工泄露客户信息、漏判贷款风险等。

二、商业银行不良贷款的危害商业银行的不良贷款影响银行的自身盈利能力、经营效益和市场声誉，严重程度可导致银行倒闭。

对于客户而言，不良贷款会影响个人或企业信誉，导致无法得到更多的贷款支持。

同时，不良贷款会导致财务危机，直接影响国家经济的稳定。

三、商业银行不良贷款化解的途径(一)加强风险管理商业银行需要加强风险管理，遵循合规经营原则，加强对客户信用、财务状况的评估，严格控制非标准化、高风险贷款的放贷，提高风险控制能力。

(二)扩大业务范围商业银行需要扩大业务范围，通过增加其产品和服务种类，扩大其核心竞争优势，促进经济稳定发展，进而减少不良贷款。

(三)增强资本实力商业银行需要增强其资本实力，提高其财务稳健性和资本充足性，以防止不良贷款导致的经营风险和不良贷款成为爆发财务危机的导火索。

(四)优化业务结构商业银行需要通过优化其业务结构，调整其贷款结构和客户结构，减少不良贷款风险，降低不良贷款的持续时间和程度。

总之，商业银行不良贷款的化解需要从根本上解决其产生的原因，同时采取多种方式，综合治理，才能防止不良贷款对银行和整个经济造成的危害。

《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》篇一一、引言在金融体系中，国有商业银行是举足轻重的一部分，特别是其基层分行，作为金融服务的前沿阵地，肩负着贷款发放和管理的重任。

然而，近年来不良贷款问题日益突出，已成银行业风险防范的重要环节。

因此，研究国有商业银行基层分行不良贷款的管理具有非常重要的现实意义。

二、不良贷款概述不良贷款，即银行无法按时足额回收的贷款，主要分为逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款等类型。

其产生的原因多种多样，如宏观经济环境变化、企业经营不善、银行内部管理漏洞等。

不良贷款的存在，不仅影响了银行的资产质量和盈利能力，还可能引发金融风险，甚至威胁到整个金融体系的稳定。

三、国有商业银行基层分行不良贷款管理现状当前，国有商业银行基层分行在不良贷款管理上已经形成了一套相对完善的体系。

然而，在实际操作中仍存在一些问题。

首先，对不良贷款的识别和评估不够准确，导致部分风险未能及时发现和防范。

其次，处理不良贷款的方式和手段相对单一，缺乏创新和灵活性。

最后，部分基层分行的内部管理机制存在漏洞，如审批流程不规范、责任不明确等。

四、国有商业银行基层分行不良贷款管理策略（一）强化风险意识，提高识别和评估能力银行应加强员工的风险意识教育，使员工充分认识到不良贷款的危害性。

同时，应建立完善的风险评估体系，通过定量和定性分析，准确识别和评估不良贷款的风险。

（二）创新不良贷款处理方式和手段除了传统的催收、重组和核销等方式外，银行应积极探索新的处理方式和手段。

例如，通过资产证券化、债务重组等方式，将不良资产转化为优质资产。

（三）优化内部管理机制银行应完善内部管理机制，规范审批流程，明确责任。

同时，应建立完善的信息系统，实现信息共享和业务协同。

五、案例分析以某国有商业银行基层分行为例，该行在不良贷款管理上采取了以下措施：首先，加强员工培训，提高风险意识；其次，建立风险评估模型，准确识别和评估不良贷款；再次，创新处理方式，如通过债务重组、资产证券化等方式处理不良资产；最后，优化内部管理机制，规范业务流程。

国有商行不良贷款化解对策论文随着经济的不断发展，国有商行在国民经济中扮演着越来越重要的角色。

然而，随着金融市场的不断变革和金融风险的增加，国有商行不良贷款问题也逐渐突显。

不良贷款问题严重影响了国有商行的发展和金融市场的稳定，必须采取一系列的措施来化解不良贷款问题。

一、完善不良贷款风险管理制度国有商行应该建立完善的不良贷款风险管理制度。

该制度应该包括风险管理的各个方面，如对客户的信用评级、贷款审批、追收不良贷款等。

对于海外的不良贷款，也应该建立一套相对应的管理系统，确保海外投资的贷款流程和管理规范一致。

二、加强风险管理团队的建设国有商行应该加强风险管理团队的建设。

该团队应该具备专业知识和实际操作经验，能够及时发现各种风险并制定相应的预警机制和应对措施。

同时，管理团队也应该注重团队建设和员工培训，提高团队的整体水平和专业素质。

三、加强内控体系建设国有商行应该加强内控体系建设，从内部控制和风险管理两个方面入手。

应建立健全的内部审计机制和风险管理机制，确保不良贷款的发现和处理及时、有效。

同时，还应强化内部控制和风险管理的监督和评估，确保系统运行的透明性和有效性。

四、优化贷款结构和投资结构国有商行应优化贷款结构和投资结构，降低贷款风险和投资风险。

应注重信贷业务的分类管理、合理控制贷款规模和贷款利率；同时，还应增加投资品种，提升资产质量，避免将资金全部投入同一领域，进一步降低投资风险。

五、加强对客户的信用管理国有商行应加强对客户的信用管理，建立完善的客户信息库，及时了解和掌握客户的资信情况。

对于不良客户，应增加审核通过的难度，严格控制贷款资金的流向，及时对借款人进行追收。

同时，还应积极探索与客户合作、资产处置等方式，促进贷款资金的回流。

六、优化流程和银行业务国有商行应优化业务流程，提高业务效率和质量。

应建立智能化管理系统和应用人工智能技术，提高数据管理精度和处理速度，将管理工作更多地依托于数字化和智能化技术，降低人工操作难度和错误率。

《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》篇一一、引言随着中国金融市场的快速发展，国有商业银行在金融体系中的地位日益重要。

然而，不良贷款问题一直是困扰银行运营的重要难题。

特别是在基层分行，由于各种原因，不良贷款问题尤为突出。

因此，对国有商业银行基层分行不良贷款的管理研究显得尤为重要。

本文旨在探讨国有商业银行基层分行不良贷款的现状、成因及管理策略，以期为银行改善不良贷款管理提供参考。

二、国有商业银行基层分行不良贷款的现状目前，国有商业银行基层分行的不良贷款问题主要表现为贷款逾期、呆账、坏账等。

这些不良贷款不仅影响了银行的资产质量，还可能对银行的运营稳定性产生负面影响。

不良贷款的主要特征包括：1. 数量大、占比高：国有商业银行基层分行的不良贷款数量大，占贷款总额的比例较高。

2. 形成原因多样：不良贷款的形成与市场环境、客户经营状况、银行内部管理等多方面因素有关。

3. 影响广泛：不良贷款对银行资产质量、盈利能力以及金融稳定都产生一定的影响。

三、国有商业银行基层分行不良贷款的成因分析1. 外部因素：包括宏观经济环境、政策调整、市场变化等。

如经济下行时期，企业盈利能力下降，还款能力减弱，导致不良贷款增加。

2. 内部因素：包括银行内部管理不善、风险控制机制不健全、信贷审批不严格等。

如对客户信用评估不准确，导致放贷风险增加。

四、国有商业银行基层分行不良贷款的管理策略针对国有商业银行基层分行不良贷款的问题，本文提出以下管理策略：1. 强化风险意识：银行应加强员工的风险教育，提高全体员工的风险意识，从源头上预防不良贷款的产生。

2. 完善内部管理：银行应建立健全内部管理机制，加强信贷审批、风险控制、内部审计等方面的管理，确保信贷业务的合规性和安全性。

3. 加强客户信用评估：银行应建立完善的客户信用评估体系，对客户进行全面、客观的信用评估，确保放贷对象的合规性和还款能力。

4. 实施分类管理：根据不良贷款的形成原因和风险程度，实施分类管理，采取不同的处置措施，如催收、重组、核销等。

商业银行不良贷款化解论文一、不良贷款的成因分析一直以来，不良贷款问题是制约国有商业银行进一步加快进展速度、提升市场综合竞争能力的关键所在，由于不良贷款率一直居高不下，不良贷款消化难度大、成本高的现实，使得国有商业银行在资金运用上捉襟见肘，这一点在基层国有商业银行尤其明显。

基层国有商业银行本身的存贷款规模不大，依靠自身力量消化不良贷款的能力又有限，一旦贷款无法正常回收形成不良，这势必给基层国有商业银行的进展造成严峻障碍，减弱对县域经济乃至乡镇经济进展的支持力度。

不良贷款形成的原因主要有以下几个方面：第一，资金体制变革的影响。

在从计划经济向市场经济过渡的过程中，随着“拨改贷”政策的逐步实施，国企不再得到国拨资金的补充，以致企业亏损等财政性支出被挤入了银行流动资金贷款，因此造成企业资金捉襟见肘，周转失灵，这对国企最终无力偿付贷款本息是有相当影响的。

第二，投融资体制约束了银行自主经营。

我国的投资体制长期以来，形成一种“政府立项、计委审批、财政与银行买单（拨款和贷款）”的模式，银行只作为一个现成的贷款人。

一旦投资结果使得贷款到期无力归还，形成不良，对项目有决策权的部门一般不承担经济责任，而银行被动提供贷款资金，却承担了项目投资的全部经济责任。

第三，会计核算处理上的弊害。

流动资金贷款原是填补国企自有资金不足、由银行发放的短期贷款。

但“短贷长用”的现象经常出现，相应的会计核算处理方法一直为“借新还旧”。

随着短期贷款到期申请展期期限，累计不得超过原贷款期限，经批准展期后的贷款，如到期无力还款，次日起即属逾期贷款等规定的出台，堵住了没完没了的展期，贷款的逾期情况得到了真实反映，这是不良贷款快速增长的一个重要原因。

第四，通货膨胀造成企业虚盈实亏，影响资金周转。

第五，商业银行业务与政策性银行业务仍有混同不清。

第六，经济转制、结构变化，企业经营风险增大，带来贷款风险。

第七，社会信用环境恶化，借机逃废银行债务。

第八，银行经营治理不善，风险意识和防范措施不强，人员素养不高。

国有商业银行不良贷款解决论文内容摘要:国有商业银行与国有企业之间的借贷合同是一种典型的关系合同。

从嵌入性的视角来看,银行不良贷款产生的一个重要原因是,银企之间的社会关系与经济关系不相适应。

银企之间影响力不对称的社会关系嵌入到它们之间的双边治理结构中,导致了关系合同的非同构。

这种非同构使得银企借贷合同软化而无法正常执行,其后果就是银行不良贷款的产生。

关键词:不良贷款关系合同嵌入性近年来,国有商业银行的每一步改革,如剥离不良贷款、政府的注资重组上市等无一不倍受瞩目,而降低银行的不良贷款又几乎是每一步改革的核心内容。

这从一个侧面说明了银行不良贷款问题的重要性和长期性。

本文从嵌入性的视角出发,研究国有商业银行与国有企业之间关系合同的特点,对不良贷款的产生给出一个新解释,以及相应的政策建议。

研究关系合同的嵌入性新视角“嵌入性”概念最早由经济史学家KarlPolanyi(1957)在“作为制度过程的经济”一文中提出,他认为所谓嵌入性就是“人类经济嵌入并缠结于经济与非经济的制度之中”,并且“将非经济的制度包容在对经济的研究中是极其重要的”。

也就是说,在对经济现象进行研究时,还应该对嵌入到这种经济现象中的非经济制度或关系进行研究。

20世纪70年代以后,在社会学家和法学家的影响下,经济学的某些研究领域也开始出现“嵌入性”的研究视角,例如关系合同的研究领域。

根据FurubotnandRichter(1991)的概括,合同可以分为古典合同和关系合同。

古典合同是完全合同,其特点是事前对于可能出现的各种状况都有明确的规定,并且存在一个完全的合同法体系用来处理各种纠纷。

关系合同是不完全合同,其特点是由于合同各方的有限理性和机会主义,合同无法对未来所有可能出现的状况进行规定,也不存在一个完备的法律体系,合同中一些纠纷的解决需要依靠一个连续的关系体系的协商。

20世纪80年代中期,美国新经济社会学的代表性人物Granovetter重新提出了嵌入性问题,使得嵌入性视角得到更为广泛的关注。

多年以来，不良资产高比率一直是困扰国有商业银行进一步发展的瓶颈，影响着银行功能的正常发挥，威胁着整个金融体系的金融安全。

对此，政府、管理层、国有商业银行都很重视，采取了一系列措施来化解不良资产，提高资产质量.降低不良资产比率、提高资产质量将是国有商业银行永恒的主题。

国有商业银行不良资产的控制和化解多年以来,不良资产高比率一直是困扰国有商业银行进一步发展的瓶颈，影响着银行功能的正常发挥，威胁着整个金融体系的金融安全.对此,政府、管理层、国有商业银行都很重视，采取了一系列措施来化解不良资产，提高资产质量。

降低不良资产比率、提高资产质量将是国有商业银行永恒的主题。

一：国有商业银行不良资产的形成原因国有商业银行不良资产的形成有多方面的原因，有体制造成的国有金融制度安排替代财政性安排而导致的国有银行呆帐，有国有企业“先天性不足”包括资本金不足、技术装备落后、经营管理不善而形成的银行不良资产，也有银行自身制度性缺陷和风险监控不力等原因形成的不良资产等。

具体说来，主要表现在以下几个方面：（一）转轨经济中制度变迁导致国有银行不良资产累积在由计划经济向市场经济转轨过程中，我国国有企业先后经历了放权让利、承包、税利分流利润分配制度这种渐进式改革，并逐步推进建立以股份制为特征的现代企业制度。

为支持国有企业这种产权制度变迁，国有商业银行付出了一定的改革成本，积累了相当的不良资产。

在一定意义上可以说，银行提供了国家所需要的对改革成本的补偿资金，为制度的演进提供了强有力的经济供给的支持。

在计划经济体制下，国家实行“统收统支"的财政管理体制，政府无所不包、无所不管.随着经济体制转轨,政府逐渐退出私人品和部分准公共品的生产，不在直接投资某些具有竞争性和排他性的产品，但同时又干预企业和银行经营，要求企业与银行服从大局，遵从国家产业政策调整和计划调节。

要求银行按国家甚至地方政府意图发放贷款，开发项目，承担社会性负担,并接受行政管制，由此使国有银行产生了部分不良资产。

《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》篇一一、引言随着中国金融市场的快速发展，国有商业银行在金融体系中的地位日益重要。

然而，近年来，基层分行不良贷款问题逐渐凸显，给银行的资产质量和风险防控带来了严重挑战。

不良贷款管理成为国有商业银行亟待解决的重要问题。

本文旨在探讨国有商业银行基层分行不良贷款的管理现状、存在的问题及解决方案，以期为银行的不良贷款管理提供参考。

二、国有商业银行基层分行不良贷款管理现状目前，国有商业银行基层分行的不良贷款管理主要涉及贷前调查、贷时审查、贷后检查及不良贷款处置等环节。

在管理过程中，银行通过建立完善的信贷管理制度、风险评估体系及不良贷款处置机制，努力降低不良贷款率。

然而，受多种因素影响，不良贷款问题依然存在。

三、国有商业银行基层分行不良贷款存在的问题1. 信贷管理制度执行不力：部分基层分行在执行信贷管理制度时，存在走过场、形式主义的现象，导致制度未能得到有效执行。

2. 风险评估体系不完善：风险评估体系缺乏科学性和系统性，导致对借款人的信用风险评估不准确，增加了不良贷款的风险。

3. 贷后检查不到位：贷后检查工作执行不力，未能及时发现借款人的经营问题和风险变化，导致不良贷款的及时处置受到阻碍。

4. 不良贷款处置机制不健全：不良贷款处置手段单一，缺乏有效的市场化和法制化手段，导致不良贷款处置效率低下。

四、解决方案1. 加强信贷管理制度的执行力度：银行应加强对基层分行的监督和检查，确保信贷管理制度得到有效执行。

同时，应提高员工的业务素质和风险意识，使其能够更好地执行制度。

2. 完善风险评估体系：银行应建立科学、系统的风险评估体系，对借款人进行全面、客观的信用风险评估。

同时，应加强对评估人员的培训和管理，提高评估结果的准确性和可靠性。

3. 加强贷后检查工作：银行应加强对借款人的贷后检查工作，及时发现借款人的经营问题和风险变化。

同时，应建立完善的预警机制，对可能出现的不良贷款进行及时处置。

《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》篇一一、引言随着中国金融市场的不断发展和深化，国有商业银行在国民经济中的地位日益重要。

然而，不良贷款问题一直是困扰银行，尤其是基层分行的难题。

不良贷款不仅影响银行的资产质量和盈利能力，还可能引发金融风险，甚至威胁到整个金融体系的稳定。

因此，对国有商业银行基层分行不良贷款的管理研究具有重要的现实意义。

二、国有商业银行基层分行不良贷款的现状当前，国有商业银行基层分行的不良贷款问题主要表现在贷款风险暴露较高、处置难度大、影响面广等方面。

主要成因包括借款人信用风险、内部管理漏洞、外部环境变化等。

这些问题已经对银行的经营发展和金融稳定产生了严重影响。

三、不良贷款管理的挑战与问题分析在不良贷款管理过程中，基层分行面临的主要挑战包括：一是风险识别和评估的准确性，二是风险控制的时效性，三是风险处置的灵活性。

同时，还存在内部管理机制不健全、人员素质不高等问题。

这些问题严重影响了不良贷款管理的效果。

四、不良贷款管理的策略与方法针对上述问题，国有商业银行基层分行应采取以下策略与方法：1. 加强风险识别和评估。

通过建立完善的风险识别和评估体系，对借款人的信用状况、还款能力等进行全面、客观的评估，及时发现和防范潜在风险。

2. 强化风险控制。

通过建立健全的风险控制机制，对贷款审批、发放、使用等各个环节进行严格监控，确保贷款资金的安全性和合规性。

3. 灵活处置风险。

根据不同情况，采取不同的风险处置方式，如催收、重组、核销等，以最大限度地减少损失。

4. 完善内部管理机制。

通过优化内部管理流程，提高管理效率；加强人员培训，提高员工素质；建立激励机制，激发员工的工作积极性。

5. 引入科技手段。

利用大数据、人工智能等技术手段，提高风险识别和评估的准确性，优化风险管理流程。

五、实践案例分析以某国有商业银行基层分行为例，该分行在不良贷款管理方面采取了以下措施：在加强风险识别和评估方面，该分行建立了完善的客户信用评价体系，利用大数据分析技术对客户信息进行深度挖掘，提高了风险识别的准确性。

商业银行不良贷款处置方式探析论文商业银行不良贷款处置方式探析论文预读: 摘要:摘要:当前,商业银行的不良贷款余额和不良贷款率呈现双增态势,使得金融系统风险不断增大,如何有效化解商业银行不良贷款,缓解金融系统风险是当前经济运行中面临的一个重要问题.分析了商业银行不良贷款的现状及形成原因,总结了金融资产管理公司处置银行不良贷款的历史经验,阐述了金融资产管理公司的作用,研究了当前化解银行不良贷款困难的症结,并就金融资产管理公司商业化收购处置银行不良贷款的方式进行了探讨性的分析.关键词:不良贷款;金融资产管理公司;不良贷款处置;金融风险;债务重组;盘活存量资产一、当前商业银行不良贷款状况及形成原因(一)当前商业银行不良贷款状况分析近年来,我国商业银行的不良贷款余额和不良贷款率呈现双升的态势,截至2015年9月末,我国商业银行不良贷款余额11863亿元,较年初增加3437亿元,同比增加4194亿元,连续16个季度增加,不良贷款率1.59%,较年初提高0.34个百分点,同比提高0.43个百分点,商业银行不良贷款增速加快(如图1所示);从不良贷款余额构成情况来看,次级类、可疑类和损失类贷款余额及比率均呈现上升的趋势(如图2所示).商业银行当前账面上的不良贷款并不能完全反映银行的贷款质量,因为银行可以通过延长贷款期限、允许借款人借新还旧等手段推迟不良贷款在账面上的反映,寄希望于通过未来经济的好转来解决问题,这些潜在的问题贷款大多会在关注类贷款中反映,但随着经济增速的持续放缓,未来银行的关注类贷款及部分正常贷款会迁移为不良贷款.截至9月末,反映商业银行潜在风险的关注类贷款余额达到28130亿元,占比3.77%,同比大幅上升9771亿元和0.98个百分点,表明商业银行的资产质量仍有下行压力.(二)商业银行不良贷款形成的原因银行不良贷款上升的原因很多,既有银行内部管理的原因,也有外部宏观环境变化的原因;既有增量的原因,也有存量消化不足的原因.1.前期信贷疯狂增长的风险开始暴露.前期信贷扩张过快,降低了放贷的标准,对银行整体资产质量造成负面影响.贷款的增长和不良贷款的形成之间往往存在一定的滞后性,贷款在发放的当年并不会出现违约,通常在贷款发放后的第二年或第三年才会出现违约,我国的人民币贷款余额在2009年末同比大幅增长31.74%,而银行的不良贷款从2012年开始逐渐走高.许多国家的经验证明,前期贷款快速增长的最终影响必然是后期不良贷款的上升.2.宏观经济增速下滑带来“恶性循环”.商业银行不良贷款的增加与我国经济增速放缓有着一定的关系,经济处于下行周期时,实体经济盈利能力下降,信用风险增大,信贷市场上违约率明显增加,同时资产价格下跌导致贷款抵押品价值下降,以银行为代表的金融机构不良贷款增多,资本充足率等监管指标下降.为了满足监管要求,银行可以选择增加资本金或者减少贷款发放来改善监管指标,但在外部经济环境不利、内部资产负债表恶化的背景下,银行通过增加资本金改善资本充足率的途径变得较为困难,减少贷款发放成为银行首选的方式,这在客观上降低了其放贷能力,因此,银行在经济下行周期中往往呈现出“惜贷”的行为.银行收紧信贷将导致市场上流动性不足,利率上升,实体经济资金紧张,借贷成本的提高进一步压缩了企业的盈利空间,造成实体经济进一步下滑,银行和实体经济之间呈现出“恶性循环”(如图3所示),因此,只要经济增速放缓的态势没有根本改观,商业银行的资产质量不会出现根本性好转,并且金融系统风险也将在这一循环中不断加大.3.不良贷款处置滞后影响消化进程.银行的不良贷款除了自身核销外,主要通过转让给四家金融资产管理公司或者省区内设立或授权的少数资产管理公司的手段来处理,但由于信息不对称,对于不良资产的实际价值争议较大,过低的价格使得银行出售不良资产的意愿较低,同时过高的不良资产处置成本也使得金融资产管理公司购买的意愿不高.不良贷款处置滞后影响了不良贷款的消化进程.二、我国金融资产管理公司处置银行不良贷款的历史经验及其发挥的作用维持金融系统稳定,保持金融体系正常运转是央行的一项重要职能,当银行体系中的不良贷款聚集到影响宏观经济整体运行的时候,央行有必要对不良贷款进行逆周期调节.按照国际上通行的做法,央行在金融危机时期购买金融机构的不良贷款,持有和运营至下一个经济周期,在经济繁荣的时候再将这些资产出售,通过以时间换空间的方式减少资产损失,最大限度地节约社会成本.处置不良贷款是一项专业性很强的工作,需要专业化的不良贷款管理和处置机构来完成,各国普遍将不良贷款交由专业的资产管理公司来处理,如美国的重组信托公司(RTC)、韩国的资产管理公司(KAMCO)、马来西亚的资产管理公司(Danaharta)等都是为处理不良贷款而成立的专业资产管理公司,这种专业的服务机构是中央银行逆周期管理不良贷款,防范和化解金融风险的重要组成部分.我国在1999年设立华融、长城、东方、信达四家金融资产管理公司,专业收购、管理和处置国有商业银行剥离的不良贷款,自成立以来,金融资产管理公司经历多次大规模的接收和处置银行的不良贷款,为维护我国金融系统的稳定做出了贡献,并且每次收购和处置不良贷款的资金来源、剥离对象、收购价格及性质等各不相同.(一)我国金融资产管理公司处置银行不良贷款的历史1999年成立之初,四家金融资产管理公司按照对口收购原则,以账面价值收购对应国有独资商业银行剥离的不良贷款,收购的资金来源于人民银行再贷款以及向原剥离银行发行的金融债券,由于银行的大量不良贷款主要由经济体制转轨的原因造成,这次不良贷款剥离的性质属于政策性剥离,财政部通过债权处置现金回收率和费用率(两率)对金融资产管理公司实行责任目标考核制度,并要求金融资产管理公司全部债权资产在2006年年末处置完毕.2006年末,四家金融资产管理公司均超额完成了考核目标.2004~2005年,金融资产管理公司在国有银).2004年,人民银行和财政部以公开招标行改制过程中第二次收购银行的不良贷款(见表1的方式剥离中行和建行可疑类不良贷款2787亿元,信达资产公司最终中标,后经协商将中标的全部建行可疑资产包整体转让给东方资产公司;2005年6月,在人民银行、财政部和银监会组织下,采取分包竞价转让的方式剥离工商银行可疑类不良贷款4590亿元.此次收购的资金来源为人民银行再贷款,四家金融资产管理公司收购的不良贷款在性质上属于商业化收购,按国家有关要求,金融资产管理公司在政策性不良贷款处置和商业化收购不良贷款收购过程中实行分账管理.金融资产管理公司收购处置不良贷款成本中包括收购成本、资金成本和管理处置成本等,面临着商业化收购不良贷款成本收益的盈亏考量.在此期间,中行、建行和工商银行除了商业化剥离可疑类不良贷款外,还合计剥离了数千亿的损失类和呆账类贷款,财政部按照对口原则委托金融资产管理公司处置,这部分业务在性质上属于政策性范畴,相关资产管理公司圆满完成委托处置考核责任目标.2007年以后,金融资产管理公司通过市场化方式开始收购来自国有商业银行、股份制银行、城市商业银行等各类银行机构投放的不良贷款包,涉及金额千亿元,资金通过银行贷款,发行金融债等市场化方式筹集.(二)金融资产管理公司在处置银行不良贷款中发挥的作用金融资产管理公司运用债务重组、投资投行等技术,基于广泛的机构网络和丰富的不良资产处置经验等优势,在收购处置银行不良贷款中对银行、金融体系及实体经济发挥重大作用.首先,金融资产管理公司收购银行不良贷款,可以改善银行流动性、资本充足等经营状况,并提高强不良贷款的流动性.在十几年的发展过程中,四家金融资产管理公司通过收购和剥离数以万亿元的银行不良贷款,有力地支持我国商业银行的改革和发展.在银行不良贷款处置过程中,金融资产管理公司已经发挥了托管、救助、并购重组商业银行等积极作用,例如长城公司收购德阳银行等.其次,金融资产管理公司具有强大的防范和化解金融风险能力,在金融体系中的发挥着显著重要的“金融稳定器”功能.金融资产管理公司作为专门的逆周期管理工具和金融救助机构,其在成立之初的核心功能是防范和化解金融风险,充当经济金融体系的“稳定器”、金融风险的“防火墙”和金融危机的“救火队”.金融资产管理公司具有逆周期金融技术,在经济下行即逆周期阶段,通过收购银行不良贷款并进行重组、整理,帮助银行恢复流动性,缓释金融风险;在经济上行即顺周期、资产价格上升阶段,通过出售资产实现价值,最大限度地提升资产价值、减少资产损失.经过十多年的发展,金融资产管理公司均完成了商业化转型,设立或收购了银行、证券、基金、保险、信托等金融附属机构,增强了不良贷款综合处置能力,有力地提高了防范和化解金融风险能力.最后,金融资产管理公司具有盘活存量资产功能,促进实体经济结构调整和健康发展.金融资产管理公司从存量入手,收购处置银行不良贷款,运用重组、并购、投资等处置技术,解决银行不良贷款及问题企业.商业化改革以来,金融资产管理公司已经成为具有资产经营管理、银行、证券、信托、租赁、投资、基金、期货、置业、PE等综合金融业务的现代金融控股集团,具有强大的存量资产盘活能力.借助综合金融技术及盘活存量资产能力,金融资产管理公司有能力打破实体经济与银行体系之间的“恶性循环”,向实体经济注入流动性,调整经济结构并促进经济健康发展.一方面,金融资产管理公司通过收购银行不良贷款,可以提高银行的资本充足率,改善其资产负债状况,增强其放贷的意愿和能力,释放流动性,助推金融机构有序发展.另一方面,金融资产管理公司利用其综合金融优势,结合不良贷款处置的专业技能,对问题企业或危机项目进行关闭清算或并购重组,对于经营暂时出现困难的企业,通过开展财务顾问、投融资服务,助其调整经营方向和策略、加强改革和内部管理,摆脱困境、提高其盈利能力.十多年的发展经验表明,金融资产管理公司可以推进国民经济结构调整、优化社会资源配置,有效恢复经济信心,将“恶性循环”引向“良性循环”,保持国民经济平稳发展.三、及时处置银行不良资产的必要性及金融资产管理公司面临的困境(一)及时处置银行不良贷款的必要性当前商业银行的不良贷款率虽然在可控范围内,但已经影响到银行业的发展,尽管其贷款规模和净利润在不断扩大,但增速已经随着经济的放缓而下滑(如图4、图5所示).各国的经验和教训表明,银行不良贷款的处置越及时、越主动,不良贷款重组的难度也就越小,成本也越低,反之其难度会加大、成本也会提高,对国民经济的影响也就越深.美国储贷机构的不良贷款问题在上世纪80年代初就已经全面暴露,但美国政府却没有及时处理,而是采取了放松管制的措施,问题暴露初期储贷机构的亏损只有100亿美元,到1995年美国重组信托公司花费了7年的时间,以875亿美元的成本处理了4025亿美元的不良贷款,这种拖延措施非但没有从根本上解决不良贷款的问题,反而加大了后期解决的难度和成本.日本在上世纪90年代经济泡沫破灭后,寄希望于银行通过自身的盈利来消化不良贷款,对不良贷款的性质和严重性估计不足,在实体经济与不良贷款陷入恶性循环后,才开始重视不良贷款的处置,但已经错过了解决问题的最佳时机,不仅加剧了纳税人的负担,也推迟了经济的复苏.欧洲银行管理局执行董事亚当•法卡斯曾指出,处理不良贷款的关键,是要尽快采取行动,杜绝拖延.在经济新常态下,及时处理银行不断出现的不良贷款,可以有效缓释金融系统中聚集的风险,降低处理的难度和成本.(二)金融资产管理大规模收购银行不良贷款面临的困境金融资产管理公司虽然有着专业的不良贷款处置技能和优势,并且其不良贷款收购、管理、处置行为对于防止金融风险和稳定经济发展有着重要意义,但在金融资产管理公司全面商业的背景下,面临当前银行不断增加的不良贷款,其收购意愿并不强烈,主要原因在于其资金是通过银行贷款或发行金融债等市场化方式筹集,资金的价格受到市场利率的影响,并且负债的持续时间较短,一般不超过5年,面对市场和股东压力,金融资产管理公司利用市场化资金进行商业化收购的不良贷款需要在短期内实现盈利,否则将会面临亏损和较大的流动性风险.而以提升价值为目的的不良贷款收购、管理和处置需要在一个完整的经济周期中完成,在经济不景气中收购的不良贷款,其价格会在经济景气周期中得到提升,待经济周期好转后再逐渐处置不良贷款,才能实现盈利,有效减少经济波动造成的社会成本.一个完整的经济周期大概需要经历10年左右的时间,长期资产和短期负债之间的错配限制了金融资产管理公司大规模收购银行不良贷款的行为,以市场化方式筹集的资金开展的不良贷款收购和处置起不到逆周期调节和降低社会成本的作用,大规模的银行不良贷款收购需要金融资产管理公司的参与,更需要长期低成本的资金支持.四、金融资产管理公司商业化收购银行不良贷款的方式探析为克服以往交易结构中存在的问题,适应商业化交易原则,不良贷款的收购和处置可以采取以下三种方式:(一)一次性买断收购模式这种交易模式是指金融资产管理公司在对银行不良贷款进行全面调查评估的基础上,确定不良贷款收购价格,依靠央行再贷款或长期专项金融债提供的资金支持,以现金的方式一次性买断不良贷款,不良贷款处置的收益或亏损风险由金融资产管理公司全部承担.由金融资产管理公司一次性买断收购的优点体现为交易方式简单,交易双方权责明确,可以有效的避免各种纠纷.其缺点在于交易双方对不良贷款的收购价格难以达成一致意见,金融资产管理公司为了盈利,必然对不良贷款进行较大的打折收购,而过低的收购价格对于提高银行的资本充足率,优化资产负债表的作用有限,此外大规模的开展不良贷款收购势必对金融资产管理公司的评估定价能力提出挑战,交易双方在信息上的不对称增加了交易实现的难度.(二)组建合作经营公司的收购模式由金融资产管理公司和商业银行共同出资组建一家新公司,金融资产管理公司将从商业银行以市场价格购买的不良贷款转售给该合作经营公司,公司的资金来源由商业银行提供,新成立的公司委托金融资产管理公司作为特别服务商进行资产处置,处置回收的现金在支付费用和偿还负债后,剩余回收额以出资人的股权比例为基础,按照协议规定,在金融资产管理公司和商业银行间进行分配.在商业银行和金融资产管理公司对不良贷款的价格认定出现较大差异,以现金买断式的收购谈判难度较大时,利用这种合作处置、利益共享的合作模式可以促成收购交易.此外,在风险方面,金融资产管理公司可降低一次性买断风险和出资额,商业银行可减少一次性卖断资产被大幅压价的损失.该种收购模式下新组建的合作经营公司能否获得长期低成本的资金是关键,商业银行可以将对新公司的贷款做抵押向央行申请再贷款或定向金融工具,但需要央行在政策上支持这种收购模式.(三)保底条款加盈利分成收购模式该种交易模式首先以商业银行对不良贷款的评估测算作为交易定价基础,金融资产管理公司与商业银行订立收购合同,明确界定相应的保底条款和盈利分成条款,然后金融资产管理公司依靠央行再贷款或长期专项金融债提供的资金按照认可的商业银行定价支付相应的价款,最后通过多种手段处置不良贷款.处置完成后,若回收的现金高于交易双方的协议价格,则高出的部分在金融资产管理公司和商业银行间按比例分成,若最终处置回收额低于双方的协议价格,则商业银行按保底条款对金融资产管理公司进行补偿.该种交易模式由于保底条款的存在,使得金融资产管理公司可以有效地规避风险,提高了其参与银行不良贷款收购的积极性,同时盈利分成条款将正向激励金融资产管理公司最大化的提升不良贷款处置价值;对于银行而言,由于交易价格以其评估测算为主,可以有效提高不良贷款的出售价格,有利于改善银行的资产负债状况.该种模式规避了因为信息不对称带来的交易障碍,有利于金融资产管理公司和商业银行之间的合作.当然,由于金融资产管理公司在该种交易模式中承担的风险较小,其业务的盈利空间也比较小,并且这种交易方式的成立需要建立在商业银行对金融资产管理公司的信任基础上,相信后者有足够的积极性和动力实施不良贷款最大化处置方案.上述三种商业化不良资产收购模式在收购主体、收购对价、收购资金来源和处置后的收益分配等方面存在差异(如表2所示),从而派生出不同的交易结构.从理论上讲这些交易结构符合市场化的原则,均可采用,但由于各自呈现出不同的优缺点,实践中具体采用何种方式可由金融资产管理公司和商业银行根据具体的情况协商选择.化解商业银行不良贷款无论采取什么样的交易模式,从制度安排上讲,当前对商业银行不良贷款的大规模剥离应当由政府提供支持,由金融资产管理公司以市场化的方式进行收购、管理和处置,在业务性质上属于商业性,在收购方式上应当采取招标竞价或价格协商等市场化方式,在资金来源上可以由央行以再贷款形式或者金融资产管理公司发行长期专项金融债、政府予以一定的利息补贴,降低资金成本.参考文献:[1]孙国峰.信用货币制度下的货币创造和银行运行,J,.经济研究,2001(2).[2]周小川.金融危机中关于救助问题的争论,J,.金融研究,2012(5).[3]周小川.金融政策对金融危机的响应,J,.金融研究,2011(1).[4]孙国峰.中央银行在逆周期调节中的作用与资产管理公司的宏观审慎管理角色,J,.新金融评论,2014(6).[5]沈晓明.金融资产管理公司理论与实务,M,.北京:中国金融出版社,2014.[6]王瑨,乔瑛.资产管理公司商业化收购交易方式的探讨,J,.兰州学刊,2005(2).[7]刘铮,刘静.资产管理公司半政策性半商业性收购不良资产方式分析,J,.上海交通大学学报,2005(3).[8]刘凌波.经济金融新常态对金融资产管理公司的影响及应对策略,J,.金融与经济,2014(8).。

《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》篇一一、引言在金融行业快速发展的背景下，国有商业银行扮演着举足轻重的角色。

然而，随着市场竞争的加剧和风险因素的增多，不良贷款问题逐渐成为国有商业银行，尤其是基层分行面临的重要挑战。

不良贷款不仅影响银行的资产质量和盈利能力，还可能对金融市场的稳定和国家的经济安全造成潜在威胁。

因此，研究国有商业银行基层分行不良贷款管理，对于提高银行风险防控能力、保障金融安全具有重要意义。

二、国有商业银行基层分行不良贷款的现状与成因（一）现状当前，国有商业银行基层分行的不良贷款问题日益突出，主要表现为不良贷款余额和不良贷款率持续上升。

这不仅影响了银行的经营效益，还可能引发金融风险。

（二）成因不良贷款的成因是多方面的，主要包括以下几个方面：一是宏观经济环境的变化，如经济周期波动、产业结构调整等；二是银行内部管理问题，如风险防控机制不健全、内部控制失效等；三是客户信用风险，如企业经营不善、个人还款能力下降等。

三、国有商业银行基层分行不良贷款管理的策略与措施（一）完善风险防控机制银行应建立完善的风险防控机制，包括风险评估、风险预警、风险监控和风险处置等方面。

通过加强对客户信用状况的监测和分析，及时发现和防范潜在风险。

（二）强化内部控制银行应加强内部控制，包括完善内部管理制度、提高员工素质、加强内部审计等方面。

通过规范业务流程、强化员工培训、完善内部审计制度等措施，提高银行的风险防控能力。

（三）实施资产证券化资产证券化是一种有效的处置不良贷款的方式。

银行可以通过将不良贷款资产打包成证券，通过市场渠道出售给投资者，从而实现不良资产的快速处置和回收。

（四）加强与政府部门的合作银行应加强与政府部门的合作，共同推进不良贷款的处置工作。

政府可以提供政策支持和资金扶持，帮助银行化解不良贷款风险。

同时，银行也可以向政府部门提供有关不良贷款的信息和建议，为政府制定相关政策提供参考。

四、实证分析以某国有商业银行基层分行为例，该分行在不良贷款管理方面采取了了多种策略与措施。

商业银行不良贷款探争辩文一、国有商业银行不良贷款的现状依据中国建设银行2021年5月首次披露的数据，截至2021年第一季度末，该行不良贷款率为18.14%。

到2021年末，这一比例下降为3.92%，2021年末再降为3.84%。

此外，中国银行作为与建设银行同为首批股份制改革试点银行之一，2021年共处置境内行不良贷款2539亿元，使得2021年末的不良贷款比率降到5.12%，较2021年末下降11.16%个百分点。

中国工商银行2021年末不良贷款率高达29.8%，2021年之后，工商银行明显加快了不良贷款处置步伐，2021年，该行不良资产和不良贷款率分别降至2.49%和4.43%。

二、银行不良贷款产生的经济学分析在市场经济体制下，由于经济人的有限理性、机会主义行为倾向和信息的非均衡性等缘由，商业银行在经营过程中消灭不良贷款的现象是不行避开的。

1.经济人的有限理性经济学中将人的经济行为假定是“合乎理性的”。

但是在实际经济生活中人的理性是有限的。

就借款者的有限理性而言,在激烈的市场竞争环境中,由于不确定因素较多,借款者将面临社会风险和经营风险,有可能消灭因决策失误导致不能准时归还银行贷款的状况。

就贷款者的有限理性而言,由于信息的非均衡性,贷款者很难确保资金配置的平安性,因此发生贷款损失是无法避开的。

2.经济人的机会主义行为倾向经济学中将机会主义行为定义为“用虚假的或空洞的，也就是非真实的威逼或承诺来谋取个人利益的行为”。

由于人的有限理性，机会主义行为倾向必定存在。

在信贷交易发生之前，贷款风险高的借款人为了达到取得贷款的目的，隐瞒或供应虚假资料，使银行的信贷资产存在潜在风险。

在信贷交易发生之后，借款者从自身利益动身，将会从事从贷款者角度来看并不期望进行的高风险高收益的活动，达到自身利益最大化。

而贷款者将面临贷款难以准时收回的潜在风险。

3.信息的非均衡性及其导致的逆向选择效应与道德风险效应银行信贷决策中，信息大致包括:宏观方面的信息,如国家产业政策、货币政策等;微观方面的信息,如企业的生产经营状况、管理水平、市场开发力量、企业家素养等。

《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》篇一一、引言随着中国金融市场的不断发展和深化，国有商业银行在国民经济中的地位日益凸显。

然而，在商业银行运营过程中，不良贷款问题始终是影响其健康发展的重要因素。

尤其对于基层分行而言，如何有效管理不良贷款，已经成为其持续发展的关键。

本文将就国有商业银行基层分行不良贷款管理的现状、问题及策略进行研究。

二、国有商业银行基层分行不良贷款的现状当前，国有商业银行基层分行的贷款业务中，不良贷款现象依然存在。

这主要是由于借款人的信用风险、经济周期的波动、银行内部管理不善等多方面因素造成。

不良贷款的存在，不仅影响了银行的资产质量，也增加了银行的运营风险，对银行的健康发展构成威胁。

三、国有商业银行基层分行不良贷款管理的问题(1) 管理机制不健全：部分基层分行在不良贷款管理上缺乏科学、系统的管理机制，未能形成有效的预警和防控体系。

(2) 风险评估不足：对借款人的信用风险评估不够准确和全面，导致部分高风险贷款得以发放。

(3) 人员素质不高：部分银行员工对不良贷款管理的认识不足，专业素质和风险意识有待提高。

四、国有商业银行基层分行不良贷款管理的策略(1) 完善管理机制：建立科学、系统的不良贷款管理机制，包括风险预警、风险防控、风险处置等环节，形成完整的管理链条。

(2) 加强风险评估：提高对借款人的信用风险评估能力，准确判断借款人的还款能力和风险等级，避免高风险贷款的发放。

(3) 提高人员素质：加强对银行员工的培训和教育，提高其对不良贷款管理的认识和专业素质，增强其风险意识。

(4) 创新技术手段：利用大数据、人工智能等先进技术手段，对不良贷款进行精细化管理，提高管理效率和准确性。

五、实践案例分析以某国有商业银行基层分行为例，该行在不良贷款管理上采取了以下措施：在经过深入分析后，该行针对其不良贷款管理中的问题，进行了系统的改革。

首先，该行建立了完善的不良贷款管理机制，对风险预警、防控和处置等环节进行了明确规定。

《国有商业银行基层分行不良贷款管理研究》篇一一、引言随着中国金融市场的不断发展，国有商业银行在国民经济中扮演着越来越重要的角色。

然而，不良贷款问题一直是困扰银行的重要难题，尤其是基层分行。

不良贷款不仅影响银行的资产质量和盈利能力，还可能引发金融风险，甚至影响整个国家的经济安全。

因此，对国有商业银行基层分行不良贷款管理进行研究，具有重要的理论和实践意义。

二、不良贷款的定义与危害不良贷款是指银行在经营过程中形成的无法按时足额偿还的贷款。

这些贷款往往存在较高的违约风险，对银行的资产质量和盈利能力产生负面影响。

国有商业银行基层分行的不良贷款问题主要表现在以下几个方面：一是规模不断扩大，二是回收难度加大，三是引发金融风险。

这些问题的存在，不仅影响银行的经营发展，还可能对整个国家的经济安全造成威胁。

三、国有商业银行基层分行不良贷款管理现状目前，国有商业银行基层分行在不良贷款管理方面存在一些问题。

首先，管理机制不健全，缺乏科学的风险评估和预警体系。

其次，人员素质参差不齐，部分员工对不良贷款的识别和处置能力不足。

此外，内部控制体系不完善，导致不良贷款的产生和处置过程中存在漏洞。

这些问题严重影响了基层分行的不良贷款管理水平。

四、国有商业银行基层分行不良贷款管理策略针对国有商业银行基层分行不良贷款管理存在的问题，本文提出以下策略：1. 完善管理机制。

建立科学的风险评估和预警体系，对贷款项目进行全面评估，及时发现和防范潜在风险。

同时，加强与上级行的沟通协调，形成上下联动的管理机制。

2. 提高人员素质。

加强对员工的培训和教育，提高员工对不良贷款的识别和处置能力。

同时，引进高素质人才，优化人员结构。

3. 强化内部控制。

完善内部控制体系，加强对不良贷款产生和处置过程的监督和管理。

同时，建立责任追究机制，对违规行为进行严肃处理。

4. 创新处置方式。

探索不良贷款的多元化处置方式，如资产证券化、债务重组等。

通过创新处置方式，提高不良贷款的回收率。

论析优化国有商业银行处置不良资产的外部环境问题的论文中国经济论文论文关键词：优化；处置不良资产；外部环境论文摘要：降低不良资产比率是国有商业银行近年来最重要的工作之一，受到党和政府及社会各界的广泛关注。

经过多方面的共同努力，各商业银行不良贷款余额和占比均下降明显，取得了显著成绩。

但是，银行在处置不良贷款过程中也遇到诸多困难和阻力，严重迟滞了处置不良贷款的进程。

本文就进一步优化处置不良贷款的政策环境、法律环境、执政环境和社会诚信环境问题，进行了较全面的分析和论述，旨在引起有关各方的重视。

国有商业银行的不良贷款问题，一直是社会各界十分关注的问题，近年来，各国有商业银行按照国务院及人民银行的有关文件要求，加大了不良贷款处置力度，不良贷款余额和占比下降明显，取得了显著成绩。

但在处置不良贷款的进程中也遇到诸多问题，集中表现为受外部环境的制约而迟滞了国有商业银行处置不良贷款的进程。

所谓外部环境主要包括政策环境、法律环境、执政环境和诚信环境。

一、一样不良资产，两种处里政策:姗优化政策环境1999年到2000年，国有商业银行根据国务院、财政部有关文件规定，将部分不良资产剥离给四大资产管理公司。

由于资产管理公司与国有商业银行享受的政策不同，给国有商业银行处置不良贷款带来了困难。

资产管理公司在处置不良贷款过程中，财政部只要求其收回贷款本金的部分(据企业反映，收回呆滞贷款的底限为本金的30’}a)即可，而国有商业银行在处置不良贷款过程中不仅不能将本金打折，并且对不良贷款企业的欠息都无权擅自减免(去年四季度后，经国务院批准，四家国有银行开始对符合减免利息的企业可作有条件让渡表外利息)。

由于处置不良贷款的政策不同，造成企业往往愿意积极配合与资产管理公司一次性了断不良贷款，而以国有商业银行处置不良贷款时要价太高为由，对国有商业银行的不良贷款置之不理。

如某化工集团是某工行的3a级企业，经营情况较好，为其下属企业某化工供销公司和某硫铁矿借款分别提供保证担保。