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我国银行保险产品分析袁 丽摘 要:金融创新特别是金融工具的创新是不同金融机构相互合作的保证。
银行和保险公司有着不同的经营方式和运行机制,没有适合银行特点的保险产品,就无法有效发挥双方的优势,我国现有的银行保险产品存在着一些弊端,无法满足多方面的需要,银行和保险公司必须以产品创新为契机,推动银保合作向深层次发展。
关键词:银行保险;银保交叉产品中图分类号:F830 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)3-083-02作 者:保险职业学院;湖南,长沙,410114产品是金融服务业的核心,银行保险是银行与保险公司采用的一种相互渗透和融合的战略,将银行与保险等多种金融服务联系在一起,并通过客户资源的整合与销售渠道的共享,提供与保险有关的金融产品服务,满足客户多样化的需求。
从1999年开始,我国出现了银行和保险合作的热潮,经过七、八年的发展,双方的合作范围不断拓展,银行保险产品从最初的储蓄型险种,发展到新型分红产品,至今已经涉及了储蓄、养老、医疗、少儿教育等各个方面。
但由于我国银保合作刚刚起步,只是一种松散合作,融合度不高,尤其是产品创新的动力不足,难以满足客户多样化的金融需求。
为了使银行和保险公司建立长期、稳定、深入的战略合作关系,双方都必须加速银行保险产品的开发和创新,以产品创新推动银保合作向深层次发展。
一、我国银行保险产品分析银行代理销售的保险产品有两种,一类是随银行业务的开展进行销售,如个人住房信贷配套保险;一类是与银行业务基本无关的保险产品。
我国目前较少有第一类的银行保险产品,产品多为第二类。
据中国工商银行2006年统计,全国银行保险寿险和财险代销量的比例是4∶1,理财型产品与保障型产品代销量的比例约是99∶1;寿险中分红险与其它产品代销量的比例约是99∶1,财险中保障型产品与其它产品代销量的比例是1∶7。
2004年以前,银行保险产品几乎清一色都是3-5年期趸缴分红型产品,同时固定收益类产品较多,银行保险产品与储蓄、债券、基金等投资理财类产品在同一个领域中竞争。
终身寿险产品对比分析报告范文1. 引言终身寿险是一种人寿保险产品，保障期限为被保险人终身。
这种产品可以提供终身保障，并且还能积累现金价值。
本报告将对市场上几种典型的终身寿险产品进行对比分析，结合各种因素评估其优缺点和适用范围，以帮助消费者了解和选择适合自己的产品。
2. 产品一2.1 产品介绍该产品由某知名保险公司推出，保额范围广，保费相对较低。
保障期限为被保险人终身，保险金额可用于支付债务、提供收入替代等。
2.2 优点- 保额范围广，适合各个收入阶层的人群；- 保费相对较低，适合经济条件有限的消费者；- 提供终身保障，可以保障被保险人的长期利益。
2.3 缺点- 保单现金价值增长较慢，投资回报相对较低；- 对于高风险职业或存在严重健康问题的人，保费较高。
2.4 适用范围适合经济条件有限但希望获得长期保障的消费者，尤其适合年轻人购买，以便在较低的年龄得到更低的保费。
3. 产品二3.1 产品介绍该产品由另一家知名保险公司推出，保费较高，但保障范围广，包括意外事故、重大疾病等。
保障期限为被保险人终身。
3.2 优点- 保障范围广，包括意外事故、重大疾病等；- 灵活的保单设计，可以根据个人需求进行调整；- 提供息税优惠，可以有效减少个人税负。
3.3 缺点- 保费较高，有一定经济压力；- 由于保障范围广，可能导致保单费用上涨。
3.4 适用范围适合经济条件较好，对综合保障有较高需求的消费者，尤其适合成年人和家庭购买。
4. 产品三4.1 产品介绍该产品由新兴保险公司推出，保费相对较低，适合普通消费者购买。
保障期限为被保险人终身。
4.2 优点- 保费相对较低，适合经济条件一般的消费者；- 保单现金价值增长较快，投资回报相对较高；- 提供额外的保险选择，可以根据个人需求进行扩展。
4.3 缺点- 保险公司信誉相对较低，存在风险；- 保障范围较窄，可能无法满足某些特殊需求。
4.4 适用范围适合经济条件一般但对投资回报有较高要求的消费者。
8家保险公司开门红产品对比解析作者：付鹏来源：《大众理财顾问》2017年第03期如果想在不同的保险产品当中选择预期收益最高的，则需要注意产品是保额分红还是现金分红，这可能会影响投资者未来的收益。
理财险不是一种特定的险种，它与保障类产品相对，主要以储蓄或理财功能为主的保险产品，目前市面上最惹人眼球的依然是几大寿险公司2017年的开门红产品，虽然这些产品都是“年金+万能险”的组合，但它们各具特色。
对比产品参与对比的开门红产品见下表。
对比规则因为各家产品的年金（生存金）领取方式，额度，期限各不相同，所以本文以各期年金（生存金）及分红都不领取，全都进入附加的万能账户为例，把保险方案看成一个长期的储蓄计划，直接对比各年的“生存总利益”。
假设被保人为40周岁的男性，交费期3年，每年保费10万元，主险的分红水平选择中档，附加万能结算利率也算中档（4.5%），则各家保险公司的开门红产品对比如8家保险公司开门红产品对比表所示。
部分对比项目的说明如下：祝寿金30万元领取时间：其中有几款产品需要选择在某一时间领取累计的30万元的保费作为祝寿金，所以选择的领取时间为60周岁。
交费期的折算：因为交费期是3年，为方便计算，在计算收益率时，都近似折算为第二年趸交。
回报率：指年均回报率，虽然通过回报的高低就能看出产品的收益高低，但是却不能看出总收益的实际差异，所以又增加了各险种“收益倍数” 一栏。
多数保单的保险周期都是终身，但考虑到实际的平均寿命及计算对比的方便性，所以数据全部截取至85周岁。
对比解析结合8家保险公司开门红产品对比表及回报倍数曲线如下页图所示，我们分阶段点评如下：前期（保单前10年），太平“卓越臻享”和人保“鑫享至尊”为第一档；平安“赢越人生”，国寿“鑫福赢家”，太保“东方红”处于第二档；华夏“福临门”处于第三档。
中期（保单20年至30年），人保“鑫享至尊”仍处于第一档；与平安“赢越人生”一起，太平卓越掉入第二档，太保东方红升为第二档；国寿鑫福则掉入第三档，与华夏“福临门”一个档次。
