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我国工商银行个人理财产品的分析报告理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
一、我国商业银行个人理财产品的主要类型(一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。
因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。
QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
（二）中国工商银行理财产品的主要类型中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。
工商银行产品简介工商银行是中国六大国有商业银行之一，成立于1984年，是目前全球市值最大的银行之一。
工商银行以优质的产品和优良的服务而备受客户青睐。
本文将为您详细介绍工商银行的产品及服务。
一、储蓄业务储蓄业务是银行的基础业务之一。
工商银行的储蓄业务包括活期储蓄、定期储蓄和理财储蓄。
活期储蓄拥有强大的流动性，可在任何时间取款，非常适合临时存放超过余额宝、零用钱等银行理财工具。
定期储蓄则适用于客户的资金需求比较明确的情况，如长期规划、购房等。
理财储蓄更是工商银行推出的新型储蓄业务，以较高的利率、更灵活的期限等特点，吸引了越来越多的客户。
二、信贷业务信贷业务是工商银行的另一项主要业务。
包括个人贷款和企业贷款两种。
工商银行的个人贷款主要包括房屋贷款和汽车贷款。
房屋贷款种类繁多，分别是公积金贷款、商业贷款、组合贷款等，更具灵活性。
汽车贷款则针对购车提供贷款服务。
企业贷款则包含流动资金贷款、投资型贷款、专项资金贷款、进出口贷款等，量大面广，服务细致，深受广大企业客户青睐。
三、信用卡业务信用卡业务是工商银行的金融业务之一。
工商银行的信用卡种类也是繁多，包括普卡、金卡、白金卡、钻石卡、蓝色海洋系列等，根据不同客户群体的需求，量身定制。
此外，绑定工商银行的信用卡还可以享受众多优惠和特权，如各种商家折扣、机场贵宾室等。
四、贵金属业务贵金属是黄金、白银、铂金、钯金等较高市值的金属。
工商银行在贵金属的交易方面，也拥有丰富的经验和优秀的产品。
通过开设贵金属账户，客户可以进行贵金属的买卖、定投、累计购买等操作，方便快捷。
五、保险业务工商银行也有自己的保险业务，主要涵盖人寿保险、财产险、健康险三大类别。
工商银行与众多知名保险公司合作，提供丰富的保险产品和保险服务，让客户可以更好的管理自己的风险。
总之，工商银行以其优质的产品和优良的服务，一直保持着较高的客户满意度和市场占有率。
工商银行始终以客户的利益作为服务基础，以客户为中心推出一系列针对市场需求的创新产品和服务，不断推动经营创新。
中国工商银行高净值客户专属- “步步为赢”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品说明书一、产品结构二、投资对象本产品主要投资于银行间债券市场发行的各类债券、以及符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合，货币市场基金、债券基金、回购、由保险资产管理公司管理的机构理财产品以及其他货币资金市场投资工具等，产品因为流动性需要可开展债券正回购等融资业务。
本产品拟投资的信托计划、资产或资产组合均比照工商银行自营业务的管理标准，严格经过工商银行审批流程审批和筛选，达到可投资标准，所涉及的信贷资产五级分类均为正常类，信托计划、资产或资产组合所涉及用款人按照工商银行评级标准均在A-级（含）以上；拟投资的各类债券主体评级均达到AA级（含）以上。
为满足流动性要求，本期产品投资于高流动性、本金安全程度高的债券和存款等投资品的比例不低于30%。
三、投资团队本产品的投资管理人为工商银行，工商银行拥有专业化的银行理财产品投资管理团队和丰富的金融市场投资经验，拥有银行间市场所有类型交易的交易资格。
本产品所投资的信托计划受托人包括:中海信托股份有限公司（以下简称中海信托），中海信托是经中国人民银行批准，由中国海洋石油总公司和中国中信集团公司共同投资设立的国有非银行金融机构，机构编号为K0022H231000001（《中华人民共和国金融许可证》），注册资本12亿元人民币，其中包含美元1500万元，注册地址是上海市黄浦区中山东二路十五号七楼。
中融国际信托有限公司（以下简称中融信托），中融信托是经中国银行业监督管理委员会批准开展营业性信托业务的非银行金融机构，机构编号为K0019H223010001（《中华人民共和国金融许可证》），注册资本3.25亿元人民币，其中包含美元1500万元，注册地址: 黑龙江省哈尔滨市南岗区嵩山路33号。
大连华信信托股份有限公司（以下简称大连华信），大连华信是经中国银行业监督管理委员会批准开展营业性信托业务的非银行金融机构，机构编号为K0015H221020001（《中华人民共和国金融许可证》），注册资本12.1亿元人民币，其中包含美元1500万元，注册地址:大连市西岗区大公街34号。
中国工商银行电子银行产品简介目录金融e通道电子银行业务综述------------------- 2-3 企业电子银行业务简介 ------------------------ 4-10 个人电子银行业务系列知识 ------------------- 11-26 U盾介绍----------------------------------- 27-28 电子银行口令卡业务介绍--------------------- 29-38 电话银行业务介绍 --------------------------- 39-44“金融e通道”电子银行业务综述我行于2002年5月在国内率先推出了电子银行品牌——金融e 通道，并陆续推出了“理财e站通”企业网上银行、“金融@家”个人网上银行、“95588”电话银行、手机银行“随机而动的银行”、自助终端等金融e通道的系列子品牌。
★在企业服务方面，工商银行的“理财e站通”现金管理一站式服务平台，全面满足企业从收款、付款、账户管理、资金流动各个环节的现金管理需求。
“理财e站通”能够有效协助集团企业建立良好的资金运作模式，已经成为企业加强资金管理的首选平台。
★在个人服务方面，工商银行也不断推陈出新，并于2003年11月推出全新的集银行、投资、理财于一体的“金融@家”个人网上银行。
使个人客户可以足不出户地通过网上银行办理从查询、转账、汇款、缴费到证券、外汇、基金等一系列业务，享受更贴身、更值得信赖的金融服务。
★在95588电话银行服务方面，电话银行是使用计算机电话集成技术，采用电话自动语音和人工座席等服务方式为客户提供金融服务的一种业务系统，它集个人理财和企业理财于一身，是现代通讯技术与银行金融理财服务的完美结合。
客户拨打工商银行开设的全国统一电话银行号码'95588'，即可随时随地享受工商银行提供的各种金融服务。
★手机银行方面，为了给客户提供更加方便、快捷、多渠道、贴身的金融服务，中国工商银行与中国移动共同推出基于短信的新型手机银行。
（⾦融保险）⼯商银⾏产品介绍1中国⼯商银⾏1.1 简介中国⼯商银⾏（ICBC）成⽴于1984年1⽉1⽇，是中国国有商业银⾏之⼀。
中国⼯商银⾏的基本任务是依据国家的法律和法规，通过在国内外开发筹集资⾦、分配和管理信贷资⾦的活动，⽀持⼯业⽣产和商业流通，推进技术进步和技术改造。
经过⼗六年的改⾰和发展，实⼒不断壮⼤，已经成为具有国际影响的⼤银⾏。
《欧洲货币》和英国《银⾏家》杂志以所有者权益为序，中国⼯商银⾏名列全球1,000家⼤银⾏第6位。
美国《财富》杂志以营业收⼊排序，中国⼯商银⾏名列世界⼤企业500强第160位。
⾄1999年末，中国⼯商银⾏已经拥有37个分⾏、9个营业部、10个海外分⽀机构、1家合资银⾏和两家控股银⾏。
表1. 中国⼯商银⾏分⽀机构地域分布1999年，中国⼯商银⾏的各项改⾰和业务经营取得了丰硕的成果。
截⾄年末，全⾏实现利润41.3亿元，⽐上年增加6.7亿元；各项存款余额29,824亿元，⽐上年增加3,506亿元；各项贷款余额24,271亿元，⽐上年增加1,556亿元。
中国⼯商银⾏组织机构图·2·1.2 业务状况⽬前，中国⼯商银⾏的主要业务分为五⼤类：表2. 中国⼯商银⾏业务状况1.2.1业务收⼊现状及发展规划对公信贷业务是⼯商银⾏的主要收⼊来源，占其总收⼊的80%左右。
中国⼯商银⾏在贷款投向上密切配合国家产业政策，项⽬贷款重点⽀持了交通、城建、电⽹、电信等基础设施建设；流动资⾦贷款重点⽀持了有市场、有效益的产品⽣产；消费贷款增长幅度较⼤，为启动市场、扩⼤内需创造了条件。
外汇业务稳步发展，截⾄年末，外汇存款余额已达179.8亿美元，外汇贷款余额已达113.1亿美元，均呈稳定增长趋势。
全年累计办理国际结算业务518亿美元，全年实现外汇利润3.65亿美元。
随着信息化技术和互联⽹的飞速发展，⾃动化、电⼦化、智能化的银⾏业务成为⼯商银⾏未来⼤⼒发展和增强的业务。
如：⽹上银⾏，通存通兑，银⾏卡、智能卡、电⼦银⾏等。
1中国工商银行1.1 简介中国工商银行（ICBC）成立于1984年1月1日，是中国国有商业银行之一。
中国工商银行的基本任务是依据国家的法律和法规，通过在国内外开发筹集资金、分配和管理信贷资金的活动，支持工业生产和商业流通，推进技术进步和技术改造。
经过十六年的改革和发展，实力不断壮大，已经成为具有国际影响的大银行。
《欧洲货币》和英国《银行家》杂志以所有者权益为序，中国工商银行名列全球1,000家大银行第6位。
美国《财富》杂志以营业收入排序，中国工商银行名列世界大企业500强第160位。
至1999年末，中国工商银行已经拥有37个分行、9个营业部、10个海外分支机构、1家合资银行和两家控股银行。
表1. 中国工商银行分支机构地域分布1999年，中国工商银行的各项改革和业务经营取得了丰硕的成果。
截至年末，全行实现利润41.3亿元，比上年增加6.7亿元；各项存款余额29,824亿元，比上年增加3,506亿元；各项贷款余额24,271亿元，比上年增加1,556亿元。
中国工商银行组织机构图·2·1.2 业务状况目前，中国工商银行的主要业务分为五大类：表2. 中国工商银行业务状况1.2.1业务收入现状及发展规划对公信贷业务是工商银行的主要收入来源，占其总收入的80%左右。
中国工商银行在贷款投向上密切配合国家产业政策，项目贷款重点支持了交通、城建、电网、电信等基础设施建设；流动资金贷款重点支持了有市场、有效益的产品生产；消费贷款增长幅度较大，为启动市场、扩大内需创造了条件。
外汇业务稳步发展，截至年末，外汇存款余额已达179.8亿美元，外汇贷款余额已达113.1亿美元，均呈稳定增长趋势。
全年累计办理国际结算业务518亿美元，全年实现外汇利润3.65亿美元。
随着信息化技术和互联网的飞速发展，自动化、电子化、智能化的银行业务成为工商银行未来大力发展和增强的业务。
如：网上银行，通存通兑，银行卡、智能卡、电子银行等。
表3. 业务收入走势单位：百万美元数据来源：优策公司2000年10月1.2.2业务地域发展及规划在中国国内大中城市和南方地区是工商银行业务发展较好的地区，尤其是北京、上海、广州、深圳、浙江等省市。
未来几年大中城市还将是工商银行重点经经营地区，同时随着国家西部大开发政策的出台，西部地区也将成为工商银行重点开发的地区。
表4. 业务收入地域分布数据来源：优策公司2000年10月1.3 信息化建设1.3.1信息化建设现状网络建设在计算机网络建设方面，工行抓紧实施了网络建设和改造，启动了卫星备份工程建设，在完成全行三级网络建设的基础上，对全行所有一级帧中继网进行了数据加密，加强了二级网路由器备份，网络通讯质量得到改善。
业务应用在计算机应用体系方面，工商银行通过实施“大机延伸”工程，形成了集约化计算机体系，目前全行47个计算中心承担了所有地市行对公、储蓄、信用卡、ATM、POS业务；在办公自动化方面工行已经实现了总、省、市（地）三级行的电子邮件系统，开发推广了办公自动化、信贷管理信息系统等的应用，实现了电子邮件和公文的网上传输处理。
通过三年的发展，中国工商银行软件开发中心新园区于1999年7月在珠海市落成，现已成为工行软件开发与集成的基地。
截至1999年底，中国工商银行在“科技兴行”的方针指导下，在全国范围内基本实现了以“一个体系，一网打尽，五大应用，中间业务，无纸办公”为目标的电子化，主要业务如：对公、储蓄、ATM、POS、银行卡、全国联行、电子汇兑及代收代付等各种中间业务基本实现了电子化处理。
电话银行中心已在上海试点成功，网上银行已经在北京、上海、天津、广州等地开通，实现了B TO B的网上银行模式。
推出了115个中间业务服务品种，拓展了工行的对外服务功能。
1.3.21999年—2000年上半年电子化重点项目资金汇划清算系统:1999年5月31日，“工商银行资金汇划清算系统”在工行8000多个通汇网点投产。
该系统实现了“实存资金、即时划拨、头寸控制、机总监督”。
大机延伸：实施大机延伸工程，截至1999年底，工行大机延伸对公网点已达到11938个，储蓄网点32562个，实现了五大应用在省分行的数据集中处理。
针对Y2K问题，对相关软硬件系统进行了完善和改造，解决了2000年问题；综合业务系统对公子系统1999年11月底在深圳投产，标志工行已经开始对其传统业务的改造。
目前，其零售业务、信用卡业务等子系统的开发已经基本完成，2000年将在深圳分行试点推出。
综合业务系统是一个包括对公、储蓄、信用卡、国际业务、信贷业务、房贷业务等所有柜面业务在内的综合性应用系统在计算机信息系统的安全方面，在1999年工行总行技术保障部成立了技术安全处，在部分分行成立了技术安全科，负责全工行的计算机安全的组织、实施、协调工作。
99年对全行的计算机系统进行了全面检查，对发现的安全隐患提出了建议并采取了一定措施，完成了终端系统安全方案研究，在部分分行试点实施了终端标识、多路复用器加密、加密盒等的终端安全改造和的防病毒措施。
工行代收代付业务领域和产品应用范围不断扩大。
1999年与工行合作开展牡丹卡代收大夫业务的单位增加了500余个。
如在广西、河北、福建等分行分别推出了“牡丹卡银证转账电话委托系统”、“牡丹卡电话通用缴费系统”、“牡丹卡实时联网代扣电信话费业务”等。
2000年10月综合业务系统会计核算子系统在北京分行（作为总行试点行）开始投入运行。
1.3.3信息化建设规划在电子化基础建设方面，工行将根据业务发展的需要继续增加和更新电子化网点，提高电子化网点覆盖率。
按照工行电子化建设的统一规划购置ATM、POS和自助银行等设备继续扩大自助服务范围。
在网络建设方面工行将针对目前地面通信线路现状，完成全行一、二级骨干网卫星信道备份建设。
配合全行计算机体系调整和综合业务系统投产的需要，对全行骨干网在拓扑结构、传输带宽、传输效率、协议采用、网络增值等方面加大改造力度，以满足业务系统应用的需要。
调整计算中心体系。
工行将进一步调整计算中心布局，减少网络处理层次，提高中心处理能力，在大机延伸基础上，向更高层次的数据集中处理发展，把全行30多个中心集中到北京、上海两个特大中心，以实现高度集约化和规模效益的目的。
强化应用系统的开发与推广。
未来两年工行将完成全功能综合业务系统整体版本的开发及部分子系统的试点工作；完成国际结算子系统、信贷综合分析预测系统、人行标准IC卡系统、会计数据自动采集系统、资金汇划清算系统新增功能的开发工作以及对公子系统、信贷管理信息系统的升级工作；完成新型业务应用系统的开发推广工作，包括网上银行、电子商务、电话银行中心、手机银行等系统的开发与推广；加速牡丹卡系列产品的开发，完成总行中心与金卡工程总中心的联网工作，实现海外行发行牡丹国际卡的目标。
信贷业务是工行主要利润来源的业务，近年来工行在信贷管理方面推出了几个版本的台帐系统，但目前这些台帐系统较多关注的是统计功能，用于风险控制的能力还相差甚远，因此工行今后要在已开发的台帐系统基础上，结合新一代应用系统，形成全新的信贷业务处理系统，把全行的资产业务的信贷审批、信用授权、帐务处理等全都纳入计算机管理，实现资产业务处理的全部自动化。
工行的中间业务的开发缺乏统一规划，应用不成体系，品种多而杂，效益低下。
针对这种情况，工行要在原已开发投产的这些中间业务的基础上，在新一代综合应用系统上，重点进行中间业务集成，形成全行的统一品牌，推出几十个具有竞争实力的品种。
1.4 IT投资中国工商银行“九五”期间IT投资额为50亿元人民币、“十五”期间将在IT领域投资70亿元人民币。
其中40%左右用于基建和人员的费用。
工行在1999年7月实现了全部27个省计算中心的业务集中处理，计划在2003年实现北京、上海两个总计算中心的建设，构建北京（主、从两个计算中心，相隔40公里）、上海（主、从两个计算中心，相隔40公里）两个总计算中心，北京管辖北方地区，上海管理南方地区。
同时电子银行也将成为中国工商银行未来主要的信息化建设项目。
1.4.1IT投资主要地区北方、华东和华南地区一直是工商银行业务发展较好的地区，也一直是工行IT投资的主要地区。
在未来几年中，这些地区仍将是工行信息化建设的重点，尤其是北方和华东地区。
表5. IT投资的地区分布状况单位：百万美元数据来源：优策公司2000年10月1.4.2IT投资业务在未来的发展中，中国工商银行将在综合业务系统、自助服务、自动化银行（网上银行、电话银行、手机银行）、银行卡等业务领域大力加强其电子化应用水平，同时随着信息技术的发展，不断创新开拓新的电子化金融产品。
表6. IT投资的业务分布状况单位：百万美元数据来源：优策公司2000年10月1.4.3IT投资主要产品在产品投资方面，服务和应用软件的投资比例会呈现上升的趋势，存储产品和银行自助类设备将会有较大的增长，大机、UNIX产品所占比例将略有下降，PC、网络产品及打印机类产品也将有所下降。
表7. IT投资产品分布状况单位：百万美元数据来源：优策公司2000年10月1.4.4IT投资主要厂商在工行IT投资的厂商中IBM占据绝对的优势，所占份额达到60%以上，HP的产品在工行用的不是很多，强于联想，也占有近10%的份额；SUN公司的服务器、工作站、存储设备等产品在工行中也有应用(如工行总行办公自动化系统)，但数量很少，在整体中所占比例也很低。
表8. IT投资的主要厂商分布状况单位：百万美元数据来源：优策公司2000年10月合作1.4.5厂商合作IBM是工行最重要的合作厂商。
工行在应用软件方面的主要合作厂商有IBM 、联想、南天、博大和融商等公司；UNIX的主要合作厂商是IBM，HP和SUN的产品在工行中也有部分应用；打印机的主要合作厂商是HP和EPSON；银行自助类产品的主要合作厂商是NCR、南天和方正奥德等。
表9. 各产品主要合作厂商数据来源：优策公司2000年10月1.4.6集成商联想、南天、方正奥德、博大和融商是工商银行的主要集成商，分别承接了工商银行总行及各地分行的柜面业务系统、综合业务系统、自助银行系统、MIS系统和OA等系统。
表10. 集成商成功案例数据来源：优策公司2000年10月1.5 采购影响因素1.5.1采购流程描述工商银行产品采购原则上由中国工商银行总行来统一选型、统一采购、统一开发、统一推广应用。
工商银行的大型项目一般采用招标的方式，最终方案必须经过总行的论证；工商银行一些主要的计算机产品（如大机、UNIX Server及其它高端产品）的购买由总行统一选型，其他产品一般在总行选定的品牌型号中由分行自行购买。
1.5.2采购行为影响因素工商银行在在采购计算机产品时较少考虑价格因素，性能、品牌和服务是其主要考虑的因素。
