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我国商业银行个人信贷风险管理及对策[摘要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。
然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。
本文通过对商业银行信贷管理中存在的一些问题，以及风险形成的原因进行分析，尝试找到规避这些风险的对策。
[关键词]商业银行信贷风险对策一、风险的形成信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。
信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。
市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。
自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。
不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。
另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。
这都为信贷风险的形成造成隐患。
二、商业银行信贷的主要风险1.操作风险操作风险的概念：入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。
操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。
我国商业商业银行个人信贷存在的问题及策略摘要：银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。
当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。
所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。
关键词：个人信贷；问题；策略我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。
个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。
一．商业银行个人信贷风险管理存在问题（1）不良率不断攀升近年来,个人贷款不良信用记录在我国有上升趋势。
据统计,2009年6月,个人住房贷款的不良率目前已经达到了15%,有的银行的助学贷款的不良率高达40%,一些银行的个人汽车消费贷款的不良率更是达到了60%。
不少银行为防范风险而关闭了某些个人贷款的大门。
（2）住房贷款潜在风险不可小视住房按揭贷款这几年来一直被银行业视为风险低、收益稳定的优质业务。
从目前商业银行发放的个人住房贷款的表现看,截至2009年国内大多数银行的房贷坏账大都控制在0.8%-0.8%之间。
2009年末个人住房贷款余额按五级分类贷款不良率为约为 1.8%,均达到了国际银行业同类业务的先进水平。
从短期来看,住房贷款似乎是当前商业银行资产类别中质量最高的贷款种类。
但住房贷款风险具有滞后性,个人住房贷款违约率和不良率一般在贷款发放3至8年后逐渐显露与攀升,这使得住房贷款潜在风险不可低估。
（3）汽车贷款的风险呈现最高当前汽车贷款风险的日益增高,成为银行推动车贷业务发展的瓶颈。
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。
(一）操作风险1、内部欺诈一是隐瞒客户不良信用记录.当信用记录为“查无此人信息"，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时;当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。
二是人为调高客户信用等级评分.当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时.三是隐瞒重大风险。
当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时.四是假名、冒名贷款.当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时,建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。
五是抵押物不符合担保准入规定。
核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规;核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。
2、外部欺诈一是收入证明虚假.应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。
二是购房行为不真实。
实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度,了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。
三是资金用途不真实。
实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。
基于商业银行汽车消费的财务风险分析摘要：各地的汽车消费信贷业务逐渐呈现萎缩趋势。
究其原因汽车信贷风险过大是影响汽车消费信贷业务发展的主要原因，各地恶性汽车贷款风险频频爆发，国内保险公司的汽车贷款险赔付率以惊人的数字上升。
汽车信贷曾一度在很多城市被紧急叫停。
因此，研究汽车消费信贷风险，并对其加以合理控制对我国汽车消费信贷市场有重要的现实意义。
关键词：汽车信贷市场风险风险控制作为国际汽车工业发达国家或经济发达国家的通行做法，汽车消费信贷对促进汽车工业的发展起了极大的推动作用。
极大地促进了汽车销售：通过对汽车用户的销售融资，可以直接促进汽车的销售，这是汽车金融服务最重要的目标之一。
随着汽车大批量生产体制的形成，市场供给的增长快于市场需求的增长，市场成为制约汽车正常发展最重要的制约因素，因此需要金融服务的介入，以培育市场需求。
汽车消费大国一般也是汽车消费信贷业务较为普遍的国家，对汽车消费者的金融服务已成为汽车销售过程中的一个有机组成部分。
一、商业银行汽车消费财务风险现状根据历史数据分析，贷款车型不同，贷款风险也不尽相同，如：工程车的贷款损失风险最高，营业用货车次之，而非营业用轿车风险程度最低。
但是，如果按照不同地域进行分析，则不同车型在不同地区的风险发生率又不尽相同，如：非营业用轿车在沈阳市的出险率就特别高，而营业客车在湖北恩施的出险率却非常低，而营业性出租车的出险率普遍较低。
新的车贷险产品推出后，其带来的核心利益必须能够同时满足四个方面的实际需求，以适应市场对车贷险产品的多层次、多方面的需求，形成完整、独立的车贷险产品体系：一是购车人为解决资金不足的贷款需求；二是银行为扩宽车贷领域的业务发展需求；三是车商为了增加销售量的业务需求；四是保险公司为巩固车险业务份额的竞争需求。
第一、审核质押、抵押品是否符合《中华人民共和国担保法》的规定，并按规定办理质押、抵押登记手续，与借款人签订质押、抵押合同，同时还应办理合同公证，以确保合同的合法性、真实性，并赋予质押、抵押合同以强制执行的效力当借款人无力还款时，银行可直接申请法院强制执行公证文书，而无需提起诉讼。
浅谈汽车消费贷款风险防范汽车消费贷款以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。
但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题。
下面笔者结合本地的汽车消费贷款运行情况，就如何防范汽车消费贷款风险，谈几点粗浅的看法。
一、汽车消费贷款业务运行现状汽车消费贷款作为新兴的个人消费贷款的业务品种，一经推出，就受到了各家商业银行地高度重识和推崇，并在短时间内得到了迅猛发展。
虽然各家商业银行在市场竞争中采取的手段不同，但在汽车消费贷款的运行模式上基本相同。
如本市某商业银行支行，在业务快速发展的过程中，该行为尽快做大、做强汽车消费贷款业务，同时基于对经销商和保险公司的信任，一度忽视了对经销商和保险公司推介客户的直接调查，片面认为，只要保险公司同意为客户提供履约保证保险，银行贷款就一定无风险。
但是，随着业务的不断开展，贷款的潜在风险逐步显现，如借款人不守信用、经销商车辆存在质量问题、保险公司寻找借口拖延赔付等，给该行贷款的按期收回带来困难。
特别是与该行合作的保险公司对象单一，造成了在业务开展和贷款收回上对某家保险公司的过分依赖。
当借款人违约保险责任发生时，该行对保险公司在保险赔付中的推诿拖延行为，从银、保双方合作关系考虑，却不能直接通过法律手段进行索赔，陷入了非常被动为难的尴尬境地。
由于银行贷款实行期限管理，而保险公司对违约贷款赔付不及时，所以直接造成了该行不良贷款的增加。
二、存在的风险以银行汽车消费贷款的“间客式” 操作方式为例，其主要特点是购车人申请汽车贷款先找经销商，经销商对客户初审，签定购车协议后，将客户推介给银行，银行对客户进行调查认可，由保险公司为客户办理履约保证保险后，银行向客户发放贷款，经销商收到银行按照约定划转的贷款后，将车辆提交给借款人。
在整个汽车贷款运作过程中，贷款风险涉及到借款人、经销商、保险公司和银行四个方面。
1、借款人方面。
(1)信用风险。
商业银行个人汽车贷款风险与防范随着我国经济的快速发展和各种交通设施的日益完善，如今的汽车已经成为了许多人日常生活中必不可少的交通工具。
而对于那些无法一次性付清整个购车款的消费者来说，个人汽车贷款成为了一种常见的购车方式。
但是，商业银行在向消费者提供汽车贷款的过程中也面临着种种风险和挑战。
本文将从个人汽车贷款的概念、风险因素以及防范措施三个方面，对商业银行在向消费者提供个人汽车贷款时所面临的风险进行分析和探讨。
一、个人汽车贷款的概念及流程个人汽车贷款，顾名思义就是指银行向个人提供的专门用于购车的贷款。
它是一种长期的借款方式，常常以分期还款的方式进行。
具体而言，个人首先需要选择一款适合自己的汽车，然后向银行提交相应的申请，等待银行对其信用状况和还款能力等方面的审核后，如果通过审核，则银行将向其发放贷款，并按照约定的期限和利率要求其按时还款，直到还清整个贷款为止。
二、个人汽车贷款的风险因素1.信用风险对于银行而言，个人汽车贷款的信用风险是最为关键的一点。
在向个人提供贷款之前，银行需要对其信用状况进行细致的审查。
如果借款人的信用记录不良，或者存在过多债务，那么银行就有可能会拒绝其申请，或者要求其提供担保，以降低信用风险。
2.市场风险个人汽车贷款还存在市场风险。
购买汽车的价格受到市场供求关系的影响，价格波动可能会对银行的贷款回收造成影响。
如果市场价格下跌，那么借款人可能无法在贷款期限内偿还全部贷款，从而可能造成银行的贷款违约或坏账。
3.利率风险银行通常会将贷款利率与市场利率挂钩，如果市场利率上升，那么贷款利率也会上升。
如果借款人无法承受利率上升带来的额外负担，就可能无法按时还款，导致贷款违约。
4.操作风险在个人汽车贷款过程中，还存在着一些操作风险。
例如在贷款申请和审批过程中发生人为操作错误，导致资料审核不准确，或者处理程序出现错误，可能会影响银行对借款人的信用风险判断，进而影响到借款人的授信额度和利率。
1.加强贷前审查银行需要对借款人的资信状况进行严格的审查，包括其信用记录、还款能力、债务情况等。
商业银行个人汽车贷款风险与防范随着汽车消费需求的增长，个人汽车贷款在商业银行的业务中占据着重要位置。
个人汽车贷款存在一定的风险，商业银行需要做好风险防范工作，保障贷款的安全性和可持续性。
本文将从个人汽车贷款的风险点入手，分析其可能的风险因素，并探讨商业银行应该如何加强风险防范措施，保障贷款业务的健康发展。
一、个人汽车贷款的风险点1. 信用风险个人汽车贷款中最常见的风险之一就是信用风险。
由于个人汽车贷款的特点是分期支付，所以贷款人需要具备一定的还款能力和信用记录。
如果贷款人的还款能力存在问题，或者信用记录较差，就会导致贷款违约风险的增加。
2. 市场风险汽车市场的波动也会对个人汽车贷款造成风险。
如果汽车市场出现价格下跌或者车辆残值率下降，将导致抵押车辆价值下降，进而增加贷款违约风险。
3. 操作风险个人汽车贷款涉及的操作环节较多，包括风险审查、抵押车辆评估、合同签订等。
如果这些环节存在疏漏或者失误，就会导致贷款业务操作风险的增加。
4. 法律风险贷款合同的法律效力、抵押物权益的保障等法律风险也是个人汽车贷款中需要重点关注的问题。
如果在签订合同或者办理抵押物权益登记过程中存在问题，将会对贷款业务带来潜在风险。
二、风险防范措施1. 加强信息收集和分析商业银行在开展个人汽车贷款业务时，需要加强对贷款人的信用调查和还款能力评估。
通过收集贷款人的个人资产、收入状况、信用记录等信息，并对信息进行全面分析，判断贷款人的还款能力和信用状况，从而降低信用风险。
2. 严格抵押物评估商业银行需要建立健全的抵押物评估体系，对贷款人提供的抵押车辆进行严格评估，确保其价值与贷款金额相匹配。
避免因抵押物价值下降而导致贷款违约风险增加。
3. 完善内部流程和监控体系商业银行需要建立完善的贷款审批、风险管理和监控流程，确保每一个环节都能够严格执行，避免操作风险的发生。
建立健全的风险监控体系，对贷款业务进行实时监控和预警，及时发现风险，做出应对措施。
商业银行防范个人汽车消费贷款风险的思考摘要：文章首先分析了个人汽车消费贷款业务的风险及成因，在此基础上结合实际提出了防范个人汽车消费贷款业务风险的对策。
关键词：商业银行；汽车消费贷款；风险中图分类号：f830.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）04-0-02随着我国经济的持续快速发展，城乡居民收入水平和消费水平有了很大提高，居民的消费意愿逐步从普通的生活用品向商品住房、私家汽车等高档消费品转变，各商业银行普遍开展了个人汽车消费贷款业务。
从2009年首次全国房车博览会至今，居民汽车消费增速喜人。
我国个人银行贷款购车的比例将超过60%，与美国70%、德国65%、印度35%相比，处于快速成长的状态。
与之相应的个人汽车消费贷款业务风险也随之突现且不易防范。
笔者结合工作实践，提出若干思考建议。
一、个人汽车消费贷款业务的风险及成因(一)环境风险环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。
一是个人资信信息缺失风险。
个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，很难考证借款人资信信息的真实性。
汽车消费市场的风险从未来看，车价是逐渐降低的趋势，如果客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的汽车，其实际价值也远低于已放出的贷款，使银行资产蒙受损失。
二是环境变化风险。
由于汽车营运环境和个人工作、家庭支出变化，将对客户按期归还贷款产生影响。
客户跑车营运受到外部环境等诸多因素的影响，许多营运车辆停运，造成借款人不能取得收入而延期归还贷款；受汽油价格的影响，使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。
(二)信用风险一是信用评价系统风险。
由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。
二是偿债能力变化风险。
借款人偿债能力下降或因失业、工作变动或出现其他经济等不可预见的因素造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。
三是与经销商的合作风险。
有少数经销商不讲信用，改变贷款用途或恶意诈骗如不符合银行贷款条件的公司法人，与经销商串通，以公司内部人员名义，申请贷款用于公司周转；个别汽车经销商帮助借款人伪造购车资料、首期付款证明，捏造虚假身份、虚假收入证明及联系地址等向银行申请办理贷款手续；经销商经营困难，以个人汽车消费贷款名义取得银行贷款，用于自身周转或投资。
多头信贷由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款，形成赖账，使银行遭受巨额损失。
(三)操作风险操作风险是指银行经办业务的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。
一是与经销商盲目合作风险。
对合作经销商担保能力分析评价不够，存在较大的风险隐患。
在汽车金融信贷业务推出的初期，合作伙伴以生产厂家及其特约经销商为主；其后与生产厂家没有隶属关系的大量的民营私办经销商纷纷出现，部分商业银行为争取市场份额，逐步放松了经销商准入要求，只要经销商交存一定基数的保证金，就可为其提供汽车信贷服务，出现了经销商收到购车人分期应还款项而不归还银行贷款的问题。
二是贷前调查风险。
由于调查不细致，不能获得客户准确的信息资料仅仅关注借款人和担保人的职业和工薪收入证明情况，放松了对借款人的其他方面的调查，有的银行信贷经办人员对借款申请书内容的真实性都未进行核实，致使借款人轻松地获得大大超过其还款能力的借款。
贷中审查偏松，甚至流于形式。
对借款主体还款能力的审查把关不严，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，提供的个人收入证明与个人税单显示的收入不相匹配；有的借款人月收入数不足以偿还月还款额；还有的汽车贷款首付款比例过低，造成变相零首付的事实。
贷后跟踪检查不落实。
缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位；贷款逾期后也未能及时采取相应的保全措施加以催收，以致进一步扩大了风险。
二、防范个人汽车消费贷款业务风险的对策(一)建立健全个人信用制度中国人民银行建立了系统的个人征信体系，依法收集个人背景资料，调查社会、经济活动信用情况，记录、整理和分析个人的信用档案。
凭本人身份证可查询个人信用，关注自己的信用记录。
客户信息报告，通过网上银行、电话银行，重要客户系统，柜面等多种渠道向单位客户提供与客户相关的基本信息报告，包括单位客户信息查询，客户编号查询，客户账号查询，客户提醒信息和客户信用资料查询等。
账户信息报告，通过各种渠道为客户提供账户余额，状态，利息等账户基本信息报告，以满足客户内部资金管理需求的产品，包括存款账户信息，法人透支信息，贷款账户信息，集团账户额度信息等。
有利于银行完善风险管理，切实提高资产质量。
(二)完善风险分担机制，构建银行、保险、车销商多层次风险控制体系汽车消费信贷业务涉及银行、保险公司、汽车经销商三方，任何一种汽车消费信贷模式都必须平衡各方的利益，兼顾汽车信贷各方的权利和义务，实现“多赢”，同时建立和健全风险分担机制，形成银行、保险、汽车经销商多层次风险控制体系。
这样的机制有利于发挥各方的积极性，有效避免汽车贷款业务发展过程中的短期行为，真正形成利益共享、风险共担的合作模式，使多赢成为“长赢”。
在三方风险分摊的具体方式考虑上，可以采用比率控制、分期垫付、联合催收、三期预赔、法律诉讼的原则进行合作。
即银行不再要求经销商和保险公司垫付所有的逾期贷款，而采用一定的逾期比率控制，超出这一比率，由经销商和保险公司共同垫付；垫付方式由经销商和保险公司协商确定；逾期贷款的催收工作由三方联合进行，可以分区域、也可以分客户或采用其他合作催款方式；一旦客户出现三期逾期贷款，由银行直接向法院提起诉讼，诉讼期间的逾期贷款由保险公司实行预赔制度，待法院执行到位后返还保险公司。
由于在规定控制比率内不垫款，银行势必要加强对客户资信情况的调查，确保贷款用途，并积极参与贷后的管理工作；而经销商也要承担资金的垫付，经销商在选择客户上加以约束，与客户签订购车协议真实性，迫使其注重风险控制；保险公司则可以大大缓解资金垫付的压力，有利于提高其服务质量。
这样，就可以有效地将贷款风险分摊给合作各方，形成多层次的风险控制机制。
(三)规范行业竞争，注重长远发展竞争推动发展，但如果无序竞争，则会导致市场的混乱和风险丛生。
从长远考虑，加强市场的管理，强调行业自律规范显得尤为重要。
在银行方面，各银行间通过银行业协会或其他协商方式，对市场竞争行为进行规范。
一是对各银行与经销商、保险公司三方合作方式进行规范。
从大环境来说，各家银行所面临的汽车信贷经营环境是非常相似的，这就有制订统一的三方协议的基础，一旦确立了统一的合作协议，有关合作各方的权利、义务就可以得到进一步的明确，不仅有利于规范经销商、保险公司的竞争行为。
二是确定统一的贷款利率。
有关借款利率，人民银行确定的浮动空间为基准利率下浮10﹪至上浮30﹪区间内，所以这个幅度对银行来说有很大的弹性，如果不加以协定，势必会使银行为在竞争中取得优势地位而不惜采用降价策略。
(四)推广直客经营模式直客经营模式是指贷款人直接到银行贷款中心申请贷款，银行根据其资信情况授予不同的信用额度，客户根据此信用额度选择经销商购车，之后由客户直接到银行办理贷款手续。
采用直客模式发展汽车消费信贷业务，使客户直接面对银行，并可根据各自的资信程度取得不同的授信额度。
这样做是一是增强了银行对客户资信进行调查的风险控制意识，有利于分析客户资源的质量，进一步把好准入关；二是客户经过银行的评估取得一定金额的授信额度，可以有更大的余地来选择经销商，有利于客户降低购车成本；三是丰富了银行对客户资源的直接掌握，有利于联动相关的其他银行产品营销业务。
(五)加强汽车贷款业务的内部控制一是调查客户的个人家庭基本资料，判断其第一还款来源是否有能力偿还贷款；二是尽可能掌握客户的银行信用和社会(包括商业)信用，是否有不良记录，以此来判断客户还贷诚意，规避道德风险；三是存量优质。
对公单位的准入实行名单制管理。
优质对公单位(含公积金缴存单位和代发工资单位)名单由一级分行准入，可定期或不定期进行更新和重检。
经一级分行重检退出准入名单范围的对公客户，对其所属员工不得再发放该类贷款。
对于在我行新开户的代发工资单位，向其员工发放此类贷款需在建立代发工资合作关系满三个月之后开始。
(六)规范贷款客户准入标准从6个关键环节严把准入标准：一是信用良好。
在人民银行个人征信系统无不良信用记录的客户准入，对个人征信查询出连续3次、累计6次的不良贷款客户原则上不予准入。
二是当前贷款余额小于贷款所购住房合同金额的50%；贷款所抵押住房已落实抵押登记并取得他项权利证明。
三是借款人当前住房贷款月支出与月收入比不高于50％。
四是代发工资单位的正式员工，且工作年限满二年。
“正式员工”的界定，以与单位签定中长期劳动合同、由所在单位按期发放工资且为在岗员工为基本原则。
对于不同单位中正式员工的范畴，由二级分行根据该单位性质及人事劳资的相关规定来确定具体方案。
五是已正常还款二年以上，且在银行从未出现贷款拖欠记录和其他违约情形。
六是工资账户有充足、稳定的还款资金。
工资账户的月均薪金收入，含个人基本工资、绩效奖金等，根据不同单位员工薪酬支付政策具体界定。
