短期个人质押贷款资金回流形成风险事件的案例

开发贷回流银监处罚案例
贷款资金违规回流开立存单等，华夏银行常州分行被罚80万元7月21日，银保监会常州监管分局对华夏银行的违规行为开出5张罚单。

行政处罚信息公开表（常银保监罚决字〔2022〕10号、12号、19号、20号、22号）显示，由于“贷款资金违规回流开立存单，质押用于发放流动资金贷款；未监督贷款资金用途，贷款资金违规流入房地产领域”，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项，银保监会常州监管分局对华夏银行常州分行作出罚款80万元的行政处罚决定。

此外，对负直接经办责任的巢聪骢、杨蓉、曾宏、沈超分别作出警告处分决定。

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值得注意的是，据同花顺iFinD数据显示，今年以来，银保监会（含各地银保监局）、外汇管理局和央行（含各地支行）对华夏银行及其各分支机构共开出15张罚单，处罚金额合计2257.75万元。

其中，不久前，华夏银行南宁分行发生过与本次违规行为类似错误，行政处罚信息公开表（桂银保监罚决字〔2022〕6号）显示，由
于“贷款管理不到位流动资金贷款被挪用于房地产开发企业；贷款管理不到位信用卡资金被挪用于限控领域；违规以贷转存滚动办理存单质押贷款；贷款管理不到位形成不良；员工消费贷款违规挪用于限控领域；侵害消费者合法权益；利用同业存款虚增一般性存款问题屡查屡犯”，广西银保监局对华夏银行南宁分行作出罚款285万元，并要求责令改正的行政处罚决定。

“低风险存单质押贷款隐藏的“高风险行为笔者在对某信用社（以下简称A信用社）新增贷款的现场审计中发现，“低风险”属性的存单质押贷款业务却存在“高风险”行为，需引起审计人员的重视。

在此，笔者以存单质押贷款业务现场审计发现的问题作为案例，揭开存单质押贷款神秘面纱，揭示其背后隐藏的秘密，希望能给监管及审计人员以新的视角和启示。

一、审计实例2022年6月4日，A信用社向肖某发放了一笔金额为200万元的存单质押贷款，贷款用途为：周转，期限为7天，于2022年6月10日收回。

审计人员在查阅该笔贷款档案时发现，此笔贷款的质押存单日期与贷款日期相同，这引起审计人员的注意。

通过审计人员对该笔贷款发放情况和会计操作流程的重新梳理，这笔看似简单的贷款业务背后却存在鲜为人知的“秘密”。

事情的真相是：肖某因注册成立一家公司需要200万元的注册资本金。

在此情况下，A信用社为规避授信权限，先向肖某发放一笔200万元的信用贷款，再通过派生存款办理一笔200万元的定期存单，并将此存单补充为信用贷款的质押物。

至此，A信用社200万元的信用贷款也就“转变”成了存单质押贷款，借款人在A信用社也就有了200万元“自有资金”，满足了肖某注册登记公司验资需求。

A信用社的行为，属于逆程序业务操作和越权发放贷款行为；违反了不得发放贷款用于注册验资的规定；同时也因贷款用于肖某公司注册验资问题埋下了法律风险的隐患。

二、审计方法然后锁定目标。

我们针对A信用社提供的贷款明细表进行了认真分析，出于对“个人生产经营者为何会办理大额定期存款？借款期限实际仅为7天，借款人的借款用途又是什么？”等问题的思考，这笔已经归还的存单质押贷款业务依然引起了审计人员的注意，被审计人员确定为抽查对象。

由此，违规目标已被审计人员了锁定。

三、审计技巧通过对此笔贷款业务的审计，我们认为，现场审计工作要注意做到以下几点：四、审计启示一是审计人员复合型人才是提高审计工作效率的能力保障。

贷款资金回流银监处罚案例1. 案例一：某银行高管将大量贷款资金私自流入自己的个人账户，被银监部门发现后，被处以巨额罚款，并被撤销银行从业资格。

2. 案例二：一家小型贷款公司为了迅速回收资金，采取虚构贷款项目和借款人的方式，将资金迅速转移到其他账户，被银监处罚并责令停业整顿。

3. 案例三：一家跨国公司利用虚假贷款合同，将大量资金汇出境外，被银监部门发现后，该公司被罚款并被禁止在该国境内从事金融业务。

4. 案例四：某地区政府部门将获得的贷款资金流转到其他项目中，用于政府官员私人利益，被银监处罚并要求退还全部贷款资金。

5. 案例五：一家贷款公司通过虚构企业和借款人的方式，将贷款资金回流到公司内部，用于高管的奢靡生活，被银监部门罚款并责令停业整顿。

6. 案例六：某银行分支机构将贷款资金转移到其他银行账户，以掩盖公司的财务问题，被银监部门处以罚款并要求追回资金。

7. 案例七：一家贷款公司通过高利贷手段，将大量资金回流到公司内部，用于高管的个人消费，被银监处罚并责令停业整顿。

8. 案例八：一名银行员工将贷款资金转移到自己的账户，用于赌博和投资，被银监部门发现并处以罚款并被解雇。

9. 案例九：某地区政府部门将贷款资金转移用于购买房产和豪车，被银监处罚并要求追回全部贷款资金。

10. 案例十：一家贷款公司将资金转移到其他国家，用于洗钱活动，被银监部门处以巨额罚款并被吊销执照。

以上是一些关于贷款资金回流银监处罚的案例，这些案例展示了贷款资金回流的不法行为以及银监部门对违规行为的严肃处理。

银监部门的处罚旨在维护金融市场的秩序和公平，保护投资人的合法权益。

希望通过这些案例的列举，能够引起人们对贷款资金回流问题的关注，并加强对金融市场的监管与管理。

第1篇一、案例背景某市市民张先生，因经营一家小型餐饮店，资金周转困难，向某商业银行申请了个人经营性贷款。

在贷款过程中，张先生与银行签订了《个人经营性贷款合同》，合同约定贷款金额为50万元，贷款期限为3年，年利率为6%，还款方式为等额本息还款法。

贷款发放后，张先生按时还款，但在贷款期限的最后一年，由于餐饮市场竞争激烈，张先生的餐饮店经营状况不佳，无力偿还银行贷款。

银行在多次催收无果的情况下，向当地人民法院提起诉讼，要求张先生偿还贷款本金及利息。

张先生则辩称，由于餐饮市场竞争激烈，自己的餐饮店经营状况不佳，无力偿还贷款，请求法院判决免除其部分利息。

二、法律分析（一）借款合同的效力根据《中华人民共和国合同法》第十二条的规定，当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。

张先生与银行签订的《个人经营性贷款合同》符合合同法的规定，具有法律效力。

（二）借款合同的履行1. 借款人义务根据《中华人民共和国合同法》第一百零一条的规定，借款人应当按照约定的期限履行还本付息的义务。

张先生在贷款期间，按照约定按时还款，履行了借款人的义务。

2. 借款人违约责任根据《中华人民共和国合同法》第一百零二条的规定，借款人未按照约定的期限履行还本付息义务的，应当按照约定支付违约金。

张先生在贷款期限的最后一年，无力偿还银行贷款，构成违约。

（三）借款人免除部分利息的请求1. 合同约定根据《个人经营性贷款合同》的约定，年利率为6%，还款方式为等额本息还款法。

合同未约定免除利息的情形。

2. 法定减免利息的情形根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，因不可抗力致使不能实现合同目的的，可以免除部分或者全部责任。

张先生辩称，由于餐饮市场竞争激烈，自己的餐饮店经营状况不佳，无力偿还贷款，属于不可抗力因素。

但根据相关法律规定，餐饮市场竞争激烈不属于不可抗力因素，因此，张先生不能免除部分利息。

三、法院判决根据以上分析，法院认为：1. 张先生与银行签订的《个人经营性贷款合同》合法有效。

28亿存款不翼而飞，谁动了储户的钱作者：来源：《新传奇》2021年第44期最近，一起“28亿存款莫名其妙遭到质押”的事件受到社会关注。

江西知名药企济民可信集团旗下的两家子公司，在渤海银行南京分行存有的28亿存款，在不知情的情况下，被渤海银行南京分行用于另一家公司华业石化的“贷款质押担保”。

之后，在质押还未被解除的情况下，济民可信子公司的账户又被划扣了4.5亿。

一个问题引发多方讨论与推测：28亿的质押担保究竟是如何实现的？舆论哗然的同时，这一事件已成为震动银行业的一桩丑闻，给个别银行风险管控制度建设以及风险管控制度执行的薄弱环节敲响了警钟。

28亿存款莫名被质押2021年8月19日下午，江西知名药企济民可信集团下属子公司——无锡济煜山禾药业（以下简称山禾药业）的总经理於江华，突然接到一个江苏南京区号025开头的电话。

对方介绍自己是渤海银行南京分行的柜台工作人员，称有人正在柜台办理山禾药业一笔额度为5亿元的存款质押业务。

随后，於江华回电要求银行立刻停止受理相应业务。

她说，就在接到电话的3天前，公司才刚刚往账户存入了一笔5亿元存款。

随后，她将情况上报给了母公司济民可信集团。

公司财务人员介绍，从去年11月起至今，他们的两家子公司（另一家是南京恒生制藥有限公司）共在渤海银行账户内存入存款33亿元，主要购买的是一款名为“新易存”的定期存款产品。

接到电话的第二天，於江华发现公司账户中除了最后那笔5亿元，其余存款都无法支取。

於江华质问银行是怎么回事，得到的解释是，那28亿元已被质押。

然而，公司却毫不知情。

于是，济民可信要求约见银行负责人进行交涉。

济民可信集团法律事务部总监王庆春介绍，8月21日见面当天，对方一共来了4个人，其中两人为渤海银行南京分行营业部总经理和总经理助理，另外两个人据介绍来自贷款方公司——华业石化南京有限公司（以下简称华业石化）。

也就是说，济民可信的存款是被质押给了这家公司作为贷款担保使用。

但是，他们企业跟这家公司之间并无任何关联，也无业务往来。

第1篇一、案件背景甲公司（以下简称“债务人”）成立于2005年，主要从事房地产开发业务。

随着公司业务的不断发展，甲公司逐渐在市场上崭露头角。

然而，由于2008年全球金融危机的影响，甲公司资金链出现紧张，导致公司经营困难。

为了解决资金问题，甲公司决定向某商业银行（以下简称“债权人”）申请贷款。

为了确保债权的安全，甲公司同意将其持有的某地块的土地使用权作为抵押物，并与债权人签订了《抵押合同》。

同时，为了进一步保障债权的安全，甲公司还同意将其持有的某股份作为质押物，并与债权人签订了《质押合同》。

二、案件事实1. 质押物情况甲公司持有的股份为该公司30%的股权，总价值约为1000万元。

根据《质押合同》的约定，该股份自合同签订之日起，由债权人占有、使用、收益和处分。

2. 贷款情况债权人根据甲公司的申请，向其发放了贷款2000万元。

贷款期限为2年，利率为年利率5%。

根据《抵押合同》和《质押合同》的约定，债务人应在贷款到期时归还本金及利息。

3. 违约情况贷款到期后，甲公司未能按照约定归还本金及利息。

债权人多次催收无果后，遂向法院提起诉讼，要求债务人归还贷款本金及利息，并实现其对债务人质押股份的优先受偿权。

三、争议焦点本案的争议焦点主要集中在以下几个方面：1. 质押股份的效力债权人认为，根据《质押合同》的约定，其已合法占有债务人质押的股份，有权在债务人违约时行使优先受偿权。

债务人则认为，由于股份的价值波动较大，其实际价值已低于质押合同约定的价值，因此债权人无权要求其优先受偿。

2. 抵押物的处置债权人认为，债务人未按约定归还贷款本金及利息，其有权依法处置抵押物，包括抵押的土地使用权。

债务人则认为，抵押物处置应遵循公开、公平、公正的原则，债权人不得随意处置抵押物。

四、法院判决1. 关于质押股份的效力法院认为，根据《质押合同》的约定，债权人已合法占有债务人质押的股份，且债务人未提供充分证据证明股份价值已低于质押合同约定的价值。

银行贷款风险案例在某银行发生了一起贷款风险案例。

该银行是一家大型国有银行，一直以来都以信誉良好和稳定的贷款业务而闻名。

然而，在这一次的案例中，银行贷款给了一位名叫张某的客户，却没有对其进行充分的风险评估，最终导致了贷款违约的发生。

张某是一名中小企业的老板，他经营着一家生产家具的工厂。

由于市场需求增长迅猛，他希望借款来扩大生产规模。

他了解到该银行的贷款利率和条件都相对较好，于是决定向该银行申请贷款。

在贷款过程中，银行并未对张某的企业进行详细的调查和分析，缺乏对其经营情况和财务状况的了解。

银行只是依靠张某自己提供的财务报表和一些基本的证明文件来进行评估。

此外，银行并未要求张某提供担保或提供其他形式的风险保障措施。

贷款发放之后不久，张某的企业便遇到了一系列的问题。

首先，由于市场竞争激烈和原材料价格上涨，他的成本大幅增加，导致了产品利润的下降。

其次，工厂的设备出现了故障，需要进行大修和更换，这又进一步增加了成本。

最后，张某的企业没有足够的资金来应对紧急的资金需求，导致了现金流紧张。

由于这些问题的发生，张某的企业逐渐无法按时偿还贷款利息和本金。

在经历了几次催收和谈判后，张某最终宣布无力继续偿还贷款，导致了贷款违约的发生。

该银行面临着一定的贷款损失。

首先，由于未进行充分的风险评估，银行对张某的企业的财务状况和经营情况缺乏了解，无法预测和防范贷款风险。

其次，银行在贷款过程中没有要求担保或其他风险保障措施，使得银行的风险敞口增大。

最后，银行在贷款违约发生后的催收和处置工作中可能面临一定的困难和成本。

这起案例给我们提供了一个重要的教训，那就是在进行贷款业务时，银行应该进行充分的风险评估和客户调查。

通过对客户的企业财务状况和经营情况的了解，能够更好地预测和防范贷款风险。

此外，银行应该要求客户提供担保或其他风险保障措施，以降低自身的风险敞口。

最后，在贷款违约发生后，银行应该及时采取催收和处置措施，以减少贷款损失的发生。

第1篇一、背景介绍存单质押作为一种常见的融资方式，在我国金融市场得到了广泛的应用。

然而，在实践过程中，由于法律制度不完善、当事人对法律认识不足等原因，存单质押纠纷也屡见不鲜。

本文将以一个真实的存单质押法律案例为切入点，分析存单质押的法律问题，为相关当事人提供借鉴。

二、案例介绍（一）案情简介2015年3月，甲公司因经营需要，向乙银行申请贷款500万元。

甲公司以其持有的丙公司100万元定期存单作为质押物。

双方签订了《存单质押合同》，约定甲公司自贷款发放之日起，每月偿还贷款本金及利息。

贷款到期后，甲公司未能按时偿还全部贷款。

乙银行遂向丙公司主张行使质权，要求丙公司支付100万元存款。

丙公司以甲公司未履行合同义务为由拒绝支付。

乙银行遂将甲公司和丙公司诉至法院。

（二）争议焦点1. 存单质押合同的效力问题2. 存单质押权的实现问题三、案例分析（一）存单质押合同的效力问题1. 合同主体资格根据《中华人民共和国合同法》第九条规定：“当事人应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。

”本案中，甲公司作为借款人，具有签订《存单质押合同》的民事权利能力和民事行为能力。

乙银行作为金融机构，也具有签订合同的资格。

因此，双方签订的存单质押合同在主体资格上符合法律规定。

2. 合同内容《存单质押合同》约定了甲公司提供存单作为质押物、乙银行提供贷款等内容，符合《中华人民共和国担保法》的相关规定。

因此，在合同内容上，该存单质押合同合法有效。

（二）存单质押权的实现问题1. 质权行使条件根据《中华人民共和国担保法》第七十三条规定：“债务人或者第三人提供担保的，担保人应当向债权人提供相应的担保物。

债权人应当妥善保管担保物，不得擅自处分。

”本案中，甲公司提供了存单作为质押物，乙银行应当妥善保管该存单，不得擅自处分。

2. 质权行使程序根据《中华人民共和国担保法》第七十五条规定：“债权人可以请求出质人交付质押物。

出质人拒绝交付的，债权人可以依法向人民法院申请强制执行。

个人住房贷款业务案例分析报告个人住房贷款业务案例分析报告个人住房贷款业务案例分析报告一、含义概述个人住房贷款是商业银行的主要资产业务之一，是指商业银行向借款人开放的、用于借款人购买住房的贷款。

商业银行为降低风险，个人住房贷款都要求用借款人购买的住房作抵押，所以个人住房贷款是一种典型的抵押贷款。

二、发展历程1、个人住房贷款的初步开展1985年中国建设银行深圳分行首笔个人住房贷款的发放，揭开了我国开展个人住房贷款业务的序幕。

1990年，广东省江门市、佛山市等地借鉴香港的楼宇”按揭”方式，推出“供楼”贷款业务。

1992年建设银行率先开办职工购建房抵押贷款业务和公积金个人贷款业务，全面进入了消费信贷业务的阶段。

1995年中国建设银行下发了《中国建设银行国家安居工程住房抵押贷款暂行办法》。

2、个人住房贷款的暂停与恢复1996年中国人民银行下发通知，未经国务院批准各金融机构不得擅自开办抵押贷款。

在接到人民银行通知后，各金融机构在一段时间内停办了个人住房贷款业务。

个人住房贷款业务自1996年9月以来暂停7个月后重新在全国全面推开，标志着个人住房贷款发展进入一个新的阶段。

3、个人住房贷款业务的高速发展1996年以来中国人民银行多次下调个人住房贷款利率，政策的宽松使我国的个人住房贷款业务得到了极大的发展，贷款余额不断增长，规模不断扩大。

20xx年以来建设银行基本形成了个人住房贷款的基本框架和制度依据，并在全国开始实施个人住房贷款“乐得家”品牌战略。

三、规模发展1、20xx年建行个人贷款余额超万亿，新增住房贷款占个贷比例的98%。

建行个人贷款增长32.49%至10884.59亿元，占客户贷款和垫款总额的比例为22.58%；其中个人住房贷款增长41.35%至8525.31亿元。

2、截止到20xx年，建行累计归集住房公积金超过2.6万亿元，累计服务1亿职工，向800多万职工家庭发放公积金个人贷款，总金额超过1万亿元，为住房公积金制度的发展和百姓安居提供了强有力的金融支持。

个人商务贷款不良贷款典型案例分析附件1:个人商务贷款不良贷款典型案例分析,2010年11月,案例1:利用假他项权证骗取我行贷款一、贷款基本情况借款人向某原是某粮油公司法定代表人。

2009年4月22日～向某以其位于县城评估价值为72.04万元的房产为抵押～向当地县支行成功申请到一笔28万元的个人商务贷款。

2009年6月初～向某小额贷款保证人刘某向县支行有关人员透露向某利用假他项权证骗取农发行贷款约200万元～县支行信贷部经理与该笔贷款的管户信贷员随即前往房产局查验～证实向某用于在我行取得28万元个人商务贷款的他项权证同样为伪造。

此时借款人无法联系到～后经多方了解得知向某因涉嫌非法融资已离开当地～不知去向。

此时～向某在县支行有未结清商户保证贷款5万余元～个人商务贷款28万元。

二、贷款清收过程由于借款人无法联系到～县支行立即向公安机关报案～但有关部门为避免此类经济案件会对当地造成较大的负面影响～迟迟没有立案。

2009年6月16日～县支行向当地法院提起诉讼～同时申请进行资产保全～法院于6月17日批准对向某提供的房产进行了资产保全。

2009年10月21日～在经过一系列法律程序后～县法院下属的法庭判决向某及其配偶归还欠我行的贷款。

但此处房产由于报建手续不全～房产局发放房产证的行为属于违规行为～房产局怕承担责任～已将向某房产进行了注销～同时销毁了所有的电脑资料～并表示没有对向某房产办理过房产证。

因此法院虽然判决向某归还我行贷款～但是却没有判定我行抵押合同有效。

此种情况下～县支行通过多方收集证据～收集到向某与张某两人共同出资56.8万元购买395平方米土地的合同。

向某抵押给我行的房产只是在那块土地上修建的占地达130.35平方米的一处房产～土地使用证上也是向某和张某两个人的名字～报建手续也是以两人名义报建的。

县支行将这些证据提交给法院执行局～执行局表示可认定向某有房屋所有权。

2010年1月27日～该笔贷款执行生效到期～支行向法院提起执行申请。