信贷业务流程图 完整流程图

信贷周转金流程图
1、借款人在旧贷款到期前10日向中心发出申请，填写《信贷周转金申请表》
2、中心受理，书面审核《原贷款信息表》
3、中心现场尽职调查，填写《询证函》
上网及到企业实地调查生产经营情况，确认正常（万一这家银行新贷不批，可帮助企业到其他银行获得贷款），查询抵押物登记信息，确认没有查封、预卖、余值抵押（或只有少量余值抵押）、限制权利等情况；
4、中心向下家银行发出询证
贷款审批单原件及贷款合同原件（合同最好已做公证），查询企业及实际控制人征信系统，确认没有不良记录
5、下家银行进行尽职调查
6、下家银行向中心发出同意续贷通知
7、核对并收取企业资料
①营业执照复印件；
②法定代表人身份证复印件；
③抵押物原件（含贷款押抵物及企业、关联企业或实际控制人其它抵押物）；
④一个贷款账户印鉴章（与银行预留印鉴核对，防止企业挪用新贷款）；
⑤贷款账户剩余支付凭证（贷记凭证等，须与开户银行核对，确认没有剩余
空白支付凭证留在企业手中，防止企业挪用新贷款）；
⑥贷款账户金融服务卡（如有）；
⑦与贷款金额相同的贷款账户贷记凭证一张（用于划回借款）；
⑧贷款账户网上银行密钥（如有）；
⑨企业实际控制人的住宅、车牌号、手机号等。

8、中心与借款人签订《借款协议》并收费
收取企业签署的同意借款的股东会决议或董事会决议
9、银行冻结企业账户，中心划款给企业
10、企业归还贷款，银行解冻账户
11、银行办理续贷手续贷款给借款人
12、借款人直接划入中心账户
银行冻结借款人账户，借款人将贷款划入中心账户后解冻
10。

开户行二级分行有权审批行客户申请信贷管理部门 信用初评审查 ?客户部门 审核申报材料否是否意向 受理有权签批人 信用初评签批 ?否是否受理是是 1、初步调查， 收集有关资料； 2、客户分类， 信用初评? ； 3、授信方案初步协商； 4、业务申报否是否同意 申报客户部门 客户调查 ?是客户部门 测算客户最高综合授信额度参考值客户部门负责人 调查复核 ?通知客户落实授信方案限制条件客户部门 整理申报材料逐级报有权审批行客户部门 转报行客户部门 审核申报材料有权签批人 签批申报贷审会 审议否是否同意 转报有权审批人 审批 ?是 客户部门进行转报是否报备是 否报备通知下达审批意见* 有权审批行调查、审批环节如对二级分行信用初评结果做出调整，应由二级分行调整信用等级 后重新测算客户最高综合授信额度参考值。

** 客户仅申请项目融资的，可不测算客户最高综合授信额度参考值。

信贷业务操作流程示意图一、新客户评级、授信方案和项目融资审批流程资金 风险管 信贷 独立 计划 理部门 管理 审查 部门 担保事 部门 官 资金 项法律 审查 审查 定价 审查及 及复 审查 复核 核 ?（如有）2开户行二级分行有权审批行客户申请是否本行 权限内是客户部门 用信调查 ? ， 担保调查（如有）收集有关资料，进行业务申报否 客户部门 审核申报材料客户部门负责人 调查复核 ?是是否在授 信额度内否有权签批人 签批申报申请调增授信额度客户部门 进行转报是否抵（质） 否押担保是完成押品评估审批否是否需 审议落实用信审批条件签约 是 贷审会审议办理相关手续有权审批人 用信审批 ?是否需 审核是法律事务职能部门 用信条件落实及法律事项审核是否需 报备否信贷资金发放和支付否有权签批人签批是 报备贷后监管通知下达审批意见二、用信业务审批流程风险管理 信贷管理 独立审 部门 部门 查官担保事项 用信审查审查 法律审查 及复核 ?及复核（如有）开户行二级分行收集有关资料，客户调查，沿用评级授信申报客户部门审核信贷管理部门?审查有权审批人?审批?是沿用上年度授信方案通知下达审批意见申请补录? 是否需申请上级行补录授信方案补录授信方案?否（二）对信用等级为AA级（含）以上的客户，可沿用上年度授信方案，并适用以下流程：否信贷管理部门授信方案审查有权审批人授信方案审批通知下达审批意见补录授信方案? 否是否需报备并申请补录是原授信审批行补录授信方案? 信贷管理部门审查客户部门审核三、老客户年度评级授信审批流程（一）对仅办理政策性业务、仅办理固定资产贷款业务且不申请新增融资或只有挂账贷款的客户，如授信额度不增加，可沿用上年度信用等级和授信方案，并适用以下流程：开户行二级分行收集有关资料，客户部门信贷管理部门独立审查官沿用评级授信申报? 客户调查审查? 审查客户部门沿用上年度授信方案测算一般授信额度和准政策性专项额度参否信用等级是否下降贷审会审议考值是是否低于现是视同新客户发起评有权审批人审批?有授信额度级、授信审批申报（三）下列客户的年度评级授信审批流程与新客户流程相同：1、有新增授信额度需求；2、信用等级低于上年度；3、信用等级为AA－级（含）以下。

惠民村镇银行贷款操作流程图解为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。

一、受理与调查1、流程图2、流程描述任务名称岗位流程描述提交材料借款申请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。

具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。

受理审查客户经理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。

判断材料是否齐全、真实、有效。

是否受理客户经客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。

完成调查报告并整理上报客户经理对符合我行贷款条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。

二、审查审批1、流程图2、流程描述审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提出该笔贷款的审查意见。

根据贷款权限管理，报相关审批人。

对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。

审核风险合规部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。

对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并召集贷审会成员召开贷审会。

审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务，由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷业务，对需要补充和完善事宜形成意见反馈给业务部门和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。

审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审查意见提出审批意见。

第二章贷款类业务操作流程2.1贷款额度2.1.1贷款额度维护一、业务处理流程图、业务处理流程说明1. 信贷部门收到客户提交的有关借款资料后，按照信贷管3301贷款额度录入3302贷款额度登录撤回1 f不发放* 打印检核表复核Y审查同意后放款。

未建立客户信息的，柜员启动“6102 单位客户基本信息维护” 或“ 6101 个人客户信息新增/ 查询/ 更改/ 删除”交易建立客户信息。

若客户在我行未开立单位结算账户的，应要求客户先在会计柜台开立相应的结算账户（具体处理比照“ 1.1.1.1 单位活期存款开户”），以便信贷部门柜员在建立贷款额度时准确的录入“存款账号” 、“自动扣款账号” 等栏位。

2. 根据业务管理需要，柜员启动“ 3300 客户授信额度维护”交易，功能号选择“ 1- 新增”，对实行授信管理的客户进行授信额度控制，并根据系统提示进行授权。

当追加授信额度时，柜员启动“ 3300 客户授信额度维护”交易，功能号选择“ 3- 修改”，进行授信额度维护。

如果通过“ 3300 客户授信额度维护交易”建立贷款授信额度，则系统自动对该客户授信总额度进行控制。

对于不实行授信管理的客户，无需启动“ 3300 客户授信额度维护” 交易，该客户的贷款只受相应贷款额度的控制。

3. 柜员启动“ 3301 贷款额度录入”交易，建立客户贷款额度，录入完毕后根据系统提示进行授权。

提交主机成功后打印贷款额度录入核检表。

在未核准前，因故需撤回已建立额度时，柜员启动“ 3302 贷款额度登录撤回”交易，根据撤回原因在撤回种类栏选择“ 1- 客户撤回”、“2-本行婉拒”、“3-暂缓再议”、“4- 撤回复原”，对该额度进行撤销，系统提示进行B 级柜员授权。

在未核准前，因故需要修改贷款额度的，柜员启动“ 3301 贷款额度录入” 交易，选择“修改”功能进行修改；如贷款额度已经核准，则启动“ 3304 贷款额度维护” 交易进行有关栏位的修改。

信贷业务基本操作流程文档编制序号：[KKIDT-LLE0828-LLETD298-POI08]第二章信贷业务基本操作流程对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。

按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

如下图所示。

受理受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。

受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务，也可以是建设银行主动向客户营销信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。

信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。

1.客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。

其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。

客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。

(1)客户基本条件①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了建设银行认可的偿还计划；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；（2）限制性条件客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请：①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；⑧在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；⑨有其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为的；⑩列入建设银行不良信用记录黑名单的。

民间信贷业务基本操作流程第二章信贷业务基本操作流程对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。

按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

如下图所示。

2.1.1受理受理阶段主要包括：客户申请一一资格审查一一客户提交材料一一初步审查等操作环节。

受理人员依据有关法律法规、规章制度及建设银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

2. 1. 1. 1 客户申请该环节可以是客户主动到建设银行申请信贷业务，也可以是建设银行主动向客户营销信贷业务，请客户向建设银行提出信贷申请。

信贷人员既要认真了解客户的需求惜况，乂要准确介绍建设银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。

2. 1.1.2资格审查1•客户资格要求：按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。

其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。

客户向建设银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。

（1）客户基本条件①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了建设银行认可的偿还计•划；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累讣额未超过其净资产总额的50%：⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求：⑥申请固定资产贷款的，新设项LI法人的所有者权益与项LI总投资的比率不低于国家规定的投资项H资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；（2）限制性条件客户若有下列惜况之一的，建设银行一般不接受其申请:①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项LI 的；⑦项LI建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；⑧在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；⑨有其它严重违法或危害建设银行信贷资金安全行为的；⑩列入建设银行不良信用记录黑名单的。

银行贷款数据流程图LT银行个人贷款管理系统顶层数据流图基本数据流图： 顶层进程：客户提出申请要求贷款，通过信贷管理系统处理（处理申请、建立贷款账户和客户贷款处理），最终将终结（还完或无力偿还）老客户的贷款，转入历史档案。

D1历史档案客户P1业务处理银行F1贷款申请F2有关证明材料F3贷款结束F4基本信息及贷款情况F5贷款支付明细信贷管理系统-1将信贷管理系统展开成三个处理过程：处理申请（P1），建立贷款账户（P2）和客户贷款处理（P3）。

根据新客户的申请表进行申请处理，将未予批准的通知发放给申请客户，为经批准的客户建立贷款账户并将欲发放贷款金额存入账目，通过客户贷款处理进程为以后客户的还款，终结提供服务。

新客户D2申请档案D3账目D1历史存档P1处理申请P2建立贷款账户P3贷款处理老客户处理通知申请表申请客户发放贷款现金D4账户存档贷款信息申请期限终结信息终结通知老客户信息申请者信息批准客户名单处理申请-1将处理申请（P1）进程展开为四个进程：录入申请（P1.1），审查申请（P1.2），打印通知（P1.3），发放贷款及记账（P1.4）。

新客户所提交的申请贷款的表格将通过录入申请处理置于申请档案中。

审查申请进程通过审查客户的一些基本信息、贷款员搜集的有关证明、业务经理的核查和来自历史档案的有关信息来决定是否能向申请客户提供贷款。

打印通知是将已经审查合格的各户需求明细打印通知出纳部，由出纳部作发放贷款与记账的工作，并计入账目。

数据字典：数据存储条目名称：历史档案编号：D1 说明：存放客户终结账户的原因。

结构：有关的数据流：客户姓名D1 →P1.2帐号P3.4 →D1申请贷款日期申请贷款金额建立账户日期终结账户日期终结账户原因申请档案名称：申请档案编号：D2 说明：新客户用于申请贷款的审查凭证。

结构：有关的数据流：申请号P1.1 →D2申请贷款期限D2 →P1.2申请金额D2 →P3.1用途本人基本情况账目名称：账目编号：D3 说明：由出纳部门对所发放的贷款进行汇总记帐。

惠民村镇银行贷款操作流程图解为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。

一、受理与调查1、流程图2、流程描述任务名称岗位流程描述提交材料借款申请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。

具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。

受理审查客户经理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。

判断材料是否齐全、真实、有效。

任务名称岗位流程描述是否受理客户经理客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。

贷前调查客户经理收到借款申请资料后，由两名客户经理进行调查。

调查应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，客户经理应对其内容的真实性、完整性和有效性负责。

1、借款人基本情况：借款人主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、组织形式、职工人数、在其他银行的开户、借款情况、实际控制人、其关联企业等；2、经营者素质和股东背景：包括法定代表人（或负责人）和其他高级管理层成员的学历、从业经历、业绩、品德以及资信情况、经营管理能力等；3、生产经营情况：借款人的生产经营情况是否正常，原材料供应是否充足，在同行业中的地位以及未来的发展计划和前景，通过多渠道了解掌握企业的有效资产及其状况；注意收集非财务信息，深入企业生产、经营和销售现场，了解企业水、电使用情况及纳税记录是否与生产、销售情况相匹配，通过实地调查以及与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况；4、财务状况：重点分析企业的实收资本、货币资金、应收账款、存货、固定资产、负债情况、或有负债、经营活动现金净流量、投资活动现金净流量、筹资活动现金净流量、主营业务收入、主营业务成本、净利润、资产负债率、速动比率、债务保障能力、净资产收益率等，分析企业第一还款来源是否充足；5、融资及信誉状况：企业在金融机构有无逾期还款的不良记录；企业及其关联方有无逃废债务的不良记录；企业在人民银行企业信用信息基础系统和个人征信系统，在工商、税务、海关等部门的信用记录情况；是否涉及诉讼等情况；6、了解资金需求及授信资金用途；7、其他有关信息。