贷款业务操作流程图

惠民村镇银行贷款操作流程图解为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。

一、受理与调查1、流程图2、流程描述任务名称岗位流程描述提交材料借款申请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。

具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。

受理审查客户经理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。

判断材料是否齐全、真实、有效。

是否受理客户经客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。

完成调查报告并整理上报客户经理对符合我行贷款条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。

二、审查审批1、流程图2、流程描述审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提出该笔贷款的审查意见。

根据贷款权限管理，报相关审批人。

对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。

审核风险合规部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。

对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并召集贷审会成员召开贷审会。

审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务，由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷业务，对需要补充和完善事宜形成意见反馈给业务部门和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。

审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审查意见提出审批意见。

一：银行存款业务具体操作（一）.图示（二）.文字说明：1、人民币。

2、人民币定期储蓄。

定期储蓄50元起存，多存不限。

存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。

3、最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。

存期分为一年、三年、六年。

4、定期储蓄。

起存金额1000元，存期分为一年、三年和五年。

5、定期储蓄、一般5000元起存。

存期分为一年、三年、五年。

6、个人通知存款。

7、定活两便储蓄。

8、外币储蓄存款。

二．贷款业务（一）图示（二）文字说明（三）银行与客户建立信贷关系，一般按以下四个步骤进行操作:1.客户申请建立信贷关系客户首次向贷款行申请贷款或借款人变更法人主体时，应首先向贷款行申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并填写《建立信贷关系申请书》，并向银行提供下列资料。

(1)国家有关部门注册登记或批准成立的有关文件复印件，会(审)计师事务所出具的验资报告，有特殊规定的行业应有有权批准机关核发的生产许可证或专营证件。

(2)客户经济或财务状况资料，法人客户应提供_上- -年度财务报表和最近一期财务报表及审计报告。

(3)企(事) 业法人单位的章程,或个人合伙企业的合同或协议复印件。

(4)法定代表人身份证明。

借款人是股份有限公司和有限责任公司的还应同时提供董事会或股东会授权法定代表人办理借款事宜的授权书。

(5)银行开户许可证、预留印鉴卡和贷款证(卡)。

2.银行受理审查和审批银行接到客户提交的《建立信贷关系申请书》及有关资料后，安排双人对客户提供的情况进行核实,对照贷款的条件，判别其是否具备建立信贷关系的条件。

填写《建立信贷关系审批书》，报有权审批部门审批。

3.企业信用等级评估按《贷款通则》要求和现行制度规定，对企业要评定信用等级,并按信用等级掌握贷款。

对新开户的企业应在建立信贷关系前评定企业的信用等级，对已经在本行开户的企业，国有控股银行一般由二级分行于年初(-季度前)根据企业生产经营情况评定企业信用等级。

银行基本业务流程图图2．1：单位结算账户开户图4．1：准贷记卡业务流程图4．2:借记卡业务流程图5。

1：公司贷款发放图5。

2：公司贷款联机归还图5。

3:公司贷款批量归还图5。

4:单位定期存单换单及质押图5.5:公司贷款展期图5.6:公司贷款联机形态转移图5。

7：公司贷款批量形态转移图5。

8:公司贷款核销图5.9:收回已核销贷款图5。

10:公司贷款当日差错处理图5.11：公司贷款次日及跨年差错处理图5。

12：贴现放款图5.13:贴现收回或转逾期、核销图5。

14:融资申请及融资票据提出图5.15:融资入账图5。

16:回购式票据融资到期处理图5.17:买断式票据融资到期处理图5.18：融资期限变更图5。

20:同业拆借放款图5.21:同业拆借还款图5.22：同业拆借展期图5.23：同业拆借形态转移图5.24：委托贷款放款图5.25：委托贷款还款图5.26:委托贷款展期图5。

27：委托贷款核销图5.28：贷款划转录入图5.30：PCAS公积金贷款发放图5.31：PCAS公积金贷款柜台还款图5。

32：PCAS公积金日终处理图5。

33:以资抵债划转图5。

34:以资抵债处置图8.1：跨中心往账业务、来账业务往往往往往往往往往往往往往往图8。

2：网内往来往账业务、网内往来来账业务往往往往往往往往往往往往往往往往图8。

3：漫游汇款业务图8。

4：同城交换提出业务、同城交换提入业务同城交换提出业务同城交换提入业务大额支付往账业务大额支付来账业务小额支付往账业务小额支付来账业务图8.7：代理汇兑业务图9.1：外汇账单清算业务流程图9.2：进口信用证业务流程(1)（5）（12）（4）（6）（7）（2）（10) (11)(3)（8）（9）1、进出口商签定销售合同,规定以跟单信用证方式结算;2、申请人（进口商）指示开证行开立跟单信用证；3、开证行开出跟单信用证,要求通知行通知受益人（出口商）；4、通知行将信用证通知受益人（出口商）；5、受益人(出口商）收到信用证，审证,发货;6、受益人（出口商）向其往来银行或信用证指定银行交单;7、交单银行审单.如果符合信用证要求,根据信用证的条件付款/承兑/议付；8、交单银行将单据寄给开证行；9、开证行审单,如果符合信用证要求，向交单银行进行偿付；（付款、承兑）10、开证行向申请人（进口商)提示单据;11、申请人（进口商）付款赎单;12、申请人（进口商)提货。

银行基本业务流程图图2．1：单位结算账户开户图图图图图图图图图图图5。

11：公司贷款次日及跨年差错处理图5。

12：贴现放款图5.13：贴现收回或转逾期、核销图5。

14：融资申请及融资票据提出图5。

15：融资入账图5。

16：回购式票据融资到期处理图5.17:买断式票据融资到期处理图5.18:融资期限变更图5.19：转贴现期限变更图5。

20:同业拆借放款图5。

21：同业拆借还款图5。

22：同业拆借展期图5。

23：同业拆借形态转移图5.24:委托贷款放款图5。

25：委托贷款还款图5.26：委托贷款展期图5。

27：委托贷款核销图5。

28：贷款划转录入图5.29：贷款划转确认图5。

30：PCAS公积金贷款发放图5.31：PCAS公积金贷款柜台还款图5。

32:PCAS公积金日终处理图5.33：以资抵债划转图5。

34:以资抵债处置图8。

1：跨中心往账业务、来账业务图8。

2：网内往来往账业务、网内往来来账业务图8.3：漫游汇款业务图8.4：同城交换提出业务、同城交换提入业务图8。

7:代理汇兑业务图9。

1：外汇账单清算业务流程(1）（5）（12)(3）(8） (9）1、进出口商签定销售合同，规定以跟单信用证方式结算；2、申请人(进口商）指示开证行开立跟单信用证；3、开证行开出跟单信用证，要求通知行通知受益人（出口商)；4、通知行将信用证通知受益人（出口商）；5、受益人（出口商）收到信用证，审证，发货；6、受益人（出口商)向其往来银行或信用证指定银行交单;7、交单银行审单。

如果符合信用证要求,根据信用证的条件付款/承兑/议付； 8、交单银行将单据寄给开证行；9、开证行审单,如果符合信用证要求，向交单银行进行偿付;（付款、承兑） 10、开证行向申请人（进口商)提示单据； 11、申请人（进口商)付款赎单； 12、申请人（进口商）提货。

图9。

3：进口代收业务流程(1)合同（2） 发货（3） (8） （5） （6） 交 付 提 付款/单款示承兑（4）寄单（7）付款1;2根据合同约定装运货物，取得相关单据；3、委托人（出口商）将单据交往来银行,委托银行(托收行）代为收款4、托收行将单据寄往代收行,委托其向付款人（进口商）收取货款；5、代收行按照托收行的指示向付款人(进口商)提示单据；6、付款人(进口商)办理付款或承兑手续,取得单据;7、代收行按照托收行指示付款或向托收行发承兑通知，到期提示进口商付款；8、托收行收妥款项并入委托人（出口商）账户。

企业贷款操作流程公司信贷业务基本操作流程第一章总则公司信贷业务基本操作流程包括受理、调查、审查与审批、发放及贷后管理五大部分，如下图（信贷业务基本操作流程图）所示。

公司信贷业务基本操作流程图第一条受理。

自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。

在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。

第二条调查。

受理客户申请后，经初步审查合格进入调查审查阶段。

若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。

在调查评价的基础上，形成调查报告。

经基层社审查审批后，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。

第三条审查与审批。

在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审批。

（一）审批结论为不同意的，及时通知有关人员。

（二）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。

第四条发放。

（一）对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同。

如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。

（二）合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。

规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。

第五条贷后管理。

贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。

在贷款到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。

对其进行不良信贷资产经营管理。

贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展期。

若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。

若决定对其办理展期，则按展期有关规定办理。

第二章受理第六条受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。

受理人员依据有关法律法规、规章制度及信用社的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

第七条客户申请。

客户申请可以是客户主动到信用社申请信贷业务，也可以是信用社受理人员向客户营销信贷业务。

公司信贷业务基本操作流程第一章总则公司信贷业务基本操作流程包括受理、调查、审查与审批、发放及贷后管理五大部分，如下图（信贷业务基本操作流程图）所示。

公司信贷业务基本操作流程图第一条受理。

自客户向信用社提出信贷申请，就进入受理阶段。

在此阶段，受理人员对客户进行资格审查、要求客户提交有关材料、对客户提交的材料进行初步审查等。

第二条调查。

受理客户申请后，经初步审查合格进入调查审查阶段。

若初步调查不合格，则退回客户；若初步调查合格，再进行全面深入的调查评价。

在调查评价的基础上，形成调查报告。

经基层社审查审批后，按信用社信贷业务申报的规定报送审批。

第三条审查与审批。

在审批阶段要对申报材料进行合规性审查并根据合规的申报材料对客户申请的信贷业务进行审批。

（一）审批结论为不同意的，及时通知有关人员。

（二）审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员。

第四条发放。

（一）对审批决策意见为同意的信贷业务，如果需要落实贷前条件，则与客户协商落实后签定各类信贷业务有关合同。

如贷款条件无法落实，确需变更条件的，有权申请复议人员可按规定程序申请复议。

（二）合同签定后，如果需要落实用款条件，则进一步与客户协商落实。

规定的条件落实后，客户可按照用途支用款项。

第五条贷后管理。

贷后管理包括对信贷资产的检查、回收、展期、重组及不良信贷资产经营管理等内容。

在贷款到期之前，经检查认定为不良贷款的，进入不良信贷资产经营管理阶段。

对其进行不良信贷资产经营管理。

贷款到期，如客户未能及时履约，则决定是否同意办理展期。

若不予办理展期，则进入不良信贷资产经营管理阶段。

若决定对其办理展期，则按展期有关规定办理。

第二章受理第六条受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。

受理人员依据有关法律法规、规章制度及信用社的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

第七条客户申请。

客户申请可以是客户主动到信用社申请信贷业务，也可以是信用社受理人员向客户营销信贷业务。

银行贷款数据流程图LT银行个人贷款管理系统顶层数据流图基本数据流图： 顶层进程：客户提出申请要求贷款，通过信贷管理系统处理（处理申请、建立贷款账户和客户贷款处理），最终将终结（还完或无力偿还）老客户的贷款，转入历史档案。

D1历史档案客户P1业务处理银行F1贷款申请F2有关证明材料F3贷款结束F4基本信息及贷款情况F5贷款支付明细信贷管理系统-1将信贷管理系统展开成三个处理过程：处理申请（P1），建立贷款账户（P2）和客户贷款处理（P3）。

根据新客户的申请表进行申请处理，将未予批准的通知发放给申请客户，为经批准的客户建立贷款账户并将欲发放贷款金额存入账目，通过客户贷款处理进程为以后客户的还款，终结提供服务。

新客户D2申请档案D3账目D1历史存档P1处理申请P2建立贷款账户P3贷款处理老客户处理通知申请表申请客户发放贷款现金D4账户存档贷款信息申请期限终结信息终结通知老客户信息申请者信息批准客户名单处理申请-1将处理申请（P1）进程展开为四个进程：录入申请（P1.1），审查申请（P1.2），打印通知（P1.3），发放贷款及记账（P1.4）。

新客户所提交的申请贷款的表格将通过录入申请处理置于申请档案中。

审查申请进程通过审查客户的一些基本信息、贷款员搜集的有关证明、业务经理的核查和来自历史档案的有关信息来决定是否能向申请客户提供贷款。

打印通知是将已经审查合格的各户需求明细打印通知出纳部，由出纳部作发放贷款与记账的工作，并计入账目。

数据字典：数据存储条目名称：历史档案编号：D1 说明：存放客户终结账户的原因。

结构：有关的数据流：客户姓名D1 →P1.2帐号P3.4 →D1申请贷款日期申请贷款金额建立账户日期终结账户日期终结账户原因申请档案名称：申请档案编号：D2 说明：新客户用于申请贷款的审查凭证。

结构：有关的数据流：申请号P1.1 →D2申请贷款期限D2 →P1.2申请金额D2 →P3.1用途本人基本情况账目名称：账目编号：D3 说明：由出纳部门对所发放的贷款进行汇总记帐。

惠民村镇银行贷款操作流程图解为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。

一、受理与调查1、流程图2、流程描述任务名称岗位流程描述提交材料借款申请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。

具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。

受理审查客户经理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。

判断材料是否齐全、真实、有效。

任务名称岗位流程描述是否受理客户经理客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。

贷前调查客户经理收到借款申请资料后，由两名客户经理进行调查。

调查应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，客户经理应对其内容的真实性、完整性和有效性负责。

1、借款人基本情况：借款人主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、组织形式、职工人数、在其他银行的开户、借款情况、实际控制人、其关联企业等；2、经营者素质和股东背景：包括法定代表人（或负责人）和其他高级管理层成员的学历、从业经历、业绩、品德以及资信情况、经营管理能力等；3、生产经营情况：借款人的生产经营情况是否正常，原材料供应是否充足，在同行业中的地位以及未来的发展计划和前景，通过多渠道了解掌握企业的有效资产及其状况；注意收集非财务信息，深入企业生产、经营和销售现场，了解企业水、电使用情况及纳税记录是否与生产、销售情况相匹配，通过实地调查以及与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况；4、财务状况：重点分析企业的实收资本、货币资金、应收账款、存货、固定资产、负债情况、或有负债、经营活动现金净流量、投资活动现金净流量、筹资活动现金净流量、主营业务收入、主营业务成本、净利润、资产负债率、速动比率、债务保障能力、净资产收益率等，分析企业第一还款来源是否充足；5、融资及信誉状况：企业在金融机构有无逾期还款的不良记录；企业及其关联方有无逃废债务的不良记录；企业在人民银行企业信用信息基础系统和个人征信系统，在工商、税务、海关等部门的信用记录情况；是否涉及诉讼等情况；6、了解资金需求及授信资金用途；7、其他有关信息。

高密惠民村镇银行个人/企业房地产抵押贷款操作流程一、受理与调查1、流程图2、流程描述任务名称岗位流程描述提交材料借款申请人申请人向个人/企业房地产抵押贷款时，需按我行的规定提交相关材料。

1.借款申请书2.借款人身份证3.结婚证（借款人、抵押人）4.户口簿（借款人、抵押人）5.企业营业执照正副本（需年检）6.企业组织机构代码证正副本（需年检）7.企业资金流动流水账（近半年）8.企业开户许可证（如未开户，可在我行申请开立基本户）9.税务登记证正副本（需年检）10.近半年缴税凭证11.房地产评估报告（评估公司）受理审查客户经理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详调查评估客户经理1、主要是借款人评价、业务评价，调查和评估分析的主要内容是借款的合规性，具体内容包括：借款主体的合规性，贷款项目的合规性；2、对借款人的背景、行业状况、自身经营风险、财务状况、管理者素质、现金流分析、公司治理结构、借款原因和用途、信用状况等进行分析，综合评定第一还款来源的充足性；3、根据借款人情况，按照人民银行规定的利率上下限，执行浮动利率，并做出效益分析；4、在对第一还款来源不能及时到位时的还款能力进行充分调查评估。

完成调查报告整理上报经理客户对符合条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。

二、审查审批1、流程图2、流程描述审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性、抵押物的保值性和真实性，提出该笔贷款的审查意见。

根据贷款权限管理，报相关审批人。

对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。

审核风险合规部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。