中国工商银行理财产品分析

毕业论文开题报告系别专业（方向）学生学号指导教师金融系金融郑立宏 0824312066 刘卫红题目浅析中国工商银行个人理财产品存在的问题及对策一、选题的背景与意义研究的背景:个人理财起源于二十世纪三十年代美国的保险业，它是伴随着金融理财制度和金融创新的发展而逐步形成的。

20世纪70年代以来，在全球金融创新的冲击下，全球商业银行的个人理财业务得到了快速发展。

在国际上，普遍认为当国民的人均收入超过1000美元后，总的人口会增加对理财类产品的需求，这是统计的规律。

随着中国经济的快速发展及居民财富的迅速积聚，催生了人们对个人理财的巨大需求，中国居民的可支配收入正在不断增加，越来越多的中国人希望能够通过最优的储蓄和投资组合使闲置的资金得到最合理的配置，使自己的生活更有保障，这为银行开展个人理财业务提供了巨大的发展契机。

目前，中国的个人理财业务已经进入蓬勃发展的时期，各大银行在理财体系的建设上均投入了巨大的热情和精力，尤其是在理财产品的开发和销售上更是不遗余力，这种发展是始料未及的。

相信随着我国居民存款的不断攀升和进出口贸易带来的外汇储备的增多，商业银行理财产品将成为我国又一支专业化、集合化的投资理财力量，而这也势必将成为商业银行实现经营转型，与国际接轨的一项重大工程。

但尽管如此，现阶段我国个人理财业务实质离真正的财富管理的理念还有很远的距离，商业银行个人理财产品的发展仍然处于起步阶段，面对国内外日益严峻的竞争局面，商业银行必须通过改革来发展符合中国市场需求的具有中国特色的商业银行理财产品。

研究的意义:传统的银行业务能够为银行带来的利润已经越来越小，为了寻求更大的商业利润，扩大银行新的盈利方向，通过理财产品来带动银行中间业务的增长已经成为了商业银行调整原先的利差收入向非利差收入转变的必由之路。

中国工商银行理财产品的发展历史屈指只有十余年，这是在理论准备缺失的现实条件下，伴随着国内外同业竞争的压力以及投资者热情需求发展起来的，但这终究导致了理财产品在其发展过程中的一些问题。

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析（周路楠材控1101班）【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。

近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。

本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。

【关键词】：工商银行个人理财风险一、工商银行发展个人理财产品业务的背景（一）个人理财业务的基本含义及发展意义个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。

反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。

“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。

大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。

面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。

与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。

目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。

工商银行理财产品有风险吗工商银行理财产品有什么风险工商银行理财产品有风险吗理财产品都有一定风险。

银行理财只是相对安全很多，并不是完全没有风险。

工商银行郑重提示：在购买理财产品前，投资者应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品；在购买理财产品后，投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况，及时获取相关信息。

工商银行理财产品有什么风险一、政策风险各期理财产品是针对当前相关法律、法规和规定设计而成，如遇到国家宏观政策和市场相关法律法规发生变化，可能影响到各期理财产品的发行、投资和兑付等工作正常进行，若出现上述情况，可能会导致客户收益受损的风险。

二、理财收益风险理财产品保本但不保证收益，由于产品投资组合包括及企业债、信托项目、货币市场基金等，客户可能面临企业债发债企业不能如期兑付的风险，信托项目借款人信用违约风险等情况。

若出现上述情况，客户将面临投资收益遭受损失的风险。

三、市场风险产品存续期间若银行存款和其他投资市场资产投资收益发生波动，则客户面临承担理财资金配置存款和其他投资市场资产配置的机会成本风险。

四、流动性风险产品采用到期一次兑付的期限结构设计，理财客户无提前终止权，在产品存续期内如果客户产生流动性需求，可能面临理财产品不能随时变现、持有期与资金需求日不匹配的流动性风险。

各期理财产品均为保本浮动收益型产品。

工商银行对理财产品的本金提供保证承诺，但在发生最不利情况下（可能但并不一定发生），投资者可能无法取得收益。

基于自身的独立判断进行投资决策。

商业银行必须在理财产品销售文件中制作专页风险揭示书，内容至少应包括风险提示语句、产品类型、产品风险评级及适合购买的客户评级、投资可能会出现的最坏结果、客户风险承受能力评级、风险确认语句抄录等。

这也意味着，客户购买银行理财产品时，也将和购买保险产品一样，还需抄录风险提示。

对中国工商银行理财产品营销情况的调查金融管理与实务09(4)班陈莹指导老师朱维巍於扬内容摘要：随着信息技术的突飞猛进和我国国民财富的极速增长给银行业的传统业务带来挑战的同时，也给新兴的银行个人理财业务带来了广阔的发展空间。

个人理财业务逐渐变成国内商业银行经营的亮点业务，也是各家商业银行竞相争夺的市场。

目前，如何在严峻的市场下保持个人理财业务竞争优势，维持并提高市场份额和收益，成为各家银行亟待解决的问题，中国工商银行也不例外。

那么，中国工商银行个人理财产品营销包含哪些内容？将收到什么样的效果？还存在哪些不足之处？怎样去积极改进？通过对中国工商银行理财产品营销情况的调查，来了解中国工商银行理财产品基本情况、推广情况、销售情况以及反馈情况，分析其原因并采取一系列的措施，以求其个人理财业务能有所突破，更加完善，力争在同行业当中保持业务领先的地位。

关键词：理财产品销售现况营销策略因素对策一、概述中国工商银行目前已基本形成了以商业银行为主题，跨市场、国际化的经营格局，并在绝大多数商业银行业务领域保持国内市场领先地位。

2009年实现净利润1293.50亿元，其中境内共销售各类个人理财产品15278亿元，个人银行类理财产品累计销售8872亿元。

中国工商银行常年理财产品保有量超过6000亿元，居同业首位。

经过不断的发展，现在中国工商银行自行研发设计的理财产品已经形成了固定收益类、股票权益类、商品投资类及各种增值服务类理财产品等几大产品线。

产品在设计的同时也关注到了产品期限、投资方向、投资货币等特性。

中国工商银行个人理财产品主要分为五大类。

第一类是短期理财产品，主要满足有打新股、炒股或其他对资金流动性较强的投资者。

第二类是传统的债券、信托类理财产品，主要投资银行间的债券、票据、企业债等相对安全系数较高的产品。

第三类是新型理财类产品，主要区别于传统的债券、信托型产品，拓宽了投资方向，逐渐开辟了向基金、股票、新股申购、港股等市场的投资渠道，并且形成了系列产品。

我国工商银行个人理财产品的分析报告理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

一、我国商业银行个人理财产品的主要类型(一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。

因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。

QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

（二）中国工商银行理财产品的主要类型中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。

国内外商业银行个人理财业务的比较分析随着社会的发展，人们越来越关注财富管理和投资理财。

而商业银行的个人理财业务，则成为了广大投资者进行资产配置和增值的首选。

本文将分别对国内外商业银行的个人理财业务进行比较分析。

国内商业银行个人理财业务比较国内商业银行的个人理财业务相对来说比较成熟和多样化。

目前国内商业银行的个人理财业务主要包括银行理财产品、基金理财和股票理财。

其中，银行理财产品是国内商业银行个人理财业务的主流。

1.工商银行个人理财产品工商银行的个人理财产品多种多样，种类丰富，涉及到多种投资类型。

其中，比较受欢迎的理财产品包括定期存款、余额宝、高端理财、基金等。

工商银行的个人理财产品具备一些不错的优点，比如说收益更高、更加安全、更加透明等。

2.中国银行个人理财产品中国银行的个人理财产品涉及到了多个投资领域，包括债券、基金等多种类型。

其中，比较受欢迎的产品包括中国银行活期存款、固定存款，以及中国银行人民币理财、外汇理财等。

也因为具备了这些优点，中国银行的个人理财产品比较受欢迎，获得了不错的反响。

3.农业银行个人理财产品农业银行的个人理财产品比较稳健，其中比较受欢迎的产品包括中国农业银行债券理财、贵金属理财等。

农业银行的个人理财产品与其他商业银行的理财产品比起来，还有一些明显的优点，例如风险更小、质量更好等。

海外商业银行个人理财业务比较随着国内社会和经济的发展，海外商业银行的个人理财业务已经逐渐引起了广泛的关注。

海外个人理财业务主要包括证券投资和外汇投资。

目前海外商业银行的个人理财业务正逐渐成为客户理财和增值的首选。

1.摩根大通银行个人理财服务摩根大通银行是全球最大的金融机构之一，在个人理财领域强有力的技术和专业的人员也使得该银行在市场上很受欢迎，推动了自身个人理财业务的发展。

摩根大通银行的个人理财业务主要涉及到投资策略、股票投资、基金投资综合等方面，并且推出了各种个具有不同期限点和风险的基金。

2.瑞士信贷银行个人理财服务瑞士信贷银行主要的业务是为高净值人群提供个人理财服务。

工商银行是中国最大的商业银行，成立于1984年。

多年来，工商银行一直致力于为客户提供全方位的金融服务，以满足不同需求的个人和企业客户。

以下是2024年工商银行主要产品和业务的介绍。

1.零售业务：-存款业务：工商银行为个人客户提供多种存款产品，包括活期存款、定期存款和通知存款，以满足不同客户的需求。

-贷款业务：工商银行提供个人住房贷款、个人汽车贷款和个人消费贷款等多种贷款产品，为个人客户提供资金支持。

-理财产品：工商银行推出各种理财产品，包括货币市场基金、结构性存款和固定收益产品等，以帮助客户实现资产增值。

-信用卡业务：工商银行提供各类信用卡产品，包括普通信用卡和金卡等，以方便客户的支付和消费需求。

2.对公业务：-贷款业务：工商银行为企业客户提供各类贷款产品，包括经营性贷款、流动资金贷款和固定资产贷款等，以支持企业发展。

-存款业务：工商银行为企业客户提供各种存款产品，包括结算账户、定期存款和保证金账户等，以便客户管理企业资金。

-外汇业务：工商银行提供外汇结算、外汇贷款和外币兑换等服务，方便客户进行跨境贸易和国际资金运作。

-资金池管理：工商银行为企业客户提供资金池管理服务，帮助客户实现资金集中管理和优化资金运营效果。

3.电子银行业务：-网上银行：工商银行的网上银行服务方便客户随时随地进行账户查询、转账和支付等操作。

-手机银行：工商银行的手机银行提供类似网上银行的功能，让客户可以通过手机实现银行业务操作。

-自助银行：工商银行设立了大量的自助银行设施，包括自助存取款机、自助转账机和自助查询机等，提供便捷的自助服务。

-电子支付：工商银行支持各类电子支付方式，包括网上支付、手机支付和第三方支付等，方便客户的消费和支付需求。

除上述业务之外，工商银行还提供基金销售、保险业务和外汇交易等服务，以满足客户多样化的金融需求。

2024年，工商银行继续采用创新的金融产品和先进的技术手段，不断提升客户体验和服务质量，在金融市场上保持了领先地位。

工银理财法人添利宝净值型理财产品会计科目摘要：一、引言二、工银理财法人添利宝净值型理财产品简介1.产品背景2.产品特点三、会计科目分析1.资产类科目2.负债类科目3.所有者权益类科目4.收入类科目5.费用类科目四、结论正文：【引言】近年来，随着我国金融市场的快速发展，理财产品日益受到投资者的关注。

其中，工银理财法人添利宝净值型理财产品凭借其稳健的收益和较低的风险，成为众多投资者的首选。

本文将对这款理财产品的会计科目进行分析，以帮助投资者更好地了解该产品的运作情况。

【工银理财法人添利宝净值型理财产品简介】1.产品背景工银理财法人添利宝净值型理财产品是中国工商银行推出的一款以债券为主要投资对象的理财产品。

自推出以来，该产品凭借稳健的收益和较低的风险，吸引了大量投资者的关注。

2.产品特点（1）低风险：该产品主要投资于债券市场，风险相对较低。

（2）收益稳健：产品以定期存款利率为基准，结合市场利率变动进行调整，收益相对稳定。

（3）流动性好：投资者可在约定的赎回时间内随时赎回本金，资金安排较为灵活。

【会计科目分析】1.资产类科目资产类科目主要包括债券投资、现金及存放中央银行款项等。

其中，债券投资是产品的主要资产，占资产总额的绝大部分。

2.负债类科目负债类科目主要包括应付投资者、应付管理人等。

其中，应付投资者是产品的主要负债，代表投资者尚未赎回的理财本金。

3.所有者权益类科目所有者权益类科目主要包括未分配利润、已分配利润等。

未分配利润反映了产品未进行利润分配的部分，已分配利润则表示产品已经实现的收益。

4.收入类科目收入类科目主要包括利息收入、投资收益等。

其中，利息收入来自债券投资的利息，投资收益来自债券买卖的价差收入。

5.费用类科目费用类科目主要包括管理人报酬、托管费等。

其中，管理人报酬支付给中国工商银行作为产品管理费用，托管费支付给托管银行作为产品托管费用。

【结论】综上所述，工银理财法人添利宝净值型理财产品在资产、负债、所有者权益、收入和费用等方面均表现出良好的财务状况。

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析（周路楠材控1101班）【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。

近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。

本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。

【关键词】：工商银行个人理财风险一、工商银行发展个人理财产品业务的背景（一）个人理财业务的基本含义及发展意义个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。

反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。

“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。

大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。

面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。

与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。

目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。

在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润，对于提高工商银行建设现代化商业银行、提高核心竞争力，具有非常重要的现实意义。