美国银行业现状

中美商业银行资产结构差异及影响【摘要】中美商业银行的自由化差异体现在各个方面，资产结构差异及其所带来的收入结构差异是其中的重要因素。

建设银行与美洲银行分别是中美较有代表性的商业银行。

纵观2010年美洲银行与建设银行的年报，本文试图从资产结构及其影响的角度，分析两者差异。

【关键词】资产结构收入结构美洲银行建设银行“同样是一年期存款，在不同的银行可以获得不同的利率。

”——央行宣布2012年6月8日起允许各银行的存款利率可自基准利率上浮至最多1.1倍，被视为利率市场化改革的重要一步。

继中小银行纷纷上浮利率之后，近日交通银行推出“存款利率上浮到顶”的活动，意味着此前五大国有银行结成的保持一年以上定期存款维持基准水平的“同盟”开始瓦解。

这似乎向人们传递着市场化的信号，美国自由化程度较高的商业银行是我国商业银行的未来发展方向，但是自由化的道路“路漫漫且修远兮”。

下面从美洲银行与建设银行的2010年年报反映的资产与收入结构出发，分析中美商业银行的资产与收入结构差异情况。

由年报数据可得，2010年美洲银行资产总额2264909百万美元，其中交易账户资产占194671百万美元，联邦资金为209616百万美元，证券性资产为338054百万美元，贷款为940440百万美元等。

利息收入为527亿美元，非利息收入为58697亿美元。

平均资产收益率为0.42%。

2010年建设银行资产总额10，810，317百万元，其中客户贷款和垫款净额占资产总额的51.12%，现金及存放中央银行款项占比17.09%，存放同业款项及拆出资金占比为1.32%。

投资占比为26.87%，买入返售金融资产占比为1.68%。

客户贷款和垫款利息收入323489百万元。

其中利息净收入251500百万元，手续费及佣金净收入66132百万元，其他营业收入5857百万元。

平均资产收益率1.32%。

资产结构方面，建设银行非盈利资产比例高于美国。

中国银行业的存贷款比例明显偏高，负债结构较为单一，借入款项、发行债券等其他负债手段较少，证券投资比例也低于美国，固定资产占比高于美国，现金及银行存款占比高于美国。

中美商业银行收入结构分析中美两国商业银行收入结构差异主要由银行资产结构、金融市场发展程度与金融管制等原因导致。

我国商业银行应紧跟国际趋势，进行收入结构调整，开展多元化的非利息收入业务尤其是中间业务，拓展服务领域、优化收入结构。

同时，国家应该从法律法规、行业监管方面为商业银行的业务发展提供更大和更自由的空间。

对于银行来说，其收入途径基本上相同，但不同途径贡献的收入总量，在不同银行却有明显的区别。

这一点在国别比较中表现得尤为突出——表现为收入结构不同，但却反映出不同银行之间的资产定价能力、盈利能力与受管制的程度。

本文以中美银行收入结构的对比来深入分析这一点。

收入结构对比中国银行业收入结构分析。

我国的四大国有商业银行中已有三大银行成功上市，形成了股权多元化的格局，在现代治理结构中已经达到了“形似”。

但如果深入分析这三家上市国有商业银行的收入结构，将会有新的发现。

以下表格表明了2005年三大上市国有商业银行的收入构成。

从各部分收入构成情况来看，我国商业银行的总收入由两部分组成，一部分是净利息收入，一部分是非利息收入。

其中净利息收入是由三部分支撑的：一是存贷利差收入，这部分在净利息收入中占比最大。

三家银行中，除中国银行指标略低外，工商银行和建设银行存贷利差的利息收入贡献均在50%以上。

二是同业往来利息收入，一般包括同业拆借和存款准备金利息收入。

三家银行此项利息收入占比不大，一般在5%左右。

三是有关债券投资利息收入。

我国的债券发行在近两年增长较快，在市场流动性充裕的前提下，作为商业银行资产配置的组成部分，商业银行对债券的持有增大，所以此部分收入对利息收入贡献也比较突出，平均占比30%左右。

另一方面，我国银行非利息收入的结构比较简单，虽然各家银行对其划分口径略有差异，但是主要包括三个方面：一是手续费和汇兑损益。

按照《我国商业银行中间业务管理办法》中的表述，这部分就是通常的中间业务收入。

三家银行这部分都在6～7%左右；二是投资损益，这项占比是最小的，中国银行情况稍好一些，也只有不到3%。

图1 银行和银行组织的数量数据来源：若迪斯(2000)：《1980年到1998年的美国银行兼并和银行业结构》，联邦储备委员会研究报告174号。

本文中其它图表使用的数字同样来自这一报告。

银行和银行组织的数量下降并不是银行业务萎缩造成的。

相反，在银行和银行组织数量大幅下降的同时，银行机构(一个银行机构（bank office）是指一家银行的总部（theheadoffice）或者银行的一家银行分支机构（bank branch）。

银行的分支机构是指除总部之外的任何吸收存款、接受支票或者发放贷款的机构)和银行资产明显增长。

在1980年到1998年之间，银行机构数量52,710家增加到71,231家，增长了35%（若迪斯，2000）；从1980年到1994年，美国商业银行以当期美元计算（in current dollars，不考虑价格因素）的总资产稳定地增长了130%；如果排除价格因素，以1987年的不变美元计算（in constant dollarsof1987），则商业银行的总资产增长了28%（兰斯）。

自动柜员机（automatic teller machines，atms）的数量和通过自动柜员机进行的交易数量与金额更是成倍增加。

在1980年到1998年间，自动柜员机的数量从18,500家增加到187,000家，增长了9倍多（见图2）；通过自动柜员机完成的业务数量从9亿笔增长到112亿笔，增长了11倍多；交易的金额从488亿美元增长到7,616亿美元，增长了14倍多。

可见相对于传统的用“砖块和灰浆”（‘brick and mortar’）建造的分支机构来说，自动柜员机在美国银行业的使用极其成功（若迪斯，2000）。

自动柜员机对银行分支机构具有替代效应。

如果不是自动柜员机增长得如此迅速，银行机构将会增长得更多。

美洲银行1995年的年报显示：该行零售客户通过自动柜员机完成的交易已经达到通过柜台完成的交易的两倍（米什金，1996）。

外资银行在中国的发展现状及问题随着中国不断向外界开放，外资银行在中国的发展也趋于稳步增长。

但是，这一过程中面临的问题也越来越多，下面就外资银行在中国的发展现状及问题进行探讨。

发展现状：自2004年以来，中国对外资银行的开放逐渐放宽，引进了大量外资银行。

目前在中国境内运营的外资银行主要包括美国花旗集团、汇丰银行、渣打银行、德意志银行、法国巴黎银行、瑞士信贷银行等多家大型银行，它们在中国开展业务以及市场份额越来越高。

外资银行在中国的主要业务涵盖财富管理、个人存款、企业贷款、信用卡等，拓展的业务涉及涉及证券、基金、信托、保险等多个领域，对中国的金融市场做出了积极贡献。

问题：1.受到监管制约外资银行在中国的经营受到多重监管制约，目前还不能自主经营像国内银行那样的业务，比如房地产信贷、投资性质的基金、国际金融资产管理等，这些限制给外资银行带来了较大的不便。

另外，外资银行在中国的业务范围也是受到制约的，其涉及的金融产品及业务场景、战略规划等都受制于国内银行主管部门。

2.难以融入地方市场外资银行在中国开展业务时，难以理解市场需求以及区域化的特殊性，他们所推出的产品在市场上缺少足够的认可度，很难有效地渗透入中国市场，获得大量用户。

3.压力加大外资银行在中国的角色逐渐转换成为竞争对手，对中国银行业的市场份额产生直接影响。

除此之外，他们还要承受人员成本、服务费用等成本压力，并面临着寻求高增长和满足投资者回报的压力。

综上所述，外资银行在中国发展的优点与不足是并存的。

开发前景广阔，但是也面临多种挑战，为了在中国金融市场上获得持续的增长，外资银行需要切入当地市场需求以及特色，促进创新及探索更为有效的运营方式。

国内外银⾏业发展状况分析国内外银⾏业发展状况分析⼀、国外银⾏业的现状　进⼊90年代以来，西⽅商业银⾏的国际化发展和银⾏⽹络化表现更加突出，其发展趋势和特点主要表现在以下⼏个⽅⾯。

（⼀）、商业银⾏国际化1.　银⾏股权的多国化。

　任何外国投资者都可以通过证券市场投资成为银⾏的股东：西⽅⼀些⼤银⾏作为上市公司，其股票⼤多在两地或三地甚⾄四地不同的国家或地区上市。

如汇丰银⾏的股票在伦敦、⾹港和纽约四个交易所上市买卖。

2.　国际银⾏资本的集中化和营销⽹络的全球化。

　为了增强国际竞争⼒，国际银⾏⼤规模合并，不断扩⼤全球市场份额，当今世界前50名⼤银⾏基本上全是跨国银⾏。

如：1998年花旗银⾏和旅⾏者集团合并后，使花旗银⾏⼀级资本位居全球银⾏业第⼀，分⽀机构遍布美洲、欧洲、亚洲和⾮洲近100个国家和地区；1998年德意志和美国信浮银⾏合并，其银⾏总资产排名世界第⼀位，在欧洲、北美、澳洲和亚⾮拉等拥有44个主要分⾏，超过800家分⽀机构。

3.　国际业务的客户和海外利润⽐重不断扩⼤，已超过本⼟的份额。

　国内客户在海外市场的拓展，另⼀⽅⾯机构延伸到国外后，银⾏积极争取当地的客户，在许多⼤银⾏中，如花旗、汇丰的国际业务、国外银⾏资本规模、海外利润对全⾏的贡献都已经⼤⼤超过了其本⼟的份额和来源。

4.　银⾏雇员的国际化⼀是银⾏的海外机构拥有⼤量的海外员⼯，⼆是即使在本⼟，在国内的总⾏和分⽀机构也拥有较多的外籍员⼯，通过不同⽂化、观念和意识的混合冲击，提⾼员⼯的整体素质。

例如：瑞⼠联合银⾏的海外员⼯占1/3以上；汇丰银⾏1999年在欧洲雇⽤5.4万⼈，在⾹港雇⽤2.4万⼈，在北美雇⽤1.95万⼈，在拉丁美洲雇⽤2.7万⼈，在其他地区雇⽤2.1万⼈。

　5.国际银⾏业当前存在的问题　20世纪90年代以来，欧美银⾏⾯临的主要问题是：80年代放松管制⽽导致⼤量的银⾏倒闭，银⾏业如何在新的时代既要防范和化解⾦融风险，⼜要增强银⾏的活⼒，提⾼银⾏的竞争⼒的这⼀问题，成为当前国际银⾏业的重要研究课题。

美国和中国的银行业发展有何不同？银行业是国家经济中非常重要的一部分，而且阐述美国和中国两国银行业发展有何不同，对于我们了解两国经济体制的差异以及指导我国银行业的发展具有重要意义。

在本文中，我将以有序列表的形式划分为3个部分来阐述美国与中国银行业发展的差异。

一、银行的组织形式及管理方式1.美国银行的政策控制美国银行的管理方式相对较为自由，政府并没有强力控制银行的行业政策，更多是依靠传统行业习惯和市场竞争进行规范化。

美国银行的管理分为两种：一种是联邦银行，主要管理银行的经营和手续的法定机构；一种是州执照银行，州政府授权地方政府机构，具有较大的经营自主权。

2.中国银行的国有化和分类管理中国的银行业主要由国有银行、股份制银行和城市商业银行等组成。

在管理方面，银行总部会对各个分支机构进行相应的管理，业务范围也会受到相关政策的影响。

作为国有经济的一部份，中国银行的管理方式受到了政府的较大控制。

二、银行的经营模式和发展方向1.美国银行的高度竞争和营销创新美国的银行业发展非常迅猛，市场竞争十分激烈，各家银行为了争夺市场份额，努力推出新的创新金融产品和吸引人的营销策略。

这种经营模式十分有利于银行创新和发展。

2.中国银行的国际化和风险管控中国银行业也在逐步推进国际化的进程，将自身的行业标准和模式融入到国际市场中，并在国际市场中获取相关数据和资讯，开拓海外经济。

同时，房地产、信贷等领域的风险也是中国银行业内的一大难题，在风险管控方面，还需要进一步的加强和完善。

三、银行的科技创新和服务水平1.美国银行的数字化创新在数字化的进程中，美国银行一直保持着先进的科技创新和服务水平。

美国银行通过大数据、云计算和区块链等科技手段，不断刷新自身的服务手段和服务领域。

2.中国银行的移动支付和金融科技2019年，移动支付已经成为中国人生活中不可缺少的一项服务，中国的银行业也逐步向移动互联网方向转型。

随着金融科技和大数据等技术的不断发展，中国银行业的科技创新和服务水平将更上一层楼。

商业银行正面临的困难及原因分析美国金融危机的爆发，对全球经济造成了巨大的影响。

其波及范围之广、影响程度之深、冲击强度之大，为上世纪30 年代以来所罕见。

在金融危机的大背景下，被称为经济血脉的商业银行深受其害，商业银行面临的各种困难也随之浮现出来。

（一）各商业银行的竞争较为激烈，经营模式，业务领域较为趋同各商业银行之间的竞争也是很激烈的，市场就是这么大，有了你的就没有我的。

尤其是在市场趋于饱和的状态下，商业银行之间竞争极为激烈，存款，贷款，都是要经过一番你死我活的斗争才能得到。

各商业银行的经营模式、业务领域较为趋同，容易开成同质竞争。

其不利因素表现为一是同质化容易导致恶性竞争现象。

目前，这么多商业银行，如果提供性能雷同的产品，那么，竞争的激烈程度可想而知，出现恶性竞争是必然的，而恶性竞争又往往会出现违背监管政策和要求的不正当竞争，最终导致市场混乱。

二是同质化恶性竞争往往导致两败俱伤。

使金融产品的预期效益大打折扣甚至出现赔本吆喝的现象，最终受损害最大的各家商业银行。

此外，由于经营模式、业务领域较为趋同，也容易形成行业的系统性风险。

（二）实体经济下滑，有效信贷需求不足企业为获取贷款，不择手段，导致了寻租行为的出现，这些年呈现出愈演愈烈之势。

一些银行高级官员被拉下水，成为设租的源头，为一些不合条件的贷款开路，而这些贷款十有八九成为不良贷款，这种现象不仅对银行信贷业务的规范化设置了障碍，而且动摇了社会的信用基础，极大地损害了国家的形象，降低了整个社会的福利水平。

另外金融市场发育迟缓且不规范，使得信贷风险的产生成为必然。

另一方面，受金融危机的影响，实体经济增速减慢和下滑，受海内外市场有效需求锐减的影响，以及基于对未来经济增长放慢的预期，加上房地产、钢铁等基础行业市场供求过剩，企业不敢进行投资，大多数企业处于一种维持现状的状态，不愿意承担投资风险，企业的投资资金需要大幅下降。

（三）对地方政府不良贷款持续增加，基础项目的信贷投放过度集中改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面，老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行贷款，甚至于有的新企业基本上是使用银行贷款建成的。

全球银行业总资产统计在全球经济中，银行业是一个至关重要的组成部分。

银行通过收集存款、提供贷款和其他金融服务来促进经济增长和发展。

总资产是衡量银行规模和实力的重要指标之一，为了更好地了解全球银行业的现状和发展趋势，本文将通过统计数据对全球银行业总资产进行分析。

一、全球银行业总资产概况截至最新统计数据，全球银行业总资产已经达到惊人的数额。

从美国、中国、日本、欧盟等主要经济体的银行资产规模来看，银行业在全球经济中扮演着举足轻重的角色。

二、主要国家与地区银行业总资产排名在全球范围内，银行业总资产的规模在不同国家和地区之间存在着明显的差异。

以下是一些主要国家与地区的银行业总资产排名：1. 美国银行业总资产美国作为全球最大的经济体之一，其银行业总资产规模在全球范围内也是最为庞大的。

美国的大型银行如摩根大通、美国银行等以其强大的实力和规模在全球金融市场中占据重要地位。

2. 中国银行业总资产随着中国的经济崛起，中国的银行业也取得了飞速发展。

中国的大型国有银行如中国工商银行、中国建设银行等在全球银行业总资产排名中表现出色，成为全球银行业中不可忽视的力量。

3. 日本银行业总资产日本作为一个发达的经济体，其银行业也具备较强的实力。

日本三大银行如三菱日联银行、三井住友银行等在全球范围内的银行总资产排名中名列前茅。

4. 欧盟银行业总资产欧盟内的银行业总资产在全球范围内也占据重要地位。

德国的德意志银行、法国的巴黎银行等都是欧盟内大型银行的代表，其规模和实力在全球金融市场中备受关注。

三、全球银行业总资产的发展趋势从全球范围来看，银行业总资产在过去几年持续增长。

这源于全球经济的稳定增长、金融创新和金融市场的发展。

然而，近年来，全球金融市场面临着一些挑战，如经济衰退、贸易紧张局势等，这给银行业带来了一定的不确定性和压力。

另一方面，随着科技的不断进步和数字化时代的到来，全球银行业也面临着新的发展机遇和挑战。

新兴技术如人工智能、区块链等正在改变着银行业的运作方式和服务模式，这将对银行业总资产的增长和结构产生影响。

美国金融业发展现状美国金融业是世界上最发达和最具影响力的金融体系之一。

它在过去几十年里经历了巨大的变革和发展，现状可总结如下：1. 银行业：美国银行业是该国金融业的核心部分。

目前，美国拥有众多大型商业银行、投资银行和地方银行。

这些银行在提供融资、存款和信贷等方面起着至关重要的作用。

然而，随着科技的进步和新的市场趋势的出现，传统银行业也面临着来自金融科技公司（fintech）的竞争压力。

2. 金融科技（Fintech）：近年来，美国的金融科技行业快速发展。

这些创新公司通过利用互联网、大数据和人工智能等技术，为消费者提供创新的金融服务。

这包括支付服务、在线借贷平台、投资管理和金融咨询等。

金融科技正在改变传统金融业的运作方式，为消费者提供更便捷、高效的金融服务。

3. 证券市场：美国证券市场是全球最大和最活跃的证券交易市场之一。

华尔街（Wall Street）作为全球金融业的中心，集聚了许多大型金融机构和投资公司。

美国的证券市场发挥着重要的作用，为公司融资提供渠道，并为投资者提供多样化的投资机会。

4. 保险业：美国保险业是该国金融市场的重要组成部分。

保险公司承担着风险管理和理赔的角色，为个人和企业提供保险产品。

美国保险市场竞争激烈，包括人寿保险、财产保险、健康保险和汽车保险等多个领域。

5. 监管环境：美国金融业的发展受到监管环境的影响。

美国联邦储备系统（Federal Reserve System）是主要的金融监管机构，负责监管银行业和货币政策。

此外，美国证券交易委员会（SEC）负责监管证券市场，美国商品期货交易委员会（CFTC）监管期货市场。

总体而言，美国金融业发展迅速且不断演变。

传统金融机构和金融科技公司之间的竞争，以及不断变化的监管环境，将继续推动美国金融业的创新和发展。

一.分析国内外网上银行的发展现状，提供的业务的具体的不同1.国外网上银行的发展现状：网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。

美国安全第﹁网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

现举例说明这两种银行的发展情况。

(1).高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。

Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。

目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。

截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。

Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。

虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。

Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

(2).美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。

根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。