中美银行业比较

中美商业银行存款产品的差异分析各国的商业银行对其整体国民经济的发展具有举足轻重的作用。

近年来,中国进行了一系列的金融改革,使中国的银行业逐渐走向国际化。

但是现阶段中美两国的商业银行仍存在着很多的不同,特别是存款产品的差异。

本文通过对中美两国商业银行的存款产品进行比较,分析了存在这种差异的原因。

标签：商业银行存款产品设计要素随着国际资本流动的不斷开放,经济全球化已经得到世人的广泛认同,金融国际化的程度逐步提高,金融业的发展对各国经济产生了越来越深刻的影响。

在经济全球化,金融国际化的大背景下,我国的金融业也逐渐加快发展步伐,逐步加大对外开放的力度。

但是与美国相比,我国的银行业发展相对滞后,中美商业银行存款产品存在着很大的差异。

美国金融业发展较为成熟,美国的商业银行不断地开发新的存款产品,拓展新的业务,实施多元化的产品定价策略。

相对而言,中国的商业银行产品单一,缺少个性化服务,产品设计开发环节缺失,没有足够特别的产品来提升自身竞争力。

一、美国和中国银行业存款产品的对比在美国,商业银行开发的存款产品种类繁多。

各个银行之间的存款产品存在很大差异,每家银行都会设计开发出能够在市场上独树一帜的产品以吸引客户;同时,同一个银行在不同的时点,存款产品也会有所不同;随着市场环境的变化,银行会对产品进行适时调整,大银行一般是每周变动一次产品目录以供客户选择;美国的银行根据需求的差异性进行客户细分,针对不同的客户群设计不同的存款产品;银行在设计存款产品的时候,会遵循这样一个原则,即产品就意味着契约,而契约是权利和义务的共同体,客户在享受权利的同时也必须履行相应的义务。

美国的商业银行在设计产品时所考虑的因素很多,一般会根据开户起点(如100美元、1000美元、10000美元等)、日均余额(如1500美元、6000美元、10000美元等)、联合账户的余额、期限、利率、减免账户管理费等因素来开发存款产品。

不同的要素组合便会搭配出不同的存款产品。

中美两国的金融市场和银行业政策有何不同？中美两国是全球两大经济体，其金融市场和银行业政策都有着自身的特点和不同之处。

本文将从多个方面介绍中美两国的金融市场和银行业政策的不同之处。

一、金融市场1. 股票市场在股票市场方面，中美两国存在较大的差异。

在美国，由于股票市场的开放和成熟，投资者可以通过买入股票获得相对较高的收益。

而在中国，虽然股票市场已经开放多年，但依然存在很多限制，如外资股比限制等。

此外，中国股市在过去几年中经历了一些波动，市场整体表现不尽如人意。

2. 债券市场在债券市场方面，中美两国的发展水平也存在较大差异。

美国债券市场非常成熟，发行的债券种类多样，可以满足各种不同投资者的需求。

而中国债券市场相对较为单一，主要是以国债和企业债为主，市场规模也较小。

3. 基金市场在基金市场方面，中美两国也存在较大的差异。

在美国，基金市场相对较为成熟，投资者可以通过基金来实现资产配置和风险分散。

而在中国，虽然基金市场正在快速发展，但市场规模和品种都有待进一步扩展。

二、银行业政策1. 利率市场化在利率市场化方面，中美两国的差异非常明显。

美国早在1970年代就逐步放开了利率管制，实行了利率市场化。

而中国则在2013年开始推进利率市场化，至今仍存在较多限制。

2. 政策性银行在政策性银行方面，中国与美国也存在很大的差异。

在中国，政策性银行主要发放政府指定的项目贷款，如基础设施建设等。

而在美国，政策性银行则相对较少，市场主导经济发展。

3. 监管约束在监管约束方面，中美两国都有非常严格的监管机制，但其具体实施方式却有所不同。

中国的金融市场监管主要分为人民银行、证监会、银监会等部门，而美国则通过联邦储备委员会、证券交易委员会等机构来实现统一监管。

综上所述，中美两国的金融市场和银行业政策存在着不小的差异，其中的差异主要来自于各自的国情和历史背景。

随着中国的金融市场不断开放和发展，相信未来中美两国的金融市场和银行业政策还会有更多的联系和交流。

中美商业银行收入结构分析中美两国商业银行收入结构差异主要由银行资产结构、金融市场发展程度与金融管制等原因导致。

我国商业银行应紧跟国际趋势，进行收入结构调整，开展多元化的非利息收入业务尤其是中间业务，拓展服务领域、优化收入结构。

同时，国家应该从法律法规、行业监管方面为商业银行的业务发展提供更大和更自由的空间。

对于银行来说，其收入途径基本上相同，但不同途径贡献的收入总量，在不同银行却有明显的区别。

这一点在国别比较中表现得尤为突出——表现为收入结构不同，但却反映出不同银行之间的资产定价能力、盈利能力与受管制的程度。

本文以中美银行收入结构的对比来深入分析这一点。

收入结构对比中国银行业收入结构分析。

我国的四大国有商业银行中已有三大银行成功上市，形成了股权多元化的格局，在现代治理结构中已经达到了“形似”。

但如果深入分析这三家上市国有商业银行的收入结构，将会有新的发现。

以下表格表明了2005年三大上市国有商业银行的收入构成。

从各部分收入构成情况来看，我国商业银行的总收入由两部分组成，一部分是净利息收入，一部分是非利息收入。

其中净利息收入是由三部分支撑的：一是存贷利差收入，这部分在净利息收入中占比最大。

三家银行中，除中国银行指标略低外，工商银行和建设银行存贷利差的利息收入贡献均在50%以上。

二是同业往来利息收入，一般包括同业拆借和存款准备金利息收入。

三家银行此项利息收入占比不大，一般在5%左右。

三是有关债券投资利息收入。

我国的债券发行在近两年增长较快，在市场流动性充裕的前提下，作为商业银行资产配置的组成部分，商业银行对债券的持有增大，所以此部分收入对利息收入贡献也比较突出，平均占比30%左右。

另一方面，我国银行非利息收入的结构比较简单，虽然各家银行对其划分口径略有差异，但是主要包括三个方面：一是手续费和汇兑损益。

按照《我国商业银行中间业务管理办法》中的表述，这部分就是通常的中间业务收入。

三家银行这部分都在6～7%左右；二是投资损益，这项占比是最小的，中国银行情况稍好一些，也只有不到3%。

中美商业银行制度差异比较概述：一、所有权和治理结构：在所有权方面，中国商业银行主要由国有股东控股。

国家在其中发挥着主导作用，这意味着国家对银行的经营和决策有较大的影响力。

相比之下，美国商业银行没有国家所有的股东，属于私人企业。

商业银行的所有权和治理结构主要由股东和董事会组成。

二、经营范围和产品创新：中国商业银行在过去主要提供传统的存贷款和支付结算等基本金融服务，但近年来已开始向其他领域拓展，包括信托、保险、证券等。

而美国商业银行由于市场开放程度高和金融创新环境较好，提供的金融产品更加多样化和复杂。

例如，美国商业银行发明了信用卡、债券和其他衍生品等金融工具。

三、监管和合规性：中美两国对商业银行的监管和合规性要求也存在差异。

中国监管机构主要由中国银行业监督管理委员会（中国银监会）负责，以维护金融体系的稳定和监管商业银行的经营行为。

在美国，商业银行的监管机构主要由美联储、美国联邦存款保险公司（FDIC）和国家银行业监督局（OCC）共同负责监管和监察。

四、政策支持和风险防控：五、国际合作和创新技术：中国商业银行在推进国际化经营和跨境金融合作方面取得了显著进展。

例如，中国商业银行积极参与“一带一路”倡议，并与多个国际金融机构开展合作。

在技术创新方面，中国商业银行大力推进金融科技的应用和发展，如移动支付、互联网金融等。

而美国商业银行则在全球范围内更具竞争力，并在金融科技创新方面处于领先地位，如创造了数字化银行和区块链技术等。

结论：中美商业银行制度在所有权、治理结构、经营范围、监管、政策支持、风险防控、国际合作和技术创新方面均存在差异。

这些差异主要源于两国不同的经济体制、法律环境和监管机构等因素。

随着全球金融一体化的加深，中美商业银行的差异有望进一步缩小，并相互借鉴发展经验，实现更好的合作与共赢。

近几年，中国银行卡产业总体呈快速发展态势，产业规模继续高速增长、专业化服务特征呈现、定价体系趋于合理、电子支付渠道渐显生机，这充分显现中国银行卡市场稳步发展。

然而，与成熟的美国银行卡市场相比，中国银行卡市场仍存在诸多问题，我国的银行卡业务远远未达到产业化的程度。

研究中美银行卡发展之间的差异来寻找我国银行卡产业发展的方向有重要的借鉴意义。

美中两国银行卡产业发展简介（一）美国：市场作用下形成发展起来的银行卡产业1951年美国发行了第一张现代信用卡，50年代末和60年代初，各家银行纷纷推出了各自的信用卡。

为解决持卡人消费的限制，美国先后成立了维萨卡和万事达卡两大国际组织，他们的授权、清算、结算功能等为信用卡的产业化发展扫平了道路。

目前在美国，信用卡、借计卡等银行卡已经取代个人支票而成为主要的个人支付手段。

不论是大型超市还是小杂货铺，都有OS 机，接受VISA 或MASTER 等标志的世界各国银行发行的信用卡。

信用卡在美国是仅次于支票的第二大结算工具，信用卡之所以如此普及，是因为美国已经形成了非常成熟的信用卡运营机制。

在信用卡业务的操作流程、信用卡组织、发卡行、收单行的职责范围和设立原则、信用卡业务创利的数学模型、信用卡的营销和客户服务工作以及信用卡风险管理等方面都有比较成熟的经验。

另外银行在硬件方面大量的投入，商户与银行的配合，健全的相关法律：如《贷款真实性法案》、《公平信贷记账法案》、《平等信贷机体法案》、《公平信用报告法案》等等，都使美国银行卡产业平稳较快发展。

（二）中国银行卡发展现状1985年6月，中国银行在国内发行第一张信用卡——人民币长城信用卡。

二十年里，我国银行卡业务得到迅速发展，但我国银行卡产业还处于较低的发展水平（见下表），还有许多方面的不足，主要体现在以下几点：一是用卡环境不完善。

我国银行卡的消费功能发挥还不够充分，人们持卡消费的意识较差，持卡消费的比例远低于欧美发达国家。

另外可受理银行卡的特约商户还不多，行业还不够广泛；大部分受理银行卡的商户和机具尚未实现联网通用，同城交易和异地跨行交易的成功率不高，银行卡网络的运行质量也有待进一步提高。

中美商业银行个人理财业务比较研究随着全球化的深入推进和经济的发展，中美两国的商业银行在个人理财业务方面都有着显著的发展。

本文将对中美商业银行个人理财业务进行比较研究，分析其共性和异性，为两国商业银行进一步提升个人理财业务提供参考。

在中国，商业银行个人理财业务发展迅速。

由于国内经济持续增长，居民财富不断积累，加之金融市场的逐步开放，个人理财业务的需求也日益增加。

中国商业银行在此背景下，积极拓展个人理财业务，不断推出各类理财产品和服务，满足不同客户的需求。

在美国，个人理财业务同样得到了长足的发展。

美国商业银行在长期发展中，形成了以资产管理和投资顾问为核心的个人理财业务。

他们提供广泛的投资选择，包括股票、债券、基金等，同时也提供个性化的财务规划服务，帮助客户实现财务目标。

中国商业银行个人理财业务在产品和服务方面也取得了显著进展。

目前，中国商业银行提供的理财产品种类繁多，包括货币市场型、债券型、股票型、混合型等。

许多银行还提供结构性和创新型理财产品，以满足客户的特殊需求。

在服务方面，中国银行与第三方机构的合作也日益紧密，为客户提供更全面的服务。

美国商业银行在产品和服务方面也具有较高的水平。

他们提供各种类型的投资产品，包括共同基金、ETFs、定期存款等。

同时，美国商业银行还提供丰富的投资咨询服务，包括针对个人的财务规划、投资策略等。

中国商业银行在营销策略和推广方面采取了多种方式。

一方面，银行通过电视、报纸、网络等媒体进行广告宣传，提高公众对理财产品的认知度；另一方面，银行还通过客户经理、网点等渠道，向客户提供专业的理财咨询服务。

许多银行还加强了与第三方机构的合作，通过共享资源、互设渠道等方式，实现业务的拓展。

美国商业银行的营销策略则更注重科技的应用和创新。

他们利用大数据、人工智能等现代科技手段，精准分析客户需求，为客户提供个性化的服务。

同时，美国商业银行还注重线上线下结合的方式，通过官网、社交媒体等网络渠道推广产品和服务。

中美银行业比较--老文一篇，供大家讨论银行时参考@影子@caton比较中美银行业ROE的构成可以发现，中间业务和表外业务的贡献使美国银行业拥有更强大的收入获取能力，长期中的收入与总资产之比较国内上市银行高出300个基点；尽管美国银行业的所得税率更高，但营业税的免缴使其实际税率较中国内地银行低6个百分点；但更高的信用成本、人力成本侵蚀了部分收入；结果，金融危机前，美国银行业10年平均的有形资产回报率(剔除无形资产后的ROA)较国内上市银行高出15个基点，考虑金融危机冲击后，中美银行业的ROA水平相当。

美国银行业频繁的并购使资本市场的估值溢价转化为资产负债表内的商誉溢价，净资产的增厚导致美国银行业的总资本杠杆率从上世纪70年代的16倍逐步下降到金融危机前的11倍，危机后进一步降低到9倍，即使是花旗银行、美洲银行等大型银行，混业以来的总资本杠杆率也只有13-14倍，显著低于国内上市银行18倍的平均杠杆率。

但在核心资本杠杆率和有形资产杠杆率方面，中美大型银行一致。

剔除并购所带来的商誉溢价后，金融危机前10年，美国大型银行的有形净资产回报率均值在23%左右，行业平均为17.6%，与国内上市银行2010年的均值水平相当；考虑金融危机冲击后，1997年-2010年美国银行业平均的有形净资产回报率降至14.2%，大型银行的平均回报率降至15%-20%的水平，接近国内上市银行当前水平。

所以，当前中国上市银行的回报率与美国大型银行的长期回报率相近。

未来，随着中国银行业的国际化接轨，在非利息收入占比上升15个百分点、成本收入比上升5个百分点的情况下，信用成本上升63%，才会使行业平均的净资产回报率低于2010年水平；而如果不良率上升到2.0%，则行业平均的净资产回报率下降到16.9%；如果不良率上升到3.0%，行业平均的净资产回报率下降到13.8%。

因此，从长期看，中国上市银行的平均ROE在14%-17%之间，略低于当前上市银行平均水平，但仍维持在15%左右。

中美银行的差距注：一位中国移民在美国银行上班也只有5个月，下面所写只是她自己作为一个普通基层员工对美国银行管理的观察和与国内银行的非专业对比，语言朴实，耐人寻味，以飨读者。

和中国的银行对比，美国的银行（不过笔者也只有在美国银行的经验）在很多方面都大有不同：一、美国的管理与服务理念（一）美国银行频发的抢劫和国内银行的内部作案：当你走进营业大厅就能立即发现一个非常大的差异，这里的银行大厅没有保安，更没有防弹玻璃，储户和银行员工真的是接近零距离，他们稍微伸手，就能拿到银行员工在桌面上的任何东西，包括钱。

我想这也是美国银行经常被抢劫的一个重要原因。

周四早上10点左右经理突然说接到安全部门通告，说我们对面的银行被抢了。

我很紧张，上个月我们附近的银行才被抢过，但是他们都非常镇静，我的一个同事告诉我她在美国银行上班期间已经被抢了三次，她说歹徒通常都只要钱（因为伤害到人就是联邦重罪了），只要你配合他，要什么给什么就好了，等他上车后再报警，没什么大不了的，一点都不用担心！国内银行不知是否因为安装了防弹玻璃以及配备了很多保安，类似的抢劫很少；犯罪通常是内部员工作案，美国的银行业除了投资部门有此类案件外，内部员工作案少有所闻；倒不是因为美国人法律意识强或者情超高尚，而是其非常详细、严格和相互限制的制度。

中国银行的业务检查也很多，可是案件还是层出不穷，我们很多员工当时就讨论过其原因，其检查总是将大量的时间和精力放在凭证记载的规范性，哪个取款凭条上漏盖了章，重空记录哪里不规范，而不是制度的建设、实行、监督和权力的制衡。

美国银行里的所有凭证我们几乎都不盖任何盖章，我们甚至没有自己的图章，因为每个凭证都输入电脑，上面有员工的代码、日期，业务种类等，都不知道再盖上个日戳或者自己的名字有什么用，这样既大大减少了工作量，也减少了后台针对图章等检查的人员配备。

这里的检查通常半年一次，有的一年一次，检查内容也是制度的执行，风险的控制，授权人员的权力牵制等。