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25经济研究【作者简介】周晓婷（1986—），女，经济师，人力资源管理师，本科，泉州农商银行，研究方向：普惠金融。
农村金融服务创新发展研究周晓婷（泉州农商银行）【摘要】 农村金融服务创新是乡村振兴战略实施的一项重要举措。
近年来，我国不断推进金融市场发展，有序构建起了多层次、覆盖面广泛、差异化的金融机构体系，与此同时，在发展实践中各大农村金融机构也不断建立起了更为明确的经营方针及市场定位，以更好地服务农村经济发展。
基于此，本文从农村金融服务创新的目标，论述了农村金融服务创新原则，探讨了农村金融服务创新发展实践，以供参考。
【关键词】 农村金融服务；金融机构；创新；改革农村金融是农村经济的重中之重，各大金融机构依托资金的流通融合，以提升农村经济活力，为农场经济发展提供金融支持，对保障农村经济的有序健康发展具有十分重要的现实意义。
随着我国社会经济发展及改革的逐步深入，农村金融发展中存在的问题不断凸显，金融服务单一、组织结构不合理、资金流失等问题很大程度上影响了农村金融发展。
尽管近年来我国不断推进新型农村金融组织机构的建设，然而在实际发展中仍存在一定的局限性。
这些问题及局限性显然对各地区农村金融发展带来了极大影响，在一定程度上限制了农村经济的有序发展及乡村振兴战略实施。
因此，发展农村经济应立足于农村金融，通过推进农村金融服务创新发展，以推动农村经济发展。
一、农村金融服务创新的目标农村金融服务创新的目标主要表现在以下几个方面。
一是提升农村普惠金融服务水平。
当前我国众多农村地区金融机构提供的金融服务较为单一，难以满足广大农村经济主体对金融服务所提出的多元需求。
通过推进农村金融服务创新，可满足农村金融服务的多元需求，提升农村普惠金融服务水平，进一步推动农村经济发展。
二是推动城乡经济协调发展。
资本作为经济发展中的一项重要影响因素，资本流动可促进各种生产要素的流动，比如，资本可与劳动力、技术、土地等生产要素实现流通融合，激活农村生产要素。
一、“需求追随”和“供给引导”：金融发展模式理论 关于金融发展和经济增长的关系，早在1966年，美国经济学家帕特里克（Patrick）就根据发展中国家的实际提出两种模式：需求追随（demand-fol-lowing）模式和供给引导(supply-leading)模式[1]。
需求追随型金融发展模式强调经济增长对金融发展的带动作用。
该模式认为，随着经济增长，经济主体会产生对金融服务的需求，作为对这种需求的反应，金融体系将不断发展与完善，金融发展是实际经济部门发展的自然结果，是对经济增长产生的金融服务需求的被动的、随意的应对。
即伴随着经济增长而产生的对金融服务的需求，导致了金融机构、金融资产与负债以及相关金融服务的产生和发展。
世界金融发展史表明，早期的金融即是为了迎合实际经济部门对金融融资和服务的需要而产生的。
供给引导型金融发展模式强调金融发展对经济增长的能动作用。
该模式认为，金融机构的产生、金融资产、金融负债以及相关金融服务的供给领先于金融需求，特别是现代的、增长部门企业家的需求。
供给领先的作用在于将资源从传统的、非增长部门转移到现代部门，并促进和刺激现代部门中企业家的反应和需求。
但是帕特里克同时指出了供给引导型金融发展不是经济增长的一个必要条件或前提条件，它代表的是一种引致实际经济增长的机会。
因此，它有可能在增长过程的初期阶段发挥更为重要的作用。
同时，金融发展的供给引导模式也有其危险，不应被低估。
例如，供给领先发展中资源的利用，尤其是企业家才能和管理才能，或明或暗的补贴成本必须要能够产生充足的利益，刺激实际经济的发展。
实践中，尽管供给引导和需求追随两种现象之间会产生相互作用，但是在经济发展的不同阶段，两者之间有一个优先顺序。
在持续的现代经济增长开始以前，供给引导的作用更强。
此时，金融部门通过建立金融机构，提供金融服务，对经济发展起支配作用。
特别是在金融部门能更有效地为包含技术创新的投资者提供资金时，更体现了金融发展对经济的供给引导作用。
１农村金融服务平台发展现状研究
根据农村金融服务平台建设主体的不同，本文将农村金融服务平台分为三大类，包括传统金融机构的信息服务平台、互联网金融下的农村金融服务平台、以政府为主导的地方性金融服务平台。
１．１传统金融机构的信息服务平台。
银行网点在农村地区的铺设可以以农村金融服务站的实体形式，提供必要的金融支持和服务。
与此同时，银行性金融机构积极推进“互联网化”，加速手机银行、网上银行、客服中心等线上服务平台升级迭代，加速开发各种ＡＰＰ。
部分农村信用合作社结合当地需求，积极地探索互联网金融服务三农的路径。
江西省联社以微信作为金融服务平台，建设了百福微信银行，实施“大平台＋小银行”的微信营销推广策略。
山东省农村信用社联合社聊城信用社通过“农村金融综合服务平台”，一方面积极带动自身业务的发展和推广；另一方面为农户经营提供上下游信息，方便农产品输送到城市，实现城乡互通互联。
传统金融机构积极探索服务三农的路径，有效缓解了农村地区金融需求的压力。
然而，大部分网上银行、手机银行等平台并未针对三农问题提供相应的金融服务。
因此，传统金融机构的信息服务平台并没有真正下沉至农村，为广大农民、农户接受。
１．２互联网金融下的农村金融服务平台。
（１）以蚂蚁金服为代表的互联网巨头打造的农村金融服务平台。
首先是以互联网巨头为主体的农村金融服务平台，如蚂蚁金服和京东金融。
早在２０１４年，蚂蚁金服便开始布局农村金融，从一开始阿里的千县万村农村淘宝计划，到现如今旺农贷平台，旺农保平台和旺农付平台的推出，蚂蚁金服很早便开始布局农村金融市场。
经历过“线上＋线下”的熟人模式，供应链产业金融模式后，蚂蚁金服开始联合政府与金融机构做数据化平台模式。
一方面，蚂蚁金服与县域政府合作，在支付宝城市服务板块开通县域政府的专属页面，将当地的更多行为线上化，从而形成更多数据。
另一方面，与金融机构共同打造“旺农贷联合放款”平台，面向县域及以下农民，帮助金融机构进行业务下沉，基于互联网和大数据的普惠金融产品，为农村居民提供额度不等的信用贷款服务。
（２）以新型互联网公司为主体的涉农Ｐ２Ｐ平台。
据网贷之家研究中心不完全统计，截至２０１７年１０月底，有１３１家涉及三农业务的Ｐ２Ｐ平台，占正常运营Ｐ２Ｐ网贷平台６．６３％。
预计
２０２０年我国“三农”互联网金融平台规模将达到３２００亿元。
主要代表有宜农贷、农分期、翼龙贷、什马金融、可牛农业等。
Ｐ２Ｐ平台面向的用户群体集中于“高级生产者”或者是想要扩大生产规模的“自生区域”的农户。
以这部分人群作为创新性互联网农村金融平台的目标群体，潜在的风险会比较小一些，同时可以根据他们的需求阶段，制定不同的功能模式。
（３）以希望金融为代表的传统巨头打造的农村金融服务平台。
希望金融是新希望集团旗下一家农村互联网金融平台，业务范围涵盖了农业产业链金融、农业供应链金融、农村消费金融和农业产业支付四大领域。
本质上，希望金融也是一家Ｐ２Ｐ平台，其优势是新希望集团拥有的线下全国近有６００家分子公司成为打通线上和线下的雄厚资源。
（４）以政府为主导的地方性农村金融服务平台。
由黑龙江省农业农村厅牵头，联合哈尔滨工业大学和建设银行黑龙江省分行，共同开发了黑龙江省农村金融服务平台。
该平台运用大数据技术，识别借款人信用，分析资金需求状况，确定信贷资格和规模。
成都市温江区“农贷通”金融综合服务平台，建立区、镇、村三级农村金融综合服务中心（站），以线上线下业务一体化提供融资对接服务，实现农村金融产品发布、信贷需求征集、支农政策集成、信用信息汇集共享等功能，推动各类农村产权“应贷尽贷”，充分激活农村产权市场。
截至２０１８年６月，“农贷通”金融综合服务平台已完成农村产权抵押融资４０笔，共计１．３８亿元。
２农村金融综合服务平台需要解决的问题
第一，农村地区环境相对闭塞，信息滞后。
从农民角度看，尽管有各种各样的农村金融服务平台，但是客观上，很多农民、农户没有渠道去了解和运用这些平台，对平台的接受度不高；主观上，农民对新鲜事物的接受度不高，接受金融知识宣传和信息普及的兴趣不够。
从平台角度看，传统金融机构的优势是具备物理网点，可以通过物理网点的方式联结线上和线下。
但是传统金融机构贷款对农民农户的要求是比较高的，农民在信任传统金融专业性的同时，又具有排斥感。
纯线上平台降低了金融服务的门槛，但是没有在农村地区承担起金融信息和知识的宣传推广工作。
第二，风控和成本是影响金融机构在农村地区布局的重要因素。
首先，农村的资产性质比较特殊，农民通常缺乏抵押物；其次，农村生产经营的特殊性使得农业生产、畜牧养殖等产业面临很多自然因素的风险，风险比较高；最后，无论是传统的征信报告还是大数据征信对农民、农户的覆盖程比较低。
这些因素导致农户融资的风险是很高的。
风险高带来的便是成本高。
首先，金融机构会提高融资成本，这使得农户贷款难上加难。
其次，信贷调查成本、交通成本、管理成本等均会提高。
蚂蚁金服和京东金融等依托强大的平台支持，发展大数据征信，有效地控制了风险。
而传统金融机构和政府为主导的农村金融服务平台也可以通过线下调查的方式获得农户信息，但是在风控和成本控制方面依然有待加强的。
第三，农村金融市场环境不成熟。
农村产权价值评估机制、产权交易及转让机制、产权法律维护、融资担保机制等涉及融资的各个环节尚未形成成熟的体系，保险公司参与农业保险的热情也不高。
在这种环境下，每个经济主体都存在信息孤岛的问题，无法打通促进农村金融交易的任督二脉。
３构建保定市农村金融综合服务平台的对策研究
第一，在平台构建主体方面，采用政府牵头，政、校、企三者合作的模式，广泛引进投资机构和中介服务机构，为平台的建设提供人才、支持、资金支持和制度保障。
保定市政府作为牵头人，与中国人民银行、银监局、银行金融机构共同提出农村金融综合服务平台建设的要求，由专业的互联网技术公司进行开发，引入社会投资资本为平台项目注入资
金。
高校可以为线下服务网点提供人员支撑，进行金融知识宣传培训；中介服务机构可以为农户提供财务、增信等方面的支持，多部门合作，共同打造以政府为主导、市场化和公益性相结合的平台运营模式。
第二，打造“线上＋线下”的业务和风控模式。
农村社会有典型的熟人特征，在构建保定市农村金融综合服务平台的同时，定点建立市、县、村三级农村金融综合服务站，为农民提供融资服务对接、金融产品发布、金融信息宣传和教育培训服务等服务，并在线下完成信贷需求征集、信用信息汇总、信贷调查、贷后清收与管理、抵质押物处置和变现工作等。
第三，建立融资风险防范机制。
首先，建立农民和农业经营主体的征信体系。
一方面依托央行的征信中心；另一方面依托线下农村金融综合服务站收集、管理农民和农户的财产、收入和历史交易信息，并归档整理，上传到农村金融服务平台。
其次，设立农村产权抵押融资风险基金。
财政首期出资，专项用于收购为清偿到期债务而经抵押（借贷）双方协商一致处置的农村产权抵押融资资产。
每年根据风险基金使用和新增农村产权抵押融资贷款余额按比例适时补充基金，年末节余滚存下年度使用。
最后，探索市场化风险分担机制。
与保险公司、银行金融机构和担保机构合作，分担市场风险。
采用险资支农贷款方式，以“险资直投＋信用保证保险／第三方担保（或政府担保）＋农险保障”的运作模式，把贷款风险转移到投保风险，从而使农户无须提供抵质押物，仅需要先投保农业保险，打破了原来对抵质押物高标准严要求的限制。
依托机构的同时，根据农村熟人社会效应，改善担保方式，让农民农户互相担保，分散信用风险。
第四，构建以信息资源子平台为基础，以征信服务子平台和担保服务子平台为保障，以金融产品子平台为主体的农村金融综合服务平台架构。
首先，以覆盖新闻动态、通知公告、教育培训、行业动态、项目公告等金融信息的信息资源平台为基础，从根本上普及农村金融知识，提升农村金融能力。
其次，征信服务子平台作为风控的重要的环节，以收集的信用信息和交易记录为基础，形成大数据资源，构建农村信用评价。
再次，引入金融中介机构，成立融资担保公司，以社会和政府共同的力量为农民农户贷款提供担保和增信服务，同时，与保定市农村产权交易中心合作，建立涉农抵贷资产处置机制，完善资产清收和资产处置的程序规范。
最后，建立与多金融机构合作和农业供应商合作的金融产品平台。
一方面，按照理财、贷款、项目融资、农业保险等产品模块与多金融机构和供应商合作，提供丰富的金融产品；另一方面，根据农业生产和经营的特点，推动金融机构创新涉农金融产品和业务，推动金融机构在抵押担保、额度、期限、偿还方式等贷款要素上不断创新优化。
４结论
在以政府为主导的农村金融综合服务平台的建设中，既要发挥政策引导，又要市场积极参与，还能充分调动农民和农户的积极性，这本身是一件非常有挑战性的事件。
在构建平台的过程中，要坚持政府牵头、多主体共同参与的构建思路，发挥主体的专业性；充分整合线上线下渠道，以线下促进线上的推广，将线上互联网基因植根于线下物理网点；建立融资风险防范机制，发挥金融市场多元主体的功能，促进涉农金融产品创新，打造一个一站式的农村金融综合服务平台，更好地服务三农。
作者:魏冬梅 单位:河北金融学院。
