下载文档原格式
促进农村金融服务体系发展的思考摘要：近年来，以农村信用社为主力，由农业发展分行、农业银行、邮政储蓄银行等金融机构所组成的农村金融服务体系，有效地促进了农村经济的平稳健康发展。
但随着经济的发展，现有农村经济格局与金融格局仍然存在着不相适应的现象，在一定程度上抑制了农村经济发展，一些不容忽视的问题亟待解决。
文章站在金融服务的角度分别探究了现有农村金融体系中存在的问题，并在制度建设、体制创新、政府指导等方面提出了相关建议和改进措施，目的在于使涉农金融机构在支持服务“三农”工作中更能发挥积极作用。
关键词：农村金融服务存在问题对策建议中图分类号：f830.6 文献标识码：a文章编号：1004-4914（2013）03-203-02随着金融改革的不断深入，商业化经营迫使原国有商业银行中除中国农业银行外其他银行已撤出农村市场，新的股份制银行和外资银行涉足农村动力明显不足。
目前农村商业性金融服务主体只有精简了的农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行，而农业银行服务网点仅设到县区级或乡镇级，在乡镇级以下设置服务网点的主要是农村信用社和邮政储蓄银行（大部分仅限办理个人储蓄）。
近年来，在中央政策的指导下，各金融机构加大了对农村金融服务的支持力度，有力地促进了农村经济健康发展。
但目前在农村经济发展中，仍存在着农村金融服务总体有效需求与农村金融服务、产品供给不足的现象，特别是农村金融市场资源配置问题表现的相对比较突出。
本文就此现状进行了分析，从而为加强和改善农村金融服务提供理论参考。
一、农村金融服务体系中存在的问题1.金融服务垄断，缺乏竞争机制。
国有商业银行在农村服务网点的撤销，使农村信用社实际上垄断了农村金融市场，农村金融资源无法进行合理有效配置，不能满足农村发展经济对商业性资金的需要。
缺乏有效的、竞争性的农村商业性金融体系，使得农村的资金供求矛盾更加突出。
2.服务项目不完善，功能弱化。
农村金融机构提供的业务服务方式单一，业务品种除存款、贷款、结算外，其他业务基本没有开办。
对当前农村金融服务问题的思考摘要:现在随着经济的发展，我国对农村经济的重视程度越来越高，农村金融服务在农业经济中占有很重要的地位，因此对于农村金融服务的研究是非常值得关注的。
本文主要通过几个部分来充实这一话题，从农村金融服务体系的内涵开始研究，接下来阐述了农村金融服务体系的组成部分及作用形式，第三部分是重点部分，剖析了农村金融服务存在的问题，包括我国农村金融的现状与目前农村经济发展的需要不相适应、我国农村金融服务改革过程中存在的问题，并针对这些问题提出了相关的解决办法。
关键词:农业经济；农村金融服务；改革“三农”问题一直都被中共中央所重视，这个问题关系到国民经济的发展趋势。
金融一直都在支持着我国经济的发展，指引着经济的前进方向。
“三农”与金融密不可分，金融对于新农村的建设起到很大的推动作用。
但是由于缺少有力的金融支持，农村金融服务面临着很多问题，落后的金融服务水平在很大程度上阻碍了新农村建设的进程。
因此，我们说建立一套完善的金融服务体系，可以推动农村经济的发展，建设社会主义新农村。
一、农村金融服务体系的内涵金融服务体系是资金融通关系的总和，其中融资主体、融资渠道、金融机构体系以及资金价格形成机制等都是主要的组成部分，农村金融服务体系是金融服务体系的组成部分，它的内涵也有以上几个部分。
农村金融服务体系和总体金融服务体系相比具有很大的特殊性，它不但要实现农村经济的稳定发展，反映出农村金融具有的特殊性，而且它要促进国家实现对农业经济的保护、支持和发展这些目标。
要想构建这样一个和我国国情相适应的农村金融体系，就要建设出一个社会主义新农村，减少城乡之间的差距，让人民实现共同富裕。
当今和谐社会的要求是建设社会主义新农村，主旨在于让广大村民们都可以和城市里的人民享有平等的发展机会，缩小城乡之间的差距。
解决“三农”问题和建设社会主义新农村有很大的联系，如果农村可以稳定的发展，那么也会促进整个社会和谐稳定，农民实现小康代表着全国人民实现小康。
浅析对完善我国农村金融体系的思考曹志领农业银行江苏省盐城市阜宁县支行【摘要】农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”的重要力量。
农村金融的改革探索始终贯穿于农村经济社会改革的进程之中；农村金融的发展创新在落实国家支农惠农政策和保持农村社会经济生活稳定方面发挥了重要作用。
本文着重分析了我国农村金融存在的主要问题，在此基础上进一步探析其影响因素，并提出解决对策。
【关键词】农村金融市场多元化金融结构风险补偿机制保险体系我国“十一五”规划明确提出“新农村建设”的基本目标，农村金融市场的建设是其中的重要一环。
２０１０年５月２７日财政部、国家税务总局发布《关于农村金融有关税收政策的通知》，明确将通过减免营业税、所得税等优惠举措，支持农村金融发展，解决农民贷款难问题，可见中央十分重视农村金融的发展。
但是目前农村金融市场本身仍然存在不少问题，这些问题制约了农村经济乃至整个国民经济的发展。
我国城乡金融发展不协调，其薄弱方面是农村金融。
从总体上看，农村金融机构在改革和发展中竞争力不断增强，经营活力日渐提升，金融服务进一步改进。
一、我国农村金融市场的现状新中国成立以后，中国农村金融机构伴随着国民经济的发展在不断的发生着变革，但纵观建国以来五十多年农村金融机构体系，可以发现在中国农村金融机构体系中始终存在一个二元结构，即正规金融机构和非正规结构同时并存，二者在发展过程中先后、共同为中国农业和农村经济的发展提供了必要的金融服务。
１．正规金融现状。
正规金融主要有：中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、中国邮政储蓄等。
目前我国农村正规金融机构区域结构不合理。
在中国农村金融结构中，农村金融机构城乡布局和区域性布局失衡严重。
在城市和东部经济较发达地区所属农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。
而在广大的中西部地区，虽然也形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三位一体”的结构，但由于正规金融在这些地区功能退位，农村商业金融很不发达，农村金融商品的供给相当匮乏，主要依靠农村合作金融供给。
农村金融发展水平的评价与思考农村金融发展水平是指农村地区金融机构、金融服务和金融产品的发展程度。
评价农村金融发展水平需要综合考虑以下几个方面：农村金融发展水平可以通过金融机构的数量和类型来评价。
农村金融发展水平较高的地区应该有较多的银行、农村信用社、信托公司等金融机构，并且这些机构应该能够提供多样化的金融服务。
农村金融发展水平可以通过金融服务的覆盖范围和效率来评价。
农村金融发展水平高的地区应该能够为农民提供全面的金融服务，涵盖储蓄、贷款、支付结算、保险等方面。
金融服务的效率也应该比较高，能够满足农民的需求，并且能够及时、便捷地提供服务。
农村金融发展水平可以通过农村金融市场的完善程度来评价。
金融市场是农村金融发展的重要组成部分，完善的金融市场能够提供有效的金融资源配置平台，吸引更多的金融机构和资金进入农村地区，并且提高金融服务的质量和效率。
针对农村金融发展水平较低的问题，可以采取以下措施：需要加大对农村金融发展的政策支持力度。
政府可以通过提供优惠贷款、设立专项基金等方式，引导金融机构进驻农村地区，并且鼓励它们开展农村金融服务。
需要提高农民对金融服务的认识和意识。
农民在农村金融发展中的参与度和主动性有待提高。
政府可以加大农村金融知识的普及宣传力度，提高农民对金融服务的了解和认识。
完善金融机构的服务网络和能力。
金融机构应该加大对农村地区的覆盖和投入力度，提高金融服务的质量和效率。
金融机构也应该加强对农民的培训和指导，帮助他们更好地利用金融服务。
需要加强金融监管和风险控制。
农村金融发展中存在一些风险和问题，如信贷风险、不良贷款等。
要加强对金融机构的监管和管理，控制金融风险，防范金融危机和金融犯罪事件的发生。
评价农村金融发展水平需要综合考虑多个方面的因素。
通过加大政策支持力度、提高农民的金融意识、完善金融机构的服务能力和网络、加强监管和风险控制等措施，可以促进农村金融发展水平的提升，实现农村经济的可持续发展。
金融广角农牧金融３６随着社会主义新农村建设的推进和农民收入的增加，对农村金融服务方式提出了更高的要求，而目前农村地区相当一部分金融机构仍然停留在柜台式服务的传统方式，电子化建设相对滞后。
农村金融机构创新能力不足，服务手段落后单一，特别是各地不同程度地存在的农民“贷款难”问题一直是各方关注的焦点。
当前农村地区主要金融产品仍然是传统的存、贷、汇业务，与城市金融产品相比存在很大差距。
部分农村地区仅有农村信用社一家机构，金融网点覆盖率低、竞争不充分，农民可选择的服务机构少，表现为金融服务的卖方市场。
因此，如何改善农村金融服务是亟待研究解决的问题。
一、制约改善农村金融服务的主要障碍（一）缺乏有效的担保机制。
因受“三证”不全，承包的土地、山林、农村居民住房权利证明缺失等因素制约，农户提供有效抵押担保的能力十分有限，很难提供符合贷款要求的有效足值抵押物；农村地区中小企业、农业经济组织一般规模不大，资产价值不高，负债率高，效益低，多数缺乏有效的抵押担保；同时，涉农抵（质）押担保机制建设也不健全，农村中小企业、农户难以获得来自第三方的信用支持。
目前，农村金融机构对农户的贷款多数建立在个人信用的基础上，由于缺乏担保的信用贷款风险大，金融机构及相关责任人承担责任大，因而存在“慎贷”、“惜贷”、“怕贷”现象。
（二）涉农保险市场发展缓慢。
由于农民收益和农业经济的不确定性，客观上需要创建一种转移分散风险、分摊经济损失的风险管理机制。
农业保险作为一种农业风险补偿机制，是政府支持农业发展的一个重要手段，也是有效降低农业风险的重要途径。
目前，农业保险处于一种需求与供给不平衡的状态：在市场需求方面，随着现代农业规模化、市场化程度的迅速提升，农业生产能力不断提高，农民和农业组织对保险的需求日益增长，但是“高费率”却使农业保险的实际参与率长期处于较低水平；在市场供给方面，农业保险的“高赔付率”使保险公司在追求利润最大化的本能驱使下逐渐减少甚至停办长期亏损的险种，农业保险业务逐年萎缩，这种矛盾近年来在部分地区出现了进一步蔓延的趋势。
对金融服务乡村振兴的几点思考乡村振兴是当前国家战略，而金融服务也是其中不可或缺的重要环节。
针对乡村振兴中金融服务的几点思考，本文从以下几个方面进行研究和探讨：一、金融服务的创新和普及目前，我国农村金融服务体系还不够完善，普及率也不高。
首先需要在金融服务产品和服务模式上进行创新，满足农村人民多样化的金融需求，例如推广“互联网+农业”模式，发展更为便捷的移动支付和电子银行等金融工具，提高金融服务的便利性和可获得性，并巩固和拓展农村金融领域的市场份额。
同时，应该优化农村金融服务网络，建立健全的服务机构和系统，加强对私人金融机构的监管，避免操纵市场、提供欺诈和低效的服务。
二、金融资本的投入和保障体系的完善乡村振兴需要资本的投入，金融机构是最具活力和能力的金融资源之一。
在促进农村金融助力乡村振兴的过程中，政府应该鼓励和引导金融机构加大对农村的金融投入力度，推出更多的优惠政策，对农村贷款和其他金融产品实行利率补贴。
同时，要建立健全的风险分担机制和保障体系，增强农村金融市场的风险防范能力。
针对农村地区的生产和经营的风险因素，可设立和推广保险产品，建立以农村信用资产为抵押品的农村创业金融服务系统。
三、金融服务的逐渐精细化促进乡村振兴所需要的金融服务需逐步精细化。
作为农村金融服务的第一线工作人员，乡镇银行等金融机构的工作人员应该了解当地经济情况，而且应该进行深入的客户调查和风险评估，为乡村创业者提供精细化、个性化、定制化服务，以提高各种金融服务的质量和效率。
同时，在审批贷款、发放贷款和核查贷款时，金融机构应该制定更为科学的标准和流程，并在征信和风险控制方面运用大数据和人工智能等现代科技手段，进行个性化风控和信用评估。
总的来说，推进金融服务乡村振兴，需要政府和金融机构合作，推动金融工具和机构创新，加大金融投入力度，建立科学有效的风险分担机制和保障体系，使乡村经济持续发展和人民生活水平不断提高。
对我国农村金融体系的思考——主要以农户借贷为视角的开题报告一、问题背景农村金融是国家金融体系中一个重要的组成部分，对于农业和农村经济的发展起到了不可替代的作用。
然而，与城市金融体系相比，我国的农村金融体系还存在一些问题，其中最突出的就是农村信贷的缺乏、借贷利率高、还款压力大等问题，这些问题严重制约了农业和农村经济的发展，同时也影响了农民的切身利益。
二、文献综述1. 中国农村金融乡村信用社发展现状及模式分析文章通过对中国农村金融乡村信用社的发展现状与模式进行分析，发现现有的农村信用社在市场化、专业化、社会化方面还存在不足，同时也存在监管不到位、经营风险加大等问题。
2. 金融行业政策对农村金融的影响文章分析了金融行业政策对农村金融的影响，并指出政策对于农村金融的发展扮演着至关重要的角色。
然而目前政策制定和执行不够完善，政策实施中也存在不同部门之间协调不良的问题。
3. 金融科技在农村金融体系中的应用文章讨论了金融科技在农村金融体系中的应用，并探讨了现有的一些金融科技创新对农村金融的发展带来的机遇和挑战。
文章指出，金融机构需要加速转型升级，整合金融资源，进一步提高服务质量和效率。
三、研究意义农村金融发展具有很高的现实意义和战略意义。
本研究旨在从农户借贷角度出发，探讨我国农村金融体系现状及存在的问题，为相关机构和政策制定者提出可行性建议，促进我国农村金融体系的改革和发展。
四、研究内容和方法本研究将主要从农户借贷的角度出发，结合文献综述、案例分析等方法，探讨我国农村金融体系的现状及存在的问题，并提出相应的对策和建议。
五、预期研究结果通过本研究，希望可以全面了解我国农村金融体系现状及存在的问题，提出可行性建议和对策，促进农村金融体系的改革和发展，为实现农村经济的全面发展贡献自己的力量。
对金融服务乡村振兴的几点思考金融服务乡村振兴是当前经济发展中备受关注的话题之一。
乡村振兴战略是中国政府提出的重要战略方针，旨在通过改善农村产业结构、改善农村生活条件、激发农村经济活力，实现乡村全面振兴。
而金融服务作为支撑经济发展的重要基础，也必须与乡村振兴战略相结合，发挥其作用。
本文将从金融服务乡村振兴的角度，提出几点思考。
加大金融资源向乡村倾斜，通过改善金融服务体系，促进乡村振兴。
当前我国金融资源配置存在着明显的城乡差异，城市金融机构规模大、服务范围广，而乡村地区缺乏金融资源支持。
需要加大金融资源向乡村倾斜的力度，改善乡村金融服务水平，促进乡村振兴。
具体可以通过设立农村金融合作社、发展农村信用社、引导银行加大对农村的信贷投放等方式，增强乡村金融服务能力，支持乡村产业发展。
创新金融产品和服务模式，满足乡村经济发展需求。
乡村经济发展面临着多样化的需求，因此需要金融机构创新金融产品和服务模式，满足乡村经济发展需求。
可以发展适合乡村特色的信贷产品，支持农村企业发展，促进乡村产业升级；发展农村金融综合服务，为乡村居民提供金融咨询、理财规划等服务，增强乡村金融服务的普惠性和便利性。
建立健全农村金融风险防控机制，提高金融服务乡村振兴的可持续性。
金融服务乡村振兴中存在着一定的风险挑战，需要建立健全的农村金融风险防控机制，提高金融服务乡村振兴的可持续性。
具体可以加强对农村金融机构的监管和风险评估，规范金融服务行为，预防金融风险发生；建立健全农村金融风险补偿机制，提高金融资金的使用效率，增强金融服务乡村振兴的稳定性。
推动金融科技与乡村振兴深度融合，促进乡村经济数字化发展。
随着信息技术的不断发展，金融科技已经成为支撑金融服务的重要手段，通过推动金融科技与乡村振兴深度融合，可以促进乡村经济数字化发展。
具体可以发展适合乡村特色的金融科技产品，如“互联网+农业”、“区块链+乡村振兴”等，推动乡村产业数字化、智能化发展；发展农村金融科技服务平台，为乡村企业提供金融科技支持，提升乡村经济发展的效率和效益。
关于强化农村金融服务体系的思考◎何传新摘要：本文通过阐述我国农村金融服务体系的现状，分析了我国农村金融服务体系发展中存在的问题，并就构建多元化农村金融服务渠道、调整现有农村正规金融服务体系的功能定位、强化金融服务意识以及改善农村服务环境等方面提出了构建和改进我国农村金融服务体系的建议措施。
关键词：农村金融服务体系制度建设创新政策建设社会主义新农村要求有成熟的金融投入作保障，需要构建一套开放的、多主体竞争的、多元化的农村金融服务体系。
新农村长远发展需要构建一个符合社会主义新农村建设的金融体系作支撑，需要建立一套完善的农村金融服务体系作保障，来实现农村金融服务体系和谐发展，并逐步成为创新农村金融服务体系改革的目标和方向。
但过去的十几年，由于多种原因，造成一些农村地区的金融服务未能满足农村经济发展的需要，特别是由于一些农村地区金融供给的先天性不足，抑制了农村金融深层次需求，严重影响了新农村建设和发展。
一、我国农村金融服务体系的现状和问题现阶段农村金融市场效率低下，金融服务系统不完善。
基于相关金融政策、机制、体制等多种原因，目前我国农村信用社还普遍存在很多缺陷，诸如法人治理不完善、财务包袱重、资产质量差、风险补偿能力低等问题，限制了其服务作用的发挥，不能满足扩大农村金融市场的需要。
此外，针对开展技术、资金、信息、设备等方面的合作与交流，在农村金融机构之间几乎还是空白，所以在农村金融市场上出现金融服务和谐共赢局面的几率很小。
同时，农村金融服务体系失衡，积极的服务环境稀缺。
（一）政策性金融机构方面农业发展银行发放贷款主要范围仅限于粮棉生产，其对农村发展的支持力度不够；作为主要支持农业经济的金融机构其业务范围明显不能满足农村发展建设的各方面的需要。
随着我国粮棉油购销市场化趋势越来越明显，粮棉流通体制进一步深化改革，以及保护价收购范围日益缩小，农业发展银行的业务范围越来越窄，其现有的业务量与人力资源及机构设置不相配套，存在金融资源浪费的问题。
此外，在建设农村金融服务体系基础工程中，金融机构没能及时给农业综合开发及基础设施提供急需的资金支持，地方政府的宏观调控作用没有充分发挥出来，缺乏好的金融政策做引导[1]。
（二）国有商业银行方面作为四大国有商业银行之一的中国农业银行，其支农的功能明显逐步减弱。
尤其是在金融改革后期，农业银行大部分资金涌入城市，其政策性诉求和商业利益追求无法完全兼顾。
因其盈利需求在农村地区无法得到满足，结果导致大量资金从农村地区被撤出，其支农的作用也大大降低了。
作为金融部门的银行，考虑会计风险和投入产出比无可厚非，但是在此基础上也更需要大力提高市场研发能力，加强对金融服务环境的合理开发运用和进行前瞻性研究，结合本地金融市场的具体需求，研发个性化的金融新产品，适时加大创新信贷业务工具的力度,针对客户不同类型提供差异化的金融服务。
（三）农村金融机构方面农村信用社内部治理结构不完善，有产权不清的现象。
随着金融体制改革地深化，信用社与农业银行主体上进行了分离，农村信用社摆脱了代管关系，不再隶属于农业银行。
作为合作金融组织的农村信用社则徒有虚名，主要为社员服务与不以盈利为目标，实行民主管理和自愿入股的合作制原则相违背，其中大多农民入社非自愿而迫于行政力量的强制。
一方面，农村金融机构辨别风险的能力不强，且内部人控制现象严重，监事会、理事会、社员代表大会“三会”形同虚设，实际运行过程中未能发挥其应有职能。
另一方面农村信用社经过一波三折的发展历程，产权界定模糊不清的问题一直存在。
二、我国农村金融服务体系发展中存在的问题--78（一）信息流通不畅目前，在农村金融机构、地方政府及微观主体之间还没有建立起一个信息交流共享的平台，信息的流通不畅导致了地方金融发展现状无法被地方政府及时掌握；农村金融机构对农村微观经济主体需求把握不准确，对地方政府经济发展战略了解不及时；农村微观主体往往不能对财政金融政策重点支持对象做到准确把握；信息流通受阻很大程度上导致了农村经济盲目性发展[2]。
（二）农村金融服务体系机制有待完善一方面，政策性金融机构存在运行机制不健全、定位不准确的问题，与此同时，农村金融机构作为农村金融市场运行基本组成元素，存在法人治理结构不完善、产权不明等诸多问题，导致农村金融服务体系不平衡，致使连锁反应发生，造成农村经济系统极不稳定甚至发生混乱。
另一方面，相关的金融法律制度是直接影响农村金融服务体系环境最重要的因素，但在我国农村与金融合作、农业保险相关的立法仍存在严重滞后、缺失的问题。
（三）民间借贷不规范由于民间借贷法律程序存在不规范、随意性大，有效性差等问题，即便签定了所谓的书面协议，其实质山也是一种简单的君子协定，借贷风险无法避免。
比如，有的借贷质押物就只有一张身份证，双方很容易出现经济、民事纠纷，甚至演变成暴力事件。
（四）信用制度不完整面对失信者、债务逃避者，没有建立一套有效的惩罚机制,缺乏强有力的手段加以威慑，不但缺乏完善的制度来保护正当的金融债权，还会致使债权人的合法权益或多或少的受到损害。
信用制度的不健全使农村金融机构遭遇了尴尬的被动的局面，惜贷、怕贷的思想随之产生，农村信贷资金投放难以深度全面的展开，信贷作用的不充分限制了农村经济的快速发展。
风险防范体系缺失。
农业风险一旦发生，就会产生连锁反应，其波及范围涉及整个农村金融服务体系。
对农业风险的防范的不到位无形中加大了农村金融机构的风险。
三、构建和改进我国农村金融服务体系的建议措施(一)构建多元化农村金融服务渠道1、完善现行农村金融服务渠道，进一步深化农信社改革。
构建符合现代企业制度要求的规范的法人体制，完善决策、执行、监督三方制衡的法人治理结构，建立明确的产权权责，完善股权设置机制[3]。
笔者认为，农信社采用县一级法人治理结构能提高其资金运营能力，更接近农村，能更好地农户服务。
其次，强化金融组织政策性支农作用。
省级乃至中央财政应筹建金融支农风险基金，建立政策性金融的补偿机制；合理调整农业发展银行的业务分配及范围，统一管理农村政策性业务。
再者，应尽快出台一批与农业政策性金融相关的专属性法律规章，实现对农信社的依法经营和管理。
例如通过采取税收、贴息、损失补偿等优惠政策，诱导商业银行将资金投向县域经济，集聚社会闲散资金流入农村领域。
最后，创新特殊政策。
针对农民抵押困难的情况，应考虑其贷款的特殊性，适当放宽贷款政策要求条件，适时鼓励信贷担保业务快速发展。
2、尝试发展农村非银行金融机构。
在发展银行金融机构时，应结合我国农村金融需求多样化，需求额度大的实际情况，适时启动并适度创新组织机构、运作机制和金融形态，其中包括发行有价证券、信托、信用担保、咨询、租赁与代理买卖、保险、外汇资本运营等。
农村金融改革必须以辐射区域经济的需求为出发点，努力拓宽多渠道融资，通过发行债券和股票筹集农业发展所需资金，加大力度培育农村资本市场。
(二)调整现有农村正规金融服务体系的功能定位政府应为农村金融产业的制度创新创造环境，从制度方面保证产业主体进行金融创新后应该得到的最低限度报偿或好处（如享受政策和税收优惠等）。
政府有责任为农村金融市场营造适度竞争的经营氛围，一方面用市场化利率抵消金融经营风险；另一方面通过引入市场竞争机制，鼓励社会资金经由金融机构投入到农业经济，同时充分发挥民间借贷的补充作用；对一般性商业贷款，形成农业银行、地方商业银行和农村信用社共同竞争的局面，促进农村金融服务体系趋于完善。
农村金融机构在参与社会主义新农村建设过程中，应该树立互利合作的、共同培育市场、实现双赢的经营理念。
在长期竞争中，农村金融机构之间遵循的不是简单的非赢即输的规律，应认识到只要适应生存发展的规律都是最佳模式[4]。
各农村中小金融机构与大银行相比在信息、效率上占一定优势，但在规模实力上不如大银行；大型正规银行应着眼于我国的国情，重点支持一批农村中小金融机构，特别是要在技术、设备、资金等方面给予帮扶；而中小金融机构应发挥自身优势寻求优势资源与打银行开展合作，使它们成为自己的战略合作伙伴；最终使各农村金融机构在发展过程中形成优势互补、协作发展的动态平衡。
--79(三)强化金融服务意识,改善农村服务环境通过环境变量的变化趋势可以折射出农村金融服务体系受金融服务环境的影响程度。
改善农村金融服务体系环境，应从以下几个方面入手:1、健全金融制度。
(1)规范农村金融服务体系，主要包括加大对财政投入、完善金融市场体系、培育金融市场主体及支持金融创新等。
(2)明晰金融产权关系。
具备明晰的金融产权关系是对农村金融资源进行优化配置和对区域金融服务环境加以改善的基本前提。
(3)加大监管力度。
首先,以国际金融系统的监管做为参照标准，构建适合农村的金融监管体系，并制定相对合理的制度政策。
其次，创新监管方式，建立健全农村金融风险预警、防范与补救机制，对所有农村金融机构统一实施规范有效的金融监管。
(4)改善执法环境，加快对农村合作金融、农业保险的立法进程，严格执行有法必依、执法必严。
2、强化信用基础。
首先,完善立法，强化执行。
根据现行社会信用体系，加大失信惩罚力度，确立失信成本递增的违约制裁机制，发挥信用规则的制衡力和约束力，将其范围扩大至所有信用活动。
其次，实行信用报告制度，对所有金融机构、企业和个人都建立信用档案，采用信用报告制度促进经济主体规范经营。
第三,加强教育培训，应在全社会营造诚实守信、合法经营的良好金融环境。
3、完善沟通机制。
农村金融机构、地方政府及微观主体之间应建立起一个信息流通、共享的沟通平台。
农村金融机构通过这个平台一方面及时了解财政政策的最新动态，另一方面准确把握企业组织及个人需求，便于及时调整信贷结构及业务方向，更好的服务新农村建设需要。
地方政府通过这个平台可以详尽地了解区域内金融现状、准确把握微观主体的需求，及时调整金融机构信贷结构，促进地方经济发展战略的有效实施；信贷主体通过这个平台能够准确了解政府财政扶持重要信息、信贷政策支持对象及当前国家及地方财政货币政策要求等，以便准确高效地开展信贷活动[5]。
4、合理规范民间借贷。
民间借贷与正规大型金融机构相比，在实际操作中具备四大优势：第一是信息优势。
民间借贷中的双方当事人相互比较了解，极易获得高度透明的融资信息；第二是制度优势。
民间借贷发展符合市场金融交易制度，是市场金融形式的一种，也就是说，民间借贷是市场化行为和利率。
第三是速度优势。
民间借贷双方能迅速达成交易，交易过程快捷，借方能快捷、方便地筹到所需资金。
第四是成本优势。
民间借贷一般不需要对融资方支付公关等费用，融资交易过程中的搜寻信息及管理成本很低，与正规金融相比优势明显[6]。
以上四种独特优势，在民间借贷与正规金融在应对农村金融需求的过程中行成了良好的互补效应。
