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农村金融支持体系如何建立健全农村经济的发展离不开金融的支持，建立健全农村金融支持体系对于推动农村产业升级、促进农民增收、实现乡村振兴具有重要意义。
然而，当前我国农村金融支持体系还存在诸多问题，如金融服务供给不足、金融产品单一、农村信用体系不完善等。
那么，如何建立健全农村金融支持体系呢？一、加大政策支持力度政府应发挥主导作用，制定和完善相关政策，引导金融资源向农村倾斜。
一方面，通过税收优惠、财政补贴等方式，鼓励金融机构在农村设立网点，增加农村金融服务供给。
另一方面，建立农村金融风险补偿机制，降低金融机构的风险顾虑，提高其服务农村的积极性。
例如，政府可以设立专门的农村金融风险补偿基金，对因自然灾害等不可抗力因素导致的农村贷款损失给予一定比例的补偿。
二、完善农村金融机构体系1、强化农村信用社的支农作用农村信用社作为农村金融的主力军，应进一步深化改革，完善治理结构，提高服务水平。
加强与农民的联系，了解其金融需求，创新金融产品和服务方式，加大对农村特色产业、小微企业和农户的信贷支持力度。
2、发展新型农村金融机构鼓励和支持设立村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。
这些机构具有机制灵活、贴近农村的特点，能够更好地满足农村多样化的金融需求。
同时，加强对新型农村金融机构的监管，规范其经营行为，防范金融风险。
3、引导大型商业银行回归农村鼓励大型商业银行设立专门的农村金融事业部，将更多的资金和资源投向农村。
通过制定差异化的考核机制和激励政策，引导大型商业银行下沉服务重心，创新适合农村的金融产品和服务模式。
三、创新农村金融产品和服务1、开发多样化的信贷产品根据农村产业特点和农民需求，开发多样化的信贷产品。
如针对种植养殖业的“订单贷”“仓单贷”，针对农村小微企业的“循环贷”“年审贷”，针对农民创业的“创业贷”等。
同时，结合农村产权制度改革，推进农村土地承包经营权、林权、宅基地使用权等抵押贷款业务。
2、提供综合性金融服务除信贷服务外，金融机构还应提供支付结算、理财、保险等综合性金融服务。
关于各国农村金融体系现状研究报告摘要随着农业的不断发展，农村金融的发展在各国金融体系中的分量也越来越重。
为了适应本国农村经济的发展，欧美国家都从自己的国情出发建立了自己的农村金融体系，主要有“4+1”需求功能型的美国模式、“2+1”合作金融型的日本模式、“4+1”国家控制型的法国模式、“5+1”分类对口型的墨西哥模式等。
本文将简要介绍下各国的农村金融体系的特点和我国农村金融体系的现状，对我国金融体系改革的启示。
关键字：农业欧美金融体系我国农村金融现状引言发展农村经济、建设社会主义新农村离不开农村金融的支持，我国现行农村金融体制的种种缺陷已经成为阻碍农村进步的绊脚石。
建设社会主义新农村必须坚持以发展农村经济为中心，而发展农村经济离不开农村金融的支持。
农村金融兴则农业兴，农村金融活则农业活。
借鉴国外农村金融支持农村建设与发展的经验，对我国构筑和谐农村金融体制，支持新农村建设有较大的启示。
本文通过分析法国、美国、日本等国农村金融支持农村建设与发展的经验，有针对性地提出了对我国农村金融支持农村建设的几点启示。
一、美国的农村金融体制美国是世界上农业最发达的国家，农村金融组织是从需求的角度来构建的。
该模式由“4+1”即商业银行、农村信用合作系统、政府农贷机构、政策性农村金融和保险机构等组成。
其主要特点是：1．按照农业需要的合理分工设计惠农金融服务体系。
该体系主要由四大部分组成：(1)商业银行。
美国联邦储备银行规定，凡农业贷款占贷款总额的25%以上的商业银行，可以在税收方面享受优惠。
(2)农村信用合作系统。
它主要包括联邦中期信贷银行、合作社银行、联邦土地银行，由农业信用管理局管理。
(3)政府农贷机构，包括农民家计局、商业信贷公司、农村电气化管理局三个机构。
需要说明的是，农民家计局主要是对不能从商业银行借到低利率的青年农民提供适合农业生产周期的借款，这是一种“无追索权贷款”。
(4)政策性农村金融机构——小企业管理局，专门向不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。
农村金融体系建设与农民金融服务农村金融体系对促进农业发展、提高农民收入以及推动农村经济的全面繁荣具有重要意义。
完善的农村金融体系能够为农民提供便捷、高效的金融服务，满足其多样化的资金需求，从而为农业生产和农村发展注入动力。
本文将从农村金融体系的构成、当前面临的挑战、解决方案及未来发展方向等多个方面进行分析。
首先，农村金融体系由多个组成部分构成。
这些部分包括农村信用社、农业银行、村镇银行、小额贷款公司以及农民合作社等。
这些金融机构通过不同的形式，为农民提供存款、贷款、保险和投资等服务。
农村信用社是我国农村金融体系的核心，作为地方性金融机构，它们在地方经济中扮演着不可或缺的角色，承担了大部分农民的储蓄和贷款业务。
农业银行则在更广泛的区域内提供服务，尤其是在农业生产和农村基础设施建设方面拥有更强的资金支持能力。
随着经济的发展和技术的进步，数字金融逐渐走进农村。
移动支付和网络贷款日益成为农民获取金融服务的新渠道。
例如，阿里巴巴的蚂蚁金服与一些地方银行合作，推出了“农业信贷通”，通过大数据分析和信用评分，为农民提供快速小额贷款。
这样的互联网金融手段，不仅降低了交易成本，还能提高资金的流动性。
然而，当前我国农村金融体系建设依然面临诸多挑战。
首先，农民的信用记录普遍缺乏。
这使得许多金融机构在向农民提供贷款时会面临风险判断的困扰，导致信贷供给不足。
由于许多农民以务农为主，缺乏稳定的收入来源和清晰的财务数据，金融机构往往对其无从下手。
这不仅限制了农民的融资能力，也直接影响了农业生产的发展。
其次，农村金融市场的不成熟造成了资金配置效率低下。
由于缺乏有效的市场机制和完善的法律法规保障，造成了部分不具备还款能力的人群获取贷款，而真正需要资金支持的农民却因信用不足而被拒之门外。
因此，建立合理有效的风险评估机制显得尤为重要，以便能在控制风险的前提下，为更多有贷款需求的农民提供服务。
与此同时，农民的金融知识普遍缺乏也是制约农村金融体系发展的一个重要因素。
农村金融体系名词解释
农村金融体系是一个复杂的综合体，由多种金融机构、金融产品及其服务形成。
它是农村社会经济发展的基石，也是保障农业生产和农民收入可持续增长的重要杠杆。
为此，分析其中的各个概念，了解其含义和作用，有助于我们更好地理解农村金融体系。
首先是金融机构，指在农村地区发放贷款和支付服务的机构。
这些机构主要包括银行、信托公司、贷款公司和非银行金融机构等。
它们的作用是通过筹措资金，向农民提供低利率的贷款，用于农业投资和改善农村生活。
其次是金融产品，是指银行和其他金融机构向农民提供的贷款、储蓄和投资产品。
常见的金融产品包括现金贷款、农户联合信贷、贴现、商业理财等。
这些产品的作用是增加农业投资，帮助农民改善生活水平。
最后是金融服务，是指金融机构为消费者提供的各种金融服务。
常见的金融服务包括金融咨询、投资咨询、投资管理、营销咨询等。
金融服务的作用是提高金融知识水平，促进农村金融体系的完善。
以上所述是关于农村金融体系名词解释的内容，总结起来就是：农村金融体系由金融机构、金融产品及金融服务等构成，各部分相互协调，支撑着农村社会经济发展。
金融机构发放低利率的贷款，金融产品增加农业投资，金融服务提高农村金融知识水平，以实现农村的可持续发展。
为此，农村金融体系的改革和完善是极为必要的，人们应该充分发挥各方面的优势，积极发展农村金融，促进农村的发展持
续稳定。
农村经济的农村金融体系构建近年来，我国农村经济发展迅速，但在农村金融方面仍面临一些挑战。
为了促进农村经济的可持续发展，构建健全的农村金融体系显得尤为重要。
本文将从农村金融市场、农户金融需求、金融机构和政府政策等方面，探讨构建农村金融体系的必要性和可行性。
一、农村金融市场农村金融市场是农村金融体系的重要组成部分。
现阶段，我国的农村金融市场存在着信息不对称、金融产品单一、金融服务不到位等问题。
因此，构建农村金融体系需要完善农村金融市场的各个方面。
首先，需要建立健全的农村金融信息系统，提高信息透明度，降低信息不对称的风险。
其次，要推动农村金融产品的创新与多样化，满足农民不同的金融需求。
最后，要加强农村金融服务体系建设，提高金融服务的覆盖面和便利性。
二、农户金融需求了解农户的金融需求是构建农村金融体系的前提和基础。
目前，农户的金融需求主要包括存款、贷款、支付结算、投资理财等方面。
在存款方面，农民需要一个安全、稳定的储蓄渠道，不仅可以保值增值，还可以提供流动资金。
在贷款方面，农民需要有更加便捷、灵活的贷款渠道，帮助他们解决农业生产、加工销售等方面的资金需求。
此外，农民还需要方便快捷的支付和结算手段，以及专业的投资理财服务。
三、金融机构构建农村金融体系需要金融机构的支持和参与。
当前，我国农村金融机构存在数量不足、专业性不强等问题，无法完全满足农民的金融需求。
因此，需要加大金融机构在农村金融领域的布局力度，增加金融机构的数量和覆盖面，提高专业化水平。
同时，还需要加强农村金融机构之间的合作与协作，形成合力，共同为农民提供全方位的金融服务。
四、政府政策政府政策对于构建农村金融体系具有重要的引导作用。
政府应制定相应的政策法规，鼓励和支持农村金融的发展。
首先，政府应加大对农村金融的扶持力度，在农村地区设立专门的金融扶持基金，为农村金融机构提供必要的财政支持。
其次，政府还应加强监管力度，加强对农村金融市场的监管，确保农民的合法权益。
农村金融服务体系建设与乡村振兴的金融监管在乡村振兴战略的背景下，农村金融服务体系建设成为了一个重要而紧迫的任务。
为了有效监管和促进农村金融服务的发展，必须建立健全的金融监管体系。
本文将从农村金融服务体系建设和金融监管的角度展开回答。
一、农村金融服务体系建设的重要性和意义农村经济的发展离不开金融的支持和服务。
建立完善的农村金融服务体系，有利于提高农村居民的金融包容度，促进农村经济的稳步增长，实现乡村振兴的目标。
同时，农村金融服务体系的建设还可以缓解农村金融服务不足的问题，为农村居民提供更多元化、专业化的金融产品和服务。
二、农村金融服务体系建设的现状和问题目前，农村金融服务体系建设仍面临着许多问题和挑战。
首先，金融资源的配置不合理，农村金融服务的覆盖面不广，可获得的金融产品和服务种类有限。
其次，金融机构在农村地区的数量和规模相对较小，专业人才缺乏，导致农村居民的金融需求无法得到满足。
此外，农村金融服务体系内部协调不畅，各个组成部分之间缺乏有效的合作机制，缺乏整体性和连贯性。
三、完善农村金融服务体系的对策和措施为了解决农村金融服务体系建设中存在的问题，可以采取以下对策和措施。
首先，加大金融资源的配置力度，鼓励金融机构增加对农村地区的金融投入，提高金融服务的覆盖面和可获得性。
其次，加强对农村金融机构的培训和引进专业人才，提高其金融服务能力和水平。
此外，建立农村金融服务体系内部的协作机制，加强各个组成部分之间的合作与协调，形成合力。
四、金融监管的意义和必要性金融监管对于保障金融系统的健康稳定运行和保护金融消费者权益至关重要。
在乡村振兴的背景下，加强对农村金融服务体系的监管具有重大意义。
首先，金融监管可以防范和化解金融风险，维护农村金融的安全稳定。
其次，金融监管可以促使金融机构更好地履行社会责任，提高金融服务的质量和效益。
五、金融监管的现状和问题目前，农村金融服务体系的监管仍存在一些问题。
首先，监管体系相对薄弱，监管层级和监管职责不明确。
实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，它既是新时代做好“三农”工作的总抓手，也是金融系统开展农村金融服务工作的根本遵循。
这项长期而又艰巨任务的实现，需要投入大量的资金，而资金作为一种稀缺要素，对乡村振兴战略目标实现又具有决定性影响。
围绕实现农业农村现代化的总目标，按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，如何吸引更多金融资本投入乡村振兴，把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，切实解决现实中农业农村投资主体“融资难”“融资贵”，更好满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，是当前迫切需要解决的现实问题。
如何解决？笔者认为要尽快建立完善农村金融服务的市场体系、组织体系、产品体系，完善农村金融资源回流机制，以此提升金融服务乡村振兴的能力和水平。
具体来说，要做好以下几方面工作。
健全金融支农组织体系，提高金融服务乡村振兴能力加快建立健全适合农业农村特点的多渠道资金供给体系，保障金融服务乡村振兴的需要。
1.鼓励支持开发性、政策性金融机构在业务范围内为乡村振兴提供中长期信贷进一步明确国家开发银行、中完善农村金融服务体系，提升金融服务乡村振兴能力李军国国农业发展银行在乡村振兴中的职责定位，加大开发性和政策性金融支持力度。
国开行按照开发性金融机构的定位，充分利用服务国家战略、市场运作、保本微利的优势，加大对乡村振兴的支持力度，培育农业农村经济增长新动力；农发行要坚持政策性银行职能定位，围绕藏粮于地、藏粮于技，做好国家粮食安全金融服务。
以国家确定的粮食生产功能区、重要农产品生产保护区和特色农产品优势区为重点，创新投融资模式，加大对高标准农田建设和农村土地整治的信贷支持力度，推进农业科技与资本有效对接，持续增加对现代种业提升、农业科技创新和成果转化的投入。
结合粮食收储制度及价格形成机制的市场化改革，支持农业发展银行做好政策性粮食收储工作，探索支持多元市场主体进行市场化粮食收购的有效模式。
农村金融体系与农村经济发展的关系随着中国农村经济的不断发展壮大，农村金融体系对于农村经济发展起着重要的支持和推动作用。
本文将从农村金融需求、农村金融服务、农村金融结构以及农村金融创新等方面展开探讨农村金融体系与农村经济发展之间的关系。
一、农村金融需求农村金融需求是农村经济发展的基础。
农村居民的金融需求包括存款、贷款、投资理财等方面。
农村经济的发展需要资金支持，而农村居民的储蓄是农村金融体系的重要组成部分。
农村金融体系应根据农村居民的金融需求，提供多元化的金融产品和服务，满足农村居民的金融需求，促进农村经济的发展。
二、农村金融服务农村金融服务是农村金融体系与农村经济发展之间的桥梁。
传统的农村金融服务主要是依靠农村信用社和农村合作社等机构提供的简单金融服务。
随着互联网技术的发展，农村金融服务开始向线上线下相结合的方向发展。
农村金融体系应积极借助科技创新，提升金融服务的便利性和质量，为农村经济发展提供更加精细化的金融服务。
三、农村金融结构农村金融结构是农村金融体系与农村经济发展之间的重要关联。
传统的农村金融结构主要是以农业信贷为主，缺乏对农村其他产业的金融支持。
随着农村经济的多元化发展，农村金融结构也需要不断调整和优化。
农村金融体系应注重发展农村微小金融机构和金融中介组织，加强对小微企业、家庭农场、农村合作社等非农业产业的金融支持，促进农村经济的结构调整和转型升级。
四、农村金融创新农村金融创新是农村金融体系与农村经济发展之间的重要推动力。
传统的农村金融模式已经不能适应新时期农村经济的发展需求，需要进行金融创新。
农村金融创新包括金融产品创新、金融机构创新、金融科技创新等方面。
通过金融创新，可以提高农村金融服务的效率和质量，满足农村居民的金融需求，推动农村经济的发展。
五、农村金融风险管理农村金融风险管理是农村金融体系与农村经济发展之间的重要环节。
农村金融风险管理包括信用风险、市场风险、操作风险等方面。
农村金融体系应积极采取措施，加强风险管理和监管，防范金融风险对农村经济发展的不利影响。
中国农村金融报告2023摘要本报告分析了中国农村金融领域在2023年的发展状况和趋势。
报告主要涵盖了农村金融体系的组织结构、政策环境、产品创新以及未来发展方向等方面。
通过对农村金融的深入研究，我们发现随着中国农村经济快速发展，农村金融也取得了显著的进展。
在未来几年，农村金融将继续发挥重要作用，并为中国农村地区的经济增长提供更多的支持。
1. 引言中国农村金融是中国金融体系的重要组成部分，也是支持中国农村地区经济发展的重要力量。
随着中国农村地区经济的快速增长，农村金融的重要性日益凸显。
本报告将对中国农村金融领域在2023年的发展进行全面分析，以期为相关从业人员、政府决策者以及研究者提供参考。
2. 中国农村金融体系的组织结构2.1 农村金融机构中国农村金融机构是中国农村金融体系的重要组成部分。
目前，中国农村金融机构主要包括农村信用合作社、农村商业银行、农村资金合作社等。
这些机构通过向农户提供贷款、存款、支付结算等金融服务，支持农村地区的经济发展。
2.2 农村金融市场中国农村金融市场是农村金融体系中的重要组成部分。
目前，中国农村金融市场主要包括农村债券市场、农村股权市场、农村期货市场等。
这些市场通过提供融资工具和投资渠道，支持农村金融机构的发展和农村经济的融资需求。
2.3 农村金融服务机构中国农村金融服务机构是为农村金融机构提供支持和服务的重要组织。
目前，中国农村金融服务机构主要包括农村金融培训机构、农村金融风险管理机构、农村金融信息服务机构等。
这些机构通过提供培训、风险管理和信息服务等，提高农村金融机构的运营能力和服务质量。
3. 中国农村金融政策环境中国政府高度重视农村金融的发展，并出台了一系列政策措施，以支持和促进农村金融的发展。
在2023年，中国农村金融政策环境将进一步完善，以进一步提高金融服务的覆盖面和质量。
4. 中国农村金融产品创新为了满足农村地区经济发展的金融需求，中国农村金融机构积极开展产品创新。
《农村金融学》复习提纲第一章总论1.农村金融的含义及主要体现（1）含义：即为农村货币资金的融通和农村金融产品的供给，是指在农村地区以及与农业有密切关系的各个领域中，以信用手段为农民、农业和农村经济服务而筹集、分配和管理农村货币资金的活动。
（2）主要体现：——领域是农村、采用信用手段、表现形态是货币；——农村金融具有的功能是促进农村经济发展以增加农民收入与减少农村贫困。
2.农村金融体系3.农村金融的特点（1）涉及面广：涉及农村地区的农业、涉农工商业等各个领域；（2）管理较难：农村金融需求的差异性、农村金融市场的分割性、农村金融基础设施很差；（3）政策性强：对农业补贴性的信贷支持、对贫困借贷者的信贷支持；（4）风险较高：自然风险、市场风险、信用风险、关联风险；4.农村金融学的研究对象农村金融学的研究对象是农村经济及与农业有密切关系的各个领域中的货币流通、信用活动与资金运动发生、发展的规律及其所形成的各种经济关系。
（1）研究以信用为手段筹集、分配与管理农村货币资金的活动，研究这种活动所反映的分配关系和交换关系及其内在联系；（2）研究如何按照内在联系组织好农村中的资金运动、信用活动和货币流通，以提高经济效益，发展农村经济。
5.农村金融的地位和作用（1）地位：农村金融是农村金融活动、农村金融部门和农村金融企业三者的有机结合。
①农村金融活动——是农村经济运转中的能动触媒；②农村金融部门——是农村产业结构中的导向产业；③农村金融企业——是农村经济网络中的枢纽组织。
（2）作用：①促进农村经济增长，增加农民收入；②支持农村公共基础设施建设，减少农村贫困；第二章农村金融理论基础1.金融抑制论的概念金融抑制是这样一种金融现象，即由于政府过分干预金融市场和实行管制的金融政策，以及未能有效地控制通货膨胀，使得金融市场特别是国内资本市场发生扭曲，利率和汇率不足以反映资本的稀缺程度。
2.罗纳德·麦金农和爱德华·S·肖关于金融抑制的理论体现在哪几个方面（1）金融市场价格扭曲；（2）信贷管制；（3）金融市场的分割；（4）货币市场与资本市场不发达；（5）高准备金率和通货膨胀。
1.农村金融：即农村货币的融通，是指在农村地区以及与农业密切相关的各个领域中，以信用手段为农民、农业和农村经济服务而筹集、分配和管理农村货币资金的活动。
2.逆向选择：指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象3.农村金融体系：指由农村各种金融机构以其活动所构成的有机整体。
农村金融体系按照其法律地位分为正规金融体系和非正规金融体系。
4.农业政策性金融：是一国政府为了满足农业生产、流通与服务的融资需要，通过设立农业政策性银行进行金融资源有效配置的一种金融形式。
5.农村民间金融：是指国有农村金融体系之外所发生的金融交易关系的总和，它既包括低层次、无组织的民间借贷关系，又包括较高层次、有组织地通过各类金融机构进行的金融活动及交易关系。
6.小额信贷：指通过一定的融资中介，按照一系列的经营原则，为具有还款能力的中低收入阶层（包括贫困户）以及微型企业提供的无需抵押担保的信贷服务。
7.民间集资：集资的目的既有从事生产经营活动，也有办理非盈利事业。
这种融资活动大多发生在一些乡镇企业和民营企业，筹资对象是企业内部职工，资金用途主要是解决企业购置设备所需固定资金和流动资金的不足。
8.农业保险：指保险人为农业生产者在从事农业生产过程中，对遭受自然风险或市场风险所造成的损失提供经济补偿的各种保险保障。
9.中国农业银行：是我国最大的涉农商业银行，是中国四大国有商业银行中分支机构数量最多的一个银行，农业、农村和农民的信贷业务一直是农业银行的业务重点。
属于国有独资商业银行，是以经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。
10.合作金融：建立在合作组织成员互助合作基础上的一种金融组织形式，一般是小规模资金所有者互通有无、资金互助的一种灵活而有效的形式。
11.农业金融：农业金融是以信用手段动员、配置和管理涉农金融资本运行的活动。
12.农村金融的作用1)促进农村经济增长，增加农民收入；2)加强农村社会事业建设，维护社会公平；3）营造农村诚信文化，提高农民素质。
农村金融服务体系的困难及建议一、概述1. 农村金融服务体系是指为农村居民和农村经济活动提供金融服务的体系。
随着我国农村经济的快速发展，农民对金融服务的需求也日益增长。
然而，由于多种原因，农村金融服务体系仍然面临着诸多困难。
二、困难2. 农村金融服务体系的覆盖面不广。
在我国，农村地区经济条件落后，金融服务体系建设相对滞后，农村金融服务机构的数量和覆盖面远远不及城市地区。
3. 风险防范能力不足。
由于农村客户的信用记录较为模糊，金融机构在风险防范方面遇到了许多困难，这也使得金融机构对农村客户的信贷业务存在一定的顾虑。
4. 金融产品创新能力不足。
农村金融服务体系缺乏针对农村居民的金融产品，无法满足农村客户多样化的金融需求。
5. 人才储备不足。
农村金融服务体系缺乏专业人才，限制了其发展和创新能力。
6. 技术水平较低。
农村金融服务体系在信息化程度、金融科技应用以及网络安全方面存在许多不足之处。
三、建议7. 提高金融服务覆盖面。
政府应加大对农村金融服务体系的支持力度，扩大农村金融服务机构的数量和规模，提高其服务覆盖面。
8. 加强风险防范能力。
建立健全农村信用信息系统，加强对农户信用记录的管理和评估，提高金融机构风险防范的能力。
9. 加强金融产品创新。
鼓励金融机构针对农村客户的特点，创新金融产品，满足农村居民多样化的金融需求。
10. 加大人才培养力度。
加强农村金融服务人才的培养和引进，提高其专业水平和服务意识。
11. 提高技术水平。
加大对农村金融服务体系的信息化建设力度，提高金融科技应用水平，加强网络安全建设。
四、结语12. 农村金融服务体系是农村经济发展的重要支撑，解决农村金融服务体系的困难是当前亟待解决的问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，加大对农村金融服务体系的支持力度，促进农村金融服务体系的健康发展，为农村经济的持续发展提供更加有力的支持。
十三、加强政策支持政府应当加大对农村金融服务体系的政策支持力度。
2010年中央1号文件《关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》指出，“继续加大对农业农村的投入力度，提高农村金融服务质量和水平”。
中央1号文件为做好新形势下农村金融工作指明了方向，贯彻落实中央1号文件，农村金融肩负着光荣而神圣的职责和使命。
统筹城乡发展，夯实农业发展基础，建设社会主义新农村，必须建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融新体系，已经成为当前农村金融改革亟待解决的重大课题。
农村金融体系面临很多问题，如金融支农不足，金融产品单一，特别是农村金融和城市金融比起来，最具体的表现还是农村金融产品供给不足，那么造成农村金融产品供给不足的原因是什么呢？一、农村金融产品供给不足的主要原因当前，我国农村金融供给不足的矛盾非常突出，主要表现为，农村金融服务体系不完善、网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、服务功能不强、服务需求难以满足，尤其是贷款难、结算难的问题较为突出。
深入剖析这些现象，其实质是资金、人员和科技手段等制约因素的影响，导致农村金融供给不足。
（一）资金供给能力不足，涉农资金投入受限。
一是农业为弱质产业，投入多、产出少，导致农村资金先天性匮乏。
二是金融机构商业化取向和乡镇财政的普遍困难，导致农村发展资金投入严重不足。
三是由于农村基层金融机构赢利能力低于城镇，尤其是小额农贷管理成本较高，国有商业银行市场定位不在乡村，导致资金背农化倾向较为明显，影响了涉农资金的有效投入。
四是由于结算功能、行业品牌的影响，导致农村合作金融机构资金实力有限。
（二）服务人员力量薄弱，金融覆盖明显缺失。
由于农村金融资源匮乏、经营成本偏高，银行企业本质决定了其将服务的重心向城镇转移，国有商业银行的网点向城镇转移，农村合作金融机构网点也在不断整合，导致农村金融机构营业网点数呈下降趋势，覆盖范围逐步缩小，服务人群不断减少。
农村合作机构虽然人熟、地熟、情况熟，但员工平均服务农户数太多，加之农村金融服务额小、面广，服务人员的严重不足导致其服务常常陷入疲于应付的状态，妨碍了支农作用的发挥。
（三）科技服务手段落后，金融服务功能不强。
一是农村合作金融机构对产品创新重视不够，加之科技力量薄弱，导致服务手段落后，产品更新滞后，服务功能残缺。
二是国有商业银行和其他股份制商业银行把市场研发的力量倾注于城市，对农村最基层客户需求关注不多，甚至不愿意把科技人才和新的硬件设施配置到农村网点，进而导致其在农村金融服务中的适应能力不强。
三是农村金融先天供给不足，加之长期以来存在金融依赖，客户对金融的需求呈现一种非正常的被动包容状态，需求基点不高，挑剔程度不够，从另一方面也无助于农村金融服务功能的改进和提高。
二、构建新形势下农村金融新体系的建议2010年中央1号文件指出，必须把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，稳定和完善党在农村的基本政策，突出强化农业农村的基础设施，建立健全农业社会化服务的基层体系，夯实打牢农业农村发展基础，协调推进工业化、城镇化和农业现代化，努力形成城乡经济社会发展一体化新格局。
金融是经济的命脉。
农村金融支持农村经济社会发展责无旁贷。
针对农村金融在资金、人员和科技等方面存在阻滞造成供给不足的实际，加快构建农村金融新体系，增强对农资金供给能力，配置适应农村金融需求的服务力量，创新科技服务功能，不断提升金融对农村经济的催化和助推功能至关重要。
（一）合理规划网点布局，引导错位充分竞争。
一是在充分发挥农村合作金融机构主体功能的前提下，以引入竞争机制、改革农村金融服务为目标，加快建立“覆盖全面、适度竞争、分工合理、竞争充分、功能完善、服务高效”的农村金融新体系。
二是新兴金融机构的设立必须科学规范，不可盲目冒进，以致酿成不应有的风险。
从目前情况来看，主要是选择在经济相对落后、网点覆盖率低、金融供给严重不足的地区进行。
新的金融机构的设立尤其要注意发挥各自特点和优势，确立不同市场定位，努力避免产品服务同质化、客户群体同一化倾向。
（二）培养专业人才，切实增强服务力量。
农村合作金融机构在面向社会公开招收专业对口大学生员工，优化职工队伍素质的同时，结合当地实际，充分发挥自身社区性、地方性金融机构的本土优势，将熟悉本地情况、拥有广泛社会资源、安心农村金融工作的本地人才最大可能地吸收到员工队伍中来。
二是邮政储蓄银行要充分发挥其网络及与农民联系密切的优势，在着力提高从业人员专业素质的同时，巩固客户基础。
三是新型金融机构应当大胆创新人才引进和竞争机制，从其他银行引进成熟的金融专业人才，并利用内部竞争机制促进员工提升服务素质。
（三）引入竞争合作机制，扩大农村资金供给。
一是建立农村地区银行业金融机构支农服务质量评价考核体系。
农村地区银行业金融机构应制定满足区域内农民、农村经济对金融服务需求的信贷政策，并结合当地经济、社会发展的实际情况，制定明确的服务目标，保证其信贷业务辐射一定的地域和人群。
二是农村合作金融机构要牢固确立支农观念，不断扩大资金投放，提升金融服务水平，进一步巩固自身农村金融主力军和联系农民金融纽带地位。
三是邮政储蓄银行要通过开办小额质押贷款，与其他金融机构合作开展协议存款业务，最大可能地防止农村资金外流。
经济相对发达的乡村，条件成熟时要大胆尝试合作金融机构与邮政储蓄银行股份制经营，共同致力于解决农村资金投入的问题。
（四）加快科技手段更新，提升金融服务功能。
农村合作金融机构要重视产品创新，加快引进科技人才，加强与邮政储蓄银行和其他商业银行的横向合作，最大可能地吸收科技成果，尽快扭转科技力量薄弱、服务手段落后、服务功能残缺、竞争能力不强的问题。
商业银行可通过与农村合作金融机构的横向合作，更多地吸收外部信息，尤其是客户软信息，逐步解决信息不对称、客户面不广的问题，努力提供多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务。
尽管农村金融改革发展的思路和目标已基本确定，然而在一些具体的政策法规方面还欠缺，有些政策制度仍应调整完善。
有些政策法规随形势的发展变化需进行调整修改，有些仍在探索中，还有些虽受到重视并予以制定，但实践贯彻上还有很大的距离，执行力差。
农民和微小企业贷款难仍未有效缓解。
我国农民和微小企业贷款难是多数人的共识，但确切的数字，人们的判断差异较大。
据银监会的统计，2007年来，我国有农户约2.3亿户，有贷款需求的农户约有1.2亿户，其中获得农信社小额信用贷款和农户联保贷款的农户数7800多万户，占全国农户总数的33.2％。
这两年来这一比例似乎变化不大。
据调查，全国只有27％的农户能获得正规渠道贷款，在有金融需求的农户中，仍有40％以上不能获得正规信贷支持。
至2010年3月末，银行业涉农贷款余额为95900亿元，约占所有金融机构全部贷款余额的23％，其中农户贷款余额为22201亿元，在全部涉农贷款比重不到20％，约占所有金融机构全部贷款余额的5.1％。
这个数字几乎20年没有变化。
金融机构覆盖率低、竞争不足，农村金融机构和人员质量偏差，风险偏高。
我国目前县域银行业金融机构网点数近13万个，比2004年减少了约9400个。
由于县域金融机构网点和从业人员的减少，县域经济获得金融服务力度不足，近年来县域金融覆盖水平虽有提高，而且各级政府和金融监管部门也在设法解决金融服务空白乡镇的问题，但截至2009年，仍有2792个乡镇没有金融网点，约占全国乡镇总数的7％，其中云、贵、川占了45％。
只有一个网点的约8000多个乡镇，总体服务水平和竞争度均不足，但不排除低水平和恶性竞争现象。
另外，农村金融机构和人员质量偏差，风险偏高。
农村贷款投放不足，“三农”金融服务较弱，农村资金外流仍然严重。
据人民银行的统计，2007年全国县域信贷资金净流出1.2万亿元。
银监会的统计表明，2008年县域银行业金融机构存贷比为53.6％，而城市地区存贷比为65.2％。
2009年农信社系统存贷比为68％，农行县域网点存贷比为39.33％，较全行平均水平低近20个百分点，邮储行和其他商行则更明显。
从金融资金流出渠道看，主要是农村金融机构购买债券、拆借和上存资金等方式所造成的流出。
一般说农村贷款交易成本高、风险大、收益低，农户和微小企业经济主体缺乏抵押担保品，一些地区的金融生态环境不够完善，借贷双方存在大量的信息不对称，借贷者“贷款难”和金融机构“难贷款”的两难现象并存，促成了农村资金的外流。
扶贫贷款等政策性金融有所改进，但改革仍需深化，效果仍有待改善。
当前农村金融带有明显的“扶强”特性，对中低收入农户，对欠发达地区支持不足。
金融机构“贷大不贷小”、“贷富不贷贫”、“进城不下乡”倾向明显，对欠发达地区、贫困地区和中低收入及贫困农户的金融服务存在诸多障碍和困难。
近年来，中央政府在支持扶贫贷款方面，出台了一些政策，缓解了重点扶贫开发县中低收入和贫困农户的贷款难和资金渗漏、效率低下的问题，最突出的事例之一是从2006年至今已在近万个贫困村开展了互助资金项目。
中央财政为每个村投入15万元，由农户自愿组成互助组织，开展资金互助。
不过从近期较大规模对该项目的调研情况看，项目较普遍地存在内外部管理不力、财务不健全、农户受益不均、可持续发展前途堪忧的问题。
此外，公益性扶贫小额信贷组织仍未得到实质性的鼓励和支持，它们面临无适宜的合法身份，无制度性的融资渠道，无机构人员能力建设支持的“三无”发展瓶颈的制约。
其他问题还包括:农村金融基础设施建设滞后，农村金融生态环境不完善；农业保险仍处于初级阶段成效不显著；监管体系不适应金融需求和机构多层次的要求等等。
建设社会主义新农村离不开金融的支持，新农村的建设也为金融业的改革与创新提供了新的机遇和挑战。
由于农村经济发展基础薄弱，利用市场手段配置资金的能力相对于较发达的城市而言明显缺乏竞争力。
因此，农村经济社会的全面进步更加需要金融的有效支持。
农村金融服务体系既是整个金融体系的重要组成部分，也是农村金融机构摆脱困境和加快发展的现实需要，更是加快我国农村经济发展、全面建设新农村的关键所在。
随着金融体制改革的不断深化，我国农村金融机构体系发生了很大变化。
国有银行向城市收缩，在农村的机构网点大大减少，农村政策性金融机构和金融业务正在改革和调整，邮政储蓄又吸收了部分农村资金，使得农村金融机构体系比较脆弱，农村资金供求矛盾日益突出。
深化农村金融体制改革，完善农村金融机构体系，已经迫在眉睫。
本文旨在分析我国农村金融体系的现状，找出其存在的问题和发展趋势，提出促进我国农村金融体系进一步改革的建议和对策。
一．我国新农村金融体存在的问题（一）金融市场方面的问题农村金融市场呈现垄断特征。
农村信用社几乎成为农村金融市场上唯一的正规金融组织，但其经营活动存在着明显的地域限制，历史包袱沉重，实力薄弱，导致农村金融供给总量不足。
其他的多种金融组织之间没有形成有效的竞争格局。
