基于互联网的农业金融服务平台

三农金融浅谈农行“惠农e通”助力“三农”服务□ 李良杰摘要：近年来，互联网金融发展日新月异，各大中型企业借助网络金融电商的步伐加速转型，实现企业的跨越式发展。

作为国有大行应当承担的社会责任，维护三农客群，助力其在新时代的潮流中转变，跟上时代的节奏向前飞跃，是摆在农业银行面前一个重要课题。

本文从目前三农业务所面临的困难、农业银行惠农e通“一号工程”的具体介绍和当前的成功模式等各个角度，阐述如何提升互联网金融服务三农的速度，继续履行农业银行的社会责任意识。

互联网金融突飞猛进，借助互联网金融服务好三农，为三农的各项发展提供便捷化、经济化的服务，使得农业能够跟上时代步伐、农村能够更加美好、农民能够更加富裕，是作为大行应有的社会责任。

农业银行从产品政策、信贷政策等各个方面向三农倾斜，推出了惠农e通业务，作为大力推动的“一号工程”，力争为农业、农村和农民的金融发展问题提供解决措施，为社会的共同富裕提供金融支持。

一、目前三农业务发展在互联网浪潮中面对的困难（一）农业发展落后，经济增长有限。

中华民族经历了千年的农耕时代，在思想上对于土地存在很大的依附感。

虽然近年来减免了农业的税收、增加了农业补贴，但仍然可以看到，农村土地仍然呈现分散式的种植情况，耕种、施肥、收获等渠道远未全面实现现代化。

农业的发展与发达国家的机械化、规模化操作存在很大的不同，农业的发展落后，加上未形成规模效应，经常导致农产品供应与市场需求不匹配情况的发生，不仅造成了农业资源的浪费，也潜在影响社会经济发展和社会稳定。

农产品是国民的口粮，农业是基础产业，农业稳定才能保证第二和第三产业的发展繁荣，如果农业不能够得到更多的金融支撑，不能够在互联网金融中快速推进，将会对经济的稳定、国家的繁荣和社会的安康带来潜在的威胁。

（二）农村交易方式落后，金融服务滞后。

目前农村中的经济模式仍然较为原始，商店、餐饮等行业的经营模式仍未跟上时代的步伐。

农村中支付方式仍然较为原始，现金交易仍然占有较大比重。

基于农业大数据的普惠金融平台建设作者：邱家雨来源：《新农业》2021年第04期关键词：农业大数据；普惠金融；“互联网+”2020年中国的粮食产量实现十二连增，2019年全国粮食总产量13 277亿斤，比2018年增加119亿斤，增长0.9%，创历史最高水平。

粮食单产水平提高，2019年全国粮食作物单产381 kg/亩，每亩产量比上年增加6.6 kg，增长1.8%。

粮食播种面积稳中略降，2019年全国粮食播种面积17.41亿亩，比上年减少1 462万亩，下降0.8%。

中国有着巨型的农业市场，推行农业生产科学化集约化，农产品交易市场信息化是必然的发展方向。

1.普惠金融需求。

在《国务院办公厅关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》中提出坚持聚焦支小支农融资担保业务聚焦小微企业、个体工商户、农户、新型农业经营主体等小微企业和“三农”主体，以及符合条件的战略性新兴产业企业。

聚焦重点对象为贷款信用记录和有效抵质押品不足但产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的小微企业和“三农”主体融资提供担保征信。

中国银保监会日前发布通知，明确2020年“三农”领域金融服务重点工作，要求银行保险机构支持“三农”领域补短板，保障重点农产品有效供给，促进各类农业经营主体发展，对受疫情影响较大的涉农主体不得盲目抽贷、断贷、压贷等。

通知提出，要优化“三农”金融产品和服务模式，加大涉农信贷产品服务创新，依法合规拓宽涉农贷款抵质押物范围，畅通涉农贷款风险缓释渠道，推动涉农保险产品创新。

要确保2020年底基本实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”。

广大的中小微型农户，他们现有的生产设施相对原始，需要科技调控的支持来提升生产力。

传统的征信方式难以如此大规模地为他们服务，金融服務的缺位限制了农业产业的扩张与升级。

基于农业生产数据的普惠金融平台有着巨大的发展空间。

2.产业升级需求。

乡村的产业兴旺，正面临着产业转型升级之痛：一是质量之痛。

互联网农业金融服务平台建设第1章引言 (3)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究现状 (4)1.3 研究目标与内容 (4)第2章互联网农业金融服务平台相关理论 (4)2.1 互联网农业概述 (4)2.2 农业金融服务的概念与特点 (5)2.3 互联网农业金融服务的内涵与特征 (5)第3章农业金融服务需求分析 (5)3.1 农户金融服务需求 (5)3.1.1 贷款需求 (6)3.1.2 保险需求 (6)3.1.3 金融服务便捷性需求 (6)3.2 农业企业金融服务需求 (6)3.2.1 融资需求 (6)3.2.2 金融服务多样性需求 (6)3.2.3 金融服务个性化需求 (6)3.3 农村小微企业和个体工商户金融服务需求 (6)3.3.1 贷款需求 (6)3.3.2 金融服务便捷性需求 (6)3.3.3 金融服务优惠政策需求 (7)3.3.4 金融服务创新能力需求 (7)第4章互联网农业金融服务平台架构设计 (7)4.1 平台总体架构 (7)4.1.1 用户层 (7)4.1.2 业务层 (7)4.1.3 支撑层 (7)4.1.4 技术层 (7)4.2 平台功能模块设计 (7)4.2.1 农业信贷模块 (7)4.2.2 农业保险模块 (8)4.2.3 农产品期货模块 (8)4.2.4 农业供应链金融模块 (8)4.3 技术路线与关键技术研究 (8)4.3.1 技术路线 (8)4.3.2 关键技术研究 (8)第5章农业金融产品与服务设计 (8)5.1 农业信贷产品与服务 (8)5.1.1 产品设计理念 (8)5.1.2 产品种类 (9)5.1.3 服务模式 (9)5.2 农业保险产品与服务 (9)5.2.1 产品设计理念 (9)5.2.2 产品种类 (9)5.2.3 服务模式 (9)5.3 农业投资与融资产品与服务 (10)5.3.1 产品设计理念 (10)5.3.2 产品种类 (10)5.3.3 服务模式 (10)第6章互联网农业金融服务风险评估与管理 (10)6.1 风险评估体系构建 (10)6.1.1 风险分类 (10)6.1.2 风险评估指标体系 (10)6.1.3 风险评估模型 (10)6.2 风险识别与评估方法 (10)6.2.1 风险识别 (11)6.2.2 风险评估方法 (11)6.3 风险管理与控制策略 (11)6.3.1 信用风险管理 (11)6.3.2 市场风险管理 (11)6.3.3 操作风险管理 (12)6.3.4 法律风险管理 (12)6.3.5 信息安全风险管理 (12)第7章互联网农业金融服务平台运营模式 (12)7.1 平台运营模式概述 (12)7.1.1 服务内容多样化：平台为农业产业链上的各类主体提供贷款、保险、理财、租赁等一站式金融服务，满足不同用户的需求。

农商服务云平台
农商服务云平台是一种基于互联网技术的智能化服务平台，旨在为农村商业银行提供一种全新的服务模式，该服务模式充分利用信息化技术，实现线上服务，促进农商行业变革与发展。

农商服务云平台由多个子系统组成，包括客户端、运营管理、金融产品、风险控制、数据分析等模块。

其中客户端模块是面向农商行用户的服务窗口，通过该模块用户可以享受多种金融服务，如存款、贷款、理财、保险等，同时可以查询账户余额、交易明细、还款计划等重要信息。

运营管理模块则是平台管理者的后台工具，可以对整个平台的运行情况进行监控、管理和调整。

金融产品模块包括各类贷款产品、理财产品、保险产品等，通过该模块可以实现个性化的产品推荐和定制化的财富管理服务。

风险控制模块是平台的核心要素之一，通过大数据分析和风险评估模型，对客户信息和交易行为进行风险评估，及时发现潜在风险并采取有效措施。

数据分析模块则是利用大数据技术对客户行为和市场趋势进行分析和预测，为平台提供决策支持和商业洞察。

农商服务云平台具有多个特点和优势。

首先，该平台可以帮助农商行快速实现数字化转型，提高服务效率和客户满意度。

其次，平台可为农商行提供多样化的金融产品和财富管理服务，满足不同客户群体的需求。

此外，平台利用大数据和人工智能技术对客户进行精准风险评估和定制化服务，有效降低了风险和成本，提升了客户体验和忠诚度。

最后，农商服务云平台可为农村金融发展提供新的动力和契机，促进乡村振兴和农业现代化。

“互联网+农业”金融的发展与创新在当今数字化时代，“互联网+”的概念已经渗透到各个领域，农业也不例外。

“互联网+农业”金融作为一种新兴的模式，正为农业发展带来前所未有的机遇与变革。

过去，农业金融面临着诸多挑战。

传统金融机构在为农业提供金融服务时，往往受到信息不对称、风险评估困难以及农村金融基础设施薄弱等因素的制约。

农民和农业企业在获取资金支持方面常常面临着诸多障碍，这严重影响了农业的现代化进程和可持续发展。

然而，随着互联网技术的迅速发展，“互联网+农业”金融模式应运而生。

这种模式通过利用互联网的优势，有效地解决了传统农业金融中的一系列问题。

首先，互联网技术大大降低了信息不对称的程度。

通过大数据、云计算等手段，金融机构能够更加全面、准确地获取农业生产经营的相关信息，包括土地流转情况、农产品销售数据、农业企业的财务状况等。

这些信息有助于金融机构更精准地评估风险，从而制定更合理的信贷政策和利率水平。

其次，互联网金融平台为农业金融提供了更广泛的资金来源。

除了传统的银行资金，互联网金融平台能够吸引社会上的各类闲置资金，为农业发展注入更多的活力。

同时，众筹、P2P 等新型融资模式也为农业项目提供了更多的融资选择。

再者，互联网金融创新了农业金融产品和服务。

例如，针对农业生产的季节性特点，推出了随借随还的信贷产品；基于农产品的期货交易，开发了相关的金融衍生品，帮助农民和农业企业更好地规避市场风险。

在“互联网+农业”金融的发展过程中，也涌现出了许多创新的应用场景。

农业供应链金融是其中的一个重要方向。

通过将农业产业链上的核心企业、供应商、经销商等各方整合到一个金融服务体系中，实现资金流、信息流和物流的有效协同。

金融机构可以基于核心企业的信用和交易数据，为上下游的中小企业和农户提供融资支持，从而提高整个供应链的运作效率和稳定性。

农村电商与金融的融合也是一大亮点。

随着农村电商的兴起，农民可以通过网络平台将农产品直接销售给消费者。

“互联网+”金融服务“三农”的现状及建议互联网+金融服务是指利用互联网技术，改进传统金融服务模式，为用户提供更加便捷、高效、智能化的金融服务。

而“三农”是指农业、农村和农民的总称，是国家经济和社会发展中最为重要的基础。

随着互联网+金融服务的不断发展，如何将其应用到“三农”领域，满足农民和农村经济的金融需求，成为了当前的重要课题。

1. 金融服务需求存在痛点三农金融需求主要包括融资、支付、结算、风险管理、保险等方面。

但目前农村金融服务存在着融资难、融资贵、信息不对称、金融产品单一、风险管理不到位等问题，这些痛点制约了农户和农业经营主体的发展。

2. 传统金融模式滞后传统金融机构在农村地区的布局不足，服务网络不完善，金融产品匮乏，企业经营及农户生产经营中所需资金难以融通，这造成了农村金融服务缺乏活力。

3. 缺乏金融科技支持农村金融技术水平相对滞后，缺乏金融科技支持，导致服务效率低下，与现代化金融服务的发展不相适应。

1. 加强互联网+金融技术应用各金融机构应加大对互联网+金融技术的投入，提升金融科技水平。

建立全面的信息化系统，通过互联网技术为农村用户提供定制化、个性化的金融产品和服务。

2. 搭建农村金融服务平台政府和金融机构可以共同打造农村金融服务平台，整合各类金融资源和服务，提高服务的覆盖范围和质量。

通过平台化的金融服务模式，实现农村金融需求的全面满足。

3. 推动农村金融创新鼓励金融机构和科技公司开展农村金融创新项目，例如针对农业特色产品的金融产品、农村小额信贷等。

同时要加强金融科技创新，推动金融科技与农业生产、农村经济的深度融合。

4. 完善监管机制针对互联网+金融服务，加强监管，防范金融风险，保障农村金融服务的安全和稳定。

5. 提高金融服务的包容性和普惠性通过加强金融教育，提高农民金融意识，培育金融消费习惯。

拓展金融服务的覆盖面，让更多农村地区和农户能够享受到互联网+金融服务。

三、结语“三农”是国家的重要基础，农村金融服务的发展是“三农”工作的重要内容。

“互联网+”金融服务“三农”的现状及建议互联网+金融服务是指利用互联网技术和金融服务相结合，为用户提供更加便捷、高效的金融服务。

而“三农”则是指农业、农村和农民的总称，是国家经济的重要支柱。

随着互联网的迅速发展和普及，互联网+金融服务也越来越受到关注，对“三农”领域的金融服务也提出了新的要求。

本文将就互联网+金融服务在“三农”领域的现状进行分析，并提出针对性的建议。

当前互联网+金融服务在“三农”领域的现状1. 互联网金融产品种类丰富，但覆盖面有限随着互联网技术的不断发展，互联网金融产品种类越来越丰富，包括网上银行、第三方支付、P2P网络借贷、互联网保险等多种形式。

但是在“三农”领域，这些互联网金融产品的覆盖面相对较窄，很多农民无法享受到相关的金融服务。

2. 农村金融基础设施薄弱，金融服务能力不足相比城市地区，农村地区的金融基础设施较为薄弱，金融服务能力不足。

农村金融机构少，距离较远，金融产品种类相对单一，很多农民无法享受到适合自身需求的金融服务。

3. 农民金融素养较低，对互联网金融接受程度有限相较于城市居民，农民对金融知识的了解和接受程度相对较低，对互联网金融服务的使用也存在一定的障碍。

这也导致了“三农”领域的互联网+金融服务的推广和应用难度较大。

互联网+金融服务在“三农”领域的建议1. 加大农村金融基础设施建设力度要加大对农村金融基础设施建设的力度，增加农村金融机构的数量和分布，提高农村金融服务的覆盖面和能力。

还可以采用互联网技术，建立农村金融服务网络，提高金融服务的便捷性和效率。

2. 推动互联网+金融产品向“三农”领域延伸要推动互联网+金融产品向“三农”领域延伸，设计和推出更加符合农民需求的金融产品，让农民能够更方便地享受到互联网金融服务。

可以开发适合农村市场的农业保险产品，推动农村金融服务的多元化。

3. 加大对农民金融素养教育的投入要加大对农民金融素养教育的投入，提高农民对金融知识和互联网金融的了解和接受程度。

农商服务云平台
农商服务云平台是一种基于互联网技术和云计算技术的信息化服务平台，旨在为农业企业和商业银行提供全方位的金融服务、农业信息服务和农业物联网服务。

通过农商服务云平台，农业企业可以实现数字化管理，商业银行可以拓展农业金融业务，农业信息服务提供商可以实现信息共享和交易，农业物联网服务提供商可以实现设备监控和数据分析等功能。

农商服务云平台的基本功能包括：农业企业管理功能、农业金融服务功能、农业信息服务功能、农业物联网服务功能。

农业企业管理功能包括生产管理、销售管理、财务管理等功能；农业金融服务功能包括信贷服务、保险服务、投资服务等功能；农业信息服务功能包括农业政策信息、市场行情信息、农业技术信息等功能；农业物联网服务功能包括设备监控、数据分析、远程控制等功能。

农商服务云平台的发展前景广阔。

随着农业现代化和信息化的加快推进，农业企业对于数字化管理和精细化经营的需求日益增加；商业银行对于农业金融业务的拓展和风险控制的需求也日益增加；农业信息服务提供商和农业物联网服务提供商对于整合和开发农业信息资源的需求也日益增加。

农商服务云平台正是针对这些需求而诞生的，可以为农业企业、商业银行、农业信息服务提供商和农业物联网服务提供商带来更多的商机和发展机会。

为了更好地发挥农商服务云平台的作用，需要加强政府指导，提高平台的安全性和可靠性，推动各方面资源的整合和共享。

还需要加强对产业链上下游企业的培训和服务，提高其在平台上的应用能力和竞争力。

最终实现农商服务云平台与农业生产、金融业务、信息服务和物联网服务的深度融合，为农业现代化和信息化打下坚实的基础。

农商服务云平台农商服务云平台是一个集信息服务、交易服务和金融服务为一体的互联网平台，主要为广大农商及农民提供一站式服务。

随着信息技术的不断发展，农信社需要更加高效和智能的方式来服务于农民和农村经济，借助云计算、大数据、人工智能等新兴技术，农商服务云平台应运而生。

1. 信息服务：农商服务云平台通过整合各种农业相关信息资源，向农民提供农业信息查询、天气预报、农产品市场行情等多种信息服务，帮助农民正确理解市场需求和改进农业生产管理。

2. 交易服务：农商服务云平台提供农产品交易、农资购买等服务，让农民可以更方便地买到自己需要的农资，并且可以通过平台将自己的农产品售卖给需要的买家，提高销售渠道和效率。

3. 金融服务：农商服务云平台为农民提供金融服务，包括贷款申请、信用评估、保险服务等。

通过平台的智能分析和风控系统，可以更准确地评估农民的信用风险，为他们提供更为便利和灵活的金融支持。

4. 政策服务：农商服务云平台可以通过整合政府发布的农业政策信息，向农民传递最新的农业政策信息，帮助他们了解政策变化和享受到政策的实际利益。

农商服务云平台的优势在于其为农民提供了全方位、高效率的服务，可以大大提高农业生产效率和经济效益，同时也解决了农民在农产品销售和金融服务方面的难题。

农商服务云平台还可以促进农村的电子商务发展，扩大农产品的市场覆盖范围，提升农产品的附加值。

农商服务云平台也面临一些挑战，例如农民的数字素养相对较低，对互联网和电子商务的认知和使用能力有限。

农商服务云平台需要积极开展培训和教育，提高农民对互联网和电子商务的认知和应用能力。

平台还需要解决信息安全和数据隐私问题，确保用户的信息和交易安全。

农商服务云平台是一个重要的农村信息服务和金融服务平台，可以为农民提供更加便捷和高效的服务，推动农村经济的发展和农业的现代化进程。

随着技术的不断进步，农商服务云平台将会不断完善和发展，为农民提供更加多样化和个性化的服务。