第5章 小额信贷

小额信贷组织工作方案工作方案：小额信贷组织一、项目背景和目标小额信贷是指向微小企业和个体工商户提供的贷款服务。

由于这些小微企业常常面临资金周转困难，无法满足扩大经营、提升竞争力的需要，小额信贷的提供可以促进小型企业的发展，促进就业，推动经济增长。

本工作方案的目标是建立一个小额信贷组织，为有需要的企业和个体提供快速、便捷的小额信贷服务。

二、组织架构和人员设置1. 总经理：负责组织和协调整个小额信贷组织的工作，指导管理团队，制定并执行发展战略。

2. 风险评估师：负责审查和评估申请者的信用状况和偿债能力，制定风险管理策略。

3. 财务主管：负责监督和管理组织的财务状况和运作，包括资金的募集、分配和回收。

4. 客户经理：负责与客户沟通，了解客户的贷款需求，提供咨询和指导，并完成申请和放款手续。

5. 业务管理员：负责管理和维护客户的贷款档案，监督还款情况，并与客户进行跟踪和沟通，确保按时还款。

6. 暂行委员会：临时负责小额信贷组织的日常运作和决策，由总经理、风险评估师和财务主管组成。

三、申请和审核流程1. 客户申请：客户向小额信贷组织递交贷款申请，提供相关资料如身份证、企业营业执照、银行流水等。

2. 客户面谈：客户经理与客户进行面谈，了解其贷款需求和还款来源，填写面谈记录表。

3. 资格审查：风险评估师根据客户提供的资料对其资格进行初步审查，判断其是否符合贷款条件。

4. 信用评估：风险评估师进行客户信用评估，通过调查和查阅信用记录，确定客户的还款能力和信用状况。

5. 风险把控：风险评估师根据客户资料和信用评估结果，制定相应的风险管理策略，并提交给暂行委员会审核。

6. 决策和放款：暂行委员会根据风险评估报告和财务状况，决定是否批准贷款申请，并确定贷款金额和利率。

财务主管负责办理放款手续。

7. 贷后管理：业务管理员与客户进行跟踪和沟通，确保按时还款。

如果客户出现逾期情况，及时采取措施进行催收，并与风险评估师共同制定调整方案。

小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。

2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。

（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。

商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。

特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。

（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。

过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。

（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。

同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。

二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。

目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。

它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。

经济师考试《中级农业》考点精讲：小额信贷的运作中级经济师小额信贷的运作机制及其成功的基本要素小额信贷的运作机制：（1）小组联保，也称小组贷款，即由贷款者自愿组成一个小组，向小组发放贷款，小组中成员要对其他成员的违约承担一定的担保责任。

这是一种对抵押的替代形式。

（2）检验性贷款和后续放款承诺。

检验性贷款是指在放款过程中，从提供小额度贷款开始，在及时归还小规模贷款的前提下，才开始发放数额较大的贷款。

在通过“检验”后，可以进一步建立更大规模的信用关系，才会有后续放款。

小额信贷运作的主要创新：（1）灵活的抵押担保方式，不需要抵押或采取组成联保小组等灵活多样的抵押担保方式。

（2）简化贷款申请程序和形式，无须提交各种书面材料，但要了解文化程度低的服务对象的实际情况。

（3）贷款和还款方法。

贷款周期和还款频率都有固定和灵活的两种情况。

（4）储蓄服务。

强制性储蓄出现在小组联保模式中，自愿性储蓄是小额信贷机构最有潜力、最大和最直接可得的资金来源。

但要注意，吸收自愿储蓄是有条件的，机构必须获得金融管理部门的许可。

小额信贷成功的基本要素，从构建普惠金融体系的构成要素角度分析：在微观层面上，要构建能够在竞争的基础上为中低收入群体和微小型企业提供微型金融服务的小额信贷组织机构体系；在中观层次上，要构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础；从宏观层次分析，要有健全的小额信贷法律框架、规章制度。

这三方面，是小额信贷成功的体制和组织基础。

小额信贷成功还有八个方面的商业金融市场的业务运作机制：（1）建立一种客户主动还款的激励机制。

（2）设计一种有利于减轻客户还款压力的机制，最常见的做法就是实行分期还款制度。

（3）小额、短期、分期多次偿还的高时间成本，自动淘汰了非中低收入群体和大中型企业客户群体，保证其基本客户群体是中低收入群体和微小型企业。

（4）创造一种有利于接近客户、利于信息对称的业务拓展机制。

（5）参与式，是小额信贷业务拓展的重要支点。

天水麦积农村合作银行农户小额信用贷款实施细则第一章总则第一条为加强和规范我行农户小额信用贷款管理，提高信贷支农服务水平，支持农业、农民和农村经济发展，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》和《甘肃省农村信用社信贷管理制度》、《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》,结合实际，制定农户小额信用贷款实施细则。

第二条本细则是全区各支行、分理处办理农户小额信用贷款必须遵循的基本规则。

第三条本细则所称农户是指具有本辖区农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、牧民、个体经营户等。

第四条本细则所称农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和有效期限内向农户发放的不需提供担保的贷款。

第五条农户小额信用贷款业务应当遵循安全、简便，有效和入股社员（股东）优先的原则。

第六条农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，凭《贷款证》发放贷款。

第七条《贷款证》由包片客户经理审核、签章发放，并登记贷款证签发登记簿。

贷款证纳入重要凭证管理，贷款证丢失可实行挂失，开证、年检、注销、换证补发及违规等信息要及时在信贷管理系统中进行登记。

在审查发放《贷款证》时，申请农户必须在贷款证上预留印鉴。

贷款证一户一证，不得出租、出借或转让。

第二章贷款范围、对象、条件第八条贷款范围：农户小额信用贷款主要适用于农户从事种植业、养殖业、消费性支出及家庭加工副业生产的流动资金贷款。

第九条贷款对象：借款人应当是户籍在本服务辖区，长期居住在本乡镇从事种、养、加等行业，并具有完全民事行为能力的自然人。

第十条农户申请农户小额信用贷款应具备下列基本条件：（一）在麦积合作银行的服务区域和范围内；（二）具有完全民事行为能力，信用观念强；（三）有一定的经济收入来源，具有清偿贷款本息的能力；（四）年龄一般18-60岁;（五）农村信用社要求的其他条件。

规范小额信贷管理制度范文小额信贷管理制度范文第一章总则第一条为规范小额信贷发放和管理工作，提高小额信贷业务的合规化和风险控制能力，根据国家法律法规和相关政策规定，制定本制度。

第二条本制度适用于本机构开展的小额信贷业务的发放、管理、风险控制等方面的工作。

第三条小额信贷业务是指本机构向小微企业、个体工商户和农民等提供的小额贷款。

第四条本机构小额信贷业务的管理原则是公平、公正、公开，并兼顾风险和效益。

第五条本机构小额信贷业务的发放应当依法合规，经过审慎评估和控制风险的筛选，确保按时归还本息。

第六条本机构小额信贷业务的管理应当遵循科学合理、规范透明、信息共享、风险可控的原则。

第二章发放第七条本机构小额信贷业务的发放应当按照合法、真实、合规的原则进行，严格审查借款人的资信状况。

第八条本机构小额信贷业务的发放应当基于客观评估和风险定价，确保贷款利率合理、公平。

第九条本机构小额信贷业务的发放应当根据借款人的不同情况，制定相应的贷款期限和还款方式。

第十条本机构小额信贷业务的发放应当确保贷款用途合规，严禁将贷款用于非法投资、买卖违禁品等活动。

第十一条本机构小额信贷业务的发放应当建立完善的信用评估体系，确保评估结果客观、公正、准确。

第三章管理第十二条本机构小额信贷业务的管理应当建立完善的风险管理制度，加强风险预警和风险控制。

第十三条本机构小额信贷业务的管理应当落实涉农政策和小微企业扶持政策，支持农村经济发展和小微企业创业。

第十四条本机构小额信贷业务的管理应当建立健全的贷后监管机制，做好贷后管理和风险控制。

第十五条本机构小额信贷业务的管理应当加强对贷款资金的监督和使用情况的核查，确保贷款资金合法、规范使用。

第十六条本机构小额信贷业务的管理应当建立健全的内部控制制度，防范信贷风险和操作风险。

第四章法定第十七条本机构小额信贷业务的发放和管理应当遵守国家有关法律法规，符合小额信贷相关政策规定。

第十八条本机构小额信贷业务的发放和管理应当遵守《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律法规。

2019年中级经济师考试农业考点小额信贷(一)小额信贷的含义小额信贷是指通过融资中介，按照组织化、制度化、商业经营原则，为具有一定潜在负债能力的中低收入阶层提供无须抵押担保的小额、短期、连续、简便的信贷服务。

按照经营目标不同，小额信贷机构分为商业性和福利性两大类。

商业性机构信贷业务遵循商业原则，以营利为目的;福利性机构多以扶贫为主要目标，但其利息收入必须能覆盖交易成本和风险成本。

各种模式的小额信贷包括两个基本层次的含义：一是为大量中低收入(包括贫困)人口提供金融服务;二是保证小额信贷机构自身的生存与发展。

如果没有相对完善的内部管理机制，小额信贷机构风险比商业银行更高，其原因有三：第一，小额信贷机构资产组合的稳定性较传统银行差，短期内资产质量可能出现明显恶化。

第二，小额信贷机构单位贷款成本较传统银行高，如出现同样金额的贷款损失，小额信贷机构的资本水平下降得更快。

第三，小额信贷的发展历史较短，经营者和监管当局缺乏控制小额信贷风险的经验。

小额信贷和传统金融的比较：小额信贷传统金融借贷方法给予个人品行发放贷款给予抵押发放贷款较少的书面证明更多的书面证明较多的劳动集中较少的劳动集中贷款构成贷款笔数多贷款笔数少每笔金额很小每笔数额巨大无抵押有抵押期限相对短期限相对长逾期贷款数额不稳定逾期贷款数量较稳定机构管理主要由非赢利性的机构作持股人利润最大化的管理方法和个人持股者很多由非政府组织出资建立由已有的受到监管的机构的外围组织建立分散成小单元，多设立在基础设施薄弱的边缘地区组织集中，分支机构设在城市中(二)小额信贷与商业银行的普通商业贷款的区别普通商业贷款更多地是强调贷款的回收安全，因而对发放贷款时的信用保障要求较为严格，贫困农户、一般农户和农村小型企业由于难以提供银行要求的信用保障，而难以取得贷款。

发放小额贷款时，放贷者虽然也强调贷款的偿还，但主要不是通过要求提供信用保障形式实现的，而是通过采取措施激励偿还的方式实现的。

小额信贷的作用小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。

店铺整理了一些小额信贷的作用，有兴趣的亲可以来阅读一下! 小额信贷的作用平安易贷等优质的小额消费信贷领头企业将会承担起更多的行业责任和社会责任。

这样的转变将让中国拥有更加良好的消费信贷环境，让中国的信用体系建设更加完善。

群众在更加完善的消费环境里，自然能够在‘能’消费的基础上实现‘敢’消费、‘愿’消费。

小额信贷的原则1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。

2、流动性原则，指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。

3、收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。

小额信贷的预防政策对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也是借贷行为必不可少的程序。

审查的重要意义在于评估贷款风险的大小，近而决定贷款交易的成功与否。

一、审查风险贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。

(一)审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。

贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。

(二)没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。

(三)判断错误银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。

审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。

二、贷前调查的法律内容(一)关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。

如果是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。