小额信贷业务业务流程

小微企业授信业务操作流程第一章总则第一条目的为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。

第二条适用范围本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。

小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。

信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。

在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。

第三条宣传与营销（一）相关人员:业务部信贷人员。

（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。

（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可持续的增长。

（四）宣传与营销环节客户的来源主要有以下五个方面：1、信贷员直接营销（如直接拜访客户、户外宣传、电话营销等）2、潜在客户的朋友或商业伙伴推荐3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）4、我行业务合作方的推荐5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐（五）在上述所有的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为辅助和补充营销渠道。

第四条业务申请（一）相关人员: 业务部信贷人员。

（二）人员职责:判断申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件。

（三）业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。

第一条为促进农村经济发展，为泛博农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、《平舆玉川村镇银行村个人信贷业务基本规程》等信贷管理制度制定本办法。

第二条本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款. 每户农户只能由一位家庭成员申请农户小额贷款。

农户是指长期(一年以上)居住在乡镇(含城关镇)行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农 (林)场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户.第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则,努力解决农户贷款难问题。

第四条农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。

第五条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。

第六条农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括：(一)从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

(二)从事工业、商业、建造业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。

(三)职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费。

第七条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：(一)年龄在18周岁以上(含18周岁) ,且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60 (含60)；在农村区域有固定住所,身体健康，具有彻底民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。

(二)根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，客户的信用等级评级结果为达到60分以上；(三)应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。

(四)所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

(五)品格良好，申请贷款时无逾期未还贷款。

(六)贷款人规定的其他条件。

贷款程序和贷后管理第一节基本流程第一条农户小额贷款业务流程执行《信贷业务基本规程（试行）》相关规定，基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。

第二条信贷业务审批流程某某支行审批权限内贷款业务审批流程为：客户申请，客户经理（原平支行实行全员客户经理制）调查，客户部门负责人（或网点负责人，下同）签字同意后，支行信贷部门审查岗审查，交有权审批人审批。

第三条农户小额贷款实行限时办结制度。

自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在２个工作日内办结，新客户原则上在５个工作日内办结。

对于不在我行营业机构覆盖范围的地区、边远山区等地方，可以适当延长办结时间，具体由贷款行依据当地实际情况确定。

第二节贷款申请与受理第四条客户应填写《贷款业务申请表》，向经营行营业网点（客户部门）提出农户小额贷款业务申请。

客户需要提供以下资料：（一）借款人合法有效的身份证明。

（二）担保人合法有效的身份证明、抵押物的权属证明，符合信用贷款条件的除外。

（三）贷款人认为有必要提供的其他材料。

营业网点（客户部门）收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件。

对于不符合贷款条件的，应及时通知申请人。

第三节贷款调查第五条农户小额贷款业务须采取双人实地调查方式。

客户经理要与客户进行面谈，并应通过查询个人征信系统等有关途径，认真核实客户信用记录以及提供资料的真实、有效性。

有条件的，还可借助村委会、农民专业合作社、“五老”诚信评议小组（老支书、老村长、老党员、老干部、老组长）等组织对农户进行贷前调查。

对于农户小额贷款业务，主要调查以下内容：（一）客户提供的资料是否真实、有效。

（二）客户基本情况，包括家庭基本情况、财产状况、信用记录（必要时可延伸查询配偶的信用记录）。

（三）客户经营管理能力、生产经营状况、借款期内现金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客户还款能力和意愿。

（六）核实担保人的担保能力和意愿、实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况，质押财产的权属和真实性。

小额贷款股份有限公司贷款业务流程图一、受理客户申请。

客户服务部信贷责任人受理客户申请，了解其是否属于业务范围，即：申请人是否是辖内的农户、个体工商户或中小企业。

对不属于此范围的申请应向客户解释清楚。

该工作当时完成。

二、开展贷前调查。

对受理的客户申请，营业一部原则上应安排两名客户经理进行调查，主要调查客户的基本情况、申请贷款的金额、用途，分析申请金额的合理性、用途的可信性，经营效益的预测，贷款期限的长短，贷款风险防范措施能否合法有效的落实。

在此基础上形成书面调查报告，明确提出意见，即：贷款多少、期限长短、贷款方式、利率等。

贷前调查一般应在两个工作日内完成。

三、贷款审查。

对客户服务部信贷责任人的书面调查报告，营业一部负责人应签署明确的意见，同意的交风险管理或岗位审查。

风险管理或岗位应明确专人对调查资料进行审查，重点审查调查报告的要素是否齐全，意见是否明确，业务是否符合规定，风险防范措施是否落实，并对贷款风险点进行分析提示。

审查不合格或有疑问的，退回营业一部补充调查完善，不能完善的予以否决；审查通过的，单笔贷款在50万元（含）以下的事先由公司评审小组通过后报总经理批准；单笔贷款在50万元以上的，报贷款审议委员会集中审议。

以上工作一般在一个工作日内完成。

四、贷款审议。

公司的贷款集中审议机构为：“贷款审议委员会”，一般由5人组成，主任委员由董事长任命，一般由职工董事担任，负责贷款集中审议工作。

对审查通过需集中审议的贷款事项，主任委员负责召集集中审议，全体委员充分发表意见并记名投票表决，多数同意票为通过。

获通过的贷款50万元以上报董事长批准。

总经理有权否决审议通过的贷款，无权批准未获通过的贷款（贷款审议委员会工作规则另行制定）。

审议工作一般应在两个工作日内完成。

五、贷款发放。

经总经理或董事长批准的贷款，由公司与客户签订“借款合同”(由营业一部具体办理)，客户填写借款借据到财务部办理贷款手续。

六、贷后管理。

信贷责任人应按有关管理制度，进行贷款的贷后检查等日常管理工作，监督客户用途使用贷款，关注客户的生产经营活动，发现问题及时报告并采取措施。

双优信贷业务简易流程在⽇常⽇作当中，信贷业务的拆分更加详细，细致到了功能模块，站在个⽇的⽇度，信贷业务流程可以拆分为以下节点产品设计、产品营销、获取⽇户、账号注册、信息收集、授信审批、额度审批、账户冻结/解冻、借款提现、提现审批、发放贷款、贷款计息、征信上报、贷款还款、贷中监控、提额/降额、展期/缩期、催收/委外、贷款核销、结清销户。

1. 产品设计：设计满⽇⽇户需求的产品，针对特定的场景，整合场景，设计相应的产品，⽇如针对教育相关的分期产品，针对旅游出⽇相关的产品，围绕齿科医疗的分期产品，健⽇类消费⽇融服务产品，家⽇电器消费产品，3C产品消费⽇融服务，围绕消费场景的现⽇借贷产品等等。

其核⽇就是给⽇户提供什么产品，满⽇⽇户的需求。

2. 产品营销：产品营销核⽇就是将产品触达⽇户，⽇户需要时，直接可以使⽇，触达率越⽇越好。

微信微粒贷、⽇付宝借呗、京东京东⽇条、美团⽇付，在⽇常⽇活中，使⽇频率很⽇。

通过各种⽇式触达，⽇如京东⽇条每⽇提额，增加⽇户的授信额度，同时提⽇⽇户黏性，养成使⽇产品的习惯。

⽇如美团⽇付，在⽇付环节引导⽇户使⽇美团⽇付产品，当⽇消费下⽇还，解决⽇户资⽇需求。

不同产品的设计针对⽇户不同的资⽇需求，⽇如微信微粒贷产品，授信额度普遍⽇于借呗，且借款利率低，满⽇⽇户不是⽇常⽇额的场景需求。

产品营销⽇段很多，市⽇上五花⽇门什么样的都有，通过短视频引导、电视剧⽇告植⽇、⽇付落地页引导、场景周边引导、地推、客服营销、短信营销等等。

⽇的就是引导⽇户有需求时使⽇产品。

3. 获取⽇户：通过各种⽇段触达⽇户之后，⽇户在⽇常场景中，有相关需求时，第⽇时间想到了相关产品，通过简单快捷的⽇式使⽇产品，进⽇信贷业务流程⽇⽇。

4. 账号注册：⽇户通过⽇机号或邮想注册账号，为产品、⽇户、平台的第⽇次接触，平台提供产品满⽇⽇户需求，需要⽇户留存注册信息，为登录平台的账号凭证。

很多平台会引导⽇户下载APP，通过APP采集⽇户信息。

操作流程第一章货款受理【人员】公司市场营销部门贷款调查岗贷款业务受理人【职责】向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理小企业货款申请，收集贷款申请资料【任职要求】受理人应当具备小额信贷业务基本知识，经过适当业务培训【操作基本要求】一、接受咨询受理人接受小额信贷客户的贷款申请咨询，向客户介绍我公司融资业务品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。

二、贷款申请受理受理人按照小额信贷业务的规定，要求借款申请人提供有关申请资料，主要包括：（一）借款申请书、经年检的企业营业执照和摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、客户由技监局发的代码证书、税务登记证〔特殊行业需提供行业经营许可证）。

（二）开户许可证、货款卡。

盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份。

（一份交档、一份受理人留存用以日常核对）。

（三）企业法定代表人的身份证复印件，企业纳税证明及电费交纳单据（四）企业最新公司章程，验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等（五）企业在银行的结算帐户资金清单（六）采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。

有限责任公司，股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议；承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件（七）专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。

（八）采用抵（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明，抵（质）押物清单及价值证明材料（九）企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表〔微型企业及其他除外）。

（十）借款人法定代表人或主要股东个人对查询个人征信系统的委托书（十一）借款经办人和法定代表人电话号码（十二）本公司要求的其他资料。

三、资料移交经初步判断符合公司小额信贷货款条件的，受理人应在收齐资料后当日将货款申请资料移交调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。

第一章小额贷款公司简介一、什么是小额贷款公司小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

二、小额贷款公司定义小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人干涉。

1．是企业法人；2．有独立的法人财产；3．享有法人财产权；4．以全部财产对其债务承担民事责任。

“小额贷款公司是企业法人”，也就是规定了小额贷款公司不是金融机构，但经营的是金融业务，可以说是“准金融机构”。

三、小额贷款公司经营特点1. 经营特殊商品货币（只贷不存）2.经营规则：1)小额贷款公司必须专营小额贷款业务；2)严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（高压线）3)信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。

小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

（底线）4)小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务；5)小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。

3、经营范围：1）办理各项小额贷款；2）办理中小企业、微型企业发展、管理、财务等咨询业务；3）其他经批准的业务。

4、经营要求：1）小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5％。

贷款发放和回收主要通过转帐或银行卡等结算渠道，减少现金交易。

2）坚持为农民、农业、农村“三农”及中小企业，微型企业的经济发展服务。

3）自主选择贷款对象。

4）经营市场化。

5）不得向其股东发放贷款。

6）可以在注册地的周边邻县（市区）发放贷款，但注册地的余额不低于总贷款余额60%。