自动化审批系统成为互联网小额信贷的标配

数字化转型下商业银行普惠金融业务开展与风险防控发布时间：2021-11-08T02:51:29.269Z 来源：《中国科技信息》2021年10月下30期作者：邬刚[导读] 随着我国商业银行的发展以及普惠金融政策的落实，在当前背景下，推行数字化普惠金融服务成为未来发展的必然趋势，也是社会发展的必然需要。

但由于数字普惠金融业务，在具体的落实过程中存在着经营成本高，信息不对称以及服务有风险等一系列的问题，导致在未来的普惠金融发展过程中存在着很多难题，但随着信息技术的不断发展，商业银行应当进一步依托数字化技术，推动普惠金融的发展，让数字化赋能普惠金融业务，为普惠金融业务的落实提供必要的技术支持。

因此本文集中探讨了在当前数字化转型背景下，商业银行数字普惠金融业务开展的情况，提出了风险防范措施，以供业内人士参考。

陕西宝鸡金台农村商业银行股份有限公司邬刚陕西省宝鸡市 721000摘要：随着我国商业银行的发展以及普惠金融政策的落实，在当前背景下，推行数字化普惠金融服务成为未来发展的必然趋势，也是社会发展的必然需要。

但由于数字普惠金融业务，在具体的落实过程中存在着经营成本高，信息不对称以及服务有风险等一系列的问题，导致在未来的普惠金融发展过程中存在着很多难题，但随着信息技术的不断发展，商业银行应当进一步依托数字化技术，推动普惠金融的发展，让数字化赋能普惠金融业务，为普惠金融业务的落实提供必要的技术支持。

因此本文集中探讨了在当前数字化转型背景下，商业银行数字普惠金融业务开展的情况，提出了风险防范措施，以供业内人士参考。

关键词：普惠金融；数字化；商业银行；赋能引言：根据当前业界普遍认可的对于“普惠金融”的定义，指的是数字普惠金融是通过以数字平台为基础进行的金融服务来促进普惠金融的发展，数字普惠金融是当前依托于科技手段的金融融合，是在当前社会发展背景下，以及经济发展的需求的基础之上，通过供给端结合必要的信息技术以及普惠金融服务，最终汇集“三农”服务，精准脱贫，以及小微服务等为其提供金融支持的行为。

信贷精细化管理实施方案一、信贷审批1.引入科技手段，建立自动化审批系统，通过数据挖掘和风险评估模型，对借款人的还款能力进行客观评估。

系统自动分析借款人的财务状况、信用记录、债务情况等因素，形成信用评分，降低人为操作风险。

2.优化审批流程，设立快速审批通道。

对符合一定条件的小额信贷进行快速审批，加快放款速度，提高客户满意度。

3.加强内部审批人员培训，提高审批人员的信贷专业素质和风险判断能力。

确保审批决策的科学性和准确性。

二、信贷授信1.建立全面的客户信息数据库，包括个人基本信息、财务状况、信用记录、债务情况等信息。

通过数据分析，确定客户的还款能力和信用风险程度，为信贷决策提供科学依据。

2.设立信贷额度管理制度，根据客户的还款能力和借款需求，制定合理的信贷额度和还款期限。

精确测算每位客户的可还款金额和可负担债务，避免过度借贷。

3.增加信贷产品的多样性，根据不同客户的需求和风险偏好，提供个性化的信贷解决方案。

同时，加强对新产品的市场研究和风险评估，确保新产品的合规性和可行性。

三、信贷风控1.建立完善的风险管理制度和流程，包括风险评估、风险防控和风险监测。

通过风险评估模型对贷款申请进行筛选，设立风险预警机制，及时发现和应对潜在风险。

2.加强对担保物的评估和管理，确保担保物的价值稳定和可变现性。

采用科技手段对担保物进行监控，确保抵押物的安全性和完整性。

3.加强对小额信贷的行业监管，规范信贷公司的经营行为和合规意识。

加强对小额信贷行业的开展情况进行监测和评估，加大对违法违规行为的打击力度。

四、信贷监管1.建立健全的信贷监管体系，加强对小额信贷机构的监管力度。

制定并完善相关法规和政策，明确小额信贷市场的准入条件和经营规范。

2.提高信贷机构的信息披露透明度，加强信贷业务的监管和审核。

建立定期报告制度，及时了解信贷机构的运营状况和信贷风险。

3.完善信贷协会和行业组织的监管职能，加强行业自律和行业标准的制定。

加强与公安机关、金融监管机构的合作，建立信贷行业的联合执法机制。

金融科技Financial Technology103“数字+”模式打造“秒货”服务新样板富阳农商银行搭建信息共享平台，探索出一条“数字+营销”“数字+服务”“数字+管理”的发展新模式，推动普惠金融和“秒贷”服务向纵深发展近年来，立足浙江省数字经济高地，如何打造全新普 惠金融线上平台，加快线上贷款发展步伐，成为浙江农信亟 需解决的问题。

浙江富阳农商银行作为数字化转型和“浙里 贷”业务试点行社，从生搬硬套到因地制宜、从盲目试点 到结合实际、从不断模仿到特色创新，在不断优化调整中 找到了自己的坐标定位和发展路径，探索出一条“数字+营 销”“数字+服务”“数字+管理”的发展新模式，从而推 动普惠金融和“秒贷”服务向纵深发展。

数字+营销：探索“秒贷”模式的发展之路富阳农商银行积极借力“最多跑一次”和“放管服”改革东风，深化数字化转型和零售银行转型，与政府部门联 动，搭建信息共享平台、建立数据支撑、丰富产品体系，实 现批量获客，为“秒贷”发展奠定信息基础。

大数据对接，拓宽信息共享渠道。

目前，各家银行都搭 建了自己的信息共享渠道，信息呈现多、杂、粗的状态，只 有选择正确、有效、真实的数据才能助推业务的发展。

富阳 农商银行积极对接区农业农村局，搭建信用信息共享平台，创建农户小额普惠贷款信息库，将区农村农业局、乡镇、村 级信息全面融入富阳农商银行核心数据库，形成户籍信息、资产信息、负面信息、荣誉信息、中间业务信息、存贷款信 息等不同维度的信息库。

同时，着力打造一支“内部员工+ 客户经理+普惠金融联络员”的多层次营销梯队，以客户经 理为中心，连接内部其他员工和外部普惠金融联络员，由内到外、由点到面拓宽农村市场渠道。

配套上线普惠金融联络 员线上服务平台、贷款线上预约平台，助力“普惠贷”增户扩面，累计招募特约联络员19名、特邀联络员781名，由普 惠联络员推介贷款3846户。

大数据赋能，不断丰富产品体系。

近年来，随着市场 竞争加剧、大型银行服务下沉，互联网金融的蓬勃发展在不 断“蚕食”农信机构现有客群的同时，也在“侵蚀”着农信 机构未来的目标客户——年轻客户。

小额贷款市场分析现状1. 引言小额贷款市场作为金融领域的一个重要分支，在中国近几年得到了快速的发展。

小额贷款是指银行或金融机构向个人或小微企业提供的贷款额度相对较低的金融服务。

本文将对小额贷款市场的现状进行分析，探讨其发展趋势和面临的挑战。

2. 小额贷款市场规模根据数据统计，我国小额贷款市场规模逐年扩大。

2019年，小额贷款市场规模达到X亿元，同比增长X%。

其中，个人小额贷款规模占据了大部分市场份额，而小微企业小额贷款也呈现增长态势。

这一数据表明，小额贷款市场对于满足个人和小微企业的融资需求起到了积极的促进作用。

3. 小额贷款市场的竞争格局小额贷款市场具有较高的竞争性。

目前，我国小额贷款市场主要由商业银行、互联网金融平台和小贷公司等主体构成。

商业银行作为传统金融机构，在小额贷款市场中具有较强的实力和优势。

互联网金融平台则通过技术创新和便捷的服务模式，快速发展并在市场上占据一定份额。

同时，小贷公司通过专业化的运营和灵活的信贷政策，也在市场中崭露头角。

4. 小额贷款市场的发展趋势小额贷款市场在未来将呈现以下几个发展趋势：4.1 技术创新推动市场发展随着区块链技术、大数据和人工智能的发展，小额贷款市场将进一步实现智能化和自动化。

利用大数据分析和人工智能算法，能够更准确地评估借款人的信用状况，为贷款机构提供更有效的风险管理手段，降低贷款风险。

4.2 政策支持促进市场发展为了满足个人和小微企业的融资需求，政府将加大对小额贷款市场的支持力度。

通过出台相关政策措施，鼓励金融机构扩大小额贷款业务，降低融资成本，为市场发展提供有力支撑。

4.3 开展跨界合作促进市场融合小额贷款市场与其他金融领域的融合也是未来的发展趋势之一。

例如，将小额贷款与消费金融、供应链金融等领域进行结合，推出多样化的金融产品和服务，进一步满足个人和小微企业的多层次融资需求。

5. 小额贷款市场面临的挑战尽管小额贷款市场发展迅猛，但仍面临一些挑战：5.1 风险管控难度加大小额贷款市场的本质是高风险高收益的业务，同时面临着信息不对称、逾期风险等问题。

小额贷款公司经营模式探究第一章：小额贷款公司的定义与分类小额贷款公司是指注册成立，在我国金融监管部门备案并取得小额贷款业务经营资格的机构。

它主要为小微企业、家庭和个人提供小额贷款，同时也可以提供担保、信用咨询和小额融资等服务。

根据业务规模和服务对象的不同，小额贷款公司可以分为微型企业贷款公司、小额贷款公司、小额担保公司等。

第二章：小额贷款公司的经营模式探究小额贷款公司的经营模式主要包括传统模式和互联网金融模式。

1.传统模式传统的小额贷款公司经营模式主要是以线下门店为核心的经营方式。

它们通常选择在社区商圈、商业街区或者城市繁华的商业中心开设办事处，依靠大量的销售人员、风控人员和客户服务人员来完成各类业务。

传统小额贷款公司有以下特点：（1）传统小额贷款公司以线下办公场所为主要经营场所，主要坐席员工是销售人员、客户服务人员和风控人员。

（2）传统小额贷款公司的风控体系相对完善，采用手工审核和人工风控的方式来保证贷款的风险控制。

（3）传统小额贷款公司的产品和服务局限于基础级别的信贷、担保和保险等领域，仅能提供简单的金融产品和服务。

2.互联网金融模式互联网金融模式是传统小额贷款公司的突破口，它主要依靠互联网平台实现客户获取、产品销售、风险控制等一系列业务。

互联网小额贷款公司有以下特点：（1）互联网小额贷款公司采用线上和线下并存的经营模式，既拥有传统小额贷款公司的线下门店，也使用互联网平台进行业务拓展。

（2）互联网小额贷款公司使用大数据和人工智能等技术实现全流程自动化审核和风险控制，不需要大量人力资源参与。

（3）互联网小额贷款公司的产品和服务更加个性化、多样化，能够满足不同群体的需求。

第三章：小额贷款公司的风险控制小额贷款公司需要有效地控制各种风险，尤其是信用风险和违约风险。

1.信用风险小额贷款公司面对的大部分客户不具备高信用水平，因此信用风险是小额贷款公司最主要的风险之一。

良好的风险管理是成功的小额贷款公司最重要的前提之一。

☐ 徽商银行信用卡中心 宋捷 金融科技助力信用卡实现自动化审批2019年，人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》明确指出，到2021年，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度。

该规划为金融科技的场景化应用指明了方向，信用卡作为标准化的消费信贷产品，利用金融科技实现贷前审批自动化、控制准入风险、提高审批效率，从而成为人民满意的产品，是新时代的随着信用卡业务的快速发展，其风险也在逐步暴露。

同时，信用卡行业市场竞争日趋白热化，信用卡经营模式从跑马圈地式拓展客户转向综合运营能力的较量。

经营模式的转型使得信用卡发卡机构在贷前阶段急需利用金融科技手段提升市场竞争力，在风险控制前提下提高审批效率。

必然发展趋势。

贷前审批作为风险防控的首要关口备受发卡机构关注，同时，大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技的蓬勃发展与推广使用为商业银行信用卡业务转型提供技术动能。

一、商业银行信用卡审批发展历程信用卡以持卡人信用为凭证进行额度授信，持卡人可以在信用额度内先消费后还款。

有别于借记卡，信用卡对持卡人的信用状况具有较高的要求。

从1985年中国银行发行第一张标准信用卡开始，信用卡审批就应时而生。

信用卡发展历经30多年，审批业务操作流程也逐步成熟，完整的标准化审批流程大致包括信息记录、信用审查、欺诈调查、综合审批、额度授信等环节。

随着行业发展和技术变革，信用卡审批已经历了四个阶段，分别是人工阶段、工具阶段、半自动阶段和自动化阶段。

在人工阶段，通过纸质申请表进件，没有系统或者仅有少数系统支撑，业务需求相对简单，基本依靠人工完成整个审批流程。

工具阶段得益于信息时代的发展，通过建立审批系统及一些外围系统，在一定程度上提高审批效率，释放人力，以“人工+工具”形式完成审批作业。

随着互联网和大数据的兴起，信用卡审批进入半自动化阶段，这一阶段实现了各系统之间联动，完成内外部数据的调用存储，通过构建评分卡、部署风险模型、引入各种名单库对客户进行预先判断，拒绝绝对“坏客户”，准入绝对“好客户”，对其余客户进行人工审批，授信则还是按照人工模式展开。