电商小额信贷金融模式的发展研究

互联网金融的三种模式按照互联网在金融运作中的作用来看，可以主要分成三类的。

第一种是电子支付手段，即大家所熟悉的网银、支付宝、余额宝，这类模式是传统的金融产品或金融服务借助互联网渠道为顾客提供服务，互联网在其中发挥的作用是渠道。

第二种模式是互联网贷款公司类似阿里小贷，由于它具有电商的平台，拥有庞大的信息资料库，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，这与银行的信贷形成了非常好的互补。

这种模式里互联网发挥的作用是数据收集和信用体系建立。

第三种模式是在线借贷中介平台，也是比较热议的P2P和众筹模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种模式借助互联网把资金出借方需求方撮合在一起。

4. 2. 1电子支付手段—网银即网上银行，是银行通过互联网对客户提供查询、转账、消费、投资等金融服务，其实质是把业务从银行大厅搬到了网上。

网银的推出对顾客来说是安全、便捷的。

经过多年的发展应用，银行通过在软件硬件上使用专用的操作系统、防火墙、服务器;在身份识别上使用手机动态口令、数字证书;在传输数据上采用SSL加密等多种方式来保证网上交易的安全性。

再借助银行系统和互联网的对接，客户的交易会和柜台交易一样，真实、信息完整还免去了叫号排队的时间。

但网银也存在一些不足，比如各银行间、不同卡类别之间的兼容性不高;而且一旦交易错误，纠错成本会很高等问题。

针对这些不足，央行推出了超级网银，旨在打破各个银行之间的壁垒，完善跨行的各类业务。

比如通过超级网银，仅在一个操作界面可查询多家银行的账户情况，还可直接向各银行发送交易指令。

还有20秒搞定跨行转账、实时跨行转账和账户查询、在线签约等等，超级网银确实有着诸多传统网银不可比拟的优势。

不过超级网银的推出以及不断地完善自我，更大的原因恐怕还是应对第三方支付的支付宝和“互联网理财神器”余额宝对整个银行业的挑战。

这也印证了马云的豪言壮语，“如果银行不改变，我们就改变银行。

113２０２１年３４期　（１２月上旬）金融天地摘要：我国在发展过程中存在城乡经济发展不均衡的矛盾，而金融业是促进城乡均衡发展的重要支撑。

我国农村地区存在金融信贷服务不到位的现象，这也成为制约我国乡村地区经济发展的重要因素之一。

而在新时期为了解决城乡经济发展不平衡的问题，我国提出了大力发展普惠金融促进乡村振兴的金融服务政策，而商业银行是践行普惠金融信贷服务政策的主体，确保商业银行将普惠金融信贷服务的政策落实到位，有利于从根源上促进城乡实现良性发展。

本文主要分析了目前发展普惠金融过程中出现的主要问题，并且就普惠金融信贷发展的优化策略进行了探讨，希望能够为我国普惠金融政策的全面推广提供参考意见。

关键词：普惠金融信贷政策；乡村振兴；发展策略一、普惠金融政策的概念普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

普惠金融的核心就在于其具有普惠性，在实行的过程中，主要是通过金融机构为乡镇地区提供全面服务，为经济实体提供有效的帮助，不断推动金融扶持对象的发展。

虽然在我国农村地区小额信贷服务早就已经开始实施，但是由于农村地区受到了传统观念以及发展条件的限制，小额信贷服务发展受到了一定的阻碍。

在普惠金融政策的推动下，小额信贷又有了创新性的发展空间，同时也为农村地区不同经济实体的发展提供了更多的金融支撑，也成为了解决我国“三农”发展问题的有效动力。

尤其是在我国的农村地区发展的小额信贷服务，其实就是普惠金融理念的具体表现形式[1]。

从客观的角度来说，普惠金融政策与农村地区之间的发展是一种相辅相成的关系，一方面，普惠金融的理念在农村金融服务的过程中进行应用，能够推动农村地区的经济得到可持续发展，激活我国农村经济市场的活力，为农村地区的企业发展融资困难带来了解决办法，为农村居民消费升级提供支持。

另一方面，农村地区的经济发展也是普惠金融理念贯彻落实的重要体现，当农村地区的经济市场被激活之后，又能够为乡镇金融体系整体发展注入更多鲜活的动力，这也让我国农村区域的经济体系发展形成了一种良性的循环。

我国农村地区数字金融的发展模式研究摘要在乡村振兴背景下，农村地区数字金融步入了新的发展阶段，虽然取得了发展助力，但基础设施建设不健全、教育资源缺乏、数字金融人才较少等因素仍然阻碍了数字金融的发展，农村地区应积极探索新的解决方案，加快数字金融的普及与应用。

关键词：农村地区数字金融发展模式一、引言数字金融来源于数字技术与企业金融的融合，在城市地区的发展速度已超越农村地区，作为乡村振兴的主要方式之一，数字金融肩负着农村振兴发展的重任。

但由于各项资源的缺乏，以及发展经验较少，农村地区的数字金融仍面临着发展难题。

在这样的发展背景下，农村地区应尽快探索新的发展策略，加快数字金融的发展。

二、我国农村地区数字金融的发展模式1、金融机构推行的数字金融服务农村地区早期的数字金融由商业金融机构发起，主要表现形式为小额信贷服务，即通过向农村企业提供资金支持促进数字金融的发展，随着信贷服务模式的不断健全，数字金融的服务渠道更加广泛，由商业银行扩大至其他保险机构、信贷机构等金融企业。

2、电商平台推行的产业链金融服务电商平台的出现，使数字金融取得了新的发展形式，以产业链为主的发展模式成为了新的发展方式，传统金融机构的发展受到了一定冲击。

电商平台的便利性、快捷性同样在数字金融中得以体现，金融产品也呈现出包容性特点，电商平台推行的产业链金融服务被广泛认可。

3、第三方互联网平台推行的金融服务以第三方互联网平台推行的金融服务在一定程度上促进了农村地区数字金融的发展，同时随着互联网技术的普及，以互联网平台为基础建立的数字金融服务得到了快速发展。

三、促进我国农村地区数字金融发展的策略1、普及数字金融强化监管协同性数字金融的普及意味着服务体系和产品体系的不断创新，目的是不断提升数字金融的服务水平。

农村地区应鼓励企业、个体工商户、农业合作社加大对现代技术的应用力度，针对个体工商户较多、资产类型复杂等特点，完善资产的担保制度，完善金融服务。

鼓励商业银行建立统一授信平台，为农村企业的发展提供资金支持，建立数字金融网络服务平台，联合保险公司降低金融风险，利用云技术提升金融信息共享程度。

案例—阿里金融发展历程以及详解目录案例—阿里金融发展历程以及详解 (1)一、十年风雨金融路 (2)1、投石问路(2002年-2010年) (2)2、多方探索(2010年-2012年) (3)3、全面起航(2012年-2013年) (4)二、五大板块扬帆起航 (4)1、支付宝(第三方支付) (5)2、阿里小贷(小额信贷) (6)3、众安在线(互联网保险) (7)4、商诚融资担保有限公司(金融担保) (8)三、蚂蚁金服 (9)四、以数据和信用为核心的金融平台战略 (11)阿里金融走过的十年历程、布局的五大板块以及未来的发展猜想，从过去、现在和未来三个角度全景展示阿里金融的战略布局。

一、十年风雨金融路资金流的顺畅流转是商业得以有序运行的前提，因此以“让天下没有难做的生意”为使命的阿里巴巴在打造了涵盖B2B、B2C以及C2C的强大商务平台之后，金融自然成为其下一个目标，为的是“让天下没有难贷的款”。

到今天为止，阿里金融已经走过了10年多，我们大致可以将这10年多的路程划分为三个阶段：投石问路、多方探索和全面起航。

1、投石问路(2002年-2010年)大家都知道数据和信用体系是阿里金融最独特的地方，也是其有望实现爆发的关键。

阿里巴巴数据和信用体系的建设最早可以追溯到2002年。

2002年，阿里巴巴推出了诚信通的会员服务，这是阿里巴巴为从事贸易的中小企业推出的会员制网上贸易服务，要求企业在交易网站上建立自己的信用档案，并展示给买家。

随后的2004年3月，阿里巴巴在此基础上推出了“诚信通指数”，通过一套科学的评价标准来衡量会员的信用状况。

这种信用交易的记录反映了企业真实的生产、经营以及销售情况，并通过科学的体系来衡量企业的信用状况，具有非常高的参考意义和价值，这是整个阿里金融运作的重要基础，称得上是阿里金融的最初萌芽。

2003年5月，看到C2C业务潜在需求和商业价值的马云推出了淘宝网[微博]，并于当年10月宣布了支付宝[微博]的成立。

互联网金融行业的发展趋势及影响分析据了解，互联网金融即基于互联网技术的金融业务。

互联网技术不仅改善了金融业务进展的基础环境，同时也衍生出了新的金融服务方式，引起金融生态和资源配置方式的变化，从而也带来一系列风险与掌握的新课题。

那么目前我国的互联网金融行业的进展趋势如何呢？以下是我整理的互联网金融行业的进展趋势及影响分析：主要业务板块关于互联网金融包括哪些业务板块，理解角度不同，说法也不一样。

本文争论的互联网金融并不是一个严格的学术概念，它是从商业角度描述在互联网环境下的金融业务模式。

因此它不等同于“互联网+金融”，也不等同于金融的互联网化，更不是指互联网产业的金融活动，它是一种新的金融业态。

依托功能属性分类金融是一系列涉及资产转换活动的中介服务行为，互联网作为一种金融业务模式，其功能不外乎三大类：即金融作为交易媒介的功能、作为投融资媒介和作为财宝管理媒介的功能。

这些功能通过内在的信用机制发挥作用。

因此互联网金融包括三大类业务板块：一类是互联网交易支付类业务。

包括银行利用互联网或移动互联网建立便捷的支付清算渠道，各有关企业也可凭借自身优势，建立第三方支付公司。

另一类是互联网融资中介类业务。

包括依托互联网的P2P借贷融资和通过众筹平台进行的股权融资。

此外，在大数据分析背景下，绽开征信及授信活动，也是互联网融资平台功能的重要方面。

第三类是互联网理财媒介类业务。

包括利用互联网优势，建立营销窗口，为客户供应一站式的理财服务；利用大数据管理优势，指导交易决策，并进展高频交易；利用大数据对客户金融需求作出分析，实施精准营销和有效客户管理；利用金融大数据进行风险猜测并提出风险政策，准时发觉特别交易行为；利用大数据进行宏观政策分析，实现平抑宏观风险的最优货币政策支配；利用大数据进行企业和个人的征信分析，准时把握不同对象的还款意愿和还款力量等。

依托技术属性分类互联网金融依其技术属性又可以归纳为三大类：一类是利用互联网优势建立交易对接平台。

互联网金融模式分析一、第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

第三方支付是目前中国互联网金融众多模式中较为成熟和拥有最大市场规模的一种模式，更是其他众多互联网金融模式的基础和依托。

它起源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求，目前的第三方支付企业主要有支付宝、财付通、银联网上支付、快钱、汇通天下，其典型代表就是阿里巴巴旗下的支付宝。

阿里巴巴旗下的第三方支付平台“支付宝”首创担保交易付款模式，解决了C2C模式下买卖双方的诚信问题。

用户在购物网站上选择并发起支付宝交易，之后整个支付和货物的交割过程都有支付宝负责监控，支付宝所提供的信用担保保证了交易双方的资金安全。

支付宝迅速崛起，成为了至今中国第一大第三方互联网支付企业。

支付宝的用户覆盖了C2C、B2C及B2B，目前，支付宝实名用户超过3亿，在电商支付、移动支付、航空支付等多个领域占有优势。

支付宝的数据显示，截至2013年，用户通过支付宝完成了超过27.8亿笔、金额超过9000亿元的移动支付。

支付宝与50多家银行建立合作关系，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。

风险分析：1、支付宝必须依赖银行作为清算管理的核心，同时为了支付安全，必须依赖银行的专业技术，因此，对银行的依赖性过强。

如果各银行之间实现自身整合，看到第三方市场有利可图，则会改变目前第三方支付平台的政策，势必会对支付宝等第三方支付企业带来严重威胁。

2、支付宝的结算周期长，在途资金利用效率低。

由于各种原因，支付宝不提供实时结算，结算周期长。

同时，由于买方在等待收货期间暂时存在支付宝账户上的资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响系统的结算效率。

财务研究263互联网消费贷款商业模式分析谢美琪（西南财经大学，四川 成都 610000）摘要：2014年2月，京东金融推出“京东白条”，拉开了互联网消费信贷的序幕，随后蚂蚁集团推出“蚂蚁花呗”，2015年各方开始大力布局互联网消费金融业务，互联网消费金融业务进入发展快车道。

2016年人民银行、银监会提出“加快推进消费信贷管理模式和产品创新”，行业创新不断涌现，互联网消费金融业务迎来了发展的黄金期。

但在野蛮生长的过程中，各个互联网平台也开始暴露出诸多问题，2017年下半年开始行业进入整顿期，国家出台了一系列监管政策整顿行业发展乱象，从P2P专项整治、规范现金贷到商业银行互联网贷款，再到更底层的对于大数据违规行为的清理、非法放贷和民间借贷利率的规范等，我国互联网消费信贷业务逐步进入规范健康发展阶段。

本文对互联网消费贷款业务商业模式的分析，对于互联网消费贷款未来的发展方向具有一定现实意义。

关键词：互联网；商业模式；消费贷款一、互联网消费贷款（一）互联网消费贷款互联网消费贷款是指金融机构、类金融组织及互联网企业等借助互联网技术向消费者提供的以个人消费（一般不包括购买房屋和汽车）为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务，其申请、审核、放款和还款等全流程都在互联网上完成。

与传统消费金融相比，互联网消费金融业务（本报告互联网消费金融业务主要指互联网消费信贷业务，下同）在降低资金成本、提高业务效率、减少信息不对称性等方面具有无可比拟的优势。

（二）互联网消费贷款特点互联网消费信贷产品的普惠性、小额分散、纯信用无抵押等特点，决定了互联网消费信贷市场中科技的重要性。

大数据、人工智能、云计算、区块链等金融科技的深化促进了互联网消费金融的快速发展，进一步提升其创新速度的效率。

其中，大数据运用是互联网消费信贷的基础和核心，互联网消费信贷业务也可以称为大数据消费信贷业务，互联网消费信贷的贷前、贷中、贷后各流程都是建立在大数据的基础上。

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业153浅析互联网消费金融发展现状及策略刘天原　高晋宇天津财经大学　天津　300202一、互联网消费金融的特征互联网消费金融在最近几年已然成为了整个金融行业和学术界的热点研究对象，互联网消费金融的含义目前仍未形成一个完整的理论体系。

互联网消费金融主要特征：第一，小额分散，包容性强。

以抵押贷款、汽车消费金融等为代表业务的互联网消费金融，相比起传统的消费金融其能够服务的对象更为广泛，主要针对中低端的客户群，信贷额度大部分在1000元～30000元之间。

第二，更加注重客户体验，办理流程方便快捷。

传统消费金融从申请到信贷审批这一过程非常的繁琐和漫长，由于大量的消费信贷的应用，从申请到信贷审批都有一个漫长而繁琐的过程，而互联网消费金融的出现使得这一缺陷可以被有效解决。

第三，数据量很大。

互联网消费金融基于大数据平台和互联网技术，能将不同的客户群体和消费行为进行区别和划分。

基于此种优势，网络消费金融平台还可以就不同消费群体去设计开发有针对性的消费信贷产品。

二、互联网消费金融公司的发展现状互联网消费金融的模式由最初基本的P2P模式不断发展进化为更多样化的服务模式，随着消费产品覆盖的行业面越来越广，其产品也更为针对化、个性化。

与此同时，互联网金融的参与主体也不断扩大，不仅传统的消费金融公司在创新转型，希望能在互联网金融的大蛋糕上分食到一点甜头，传统金融机构如商业银行等在危机面前，也在自身传统优势的基础上利用互联网技术推动产品、技术、渠道以及服务的创新。

在此期间，由于各类电商平台更为灵活便捷的特性，迅速成长为互联网消费金融的中流砥柱。

互联网消费金融的发展尚未成熟，仍旧处在初步融合的起步发展阶段，存在着行业发展良莠不齐、监管体系不完善、风控能力弱、融资渠道窄以及消费者缺乏相应的金融知识且风险承受能力较弱缺乏相应的金融知识且风险承受能力较弱等种种问题。

互联网金融的发展历程、类型及发展趋势浅探李元齐（英国华威大学，英国）摘要：本文在对互联网金融的内涵进行简述基础上认为，我国互联网金融大致经历了渠道扩张、数据挖掘、平台制胜三个重要阶段。

最后，对互联网金融的主要类型进行简要介绍，对互联网金融的未来发展趋势进行简要分析。

关键词：互联网金融；发展历程；类型；第三方支付；P2P中图分类号：F724.6；F832文献识别码：A文章编号：2096—3157（2021）03—0156—03近年来，随着信息技术的快速发展以及互联网的迅速普及，互联网金融也逐步涌现。

互联网金融的出现是对传统金融业的重要补充，同时也给传统金融业带来巨大挑战。

互联网金融在促进资金融通效率的同时亦加快了金融行业的改革进程。

目前，在我们身边存在和传播着大量的互联网金融信息,普通民众对互联网金融也普遍予以关注。

在这样的大背景下，学术界关于互联网金融的研究也越来越多。

为进一步丰富相关研究,本文着重针对互联网金融的发展历程及主要类型进行浅要探析。

一、互联网金融的内涵2012年，时任中国投资有限责任公司副总经理谢平提出互联网金融概念。

互联网金融是指传统金融机构利用互联网技术以及网络平台，实现资金的融通和收付的新兴金融模式。

“互联网金融”是近年来热门的新兴词汇,从字面理解来看“互联网金融”可以看作是互联网与金融以某种形式结合而产生的综合体。

从近一两年的发展实践来看“互联网金融”更多的表现为：以互联网企业为代表的非传统金融企业依靠快速发展的移动通信硬件、云计算以及社交网络等技术手段，以更为直接的互联网组织架构为用户尤其是小微企业、普通消费者，提供成本低且便捷的金融服务。

互联网金融信息具有明显的对称性、交易更为便捷、运营成本较低、服务效率较高、融覆盖范围较广的典型特征。

为经济发展带来的积极影响主要表现为：（1）提高配置资金的实际效率；（2）促进市场利率化;（3）进一步推动经济的增长。

二、我国互联网金融发展历程广义上的互联网金融业务如银行的网上银行、手机银行等传统金融企业的互联网化业态，在很多年前就已进入了我们的日常生活。

目录摘要 (1)一、阿里金融模式及其发展现状 (1)（一）阿里金融模式 (1)（二）发展现状 (2)二、阿里金融模式的发展优势 (2)（一）依托电商平台的专门化优势 (2)（二）小额信贷业务与电商平台业务相辅相成 (4)（三）利用数据与平台优势降低信用风险 (5)三、阿里金融模式存在的问题 (5)（一）身份特殊，定位模糊 (6)（二）资本规模有限，后续资金不足 (6)（三）转型困难，不确定因素多 (6)（四）与支付宝资金无法关联 (6)四、相关建议 (7)（一）政府方面 (7)（二）阿里方面 (7)（三）小微企业方面 (8)主要参考文献 (8)浅析阿里金融模式学生姓名：马涛指导老师：李天健摘要：2009年，中国网商集体性地遭遇了国际金融危机的洗礼，但仍实现了持续、稳定的发展，网商间的协作关系深化。

电子商务正在我国如火如荼地发展。

尽管如此，融资难问题一直制约着网商扩大经营规模，持续稳定发展。

在此情况下，阿里金融基于电子商务平台的小微信贷技术，以电子商务的行为数据为信用依据，创新网上微型金融模式，为中小网商提供信贷服务，开创了我国电子商务小额贷款模式。

对于这样一种新型的小额贷款模式，目前它的发展状况如何，发展中有哪些难题以及将来如何发展，本文将这些问题进行一个简单的分析说明。

关键词：小微企业、小额信贷、阿里金融、电商平台一．阿里金融模式及其发展现状（一）阿里金融模式阿里金融亦称阿里巴巴金融，为阿里巴巴旗下独立的事业群体，主要面对小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。

目前，阿里金融已经搭建了分别面对阿里巴巴B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体，和面向淘宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体，并已经推出了订单贷款、信用贷款、聚划算专项贷款、物流贷款和天猫运营服务专项贷款等微贷产品，其中以订单充当“抵押物”的订单贷款和以“信用”为抵押的信用贷款两部分最为常用。

阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。