小额信贷业务管理系统

（ 三） 信贷审批流程简单 ， 业务种类单一。小额贷款公 司的贷款信息来源主要是信贷员对借款人 的 日常 了解 ， 对借款人的资信情况只能靠贷前调查的单一方式获得。信贷审批 的流程基本是仿照商业银行进行的，
具有速度快、 环节少的特点。调查 的 １ １ 地市小额贷款公司经营的业务种类以短期小额信用贷款为主 ． 累计 办理信贷业务近 ３ 万笔 ， 其中企业信贷业务 占比为 １ ５ ． ８ １ ％， 个人信贷业务 占比为 ８ ４ ． １ ９ ％。
风 险 。
关键词 ： 小额 贷款 公 司 ； 征 信 系统 ； 风 险 控 制
中图分类号： Ｆ ８ ３ ０ ． ５
一
文献标识码： Ｂ
文章编号 ： １ ６ ７ ４ — ０ ０ １ ７ － ２ ０ １ ３ （ １ １ ） － ０ ０ ７ ７ － ０ ３
、
陕 西省小 贷公 司接入 征信 系统 基本 情况
是 裁判 员 的困境 。
（ 三） 技术风险。 一是软硬件设备投入不足。 小额贷款公司大部分 尚未建立 自己的信贷业务系统 ， 软硬件
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ — ７
作者简介Байду номын сангаас： 郝
嵘（ １ ９ ８ ４ ． １ ０ 一 ） 女， 汉族 ， 河北康保人 ， 硕士 ， 经济师 ， 现供 职于 中国人 民银行西安分行 。
《 西部金融） ） ２ ０ １ ３年第 １ １期
息透露给其他组织或个人的情况 ， 可能引发信息主体的法律投诉 ， 给征信系统 的声誉会带来难 以预测的负面 影响。 （ －） 监管风险。 一是在征信系统接入和管理方面缺乏组织协调 。 二是管理职责划分不清。 由于小额贷款 公司数量多 ， 分布广 ， 大多省市由金融办或人 民银行牵头组织其集 中统一接人征信系统。但是如果金融办或 人民银行作为小额贷款公司的虚拟顶级机构一 口接人征信系统 ， 在征信使用和管理 中会造成既是运动员 ． 又

数 据 质量 的高低 在 一 定Biblioteka 度 上决 定 了模 型 的预 测效
果 。由于实 际数据 中存在许 多垃圾 、异常 值 、缺失 值 ，在
系统建 立过程 中需要 对数据进 行清洗 。清洗 的原则 主要是 删掉一些在业务 意义上异常 、相互 矛盾 、有缺失值 的账户 ，
币种业务 。 （ 衍 生变量生成 ３）
目ＴｏＡｉ 一～ ｏ ・ ｐ ｌ— ，— 一ｇ ｅｙｌ ， ｃ ｃ ， ：ｎ ～ｐ ｈ ｉ ； ａ ｎ ｏｔ
小额信贷评分系统 的设计分析
●文／ 哈尔滨银行科技发 展部 王 瑞
— ｌ 国小额信贷 市场高速 发展 ，“ 捷”成 为小额信贷业 １ 快
的历 史行为特 征来预测 其未来信 用表现 ，作 为贷款 发放 的
１ 数 据 预 处 理 ．
（ 数 据质 量分析 １】
３ 模型检验 ．
（ 分数转换 １）
为 了保证 数据质量 能够满 足建立模 型的需要 ，对抽 取 数 据的质量进行 分析 ， 出各种 统计指标 （ 得 最大值 、 小值 、 最
按照 国际上多数采用 的评分方式 ，用于信贷决策的每个 客户的信用分数通 常是将模型预测的 “ 好”客户的概率转换
ｌ 务 的主旋律 ，“ 户识别 ”和 “ 客 风险管理 ”成为小额 决 策依 据 。预 测模型是 消费信 贷管理 中使 用最广 泛 、发展
信 贷管理 的核心技 术。研发一 套适合银 行 自身业 务的小额 最完 善的技 术。决策模 型 比预测模型更进 一步 ，把 决策的
信 贷评 分系统势在必行 。 影 响数 量化 ，试图捕捉 同一决策对不 同消 费者 的不 同影 响。
为分析 、交 易 习惯 等大量数 据进行 分析 ，挖掘客 户的行为

小额贷款公司信贷管理系统操作手册金名创业二零一一目录系统概要5一、运行环境要求5二、页面概述：5三﹑系统登录：6操作手册8一、系统维护8（一）机构管理8（二）用户管理9（三）利率维护12（四）口令更改14（五）工作台维护14（六）客户维护151、客户注册维护152、客户权限转移163、客户合并184、客户托管移交18（七）系统参数维护21二、客户管理22（一）客户注册22（二）企业客户251、证件管理252、基本信息323、业务基本情况334、财务报表345、企业关联356、业务基本情况437、企业关联44（三）个人客户441、个人基本信息管理442、个人主要资产信息管理463、个人主要负债信息管理474、个人工作经历信息管理485、个人教育经历信息管理496、个人配偶信息管理507、居住情况信息管理518、个人社保信息管理529、个人保险信息管理5310、个人关联5411、机构借款5512、业务基本情况56（四）客户大事记57（五）客户关系树58三、信贷业务58（一）业务申请58（二）业务审批59（三）业务修改71（四）审批状态查询73（五）贷款总账73（六）贷款预警监控75（七）删除业务信息75（八）删除借据77（九）利率调整（无还款计划表/有还款计划表）77四、风险管理78（一）五级分类78（二）贷后管理79五、业务查询81业务审批查询81六、工作流维护82流程监控82七、贷款归还84（一）已经生成还款计划表，按流程还款。

841、还款启动842、还款审批863、最终确认还款87（二）生成还款计划表，会计直接确认还款87（三）未生成还款计划的，会计进行还款88（四）、收取罚息金额90八、财务管理90（一）财务处理911、凭证录入912、凭证审核923、凭证记账924、凭证查询935、期末结账946、反结账947、资产负债表试算958、明细帐95（二）财务报表961、资产负债表962、损益表963、现金流量表974、总帐表985、贷款明细帐99（三）财务系统维护991、科目维护992、会计期间维护1003、期初账务数据维护1014、现金流量初始数据1025、启用财务系统1036、会计科目升级103（一）现金日记账105（二）银行日记账105（三）现金盘点与对账106（四）银行存款对账106十、信贷报表107（一）统计分析1071、五级分类分析1072、机构贷款余额查询分析1083、个人贷款1104、机构贷款余额(本期)111（二）基础报表111（三）统计报表1121、人民币贷款固定利率水平表（可以设定贷款时间段进行查询）1122、行业五级分类统计表112（四）金融办报表1131、资金来源录入1132、机构情况录入1143、公司机构情况表公司1154、资金来源情况表1155、主要经营指标月报表1156、公司贷款业务状况表115系统概要一、运行环境要求服务器配置：硬件配置：品牌台式机或服务器，2G内存或以上软件配置：OSS4.0, JDK1.4,SQLSERVER2000客户端配置：硬件配置：普通PC机(128M内存以上),分辨率在1024*768以上软件配置：windows2000 专业版或以上，office 2000，Internet Explorer 6.0该信贷系统采用B/S架构，客户端可通过Internet Explorer浏览器直接访问信贷系统服务器。

解决办法：须根据身份证件先在核心业务系 统中建立客户信息，然后在信贷系统中进行 同步操作。
新建客户信息可能出现的情况
2、客户信息在××支行 此情况为该客户信息已经存在，且客户信息 在××支行，可能在××支行有贷款或×× 支行办理过和信贷有关的业务。
解决办法：联系××支行，让××支行将客 户信息调整到本支行。若信息在其他总行 （包括农商行、农合行），可以通过总行协 调。
新建联保小组
在新建农户联保小组页面中点击添加小组成 员，选择同一行政村至少三户组成联保小组， 选择其中一人为联保小组组长
在所有小组成员贷款结清后，可以解散联保 小组、增加小组成员或删除小组成员
个体工商户联保和小企业联保同农户联保操 作相同
查询客户信息
客户管理→客户查询维护→个人（对公）客 户信息维护：进入查询个人（对公）客户页 面
审查，并按业务流程要求及时向上一级岗位提交。对小额信用和农户联保
审查岗
小组授信进行额度录入；本级及下级机构主管客户经理垢调整，并负责本
行信贷业务的维护、查询
支
行
负责对本岗权限内业务进行审批，超本岗权限业务提交本级贷审小组审批，
审批岗
超本级贷审小组审批的业务，按照流程要求提交上一级机构。
负责汇总贷审小组成员意见并按流程要求作通过批复或否决退回操作。 贷审小组汇总岗
客户管理
客户按性质可分为：个人客户和 对公客户。
个人客户可分为：自然人农户、 自然人牧民、个体工商户、自然 人其他。
对公客户可分为：企业法人、事 业法人、社会团体、其他经济组
织。
新建个人客户信息
成功登录信贷系统后，在左边菜单栏——客 户管理——新建客户信息——新建个人客户 信息：进入新增个人客户基本信息页面。

二是 寻求合 作银行 的支持 。可以将服 务器托 管给 从 计算机上拷 贝数据 ，送 外维修计算机 应事先拆 除存
合 作银行 ，让合作 银行提供软件 开发 、维 护等方 面的 储 设 备 。
支持 。
三是采取金融服 务外包的方 法。 目前 ，有些从事金 融服务外包的公 司依托长期从事人民银行和商业银行信
大部分公 司未制定明确的数据备份管理制度 ，有 的 甚至未对数据进行备份 ，有 的依靠相关人员的履职认识
１ ． 系统建设不 能满足 业务需求
进行操作 ，备份频率不固定 ，且大部分公司未进行数据
在２ ２ 家小贷 公司中 ，２ 家公司采用手工方 式进行核 异地备份 ；有些公 司互联 网与内部业务 网未采取必要的
础 上 ，可 以考 虑利 用 第三 方 服 务资 源解 决 其信 息化 业务 网物 理隔离 ，实行网络接入 控制 。业 务用机不得
建 设 问题 。
一
安装 与 工作 无 关 的软 件 ，严 格控 制 使 用移 动 存储 介 质 ，并安 装防病毒软件 。定期进 行数据备份 ，并 实行
是利用主发起人的技术资源 。有些小贷公司由当
小贷公司的业务系统建设需求应包括信贷管理 、负 责 。近年来 ，各地金融办的人员配备 、业务监管能力 、 债管理 、银行资金收支 、财 务管理 、报表管理 、报送数 系统应用水平不断提高 ，有能力也有义 务帮助小贷公司 据生成 、客户管理 、决策支持信息管理 、与相关金融机 进行信息化建设。另外 ，小贷公司作为正规金融的有效 构 的系统连接 等 。同时要 考虑业 务发展 的需要 ，预 留 补充 ，对解决小微企业融等客观 因素的制 约 ，全部依靠 自身 的力量进行信 司的相关业务指导工作。

在选题过程中阅读的文献资料( 专著中的文献：[序号]作者、专著名称、版本、出版地、出版社、出版年份、页码。

期刊中的文献：[序号]作者、.文献名、期刊名称、年、月、卷(期)、页码。

)，及其他准备工作(如调研、计算、实验等) ：1. 参考文献：[1] Wang X Q. In flue nci ng Factors of Rural Credit Cooperative's Micro-Credit in Relatively DevelopedAreas:A Direct-Willi ngn ess Survey of Rural Households in Jin hu,Jia ngsu Prov in ce[J].Fi nance & Trade Research, 2011,2(5):10-21.[2] Do ng X L, Yang X L, Rui H U. Rural Households' Credit Con strai nts in Un derdeveloped Areas and RuralCredit Cooperative's Micro-credit:A Survey of Rural Households in Suining County,Jiangsu Province[J]. Journal of Nanjing Agricultural University, 2010,45(7):321-356.[3] Dong L X, Dong Y C. The Susta in able Developme nt Research about Microfi nance - Takethe Rural Credit Cooperative of Hebei Province as an Example[J]. Advaneed Materials Research, 2012,47(7):1224-1227.[4] Gao W, Ishida M. The En try of the Chin ese Rural Credit Cooperative in to Microfma neeMarket : A Case Study in Ghe ngdu-City Sichua n-Prov in ce[J]. Bullet in of the Faculty ofBioresources Mie University, 2005, 32(5):15-29.[5] Chen D H. In vestigati on and discussi on on the huma n resource man ageme nt in rural credit cooperativeagency[J]. Journal of US-China Public Administration, 2008,4(1):567-599.[6] China E O. Rural credit cooperative[J]. 2002, 7(4):234-246.[7] 胡涛.农村小额信贷需求影响因素的分析一一基于金华市500农户的调查[J].中国商论，2016(5):82-85.[8]蔚垚辉,曹宇波，耿振.普惠金融体系下农村小额信贷发展研究一一以山西省农村小额信贷为例[J].经济问题,2016(06).[9]刘兴源，田原，李泽,等.农村小额信贷供给案例研究[J].商,2016(10):183-183.[10]侯琬娇.我国农村小额信贷风险的表现、成因及控制策略分析[J].科技创新与应用，2016(8):278-279.[11] 杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].中国农村经济，2004(08):7-11.[12] 熊德平.农村小额信贷：模式、经验与启示[J].财经理论与实践，2005, 26(02):39-43.[13] 王卓.农村小额信贷利率及其需求弹性[J].中国农村经济，2007(06):62-70.[14] 巴曙松，栾雪剑.农村小额信贷可获得性问题分析与对策[J].经济学家，2009(04):37-43.[15] 张文静，孔荣，卡利姆•特维.我国农村小额信贷的诚信机制研究[J].商业研究, 2009(03):157-160.[16] 王群琳.论中国农村小额信贷的可持续发展[J].湖南农业大学学报：社会科学版，2004,5(5):41-44.[17] 石晶，李卿语.孟加拉乡村银行模式对发展我国农村小额信贷的启示[J].税务与经济，2010(02):38-41.[18] 李小庆.银行数据挖掘系统的构建思路[J].中国金融电脑，2008(8):65-68.[19] 黄艳，敖建，张大用.商业银行网点操作风险管理系统之构建[J].财会月刊，2011(26):55-56.[20] 由建勋，孟爱霞.银行卡客户关系管理系统的构建[J].中国信用卡，2013(2):37-39.[21] 黄海峰，牛源.中国商业银行风险预警系统的构建及研究[J].上海会计，2008:19-21.[22] 张卉.探析计算机与银行网银系统之间的联系与创新[J].电脑知识与技术：学术交流，2012, 08(3):590-591.[23] 王艳红，崔敏.VPN 技术在银行网络系统的方案设计[J].电脑知识与技术，2009, 5(11):3029-3030.[24] 张珍义，卢加元.UTM技术在银行网络系统中的应用[J].福建电脑，2007(11):19-20.[25] 黄国敬.在数据集中模式下提高银行网络系统安全性[J].计算机安全，2004(11):27-29.拟采用的研究方案和要解决的关键技术问题: 技术路线：农信社小额信贷研究方案：(1) .对国内传统农信社信贷中存在的问题进行分析，列出系统需求；(2) .对系统中所用到的数据库进行分析和设计；(3) .对本系统的前端页面进行设计；(4) .对本系统的后台交互进行设计；(5) .给用户进行使用且收集反馈；(6) .对系统进行优化。

第一章市场定位第一条基本原则小额速贷产品以“改善微型金融业务结构，提高无担保贷款收益”为目标，与同业信用类信贷产品进行细分市场的差异化竞争。

第二条竞争优势小额速贷产品以“快速、简便、客户覆盖面广”为竞争优势，以“客户细分”和“服务时效”作为产品核心竞争力与同业竞争，以更为精准的客户细分满足各层级“受薪人士客户”和“自雇人士客户”的融资需求。

第二章产品定位第一条产品定义小额速贷产品指微型金融事业部向“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”发放的，用于个人或家庭购买住房以外其他消费或经营用途的无担保人民币信贷业务。

第二条产品特色（一）无需担保：无需任何担保，仅凭个人信用。

（二）申请便捷：只需到银行1次，完成申请。

（三）时效承诺：三个工作日内，最快1天放款。

小额速贷审批意见有效期不超过两个月，即批单下发之日起两个月内应与客户沟通，征得客户同意后完成放款；否则，原审批结果失效，须重新申请。

（四）申请门槛低：拥有连续稳定的收入即可申请。

第三章客户定位第一条客户分类小额速贷根据借款人从业性质将客户分为自雇人士及受薪人士，并据此制定和执行差异化的授信政策和定价政策。

第二条自雇人士客户是指企业法人代表、私营企业负责人、个体工商户的负责人、合伙企业的合伙人、占有10%以上（含）股份的企业股东。

第三条受薪人士客户是指拥有固定工作和连续稳定工资收入的客户群体。

根据工作单位性质的不同分为优质受薪人士和标准受薪人士。

优质受薪人士是指向政府机关、事业单位在岗人员、银行、保险、电力、电信、民航、铁路、烟草、石油、机场等行业单位的正式员工及上市公司高管人员等。

标准受薪人士是指除优质受薪人士以外的其他单位在岗人员、占有10%以下股份的企业股东及未持有公司股份的法人代表等。

第四章产品规格第一条产品要素小额速贷产品要素适用范围如下，具体标准以各业务模式的审批指引为准。

如果业务模式中没有对以下要素进行定义，则遵照此处定义执行。

22
❖ 坚守安全第一的原则： ❖ （1）重授信管理，认真落实贷款“三查”制度，对不放心、不可靠、可做
可不做的贷款宁可不做。 ❖ （2）重客户真实信息，通过多种渠道分析、研判客户，特别是关系客户，
介绍客户，要重实际轻关系。 ❖ （3）重人品负责任，清心做事，清爽做人，要对得起公司、对得起客户，
对得起自己。 ❖ （4）重主责责任，贷款发放和收回是一个客户经理的工作过程，更重要的
以求实的精神，功夫下在平时，认真做好日台帐登记， 掌握第一手材料，真实系统、全面科学地提供数据，为公 司经营活动提供准确的信息；客观、公正、如实地反应情 况，维护统计资料的真实性和公司计划的严肃性。
❖ 2、忠于职守、严守机密 要有高度的责任感，及时准确报送统计资料；每日做
好数据上传工作；及时更新系统中所有者权益、银行融资 等非定期更新的数据，不及时上传将导致信息的不匹配； 做好日台帐的登记工作；做好每周业务周报；做好每月、 每季向各上级部门的数据上报工作，以及平时的系统维护 和管理工作。遵守国家保密制度和纪律，做到不泄密、不 失密、确保账表、文件资料、客户资料的安全。
❖ 2、审核通过，客户填写借款凭证，客户经理签名确认送 系统录入员在系统上申请合同，由风险主管审核同意盖合 同章确认。
❖ 3、客户经理把审核后的借款凭证送各审批人员签字审批， 最后送达财务部放款。
7
❖ ★贷款审批时审核的主要内容：
❖ 1、对贷款调查报告有关资料的完整性进行审查；
❖ 2、对贷款的合法性、安全性和效益性的调查认定意见的 合理性、准确性进行核准，重点核准内容包括：
贷款风险象自己的生命一样对待 贷款资金象自己的钱一样对待 贷款客户象自己的亲戚朋友一样对待
5
❖ （三）、贷款审批

XX省农村小额贷款公司信贷管理系统业务需求书2009年8月13日第1章系统功能需求........................................错误!未定义书签。

主要功能............................................错误!未定义书签。

信息存储要求........................................错误!未定义书签。

性能要求............................................错误!未定义书签。

输入要求............................................错误!未定义书签。

输出要求............................................错误!未定义书签。

安全与保密要求......................................错误!未定义书签。

对接要求............................................错误!未定义书签。

第2章业务概述............................................错误!未定义书签。

小额贷款公司的目标..................................错误!未定义书签。

小额贷款公司的性质..................................错误!未定义书签。

小额贷款公司的设立..................................错误!未定义书签。

小额贷款公司的资金来源..............................错误!未定义书签。

小额贷款公司的资金运用..............................错误!未定义书签。

小额贷款公司的监督管理..............................错误!未定义书签。

小额贷款公司信贷业务管理制度(草案）XXX小额贷款公司贷款管理制度，草案,第一章总则第一条为规范公司信贷管理行为～合理有效营运资金～防范信贷风险～根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《广西壮族自治区人民政府关于印发广西壮族自治区小额贷款公司管理暂行办法的通知》,桂政发…2009？4号，和《XXX小额贷款股份有限公司章程》,以下简称公司章程，等法律法规~特制定本制度。

第二章贷款的对象和条件第二条贷款对象是指公司服务区范围内的农村地区农业种植、养殖等生产经营及个体经营资金需求的农户～经工商行政管理机关或主管部门核准登记的企业法人、其它经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人.第三条借款人申请贷款应当具备下列基本条件:1、从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动.2、产品有市场～生产经营有效益。

3、恪守信用~能按期归还贷款。

4、无不良贷款的行为记录～具有一定的资信等级.5、持有人民银行核发的贷款卡或农户贷款证.6、有贷款人认可的切实可行的担保措施。

7、有一定比例的自有资金。

8、自愿接受贷款人的检查监督~及时上报各种贷款人所需资料。

第三章贷款的种类和方式第四条贷款种类：主要经营短期贷款,按类型分为农村地区农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款、其他贷款.第五条贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现。

公司开业第一年所有贷款均需要提供抵押品～抵押品原则上是房地产为主。

第四章贷款投向第六条贷款的主要投向为青秀区农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款～开业初期~将从主发起人最熟悉的房地产信贷业务做起～为二手房买卖双方提供按揭贷款解押所需要短期资金需求。

,，，第七条严格执行规范的业务操作流程要建立健全贷款管理制度~明确贷款流程和操作规范～坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款。

向同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5％～不向股东发放贷款。

农户小额信用贷款操作流程?农户小额信用贷款是指XXX农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行，以下简称农村信用社）根据农户的信用程度，在核定的额度和期限内向农户以信用方式发放的贷款。

农户小额信用贷款实行贷款证制度，并按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则发放贷款。

农户小额信用贷款操作流程主要包括：贷款受理――贷款调查――贷款审批――贷款发放――贷后管理一、贷款受理（一）管理要点：1．借款人是否符合信用社贷款范围、对象、条件；2．借款人提供的借款申请资料是否完整；3．借款人是否在信用社开立结算账户；4．借款人是否在信用社或其他金融机构有不良信用记录。

（二）操作流程：1．由信贷内勤综合岗初审借款人申请及相关资料；（1）农户向属地信用社提交借款申请书，同时递交本人身份证、户口簿、结婚证等有效证件；（2）申请书的内容主要包括：客户名称、地址、申请贷款的种类、金额、期限、用途、还款来源等；（3）对借款申请人提交的身份证件进行联网核查，查看是否真实有效；（4）通过中国人民银行个人征信系统和XXX农村信用社信贷管理系统对借款人的资信状况进行查询，填写《个人客户资信查询登记表》；（5）信贷内勤综合岗通过申请书等资料对借款人资格进行初审，重点审查：是否是信用社所辖区域内有固定住所的农户，身份证、户口本所记载的内容事项是否一致，是否有不良信用记录，是否符合农村信用社信用评级要求等；（6）对符合要求的客户出示贷款所需的资料清单。

2．主办信贷员受理借款人申请，提示借款人提交真实、有效的基础资料；按照信贷管理要求，申请农户小额信用贷款业务的借款申请人应首先在农村信用社（营业部）开立结算账户，然后提供以下基础资料：（1）书面借款申请书；（2）借款人配偶或财产共有人同意借款意见书等；（3）借款申请人及配偶有效身份证件；（4）借款人户口簿、结婚证或相关部门出具的婚姻状况证明；（5）农村信用社贷款证；（6）股金证复印件（农村信用社或农村商业银行股东提供）；（7）家庭主要财产及收入来源清单或证明；（8）贷款人要求提供的其他资料。

信贷业务流程——贷前、贷中、贷后（收藏吧！）本文由本平台原创，转载需注明作者及出处阅读提示：本期文章为一套完整的信贷业务流程，在流程中根据业务进程加入了本平台精华文章的链接，可直接点开阅读，本期文章适合收藏起来慢慢读，在做业务过程中遇到什么问题也可打开查阅一下，还在等什么，赶紧收藏起来吧！当然，除了收藏，别忘了将本文发送给你公司的信贷人员。

前言小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。

信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。

要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是具体的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。

本文以小贷公司作为视角，向大家推荐一套业务流程，供大家参考。

当然制度再好，也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素质，可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析——客户经理应具备的基本素质！以及文章信贷小白和老信贷员，差距到底在哪？从风险控制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键，具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键！模块一申请与受理操作流程贷款业务申请和受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。

浅论我国城市小额信贷的运作与管理郧会梅小额信贷是专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。

这一概念是随着亚洲、非洲和拉丁美洲的发展中国家以贫困群体和低收入阶层为服务对象的几种微型金融方法逐步取得成效并不断扩展而提出的。

小额信贷的产生和发展，有其深厚的经济基础和重要的社会意义。

低收入阶层是社会经济发展中的客观存在。

这类群体维持生存、发展生产需要最基本的资金支持，但又没有获得商业贷款的抵押担保条件和能力。

同时，又不可能完全依靠政府和社会的无偿救助满足。

最初，小额信贷是专为解决乡村贫困问题开发的一种金融产品。

随着乡村小额信贷的不断发展和完善以及城市贫困问题的不断恶化，已尝试把成功的乡村小额信贷经验用来解决城市贫困问题。

目前，这一业务在国际和国内都刚起步。

一、中国开展城市小额信贷的背景在中国，在全面建设小康社会的进程中，城市贫困问题应引起关注。

90年代以前，中国的贫困现象主要发生在农村地区。

但随着改革的深入和经济结构调整步伐的加快，中国的城市贫困问题日益突出，已成为影响社会稳定和社会经济发展的重要因素和严重问题。

而且需要引起关注的是，中国城镇贫困人口的增长幅度是比较大的。

对于城镇居民中的贫困人口数量的估计，基本上可以通过城镇居民最低生活保障制度所覆盖的人数统计出来。

城镇居民最低生活保障制度是从1997年开始建立的，当时进入此范围的人数不超过200万人；到1999年底增至281万人；2000年底增至402万人；2001年底增至1170万人。

2002年，由于政府采取了力度较大的“应保尽保”政策，使得低保人数迅速增加。

根据民政部的统计，截至2003年3月31日，城镇居民最低生活保障人数为2140.3万人。

在考虑中国城镇低保人数时需要注意的是，目前对低保人数的统计渠道和统计体制存在着不少漏洞和死角，而且地方政府自身财力有限，这样中国城镇居民中的贫困人口难以全部进入低保的范围。

颇为严峻的城市贫困问题不仅有辱社会公平，也危及经济发展的效率和可持续性。

小额贷款业务管理制度第一章总则第一条为规范小额贷款业务管理行为，保护合法权益，提高小额贷款业务管理效率，加强风险防范，制定本制度。

第二条本制度所称小额贷款业务，是指面向小微企业和个体工商户提供的小额信贷服务，包括小额贷款、贴现、金融担保等相关业务。

第三条小额贷款业务应遵守国家和地方有关法律、法规，依法合规开展经营活动。

第四条小额贷款业务应坚持审慎经营原则，加强风险管理，确保资金安全。

第五条本制度适用于本公司小额贷款业务管理，对外借款业务，需严格按照本指导定则执行。

第六条小额贷款业务管理应注重风险管理，严格控制风险，提高贷款的资产质量和自身管理水平。

第二章小额贷款业务管理第七条小额贷款业务应遵循合规原则，依法合规开展经营活动，不得参与任何违法违规活动。

第八条贷款风险的定量分析和控制制度。

对于小额贷款业务的风险，应采用科学的手段和方法进行定量分析和控制，提高贷款业务的风险识别和控制水平。

第九条贷款利率的灵活设置。

对于不同的贷款客户，可以根据其信用评级和风险水平进行利率的差异化设置，加强风险的分散和控制。

第十条贷款资金的监督和使用。

对于贷款客户的资金使用情况应进行定期监督和检查，确保资金的合理使用和安全回收。

第十一条贷款业务的风险储备。

对于小额贷款业务的风险，应提前设立相应的风险储备，以应对可能出现的风险损失。

第十二条贷款客户的信用管理。

对于贷款客户的信用情况应进行定期评估和管理，提高贷款客户的信用水平，降低贷款违约风险。

第十三条小额贷款业务的违约处理机制。

对于贷款客户的违约行为应建立严格的违约处理机制，确保及时有效的处置违约行为。

第十四条小额贷款业务的信息披露制度。

对于小额贷款业务的相关信息应及时对内外进行披露，确保透明度和公开性。

第十五条小额贷款业务的内部控制制度。

对于小额贷款业务应建立健全的内部控制制度，确保业务管理的规范和有序。

第十六条资金清算的规范管理。

对于小额贷款业务的资金清算，应依法依规进行清算管理，确保资金的安全和稳定。

邮件： etjr@ 电话：010 52420499 QQ： 2796685307 /1636618198 网站： 支持：远程支持、现场支持
服务内容 服务周期
服务方式 服务范围
咨询：提供7*12小时技术咨询 产品：系统免费升级（高级服务） 免费操作指导、使用培训 系统硬件3年免费维护 分析：数据分析、管理分析服务
业务创新：缺乏业务创新所需的数据多维度分析及知识发现
所需的数据挖掘方法与工具。
1、智能信息化管理
• 覆盖贷前（保前）、贷中（保中）、贷后（保后）全流程 • 工作流、资金流、信息流三层立体空间
2、风险控制管理
技术方案 系统实现
• 业务全程跟踪、系统自动生产；流程自由化，管理精细化； 数据多维度安全保障 • 与中科院共同合作“自优化评级模块”风控制度专家支持
置:研发组、业务组、金融专家组、紧急应急组 • 面对系统、面对用户,7*12小时全天候服务 • 服务方式： 邮箱、电话、邮件、网站、现场
高超技艺
• 多种专业系统和软件的开发及应用，大大提高了生产力水平
高下在心
• 有思路、有原则、有技术、有方法、有计划，标本兼治; • 根据客户的实际情况选择或定制售后服务，提高服务水平
6.全面的自动计息付息：多种计息方式、多种计费方法
7.还款计划自动生成：还款计划生成、变更
8.移动办公及跨区域管理：多终端登录，跨区域应用 9.系统与数据安全保障：电信级别数据安全保障措施 10.模块扩展与接口预留：财务、监管、OA等多接口预留
目录
传统小贷问题与解决思路 小贷业务管理系统介绍 产品特点及优势介绍
小贷管理系统（e小贷）
1. BS 架构、稳定性高，扩展性好 2.适用企业：小额贷款公司、有贷款 业务的其他公司

银行小额贷款公司融资业务管理办法第一章总则第一条为拓展新兴信贷业务市场，规范小额贷款公司融资业务的操作与管理，有效防范信贷风险，根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[＃＃]23号）、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发[＃＃]137号）及我行相关规定，特制定本办法。

第二条本办法所称小额贷款公司是指依据《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[＃＃]23号）及国家相关政策规定，由自然人、企业法人与其他社会组织投资并经依法注册登记设立，不吸收公众存款，专门经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

第三条本办法所称小额贷款公司融资业务，是指我行向小额贷款公司发放的，用于支持其对外贷款业务发展需要，以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源的短期流动资金贷款。

第四条与小额贷款公司开展业务合作，必须遵守有关法律法规、方针政策和我行相关规定，坚持安全性、流动性和效益性的经营原则。

对小额贷款公司融资业务的管理应遵循“择优准入、以资定贷、股东担保、受托支付”的原则。

－1－第二章融资业务准入第五条向我行申请办理融资业务的小额贷款公司，应同时符合以下基本准入条件：（一）依照法律及有关规定办理注册及年检手续，公司成立经营满半年（含）以上，注册资本不得低于5000万元（含）；（二）在营业执照规定的经营范围内依法合规从事经营活动，自主经营、自负盈亏、独立核算；有固定住所和经营场所，有完善的法人治理结构和内部组织机构，风险管理机制健全；有必要的财务管理制度，财务状况及发展前景良好；（三）有审慎规范的贷款操作流程、贷后管理制度、资产分类制度和风险拨备制度，资产损失准备充足率保持在100％（含）以上；（四）小额贷款公司及其法定代表人（或负责人）、股东、董事、高级管理人员信誉良好，无不良记录；（五）在我行的信用等级在A级（含）以上，或A-级（含）以上且可提供足额有效的房地产抵押；（六）在我行开立基本结算账户或一般结算账户，并承诺存入我行存款占其全部银行存款的比例，不低于我行贷款占其全部银行贷款的比例；其以我行融资放贷支持的贷款客户必须在我行开立基本结算账户或一般结算账户；（七）承诺定期向我行提供月（年）度财务报表（财务报告）－2－和其贷款余额50万（含）以上客户及不良贷款客户的逐户（笔）信息；（八）贷款不良率在2%（含）以内；对其同一个客户的贷款余额不得超过其资本净额的5%（含），对单一集团客户贷款余额不得超过其资本净额的10%（含）；（九）未向其实际控制人、法定代表人（或负责人）、股东、董事、高级管理人员及/或其关联方放贷；（十）未向任何企业或个人提供保证担保；（十一）主要股东（指持股总计达到或超过50%以上的若干法人股东或自然人股东，且至少应包括主发起人或最大股东，下同）承诺为该公司在我行的融资提供连带责任保证担保；（十二）贷款行要求的其他条件。

银行小额融易贷业务管理办法（含抵押类、担保类、结算类）模版银行小额融易贷业务管理办法第一章总则第一条为规范小额融易贷业务的申请、审批、发放、管理和风险控制等工作，依据相关法规和规章，结合本行实际，制定本办法。

第二条小额融易贷业务采用小额信贷技术与互联网技术相结合的方式，为小微企业和个体工商户提供集授信、融资、结算和风险管理于一体的综合性金融服务。

第三条小额融易贷业务按照授信额度和还款期限可分为抵押类、担保类和结算类。

第四条所有申请小额融易贷业务的客户，必须符合国家法律法规和银行的信贷政策，确保业务准入条件的合法性、合规性、合理性。

第五条银行小额融易贷业务的申请、审核、放款，均采用线上流程，但必要时可采用线下辅助程序。

第六条申请人应如实填写相关信息，并承担信息真实的法律责任。

银行将对申请人提供的信息进行审核，有权要求申请人提供相关证明材料和核查信息。

第七条银行将根据客户的授信额度和风险特征设计个性化贷款方案，并严格落实贷后管理制度，确保小额融易贷业务的合规性和风险控制。

第八条银行应采取合法、合规的方式进行业务宣传，并依法为客户提供优质的小额融易贷综合金融服务。

第二章贷款申请第九条申请人可通过银行网站、移动应用等途径在线申请小额融易贷业务，同时应提供申请人的基本信息，包括但不限于姓名、联系方式、就业情况、财务状况等。

第十条申请人须如实填写贷款申请表，并提交相应的申请材料。

第十一条银行应及时审核客户的申请材料，比对客户提供的真实信息和相关证明材料，认真审核各项贷款申请指标是否符合银行贷款政策和风险管理要求，如发现不符合要求之处，应及时通知申请人并给予说明。

第十二条银行应根据小额融易贷业务申请人的资信状况、还款能力、财务状况等情况，决定是否给予贷款，并拟定相应的贷款方案。

第十三条银行有权决定小额融易贷业务的授信额度和还款期限，并根据风险特征产生相应的风险溢价费和管理费等费用，此类收费应为合法的，且应在贷款合同中明确列明，不得胡乱加价。