互联网小额贷款系统剖析——以阿里金融为例

本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！== 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ == 阿里小额贷款合同欺诈该向国家哪个部门举报篇一：基于电子商务平台的小额信贷发展研究——以阿里小贷为例.pdf基于电子商务平台的小额信贷发展研究以阿里小贷为例薛逸飞谭晓雯(华东政法大学 201X00)【摘要】由于传统银行对风险的严格控制，贷款难的问题一直制约着广大中小企业尤其是小微企业的发展。

而我国的电子商务发展至今已进入成熟阶段，一些大型电商企业已经掌握了全面、丰富的商业数据和先进的技术。

在此背景下，以阿里巴巴为代表的电子商务企业进军金融领域，建立了阿里巴巴小额贷公司，开创了电子商务与小额贷款相结合的新模式，为解决我国小微企业融资难问题做出了重大贡献。

研究阿里小贷的发展模式和政策监管方式有重大意义。

【关键词、额信贷；电子商务；阿里小贷据统计，目前我国的小微企业数量高达数千万家，占全国国企总量的99％。

对这些小微企业来说，经营中遇到的资金问题是制约他们发展的最大问题，这一现状的根源是小微企业的“先天不足”，由于小微企业中新兴企业多，经营风险性高，资产积累不足，很多企业没有土地经营权、厂房所有权和使用权，很难提供较好的贷款担保，于是大量小微企业由于资金借贷困难而不得不退出市场。

电子商务企业掌握着多年来积累的平台合作商家的具体信息，信用评级系统相对完善，这些优势为其发展小额信贷业务提供了基础。

由此，基于电子商务平台的小额信贷行业逐渐发展起来，并在社会中产生了一定影响力。

其中，以阿里巴巴为代表的电子商务企业发展尤为迅速。

本文将以阿里小贷为例探讨基于电子商务平台的小额信贷产业的发展状况。

、国外互联网平台小额借贷的发展现状国外互联网平台小额借贷业务发展较好的有美国的 pms—per、日本的乐天等。

美国的 prosper。

Prosper与 201X年 2月正式上线，是美国的一家 P2P在线借贷平台，该网站的运营模式类似于拍卖，资金需求者可以在网上公布资金需求量及期望利率，资金供应者则通过竟价的方式争取贷款资格。

银行挑战者：阿里小贷中国的传统银行业出现了一位离经叛道的挑战者。

它是一家能做到果断与合作多年的大型银行分道扬镳的公司，也被称为最靠谱的“小贷工厂”,已被视为传统银行的劲敌——不是银行，胜似银行。

阿里小贷的发展速度已经远远超过了在小贷领域寻求突破的大多数银行。

接近阿里金融的人士透露，从2010年4月阿里巴巴拿到小额信贷牌照到今年6月底，阿里巴巴信用金融部门已经为超过12.9万家小微企业提供贷款，贷款总额超过260亿元，阿里金融已经实现单日利息超过100万元。

年利息所得数亿元，不亚于一家小型城商行。

“阿里金融是颠覆整个金融格局的大手笔。

希望能搅动目前的一潭死水。

”长期观察民间金融的北交所董事长熊焰对记者表示。

阿里金融人士透露，阿里金融只是一个统称概念，而非实体公司。

具有营业执照的法人单位是浙江阿里小贷和重庆阿里小贷两家小贷公司。

但具体业务都是由阿里金融的员工执行，并没有放具体的运营人员在两家小贷公司里面。

业内人士介绍，阿里巴巴进军金融业仅五年时间，已拥有了可比央行征信系统的数据库、比银行更快的资金流动性及相当于一家小型银行的利息收入。

这直接影响到了它的从合营到自营的转变。

“小微企业在阿里巴巴和淘宝累积的信用不能获得银行的认可，仍需要担保、抵押或联保，能够通过银行审核门槛的很少。

我们送过去100个客户，99个都被否了，他们依然用固有的方式操作，理念和我们太不一样。

”前述接近阿里金融人士回忆道。

随着2010年6月两家小贷公司的成立，阿里巴巴正式停止了与建行和工行的合作，走上了金融自营的道路。

阿里金融不是没有谋求过银行牌照，但迄今并未成功。

“他们没有银行牌照也不影响他们开展业务。

”监管当局有关人士告诉记者。

是不影响，只是不能增加杠杆来放大阿里小贷的规模，仅仅靠资本金的快速周转来实现贷款总额的迅速放大。

监管准入和合规性限制只能暂时捆绑住阿里金融业务发展膨胀的速度，不管这种限制是否合理。

从合营到自营2007年5月16日，阿里巴巴联手建行推出“e贷通”，阿里巴巴会员可凭借在其网站上的交易信用记录向建行申请贷款。

2019年16期总第901期一、案例背景本案例用在《互联网金融》课程中。

该课程是我校经济管理类学生的学科基础课平台必修课，课程的内容包括互联网金融的模式、互联网金融业务、电子支付、互联网金融的监管以及互联网金融的发展等，本案例用在介绍互联网金融的发展这一章。

互联网金融的发展占领了我们生活的方方面面，站在消费金融视角来看，就是互联网和金融结合起来，渗透进我们消费的各个场景。

而虚拟货币炒作的死灰复燃与破灭、互金平台的“带血”上市潮、套路贷横行、P2P 爆雷潮都让人，特别是即将迈入社会的大学生们既好奇又迷惑。

在讲互联网金融的发展这一章，我选取了蚂蚁金服发展路径这个案例进行讲解，并在讲解中透过与学生的互动，帮助学生了解互联网金融的发展路径，并且思考互联网金融的本质，正视互联网金融，建立正确的价值观。

二、案例详述我们就蚂蚁金服发展路径这个案例来看看支付宝们是怎么从仅仅支持淘宝的线上支付业务到可以让我们乘公交，买奶茶，逛淘宝，买保险的，一窥整个互联网行业的发展，从而了解互联网金融的本质到底是什么。

1.支付宝诞生2003年5月，阿里成立了C2C 平台———淘宝网，和“易趣”（eBay 在中国的公司，是中国市场上第一家互联网交易平台）竞争，2003年10月第一笔担保交易支付成功。

淘宝，或者说基于互联网的交易形式在发展过程中非常需要担保来搭建陌生的买卖双方交易的桥梁，于是2004年诞生了支付宝，2005年，支付宝向互联网电商开放担保交易与支付接口，成为真正独立的第三方支付平台。

2007年，支付宝正式宣布全面拓展海外业务。

2010年阿里信用贷款发布，同年推出快捷支付。

2.蚂蚁金服破茧而出，并日渐壮大2011年，为获得央行支付牌照，阿里集团将支付宝所有权转让给浙江阿里。

（阿里是不是中国企业，它的主要股东又是谁？这些都可以在阿里年报里查到。

为什么要转移支付宝的所有权？央行支付牌照的规定又有怎么样的要求。

如果没有这样的规定，对这么大体量交易的安全和信息会有怎么样的影响？）接着，支付宝就获得了国内第一张支付牌照。

阿里金融日息百万：大数据的力量作者: 战瑞琬来源: 21世纪网2013-01-22 08:37:59阿里金融来势汹汹，今年阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开，实现单日利息收入100万元，引发银行业震颤。

在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上，无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。

而阿里金融实现批量放贷的核心，正是阿里大数据。

阿里小贷的两种模式阿里金融诞生于2010年，“如果银行不改变阿里，阿里将改变银行”，马云的振臂一呼，击碎了当年的耻笑和白眼，如今不断引起金融体系地震。

阿里金融主要做小企业贷款，以日计息，随借随还，无担保无抵押。

流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴”。

2010年和2011年，阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。

订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。

订单贷款日利率为0.05%，累积年利率约18%。

淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，周期30天。

信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元-100万元。

信用贷款日利率为0.06%，累积年利率约21%。

信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月。

阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。

“循环贷”指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。

固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。

从整体上讲，阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。

截至2012年6月底，阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。

与国有银行的小贷业务相比，130亿元的投放额并不大，但这是由170万笔贷款组成，在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。

互联网的逻辑想要真正理解互联网金融，首先要弄清楚中国互联网的逻辑。

互联网逻辑之一：用户比收入重要。

周鸿祎在谈到互联网本质的时候借用过毛泽东这样一句话：地在人失，人地皆失：地失人在，人地皆得。

地就是你的收入，人就是你的用户。

互联网的本质就是用户为王，用户利益要大于商业利益。

有人认为现在的互联网金融处于赔本赚吆喝的阶段, 互联网理财产品高收益率的背后其实是互联网公司自己在掏腰包补贴。

但这却是符合中国互联网逻辑的，早期赚钱并不重要，关键是能否吸引足够多的用户，这才是关键。

互联网逻辑之二：得草根者得天下。

传统商业观念认为10%的人占有着这个社会90%的财富，因此企业想要赚钱的话就应该服务好这10%的人。

但互联网行业却将这一观念彻底颠覆，QQ 打败MSN，小米这两年的迅速崛起，都在证明着同一个道理，在中国互联网领域，得草根者得天下。

互联网金融同样遵循着这一逻辑。

用时下流行的话来讲，这是一种“!丝“金融，它通过低门槛的理财产品和立体增信的投融资平台将传统金融机构忽视的中小民营企业、小微企业以及个人客户通过互联网这个大平台联系起来，进行资金的融通，因此其从一开始的客户定位就是中国最广大的草根阶层，而这一阶层在将来所能释放的商业价值却是最充满想象力的。

互联网金融的现行模式互联网金融在中国发展至今已经形成了第三方支付、P2P 网络贷款平台、大数据金融、众筹融资、信息化金融机构、互联网金融门户6大模式，本文重点介绍第三方支付、P2P 网络贷款平台、大数据金融、众筹融资这4种模式。

1.第三方支付广义的第三方支付可以定义为，非金融机构作为收、付款人的互联网作为一种颠覆性力量，已经将音乐、图书这些传统行业彻底颠覆，而当其将触角延伸到金融业时，整个金融行业已经开始发生改变。

互联网金融模式解析文/张庆 王越关键词：互联网金融 第三方支付 P2P 网络贷款平台 大数据金融 众筹融资阿里巴巴推出了余额宝、“百度金融中心-理财”正式上线、苏宁云商获批基金销售支付结算牌照、微信中有了“微信支付”功能……随着行业大佬在互联网金融领域的跑马圈地，P2P 网络贷款平台、第三方支付、众筹融资等互联网金融概念也逐渐为人们所熟知。

电商触金——探析“ 阿里金融” 模式文/莫虹王明宇刘淑贞来源:电子商务(2013年 7月第 7期摘要:小微企业作为我国经济建设的重要贡献者,其融资难的问题一直制约着本身发展。

致力解决小微企业融资难的“ 阿里金融” 的诞生对于一直在融资过程中出于劣势的小微企业是个福音。

本文从小微企业贷款难的角度出发, 介绍了阿里金融的诞生过程、产品、业务流程及特点, 并对其今后发展中的障碍做出了分析。

我国拥有中小企业高达 4 2 0 0多万户,占企业总数的 99.8%,中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的 60%左右。

但是,这些企业大多面对融资难的问题。

在这样的背景下,马云带着他的阿里巴巴集团进军小额信贷市场,并且凭借着其拥有的强大的数据后台, 在两年多的时间里发展迅猛,阿里巴巴集团去年投放小额贷款 130亿元,近两年来自营小贷业务累计投放 280亿元,为 13万多家中小企业、个人创业者提供信贷融资服务,让银行也为之颤抖。

本文从小微企业贷款难的角度出发,介绍了阿里金融的诞生过程、产品、业务流程及特点, 并对其今后发展中的障碍做出了分析。

1、小微企业贷款难的原因1.1 从企业内部分析首先大多数小微企业的家族式经营模式导致管理人员结构老化, 创新能力较弱,大大影响生产效率。

且内部机制不健全,抗风险能力弱,在经济不稳定期易发生破产、倒闭现象。

其次财务制度的不完善,使得财务信息的不规范,甚至会出现虚假的财务信息。

这给银行信贷人员评估设臵了重重障碍。

再者, 小微企业由于缺少作为有效抵押物的固定资产和流动资产存量,在现行制度下很难申请到信贷资金。

1.2 从银行角度分析银行不愿意发展此类业务,主要是由于大部分中小企业的信贷在 100万以下,而小微企业的信贷更是在几千元左右,贷款金额太低, 且信贷次数较为频繁, 信誉度不良,管理成本太高。

在传统融资模式下,银行设定的高标准使得大部分中小型企业难以达标, 这样的借贷方式无法满足中小企业的融资需求。

电商触金——探析“阿里金融”模式文／莫虹王明宇刘淑贞来源：电子商务（2013年7月第7期）摘要：小微企业作为我国经济建设的重要贡献者，其融资难的问题一直制约着本身发展。

致力解决小微企业融资难的“阿里金融”的诞生对于一直在融资过程中出于劣势的小微企业是个福音。

本文从小微企业贷款难的角度出发，介绍了阿里金融的诞生过程、产品、业务流程及特点，并对其今后发展中的障碍做出了分析。

我国拥有中小企业高达4 2 0 0多万户，占企业总数的99.8%，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右。

但是，这些企业大多面对融资难的问题。

在这样的背景下，马云带着他的阿里巴巴集团进军小额信贷市场，并且凭借着其拥有的强大的数据后台，在两年多的时间里发展迅猛，阿里巴巴集团去年投放小额贷款130亿元，近两年来自营小贷业务累计投放280亿元，为13万多家中小企业、个人创业者提供信贷融资服务，让银行也为之颤抖。

本文从小微企业贷款难的角度出发，介绍了阿里金融的诞生过程、产品、业务流程及特点，并对其今后发展中的障碍做出了分析。

1、小微企业贷款难的原因1.1 从企业内部分析首先大多数小微企业的家族式经营模式导致管理人员结构老化，创新能力较弱，大大影响生产效率。

且内部机制不健全，抗风险能力弱，在经济不稳定期易发生破产、倒闭现象。

其次财务制度的不完善，使得财务信息的不规范，甚至会出现虚假的财务信息。

这给银行信贷人员评估设臵了重重障碍。

再者，小微企业由于缺少作为有效抵押物的固定资产和流动资产存量，在现行制度下很难申请到信贷资金。

1.2 从银行角度分析银行不愿意发展此类业务，主要是由于大部分中小企业的信贷在100万以下，而小微企业的信贷更是在几千元左右，贷款金额太低，且信贷次数较为频繁，信誉度不良，管理成本太高。

在传统融资模式下，银行设定的高标准使得大部分中小型企业难以达标，这样的借贷方式无法满足中小企业的融资需求。

即使在国家宽松信贷政策的宏观环境下，中小企业也难以切实的感受到有力的信贷资金支持。

互联网企业财务风险分析与控制——以阿里巴巴为例首先，阿里巴巴的财务风险主要包括市场风险、信用风险和流动性风险。

市场风险是指互联网企业在市场运作过程中可能面临的变动风险，主要表现为市场需求不稳定、市场竞争激烈等。

在阿里巴巴的发展过程中，通过不断分拆、投资多个细分市场，降低了市场风险的集中度。

同时，阿里巴巴还通过推动国内外投资者的参与，增加了市场参与者的多样性，降低了单一交易伙伴带来的市场风险。

信用风险是指互联网企业因客户违约、供应商违规等原因造成的债权损失的风险。

阿里巴巴在交易平台上采用了信用评级机制，对交易对象进行信用评估，并根据信用评级结果对交易保证金进行管理。

此外，阿里巴巴还加强了对供应商的资质审查和履约管理，提高了供应链的稳定性和质量可控性，降低了信用风险。

其次，针对以上风险，阿里巴巴采取了一系列的控制策略。

对于市场风险，阿里巴巴通过多元化布局，降低了对单一市场的依赖性，当一个市场面临风险时，其他市场可以充分发挥作用。

同时，阿里巴巴还加强与外部合作伙伴的合作，通过合作共赢的模式共同应对市场竞争带来的风险。

对于信用风险，阿里巴巴通过建立、优化信用评级机制，对交易对象进行评估，并按照评级结果采取相应的风控措施，如提高交易保证金、限制交易额度等。

此外，阿里巴巴还建立了诚信体系，对供应商进行信用监管，建立了违规惩罚机制。

对于流动性风险，阿里巴巴通过与银行合作，建立了供应链金融平台，为供应商提供融资服务，解决了供应链上的资金流动性问题。

此外，阿里巴巴还加强现金流管理，提高公司的现金流入率，确保公司具有充足的流动性。

综上所述，互联网企业财务风险分析与控制是企业运营中不可忽视的重要问题。

阿里巴巴通过多元化布局、信用评级机制和供应链金融平台等措施，有效降低了财务风险，保障了公司的可持续发展。

其他互联网企业可以在实践中借鉴阿里巴巴的做法，并根据自身情况制定相应的控制策略，提高财务风险管理水平，实现稳健发展。