保险学2—保险概述

保险学保险概述保险概述•第一节保险的产生和发展•第二节保险的概念•第三节保险的分类•第四节保险的职能与作用第一节保险的产生和发展•一、保险的发展历程1、保险的萌芽2、海上保险的起源与发展3、火灾保险的出现与发展•二、中国保险发展史和现状•三、世界保险业的现状和发展趋势保险的起源据传说，5000多年前的一天正午，一支横越埃及沙漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋涉。

酷热的太阳烘烤着毫无遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一只粗糙的水壶在商人间传递。

突然，天空一下子变暗，乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚，一场大风暴要降临了。

商人们顾不得骆驼了，拼命地往沙丘高处爬去。

风暴过后，原来他们丢弃骆驼和货物的地方已经堆起了几座新沙丘，30只骆驼只有8只跑得快的幸免于难，其余的无影无踪了。

要是在从前，损失货物、骆驼的商人就要面临着破产了。

但这次的情况有些不同，因为商队在出发前，精明的商队领队就将商人们召集到一块，通过了一个共同承担风险的互助共济办法。

这个办法规定，如果旅途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死亡，由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者；如果大家都平安，则从每个人的获利中提取一部分留存，作为下次运输补充损失的资金。

由于有了这个约定，这次损失事故没有在商队中造成太大的波动，因为全商队还有8只骆驼和它们所载的货物，贸易所得的利润分摊下去，至少可以使商人们购置新的骆驼，以求东山再起。

这种互助共济法，经过后来不断的完善后，被收入到汉谟拉比法典中。

海上保险的起源与发展（一）、共同海损分摊原则是海上保险的萌芽（二）、船货抵押借贷是海上保险的雏形冒险借贷→无偿借贷（三）、意大利是近代海上保险的发源地1、14世纪中期意大利北部出现了类似现代海上保险的形式，起初海上保险是口头缔约，后来出现书面合同。

2、1347年10月27日，热内亚商人乔治.勒克维伦出立了迄今为止最古老的保单。

承保“圣.克勒拉”号商船从热内亚到马乔卡的保险，这张保单现保存在热内亚国立博物馆。

3、1384年1月15日签发从法国南部阿尔兹（Arles）到意大利比萨（Pisa）的货物保单。

海上保险的起源与发展（四）18世纪中叶英国伦敦成为世界海上保险的中心，其代表为劳合社（Lloyd’s）•1688年爱德华.劳合德（Edward Lloyd）在伦敦泰晤士河畔开设“劳合德咖啡馆”。

•1692年搬至伦巴第街。

•1696年出版《劳合德新闻》。

•1710年保险赌博盛行，严重败坏了劳合德咖啡馆德优良传统。

•1713年劳合德去世，业务由其女婿接管。

•1769年原侍者托马斯.费尔庭与一些正义的顾客在伦巴第街教皇胡同成立新的劳合德咖啡馆，同时发行《新劳合动态》。

•1771年79名保险人、经纪人每人出资100英镑，成立劳合社委员会。

•1774年移至皇家交易所。

•1986年由著名的建筑设计师罗杰斯设计的新大楼建成，耗资1.63亿英镑。

海上保险的起源与发展•劳合社（Lloyd’s）的业务：辛迪加（承保组合）四大险：水险（21％）、非水险（51％）、汽车险（11％）、航空险（17％）•劳合社趣闻：承保影星克里斯托夫.里伍斯在摄制《超人》期间的意外伤害，保额200万美元。

1989年，在纽约举行的毕加索艺术画展，保额10亿美元。

1990年，在阿姆斯特丹举行的凡高艺术画展，保额30亿美元。

•卢蒂娜（又称卢丁）船钟：1857年打捞出1799年沉船“卢蒂娜”号船钟，现安放在劳合德交易大厅中央的台子上。

敲响它意味着世界又发生了巨灾。

火灾保险的起源与发展•1666年9月2日伦敦火灾，连烧5天，伦敦85％以上的建筑被烧毁。

•1667年尼古拉斯•巴蓬－火灾保险之父，独资创办了火灾保险的商行。

•1676年由46家火灾协会组成德国汉堡火灾保险局（综合火灾金库），此为公营火灾保险的起源。

•1710年英国查尔斯.波文创办太阳保险公司，为最早的股份公司形式，它是英国迄今最古老保险公司之一。

•1752年美国第一家火灾保险公司由本杰明.富兰克林在费城创办。

人身保险的起源与发展•起源于基尔特制度。

后来一些行会转化为相互保险性质的“友爱社”，1873年建立的“孤寡友爱社”发展成为美国最大的寿险公司——美国谨慎保险公司。

•佟蒂法—养老金的起源：1653年提出，1689年法路易十四首用，每人300法郎，共筹集140万法郎，按年龄分为14群，在一定时期后，向各群生存者发放10％的利息，认购人死亡总额不减。

首次发行的最后生存者夏洛特.巴比叶97岁，获得73000法郎。

•埃德蒙·哈雷（Halley, Edmond）的世界第一张生命表—Breslau表：1693发表，以Breslau市1687-1691间市民死亡记录为基础编制。

•英国公平人寿保险公司—世界第一家人寿保险公司，1756年创立，1762年营业。

责任保险的起源与发展–1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开责任保险之先河。

–1870年，建筑工程公众责任保险问世；–1875年，马车第三者责任险出笼；–1880年，雇主责任险首次承保；–1885年，第一张职业责任险保单——药剂师过失责任险保单由英国北方意外保险公司签发；–1895年，汽车第三者责任险问世；–1900年，第一张产品责任险保单由英国海上事故保险公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事赔偿责任。

据《逸周书•文传》记载，早在夏朝后期，就有“天有四秧（殃），水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”之说。

公元前3000年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用“分舟运米”的办法，这是水险起源的实例。

•在我国古代很重视建立经济后备，以补偿风险对于社会经济生活所造成的损失。

据古代典籍《周礼》记载，当时国家设有“遗人”一职，“遗人掌邦之委积，以待施惠；乡里之委积，以恤民之艰厄，门关之委积，以养老孤……县都之委积，以待凶荒”。

•据史料记载，我国古代的仓储制度，主要有常平仓、义仓、广惠仓，以及民间相互保障组织等。

中国保险发展概况中国保险发展概况（一）、建国前中国保险发展情况1、20世纪前英资保险公司垄断了中国保险市场1805年英商在广州开设广州保险公司。

（我国第一家保险公司）1835年英商在香港开设友宁保险公司（又称裕仁洋面），在广州和上海有分公司。

19世纪20年代后，陆续在上海设立了“杨子”、“保安”、“香港”、“中华”、“太阳”、“巴勒”保险公司，怡和、太古洋行都设立保险部。

中国保险发展概况2、民族保险业的兴起：•第一家民族保险机构—义和公司保险行（1865.5.25）。

•李鸿章提出“自立公司、自建行栈、自筹保险”。

•1875.12.28在上海成立保险招商局，总办唐廷枢（广东香山人，怡和洋行总买办），会办徐润（广东香山人，宝顺洋行副买办）。

•1876.8.19保险招商局招股20万两后增至25万两白银，成立“仁和”水险公司。

•1878.3.25又招股20万两成立“济和”水火险公司。

•因业务发展，1886年（有称1887年）仁和，济和合并，成立仁济和保险公司，股本100万两。

中国保险发展概况3、民族保险业的发展：1912年第一家民族人寿保险公司—华安合群人寿保险公司成立。

统计到1911年，经注册的中国人办的保险公司7家，开设银行16家。

20世纪20-30年代有30多家保险公司成立。

统计至1935年，外商在上海有166家，民族保险业48家。

比较著名的有：1926.12.11安平保险公司，1929年太平保险公司（金城银行），1931年中国保险公司（中国银行），35.10.1中央信托局保险部，1943年中国农业保险公司（中国农行），1943.12太平洋保险公司（交通银行）。

中国保险发展概况（二）建国后中国保险发展情况：•人保成立前的接管、改造（1949.5.28-10.23 ）。

•1949.6.20中国保险公司复业。

其他需重新登记，当时有63家华商，41家外商重新登记。

•1949.10.20人保（PICC）成立,首任总经理胡景澐（人行副行长），50年底全国保险干部4600人。

•其他保险公司的兴起：•85年交行重建后，即设立保险部，1991.4成立太平洋保险公司。

•1988.4.27成立深圳平安保险公司，后改为中国平安保险股份有限公司。

•1986.7.15成立新疆建设兵团农牧业保险公司，后改为兵团保险公司，又改为中华联合保险公司。

•1992.9.25友邦人寿（AIA）进入上海，1995年进入广州。

中国保险业的现状1、市场规模迅速扩大•1980年，中国保险业的保费收入为6.4亿元人民币。

到2009年末增长到11137.3亿元，远远高于同期国内生产总值年均增长速度。

2012年，全国保险密度为1143.8元，保险深度为2.98% 。

2013年保险密度为：1265.67元，保险深度为3.02%。

•2010年，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。

而保险密度方面，发达国家已达2000-3000美元。

•保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。

保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。

•保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。

保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。

中国保险业的现状2、市场经营主体发展较快，保险市场对外开放不断扩大1980年中国保险市场只有中国人民保险公司一家经营，目前，全国共有保险机构100多家，其中保险集团控股公司10家，财产险公司63家，人身险公司76家，再保险公司8家。

保险资产管理公司18家，外资保险公司代表处177家。

截至2008年底全国共有专业保险中介机构2445家，其中，保险代理公司1822家，保险经纪公司350家，保险公估公司273家；共有兼业保险代理机构13.66万家。

保险从业人员达到322.8万人，其中营销员262.9万人。

初步形成了一个以国有保险公司和股份制保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的市场格局。

3、保险法律体系初步形成2009年2月28日，新修订的《保险法》经十一届全国人大常委会第七次会议第三次审议通过，2009年10月1日实施。

这次对《保险法》进行的系统性修订，吸收了十六大以来保险业改革发展的宝贵经验和有益探索，针对保险业发展站在新起点进入新阶段的实际，对行业发展和保险监管作出了许多新的规定，进一步完善了商业保险的基本行为规范和国家保险监管制度的主体框架。

截至目前，中国保监会已审核出台了《保险公司管理规定》、《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》、《保险公估机构监管规定》等7部规章，此外，另有多部规章正在审核修订。

中国保险业的现状世界保险业的发展现状和趋势世界保险业的发展，使得保险在国民经济中的地位和作用不断上升。