北大保险学第二章保险基本内容 ppt课件
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《保险学保险概述》PPT课件
1.3.4按实施方式分类
强制保险 自愿保险
1.3.5其他分类方式
1．按是否以营利为目的分类
营利保险 非营利保险
2．按经营主体分类
公营保险 私营保险
3．按保险客户分类
个人保险 团体保险
4．按承保的危险分类
单一危险保险 综合保险 一切险
5．按保额确定方式分类
财产保险 人身保险 责任保险 信用与保证保险
1．财产保险的保险利益
• 投保人对法律承认和保护的各种财产权及 有关利益具有保险利益 现有利益： 预期利益： 责任利益 合同利益
2．人身保险的保险利益
决定于投保人与被保险人间的利益关系
自己的身体或生命： 有亲属血缘关系的人 对承担赡养、收养等法定义务的人 经济利益关系人
• 2．危险管理过程
（1）危险管理目标的确定； （2）危险识别； （3）危险衡量； （4）危险处理； （5）危险管理评估；
危险处理的主要方法
危险回避 损失控制 危险转移 危险自留
1.1.3 危险与保险
• 危险与保险 1、危险与保险的关系 2、保险对危险管理的影响 3、互制与互促的关系
体现的经济关系不一样 两者遵循原则不一样 付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定 保险经营是复杂的精算过程， 储蓄为单纯的复利
3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务； 是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
委付成立后的效力 与代位追偿的区别
3．弃权与禁止反言
保险基础知识(PPT45页)
发生的可能性、或损失程度的原因或条件。
引 发 或
风险
增
风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事
加
构成要素
件，是导致损失的直接的或外在的原因。
导
损失：非故意的、非预期的、非计划的经济价值
致
的减少。
风险的分类
按风险的产 生环境分类
静态风险 动态风险
按风险的 纯粹风险 性质分类 投机风险
按风险的 对象分类
保险的特征
一种民事 法律关系
一种有计 划的财务
安排
保险
一种有效 的风险管 理手段
互助性
法律性
科学性
经济性
商品性
保险的分类
按保险标的 按实施方式 按承保方式
财产保险
强制保险
原保险
人身保险
自愿保险
再保险
共同保险
重复保险
财产保险-以财产及其有关利益为保险标的的保险
财产损失保险-以各类有形财产为保险标的
保险人
指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有 收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿 或给付保险金义务的保险合同的一方当事人。
当事人
投保人
是与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务 的保险合同的另一方当事人。
保险合同要素
主体
客体
关系人 保险利益
指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金 被保险人 请求权的人。
保险概述
保险的概念
商业保险
• 指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保 险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险 人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期 限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
引 发 或
风险
增
风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事
加
构成要素
件，是导致损失的直接的或外在的原因。
导
损失：非故意的、非预期的、非计划的经济价值
致
的减少。
风险的分类
按风险的产 生环境分类
静态风险 动态风险
按风险的 纯粹风险 性质分类 投机风险
按风险的 对象分类
保险的特征
一种民事 法律关系
一种有计 划的财务
安排
保险
一种有效 的风险管 理手段
互助性
法律性
科学性
经济性
商品性
保险的分类
按保险标的 按实施方式 按承保方式
财产保险
强制保险
原保险
人身保险
自愿保险
再保险
共同保险
重复保险
财产保险-以财产及其有关利益为保险标的的保险
财产损失保险-以各类有形财产为保险标的
保险人
指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有 收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿 或给付保险金义务的保险合同的一方当事人。
当事人
投保人
是与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务 的保险合同的另一方当事人。
保险合同要素
主体
客体
关系人 保险利益
指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金 被保险人 请求权的人。
保险概述
保险的概念
商业保险
• 指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保 险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险 人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期 限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
《保险基础知识讲解》课件
• 如何选择适合自己的保险产品：根据自身需求和风险承受能力，选择 合适的保险产品。
保险市场
• 保险公司的类型和分类：保险公司可以根据经营性质和业务范围进行分类，如人寿保险公司、财产保 险公司等。
• 保险市场的结构：保险市场由保险公司、保险中介机构和保险监管机构等组成。 • 保险市场趋势：保险市场受经济、社会和技术发展等因素的影响，呈现出不断变化和发展的趋势。
保险消费ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ的权益
• 保险消费者的权益及保护：保险消费者有权获得信息、选择合适的保 险产品，并享受公平和合理的理赔处理。
• 保险消费者的义务：保险消费者应履行诚实守信、交纳保费和及时通 知保险公司等义务。
保险相关法律法规
• 保险法律法规概述：涉及保险业务的法律和法规，如保险法、保险合 同法、保险代理法、投资保险法等。
结语
• 保险的重要性：保险在个人和社会生活中的重要性不可忽视，可以帮 助我们应对不确定事件的风险。
等程序，解除合同则需要符合合同解除的相关规定。
保险责任和赔付
• 保险责任：保险公司承担的责任，即在特定的保险事件发生后向被保险人支付保险金。 • 保险金的种类和计算方法：根据不同的保险类型和合同条款，保险金的种类和计算方法有所不同。 • 保险理赔程序和注意事项：保险公司和被保险人在理赔过程中需要遵循一定的程序和注意事项。
《保险基础知识讲解》 PPT课件
这个PPT课件将帮助您了解保险的基本概念，包括不同类型的保险以及它们的 作用。
什么是保险？
保险是一种通过分散风险和提供经济保障的方式来保护个人和财产免受不确 定事件的影响。
保险的基本原理
• 大数法则：通过保险公司平均分担风险，使每个人可以承受风险造成 的损失。
保险市场
• 保险公司的类型和分类：保险公司可以根据经营性质和业务范围进行分类，如人寿保险公司、财产保 险公司等。
• 保险市场的结构：保险市场由保险公司、保险中介机构和保险监管机构等组成。 • 保险市场趋势：保险市场受经济、社会和技术发展等因素的影响，呈现出不断变化和发展的趋势。
保险消费ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ的权益
• 保险消费者的权益及保护：保险消费者有权获得信息、选择合适的保 险产品，并享受公平和合理的理赔处理。
• 保险消费者的义务：保险消费者应履行诚实守信、交纳保费和及时通 知保险公司等义务。
保险相关法律法规
• 保险法律法规概述：涉及保险业务的法律和法规，如保险法、保险合 同法、保险代理法、投资保险法等。
结语
• 保险的重要性：保险在个人和社会生活中的重要性不可忽视，可以帮 助我们应对不确定事件的风险。
等程序，解除合同则需要符合合同解除的相关规定。
保险责任和赔付
• 保险责任：保险公司承担的责任，即在特定的保险事件发生后向被保险人支付保险金。 • 保险金的种类和计算方法：根据不同的保险类型和合同条款，保险金的种类和计算方法有所不同。 • 保险理赔程序和注意事项：保险公司和被保险人在理赔过程中需要遵循一定的程序和注意事项。
《保险基础知识讲解》 PPT课件
这个PPT课件将帮助您了解保险的基本概念，包括不同类型的保险以及它们的 作用。
什么是保险？
保险是一种通过分散风险和提供经济保障的方式来保护个人和财产免受不确 定事件的影响。
保险的基本原理
• 大数法则：通过保险公司平均分担风险，使每个人可以承受风险造成 的损失。
第二章 保险概述 《保险学》PPT课件
12
第二节 保险的分类
二、按照保险标的分类 按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。 （一）财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 （二）人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
第二章 保险概述
• 学习目标： 本章主要讲述保险的基本知识。通过学习，要求学生理解保险的含义、构成要素、与相似经 济制度的关系，了解保险的产生与发展，并掌握保险的功能与分类。
• 重点难点： 1.保险的含义、构成要素； 2.保险的产生与发展； 3.保险的功能。
1
第二章 保险概述
– 第一节 保险的要素 – 第二节 保险的分类 – 第三节 保险的功能 – 第四节 保险的产生与发展
保险的一些基本特征，因而被认为是海上保险的初级形式。 • 现代海上保险发源于意大利，继海上保险产生之后，其他各种保险也随经济发展而脱离其原始形态产生发展起来。
21
第四节 保险的产生与发展
（二）火灾保险 火灾保险是财产保险的前身。 • 在15纪，德国的一些城市出现了专门承保火灾损失的相互保险组织灾基尔特)。现代的火灾保
15
第二节 保险的分类
五、按照风险转嫁方式分类 按照风险转嫁方式不同，保险可以分为足额保险、不足额保险和超额保险。 （一）足额保险 （二）不足额保险 （三）超额保险 六、按照投保单位分类 按照投保单位的不同，保险可以分为个人保险和团体保险。这种分类标准
一般适用于人身保险。
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第三节 保险的功能
保险的功能可以分为基本功能和派生功能。 • 基本功能是指保险保障功能，具体包括财产保险的补偿功能和人身保险
第二节 保险的分类
二、按照保险标的分类 按照保险标的分类，可将保险分为财产保险与人身保险。 （一）财产保险 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 （二）人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。
第二章 保险概述
• 学习目标： 本章主要讲述保险的基本知识。通过学习，要求学生理解保险的含义、构成要素、与相似经 济制度的关系，了解保险的产生与发展，并掌握保险的功能与分类。
• 重点难点： 1.保险的含义、构成要素； 2.保险的产生与发展； 3.保险的功能。
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第二章 保险概述
– 第一节 保险的要素 – 第二节 保险的分类 – 第三节 保险的功能 – 第四节 保险的产生与发展
保险的一些基本特征，因而被认为是海上保险的初级形式。 • 现代海上保险发源于意大利，继海上保险产生之后，其他各种保险也随经济发展而脱离其原始形态产生发展起来。
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第四节 保险的产生与发展
（二）火灾保险 火灾保险是财产保险的前身。 • 在15纪，德国的一些城市出现了专门承保火灾损失的相互保险组织灾基尔特)。现代的火灾保
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第二节 保险的分类
五、按照风险转嫁方式分类 按照风险转嫁方式不同，保险可以分为足额保险、不足额保险和超额保险。 （一）足额保险 （二）不足额保险 （三）超额保险 六、按照投保单位分类 按照投保单位的不同，保险可以分为个人保险和团体保险。这种分类标准
一般适用于人身保险。
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第三节 保险的功能
保险的功能可以分为基本功能和派生功能。 • 基本功能是指保险保障功能，具体包括财产保险的补偿功能和人身保险
保险学 第二章保险的职能和作用PPT教学课件
2020/12/09
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二、按保障的主体
1、企业保险和个人保险
企业保险是以企业作为保障主体。企业除了面临
生产和经营风险外，还面临各种财产、营业中断、
产品责任、人员伤害等风险，需要各种保险来保
障。
个人保险是以家庭和个人为保障主体。
2、团体保险和个人保险
团体保险是用一份保险合同向若干个被保险人提
供保险。
（2）保险的实质就是将个别被保险人面 临的风险损失分摊给所有的投保人。
（3）这种风险的分摊是通过保险人的中 介活动来完成的。
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例：如某企业的财产价值为1000万元， 如遭受自然灾害或意外事故可能给企业 造成全部损失，这是企业所无法承担的。 通过购买企业财产保险，保险金额为 1000万元，如每年需交的保费为1万元， 保险事故发生造成财产的全部损失，就 可以拿到保险赔款为1000万元，也就是 该企业的风险损失，分摊到1000个投保 单位。对他来说，1万元的保费是完全可 以承担的，他以较低的成本获得了最大 的安全保障。
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3
3、适法性
保险的风险保障活动是严格按照保险合同 来进行的。
4、科学性
保险费率的计算、保险责任范围的确定等 是以数理计算为基础。
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第二节 保险的职能
一、保险的基本职能
1、分摊风险的职能
是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所 有的投保单位和个人。
2、经济补偿（赔付）的职能
2020/12/09
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（2）进行防灾防损的目的：由于防灾防 损的措施减少了灾害事故的发生和损失， 从保险公司的角度来说，可以减少赔付， 增加盈利，提高它的赔付能力；从投保 单位或个人来说，可以减少损失或伤害； 从社会角度来说，可以减少社会财富的 损失和人身伤害。
第二章保险概述财院10双学位精品PPT课件
3.危险转嫁说
该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保 险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的 代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风 险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱 （A.H.Willet），其他代表人物还有美国的另一位学者克 劳斯塔（B.Krosta）。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开 “损失”的概念。
（三）二元说
“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有 不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金 额为目的。人身保险是非损失保险。
1.否定人身保险说
该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保 险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩 （Gቤተ መጻሕፍቲ ባይዱCohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。
第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介
关于保险性质的学说，主要归纳为 “损失说”、“非损失说”和介于两者 之间的“二元说”三大流派“十三说”。
保险学说
损失分 担说
损失赔 偿说
风险转 移说
非
T损itl失e 说in
损
here
失
说
二元说
技术说
欲望满 足说
相互金 融机关
说
财产 共同 准备 说
否定说
择一说
实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质 的。
4.相互金融机关说
该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需 要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是 以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者 为米谷隆三。
保险公司本来就是金融机构。但是，保险公司是经济 法人，而保险是经济范畴，把两者等同起来是错误的，此 其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概 念，不能把保险等同于金融。
保险学教程课件第二章 保险概述
与赌博比较
相似之处 单个给付与反给付不均等 给付的确定性与反给付的不确定性 差异 目的不同 条件不同 机制不同 社会后果不同
Ideally Insurable Loss Exposure 1. A large group of similar items exposed to the same peril. 2. Accidental losses. 3. Definite losses capable of causing economic hardship. 4.Extremely low probability of a catastrophic loss to the insurance pool.
综合定义 保险是一种经济补偿制 度,这一制度通过对可 能发生的不确定性事件 的数理预测和收取保险 费的方法, 费的方法,建立保险基 以合同的形式, 金,以合同的形式,将 风险从被保险人转移到 保险人, 保险人,由大多数人来 分担少数人的损失. 分担少数人的损失.
理解,可从以下四个方面来进行: 理解,可从以下四个方面来进行: 1,保险的本质特征:经济补偿. ,保险的本质特征:经济补偿. 2,保险的基础:数理预测和合同关系. ,保险的基础:数理预测和合同关系. 3,保险的费用:来源于被保险人缴纳的保险基金. ,保险的费用:来源于被保险人缴纳的保险基金. 4,保险的结果:风险的转移和损失的共同分担. ,保险的结果:风险的转移和损失的共同分担.
保险必须有互助共济关系 保险制度是通过采取损失分散到众多单位分担 的办法,减少遭灾单位的损失. 的办法,减少遭灾单位的损失. 保险分担的金额必须合理 保险金额的计算必须建立在过去发生的大量自 然灾害和意外事故的统计资料, 然灾害和意外事故的统计资料,得出风险事故 的发生率,预测未来的发生率, 的发生率,预测未来的发生率,从而确定分担 金额. 金额. 由于保险标的不同,环境不同, 由于保险标的不同,环境不同,风险发生的可 能性以及导致损失的后果业不相同, 能性以及导致损失的后果业不相同,其保险分 担金额业不同. 担金额业不同.
《保险学保险概述》PPT课件
含义：
补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为 限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险
2019/12/5
48
• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
2019/12/5
49
2.4.2损失补偿原则的派生原则
2019/12/5
16
3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
2019/12/5
17
4．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
2019/12/5
12
1.2.3保险的定义
• 本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
2019/12/5
33
2.1.3最大诚信原则的基本内容
1．告知：两种做法，无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2．保证：
明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3．弃权与禁止反言
2019/12/5
34
2.1.4违反最大诚信原则的法律后果
补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为 限
意义：
维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益， 防止道德风险
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• 损失补偿原则的补偿限制
实际损失为限
保险金额为限
保险利益为限
上述三者中低者为限
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49
2.4.2损失补偿原则的派生原则
2019/12/5
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3．保险和担保
相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事故的
发生为条件
不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅担保人 有单方面义务；
是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
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4．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补救。 不同:
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
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12
1.2.3保险的定义
• 本书的定义：
保险是集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危 险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制
2019/12/5
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2.1.3最大诚信原则的基本内容
1．告知：两种做法，无限告知和询问回答
狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容
2．保证：
明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证
3．弃权与禁止反言
2019/12/5
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2.1.4违反最大诚信原则的法律后果
保险学第二章44页PPT文档
根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以死 亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司 也不得承保。
结论
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投保人未征得小女孩父母的同意而为其投 保，并指定自己为受益人是不合法的，该
保单应认定为无效合同。
（一）财产保险保险利益的时限要求
财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立 到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同 订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具 有保险利益，则保险合同无效。
3、责任利益 —— 是被保险人因其对第三者的民事损害行为 依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任 而产生的保险利益。
4、合同利益 —— 是基于有效合同而产生的保险利益。
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（二）人身保险的保险利益
在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具 有保险利益。
1、本人投保 投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当
法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定 的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立 的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事 立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同， 或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受 到的损害还可以要求对方予以赔偿。
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二、最大诚信原则产生的原因
保险经营过程中信息的不对称性 保险标的风险信息的不对称 保险条款信息的不对称
保险经营稳健性的客观要求
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三、最大诚信原则的内容
最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权 与禁止反言。
一、保险利益的含义
保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险 人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。
结论
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投保人未征得小女孩父母的同意而为其投 保，并指定自己为受益人是不合法的，该
保单应认定为无效合同。
（一）财产保险保险利益的时限要求
财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立 到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同 订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具 有保险利益，则保险合同无效。
3、责任利益 —— 是被保险人因其对第三者的民事损害行为 依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任 而产生的保险利益。
4、合同利益 —— 是基于有效合同而产生的保险利益。
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（二）人身保险的保险利益
在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具 有保险利益。
1、本人投保 投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当
法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定 的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立 的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事 立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同， 或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受 到的损害还可以要求对方予以赔偿。
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二、最大诚信原则产生的原因
保险经营过程中信息的不对称性 保险标的风险信息的不对称 保险条款信息的不对称
保险经营稳健性的客观要求
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三、最大诚信原则的内容
最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权 与禁止反言。
一、保险利益的含义
保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险 人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。
保险学第二章
一、保险的概念及其构成要素
2．从法律角度看 保险是一方同意对另一方的损失给予补偿的 合同约定。
一、保险的概念及其构成要素
3．从风险管理角度看 保险是风险管理的一种方法，或风险转移的 一种机制。
一、保险的概念及其构成要素
综上所述，保险概念如下： 保险是一种经济补偿制度，其形式是以保险 法规为依据的保险合同。投保人为转嫁风 险而依照保险合同的规定，向承保人缴纳 按科学方法计算的保费，从而形成保险基 金。保险人利用“分散风险，分摊损失” 的办法，对参加保险的少数被保险人由于 约定灾害事故所造成的损害或责任给予保 障，它是一种社会稳定器。
二、保险与相关制度的对比
保险和储蓄区别： 1）保险是多数人的互助行为，储蓄则是自存自用。 2）保险积聚的基金是多数人之间的财产准备，储 蓄资金纯属每个单位或个人单独形成的财产准备。 3）保险在事故发生后，随时可以领到应得的比保 费多出许多倍的保险金；而储蓄所能得到的只是 自己存储的本金及利息，而且要一定时间的积储。 4）两者的计算方法是不同的。
共同保险
共同保险简称“共保”，是指投保人和两个以上的保险人 之间，就同一可保利益、同一风险共同缔结保险合同的一 种保险。在保险损失发生时，各保险人按各自承保的保险 金额比例分摊损失。 共同保险是对可保风险的横向转移，但仍是第一次转移， 这是它与再保险的主要区别。 重复保险与共同保险都存 在多个保险人，但共同保险只签订一份保险合同，保险金 额不高于保险价值，而重复保险则签订数份保险合同，保 险金额超出保险价值。 共同保险和重复保险有重大的区 别，一是共同保险是投保人的风险一次性转移，而重复保 险则是二次或二次以上的转移。二是共同保险的各保险人 的权利义务关系较为紧密。因为，在共同保险中，尽管保 险人为数人，但它们和投保人之间只存在一个保险合同。 而重复保险的各保险人的权利义务关系基本上没有，因为， 在重复保险中，各保险人和投保人存在数个保险合同，但 数个保险合同彼此没有任何联系。三是共同保险中，保险 金额的总和不超过保险标的可保价值。重复保险则相反， 保险金额的总和超过保险标的可保价值。
《保险学》演示文稿3—第二章保险概述
2013-7-22
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二、保险的基本职能及派生职能
低级形态的保险具有分散风险和补偿损失 两大职能；现代保险一般有分散风险、补偿损 失、积累基金和监督风险（防灾防损）职能。 （一）基本职能 1、分散风险职能（前提） 2、补偿损失职能（目的） （二）派生职能 1、积累基金职能 2、监督风险职能 此观点是本教材的观点。
2013-7-22 33
三、 补充： 保险理论创新之—— 现代保险的三大功能（吴定富）：
（1） 保障功能——基本功能 （2）资金融通功能——金融性的体现 （3）社会管理功能 ——保险功能的深化
现代保险的三大功能是一个有机联系、 相互作用的整体。
2013-7-22 34
（1）保障功能—财产保险、人身保险 （2）资金融通功能—与资本市场互动、 混业经营 （3）社会管理功能 —社会保障管理、 社会风险管理、社会关系管理、社会信 用管理。
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2、损失分担说
（1）观点：强调在损失赔偿中，多数人 互相合作分担损失。包括财产保险、人身 保险、自保等。 （2）代表人物 ：德国的华格纳 （3）评价： ① 阐明了保险是经济范畴；认为损失 分担是保险的性质。 ② 把自保纳入保险范畴。
2013-7-22 7
3、风险转嫁说
（1）观点：从风险处理的角度阐述保险的 本质，认为保险是一种风险转嫁机制。 （2）代表人物：美魏兰脱 、克劳斯塔 （3）评价 ① 该说至今仍被广泛运用于风险管理和 保险领域 ； ②认为保险是一种转移风险的方法，风 险的转移是保险的性质。
2013-7-22 21
非损害说企图抛开“损失”来解释保险 ，
代表理论有： 1. 二元说。此学说将损害保险和人身保险 分别定义，认为保险合同是当事人一方约定在 偶然事件发生时，对于对方负担损失补偿或负 预定金额或年金支付义务的有偿独立合同。 2. 技术说。此学说认为保险是根据偶然事 件发生的概率，计算保险费，于偶然事件发生 时，支付一定金额的合同。 3. 欲望满足说。此学说认为保险的目的是 当偶然发生意外事件时，以最少的费用满足遭 受损失的人所希望得到的资金。
保险学-2章.ppt-课件 3
足额保险，是指保险金额与保险价值相一致的保险。 不足额保险，是指保险金额低于保险价值的保险。 超额保险，即保险金额大于保险价值。根据我国保
险法的规定，保险金额不得超过保险价值，超过保 险价值的，超过部分无效。
总括式保险合同，是指保险标的不明确记载于合同，仅有一
定的范围，以此来确定保险人责任范围的保险合同。这种合 同中，所有性质不同的但属于标准范围内的标的物视为整体 看待，任何一个标的受到损失，保险人都承担责任。 特定式保险合同，又叫分项式保险合同，是指保险人对所保 的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分别列明保险 金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内承担 赔偿责任的保险合同。 预约保险合同，用于货物运输保险中的一种不定期总括保险 合同。保险人自动承保被保险人分批发运的所有货物，通常 以保险凭证作为每批货物的保险单。
二、客体 双方权利与义务所共同指向的对象。 指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利 益。 ★保险标的是指保险事故可能发生的本体。 保险标的是保险利益的有形载体，保险利益 是保险标的的经济内涵，也是投保人转嫁风 险的经济额度。
第二节 保险合同的构成要素
三、内容 1、条款
（1）基本条款
第二节 同特点、种类
一、定义 指双方当事人为实现保险经济保障目的， 明确双方权利与义务，确立、变更及终止 这种权利与义务关系的协议。
第一节
保险合同特点、种类
二、特征 1、一般法律特征
双方当事人必须具备完全行为能力 双方法律地位平等 双方意思表示一致 合同合法
第一节
保险合同特点、种类
第四节 保险合同的订立、变更与终止
五、争议处理 1、争议产生的原因 ☆保险合同是一种非即时结清合同 ☆投保方对保险知识的了解欠缺 ☆双方对危险事故的性质及损失程度认定有分歧 ☆中介人活动不规范 ☆保险合同是一种不等价有偿合同，双方都希望为 自己谋得最大利益
第2章 保险概述-保险学_PPT幻灯片
基本职能-损失补偿
损失补偿
目的
◆ 将保险费集中起来建立保险基金， 用于补偿约定事件发生而遭受到经济 损失。
案例2
例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房 子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该 地区每年火灾发生的概率为1‰，即平均每年有1栋房 子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。如果这 1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分 担金100元。
问题：
1、你知道保险的分类吗？ 2、能说出多少家保险公司名字？ 3、你接触过保险吗？ 4、你对保险认可吗？ 5、人的一生需要哪些保障？
课 程 简介
◎ 《保险学》是针对金融学或保险学专业开设的一门专业基础课程。
第一篇 基础理论篇
学内容
第二篇 保险实务篇 第三篇章 保险经营与管理篇
教学目标
B 有利于企业加强 风险管理
➢有利于安定人
民生活
D
视频链接3
➢有利于民事赔 C 偿责任的履行
二、保险在宏观经济中的作用
1. 保障社会再生产的正常进行 2. 推动商品的流通和消费 3. 推动科学技术向现实生产力转化 4. 有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现 5. 增加外汇收入，增强国际支付能力 6. 动员国际范围内的保险基金
定义的理解
保险是个人或组织将自身面临的风险向保险公司转 嫁的过程。转嫁的代价即为保险费，以换取保险公 司在合同约定的特定事件（到达一定年龄或发生事 故、灾害等）发生时，向被保险人支付保险金。
有部分险种可能不完全符合上述定义如储蓄类险种， 但这是现代经济体制下各种投资方式的融合，是一 种大金融的体现。
for one
三、保险的职能
分散危险（手段）
基本职能
保险学基础知识课件
济补偿。
责任保险
以被保险人对第三方应承担的法律 责任为保险标的，当被保险人需要 对第三方进行赔偿时，保险公司给 予经济补偿。
信用保险
以被保险人对债权人的信用风险为 保险标的，当被保险人无法履行债 务时，保险公司给予经济补偿。
再保险
01
原保险公司将部分或全部保险业务转移给其他保险公司承担的 过程称为再保险。
以人的生命为保险标的，当被保险人 遭遇生命危险时，保险公司按照合同 约定给予保险金。
以人的身体健康为保险标的，当被保 险人因疾病或意外伤害需要医疗或康 复时，保险公司给予经济补偿。
人寿保险
以人的寿命为保险标的，当被保险人 死亡或生存到一定年龄时，保险公司 给予保险金。
财产保险
财产损失保险
以财产为保险标的，当被保险财 产遭受损失时，保险公司给予经
保险的种类与特点
01
02
03
人身保险
以人的生命和健康为标的 ，包括人寿保险、健康保 险和意外伤害保险等。
财产保险
以财产及其有关利益为标 的，包括财产损失保险、 责任保险和信用保险等。
社会保险
由政府或相关机构举办， 为特定人群提供保障，包 括养老保险、医疗保险、 失业保险等。
保险的产生与发展
古代保险思想
05 保险市场与监管
保险市场的定义与特点
定义
保险市场是提供各类保险产品和服务 ，进行保险交易和风险管理的场所。
特点
具有风险聚集性、信息不对称性、契 约履行长期性等。
保险市场的参与者
保险公司
提供各类保险产品和服务，是保险市场的核 心主体。
保险代理人和经纪人
协助保险公司销售保险产品，为投保人提供 咨询服务。
保险市场的监管。
责任保险
以被保险人对第三方应承担的法律 责任为保险标的，当被保险人需要 对第三方进行赔偿时，保险公司给 予经济补偿。
信用保险
以被保险人对债权人的信用风险为 保险标的，当被保险人无法履行债 务时，保险公司给予经济补偿。
再保险
01
原保险公司将部分或全部保险业务转移给其他保险公司承担的 过程称为再保险。
以人的生命为保险标的，当被保险人 遭遇生命危险时，保险公司按照合同 约定给予保险金。
以人的身体健康为保险标的，当被保 险人因疾病或意外伤害需要医疗或康 复时，保险公司给予经济补偿。
人寿保险
以人的寿命为保险标的，当被保险人 死亡或生存到一定年龄时，保险公司 给予保险金。
财产保险
财产损失保险
以财产为保险标的，当被保险财 产遭受损失时，保险公司给予经
保险的种类与特点
01
02
03
人身保险
以人的生命和健康为标的 ，包括人寿保险、健康保 险和意外伤害保险等。
财产保险
以财产及其有关利益为标 的，包括财产损失保险、 责任保险和信用保险等。
社会保险
由政府或相关机构举办， 为特定人群提供保障，包 括养老保险、医疗保险、 失业保险等。
保险的产生与发展
古代保险思想
05 保险市场与监管
保险市场的定义与特点
定义
保险市场是提供各类保险产品和服务 ，进行保险交易和风险管理的场所。
特点
具有风险聚集性、信息不对称性、契 约履行长期性等。
保险市场的参与者
保险公司
提供各类保险产品和服务，是保险市场的核 心主体。
保险代理人和经纪人
协助保险公司销售保险产品，为投保人提供 咨询服务。
保险市场的监管。
保险学第二章课件(保险的性质)
• 从社会角度：保险是生产和生活的“稳定器” • 从风险管理角度：保险是风险转移的一种方法
其他关于保险的定义
• 保险是消费者通过缴纳一定金额的资金，将其作为 个体所面临的不确定的大额损失变成了固定的小额 支出
• 保险是一方同意补偿（或给付）另一方的一种合同 安排，同意补偿的一方是保险人，接受补偿的另一 方是被保险人
✓ 强制保险又称法定保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例 规定其必须投保的一种保险。法定保险的保险关系产生于国家或政 府的法律效力。法定保险的实施方式有两种选择，或是保险对象 与保险人均由法律限定；或是保险对象由法律限定，但投保人可 以自由选择保险人。然而，不论何种形式的法定保险，大都具有 下列特征：一是全面性；二是统一性。
（三）汽车保险
✓ 汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。前者主要承保 汽车车身的损失，有时也承保医疗费用风险。此种医疗费用风险，是 指被保险汽车在使用过程中发生意外事故，致使被保险人或同车乘客 直接受到身体伤害时，由其支付医疗费用的风险。后者承保被保险人 因汽车对第三者所负的赔偿责任，故称第三者意外责任保险。汽车第 三者意外责任险通常又被区分为第三者人身伤害责任险、第三者财产 损害责任险等。
– 这种法律关系的建立，不是源于法律规定，而 是当事人之间的约定。
• 第二，保险关系是一方支付保险费，另一 方承担补偿风险损失或给付保险金责任的 法律关系。
• 第三，我国保险法所指保险特指商业保险
6
➢ 财产保险和责任保险属于补偿性保险，即 保险公司根据实际损失情况进行赔偿
➢人身保险属于给付性保险，由保险公司根 据合同约定的数额进行给付
二、人身保险
人身保险是以人的身体或生命为保险 标的的一种保险。根据保障范围的不同， 人身保险可区分为人寿保险、意外伤害保 险和健康保险。
其他关于保险的定义
• 保险是消费者通过缴纳一定金额的资金，将其作为 个体所面临的不确定的大额损失变成了固定的小额 支出
• 保险是一方同意补偿（或给付）另一方的一种合同 安排，同意补偿的一方是保险人，接受补偿的另一 方是被保险人
✓ 强制保险又称法定保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例 规定其必须投保的一种保险。法定保险的保险关系产生于国家或政 府的法律效力。法定保险的实施方式有两种选择，或是保险对象 与保险人均由法律限定；或是保险对象由法律限定，但投保人可 以自由选择保险人。然而，不论何种形式的法定保险，大都具有 下列特征：一是全面性；二是统一性。
（三）汽车保险
✓ 汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。前者主要承保 汽车车身的损失，有时也承保医疗费用风险。此种医疗费用风险，是 指被保险汽车在使用过程中发生意外事故，致使被保险人或同车乘客 直接受到身体伤害时，由其支付医疗费用的风险。后者承保被保险人 因汽车对第三者所负的赔偿责任，故称第三者意外责任保险。汽车第 三者意外责任险通常又被区分为第三者人身伤害责任险、第三者财产 损害责任险等。
– 这种法律关系的建立，不是源于法律规定，而 是当事人之间的约定。
• 第二，保险关系是一方支付保险费，另一 方承担补偿风险损失或给付保险金责任的 法律关系。
• 第三，我国保险法所指保险特指商业保险
6
➢ 财产保险和责任保险属于补偿性保险，即 保险公司根据实际损失情况进行赔偿
➢人身保险属于给付性保险，由保险公司根 据合同约定的数额进行给付
二、人身保险
人身保险是以人的身体或生命为保险 标的的一种保险。根据保障范围的不同， 人身保险可区分为人寿保险、意外伤害保 险和健康保险。
第二章保险概述财院课件10双学位资料讲解
小结：前述损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都 是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。相比较之下，其 中损失分担说是比较严谨的经济学上的保险定义。
2020/10/15
（二）非损失说
该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然损失 说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解 释。
1.技术20/10/15
（二）监督危险功能
分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加 保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保 险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监 督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减 少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能，就是监 督危险功能。
监督危险在行会合作保险和相互保险中是在其会 员之间进行的，商业保险则在保险人与被保险人之间 进行的。
2020/10/15
（二）补偿损失功能
保险把集中起来的保险费用于补偿被保险 人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损 失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补 偿损失功能。
分散危险和补偿损失是手段和目的的统一 ，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和 说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险 的两个基本功能。
保险费是单个保险的市场价格，投保人支 付这个价格取得保险保障，他们之所以愿 意购买保单，是因为他们在比较危险处理 财务的机会成本上，认为保险公司提供的 这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交 换。
2020/10/15
二、商业保险的概念
（一）商业保险的定义 所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投
保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于 建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或 人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。
2020/10/15
2020/10/15
（二）非损失说
该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然损失 说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解 释。
1.技术20/10/15
（二）监督危险功能
分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加 保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保 险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监 督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减 少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能，就是监 督危险功能。
监督危险在行会合作保险和相互保险中是在其会 员之间进行的，商业保险则在保险人与被保险人之间 进行的。
2020/10/15
（二）补偿损失功能
保险把集中起来的保险费用于补偿被保险 人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损 失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补 偿损失功能。
分散危险和补偿损失是手段和目的的统一 ，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和 说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险 的两个基本功能。
保险费是单个保险的市场价格，投保人支 付这个价格取得保险保障，他们之所以愿 意购买保单，是因为他们在比较危险处理 财务的机会成本上，认为保险公司提供的 这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交 换。
2020/10/15
二、商业保险的概念
（一）商业保险的定义 所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投
保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于 建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或 人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。
2020/10/15
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14
北大保险学第二章保险基本内 容
6、经济上的可行性
– 风险管理矩阵图
严重 高 程度
低
高 风险规避 防损、自留
频率 低
减损、转移（保险） 自留
15
北大保险学第二章保险基本内 容
（一）海上保险 （二）火灾保险 （三）人寿保险 • 本部分主要介绍保险制度产生与发展过
程中的重要事件
16
北大保险学第二章保险基本内 容
出来的；而在保险场合，风险是客观存 在的，不论你投保与否。 (2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保 险所面临的风险是纯粹风险。
8
北大保险学第二章保险基本内 容
• 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但 是，
（1）保险是一种合同行为，救济不是合 同行为；
（2）保险是以投保人缴费为前提，是对 价交易；救济是单方行为，没有对价作 基础。
30
北大保险学第二章保险基本内 容
北大保险学第二章保险基本内 容
• 1693年著名的数学家和天文学家哈雷编 制了第一张生命表
• 为人寿保险制度的形成奠定了科学的基 础
19
北大保险学第二章保险基本内 容
1、根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产 责任保险(life-health/property-liability)
2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险 (personal/commercial)
北大保险学第二章保险基本内 容
授课者：郑伟
1
北大保险学第二章保险基本内 容
第一节 保险概述 第二节 保险市场 第三节 保险法律制度
2
北大保险学第二章保险基本内 容
一、保险的本质 二、可保风险的理想条件 三、保险制度的产生与发展 四、保险的基本分类
3
北大保险学第二章保险基本内 容
（一）保险的定义 （二）保险与其他相似制度（或行为）的
24
北大保险学第二章保险基本内 容
1、按保险承保标的划分：寿险市场和产险市场 2、按保险活动空间划分：国内保险市场和国外
保险市场
– 国内保险市场可分为地区性保险市场和全国性保 险市场
– 国外保险市场可分为区域性保险市场和全球性保 险市场
3、 按保险承保方式划分：原保险市场和再保 险市场。
25
北大保险学第二章保险基本内 容
29
北大保险学第二章保险基本内 容
2、影响因素：
（1）风险因素：保险需求总量与风险程度成正比 （2）经济发展因素：保险需求总量与国民生产总值
（进而个人可支配收入）的增长成正比 （3）经济制度因素：保险需求总量与商品经济制度
发展程度成正比 （4）科学技术因素：保险需求总量与科学技术进步
程度成正比 （5）价格因素：保险需求总量与保险价格成反比 （6）利率因素：保险需求总量与利率高低成反比
比较
4
北大保险学第二章保险基本内 容
1、保险是一种经济补偿制度。这一制度 通过对有可能发生的不确定性事件的数 理预测和收取保险费的方法，建立保险 基金；以合同的形式，将风险从被保险 人转移到保险人，由大多数人来分担少 数人的损失。
5
北大保险学第二章保险基本内 容
2、核心要点
（1）经济补偿是保险的本质特征 （2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系 （3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的
11
北大保险学第二章保险基本内 容
2、损失的概率分布是可确定的
– 提供保费厘定和保险经营的数理基础
3、损失的发生具有偶然性
– 防止道德风险 – 大数定律以随机（偶然）事件为前提
4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的
– 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ12
北大保险学第二章保险基本内 容
保险费所形成的保险基金 （4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的
共同分担
6
北大保险学第二章保险基本内 容
1、 保险与赌博 2、 保险与救济 3、 保险与储蓄 • 都存在共同点，但区别也是明显的 • 比较的目的是为了更好地理解保险的本
质
7
北大保险学第二章保险基本内 容
• 都存在一定的偶然性，但是， (1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造
5、巨灾一般不会发生
– 巨灾发生的条件
• 所有或大部分保险标的面临同样风险 • 保险标的价值巨大
– 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保 险问题
13
北大保险学第二章保险基本内 容
6、经济上的可行性
– 保险对于低频率、大损失的风险是最适合 的。
– 大损失使得被保险人自身无法承担，低频 率使得保费与可能损失相比相对较低。
9
北大保险学第二章保险基本内 容
• 都体现了有备无患的思想，但是 （1）储蓄是一种自助行为，保险是一种
自助与他助相结合的行为； （2）储蓄的本利给付是确定的，保险的
保险金给付是不确定的。
10
北大保险学第二章保险基本内 容
1、有大量独立相似的风险载体
（1）大量：大数定律 （2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用 （3）相似：避免逆向选择
一、保险的本质 二、可保风险的理想条件 三、保险制度的产生与发展 四、保险的基本分类
21
北大保险学第二章保险基本内 容
一、保险市场概述 二、保险市场要素 三、中国保险市场的现状与前景
22
北大保险学第二章保险基本内 容
（一） 保险市场的概念 （二） 保险市场的分类
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北大保险学第二章保险基本内 容
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北大保险学第二章保险基本内 容
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北大保险学第二章保险基本内 容
（一） 保险市场需求 （二） 保险市场供给 （三） 保险市场价格 （四） 保险市场中介
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北大保险学第二章保险基本内 容
1、含义：保险需求（量）是指个人或经 济单位在某一特定时期内，在一定保险 价格条件下，愿意并且能够购买的保险 商品的数量。
• 近代保险制度的发展是从海上保险开始的 • 冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式
的海上保险
– 放款人——保险人 – 借款人——被保险人 – 船舶或货物——保险标的 – 高出普通利息的差额（溢价）——保险费 – 若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险
赔款
17
北大保险学第二章保险基本内 容
18
3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险 (voluntary/involuntary)
4、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险 (direct insurance/reinsurance)
5、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险 (private/social)
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北大保险学第二章保险基本内 容
北大保险学第二章保险基本内 容
6、经济上的可行性
– 风险管理矩阵图
严重 高 程度
低
高 风险规避 防损、自留
频率 低
减损、转移（保险） 自留
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北大保险学第二章保险基本内 容
（一）海上保险 （二）火灾保险 （三）人寿保险 • 本部分主要介绍保险制度产生与发展过
程中的重要事件
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北大保险学第二章保险基本内 容
出来的；而在保险场合，风险是客观存 在的，不论你投保与否。 (2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保 险所面临的风险是纯粹风险。
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北大保险学第二章保险基本内 容
• 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但 是，
（1）保险是一种合同行为，救济不是合 同行为；
（2）保险是以投保人缴费为前提，是对 价交易；救济是单方行为，没有对价作 基础。
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北大保险学第二章保险基本内 容
北大保险学第二章保险基本内 容
• 1693年著名的数学家和天文学家哈雷编 制了第一张生命表
• 为人寿保险制度的形成奠定了科学的基 础
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北大保险学第二章保险基本内 容
1、根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产 责任保险(life-health/property-liability)
2、根据被保险人的不同：个人保险和商务保险 (personal/commercial)
北大保险学第二章保险基本内 容
授课者：郑伟
1
北大保险学第二章保险基本内 容
第一节 保险概述 第二节 保险市场 第三节 保险法律制度
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北大保险学第二章保险基本内 容
一、保险的本质 二、可保风险的理想条件 三、保险制度的产生与发展 四、保险的基本分类
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（一）保险的定义 （二）保险与其他相似制度（或行为）的
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北大保险学第二章保险基本内 容
1、按保险承保标的划分：寿险市场和产险市场 2、按保险活动空间划分：国内保险市场和国外
保险市场
– 国内保险市场可分为地区性保险市场和全国性保 险市场
– 国外保险市场可分为区域性保险市场和全球性保 险市场
3、 按保险承保方式划分：原保险市场和再保 险市场。
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2、影响因素：
（1）风险因素：保险需求总量与风险程度成正比 （2）经济发展因素：保险需求总量与国民生产总值
（进而个人可支配收入）的增长成正比 （3）经济制度因素：保险需求总量与商品经济制度
发展程度成正比 （4）科学技术因素：保险需求总量与科学技术进步
程度成正比 （5）价格因素：保险需求总量与保险价格成反比 （6）利率因素：保险需求总量与利率高低成反比
比较
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北大保险学第二章保险基本内 容
1、保险是一种经济补偿制度。这一制度 通过对有可能发生的不确定性事件的数 理预测和收取保险费的方法，建立保险 基金；以合同的形式，将风险从被保险 人转移到保险人，由大多数人来分担少 数人的损失。
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2、核心要点
（1）经济补偿是保险的本质特征 （2）经济补偿的基础是数理预测和合同关系 （3）经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的
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北大保险学第二章保险基本内 容
2、损失的概率分布是可确定的
– 提供保费厘定和保险经营的数理基础
3、损失的发生具有偶然性
– 防止道德风险 – 大数定律以随机（偶然）事件为前提
4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的
– 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ12
北大保险学第二章保险基本内 容
保险费所形成的保险基金 （4）经济补偿的后果是风险的转移和损失的
共同分担
6
北大保险学第二章保险基本内 容
1、 保险与赌博 2、 保险与救济 3、 保险与储蓄 • 都存在共同点，但区别也是明显的 • 比较的目的是为了更好地理解保险的本
质
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北大保险学第二章保险基本内 容
• 都存在一定的偶然性，但是， (1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造
5、巨灾一般不会发生
– 巨灾发生的条件
• 所有或大部分保险标的面临同样风险 • 保险标的价值巨大
– 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保 险问题
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北大保险学第二章保险基本内 容
6、经济上的可行性
– 保险对于低频率、大损失的风险是最适合 的。
– 大损失使得被保险人自身无法承担，低频 率使得保费与可能损失相比相对较低。
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• 都体现了有备无患的思想，但是 （1）储蓄是一种自助行为，保险是一种
自助与他助相结合的行为； （2）储蓄的本利给付是确定的，保险的
保险金给付是不确定的。
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1、有大量独立相似的风险载体
（1）大量：大数定律 （2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用 （3）相似：避免逆向选择
一、保险的本质 二、可保风险的理想条件 三、保险制度的产生与发展 四、保险的基本分类
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一、保险市场概述 二、保险市场要素 三、中国保险市场的现状与前景
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（一） 保险市场的概念 （二） 保险市场的分类
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（一） 保险市场需求 （二） 保险市场供给 （三） 保险市场价格 （四） 保险市场中介
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1、含义：保险需求（量）是指个人或经 济单位在某一特定时期内，在一定保险 价格条件下，愿意并且能够购买的保险 商品的数量。
• 近代保险制度的发展是从海上保险开始的 • 冒险借贷（船舶货物抵押借款）是最早形式
的海上保险
– 放款人——保险人 – 借款人——被保险人 – 船舶或货物——保险标的 – 高出普通利息的差额（溢价）——保险费 – 若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险
赔款
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3、根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险 (voluntary/involuntary)
4、根据业务承保方式的不同：原保险和再保险 (direct insurance/reinsurance)
5、根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险 (private/social)
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