保险学第二章保险概述

第二节 保险的功能和作用
（三）意大利是近代海上保险的发源地 世界上第一张海上保单（比萨保单）： 1347年，产生于意大利热那亚
“圣· 科勒拉”号商船 热那亚 马乔卡 乔治· 勒克维伦
世界上第一家海上保险公司: 1424年， 诞生在意大利的热那亚。
（四）英国海上保险的发展
哥伦布发展了新大陆， 保险中心由意大利转移到 英国。
第二章 保险概述
本章主要内容
1
保险的定义及其分类 保险的功能和作用
保险的产生与发展 西方国家保险学说介绍
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第一节 保险的定义及其分类
一、保险的定义
二、保险的构成要素
三、保险与储蓄、救济、赌博的区别
四、保险的分类
一、保险的定义 关于保险,人们对它从不同的角度作了不同解 释。具体来说，人们主要从组织、产品、行为和 制度这四角度进行定义： 从组织角度：保险指联合共报同种危险之人而 分担期间所生损失之经济组织； 从产品角度：保险是保险人供给的保险服务；
劳合社 （Lloyd’s ）是英国海 上保险中心和世界最大的保 险组织。
第二节 保险的功能和作用
三、火灾保险 公营火灾保险：产生于德国 汉堡 私营火灾保险：产生于英国伦 敦
1667年 尼古拉斯· 巴蓬 –现代 火灾保险之父 1710年 查尔斯· 玻文 “太阳保 险公司”-最早的火灾保险股份公司
第二节 保险的功能和作用
对贫困者提供物质帮助。主要包括自然灾害救济、失业救济、孤寡病
残救济、和城乡困难户救济等。
共同点
保险和救济都是为抗御灾害事故而实行的补救办法
在实施方式上 不同点
保险是有偿的；救济是无偿的
在法律关系上
在计算方法上

保险在微观经济中的作用主要是指保险作 为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生 的对微观主体的经济效应。 （一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于安定人民生活 （三）有利于均衡个人财务收支
不定值保险：最高限为合同列明的保额 某企业投保财产保险，保险金额为800000元，发生损 失为10000元，事后保险人对财产的估价为1000000 元，在施救中花费300元，保险人应支付的金额是？
按是否足额投保（保险金额与保险价值关 系）
足额保险 全损失 委付 不足额保险 超额保险
1.3.1按保险性质（是否盈 利）分类
商业保险：营利为目的，双方订立合同 社会保险：社会保障制度 政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业
保险、信用保险、输出保险、巨灾保险
1.3.2 按保险标的分类
人身保险：人的身体或生命
财产保险：财产及与之相关的利益 责任保险：对第三方负有的责任
4、 保险与救济的区别
• 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但 是 （1）保险是一种合同行为，有偿的；救济 不是合同行为。 （2）保险是双方行为，以投保人缴费为 前提，是对价交易；救济是单方行为， 没有对价作基础； （3）保险赔偿金大小依据损失情况而定； 而救济多少分情况。
第二节 保险的基本分类
• • • • • • • • • • 按保险性质分类 根据保险标的分类 按风险转移层次分类 根据实施形式的不同 根据是否盈利的标准 按经营主体分类 按保险客户分类 按承保风险分类 按保额确定方式分类 按是否足额分类
三、保险与其他相似制度 （或行为）的比较
1、保险与储蓄 2、保险与救济 3、保险与赌博 4、保险与担保
1、 保险与赌博
• 都存在一定的偶然性，但是， (1) 在赌博场合，风险是由赌博行为本身创造 出来的，风险从参赛者一方转移到另一方；而 在保险场合，风险是客观存在的，可以通过保 险转移。 (2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保险所 面临的风险是纯粹风险。 (3) 目的不同。

第二节 保险的分类
三、按危险损失转移的层次分类
（一）原保险： 发生在保险人和投保人之间的保险 行为，是投保人将危险转移给保险人。 （二）再保险：发生在保险人与保险人之间的保险 行为具体地说，再保险是保险人通过订立合同，将 自己已投保的风险，全部或部分转移给一个或几个 保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为。我 们把分出自己承保业务的保险人称为原保险人，接 受再保险业务的保险人称为再保险人。
第二章 保险概述
第一节 保险的概念 第二节 保险的分类 第三节 保险的职能和作用 第四节 保险的代价 第五节 保险的起源与发展
第一节 保险的概念
一、有关保险的学说
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补 偿问题。主要有以下三说： １、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。 ２、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。 ３、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为 保险是一种危险转嫁机制。
第一节 保险的概念
二、保险的性质 （一）从法律角度看，保险是以合同形式建 立的一种民事法律关系。 （二）从社会功能的角度看，保险是一种危 险损失转移机制，把众多单位和个人结合起 来，变个体对付危险为大家共同对付危险。 （三）经济角度：保险是一种分摊灾害事故 损失的财务安排，具互助合作的性质。见图 解：
第三节 保险的职能和作用
财产价值总额=500 000×1000＝500 000 000 （元） 预定的损失总额= 500 000 000 × 1‰ ＝500 000 （元） 每位住户分摊的损失额= 500 000 ÷ 1000 =500（元） 每千元财产价值分摊的损失额= 500 000 ÷500 000 =1（元） 在住房价值相等的情况下：交纳500元保险费； 在住房价值不相等的情况下：按1000元财产价值交 付1元保险费来分摊预计的损失。

2. Accidental losses.
3. Definite losses capable of causing economic hardship.
4.Extremely low probability of a catastrophic loss to the insurance pool.
➢2. 保险基金是一种责任准备金
根据保险基金的收入与支出时间上的不一致以及保 险补偿经济损失的客观依据和保险责任的连续性认 定的。
➢3. 保险基金是一种返还资金
根据支付对象和条件认定的，是以合同为依据而 遭受损失的被保险人。
第二章 保险概述
§2.1 保险的概念
➢ 保险，Insurance or Assurance，以缴付保险费 的代价来取得损失补偿
➢ 广义的保险 ➢是指保险人向投保人收取保险费，建立专门 用途的保险基金，并对投保人负有法律或合 同规定范围内的赔偿和给付责任的一种经济 制度。
狭义的保险
➢特指商业保险，即通过合同形式，运用商业化经营 原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险 基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进 行补偿、人身伤亡以及年老丧失劳动能量者的经济 损失给付的一种经济保障制度。
２、举办的主体不同。
３、保费来源不同。
４、目的不同。
共同点：同为处理经济不稳定的善后措施 不同点：
➢ 1、主体不同。 ➢ 2、行为性质不同。 ➢ 3、主张权力不同。 ➢ 4、运行机制不同 ➢ 5、受益期限不同 ➢ 6、给付对等原则不同
共同点：同为保障经济安定的善后对策 不同点 ➢1、实施的前提不同。
非投机性 （non-speculative risk）
➢ 要求风险为纯粹风险
商业保险与类似制度比较