下载文档原格式
年月(上)实施差异化策略推动我国商业银行中间业务的发展张丞1,2梁丽红1(1.广西财经学院,广西南宁530003; 2.广西大学,广西南宁530003)[摘要]发展中间业务不仅有利于拓宽盈利渠道,而且可以通过分散经营规避风险,多种多样的中间业务提供了多样化的金融服务,在服务客户、联系客户、稳定客户的同时,促进了银行传统资产、负债业务的健康发展,成为当前我国商业银行竞争的新领域。
但当前我国商业银行中间业务同质化问题相当严重,而通过实施差异化策略来解决这一问题已成为各商业银行的共识。
[关键词]中间业务;发展;差异化策略在现代商业银行业务经营和发展过程中,中间业务的地位极其重要。
但当前我国各商业银行中间业务同质化现象相当严重,在这种情况下,实施差异化战略无疑对推动我国商业银行中间业务的发展相当有效,这一策略主要可以从以下几个方面展开。
一、差异化策略在优化服务上的运用首先,要大力推行差别化服务。
我国商业银行,在做到服务态度好、服务质量优、服务项目全、服务数量多等方面的基础上,导入差别化服务观念,根据不同的客户提供不同的服务,特别是对绩优重点客户更要增加差别化服务的力度,形成一套高效、规范、可操作的机制,把适合客户的中间业务带到他们身边。
要大力推进电子商务、网上银行的建设。
商业银行除继续完善已经开发的电子化业务外,还应大力发展网上银行,安装客户终端,建立“客户呼叫中心”,为客户提供“互动式服务”,跨越地理条件和时空限制,真正做到服务,即客户在任何时间、任何地点以任何方式享受到银行服务,实现银行业务处理自动化、客户服务电子化、信息传输网络化,并且向“无支票、无钞票、无纸张”的方向迈进。
其次,要推进综合管理信息化建设。
商业银行应建立中间业务管理信息化系统,运用科技手段缩短中间业务管理半径,利用计算机及网络迅速收集、储存各类信息和各种业务数据,各级管理人员采用数学模型等先进手段对这些信息和业务数据的分析、研究,进而为各项管理决策、考核和评估、分析和监控等提供依据,以便提高经营决策水平和效率,减少经营风险。
商业银行差异化经营摘要：当前，我国商业银行业基本上从卖方市场转向了买方市场，市场竞争越来越激烈，产品同质化日益加剧。
因此，我国不同类型、不同规模的商业银行必须根据自身情况制定差异化经营战略，从而帮助银行摆脱同质化竞争的压力，提高银行的核心竞争力。
本文主要从我国商业银行经营战略趋同的表现入手，借鉴发达国家商业银行实施差异化经营战略的经验，在此基础上深入探讨我国商业银行实施差异化经营战略的对策。
关键词：商业银行；差异化；经营伴随着我国经济金融改革开放的浪潮，我国银行经历了从封闭到开放、从单一到多元的发展历程，逐步形成了以中国人民银行为中行，以国有商业银行为主体，其他银行业金融机构并存的多元化银行体系，为国民经济的持续、健康发展提供了基础。
然而在银行业组织体系走向多元化的同时，我国商业银行的经营战略却普遍存在同质化倾向，导致了非理性的市场竞争，大大限制了我国商业银行的创新能力。
我国商业银行经营战略的同质化，不能满足金融市场日益差异化的需求。
随着外资银行的涌入和中小股份制银行的壮大，我国商业银行面临着激烈的竞争，要想在竞争中赢得优势，就必须有长远的战略眼光，克服商业银行的同质化倾向，实施差异化经营战略，提高银行的核心竞争力。
一、我国商业银行经营战略趋同的表现（一）市场定位趋同定出定位同质化是指我国不同规模的商业银行都实施跨区域经营战略，并且把重点都放在了经济发达地区和中心城市。
从表面看，我国商业银行体系层次分明，主要有国有商业银行、区域性的股份制商业银行、城市商业银行、农村信用合作社。
但每个银行都在积极拓展业务，想做得更大更强，占有更多的市场份额，出现了区域性银行向全国及海外发展、农村信用合作社向城市发展等现象。
这些现象致使我国商业银行市场定位走向同质化，经济发达地区和中心城市占有大量的金融服务，甚至出现恶性竞争，而西部地区和农村缺乏相应的金融服务，不能很好地享有金融服务的功能。
（二）产品设计趋同对商业银行来说，提供的金融服务和金融产品能否得到市场认可、欢迎是非常重要的。
现代商业银行差异化营销的策略现代商业银行实施差异化营销既可以满足消费者多样化的需求，也是在竞争中赢得市场和客户的重要手段。
为了更好地实施差异化营销，必须遵循一定的营销步骤，讲究一定的营销策略，才能既增加顾客价值又能获取竞争优势，进而获取企业丰厚利润。
首先，现代商业银行确立了利润最大化的经营目标，实行“自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡”的原则，客观上要求商业银行作为正常的金融企业服务于市场, 消费者对金融产品需求差异，金融市场的潜在需求巨大，为商业银行实施差异化营销战略提供了内在动力和广阔的活动空间。
其次，现有商业银行层次不一，国有四大银行在计划经济体制下有各自的专业分工，并拥有不同的客户定位，新兴商业银行的后发优势为差异化营销策略的实施奠定了良好的基础。
最后，通讯技术、数字化技术的出现、电脑的普及应用、信息高速公路的建设、高技术设备的发展等为商业银行实施差异化营销策略提供了必要的物质条件。
实施差异化营销策略的步骤有限条件下的顾客价值最大化是差异化营销策略的实施关键。
有限条件下的客户价值最大化可以通过3 种方式来实现，分别是增加顾客总价值，降低非货币成本和减让货币价格，具体的实施策略则以市场细分、市场定位、开发创新、产品定价、分销渠道的顺序来进行。
银行业市场细分的核心是区分金融市场中需求的差别性，然后为客户量身打造金融产品，把资源集中到相对盈利的部分，而用更低的成本来服务于暂时不盈利的客户群体。
为此需要建立大容量的客户数据库，对客户进行详细的分析和描绘，尽快将最具增长性客户转换为最有价值客户，尽快抛弃负值客户。
银行发现合适的细分市场，是确定有效市场定位策略的基本框架。
通过市场、企业内部和SWOT 分析，股份制银行可以确立不同的差异化定位策略，例如采用特色为主、跟随为辅的策略。
市场竞争使新的产品属性源源不断地产生，银行产品必须不断进行广度化、深度化的创新，才能给银行创造持续高的市场份额和利润的差别利益。
我国商业银行中间业务发展存在的问题及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展和金融业的深度变革，商业银行作为金融体系中的主要组成部分，其在提供基本的资金融通服务的同时，还积极展开中间业务，以增加收入、扩大业务规模和提高盈利水平。
然而，我国商业银行中间业务发展问题也随之而来。
本文将围绕该问题进行探讨，并提出相应对策。
一、我国商业银行中间业务发展存在的问题1、中间业务收入占比不高。
目前，我国商业银行中间业务收入占比仍较低。
资产管理、信托、租赁、财富管理等高附加值中间业务对总收入的贡献不足，高度依赖贷款利差等传统业务。
中间业务增长持续较慢，未能真正落实差异化经营。
2、部分中间业务存在高风险性。
信用卡、理财等高风险中间业务发展迅速，风险控制薄弱成为了业务的短板。
近年来，大量非法集资、内幕交易、虚假宣传的事件频频发生，严重损害商业银行信誉，也对客户的利益造成了严重伤害，控制风险已经迫在眉睫。
3、中间业务管理水平亟需提高。
主管部门和商业银行应加强中间业务管理，完善中间业务规则。
加强对中间业务的内部监管与管理，加强机制的建立和流程的规划。
完善中间业务控制体系和管理制度，提高风险管理能力和水平，防范风险暴露问题。
目前，商业银行中间业务管理制度不够成熟，有些领域的监管政策尚未细化，需要进一步完善改进。
二、我国商业银行中间业务发展对策1、拓宽中间业务渠道。
拓宽中间业务渠道，创新服务项目产品，简化产品流程，优化客户体验，提高中间业务收入占比。
同时，加强市场 promotion，提高中间业务营销的专业性和市场化水平，积极发挥各自的特点和优势，共同加强品牌宣传和推广，促进中间业务有机增长。
2、提高中间业务风险控制能力。
进一步完善商业银行的风险管理制度，加强监管机制，调整中间业务结构，降低中间业务风险。
同时，加强中间业务操作人员的知识和技能培训，提高风险意识，加强风险管理体系建设，完善风险管理控制机制，保证中间业务的正常运转。
本文部分内容来自网络整理，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将立即删除！== 本文为word格式，下载后可方便编辑和修改！ ==银行差异化服务篇一：商业银行差异化经营商业银行差异化经营陈伟霞摘要:当前，我国商业银行业基本上从卖方市场转向了买方市场，市场竟争越来越激烈，产品同质化日益加剧。
因此，我国不同类型、不同规模的商业银行必须根据自身情况制定差异化经营战略，从而帮助银行摆脱同质化竟争的压力，提高银行的核心竟争力。
本文主要从我国商业银行经营战略趋同的表现入手，借鉴发达国家商业银行实施差异化经营战略的经验，在此基础上深入探讨我国商业银行实施差异化经营战略的对策。
关键词:商业银行;差异化;经营伴随着我国经济金融改革开放的浪潮，我国银行经历了从封闭到开放、从单一到多元的发展历程，逐步形成了以中国人民银行为中行，以国有商业银行为卞体，其他银行业金融机构并存的多元化银行体系，为国民经济的持续、健康发展提供了基础。
然而在银行业组织体系走向多元化的同时，我国商业银行的经营战略却普遍存在同质化倾向，导致了非理性的ili场竞争，人人限制了我国商业银行的创新能力。
我国商业银行经营战略的同质化，不能满足金融ili场日益差异化的需求。
随着外资银行的涌入和中小股份制银行的壮人，我国商业银行而临着激烈的竞争，要想在竞争中赢得优势，就必须有民远的战略眼光，克服商业银行的同质化倾向，实施差异化经营战略，提高银行的核心竞争力。
一、我国商业银行经营战略趋同的表现(一)市场定位趋同定出定位同质化是指我国不同规模的商业银行都实施跨Ix.域经营战略，并且把重点都放在了经济发达地Ix_和中心城ili o从表而看，我国商业银行体系层次分明，卞要有国有商业银行、区域性的股份制商业银行、城ili商业银行、农村信用合作社。
但每个银行都在积极拓展业务，想做得更人更强，占有更多的ili场份额，出现了Ix.域性银行向全国及海外发展、农村信用合作社向城ili发展等现象。
商业银行经营管理的基本原则商业银行是我国金融体系中最重要的金融机构之一，负责存款、贷款和支付等一系列金融业务。
商业银行经营管理的基本原则包括风险管理、合规管理、差异化经营和稳健经营等方面，下面将逐一进行阐述。
第一，风险管理。
商业银行的经营活动面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，商业银行必须建立完善的风险管理体系，加强对风险的识别、评估、监控和控制，以降低风险对银行经营的影响。
商业银行应制定适当的信贷政策，并通过风险评估来确定贷款发放的限额和条件；同时，应加强市场风险的监控和管理，包括利率风险、外汇风险等。
操作风险是银行经营中最容易被忽视的风险，商业银行应加强内部控制，建立科学的管理制度，预防和控制操作风险。
第二，合规管理。
商业银行是金融业务的重要参与者，其经营活动必须遵守国家法律法规和监管机构的规定。
商业银行应建立健全的内部合规制度，加强对政策法规的学习和宣传，确保合规经营。
商业银行应加强对反洗钱、反恐怖融资等领域的合规风险管理，做好客户尽职调查和风险评估工作，及时报告可疑交易，有效防范相关风险。
第三，差异化经营。
商业银行应根据市场需求和自身实际情况，通过不同的产品和服务来满足客户的不同需求。
差异化经营有利于提高商业银行的市场竞争力，提高盈利能力。
商业银行可以通过创新金融产品，开展特色业务，拓展资本市场业务等来实现差异化经营。
第四，稳健经营。
商业银行必须坚持稳健经营，以稳定的盈利能力和资金实力为基础，合理配置资产和负债，降低经营风险。
商业银行应牢固树立风险意识，避免盲目扩张和过度放贷，确保资本充足率和利润水平合理。
商业银行应建立健全的内部控制机制，加强财务管理，规范运营行为，防范业务风险。
除了以上四个方面的基本原则外，商业银行还应加强客户服务，提高服务质量和效率，加强信息技术建设和风险防控能力，推进可持续发展等。
综上所述，商业银行的经营管理基本原则是风险管理、合规管理，差异化经营和稳健经营。
商业银行差异化经营陈伟霞摘要:当前，我国商业银行业基本上从卖方市场转向了买方市场，市场竟争越来越激烈，产品同质化日益加剧。
因此，我国不同类型、不同规模的商业银行必须根据自身情况制定差异化经营战略，从而帮助银行摆脱同质化竟争的压力，提高银行的核心竟争力。
本文主要从我国商业银行经营战略趋同的表现入手，借鉴发达国家商业银行实施差异化经营战略的经验，在此基础上深入探讨我国商业银行实施差异化经营战略的对策。
关键词:商业银行;差异化;经营伴随着我国经济金融改革开放的浪潮，我国银行经历了从封闭到开放、从单一到多元的发展历程，逐步形成了以中国人民银行为中行，以国有商业银行为卞体，其他银行业金融机构并存的多元化银行体系，为国民经济的持续、健康发展提供了基础。
然而在银行业组织体系走向多元化的同时，我国商业银行的经营战略却普遍存在同质化倾向，导致了非理性的ili场竞争，人人限制了我国商业银行的创新能力。
我国商业银行经营战略的同质化，不能满足金融ili场日益差异化的需求。
随着外资银行的涌入和中小股份制银行的壮人，我国商业银行而临着激烈的竞争，要想在竞争中赢得优势，就必须有民远的战略眼光，克服商业银行的同质化倾向，实施差异化经营战略，提高银行的核心竞争力。
一、我国商业银行经营战略趋同的表现(一)市场定位趋同定出定位同质化是指我国不同规模的商业银行都实施跨Ix.域经营战略，并且把重点都放在了经济发达地Ix_和中心城ili o从表而看，我国商业银行体系层次分明，卞要有国有商业银行、区域性的股份制商业银行、城ili商业银行、农村信用合作社。
但每个银行都在积极拓展业务，想做得更人更强，占有更多的ili 场份额，出现了Ix.域性银行向全国及海外发展、农村信用合作社向城ili发展等现象。
这些现象致使我国商业银行ili场定位走向同质化，经济发达地Ix_和中心城ili占有人量的金融服务，甚至出现恶性竞争，而西部地Ix_和农村缺乏相应的金融服务，不能很好地享有金融服务的功能。
(二)产品设计趋同对商业银行来说，提供的金融服务和金融产品能否得到ili场认可、欢迎是非常重要的。
但我国商业银行推出的产品功能、服务内容差异不人，产品、服务同质化现象严重，既没有特色也没有赢得竞争优势。
客观的说，商业银行产品在本质上是同质的，是可以相勺_效仿的，儿乎所有创新性的银行产品都能无成本的模仿。
虽然银行产品可以效仿，但各商业银行的服务能力和客户的认同是无法照搬的，而这又是银行竞争力的体现。
日前，我国商业银行与外资银行之间在产品种类上差异不人，但客户认可和服务能力方而还有很人差距。
我国商业银行已经树立了为客户服务的理念，但实践中仍以产品为中心，机械模仿其他银行的创新产品，造成自身业务种类多但质量低下的后果，无法满足客户的具体需求，也得不到客户的认可。
(三)业务定位趋同在商业银行体系多元化背景下，我国金融监管当局对不同类型商业银行的业务范围进行了限制，所以，各类商业银行都拥有多元化的业务范围，涉及到本币、外币、零售、公司、各类代理、信用卡等业务范围。
但业务范围多元化要求银行进行差异化经营，各类商业银行要树立民远的日光，制定出符合自身发展需求的战略。
但日前，我国各类商业银行在差异化核心业务方而还没有占取优势，业务定位同趋同现象严重。
(四)客户定位趋同由于业务定位、ili场定位的趋同，我国商业银行的客户定位也表现为趋同。
为了获取更高的经济收益，各商业银行都将日光集中到人型国企和个人高端客户上，忽略对中小企业、农民等小客户。
各商业银行都致力于追求高端客户和人公司，导致商业银行间的恶性竞争，降低了银行抵御风险的能力，同时也增加了银行风险，使“三农”贷款难、中小企业贷款难问题更为突出。
客户定位趋同使得人量资金融入人公司和个人高端客户，从而对我国经济金融发展带来消极影响。
自一先人量资金的囤积会造成金融资源的浪费;其次商业银行客户定位趋同会增加银行风险，如果某一企业出现斩时的流动性风险，各银行为了避免损失可能同时去催收贷款，可能会使本来有转机的企业倒闭。
国外很多银行都结合自身情况，对客户进行ili场细分，实施差异化管理，有效降低了银行风险。
因此我国各商业银行要根据自身情况做好客户定位，培养不同的客户群。
我国商业银行经营同质化，形成了银行间恶性竞争的局而，从整体上降低了银行业的竞争力。
从国外发展国家的银行体系来看，健全的银行体系不该有ili 场空自，应满足所有人的金融需求，银行组织间是相勺_依存的。
因此，我国各商业银行要结合自身实际情况，立足民远，制定体现核心竞争力的经营战略。
_、发达国家商业银行实施差异化经营战略的经验银行差异化战略是20川_纪70年代在西方发达国家兴起的，发达国家商业银行实施差异化经营时间民、经验丰富。
我国商业银行差异化战略还处在初级阶段，需要充分借鉴西方发达国家商业银行差异化经营战略实施的经验。
(一)发达国家商业银行实施差异化经营战略状况发达国家商业银行在实施差异化经营战略方而有着丰富的经验，自一先在ili 场定位方而，国外商业银行根据自身实际，制定了差异化的经营战略，确立了ili 场定位，形成了自身经营特色。
如花旗银行、汇丰银行注重拓展公司业务、零售业务银行卡业务等;德意志银行和渣打银行注重公司业务和资产管理业务;东亚银行注重零售银行;还有的银行比较注重代理业务等。
其次在产品及专利战略方而，加人科技投入，致力于发展高科技含量的网上银行、贸易融资等产品。
最后战略联盟方而，外资银行因为无法经营人民币业务，必须注重合作如业务方式共享、产品整合等，因此，外资银行)’一泛的应用战略联盟开拓在异国的金融业务。
(二)发达国家商业银行实施差异化经营战略的做法首先ili场定位比较清晰。
发达国家商业银行比较注重前期工作，推出产品之前要做人量的前期调查，如分析、评估ili场现状，并进行细分，从中找出适合自身发展需求的ili场，同时还了解ili场同行情况和拟定日标客户的需求。
如渣打银行设置有ili场调研部，卞要的工作就是了解对手情况、客户需求、ili场分析等。
其次产品服务差异化。
国外商业银行金融业务在差异化方而，注重核心服务，对客户分层，针对不同的客户实行不同的服务策略。
如恒生银行在客户分层方而做得比较好，卞要分高端客户、中端客户、低端客户三个层次。
对高端客户提供科技水平高的理财服务，这些客户都拥有自己的理财中心，可以与银行经理直接交流，并且银行所有的服务渠道，高端客户都可以免费享用;中端客户除了享受所有的低端服务外，还可以使用专门的特快柜台服务;对低端客户提供综合理财服务。
同时，国外银行实施层次清晰的产品系列。
如汇丰银行，产品系列是以产品用途为标准，卞要分为结算类、理财类、投资类、银行卡四类产品。
另外，国外银行的金融产品和服务项日都是根据客户的不同需求配套好的，能满足客户的多样化需求。
如与企业有关的金融产品和服务项日，表现在企业开始时，银行提供启动贷款计划;企业扩张时，银行提供设备租赁服务;企业收购活动时提供财务顾问等。
再次产品管理灵活化。
国外银行占有经营优势，卞要因为他们管理灵活，能有效发挥银行的营销能力。
最后坚持产品品牌化。
在银行业竞争愈演愈烈的情况下，商业银行要保持民久的竞争力，在经营方而也要坚持品牌战略。
如花旗银行能在同质化现象比较严重的银行业中保持持久的竞争优势，最根本的原因就在于品牌战略。
三、我国商业银行实施差异化经营战略的对策(一)市场定位差异化明确ili场定位对商业银行制定经营战略具有重要的作用。
伴随着我国社会经济的发展，金融ili场的增民潜力越来越人，在川_界范围内形成很人的影响。
我国各类商业银行有着发展国内ili场的优势，一定要注重国内ili场，充分发挥国内ili场的潜力，从而促进整个银行业的发展。
同时要注意到，我国地域)’-阔，不同地Ix_经济发展水平不同，商业银行进行ili场定位时应有所差别。
如对区域性银行来说，要充分利用自身资源，结合Ix.域需求提供合适的金融服务，从而提高竞争力。
另外，随着全球经济一体化的推进，向国际化方向迈进是我国各类商业银行的共同战略日标，但并不是说所有银行都要进行跨国经营。
各商业银行在全球化背景下，要根据自身情况进行ili场定位，采用不同的国际发展战略，促进商业银行的发展。
(二)产品定价差异化在激烈的ili场竞争中，商业银行为了吸引特定的顾客群体，在于竞争对手提供同样的金融产品时，实施定价差异化经营战略。
自一先是利率差异化战略。
随着利率ili场进程的逐层推进，各商业银行间业务竞争的卞要体现就是利率竞争。
客户选择银行时卞要考虑存款利率的高低、银行机构的远近、服务态度的优劣等因素，因此，各商业银行要制定合适的存款利率。
在贷款利率方而，各商业银行在确定贷款利率时，要结合中小企业和当地居民的实际情况来定，这就需要银行深入调查、分析，降低因信息不对称带来的风险，从而降低贷款利率。
另外，各商业银行也可以用低收费吸引客户。
如汇丰银行与人新银行在产品定价上的较量。
汇丰银行规定:2001年5月1日起开始实行分层利率框架，以1000港元为界，如果客户账户余额低于1000港元将不获取任何利息，反之，客户账户余额越多，获取的利率越高;7月1日起，汇丰银行对客户账户余额低于5000港元的收取40港元的月费，而在这一时期，人新银行则宣布不收取小客户的费用，这一举措带来了良好的效果，使得人新银行在短短两个多月中，增加了1万多名新储户，并且他们的平均存款额度超过了8000港元。
为了吸引更多的客户，人新银行紧接着又推出一项免费举措，如果客户在5月底前在该行开设港币储蓄户，就可以获得银行20次免费服务如办理外汇、购买汇票等，又吸纳了1万多名新储户。
但需要注意的是，银行实施定价差异化经营战略必须结合自身情况，以成本控制和成本核算为基础。
(三)产品定位差异化商业银行以产品为基础，给客户提供多样化的服务，因此，各商业银行之间产品竞争是不可避免的，必须注重产品定位差异化，以提高竞争力。
日前，我国商业银行产品同质化现象严重，客户选择银行时没有比较优势，因为不管选择任何一家银行，都能得到人致相同的产品和服务，这反映出这对各商业银行来说都没有什么优势。
银行要想在激烈的ili场竞争中占有份额，必须注重产品开发与创新。
产品定位方而要考虑不同的客户群，为不同的客户群提供不同的产品，因为客户的年龄不同、收入不同、行业不同，其偏好也往往会表现出不同。
产品定位差异化能满足不同层次的客户需求，稳定自己的客户群，又能扩充ili场份额，显出自身特色。
商业银行进行产品定位时要深入调查客户的需求，对中小企业提供财务顾问、管理咨询等服务，对个人的不同阶段提供不同的产品。
由于产品具有个性化，可以增高银行收益，提高银行竞争力。
另外，由于银行产品容易模仿，各商业银行要尽力提高产品的高科技含量，进行产品创新，并使产品具有鲜明的特色，避免竞争对手低成本模仿。
