农村合作银行发展中间业务的必要性及对策_王剑松

对促进农村信用社中间业务快速发展的思考【摘要】随着外资银行的不断涌入以及银行业竞争的不断加剧, 农村信用社发展中间业务事在必行。

当前，农村信用社发展中间业务还存在一些问题，对此作者提出了相应的对策建议。

【关键词】农村信用社；中间业务；对策中间业务顾名思义指的是指不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或较少动用自己资金为社会提供各类服务并收取手续费的业务。

中间业务中，银行扮演中介代理的角色提供有偿服务，具有风险小、成本低、获利大的特点。

因此，中间业务正成为银行的热门业务和新的利润增长点。

1.农村信用社发展中间业务的必要性分析1.1发展中间业务是农村信用社追求利润的必然要求农村信用社作为企业，具有追求利润最大化的本质特征，也就是说，其追求的是一定成本下的最大利润或一定利润下的最小成本。

中间业务的不占用或较少占用银行资财，成本低、收益高的特点，决定了发展中间业务可以充分利用农村信用社的现有资源，在不须增加或增加很少成本的前提下就可获得较丰厚的收入。

同时，人民银行多次降息，使农村信用社存贷款的利润空间减少。

1.2发展中间业务是农村信用社增强资金安全性、化解金融风险的有效途径农村信用社面临着各种各样的经营风险，而中间业务是低风险业务，它的开展一般不增加资产负债总量，是以非信贷投入方式来达到增收的目的，而且农村信用社开展多样的中间业务，有助于深入全面的了解客户，以降低信贷风险，而参与企业改制、重组，开展一些衍生性中间业务，本身就具有盘活存量，规避风险的作用。

1.3发展中间业务是农村信用社参与日益激烈竞争的迫切需要我国近几年金融业的改革速度是前所未有的，各种金融机构纷纷挤上金融舞台，特别是外资银行在我国登陆渐多，使得农村信用社面临更为严峻的竞争环境。

为了适应当今市场变化的要求，提高自身的应变能力和竞争能力，农村信用社必须克服过去资产负债结构单一的弊端，大力发展中间业务，实现银行业务多样化，使银行在竞争日益激烈的环境里击败对手而立于不败之地。

农信社应重视发展中间业务调研对策（范文大全）第一篇：农信社应重视发展中间业务调研对策中间业务是金融部门不用或少用自己的资财,以中间人的身份为客户提供金融服务并收取手续费的业务。

伴随着金融一体化浪潮，发展中间业务已成为农信社谋求利润、加快发展的必然趋势。

**县联社营业部是全县中间业务收入占比较高的一个单位。

去年中间业务及非信贷资产收入达792万元，占到总收入47.9%。

今年上半年，中间业务及金融机构往来收入达539.89万元，占总收入52.8%，同比增加184.5万元，比上年末提高了4.9个百分点。

六月底实现盈余405.81万元，比上年增盈160.96万元，是该县信用社中的盈利大户。

实践使他们认识到，增收创盈不能单单靠贷款利息收入，要坚持“两条腿走路”的方针。

当前中间业务发展中存在的问题：一是中间业务结构层次不高，大多数中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付等大量占用劳动力和系统资源的产品上，而在利用经济金融信息、技术和人才等软因素为客户提供高层次服务方面不足，在产品的业务咨询、功能推介、金融导购等服务方面严重滞后，对信托租赁、信用证、投资等技术含量、附加值高的产品更未得到开发。

中间业务可供选择的产品有限，对客户缺乏吸引力。

二是制度立法不完善，风险防范意识差。

由于中间业务起步晚、起点低，长期以来没有相关的法律法规加以引导和规范，现行法律也还有许多限制和空白。

中间业务中的表外业务，风险不易监控，缺乏系统评估和规避风险能力。

加上中间业务品种纷繁不一，一定程度上存在着法律风险、信用风险、政策风险、操作风险和市场风险。

三是软硬件设不到位，人才资源匮乏。

中间业务是知识密集型业务，管理者既要精通传统金融业务，又要掌握保险、外汇、证券、投资、法律、税收、财务策划、宏观经济等方面的知识，而目前这方面的复合型人才相当缺乏，从业者也缺乏积极性和主动性。

同时金融信息化建设相对落后，网络建设投入资金少，设备故障时有发生，软件适用性差，客户服务系统滞后，不能满足人们的服务需求。

积极拓展中间业务空间面对日趋激烈的金融竞争，传统的存贷差扩大收入受到严重制约。

因此，必须及时调整经营策略，把大力发展中间业务作为提高金融服务水平、提高综合竞争能力以及持续快速发展的必然选择。

现阶段农信社在开展中间业务中存在着很多问题。

表现为：对中间业务的认识不足、定位不准；中间业务品种单一、收益性差；中间业务开办各自为政，无序竞争挫伤积极性；技术手段相对落后，专业人才匮乏等。

针对以上问题，笔者对拓展中间业务提出几点建议。

完善体系、规范流程。

建议以县联社为单位，最好是市州办事处、市联社或省联社，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，组建专门部门负责中间业务的市场调研、制定发展规化、新品种的研发和设计推广；负责中间业务的品种宣传介绍和推销；负责辖内中间业务的协调与管理，包括制定有关的规章制度和操作程序、业务指导、统计分析、考评评比等。

农村信用社行业主管部门应对中间业务品种的管理和业务的实施加以规范，制定管理流程、加强行业合作、实行公平竞争。

同时，金融监管部门要加强对农村信用社中间业务的指导，制定适合农村信用社中间业务的收费政策，在增强信用社自主性的同时，规避各商业银行、信用社在价格方面的恶性竞争。

开发产品，强化营销。

从实际出发，有步骤地发展中间业务。

一是大力开发无风险及低风险的中间业务，重点是搞好代收、代付、代汇、代管、代存、代受、代卖等代理业务，通过培植稳定的个人客户群体，推动中间业务向纵深发展；二是大力发展代理性和结算性中间业务，诸如担保性、服务性、融资性和衍生性中间业务，不断增加中间业务收入，提高农村信用社的竞争力和盈利水平；三是借助农村信用社大额支付系统的开通，积极与开发银行、农发行及人险和财险公司签订全面代理业务，系统地开展农村信用社中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象；四是有条件的农村信用社要设置理财业务的“值班经理”和咨询专柜，为客户介绍业务品种的安全性、便利性和收益性，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“******”的整体服务，全方位地为客户提供理财服务。

农村信用社开展中间业务存在的问题及对策探讨摘要：随着乡镇经济的快速发展，农村信用社单纯的传统存贷汇业务已不能满足农村经济发展的需要，应该着眼未来大力开展中间业务，以增加收益，在市场竞争中求得发展，立于不败之地。

从农村信用社开展中间业务的必要性入手，分析影响及制约其发展因素，提出相应的发展对策。

关键词：中间业务；制约因素；对策一农村信用社开展中间业务的必要性-------------------------------------------------- 51 .1开展中间业务有利于增加农信社的收益-------------------------------------------------------11 . 2开展中间业务有利于增强农信社的资金安全和化解金融风险---------------------------11 . 3开展中间业务有利于提高农村信用社的竞争力---------------------------------------------11 . 4中间业务是农信社客户多层次的金融服务需------------------------------------------------11 . 5 中间业务可以促进农信社业务的创新--------------------------------------------------------1二影响和制约农村信用社中间业务进一步发展因素-- ------------------------------- 72 . 1 法人治理结构存在一定的缺陷-----------------------------------------------------------------22 . 2 高层次、高技术含量、高附加值的中间业务及少- ------------------------------------- 72 .3 农村信用社中间业务法律规范还不够完善--------------------------------------------------22 . 4 农村信用社陈旧的经营观念-- --------- 82 . 5农村信用社的电子化科技水平相对落后------------------------------------------------------2三促进农村信用社中间业务发展对策---------------------------------------------------33 . 1转变观念和提高认识中间业务的重要性------------------------------------------------------33 . 2 完善法人治理结构--------------------------------------------------------------------------------33 . 2. 2加强制度建设，确保“三会”有效地发挥作用------------------------------------33 . 2. 3转换经营机制，激发农村信用社内在经营活力-- -------------------------- 113 . 2. 4规范信息披露，增强经营管理透明度-- -------------------------------------- 123 . 2. 5加强金融监管，发挥外部监管主体的作用------------------------------------------43 . 3 从战略高度加强和积极推进同业合作--------------------------------------------------------43 .4 加大对中间业务发展的扶持力度--------------------------------------------------------------43 . 5 加强对中间业务的风险管理14一. 农村信用社开展中间业务的必要性1 .1开展中间业务有利于增加农信社的收益中间业务具有不占用或较少占用银行资本，成本低、收益高的特点，农村信用社可以利用农村信用社的现有资源，通过金融创新，开拓新的业务领域，其切实可行的途径就是大力拓展中间业务，增加盈利能力，达到资产多元化、利润最大化的经营目标。

农村商业银行加速发展中间业务势在必行近年来，随着农村信用社股份制改革进程的推进，部分农村信用社已经全面消化历史亏损挂账，组建成为农村商业银行（以下简称“农商行”）。

在当前利率市场化背景下，农商行的管理者和经营者要充分认识到利率市场化的推进，使农商行收益收窄，息差给农商行带来的利润贡献率逐步下滑。

农商行传统存贷业务的获利空间无疑将越来越小，传统的盈利渠道面临严重挑战。

加速推进农商行中间业务发展势在必行。

所谓中间业务，即表外业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等业务，主要品种包括银行卡、代收代付、信用证、金融衍生业务、基金托管业务、投资咨询、资产管理等。

中间业务的优势在于不引起商业银行表内资产负债的变动，具有成本低、收益高、风险比较小的特点，既能为众多的客户提供更大范围的服务，又可以为银行带来直接和间接的经济效益，是银行优化收入结构、增强经营能力的有效途径。

有资料显示西方国家商业银行中间业务空前发展，成为与银行资产、负债业务并驾齐驱的三驾马车之一。

他们除了风险度较低的货物给付和资金清算、各类代理业务、经济咨询、评估财务顾问等业务外，还为客户提供一些风险度较高的中间业务，如担保性业务、信托投资、设备租赁等融资性业务和各种衍生金融工具。

近年来尤其致力于拓展项目融资、公司融资、财务顾问、企业并购、投资中介等投资银行的业务，使商业银行成为无所不包的金融公司。

多层次、多品种、多渠道的中间业务拓展了银行盈利来源，发达国家的商业银行中间业务收入已达到利息收入的40%以上，有的已超过50%甚至更多，中间业务已成为西方国家商业银行主体业务。

农商行中间业务的差距我国商业银行经营的中间业务过去主要是传统的汇兑结算，但在近年，银行中间业务发展相对较快，拓展了一些新业务，如信托、租赁、票据承兑和贴现、各类代理业务、经济咨询、各类评估、信用证、代客理财、信用卡和兑付证券、基金托管等，从量上、质上都有较大的发展，已成为银行新的利润增长点。

农村商业银行加快中间业务发展的思考摘要：该文以农村商业发展中间业务为研究对象。

首先，对农村商业银行和中间业务的概念进行了界定，并分析了农村商业银行发展中间业务的现状。

然后，在对其发展中间业务进行分析的基础上，笔者认为：农村商业银行在发展中间业务既存在着优势和机会，也面临着劣势和威胁。

最后，笔者提出了5点农村商业银行加快发展中间业务的对策，包括：进行准确的市场定位；提高发展中间业务的认识和建立中间业务的统一协调管理部门；增大科技的投入，加强中间业务的风险管理；加快产品创新，培养、引进中间业务的复合型人才；引进先进经营理念，实施有效的营销手段。

关键词：中间业务农村商业银行 swot分析一、农村商业银行发展中间业务的现状分析（一）相关概念的界定和说明按照《农村商业银行管理暂行规定》中的相关条款，农村商业银行是一种股份制的地方性金融机构，它的股东一般包括农民、农村工商户和企业法人等等。

农村商业银行自创立以来，凭借灵活的机制和高效的决策，对促进经济的发展、支持新农村建设和地方中小企业的发展壮大起到了重要的作用。

中间业务的定义有多种，根据中国的实际情况，笔者采用中国人民银行对中间业务的定义，其表述为：中间业务是指，形成银行非利息收入，但是不构成商业银行表内资产和负债的业务。

中间业务可以划分为传统中间业务和新兴中间业务，传统中间业务主要包括结算、租赁、信用卡和代理等业务，新兴中间业务主要包括贸易融通、信用担保和金融衍生工具交易等业务。

传统中间业务和新兴中间业务的最大区别在于：在传统中间业务中，银行仅扮演中介的角色，而在新兴中间业务，却会增加银行的风险。

（二）中间业务的发展现状和存在的问题近年来，我国农村商业银行在中间业务方面，有了长足的发展，1978年以前只有结算1类，具体品种不到10个，目前品种已经达到260多个，如网上银行、电话银行等。

中间业务的各个类型，包括：银行卡类、结算类、代理类、信息咨询及评估类等，都有一定程度的发展。

农村信用社如何发展好中间业务中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务。

目前，我国商业银行的中间业务收入占比平均达到8%，而农村信用社的中间业务收入占比普遍较低。

中间业务收入已日益引起我国商业银行的重点关注，并作为今后业务发展和利润增长的重点，农村信用社要想发展好中间业务，就必须要认清形势、正视不足、加快创新，才能分享更多的中间业务这块“诱人的蛋糕”。

一是加快中间业务创新，丰富中间业务品种，加大营销力度。

农村信用社大受到业务规模、风险控制能力、农村信用社员工素质等等因素的影响，对中间业务的创新能力受限或不足。

在这种情况下，要想方设法加快业务创新、丰富业务种类，制定全中间业务推广计划，推进中间业务发展。

信用社要因地制宜，制定适合本地实际的营销方案，积极营造良好的营销环境。

二是规范中间业务收费。

发展中间业务就是为客户提供服务，从客户那里取得收费。

农村信用社网点较多，服务客户的面较广，这样就需要规范和统一收费，避免收费混乱，避免因收费的不统一给客户造成误解，从而造成客户流失。

联社要定期、不定期的对基层网点的中间业务收费进行检查。

三是加强中间业务人员培训，提高中间业务服务水平。

中间业务的发展最终需要客户经理的优质服务，而目前农村信用社的员工对中间业务的认识还停留在初级阶段，中间业务的办理仍处于等客上门、自然发展的状态。

因此，要制定完整的中间业务培训计划，对中间业务知识、营销计划、规范服务、风险防范等内容进行全面培训，提高员工的综合素质，为客户提供优质的服务，推动中间业务发展。

应昌分社李文荣农村信用社作为我国金融体系中的非银行金融机构，是银行业的补充。

在其漫长的发展过程中对我国的经济建设起了很大的作用，是我国计划经济下的产物。

发展至今，已远远不能适应我国市场经济的现状，可以说是非驴非马的怪胎。

它怪就怪在你说它是商业银行，但是，在产权上，经营理念上，甚至是金融产品上都与银行有一定的差距，所以，国家对其在准入和监管上都实行与商业银行不同的政策，这些政策尽管出发点是保护信用社，但却纵容了他们对现状的满足感。

对农村信用社发展中间业务的探讨摘要：中间业务是商业银行的基本业务，但农信社的中间业务发展缓慢，应积极创造条件加快发展。

随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入。

我国农村信用社陆续开展了一些中间业务，但发展品种少、速度慢、效益低。

与发展的要求相比还相差甚远。

分析了农村信用社中间业务发展缓慢的因素。

提出了加快中间业务发展的创新思路对策。

关键词：中间业务；农村信用社；发展缓慢；对策中图分类号：fb30.61 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)01-0178-01一、农村信用社中间业务的重要性信用社经过近几年的改革与发展，业务量、业务范围和业务种类有了很大的变化。

许多新业务得到开发和普及，金融产品和金融工具日益增多，服务功能日益扩大和完善，但是，与商品经济发展的要求和同业竞争的需要相比还有很大差距。

因此，在加快发展传统业务的同时，大力拓展中间业务。

具有十分重要的战略意义。

(一)大力拓展中间业务是扩大信用社业务领域、完善服务功能、增强竞争能力的需要随着金融改革的进一步深入，各家银行之间的竞争将更加激励。

哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪家银行就会得到更快的发展，否则。

就会失去客户，业务就会相对萎缩。

由此可见，要在竞争中争得主动，取得优势，就必须在加快传统业务发展的同时，根据商品经济发展的需要，大力开拓新业务。

适时推出发展新的金融产品、金融工具、新的服务手段。

不断扩大银行的业务领域和服务功能。

(二)大力拓展中间业务是降低资金成本、优化负债结构的需要在中间业务不发展的情况下，信用社纯收益主要来自存、贷款之间的利差。

我国银行的存贷款利率是人民银行统一制定的，在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能够获得更多的收益。

要改善信用社的经营状况，除努力提高信贷资产质量，加强收息和控制不必要的支出外，很重要的任务就是要优化存款结构，降低资金成本。

对农商银行中间业务发展的几点思考随着金融市场的不断发展和变化，农村商业银行的中间业务也面临着新的挑战和机遇。

对于农商银行而言，中间业务是提高盈利能力和竞争力的重要途径之一。

在这个背景下，我认为农商银行应该从以下几个方面来加强中间业务的发展。

首先，农商银行要不断创新产品，提高中间业务的覆盖面。

中间业务的发展需要银行不断推出适应市场需求的金融产品和服务。

农商银行应该关注当前各种金融市场的变化和客户需求的变化，根据市场和客户需求不断推出新的金融产品和服务，拓展中间业务的覆盖面。

同时，农商银行要不断优化现有的中间业务，提高产品的竞争力和吸引力，进一步增强中间业务的经济效益。

其次，农商银行要加强人才培训和技术赋能，提高中间业务的专业性。

中间业务的发展需要银行拥有高素质的银行从业人员和先进的技术设备。

农商银行要加大人才引进和培训力度，优化岗位设计，强化岗位职责的转岗培训，培养一支高素质的中间业务团队。

同时，农商银行也要加强信息化建设，提高银行的技术水平和服务水平，为中间业务的发展提供有力的技术支持。

最后，农商银行要加强管理和风险控制，保障中间业务的稳健发展。

中间业务涉及多个方面，涉及到银行的各个环节，管理和风险控制是确保中间业务稳健发展的关键。

农商银行要加强对中间业务的管理，优化内部管理流程，加强内部监管，降低风险。

同时要建立较完善的风险管理体系，注重风险的识别、评估和控制，降低非预期风险的发生。

总之，农商银行的中间业务发展面临着广阔的市场空间和深厚的潜力。

农商银行需要不断创新，提高中间业务的专业性和竞争力，加强管理和风险控制，从而实现中间业务的可持续发展和提高银行盈利能力的目标。

除了上述提到的几个方面，还有一些因素也需要考虑到。

农商银行需要用多元化的方式来拓展中间业务，在相对允许的范围内，探索既稳定又具有潜力的中间业务。

对于农商银行而言，重点是要选择合适的项目，确保它们能够带来客户价值和收益。

例如，农商银行可以根据区域经济发展状况和客户需求，开设权益投资和私募基金等多样化的中间业务，从而提升客户满意度和收益率。