新生命表相关
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生命表调整后
二、保证收益帐户 保证收益帐户
每三年根据投入的固定资本给您8%的保证收益 每三年根据投入的固定资本给您8%的保证收益
1、边投资、边还息； 、边投资、边还息； 2、收益保证、固定； 、收益保证、固定； 3、收益会大于投资。 、收益会大于投资。
三、浮息红利帐户 浮息红利帐户
有两大特点 1、当年分红帐户可分配赢余的 30% 、 归公司， 归公司，70%归分红保险客户 归分红保险客户 2、如果您不把当年的红利拿出来，可 、如果您不把当年的红利拿出来， 以放在红利帐户里利滚利、 以放在红利帐户里利滚利、计复利
总收益=保证收益帐户 保证收益帐户
+保障帐户 浮息分红帐户 保障帐户+浮息分红帐户 保障帐户
如果您的寿命够长的话， 如果您的寿命够长的话，单保证收 益帐户的回报就可以超过总的投资， 的回报就可以超过总的投资 益帐户的回报就可以超过总的投资， 还有保障帐户的保障功能，不管分红 保障帐户的保障功能 还有保障帐户的保障功能，不管分红 帐户能有多少回报 都是意外地惊喜！ 能有多少回报， 帐户能有多少回报，都是意外地惊喜！
平安儿童教育、成长基金计划 平安儿童教育、
产品特点： 、专为储备儿童教育金、婚嫁金、创业金、 产品特点：1、专为储备儿童教育金、婚嫁金、创业金、养老金 2、返还快、回报高 、返还快、 3、年年分红、终身享受 、年年分红、 4、红利领取灵活方便，孩子身价只涨不跌 、红利领取灵活方便， 举例： 岁男宝宝参加该计划 每天付25元的钱 享受如下： 岁男宝宝参加该计划， 元的钱， 举例：0岁男宝宝参加该计划，每天付 元的钱，享受如下：
各项礼金： 各项礼金： 1、 幼年营养金： 岁领取 岁领取4000元（最棒的营养，最好的环境造就一个栋梁之材） 、 幼年营养金：3岁领取 元 最棒的营养，最好的环境造就一个栋梁之材） 的勤奋+1%的智慧 的智慧+1%的助学礼金） 的助学礼金） 2、 小学助学金： 岁领取 岁领取4000元（天才 、 小学助学金：6岁领取 元 天才=98%的勤奋 的勤奋 的智慧 的助学礼金 3、 小学奖学金： 岁领取 岁领取4000元（创造良好的学习环境，努力考取一流学府） 、 小学奖学金：9岁领取 元 创造良好的学习环境，努力考取一流学府） 4、 初中助学金： 岁领取 岁领取4000元（请位家教，多买几本辅导书，帮助他成材） 、 初中助学金：12岁领取 元 请位家教，多买几本辅导书，帮助他成材） 5、 高中助学金： 岁领取 岁领取4000元（聪明的孩子一切应该都是最好的，只因他身上流着您的血） 、 高中助学金：15岁领取 元 聪明的孩子一切应该都是最好的，只因他身上流着您的血） 6、 大学助学金：（ ：（18—21岁）共计领取 、 大学助学金：（ 岁 共计领取8000元（开一个风光的 元 开一个风光的Party，告诉他不应该是一个普通人） ，告诉他不应该是一个普通人） 7、 创业赞助金：（ ：（24—30岁）共计领取 、 创业赞助金：（ 岁 共计领取12000元（在家靠父母，出外靠朋友，礼尚往来少不了） 元 在家靠父母，出外靠朋友，礼尚往来少不了） 8、 婚嫁礼金： 岁领取累积红利 又好多开几桌酒席，亲朋好友都得请） 岁领取累积红利（ 、 婚嫁礼金：31岁领取累积红利（又好多开几桌酒席，亲朋好友都得请） 9、 每隔三年领取一次：（ ：（31—60岁）共计领取 、 每隔三年领取一次：（ 岁 共计领取40000元（储蓄生息，补贴家用，家庭旅游，悠哉乐哉） 元 储蓄生息，补贴家用，家庭旅游，悠哉乐哉） 10、 老来保健金： 岁领取 岁领取4000元（种花养鸟，不亦乐乎） 、 老来保健金：63岁领取 元 种花养鸟，不亦乐乎） 11、 老年补助金： 岁领取 岁领取4000元（潇潇洒洒，老有尊严） 、 老年补助金：66岁领取 元 潇潇洒洒，老有尊严） 12、 银发补助金： 岁领取 岁领取8000元（辛苦半辈，享享清福） 、 银发补助金：72岁领取 元 辛苦半辈，享享清福） 13、 每隔三年领取一次：（一直到终身）每次领取4000元（夕阳岁月更悠闲，再将我们的爱延续到永 ：（一直到终身 元 夕阳岁月更悠闲， 、 每隔三年领取一次：（一直到终身）每次领取 远） 14、 百年后，领取50000元（免税）加累积红利 、 百年后，领取 元 免税） 年交保费4550元，20年付费期，终身领取生存收益金及累积红利 年付费期， 年交保费 元 年付费期
关于2000-2003新生命表出台对寿险业的影响分析
表 的变 化（ 国外生命表。 般每ｌ年重新评估。 次） 以及新，命表对ｊ ‘ ０ ‘ ， 上 品定价 的影响等 问题， 已成为寿险业迫切 需要研究的课题． 整体米说 新生命表将使寿险责任为主 的Ｊ 品价格略
有‘ 降， 两全险价格影响不大； 卜 对 但对 年金险 价格 影响较 大， 价格将会有较 一定程度 的提 升． 本文将重点对年金 险生命表进行研究， 究其变动趋势， 研 及其对定价 的影响． 次生命 本
维普资讯
用 概率 统 计 第 ． ｐ 咨 十 ｑ 第 ・ ２ ０ ｑ．Ｊ 划 ０ ８ － ＇ｑ ２
Ｃｈｉｅ ｅ Ｊ ｕｒ ｌｏ ｐ ｉｄ Ｐｒ ｂａ ｌｔ ｎ ｓ ｏ ｎａ ｆＡ ｐｌ ｏ ｂｉ ｙ ｅ ｉ ａｎ ｔ ｔ ｓ ｉ ｓ Ｖ０ ． ４ Ｎｏ． ｂ． ００ ｄ Ｓ ａ ｉｔｃ １２ １ Ｆｅ ２ ８
§ ． 引 １
言
近年米， 随着生活水平 、 医疗水平 的提高： 的寿命呈延长趋势： ，命表 已经不能适 人 原上 应行业发展 的要求， 一方面， ０ 另一 １年米 国内保 险业务快速 发展， 保险公司的核保制度 、 精算 制度 、 信息化制度均 已逐步建立且得到了较大幅度 的提高 数据 的数量有 了 定程度的积 累， 数据 的质量也有 了较大程度改善． ０ ３ 月， ２０ 年８ 保监会正式启动 了新，命表编制项 目： 上 组 织 收集 了数家保险公司的数据， 包括 Ｌ 国人寿 、 安、 平 洋、 ｝ Ｊ 平 新华 、 泰康 、 友邦等人寿保 险公司的业务数据 ， 了近２ 时间完成 了新 生命表 的初稿 花 年 保监会于２０ 年ｌ 月ｌ 日’ 发 ０５ ２ ９ 卜
究背景， 二 第一 部分对死１＝ Ｌ 效力（ ｒａｉ ｒｅ进 行模拟 ， ｍｏｔｌｙ ｆ ｃ） ｔ ｏ 并进 行 Ｊ可靠忡检验．第三部分结合中罔人 ，
最新3生命表
Tx—The sum of average life of all individuals, Tx=Σ Lx
ex— Average life expectance ex=Tx/nx
Lx— The sum of average life of this age , Lx=(nx+nx+1)/2
藤壶的生命表
Survivorship data are often shown as a survivorship curve for a particular population; a graph showing the proportion of survivors on a logarithmic scale through each phase of life.
1.4 38
0.082
35
1
0
0
0
0
0.5 35
3.555
Dynamic-composite life table
Same as dynamic life table, but the age is different, here the age is a group marked at one time, actually age maybe different.
Life table analysis
1. Survivorship curves（存活曲线）
A curve showing the number of individuals which survive per thousand of population through each phase of life, often use a log scale for the numbers of individuals.
ex— Average life expectance ex=Tx/nx
Lx— The sum of average life of this age , Lx=(nx+nx+1)/2
藤壶的生命表
Survivorship data are often shown as a survivorship curve for a particular population; a graph showing the proportion of survivors on a logarithmic scale through each phase of life.
1.4 38
0.082
35
1
0
0
0
0
0.5 35
3.555
Dynamic-composite life table
Same as dynamic life table, but the age is different, here the age is a group marked at one time, actually age maybe different.
Life table analysis
1. Survivorship curves（存活曲线）
A curve showing the number of individuals which survive per thousand of population through each phase of life, often use a log scale for the numbers of individuals.
生命表分析
组都有一部分人死亡。随着年龄的提高，确切 年龄上的人数越来越少。
• 生命表正是反映在封闭人口条件下一批人从出 生后陆续死亡的全部过程的一种统计表。它是 以各年龄死亡概率为依据，并以此计算出各年 龄的死亡人数，编制出相应的生命表。
• 生命表分析方法不但可用于死亡研究，还可用 于初婚、离婚、再婚、生育、迁移、子女离家 等几乎所有人口过程的研究，因此将其作为人 口统计分析的工具之一重点研究。
规模的要求
• 要注意不是任何地区都可以计算完全生命表。对 于那些人口规模比较小的地区，若按1岁一组分， 某些年龄的死亡人数比较小，甚至会出现某些年 龄死亡人口为0的情况，这样计算的死亡率不具有 一般性或代表性，而是由于随机性产生的特殊情 况。这样的死亡率是没有意义的。因此只有当人 口总量达到一定规模后才可计算完全生命表。
一、生命表的产生和涵义
• 统计学的产生来源于英国的政治算术学派， 而政治算术学派的著名创始人之一格兰特的 代表性著作《关于死亡表的自然的和政治的 观察》一书，不仅对统计学产生具有极大影 响、而且为人口统计学的创立打下了一个良 好的基础。该书首次提出了死亡表的概念， 并且根据大量的实际死亡率资料，以百名出 生婴儿为基础，编制了死亡表。
的生存人数
• ndx ：number dying between ages x and x + n，
(x,x+n)内的死亡人数
• qn x ： probability of dying from age x to age x
+ n，(x,x+n)内的死亡概率
• nLx ： person-years lived between ages x and
L 0.276l 0.724l1
• 生命表正是反映在封闭人口条件下一批人从出 生后陆续死亡的全部过程的一种统计表。它是 以各年龄死亡概率为依据，并以此计算出各年 龄的死亡人数，编制出相应的生命表。
• 生命表分析方法不但可用于死亡研究，还可用 于初婚、离婚、再婚、生育、迁移、子女离家 等几乎所有人口过程的研究，因此将其作为人 口统计分析的工具之一重点研究。
规模的要求
• 要注意不是任何地区都可以计算完全生命表。对 于那些人口规模比较小的地区，若按1岁一组分， 某些年龄的死亡人数比较小，甚至会出现某些年 龄死亡人口为0的情况，这样计算的死亡率不具有 一般性或代表性，而是由于随机性产生的特殊情 况。这样的死亡率是没有意义的。因此只有当人 口总量达到一定规模后才可计算完全生命表。
一、生命表的产生和涵义
• 统计学的产生来源于英国的政治算术学派， 而政治算术学派的著名创始人之一格兰特的 代表性著作《关于死亡表的自然的和政治的 观察》一书，不仅对统计学产生具有极大影 响、而且为人口统计学的创立打下了一个良 好的基础。该书首次提出了死亡表的概念， 并且根据大量的实际死亡率资料，以百名出 生婴儿为基础，编制了死亡表。
的生存人数
• ndx ：number dying between ages x and x + n，
(x,x+n)内的死亡人数
• qn x ： probability of dying from age x to age x
+ n，(x,x+n)内的死亡概率
• nLx ： person-years lived between ages x and
L 0.276l 0.724l1
生命表
基于各方面的考虑，在中国保监会的领导和组织下，2003年8月， 正式启动了新生命表编制项目。
由于不同年龄层次的人口死亡水平的高低 不同，反映在生存时间的长度上各有差异， 人口不同年龄层次分布计算
0岁组
1 3 L0 l0 l1 4 4
5岁以上各组的计算 1~4岁各年龄组的计算
1 Lx (l x l x 1 ) 2
1 1 Lx (l x l x 1 ) (d x 1 d x ) 2 24
指在生命表上年龄为x岁的死亡人数。其确切意义是指
已经活到x岁，但尚未活到x+1岁之前而死去的人数。
d0-从出生后到尚未满周岁前在此期间死亡的人数 d1-已满1岁到尚未满2周岁在此期间死亡的人数 d2-已满2岁到尚未满3周岁在此期间死亡的人数 …… d
1 d0，d1，d2， ……， d 1 ，此数列在生命表中为死亡序列
1995年我国发布的“中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)”(简 称原生命表)是我国第一张经验生命表。近年来，人民生活水平、 医疗水平有了较大的提高，保险公司核保制度逐步建立，未来保险 消费者群体的寿命呈延长趋势，原生命表已经不能适应行业发展的 要求。
与此同时，寿险业的快速发展也具备了编制新生命表的条件。主要 体现在三个方面： (1)10年来，业务快速发展，积累了大量的保险业务数据资料； (2)保险公司信息化程度大幅提高，数据质量也有了较大的改善； (3)保险精算技术获得了极大发展，积累了一些死亡率分析经验。
-已满 1 岁到尚未满 1 1 岁在此期间死亡的人数
生存序列和死亡序列间有着下列 关系：
l0 d 0 l1 l1 d1 l2 l2 d 2 l3 ...... l 1 d 1 l 11 l 0
由于不同年龄层次的人口死亡水平的高低 不同，反映在生存时间的长度上各有差异， 人口不同年龄层次分布计算
0岁组
1 3 L0 l0 l1 4 4
5岁以上各组的计算 1~4岁各年龄组的计算
1 Lx (l x l x 1 ) 2
1 1 Lx (l x l x 1 ) (d x 1 d x ) 2 24
指在生命表上年龄为x岁的死亡人数。其确切意义是指
已经活到x岁，但尚未活到x+1岁之前而死去的人数。
d0-从出生后到尚未满周岁前在此期间死亡的人数 d1-已满1岁到尚未满2周岁在此期间死亡的人数 d2-已满2岁到尚未满3周岁在此期间死亡的人数 …… d
1 d0，d1，d2， ……， d 1 ，此数列在生命表中为死亡序列
1995年我国发布的“中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)”(简 称原生命表)是我国第一张经验生命表。近年来，人民生活水平、 医疗水平有了较大的提高，保险公司核保制度逐步建立，未来保险 消费者群体的寿命呈延长趋势，原生命表已经不能适应行业发展的 要求。
与此同时，寿险业的快速发展也具备了编制新生命表的条件。主要 体现在三个方面： (1)10年来，业务快速发展，积累了大量的保险业务数据资料； (2)保险公司信息化程度大幅提高，数据质量也有了较大的改善； (3)保险精算技术获得了极大发展，积累了一些死亡率分析经验。
-已满 1 岁到尚未满 1 1 岁在此期间死亡的人数
生存序列和死亡序列间有着下列 关系：
l0 d 0 l1 l1 d1 l2 l2 d 2 l3 ...... l 1 d 1 l 11 l 0
生命表
国内的生命表
10年来，业务快速发展，积累了大量的保险业务数据资料； 2、保险公司信息化程度大幅提高，数据质量也有了较大 的改善； 3、保险精算技术获得了极大的发展，积累了一些死亡率 分析经验。 基于各方面的考虑，在中国保监会的领导和组织下， 2003年8月，正式启动了新生命表编制项目。新生命表编 制完成后，于2005年11月12日通过了以著名人口学专家、 全国人大副委员长蒋正华为主任的专家评审会的评审。于 2006年1月1日正式启用。
X=年龄 lx=在X岁生存的人数 dx=年龄在岁的人在一年内死亡的人数=lx-lx+1 qx=年龄在岁的人在一年内死亡的概率=dx/lx px=年龄在岁的人活过一年的概率 =lx+1/lx
生命表的分类
以死亡统计的对象为标准，生命表可分为 国民生命表和经验生命表。 国民生命表是根据全体国民或某一特定地 区人口的死亡资料编制而成的。 经验生命表是根据保险机构有关人寿保险、 社会保险的死亡记录编制而成的。
生命表概述
2009年10月
原理
现代保险学是建立在概率论和大数定律的基础上 大数法则：是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数 量规律的一系列定理的统称. 切比雪夫大数法则：在承保标的数量足够大时，被保险人所交纳的纯保费与 其所能获得的赔款期望值相等。 贝努力定理大数法则：利用统计资料来估计损失概率是极其重要的。 泊松大数法则：平均概率与观察结果所得的比例将无限接近。
国内的生命表
新生命表包括非养老金业务男女表和养老金业务男女表共 两套四张表，简称“CL(2000-2003)”。其结构与原生命表 相同，但取消了混合表。 之所以非养老金业务与养老金业务用表不同，是因为整体 而言，投保养老金的人群死亡的概率比投保非养老金的人 群要小。 本次非养老金业务表男性平均寿命为76.7岁，较原生命表 提高了3.1岁，女性平均寿命为80.9岁，较原生命表提高 了3.1岁。养老金业务表男性平均寿命为79.7岁，较原生 命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较原生命表 提高了4.7岁。
新生命表相关
新生命表产生背景们最早的生命表的编排方式和寿命的估算基准是来自日本的，在日本生命表的基础上进行了一系列调整。
”中国第一张经验生命表的编制始于1992年。
1994年方案正式开始实施。
1995年7月底，中国第一张经验生命表———“中国人寿保险经验生命表（1990－1993）”———诞生。
现在各家保险公司使用的就是这个统计数据。
近年来，人民生活水平、医疗水平有了较大的提高，保险公司核保制度逐步建立，未来保险消费者群体的寿命呈延长趋势，原生命表已经不能适应行业发展的要求。
与此同时，寿险业的快速发展也具备了编制新生命表的条件主要体现在三个方面：1、10年来，业务快速发展，积累了大量的保险业务数据资料；2、保险公司信息化程度大幅提高，数据质量也有了较大的改善；3、保险精算技术获得了极大的发展，积累了一些死亡率分析经验。
基于各方面的考虑，在中国保监会的领导和组织下，2003年8月，正式启动了新生命表编制项目。
新生命表编制完成后，于2005年11月12日通过了以著名人口学专家、全国人大副委员长蒋正华为主任的专家评审会的评审。
新生命表使用政策将于2006年1月1日起生效。
06年新表推出后，“生命表的死亡率肯定是会往下调的。
”这是业内人士比较普遍的预计。
而未来生命表可能的改变，对于那些基于高死亡率生命表基础上定价的寿险产品，它们今后的命运充满了变数。
保障型产品占的比例越高，生命表的改动和费率影响就较大。
对储蓄险种，几乎没有很大影响。
而介于保障和储蓄之间的终生寿险，影响也是中等水平。
正如太平人寿的人士表示：“在做人寿保险时，会出来更加便宜的产品；而做年金产品时，则会出来更加贵的产品。
”表面上由于寿命延长，同时死亡率降低，保险公司尤其是在长期险（养老金）给付上就比较吃亏，要多付。
”实际上利率也是一个重要的因素，如果过两年利率提高了，保险费还会降低。
这两年利率太低了，而5、6年前银行利率在8%左右，相对来说保险费率就低下去了，不一定保单就是涨的。
四版生命表-概述说明以及解释
四版生命表-概述说明以及解释1.引言1.1 概述概述部分的内容可以包括以下内容：生命表是统计学中常用的一种工具，用于描述人口或其他生物群体在不同年龄下的存活率和死亡率。
它是人口学研究和社会科学领域的重要工具，在人口发展、医疗卫生、社会保障等方面具有广泛的应用。
四版生命表是生命表的一种改进版本，相比于传统的三版生命表，它在数据的收集和处理上做了更多的优化，能够更准确地反映不同年龄下的生存状况和死亡风险。
四版生命表能够提供更全面、详细的人口统计信息，为社会科学研究和人口政策制定提供更科学、精准的依据。
四版生命表的构建方法主要包括数据收集、数据清洗、计算生命表的基本指标等步骤。
通过收集大量的人口数据，如出生率、死亡率、人口迁移情况等，可以建立一个全面的人口数据平台。
然后，通过对数据进行清洗和整理，排除异常值和错误数据，确保构建的生命表数据的准确性和可靠性。
最后，利用统计学方法和模型，计算得出生命表的基本指标，如年龄特定的死亡率、预期寿命等。
四版生命表在人口学研究和社会科学领域具有重要的应用价值。
它可以帮助我们了解不同年龄和性别群体的生存状况和死亡风险，为人口政策制定提供科学依据。
同时，四版生命表还能够分析不同因素对人口寿命和健康状况的影响，为公共卫生和医疗卫生建设提供有益的参考。
然而，四版生命表也存在一定的局限性。
一方面，生命表所依赖的数据需要具备一定的可靠性和完整性，而在一些发展中国家或地区，数据的收集和整理工作仍然存在一定的困难。
另一方面，生命表只能提供静态的人口统计信息，不能反映人口的动态变化和迁移情况。
未来的发展方向包括进一步完善四版生命表的构建方法，提高数据的质量和可靠性，加强对数据的动态更新和跟踪，以更好地反映人口的变化和发展趋势。
同时，还可以结合其他人口统计学方法和模型，探索更多的人口特征和群体特征，为人口研究提供更全面、深入的分析和解读。
1.2文章结构1.2 文章结构本文将按照以下结构展开对四版生命表的讨论。
保险精算原理和运用平安保险
23
自然保费和均衡保费
自然保费 自然保费 ¾ ¾ 每年交付不等保费 每年交付不等保费 ¾ ¾ 与死亡率成正比 与死亡率成正比 ¾ ¾ 年老时保费负担沉重 年老时保费负担沉重 ¾ ¾ 修改为平衡保费 修改为平衡保费 均衡保费 均衡保费 ¾ ¾ 每年交付等额保费 每年交付等额保费 ¾ ¾ 年轻时交付保费大于自然 年轻时交付保费大于自然 保费 保费 ¾ ¾ 多交的保费形成保单的不 多交的保费形成保单的不 可丧失的现金价值 可丧失的现金价值 自然保费P（t) 均衡保费P
17
投资账户
买入投资单位
内容
1、 保险产品分类 2、产品定价及现金价值 3、准备金评估 4、利源分析 5、保险资金运用
18
定价的精算原理
定价原理： ¾ 概率理论：大数定律 ¾ 利息理论：时间价值 定价基础：发生率 定价方法： ¾ 传统保险：公式法 ¾ 非传统保险：利润测试 定价考虑的其他因素：风险附加 ¾ 根据发生率估计的结果不一定等于实际结果 ¾ 公司承担风险，因此费率中必须包括风险附加
4
人寿保险 —— 定期寿险
定义：以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 保险金额：固定、递减和递增三种形式 优点： ¾ 低保费高保障 ¾ 可选择保险期间 缺点： ¾ 可保性问题 ¾ 一般没有或仅有很少的现金价值
5
人寿保险 —— 终身寿险
定义：以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。 优点： ¾ ¾ 缺点： ¾ ¾ 在保单的前几个年度，现金价值一般很少 与定期寿险相比，保费偏贵 终身保障 兼具保障及储蓄功能
Age[x] CLNPM03 CLNPF03 0 0.000722 0.000661 1 0.000603 0.000536 10 0.000312 0.000169 15 0.000364 0.000192 20 0.000621 0.000283 25 0.000759 0.000347 30 0.000881 0.000406 35 0.001194 0.000563 40 0.001715 0.000828 45 0.002413 0.001181 50 0.00357 0.001873 60 0.009313 0.005768 70 0.027309 0.018033 80 0.076187 0.055774 85 0.125221 0.096294 90 0.202621 0.16385 95 0.319604 0.272115 100 0.48401 0.433869 105 1 1
自然保费和均衡保费
自然保费 自然保费 ¾ ¾ 每年交付不等保费 每年交付不等保费 ¾ ¾ 与死亡率成正比 与死亡率成正比 ¾ ¾ 年老时保费负担沉重 年老时保费负担沉重 ¾ ¾ 修改为平衡保费 修改为平衡保费 均衡保费 均衡保费 ¾ ¾ 每年交付等额保费 每年交付等额保费 ¾ ¾ 年轻时交付保费大于自然 年轻时交付保费大于自然 保费 保费 ¾ ¾ 多交的保费形成保单的不 多交的保费形成保单的不 可丧失的现金价值 可丧失的现金价值 自然保费P（t) 均衡保费P
17
投资账户
买入投资单位
内容
1、 保险产品分类 2、产品定价及现金价值 3、准备金评估 4、利源分析 5、保险资金运用
18
定价的精算原理
定价原理： ¾ 概率理论：大数定律 ¾ 利息理论：时间价值 定价基础：发生率 定价方法： ¾ 传统保险：公式法 ¾ 非传统保险：利润测试 定价考虑的其他因素：风险附加 ¾ 根据发生率估计的结果不一定等于实际结果 ¾ 公司承担风险，因此费率中必须包括风险附加
4
人寿保险 —— 定期寿险
定义：以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 保险金额：固定、递减和递增三种形式 优点： ¾ 低保费高保障 ¾ 可选择保险期间 缺点： ¾ 可保性问题 ¾ 一般没有或仅有很少的现金价值
5
人寿保险 —— 终身寿险
定义：以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。 优点： ¾ ¾ 缺点： ¾ ¾ 在保单的前几个年度，现金价值一般很少 与定期寿险相比，保费偏贵 终身保障 兼具保障及储蓄功能
Age[x] CLNPM03 CLNPF03 0 0.000722 0.000661 1 0.000603 0.000536 10 0.000312 0.000169 15 0.000364 0.000192 20 0.000621 0.000283 25 0.000759 0.000347 30 0.000881 0.000406 35 0.001194 0.000563 40 0.001715 0.000828 45 0.002413 0.001181 50 0.00357 0.001873 60 0.009313 0.005768 70 0.027309 0.018033 80 0.076187 0.055774 85 0.125221 0.096294 90 0.202621 0.16385 95 0.319604 0.272115 100 0.48401 0.433869 105 1 1
3.生命表
n1 x ｜
q = n qx；当m = ∞时， ∞ qx = n px。 ｜ n ｜
6
生命表基本函数
nLx：x岁的人在x~x+n生存的人年数。
人年数是表示人群存活时间的复合单位，1个人存活了1年是 1人年，2个人每人存活半年也是1人年，在死亡均匀分布假 设下，x~x+n岁的死亡人数ndx平均来说存活了n/2年，而活到 lx+n岁的人存活了n年，故
K ( X ) = k,
概率函数
k ≤ T ( x) < k + 1, k = 0,1,⋯
Pr( K ( X ) = k ) = Pr(k ≤ T ( x) < k + 1) = k +1 qx − k qx = k px − k +1 px = k px ⋅ qx+ k = k qx
15
死亡力
定义：( x) 的瞬时死亡率，简记 µ x
n n n Lx ≈ nl x + n + n d x = (l x + l x + n ) 2 2 1 当n=1时， Lx ≈ (l x + l x +1 ) 2
7
生命表基本函数
Tx：x岁的人群未来累积生存人年数。
Tx = Lx + Lx +1 + ⋯ + Lω −1 =
在均匀分布假设下，
∞
ω − x −1
yq x 1 − tq x qx 1 − tq x
1− e
e
− ut
− ut
y q x +t
1− e
− ut
µ x+t
fT(t) (t pxµx+t )
中国保险监督管理委员会关于印发人身保险新型产品精算规定的通知
中国保险监督管理委员会关于印发人身保险新型产品精算规定的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2003.05.16•【文号】保监发[2003]67号•【施行日期】2003.07.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】已被修改•【主题分类】保险正文*注：本篇法规已被《中国保险监督管理委员会关于修订精算规定中生命表使用有关事项的通知》（发布日期：2005年12月19日实施日期：2006年1月1日）修订*注：本篇法规中的《个人投资连结保险精算规定》、《个人万能保险精算规定》已被《中国保险监督管理委员会关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知》（发布日期：2007年3月26日实施日期：2007年3月26日）废止中国保险监督管理委员会关于印发人身保险新型产品精算规定的通知（保监发[2003]67号）各保监办，各寿险公司：为加强对人身保险新型产品的监管，规范人身保险新型产品精算工作，我会制定了《个人分红保险精算规定》、《个人投资连结保险精算规定》、《个人万能保险精算规定》（以下统称为《规定》），自２００３年７月１日起执行。
人身保险新型产品保险合同在《规定》执行前已经生效的，仍按原保险合同内容执行。
特此通知2003年5月16日个人分红保险精算规定第一部分适用范围一、本规定适用于个人分红保险。
二、分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。
保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。
第二部分保险费三、保险费应当根据预定利息率、预定死亡率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计算。
（一）预定利息率。
保险公司在厘定保险费时，应根据公司对未来投资回报率的预测按照谨慎的原则确定预定利息率，所采用的预定利息率应当符合中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）的规定。
（二）预定死亡率。
保险公司在厘定保险费时，预定死亡率应当采用中国人寿保险业经验生命表（１９９０～１９９３）所提供的数据。
生命表算法
生命表函数及计算通过生命表可以得到任意年龄的人在任何期限内的生存概率、死亡概率等相关数据。
以下介绍生命表中揭示的那些栏目所代表的函数。
1、年龄区间[x,x+1][x,x+1]表示x到x+1岁的年龄区间，除最后一个年龄区间（如：89以上）为开区间以外，其余每一个区间都有两个确定的年龄值来定义。
通常，最后一个年龄区间的起点为ω，半开区间[ω,+∞]。
2、生存人数l x设正好活到某一确切年龄x岁的生存人数以l x表示生命表的基础是生存人数，它表示在一封闭区域一定数量的人口集团随着时间的推移因死亡而逐渐减少的人口生存状态。
生存人数l x表示正好活到某一确切整数年龄x岁的人数。
在人的生命表中，作为起点的出生人数l0称为生命表的基数，研究中可以任意取值，但为方便，一般设为100 000人。
3、死亡人数d xd x为年龄区间[x,x+1]内死去的人口数。
dx是生命表上年龄区间[x,x+1]内的死亡数，不同于实际人口死亡数。
根据定义可知l x+1=l x-d x x=0,1,……ω (7.23)4、死亡概率q xq x表示存活到确切年龄x岁的人在到达x+1岁前死亡的概率。
以x至x+1的死亡人数d z占x岁存活人数l x的比例表示。
q x＝d z/l x， x=0,1,……ω (7.24) q x这一指标是计算生命表的基础，在已知q x后，就可以依生命表基数l0由公式(7.1)和(7.2)计算出各年龄的存活人数l x和死亡人数d z。
l x+1=(1-q x)*l x , d z+1= q x*l x5、生存人年数L xx岁的人平均生存人年数L x是指年龄区间[x,x+1]的所有人在该区间内的存活年数，即活到确切年龄x岁的人群l z在到达x+1岁前平均存活的人年数。
人年是表示人均存活的符合单位，一人年表示一个人存活了一年。
把生存人数l x看作是在区间[t,t+1]内连续变化的函数，以此为基础的生存人年数L x的计算公式为：L x=1tx ttl dt++⎰ x=0,1……ω-1 (7.25)在死亡均匀分布（UDD）假设下，即我们假设l x曲线从x到x+1间是条直线那么，L x的计算公式可以写为：L x =(l x +l x+1)/2又根据公式(7.23)得：L x =(l x -d x +l x )/2=l x -d x /2 (7.26)注意到死亡均匀假设与l x 从0到ω是线性的假设不同，它仅在每一年年龄上假设是线性的，因此是l x 的比较精确的描述。
生命表编制情况介绍
12
第13页/共61页
数据调查情况——样本情况
件数——分险种占比情况
• 养老金样本件数共 5,900,869件，占样本总
件数——分险种占比情况
量的14%；非养老金样本
女 14%
16%
17%
19%
30%
共36,201,486件，占样
本总量的86%。
• 储蓄类险种占总样本的 66%，保障类险种占 20%，定期返还类险种所 占样本比例最高，达到总 样本的28%；定期寿险类 样本最低，仅有4%。
分省死亡率(男）
0.30% 0.25% 0.24%
0.20%
0.15% 0.10% 0.05%
0.12% 0.10%
0.05%
0.08% 0.04%
0.00%
贵湖四湖新云吉黑青江广内陕广河福河甘宁辽山安浙上江天海山北 平
• 男性样本件数为 23,147,448件，占样本 总数的55%；女性样本 件数为18,954,979件， 占样本总数的45%。
• 2000-2003年属业务高 峰期，其间占保单件总 量的82%（男性占46%， 女性占36%）。
件数——分承保年度总体情况
30%
男
女
25%
20%
15%
10%
5%
0% 1996
各观察年度险种暴露数结构差异
• 2000至2003年各 观察年度险种结构 存在着较大差异， ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ少儿险的暴露数 比例在逐年增加， 而终身寿险则程递 减趋势。
各观察年度险种暴露数
2003 13%
15%
17%
23%
29%
2002 13%
14%
17%
24%
保监会发布第三套生命表
财 政 部 有 关 负责 人 表 示 ， 自２ ０ １ ４究 推进 个
备 金评 估 、现 金价 值计 算等 各 个方 面 。
目前 行业 使 用 的第 二 套 生 命 表是 ２ ０ ０ ５
年 底 发 布 ，十 年 多来 人 １ ： ３ 死亡率发生 了明
当前 中国跨 境资本 流动 风险可 控 ，支撑 外 汇市 场稳定 的根本 性 因素仍 然长期 存在 。
文章 称 ．事 实 上 ．我 国 宏 观 税 负 近 些
年来 一直 稳 中有 降 ．特别 是一 系列 减税 降 负 措施 的 陆续 出 台 ．企 业 的税 负大大 减轻 ．但 同 期 经 济 增 长 却 出现 了较 大 幅 度 的波 动 ， 由最 初 的 两位 数 的 高 增长 到 目前６ ７ ％ 的增
ＦＯＲ Ｅｌ ＧＮ Ｉ ＮＶＥ ＳＴ Ｍ ＥＮＴ ｌ Ｎ ＣＨ Ｉ ＮＡ
Ｉ ｓ ｓ ｕ ｅ １ ２ ０ １ ７翻亘 嘲
国
财政部 ：个税 改革方案建议 已形成 增值税 法适时 启动
２ Ｏ １ ６ 年１ ２ 月２ ６ 日 财政部公布的 《 关
于 ” 完善 营业 税改 征增 值税 全 面落地 政 策 ” 提 案 的答 复 （ 摘要 ）》 提 出 ．将 适 时 启动 增
上 述三 家 银 行均 需 自批 复 之 日起 ６ 个月 内完 成筹 建工 作 ，筹建 期 间接 受当地 银监 局 的监督 指 导 ．不得 从事 金融 业务 活动 。
生命 表是 人 身保 险 业 的基 石 和 核 心 基 础 设 施 ，是 一 个 国 家或 地 区保 险 精 算 技 术 水 平 高低 的重 要 标 志 ，广 泛 用于 产 品定 价 、准
国 家 税务 总局 官 网于 ２ Ｏ １ ６ 年１ ２ 月２ １ 日
保险理论与实务项目八
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任务二 认识人寿保险
• ５. 复效条款 • 复效条款规定， 保险合同单纯因投保人不按期缴纳保费而失效后，
投保人保有一定时间 申请复效权。 复效是对原合同效力的恢复， 并 不改变原合同的各项权利和义务。 可申请复效的期间一般为２ 年， 投保人在此期间内有权申请合同复效。 • 复效可分为体检复效和简易复效两种。 • （１）体检复效 • （２）简易复效
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任务二 认识人寿保险
• ２. 人寿保险的特征 • 人寿保险除了具有人身保险的一般特征之外， 还具有以下四个主要
特征： • （１）风险的特殊性 • （２）长期险种的储蓄型 • （３）保险的长期性 • （４）保费计算的均衡性
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任务二 认识人寿保险
• 二、人寿保险的主要类型
放弃了可以主张的权 利， 以后不可以再主张。 该条款规定， 保单生 效一定时期（通常为２ 年） 后， 就成为不可争议的文件， 保险人不 能以投保人在投保时违反诚实信用原则， 没有履行告知义务等为由， 否定保单的有效性。
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任务二 认识人寿保险
• ２. 年龄误告条款 • 年龄误告条款通常规定了投保人在投保时误报被保险人年龄情况下的
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任务二 认识人寿保险
• ６. 不丧失价值任选条款 • 寿险保单除短期的定期险外， 投保人缴满一定期间 （一般为２ 年）
的保费后， 如果合 同期满前解约或终止， 保单所具有的现金价值并 不丧失， 投保人或被保险人有权选择有利于自己的方式来处理保单 所具有的现金价值。 为了方便投保人或被保险人了解保单现金价值 的 数额与计算方法， 保险公司往往在保单上附上现金价值表。
• １. 普通型人寿保险 • 按照保险责任， 普通型人寿保险分为死亡保险、 生存保险和两全保
任务二 认识人寿保险
• ５. 复效条款 • 复效条款规定， 保险合同单纯因投保人不按期缴纳保费而失效后，
投保人保有一定时间 申请复效权。 复效是对原合同效力的恢复， 并 不改变原合同的各项权利和义务。 可申请复效的期间一般为２ 年， 投保人在此期间内有权申请合同复效。 • 复效可分为体检复效和简易复效两种。 • （１）体检复效 • （２）简易复效
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任务二 认识人寿保险
• ２. 人寿保险的特征 • 人寿保险除了具有人身保险的一般特征之外， 还具有以下四个主要
特征： • （１）风险的特殊性 • （２）长期险种的储蓄型 • （３）保险的长期性 • （４）保费计算的均衡性
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任务二 认识人寿保险
• 二、人寿保险的主要类型
放弃了可以主张的权 利， 以后不可以再主张。 该条款规定， 保单生 效一定时期（通常为２ 年） 后， 就成为不可争议的文件， 保险人不 能以投保人在投保时违反诚实信用原则， 没有履行告知义务等为由， 否定保单的有效性。
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• ２. 年龄误告条款 • 年龄误告条款通常规定了投保人在投保时误报被保险人年龄情况下的
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任务二 认识人寿保险
• ６. 不丧失价值任选条款 • 寿险保单除短期的定期险外， 投保人缴满一定期间 （一般为２ 年）
的保费后， 如果合 同期满前解约或终止， 保单所具有的现金价值并 不丧失， 投保人或被保险人有权选择有利于自己的方式来处理保单 所具有的现金价值。 为了方便投保人或被保险人了解保单现金价值 的 数额与计算方法， 保险公司往往在保单上附上现金价值表。
• １. 普通型人寿保险 • 按照保险责任， 普通型人寿保险分为死亡保险、 生存保险和两全保
《保险精算》之三--生命表
∫
x+n
x
µ y dy = − ∫
x+n
x
s'( y) d y = − lns(y) | x + n = − [ln s ( x + n ) − ln s ( x )] x s( y)
= − ln 故有
n
s( x + n) = − ln n p x s( x)
−
x+n
p x = e ∫xµBiblioteka y dy∞ 0ex
正是T(x)随机变量的期望值
p xµ
∞ 0 t
e
x
= E [T ( x )] =
∫
t
t
x + t
dt =
∫
p xdt
23
死亡力
生命表x岁死亡人数dx正是生存人数函数lx+t与死亡力之积在 0~1上的积分
d x = ∫ lx + t µ x + t dt
0
1
生命表x岁生存人年数Lx正是生存人数函数lx+t在0~1上的积分
26
例3.6：已知F0 (t ) = 1 − e
− λt
, λ > 0, 计算µ x 。
解：由已知条件知，f 0 (t ) = λ e − λt , 有 f 0 ( x) λ e−λ x = −λ x = λ; µx = 1 − F0 (t ) e
27
整值平均余寿与中值余寿
x岁的整值平均余寿是指x岁未来平均存活的整数年数， 不包括不满1年的零数余寿，它是整值余寿随机变量K(x) 的期望值，以ex表示，
d x + n lx + n − lx + n + m = = n px − n + m px = n px ⋅m qx + n n｜m q x＝ lx lx
A3人身保险产品测试题1有答案
中国人身保险从业人员资格考试-- 中国寿险管理师中级资格课程A3?人身保险产品?〔NO. 060300101〕 A卷本试卷共有100题，每题有且仅有一个正确选项，答对得1分，漏选、多项选择或错选得0分，共计100分。
1. 国内某寿险公司对某产品的给付责任规定如下：“被保险人于保险期满时仍生存，本公司按保险金额给付‘满期生存保险金’，保险责任终止。
身故保险金: 被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10%给付‘身故保险金’，并无息返还所交保险费，保险责任终止。
被保险人因意外伤害事故身故或于保单生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付‘身故保险金’，并无息返还所交保险费，保险责任终止。
〞根据上述产品条款，判断该产品属于〔〕。
A．单纯的生存保险 B．两全保险 C．年金保险 D．以上都不是〔答案：B，55页〕以下第2 题到第4题为套题2005年12月，中国保监会发布了“中国人寿保险业经验生命表〔2000—2003〕〞，本次非养老金业务表男性平均寿命为76.7岁，较原生命表提高了3.1岁，女性平均寿命为80.9岁，较原生命表提高了3.1岁。
养老金业务表男性平均寿命为79.7岁，较原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较原生命表提高了4.7岁。
新生命表于2006年1月1日起开始使用。
根据材料判断，结合保险产品定价的根本理论，新生命表对寿险产品的价格有什么影响？2. 以定期寿险为代表的保障类产品，价格将〔〕。
A. 提高B. 下降C. 根本不变D. 条件不够，不好判断〔答案：B，参见第三章人身保险产品定价理论〕3. 对死亡率不敏感的储蓄类产品，价格将〔〕。
A. 提高B. 下降C. 根本不变D. 条件不够，不好判断〔答案：C，参见第三章人身保险产品定价理论〕4．以终身年金为代表的年金类产品，价格将〔〕。
A. 提高B. 下降C. 根本不变D. 条件不够，不好判断〔答案：A，参见第三章人身保险产品定价理论〕5. 关于人身保险税收的说法，〔〕项有误。
中国保险监督管理委员会关于修订精算规定中生命表使用有关事项的通知
中国保险监督管理委员会关于修订精算规定中生命表使用有关事项的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2005.12.19•【文号】保监发[2005]118号•【施行日期】2006.01.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于修订精算规定中生命表使用有关事项的通知（2005年12月19日保监发[2005]118号）各寿险公司、各养老保险公司、各健康保险公司：为了更好地使用《中国人寿保险业经验生命表(2000～2003)》，现对精算规定中有关生命表事项修订如下：一、《关于下发有关精算规定的通知》(保监发[1999]90号)之“人寿保险精算规定”第二部分“保险费”中第三条(二)“预定死亡率”修改为：“保险公司在厘定保险费时，自行决定采用的预定死亡率。
”二、《关于下发有关精算规定的通知》(保监发[1999]90号)之“人寿保险精算规定”第四部分“法定责任准备金”中第九条(二)“评估死亡率”修改为：“采用《中国人寿保险业经验生命表(2000～2003)》所提供的数据。
保险公司应根据产品特征，对于同一产品的全部保单整体考虑，按照审慎性原则在非养老金业务表和养老金业务表之间选择采用较为保守的评估死亡率。
”三、《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》(保监发[2003]67号)之“个人分红保险精算规定”第二部分“保险费”中第三条(二)“预定死亡率”修改为：“保险公司在厘定保险费时，自行决定采用的预定死亡率。
”四、《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》(保监发[2003]67号)之“个人分红保险精算规定”第五部分“法定责任准备金”中第十四条(二)“评估死亡率”修改为：“采用《中国人寿保险业经验生命表(2000～2003)》所提供的数据。
保险公司应根据产品特征，对于同一产品的全部保单整体考虑，按照审慎性原则在非养老金业务表和养老金业务表之间选择采用较为保守的评估死亡率。
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新生命表产生背景们最早的生命表的编排方式和寿命的估算基准是来自日本的，在日本生命表的基础上进行了一系列调整。
”中国第一张经验生命表的编制始于1992年。
1994年方案正式开始实施。
1995年7月底，中国第一张经验生命表———“中国人寿保险经验生命表（1990－1993）”———诞生。
现在各家保险公司使用的就是这个统计数据。
近年来，人民生活水平、医疗水平有了较大的提高，保险公司核保制度逐步建立，未来保险消费者群体的寿命呈延长趋势，原生命表已经不能适应行业发展的要求。
与此同时，寿险业的快速发展也具备了编制新生命表的条件主要体现在三个方面：1、10年来，业务快速发展，积累了大量的保险业务数据资料；2、保险公司信息化程度大幅提高，数据质量也有了较大的改善；3、保险精算技术获得了极大的发展，积累了一些死亡率分析经验。
基于各方面的考虑，在中国保监会的领导和组织下，2003年8月，正式启动了新生命表编制项目。
新生命表编制完成后，于2005年11月12日通过了以著名人口学专家、全国人大副委员长蒋正华为主任的专家评审会的评审。
新生命表使用政策将于2006年1月1日起生效。
06年新表推出后，“生命表的死亡率肯定是会往下调的。
”这是业内人士比较普遍的预计。
而未来生命表可能的改变，对于那些基于高死亡率生命表基础上定价的寿险产品，它们今后的命运充满了变数。
保障型产品占的比例越高，生命表的改动和费率影响就较大。
对储蓄险种，几乎没有很大影响。
而介于保障和储蓄之间的终生寿险，影响也是中等水平。
正如太平人寿的人士表示：“在做人寿保险时，会出来更加便宜的产品；而做年金产品时，则会出来更加贵的产品。
”表面上由于寿命延长，同时死亡率降低，保险公司尤其是在长期险（养老金）给付上就比较吃亏，要多付。
”实际上利率也是一个重要的因素，如果过两年利率提高了，保险费还会降低。
这两年利率太低了，而5、6年前银行利率在8%左右，相对来说保险费率就低下去了，不一定保单就是涨的。
另外生命表中的寿命延长，而死亡率下降，所以，总的保单趋势不一定是涨价的。
”附件：中国人寿保险业经验生命表（2000—2003）养老金业务表男性平均寿命为79.7岁，较原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较原生命表提高了4.7岁《附分析用》：(20年度) 0.008683 0.005456 0.012294 0.004745(40年度）0.029075 0.014984 0.02412 0.012479(60年度）0.114357 0.063916 0.087112 0.048681(80年度）0.795268 0.532729 0.590659 0.3954保险意义的死亡率－－生命表的启示第一理财网 2008-07-10“生命表”，这是在投保寿险产品时偶尔会听到的概念。
什么是生命表呢？简单来说就是描述一个人出生后在每一周岁阶段的死亡概率或者是描述一定数量人员出生后每个周岁死亡人数的一张表格。
当然，保险公司使用的生命表(全称为“中国人寿保险业经验生命表”)和人口统计意义上的生命表略有不同，比如一般所有寿险产品均只保障至105周岁，所以当年生命表会显示100%的死亡率——实际上这仅为保险意义上的死亡率，而非真实的死亡率。
虽然生命表最大的用途是保险公司用于产品设计时的精算，不过我等普通投保者闲来看看，也能发现一些颇有意味的数字。
女性比男性长寿，对绝大多数人而言，这都是常识了。
但细看生命表，其实女性不仅是比男性长寿，在任何一个特定时间，女性的死亡率都要低于男性。
以非养老业务的生命表为例，同样100万刚刚出生的男婴和女婴，能够活到20岁的，男性为99.14万人，女性则为99.45万人；活到40岁的，男性为97.13万人，女性则为98.50万人；活到60岁的，男性为89.17万人，女性则为93.60万人；再看活到80岁的，男性为44.42万人，女性则为46.73万人。
当然，死亡率是一个很复杂的问题，健康的确是主因，毕竟伴随年龄上升，男性的死亡率显著高于女性，但是在年轻时候工作危险程度亦不可忽视，考虑到警察、军人、工人等高危人群大量均为男性，男性死亡率高也就不奇怪了。
此外，对男性而言，33周岁、62周岁和84周岁是三个重要的门槛，女性对应的年龄则为43周岁、66周岁和87周岁。
之所以说这是一道门槛，就因为在那一年死亡率上升了一个数量级，以男性为例，33周岁时的当年死亡率由此前的万分之几上升至千分之几，虽然实际上只是由0.09%上升至0.10%，但终究是一个数量级的跨越，就像人过30岁、40岁生日一样。
同样的道理，62周岁时，是男性当年死亡率由千分之几上升到百分之几的门槛，而84周岁则是由百分之几上升到十分之几的门槛。
对许多人而言，年轻力壮，死亡似乎是一件很遥远的事情。
但是细看生命表，你会发现生命其实是很脆弱的。
以男性为例，20岁的男子有10.05%将活不到60岁退休时；而60周岁退休的老人，有16.43%是活不到“古来稀”的70周岁的，更有50.19%是活不到80周岁的。
看看生命表，明白生命的可贵。
活着真好。
善待自己，善待他人，享受生命每一天。
三、新经验生命表基本情况此次经验生命表编制结果分为中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)非养老金业务表(男/女)和中国人寿保险业经验生命表(2000一2003)养老金业务表(男/女)共两套四张表。
新经验生命表数据来源于寿险行业主要的六家公司,新生命表采集的经验数据为各参调公司1996年1月1日至2003年12月31日之间承保的所有长期个人寿险业务,观察期为2000年1月1日至2003年12月31日。
本次生命表统计数据共收集死亡率分析的基础保单4210万条,理赔保单59894条。
新生命表与90-93生命表相比,死亡率有较大改善。
0岁男性平均余命为76.7岁,改善3.1岁,60岁男性平均余命为20.2岁,改善1.4岁;0岁女性平均余命80.9,改善3.1岁,60岁女性平均余命为23岁,改善1.7岁。
从国民生命表的平均余命改善来看,1990年人口普查数据显示0岁男性平均余命增长2岁,女性增长2.5岁;2000年气:人口普查数据0岁男性平均余命增长1.2岁,女性增长1.4岁。
与寿险行业相比,从1990年至2000年，保险业生命表余命男女均已达到31岁。
改善幅度是国民生命表的一倍。
中国人寿保险业经验生命表--寿险的设计方法此篇的目的，是为了让大家清楚寿险的设计方法，为什么会有如此多的千变万化的产品，也许目前中国大陆的寿险市场再也找不出一篇这样能用如此简单的道理讲解寿险如何设计的文章，相信不会让大家失望。
先展示一下生命表，很多数据是出于此生命表的中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)(男)非养老金业务男表CL1(1990-1993)年龄死亡率生存人数死亡人数生存人年数平均余命(X) qx lx dx Lx Tx êx0 0.003037 1000000 3037 998482 73641337 73.641 0.002157 996963 2150 995888 72642855 72.582 0.001611 994813 1603 994011 71646967 72.023 0.001250 993210 1242 992589 70652956 71.144 0.001000 991968 992 991472 69660367 70.225 0.000821 990976 814 990570 68668894 69.296 0.000690 990163 683 989821 67678325 68.357 0.000593 989480 587 989186 66688504 67.408 0.000520 988893 514 988636 65699317 66.449 0.000468 988379 463 988147 64710682 65.4710 0.000437 987916 432 987700 63722534 64.5011 0.000432 98484 427 987271 62734834 63.5312 0.000458 987058 452 986832 61747563 62.5613 0.000516 986606 509 986351 60760731 61.5914 0.000603 986097 595 985799 59774380 60.6215 0.000706 985502 696 985154 58788581 59.6516 0.000812 984806 800 984406 57803427 58.7017 0.000907 984007 892 983560 56819020 57.7418 0.000981 983114 964 982632 55835460 56.7919 0.001028 982150 1010 981645 54852828 55.8520 0.001049 981140 1029 980625 53871183 54.9121 0.001048 980111 1027 979597 52890558 53.9622 0.001030 979084 1008 978579 51910961 53.0223 0.001003 978075 981 977585 50932381 52.0724 0.000972 977094 950 976619 49954797 51.1325 0.000945 976144 922 975683 48978178 50.1826 0.000925 975222 902 974771 48002494 49.2227 0.000915 974320 892 973874 47027723 48.2728 0.000918 973428 894 972982 46053849 47.3129 0.000933 972535 907 972081 45080868 46.3530 0.000963 971627 936 971160 44108787 45.4031 0.001007 970692 977 970203 43137627 44.4432 0.001064 969714 1032 969198 42167424 43.4833 0.001136 968682 1100 968132 41198226 42.5334 0.001222 967582 1182 966991 40230094 41.8535 0.001321 966400 1277 965761 39263103 40.6336 0.001436 965123 1386 964430 38297341 39.6837 0.001565 963737 1508 962983 37332911 38.7438 0.001710 962229 1645 961406 36369928 37.8039 0.001872 960583 1798 969684 35408522 36.8640 0.002051 958785 1966 957802 34448838 35.9341 0.002250 956819 2153 955742 33491036 35.0042 0.002470 954666 2358 953487 32535294 34.0843 0.002713 952308 2584 951016 31581807 33.1644 0.002981 949724 2831 948309 30630791 32.2545 0.003276 946893 3102 945342 29682482 31.3546 0.003601 943791 3399 942092 28737140 30.4547 0.003958 940393 3722 938532 27795048 29.5648 0.004352 936670 4076 934632 26856516 28.6749 0.004784 932594 4462 930363 25921884 27.8050 0.005260 928133 4882 925692 24991521 26.9351 0.005783 923251 5339 920581 24065829 26.0752 0.006358 917911 5836 914993 23145248 25.2253 0.006991 912075 6376 908887 22230255 24.3754 0.007686 905699 6961 902218 21321368 23.5455 0.008449 898738 7593 894941 20419149 22.7256 0.009288 891144 8277 887006 19524208 21.9157 0.010210 882867 9014 878360 18637202 21.1158 0.011222 873853 9806 868950 17758842 20.3259 0.012333 864047 10656 858719 16889892 19.5560 0.013553 853391 11566 847608 16031173 18.7961 0.014892 841825 12536 835556 15183565 18.0462 0.016361 829288 13568 822504 14348009 17.3063 0.017972 815720 14660 808390 13525504 16.5864 0.019740 801060 15813 793154 12717114 15.8865 0.021677 785247 17022 776736 11923961 15.1866 0.023800 768225 18284 759084 11147224 14.5167 0.026125 749942 19592 740146 10388141 13.8568 0.028671 730349 20940 719879 9647995 13.2169 0.031457 709410 22316 698252 8928116 12.5970 0.034504 687094 23707 675240 8229864 11.9871 0.037835 663386 25099 650837 7554624 11.3972 0.041474 638287 26472 625051 6903788 10.8273 0.045446 611815 27805 597912 6278737 10.2674 0.049779 584010 29071 569474 5680825 9.7375 0.054501 554939 30245 539816 5111350 9.2176 0.059644 524694 31295 509047 4571543 8.7177 0.065238 493399 32188 477305 4062487 8.2378 0.071317 461211 32892 444765 35851820 7.7779 0.077916 428319 33373 411632 3140418 7.3380 0.085069 394946 33598 378147 2728786 6.9181 0.092813 361348 33538 344579 2350639 6.5182 0.101184 327810 33169 311226 2006060 6.1283 0.110218 294641 32475 278404 1694834 5.7584 0.119951 262166 31447 246443 1416430 5.4085 0.130418 230719 30090 215674 1169987 5.0786 0.141651 200629 28419 186420 954313 4.7687 0.153681 172210 26465 158977 967893 4.4688 0.166534 145745 24271 133609 608916 4.1889 0.180233 121473 21893 110526 475307 3.9190 0.194795 99580 19398 89881 364781 3.6691 0.210233 80182 16857 71754 274900 3.4392 0.226550 63325 14346 56152 203146 3.2193 0.243742 48979 11938 43010 146994 3.0094 0.261797 37041 9679 32192 103985 2.8195 0.280694 27344 7675 23506 71793 2.6396 0.300399 19668 5908 16714 48287 2.4697 0.320871 13760 4415 11552 31573 2.2998 0.342055 9345 3196 7747 20020 2.1499 0.363889 6148 2237 5030 12274 2.00100 0.386299 3911 1511 3156 7244 1.85101 0.409200 2400 982 1909 4088 1.70102 0.432503 1418 613 1111 2179 1.54103 0.456108 805 367 621 1068 1.33104 0.479911 438 210 333 446 1.02105 1.000000 228 228 114 114 0.501.终身寿险设计原理假设目前有100万个0岁的男孩要买保额为1万元的终身寿险，该花多少钱购买呢？——均衡交费法以20年交费为例，由于是均衡交费，交钱的时间短，保险公司给钱的时间却比较长，所以肯定前期会交更多的钱，而这笔钱放在保险公司，保险公司相应的会给予一定的收益，而这个收益率，则称做预定利息率。