2016年银行业初级资格考试《个人贷款》第三章必考点(5)

银行初级职业资格《个人贷款》高频考点第一章个人贷款概述【考点一】个人贷款的性质和发展★个人贷款的特征【考点二】个人贷款产品的种类★★★1.个人抵押贷款2.个人质押贷款3.个人保证贷款4.个人信用贷款【考点三】个人贷款产品的要素★★1.个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。

2.银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：（1）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～65周岁（含）；（2）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；（3）遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（5）具有还款意愿；（6）贷款具有真实合法的使用用途等。

3.经贷款人同意，个人贷款可以展期。

4.等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

每月还款额计算公式为：等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

5.等额本金还款法（1）等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

每月还款额计算公式如下：每月还款额＝贷款本金/还款期数＋（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率（2）等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。

由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。

【总结】等额本息还款法VS等额本金还款法①两种方法分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。

②从每月还款的角度讲，等额本息还款法是固定的，而等额本金还款法在还款初期高于等额本息还款法，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的。

第二章个人贷款管理【考点】个人贷款流程★★★1.贷款的签约（1）填写合同应注意的问题①合同文本要使用统一格式的个人贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。

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2021年银行业初级资格考试?个人贷款?第三章必考点
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实贷实付原那么
实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的
方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

实贷实付原那么的关键是让
借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。

推行实贷实付，有利于确保信贷资金进入实体经济，在满足有效信贷需求的同时，严防
贷款资金被挪用，防止信贷资金违规流入股票市场、房地产市场等; 有助于贷款人提高贷款
的精细化管理水平，加强对贷款资金使用的管理和跟踪。

实贷实付为全流程管理和协议承诺
提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防X信用风险和法律风险。

贷后管理原那么
贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。

贷后管理原那么的主
要内容是：监视贷款资金按用途使用; 对借款人账户进展监控; 强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性; 明确贷款人按照监管要求进展贷后管理的法律责任。

长期以来，我国银行业金融机构一直存在“重贷轻管〞的现象。

一个有效的贷后管理机
制，要求针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期的现场检查与非现场监测，分
析借款人经营财务等变化状况，监测贷款资金的用途及流向，适时掌握各种影响借款人偿债
能力的风险因素以及有可能导致贷款资金出现违约的因素，及时发现潜在风险因素，并迅速
采取措施，防X信贷损失。

有效的贷后管理工作有助于银行业金融机构提高风险管理水平、
防X风险于未然、控制信贷资产质量，是银行业金融机构建立长期、长效开展机制的基石。

2016年银行业初级资格考试《个人贷款》第三章讲义第三章个人贷款管理考点3.1 个人贷款管理原则(P46-P48)1.全流程贷款管理原则：推动由粗放化向精细化转变，有助于改善个人贷款的质量，提高贷款风险管理的有效性;强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。

2.诚信申贷原则：①借款人诚实守信，提供材料真实、完整、有效;②借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等;3.协议承诺原则：通过强调合同完备性、承诺的法律化乃至管理的系统化，弥补过去贷款合同的不足，一方面让贷款人清晰规定自己的权利义务，另一方面依靠法律来约束客户的行为。

一旦违约事项发生，能够切实保护贷款人的权益。

4.审贷分离原则：将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的;【要义是贷款审批通过不等于放款】贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件及确认贷款资金用途。

5.实贷实付原则：指根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

【关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险】6.贷后管理原则：监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;强调借款合用的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

考点3.2 贷款流程-贷款的受理与调查(P48-P53)贷款流程包括包括贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理五个环节。

1.贷款的受理：贷前咨询方式：现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等贷款的受理程序：①接受申请：借款申请人以书面形式提出个人贷款申请及相关资料;【申请应具备的条件：完全民事行为能力的中国公民或符合条件的境外自然人;贷款用途明确合法;申请数额、期限和币种合理;具备还款意愿和还款能力;信用状况良好等】②初审：主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

2016银行业初级资格考试《个人贷款》精讲讲义1.3 个人贷款产品的要素重点：贷款对象，贷款利率，贷款期限，贷款额度，担保方式，还款方式，掌握记忆方法1.3.1 贷款对象 18岁一个是自然人，不包括法人和机器人二是合格的自然人，包括年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民，当然贷款情况不同，也可能有不同的要求。

1.3.2 贷款利率借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里离获得的一定的报酬。

利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。

利息水平的高低通过利率来表示。

利率=利息额/本金，利率分为年利率，月利率和日利率中国人民银行指定的各种利率为法定利率;一是中央银行对其他金融机构的再融资利率。

如再贴现率和再贷款率的银行利率。

二是商业银行存款、贷款的利率。

三是债券、国债等有价证券的发行利率;一年定期存款 2.25%------贷款5.58%(2008-12-23)中国银行贷款银行根据法定利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率为合同利率。

个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行;一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年)大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法。

招商银行的个人贷款参考利率：1.3.3 贷款期限从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。

具体期限雅根据具体的贷款产品确定，比如个人住房贷款最长可达30年，而在个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。

合理确定贷款期限：比较分期后单位时间(年，月等)减少的还款额与增加的利息;小于0时，不合理;合理的期限应该为15-20年，也要参考具体的收入等其他情况的特点1.3.4 还款方式包括：到期一次还本付息法等额本息还款法，等额本金还款法等比累进还款法、等额累进还款法组合还款法1.到期一次还本付息法期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。

......给人改变未来的力量2021年银行业初级资格考试?个人贷款?第三章必考点(4)审查与审批贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进展全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的归还能力、诚信状况、担保情况、抵( 质 ) 押比率、风险程度等。

贷款风险评价应以分析借款人现金收入为根底，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进展贷款审查和风险评估。

贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

贷款人应根据审慎性原那么，完善授权管理制度，标准审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷别离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。

贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进展评价分析，及时并有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。

签约与发放贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。

贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，电子银行渠道办理的贷款除外。

借款合同应符合?中华人民XX国合同法?( 以下简称?合同法? ) 的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象 ( X围 ) 、支付金额、支付条件、支付方式等。

借款合同应设置相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时承当的违约责任。

贷款人应健全合同管理制度，有效防X个人贷款法律风险。

借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。

贷款人应依照?物权法?、?担保法?等法律的规定，标准担保流程与操作。

按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。

贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。

以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷别离的原那么，设立独立的放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。

借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。

银行业初级资格《个人贷款》要点知识2016银行业初级资格《个人贷款》要点知识中国银行业从业人员资格认证制度，由四个基本的环节组成，即资格标准、考试制度、资格审核和继续教育。

2016银行业初级资格《个人贷款》考试要点知识，希望能帮助到大家!合作机构管理1.合作机构管理的内容(1)合作机构分析的要点本文(2)与房地产开发商合作关系的确定及合作管理①确立合作意向。

②合作后的管理。

(3)与其他社会中介机构的合作管理其他社会合作机构包括：房地产评估机构、担保公司和律师事务所等。

2.合作机构风险的表现形式(1)房地产开发商和中介机构的欺诈风险房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。

所谓“假个贷“一般是指借款人并不具有真实的购房目的`，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。

“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的;二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象;三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。

“假个贷”的主要成因包括开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗;开发商为缓解楼盘销售窘境而实施“假个贷”;开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”;银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机等。

(2)担保公司的担保风险在个人住房贷款业务中，由专业担保公司为借款人提供连带责任保证的情况比较常见。

当借款人采用专业担保公司提供的保证担保申请个人住房贷款时，担保公司的担保能力不足会给银行带来风险。

实践中，有地方政府背景的担保公司通常实力较强，而且经营相对规范，而民营背景的担保公司往往由于资金实力和内部管理等问题给贷款带来一定的风险，主要的表现在“担保放大倍数”过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大，造成过度担保而导致最终无力代偿。

(3)其他合作机构的风险在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会中介机构，如房屋中介机构、评估机构及律师事务所等。

社会中介机构一般负责受理客户的申请和委托，对交易的房产进行查册、通知评估，代理审查客户贷款申请，代理客户进行房产交易，指导客户签订相关合同和安排银行约定客户，代办公证“抵押手续”，代理客户进行房款和房屋交割等。

2016银行业初级资格考试《个人贷款》高频考点总结本人觉得自己在笔记本上整理出知识点很重要，甚至比做题都重要，因为这个考试就是考知识点，只要你把知识点记住了，考试就没问题了，当你整理好了笔记后，基本上就可以甩开厚厚的书本了，只看笔记，反复记忆。

以下就是参考别的老师的讲义整的笔记供大家参考。

购买本文档，赠送本科目最新全套视频课件个人低押授信贷款一、个人抵押授信贷款的含义个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。

其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。

二、个人抵押授信贷款的特点1.先授信，后用信2.一次授信，循环使用3.贷款用途综合三、个人抵押授信贷款要素1.贷款对象2.贷款利率3.贷款期限：抵押授信贷款有效期限最长为30年。

4.还款方式5.贷款额度(1)贷款额度的确定①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。

②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。

抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。

将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。

抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。

贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。

③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。

(2)可用贷款额度的确定四、个人抵押授信贷款操作流程1.贷款的受理和调查(1)贷款的受理(2)贷前调查2.贷款的审查和审批(1)贷款的审查(2)贷款的审批3.贷款的签约和发放4、贷后与档案管理(1)合同内容变更(2)贷后检查个人经营贷款风险管理合作机构管理合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。

2016年银行业初级《个人贷款》考点速记第三章第三章个人住房贷款一、分类、特征、担保方式按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款(个人一手房贷款)、个人再交易住房贷款(个人二手房住房贷款)和个人住房转让贷款。

按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

个人住房贷款的特征：贷款金额大、期限长;以抵押为前提建立的借贷关系;风险具有系统性特点担保方式：抵押、质押和保证三种担保方式二、个人住房贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。

三、贷款的受理与调查1.贷款的受理(1)贷前咨询：银行通过各种渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务(2)贷款的受理程序①接受申请：贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按银行要求提交相关申请材料。

对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

②初审。

贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

2.贷前调查：对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。

四、贷款的审查和审批1.贷款的审查：贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.个人住房贷款的审批流程：组织报批材料、审批、提出审批意见、审批意见落实业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。