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P2P网络借贷平台的法律风险及防范黄震何璇（中央财经大学法学院，北京100081 ）（本文已发表于《金融电子化》杂志20KK年第2期，在当前P2P网贷行业危机、事件频发之际，贴出供大家思考）摘要：随着计算机技术的发展、互联网的普及应用，以及民间借贷市场的日益繁盛，一种依托于网络的P2P网络贷款平台应运而生。
作为新型民间金融表现形式之一的网络贷款平台，为调节信贷市场的供需失衡提供了新的途径。
然而，在其发展过程中也存在着征信体系不完善、监管真空、市场准入标准不明确、退出机制不完善等法律风险，本文着重分析以上问题，并提出了建立健全征信体系、制定相关法律法规、完善监管体系等规范发展、防范风险的措施。
关键词：P2P网络贷款法律风险风险防范监管在我国的信贷市场中，正规金融机构长期占据着主导地位，由于向小型微型企业发放贷款的手续繁琐、成本较高、收益较低、风险较大，所以金融机构一般热衷于向大企业放贷。
在银根不断收紧、通货膨胀形势日益严峻、中小企业贷款难，同时大量民间资本不断积累，投资渠道单一狭窄的背景下，作为金融市场上历史悠久借贷方式的民间借贷日趋活跃。
同时，席卷全球的信息化浪潮催生了民间借贷的新形式――P2P网络借贷平台的出现。
20KK年我国成立了第一家P2P借贷网站，并自此呈现出蓬勃发展的态势，促进了民间借贷的繁荣，但相关法律规范的模糊性以及监管真空，致使其存在较KKK律风险，也在一定程度上阻碍了其进一步的发展。
近日，安泰卓越关闭、优易贷涉嫌诈骗跑路等事件的发生，将P2P网贷推到了风口浪尖。
一、P2P网络借贷平台问题的提出20KK年8月23日，中国银监会办公厅发布了《中国银监会办公厅关于人人贷风险提示的通知》，揭示了人人贷中介服务存在的七大风险。
人人贷，即P2P网络贷款平台的风险问题日益引起人们的关注。
P2P（peer-to-peer ）网络贷款平台，简称人人贷”即不通过银行等金融机构，而是通过互联网实现个人对个人借贷的网络平台。
P2P网贷的法律风险及防范建议作者：张一来源：《环球市场信息导报》2016年第23期近年来因为我国民间借贷市场持续发展，P2P网贷也得到了长足发展。
从2007年国内首个P2P网贷平台诞生开始，其发展速度越来越快，迅速的成为一种新型的民间借贷平台，在很大程度上优化了国内信贷市场的供求平衡。
但国内P2P网贷的发展过程中，也出现了很多法律风险，本文对其中存在的法律风险进行了分析，并给出了风险防范建议。
P2P网贷属于依靠互联网而产生的一种现代化金融服务，其本质是民间小额借贷，因为P2P网贷的方式较为灵活，手续也相对简单，近年来得到了较快的发展，也为个人提供了新的融资渠道以及财富增值方式。
对于P2P网贷来说，其诞生和发展过程中必然会产生一些风险和问题，我们在对其风险予以规避的同时，也应当给予其充足的发展空间。
P2P网贷面临的法律风险征信系统不完善可能引发的违约风险。
现阶段国内征信系统依旧处在初级发展建设阶段，还没有建立和欧美发达国家相比的较为完善的个人信用认证体系。
央行的征信管理系统也不允许网贷平台调用公民个人征信信息。
所以在P2P网贷平台实施交易的过程中，往往会结合借款人的身份证明、财产证明以及缴费记录来对其信用进行评价。
但是这样一来这些信用证明容易出现伪造的情况，对信用评价带来错误的指引，同时即便是真实客观的材料也往往存在一定的片面性，不能够充分的掌握借款人的具体信息。
如果借款人出现了违约的情况，无法到期偿还，其资料信息也是伪造的，出借人必然会面对诉讼无门的问题。
担保力不足无法有效保障投资人利益的风险。
P2P网贷平台属于信息中介，本身不拥有担保公司的法定资质。
然而在征信体系不完善、大数据无法完全抓取个人信用的前提下，为提高出借人的借款信心，部分P2P网贷平台会自我担保或者引入第三方进行担保并签订相关担保协议。
无论是平台自我担保或者是第三方担保，都可能出现担保不力的情况，即担保资金不能够适应快速增加的借贷交易量的问题。
P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网进行借贷的一种金融模式。
随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台在中国得到迅猛发展，吸引了大量投资者和借款人参与其中。
P2P网络借贷在风险方面也存在着一些问题，比如资金风险、信息披露风险、监管风险等。
本文将从风险种类及对策两个方面进行阐述，以期提醒投资者和借款人注意P2P 网络借贷平台的风险，同时也希望各相关方能够积极应对，降低潜在风险。
一、P2P网络借贷风险种类1. 资金风险资金风险是P2P网络借贷平台存在的主要风险之一。
由于P2P平台的借贷行为本质上是属于不同个体之间的直接融资，所以平台的运营资金来源主要是投资者的资金，而且借款人的还款也是不确定的。
一旦出现大规模的借款人逾期或者违约情况，平台的资金链立即面临断裂的风险，不仅导致投资者的资金受损，也可能会影响到平台的正常运营。
2. 信息披露风险P2P网络借贷平台的信息披露风险指的是平台在信息披露方面存在不真实或者虚假的情况，导致投资者无法准确了解到平台和借款人的真实情况。
比如一些平台可能会夸大平台的收益和安全性，让投资者误以为是安全高收益的投资渠道；或者一些借款人故意隐瞒自己的债务情况，导致投资者无法正确认识到借款人的还款能力。
3. 监管风险P2P网络借贷平台是属于新兴金融业态，目前仍处于监管空白地带，监管方面还存在一定程度的不足，这就给P2P平台带来了监管风险。
一旦监管政策发生变化，比如出台更为严格的监管政策或者停止P2P平台的发展，都可能对P2P平台的正常运营和投资者的权益造成影响。
4. 技术风险P2P网络借贷平台基于互联网开展业务，所以存在一定的技术风险。
比如平台的信息系统可能会遭受黑客攻击，导致平台的资金和数据安全受到威胁；或者平台的技术能力不足，无法及时响应投资者的需求和问题。
这些都会对平台的正常运营和投资者的权益造成风险。
5. 市场风险P2P网络借贷平台的借贷行为是受制于市场环境的，当市场出现不利因素时，比如经济下行，信用风险加大，宏观政策调整等，都可能对P2P平台的运营和借款人的还款能力产生影响。
我国P2P借贷平台存在的风险及防范措施作者：凌峰来源：《经济技术协作信息》 2018年第15期一、我国Ｐ２Ｐ借贷平台存在的风险P2P网络借贷平台目前在我国发展迅速，但多数不规范，不受金融体系监管，也没有相关的法律法规约束，因此此行业存在很多风险。
（一）资金逾期风险我国大多数P2P 网贷平台对客户承诺本金保障，即一旦借款人产生逾期，平台就用自有资金垫付出借人的本金损失。
而这些平台的注册实收资本是不足以应对逾期风险的。
利率过高也是导致资金逾期的一个重要风险指标，我国的P2P 网络借贷平台虽然一直把自己定位在连接借款人与出借人的中间桥梁，并通过为借贷双方提供中介服务来收取相应的手续费，他们大多宣传自己手续费十分低廉，但事实并非如此。
（二）信贷风险我国P2P 网络借贷业务的贷款对象主要是个人、小微企业等，贷款业务主要采用无担保无抵押的信用贷款。
P2P网络借贷业务可以为出借人获得较高收益，但风险也比其他理财产品高。
在国外，P2P 网络借贷平台能够较好的控制由于信用导致的逾期和坏账风险。
而我国P2P网络借贷业务发展不成熟，社会征信体系建设不完善，平台单纯依靠网络去完成信息的核实与信用鉴定，存在很大难度。
尽管P2P网络借贷平台建议出借人采取小额借出分散投资风险控制方法，但依然没有合适的信贷技术解决对借款人信用信息的评估。
（三）资金沉淀风险目前，我国大部分P2P网络借贷平台并没有把借贷双方的资金划拨交易和信息中介服务两项功能分开，况且我国还没有相关的政府部门对此平台中间账户资金及流动性状况提出监管要求，因此，银行及第三方机构没有责任去负责对账户资金的监管、监控。
另外，国内有些比较大的P2P 网络借贷平台还与一些金融理财机构合作，投资者通过委托金融理财机构作为P2P 网络借贷平台中出借人对平台循环投资发放贷款，这也会造成平台中间账户资金大量沉淀。
账户资金产生沉淀以后，如果没有对账户资金的存放时间差和借贷合同条款做严格限制，私自腾挪资金、平台老板卷款跑路等风险问题也是存在的。
P2P网络借贷的法律风险及制度构建随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷作为其中的一种新型模式，受到了广泛关注。
P2P网络借贷利用互联网平台，将借款人和出借人直接联系起来，实现借贷资金的快速流动。
随着P2P网络借贷行业的迅猛发展，也带来了一些法律风险和监管挑战，如平台资金安全、信息披露不透明等问题。
必须针对P2P网络借贷的法律风险制定相关法律法规和监管制度，以保护出借人和借款人的合法权益，促进P2P网络借贷行业的健康发展。
1.平台资金安全问题P2P网络借贷平台作为中介机构，需要承担出借人和借款人之间的风险，一旦平台出现资金链断裂或经营不善等问题，会导致出借人的资金无法及时返还，造成金融风险。
2.信息披露不透明部分P2P网络借贷平台存在信息披露不透明的情况，对出借人和借款人的身份、资质、借款用途等信息进行隐瞒或篡改，增加了投资和借款的风险。
3.违规经营随着P2P网络借贷行业的迅猛发展，一些不法分子也加入通过非法手段进行P2P网络借贷活动，损害了借款人和出借人的合法权益。
4.法律监管模糊目前我国对P2P网络借贷的监管还比较模糊，缺乏明确的法律法规和监管制度，导致一些P2P网络借贷平台存在监管真空，容易出现违规经营和风险蔓延的情况。
1. 加强监管针对P2P网络借贷行业的法律风险，应建立健全的监管制度，明确监管部门的职责和权限，加强对P2P网络借贷平台的监管力度，提高监管的精准度和有效性，及时发现和制止违规行为。
3. 保护投资者权益建立投资者权益保护体系，保障出借人的合法权益，对P2P网络借贷平台进行备案登记、核准制度，提高平台的资金流动性和安全性，确保出借人的本金和利息得到保障。
4. 加强技术风险管理P2P网络借贷平台应加强技术风险管理，建立安全稳定的信息系统和数据管理系统，防范黑客攻击、信息泄露等技术风险，确保平台的正常运营和数据安全。
5. 设立风险准备金P2P网络借贷平台应建立风险准备金制度，对平台出现的资金风险和信用风险进行储备，以备不时之需，保障出借人和借款人的资金安全。
P2P平台的风险与防范措施随着互联网的快速发展，P2P（Peer-to-Peer）平台作为一种新兴的金融模式，吸引了大量投资者和借款人。
然而，P2P平台也存在一定的风险，需要采取相应的防范措施来保护投资者和借款人的利益。
首先，P2P平台的风险主要包括信用风险和运营风险。
信用风险是指借款人无法按时还款或违约的风险。
这可能是由于借款人的个人信用状况不佳，或者是由于经济环境的变化导致借款人无法按时偿还债务。
运营风险则是指P2P平台本身的经营风险，包括管理不善、内部控制不力等问题。
为了防范这些风险，P2P平台可以采取一系列措施。
首先，平台应该建立完善的风险评估体系，对借款人进行严格的信用评估和审核。
这包括对借款人的个人信息、财务状况、还款能力等进行全面的调查和分析，以确保借款人有能力按时还款。
同时，平台还应该建立风险控制团队，负责监测借款人的还款情况，及时采取措施应对可能的风险。
其次，P2P平台可以引入第三方担保机构来提高借款人的还款意愿和能力。
担保机构可以为借款人提供担保，承诺在借款人违约时承担一定的责任。
这样一来，投资者就可以更加放心地将资金投入P2P平台，减少信用风险。
此外，P2P平台还可以加强对投资者的风险警示和教育。
平台可以提供相关的风险提示和投资指导，帮助投资者了解P2P平台的运作机制和风险特点。
同时，平台还可以加强投资者的风险承受能力评估，确保投资者具备足够的风险意识和能力。
除了以上的措施，监管机构在P2P平台的监管方面也起着重要的作用。
监管机构应该加强对P2P平台的监管，规范平台的运作行为，保护投资者和借款人的合法权益。
监管机构可以建立相应的监管框架和制度，对P2P平台的准入条件、资金存管、信息披露等方面进行监管，以确保平台的安全性和透明度。
总之，P2P平台作为一种新兴的金融模式，具有一定的风险。
为了保护投资者和借款人的利益，P2P平台需要采取一系列的防范措施。
这包括建立完善的风险评估体系、引入第三方担保机构、加强投资者的风险警示和教育等。
P2P网络借贷的法律风险及制度构建【摘要】P2P网络借贷是一种新兴的金融模式，虽然为借贷双方提供了便利，但也存在着法律风险。
本文从P2P网络借贷的法律风险和制度构建两个方面进行分析。
我们探讨了P2P网络借贷可能面临的合规风险、隐私泄露风险和资金安全风险等问题，并提出相应的监管建议。
我们介绍了P2P网络借贷的制度构建，包括平台管理制度、风险管理制度和信息披露制度等。
通过建立健全的制度，可以降低P2P网络借贷的法律风险，保障投资者和借款人的合法权益。
我们得出结论，强调加强监管和完善法律法规是解决P2P网络借贷风险的关键。
【关键词】P2P网络借贷、法律风险、制度构建、风险管理、监管措施、法律法规、合规运营、风险防范、监管机制、合规风险、市场监管、风险评估、信用风险、合规合法、风险监控、法律责任、金融风险、风险分散、投资者保护、监管要求、信息披露。
1. 引言1.1 引言P2P网络借贷是指通过互联网平台，个人或企业直接借贷给他人，省去了传统金融机构的中间环节。
随着互联网金融行业的快速发展，P2P网络借贷也逐渐成为了一种新型的金融服务模式。
随之而来的是一系列法律风险，包括但不限于资金安全风险、信息安全风险、合规风险等。
在此背景下，越来越多的国家开始加强对P2P网络借贷行业的监管，建立相关法律制度，规范其发展。
这也意味着P2P网络借贷平台需要更加重视法律合规，加强自身风险管理，保护投资人和借款人的合法权益。
本文旨在探讨P2P网络借贷的法律风险及制度构建问题，分析当前行业存在的法律漏洞和挑战，提出相应的解决方案和建议，以促进P2P网络借贷行业的健康发展。
在了解和解决这些法律风险的基础上，P2P网络借贷平台才能更好地服务于投资者和借款人，推动金融科技的进步和金融行业的发展。
2. 正文2.1 P2P网络借贷的法律风险一、法律监管不足。
由于P2P网络借贷在国内属于较为新兴的行业，相关法律法规还不够完善，监管缺乏统一规范，导致市场乱象丛生，存在较大的监管漏洞。
互联网金融中的P2P网贷平台风险分析及防范对策随着互联网金融的快速发展，P2P网贷平台作为一种新型的金融模式，受到了越来越多投资者的青睐。
然而，随之而来的是P2P网贷平台风险的增加，投资者需要对这些风险有清晰的认识，并采取相应的防范措施。
本文将对互联网金融中的P2P网贷平台风险进行分析，并提出相应的防范对策。
一、P2P网贷平台风险分析1. 信用风险P2P网贷平台的核心业务是撮合借款人和投资人，借款人的信用状况直接影响到投资人的收益。
如果借款人无法按时还款或违约，将导致投资人损失。
而有些P2P网贷平台在风控方面不够严谨，对借款人的信用调查不够全面，导致信用风险增加。
2. 流动性风险P2P网贷平台通常会承诺投资人随时可以提现，但实际情况可能并非如此。
一旦出现大规模提现潮，平台可能无法及时兑现，导致流动性风险。
特别是在经济形势不好或者市场波动较大时，这种风险更加突出。
3. 法律风险P2P网贷平台的合规性一直备受关注，监管政策的变化可能对平台经营产生重大影响。
一些P2P网贷平台存在违规操作的情况，一旦被监管部门查处，将面临巨大的法律风险，甚至可能被取缔。
4. 技术风险互联网金融的特点之一就是依赖于先进的技术支持，P2P网贷平台也不例外。
技术故障、黑客攻击等问题可能导致平台系统瘫痪，投资人信息泄露等严重后果。
二、P2P网贷平台风险防范对策1. 加强风控能力P2P网贷平台应建立完善的风控体系，加强对借款人的信用审核，严格筛选借款项目，降低信用风险。
同时，建立风险准备金制度，为可能出现的违约情况做好准备。
2. 提升透明度P2P网贷平台应提升信息披露的透明度，向投资人公开平台的运营数据、财务状况等信息，让投资人能够更清晰地了解平台的运营情况，降低投资风险。
3. 多元化投资投资人在选择P2P网贷平台时，应该分散投资，避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
选择不同类型、不同风险的借款项目进行投资，降低投资集中度，减少损失风险。
浅析P2P网络借贷平台风险及其预防作者：宋文成来源：《今日财富》2018年第21期P2P网络借贷是互联网金融的新兴形式，近几年来P2P网络借贷平台数量急剧增加。
投资融资双方能够通过互联网线上平台完成资金借贷，便捷、高效、快速的流程吸引了大量各类小额资金需求者的积极参与。
P2P网络借贷平台弥补了传统金融的缺陷，满足了传统金融边缘化群体的各类需求，提升社会闲散资金的配置效率。
然而P2P网络借贷平台在经营过程中存在一定的风险，如信用风险、法律风险、流动风险等，需要在经营过程中采取应对措施，对各类风险进行预防，以保证P2P网络借贷可持续发展。
一、P2P网络借贷平台风险（一）信用风险信用风险是指网络借贷双方在完成交易后，其中一方没有在合约规定的时期内履行或不完全履行合约中规定的义务，导致另一方产生经济损失的风险。
在P2P网络借贷平台中借贷者与网络借贷平台都是通过互联网沟通交流，交易信息、支付结算等过程都是通过互联网完成的。
这种基于互联网的交易流程会存在信用信息、身份信息不对称的情况，从而导致一定的信用风险，影响网络借贷平台的正常经营。
（二）法律风险当前P2P网络借贷平台运营模式依然处于初期发展阶段，当前政府相关部门尚未出台完善的法律制度来对其进行规定。
因此，P2P网络借贷平台运营面临着一定的法律风险。
借贷利率不合理的“高利贷”风险。
目前我国的P2P网络借贷平台均是以高出商业银行的贷款利率来维持政策运营。
然而我国法律明确规定，合法的借贷关系受到法律保护，但利率高出银行同类贷款的4倍，法律对超出部分不予以保护。
（三）流动风险P2P网络借贷平台是否能正常运营很大程度上是由P2P网络借贷平台的清偿能力所决定的。
然而当前我国部分P2P网络借贷平台的清偿能力有限，主要是由流动性风险导致的。
每个P2P网络借贷平台所规定的贷款期限都不相同，如果贷款期限较长则会导致资金回笼慢。
如平台短期内需要大量资金，则无法在短时间获取资金，进而导致流动风险的产生。
P2P网络贷款犯罪中的问题及对策P2P网络贷款犯罪是指在P2P网络平台上发生的非法活动，包括欺诈、非法放贷和洗钱等行为。
这种犯罪行为对金融市场的稳定性和社会的发展造成了严重的影响。
下面将介绍P2P网络贷款犯罪的问题以及可能的对策。
1. 欺诈行为：一些不良商家利用P2P网络贷款平台进行虚假宣传、欺骗投资者或借款人。
他们可能提供虚假的贷款项目，或者用于金字塔式的实际回报方式来欺骗投资人。
他们还可能使用虚假身份信息来进行欺诈活动。
对策：加强平台审核机制，确保贷款项目的真实性和可行性。
建立法律法规，加强对P2P网络贷款机构的监管，加强对非法行为的打击力度。
加强投资者教育，提高投资者的风险意识。
2. 非法放贷行为：一些个人或机构利用P2P网络贷款平台进行非法放贷活动。
他们通常通过高额利息、不良催收等手段，获取非法利润。
这种非法放贷行为对借款人造成了严重的经济负担，甚至导致借款人陷入无法偿还的困境。
3. 洗钱行为：P2P网络贷款平台被一些犯罪分子用于洗钱活动。
他们通常将非法所得通过P2P平台进行贷款投资，使其非法资金变得合法。
这种洗钱行为破坏了金融市场的正常秩序，对国家的金融安全构成了威胁。
对策：加强对P2P网络贷款平台的监管，确保其运营符合反洗钱法律法规的要求。
建立反洗钱制度和技术手段，加强对资金流动的监控和分析，及时识别和防范洗钱行为。
加强与国际上的合作，对跨境洗钱行为打击力度。
P2P网络贷款犯罪给金融市场和社会带来了严重的风险和损失。
为了防范和打击这种犯罪行为，需要加强对P2P网络贷款平台的监管，建立完善的法律法规和监管机制。
还需要加强投资者和借款人的教育，提高他们的风险意识，防范被欺骗和陷入负债。
只有通过多方合力，才能有效防范和遏制P2P网络贷款犯罪的发生。
isk Management & Control风险管控栏目编辑：郑艺文‖中央财经大学法学院 黄震 何璇P2P 网络借贷平台的法律风险及防范随着计算机技术的发展、互联网的普及应用，以及民间借贷市场的日益繁盛，一种依托于网络的P2P 网络贷款平台应运而生。
作为新型民间金融表现形式之一的网络贷款平台，为调节信贷市场的供需失衡提供了新的途径。
然而，在其发展过程中也存在着征信体系不完善、监管真空、市场准入标准不明确、退出机制不完善等法律风险。
一、P2P 网络借贷平台问题的提出P2P 网络借贷平台是民间借贷信息化的产物。
一方面，越来越多的民间闲散资金寻求不到有效的投资路径；另一方面，在计算机技术迅速发展、网络全面普及的信息时代，互联网极大地提高了信息的传播速度并扩展了信息覆盖面。
民间借贷网络平台——P2P 网络贷款平台应运而生。
P2P 网络借贷平台利用信息技术，依托于网络平台，提供借贷信息的对接，无限放大了客户群，打破原有“面对面”的借贷模式，借贷双方通过网络实现信息发布、资金借贷等一系列借贷流程。
二、P2P 网络借贷平台法律风险的主要表现国内P2P 网络贷款行业发展迅速，已形成一定规模。
但是在网络贷款平台层出不穷的同时，也暴露出平台自身及法律环境的缺陷。
1. 借款人个人信用风险较大目前，各P2P 网络借贷平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。
一方面，此种证明信息极易造假，给信用评价提供错误依据；另一方面，纵然是真实的证明材料，也存在片面性，无法全面了解借款人的信息，做出正确、客观的信用评价。
2. 运营模式不当易踩“非法集资”的红线当前，部分P2P 网络借贷平台所采用的债权转让模式引起了大家的广泛关注与热烈讨论，全国人大财经委副主任吴晓灵表示，一些P2P 网络借贷平台的运营存在非法集资的影子，须谨防风险。
部分平台采取的债权转让模式是通过个人账户进行债权转让活动，使得平台成为资金往来的枢纽，不再是独立于借贷双方的纯粹中介。
黄震，中央财经大学法学院教授，金融法研究所所长。
兼任中国银行法研究会理事、财政部政府采购评审专家、华民慈善基金会副秘书长、残疾人就业促进网首席专家等职。
iskManagement & Control风险管控债权转让是通过对期限和金额的双重分割，将债权重新组合转让给放贷人，其实质是资产证券化。
这种模式很容易被认定为是向众多的、不特定的理财人吸收资金，这就与“非法吸收公众存款”极为相似了。
3. 资金来源难以审查P2P网络借贷的资金来源于持有闲散资金的出借人，这些资金一般情况下是从正当渠道而来的，但也不能排除其来源的非法性，同时，P2P网络贷款平台往往也缺乏对资金来源审查的手段。
因此，这些网络平台就有被用作洗钱工具或者从事高利贷的风险。
4. 沉淀资金安全性低P2P网络贷款平台涉及大量的资金交易，由于借贷资金并不是即时打入借贷双方的账户，会产生在途资金。
数额巨大的在途资金是由贷款网站掌控的，如果网站开立第三方账户代为发放贷款，则在网站内部控制程序失效、网站工作人员疏于自律或被人利用的情况下，很容易出现内部人员非法挪用资金、非法集资等违法犯罪行为。
5. 贷后资金用途难以监管资金贷出后，如何保障借款人按照承诺的用途使用资金，而不是进行违法犯罪活动等贷后资金追踪问题也没有完善的法律法规来规定。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第13条规定：“在借贷关系中，仅起联系，介绍作用的人，不承担保证责任。
”因此，当借款人不能按时还本付息时，网站仅仅充当的是追款者的角色，且若单笔小额贷款数额小，追款成本也难以弥补。
6. 借贷双方金融隐私权无法有效保护P2P借贷网站为借贷双方提供了发布借贷信息的平台。
一般网站都要求借款人提供个人身份、财产信息，一方面为贷款人提供选择借款人的凭据，另一方面也作为信用评价的依据。
若网站的保密技术被破解，借款人提供给网站的个人身份、财产信息等个人隐私泄露，借贷人的隐私权无法得到有效保护。
三、P2P网络借贷平台法律风险出现的原因1. 监管主体不明确民间借贷网络平台自诞生以来，性质一直模糊不清，并没有明确的管理部门，以致监管真空。
在温州等地区，P2P网络借贷平台由地方金融办进行监管，但金融办监管的合理性及合法性仍然值得商榷。
此外， P2P网站还需在电信管理局进行注册登记，业务种类为“因特网信息服务业务”，需根据《电信管理条例》及《公司登记管理条例》规定开展业务。
由于P2P小额信贷网站是为民间借贷提供网络平台，涉及大量资金交易，业务监管是否全面审慎，关系到贷款人资金安全，其能否正常、合法运营影响到民间借贷能否合法有序进行。
2. 征信体系不健全我国征信业发展时间不长，与国外发达国家相比，征信市场管理、征信活动的基本规则尚无法律依据，征信经营活动缺乏统一的制度规范，部分以“征信”名义从事非法信息收集活动的机构扰乱了市场秩序。
且各部门分别进行征信活动。
中国人民银行征信中心做信贷征信，国务院各职能部委做各自的职能征信，没有系统规划征信产业。
P2P网络借贷平台也没有建立起自身的征信制度，多数网站只是借助于借款人自行提供的信息，粗略判断其信用程度，致使网络借贷的信用评级始终缺乏客观性和合理性。
3. 市场准入标准不明确由于P2P网络借贷平台只需根据《公司登记管理条例》在工商管理部门进行注册，根据《互联网信息服务管理办法》及《互联网站管理工作细则》的规定在通信管理部门进行备案，所以其设立条件与其他有限责任或股份有限公司并无不同，市场准入标准并没有因其“民间借贷中介”的定性而有特殊要求。
P2P小额贷款网站市场准入标准的不明确，造成了此行业鱼龙混杂、良莠不齐的局面，不利于保护贷款人的合法利益，同时，也影响了民间借贷市场的健康发展。
4. 缺乏统一的行业规范P2P网络借贷平台只是万千网站的一种，只不过其业务涉及民间借贷，与金融市场相关，如若运行不当，会产生较大的不良影响。
但是其在注册时的业务种类为“因特网信息服务业务”，笼统而概括，没有相关的法律法规对其业务进行细化和规范，行业内也并未形成统一、细致的操作规范，这给予网站比较大的自由运行空间，也很容易出现“擦边球”的业务活动，对民间金融的安全造成威胁。
5. 市场退出机制不完善网络借贷平台以何种方式退出市场，在其退出市场时如何保障借贷双方的合法权益，这些问题都没有具体的法律规定，威胁到借贷双方的利益。
因此，P2P网络借贷平台的出现，在活跃民间金融，解决个人、中小企业贷款难的问题上发挥积极作用的同时，isk Management & Control风险管控也存在着大量的法律风险。
当前我国并没有规制网络借贷的成熟的法律体系，亟待完善网络借贷法律规范。
四、防范P2P 网络借贷平台法律风险建议P2P 网络借贷平台的出现，在一定程度上解决了民间资本大量积累与边缘信贷缺口不断加大之间的矛盾，提高了对边缘信贷市场的配置效率。
但同时，网络贷款平台也存在法律风险，相关配套措施欠缺阻碍了其进一步发展。
因此，营造良好的网络借贷市场经济环境、建立健全网络借贷的辅助措施及规范尤为重要。
1. 明确民间借贷网络平台的法律性质对于P2P 网络借贷平台的法律性质，实务界及学术界也存在着“准金融机构”与单纯“信贷服务中介”的争议。
准金融机构并没有权威定义，也没有法律上的划分。
一般来说，准金融机构是指与地方经济发展有密切关系、未纳入国家金融监管部门监管范围的、不具备国家金融监管部门发放的“金融许可证”但从事金融业务的机构。
网络借贷平台并不直接介入融资活动之中，不是借贷关系中的任何一方当事人，只是提供咨询、场所、促成买卖，因此，并不是严格意义上的金融机构，不接触客户资金。
将其界定为借贷双方提供服务的“信贷服务中介机构”更合适，也更有利于其进一步规范健康发展。
2. 建立完善的征信体系根据我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，个人信用报告目前仅限于中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社等金融机构、人民银行、消费者使用，网络借贷中介平台并非合法使用者。
因此，应当顺应时代发展，完善征信体系。
首先，建立形成行业内部征信体系并制订统一的信用评价标准，建立黑名单互换机制；其次，积极促进与外部征信系统的对接，实现信用信息在不同行业间的沟通；第三，制订信用惩罚机制，以激励客户在利益平衡中作出明智的选择，重视自身信用建设；最后，在征信过程中注重客户隐私权保护。
2012年12月26日，国务院常务会议审议通过了《征信业管理条例（草案）》，据央行有关部门负责人介绍，《条例》对个人征信业务实行严格管理，在市场准入、信息采集及查询范围等各个环节进行了具体的规定。
3. 构建多层次的监管体系地方政府监管。
民间借贷网络平台属于小型微型金融范畴，民间借贷区域性、地方化色彩非常强，且一旦出现问题，带来的冲击和影响也具有区域性。
对其监管权应从中央下放到地方，小微金融企业由地方根据各地实际情况，因地制宜地制订行业发展规范。
应由较高位阶的法律统一规定P2P 网络借贷平台在各地金融办进行备案，接受地方金融办的监督管理，将金融办的监管地位合法化。
同时建立中央与地方的信息沟通机制。
行业协会自律监管。
在各国的金融监管中，行业自律组织发挥着不可忽视的作用。
自律组织负责制订行为规范，并鼓励协会成员共同遵守行业规范，以实现自我约束，进而进行自我保护。
完善民间借贷网络平台内控机制。
P2P 民间借贷网络平台业务种类的特殊性，决定了其必须建立严格的内控机制，根据不同的运营方式制订详细的操作规范、规章制度，规范从业人员的行为，提升从业人员的执业技能、法律意识和职业道德，以确保网络平台运营的稳定性、安全性。
4. 采取非审慎性监管方式国际上对贷款机构的监管主要有3种模式，对于不吸收存款、外部效应放大较小的机构，一般都采取非审慎性监管。
对于P2P 网络借贷平台的监管，其目标是降低风险。
然而，依托于网络信息技术的P2P 网站的发展需要宽松的创新环境，过于谨慎、严苛的监管措施有可能抑制其创新，造成客户流失，阻碍其发展。
所以，对P2P 网络借贷平台的监管应该坚持非审慎性监管的原则，寻求发展与监管之iskManagement & Control风险管控间的平衡点。
（1）市场准入监管——制订市场准入标准市场准入监管意味着要从法律上对金融机构经营资格、经营能力进行审查、确认或限制，赋予其相应的权利能力和行为能力。
作为有效监管的首要环节，市场准入监管将企业的数量、结构、规模及其分布控制在国家经济金融发展规划和市场需要的范围内。
同时，为了保证P2P网络贷款平台的活跃性，促进民间借贷行业的繁荣，对于P2P小额贷款网站的市场准入可以采取备案制。
