P2P网络借贷风险分析终稿

石家庄邮电职业技术学院

毕业设计

P2P网络借贷风险分析

2014届金融系

专业金融管理与务实（金融管理方向）

班级金1100—36

学号209

姓名黄文茂

指导教师马英杰

完成日期2013年12月20日

石家庄邮电职业技术学院毕业设计任务书

石家庄邮电职业技术学院

毕业设计评定书

摘要

伴随着互联网科技的进步，以及电子现代化金融的发展。人们的生活水平不断提高，理财的观念也逐渐提高。如今在各种各样的理财产品和理财方式下，网络借贷平台如雨后春笋由此开始孕育而生，也面临着众多的挑战。

本文通过介绍什么是P2P网络借贷平台，通过了解它的产生的背景和基本的特征让更多的人了解这种新型的金融理财方式。然后通过介绍一下我国主要一些著名网贷平台的运作模式以及流程可以更好的深入了解网贷平台是怎么运营的。其次分析对我国网贷平台存在的风险进行分析，提高人们的风险意识。最后针对以上风险本文提出了一些风险控制的建议和策略。

目录

1 P2P 网络借贷的概念特征 (1)

1.1 P2P网络借贷的概念及背景 (1)

1.2 P2P网络借贷的基本特征 (1)

(1)

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(1)

(1)

(2)

2 国内P2P网络借贷运作模式及流程 (2)

2.1 国内P2P网络借贷的基本模式 (2)

2.2 网络借贷平台基本的运作流程 (3)

3 P2P网络借贷的风险分析 (3)

3.1 制度风险 (3)

3.2 贷款人风险 (4)

(4)

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(4)

3.3网贷平台风险 (4)

(4)

(5)

(5)

4 完善我国网络借贷平台风险控制的建议 (5)

4.1 完善借贷平台的有关立法 (5)

4.2建立可疑交易报告报送机制和完善“实名制” (5)

4.4 平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价手段 (5)

4.4 保护客户的隐私权 (5)

4.5 合理引导规范借贷双方的融资行为 (5)

5 参考文献 (6)

1P2P 网络借贷的概念特征

1.1P2P网络借贷的概念及背景

P2P,个人对个人贷款（Peer to peer lending）是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。简单地说，P2P借贷就是有资金并且有理财投资想法的人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。随着经济和互联网技术的发展人们的生活水平也逐渐提高，人们的物质需求也相应的提高，个人资金周转，比如租房、装修、旅游、网购消费等对资金的需求也逐渐增加，在现有金融的体制下，一般传统的银行是无法满足这类群体的小额资金周转需求。另外，随着中小企业融资额度小、频度高、周期短等特点，缺乏有效的抵押或担保，导致中小企业融资难等问题，制约着中小企业的发展，在此背景下网络借贷服务平台应势而生。

1.2 P2P网络借贷的基本特征

出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用状况、财务状况等，出借人还可以及时获知借款人的还款进度，贷款

用途等。

在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。使其借款人得利益达到最大化，降低借款人的投资风险。

P2P借贷关系可以是一对以，或者一堆多的方式，出借人将资金分给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

因为受到互联网的影响，P2P网贷跨越了地域和关系网络，实现了陌生人之间的互联，使其参与者极其分散和广泛。目前的借贷者主要是个体工商和工薪阶层，短期周转需求占据很大的部分。

借款人仅仅凭借良好的信用，及时缺乏担保抵押，也能够获得贷款，投资者即使拥有的资金量较小，对期限有严格要求，同样能够找到匹配的借款人。此外，

P2P网贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式，手续简单直接，高效率满足借款人的资金需求。

2 国内P2P网络借贷运作模式及流程

2.1 国内P2P网络借贷的基本模式

近年来伴随着网络的全球化发展，P2P借贷模式也逐渐得到人们的高度关注。中国信用体系的不完善及金融业的发展现状，我简要的介绍一下国内基本一些运

作模式。

表2-1 国内平台基本运作模式

拍拍贷的运作模式属于典型的P2P借贷模式，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当

交易平台。红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对信用较高的优质用户的借出者提供本金担保，大大降低了借出者的风险。

三种模式相比之下个人感觉宜信平台的安全性相对比较高一些。宜信（，网站主办单位宜信汇才商务顾问（北京）有限公司，注册资本500万。宜信公司总部位于北京，并在上海、广州、深圳等全国30多个城市建立了全国性的服务网络。

因为宜信通过引入国外先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理和财富管理服务。实现了国内外相结合，使其运作风险降低，安全程度得到了提高。

2.2 网络借贷平台基本的运作流程

宜信的主要模式为债权转让交易模式，其特点为借出人无法直接选择借款人，平台通过自身的宣传和推广把平台推荐给与投资想法的人也就是借出人，然后急需资金周转的个人或者中小企业也就是借款人向平台提交借款申请。借出人决定是否出借资金给推荐借款人。和拍拍贷相比宜信不仅是一个交易平台，更是借贷关系成立的居间人。接待流程如下

图2-2宜信运作流程