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浅析P2P网贷平台的风险P2P网贷平台（Peer-to-Peer Lending Platform）是一种通过互联网连接借款人和投资人进行借贷交易的金融模式。
它将传统银行的中介和信用背书环节去除，直接连接了借款人和投资人，提供了快速、便利的借贷渠道。
P2P网贷平台也存在一定的风险，这篇文章将对P2P网贷平台的风险进行浅析。
P2P网贷平台存在着信用风险。
由于P2P网贷平台在借贷过程中不对借款人进行严格的信用背书，仅依靠借款人自我申报的信息来评估其信用状况，因此存在着虚假信息、隐瞒风险等情况。
如果借款人出现逾期、违约等情况，投资人无法得到还款，资金损失将无法弥补。
P2P网贷平台存在着流动性风险。
在P2P网贷平台上投资者可以随时申请提现，而平台并没有足够的流动性来满足所有投资者的提现需求。
当投资人集中申请提现时，平台可能无法及时垫付，导致投资人无法顺利取回本金。
P2P网贷平台存在着合规风险。
目前，我国尚未出台完善的P2P网贷平台监管措施和法律法规，部分平台存在非法集资、运营不透明等问题。
在这种情况下，投资人容易陷入非法集资陷阱，无法得到有效保护。
P2P网贷平台还存在着技术风险和信息泄露风险。
由于P2P网贷平台依赖互联网技术进行运营，可能面临网络攻击、数据泄露等问题，导致投资者的个人信息和资金安全受到威胁。
为了降低P2P网贷平台的风险，我国政府采取了一系列监管措施。
对于不合规的P2P 网贷平台，政府会进行清理整顿，依法关闭相关平台。
政府要求P2P网贷平台必须具备一定的准入门槛，如注册资本、信息披露要求等，以筛选出具备一定实力和透明度的平台。
政府加强对平台的监管，要求平台建立风险备付金制度，加强对借款人的风险评估，提升平台的风险管控水平。
P2P网络贷款的风险分析【摘要】P2P网络贷款（peer to peer lending）作为一种新型的金融服务模式对弥补传统金融行业难以满足中小企业及个人融资需求的不足具有重要意义，通货膨胀率较高的情况下，其在资产的增值保值方面应用前景广阔。
本文首先就国内P2P网贷特点、国内外主要网贷模式和行业现状进行了阐述，并结合有利网这一网络平台案例，对该平台运行机制、安全保障措施和风险规避与防治进行了分析，最后提出风险防控建议，以期该行业有更好的发展。
【关键词】P2P网贷金融监管风险防控有利网P2P作为一种原始的信贷模式，其产生是基于个人与个人间的信任及实物抵押，随着科学技术的发展，依托于当代互联网技术的新型借贷模式P2P网络借贷开始流行，其实质上是民间借贷由“线下”向“线上”发展的网络化结果，借款人与贷款人利用网络平台达成包括借款金额、利息、期限等在内的借贷约定，通过网络完成认证、记账、交割、清算等过程。
P2P网络借贷源于小额信贷，其客户群体主要是个人及被传统商业银行拒之门外的客户，与传统金融行业互为补充，它的借款期限较短、金额较小，利息多数高于银行同期利息。
借款者只需通过网络完成注册、身份审核等一系列手续便可以进行借贷，这对于借贷双方而言极大地节约了成本，同时也更高效地传播了信息，使得信息覆盖面较为广泛，信用交易可以高效的进行。
当成为网络借贷平台的会员后，可以随时随地查看借贷协议的详情投标记录、还款表现、债券信息、转让记录等，大大提高了借贷的透明度。
P2P网络借贷对经济的发展有着自己特有的贡献，但目前国内针对其并没有健全的监管体系和有效的风险防控措施，可以说其是一把经济的“双刃剑”。
一、P2P网络借贷的行业发展现状P2P网络贷款运行模式简单，由于银行利率较低，股市风险较大，资金拥有者不愿将资金存放于银行和投资于股市，资金短缺者自身风险因素较大，无法从传统银行获得借款，由此产生的不便可通过网络借贷平台得以解决。
P2P网络借贷的风险分析及规制建议P2P网络借贷是指通过互联网平台，个人或企业直接借贷资金的一种金融模式。
近年来，随着互联网金融的迅速发展，P2P网络借贷在中国得到了迅猛的发展，吸引了大量资金投入。
随之而来的是P2P网络借贷风险的日益凸显和监管的不足。
本文将对P2P网络借贷的风险进行分析，并提出相应的规制建议。
P2P网络借贷的风险主要包括信用风险、资金流动风险、平台风险和监管风险。
信用风险是P2P网络借贷中最为严重的风险之一。
由于P2P平台上借贷主体多为个人或小微企业，借款人的信用状况难以准确评估，从而导致借款违约风险增加。
特别是在经济下行期间，借款人违约的可能性更高，致使投资者面临较大的损失风险。
资金流动风险是P2P网络借贷中无法忽视的风险之一。
大部分P2P平台都存在着资金匹配不足的情况，资金流动出现问题，导致平台无法按时足额偿还借款人，并且投资者的资金无法及时退出。
平台风险也是P2P网络借贷的重要风险之一。
P2P平台作为中介机构，直接参与资金撮合，但其中涉及的资金流转、信息披露等环节存在漏洞，导致平台风险加剧。
监管风险也是P2P网络借贷的主要风险之一。
当前国内P2P行业监管不严，存在监管漏洞和监管失灵的问题，部分P2P平台甚至存在非法集资、诈骗等行为，给投资者和借款人带来极大的损失。
针对P2P网络借贷的风险，我们提出以下规制建议：加强P2P平台的准入门槛，建立健全的信息披露和风险提示机制，规范P2P平台的运作行为，提高行业准入门槛，遏制行业乱象，保障投资者权益。
加强对P2P平台的监管力度，建立健全的监管体系和制度，完善相关法律法规，对P2P平台的业务活动、资金流向等进行全面监管。
建立健全的风险管理和监控制度，加强对P2P平台的风险管理和监控，提高风险识别和控制能力，切实保障投资者和借款人的合法权益。
加强行业自律，建立P2P行业协会，对行业进行自律管理，推动P2P行业规范发展，提升整个行业的信誉和风险防控能力。
![P2P风险分析[5篇材料]](https://img.taocdn.com/s1/m/f7b5739b970590c69ec3d5bbfd0a79563c1ed4ee.png)
P2P风险分析[5篇材料]第一篇：P2P风险分析概念P2P网络借款既网络信贷，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。
资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金；网络信贷公司收取中介服务费。
优势1、年复合收益高普通银行的存款年利率只有3%，理财产品、信托投资等，也一般在10%以下，与网贷产品动辄20%以上的年利率是没法相比的。
2、变现能力强网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强，变现能力比有许多相似之处的信托产品要强的多。
在一些可以净值借款的平台，早上提出提现申请，中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里，实际的流动性比货币型基金都要强。
3、投资门槛低最低的投资门槛，让所有人都可以享受投资的收益，这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。
4、对投资者的要求较低。
网贷投资无需太多的投资技术和经验，在大部分平台都保本的情况下，只需要选择安全的投资平台，就可以实现稳定的收益。
而一些平台有自动投标功能，设置后无需在线就能自动投标，适合没有时间上网的投资者。
由于P2P网贷在我国尚属新兴产业，因此国家尚没有对其有针对性进行监管。
毋庸置疑的是，P2P网贷业务对解决中小微企业的资金问题是有帮助的，作为民间借贷的一种，尽管贷款成本较高，但资金到账时间快、贷款门槛相对银行更低都是企业选择的原因，特别对解决短期临时性资金周转有很大意义。
运营模式1、传统P2P模式在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。
在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。
因此，P2P网贷在不断的探索实践中，建议信用贷款方面引入亲朋进行联保，其他贷款方面则引入抵押或质押进行反担保。
p2p行业风险分析P2P行业（点对点网络借贷）作为互联网金融领域的一种新兴模式，近年来迅速发展。
然而，随着行业的不断壮大，也存在一些风险问题需要关注和警惕。
本文将从法律法规风险、平台信用风险以及监管风险三个方面进行分析。
首先，法律法规风险是P2P行业面临的重要风险之一。
目前，我国对于互联网金融行业的法律法规仍然较为欠缺，相关监管政策也不够完善。
由于缺乏明确的法律法规约束，P2P平台可能存在信息披露不充分、借贷标的不透明等问题，会导致投资人的权益难以得到保护，增加了行业的不确定性和投资的风险。
其次，平台信用风险是P2P行业的核心风险之一。
P2P平台作为中介机构，承担着撮合借贷双方以及风控的重要任务。
然而，由于信息不对称、操纵数据等原因，平台信用风险成为影响投资人回报和平台可持续发展的重要因素。
特别是当平台面临资金链断裂、经营困难等情况时，可能会导致平台无力兑付投资人的本金和利息，进而引发信用危机。
最后，监管风险是P2P行业面临的另一个重要风险因素。
由于互联网金融的特殊性，监管部门对于P2P行业的监管难度较大。
在中国，虽然相关部门已经出台了一系列规章制度，但监管的标准和措施仍然不完善。
此外，由于P2P行业发展迅猛，监管部门与行业的发展速度不协调，也给行业带来了监管风险。
监管的不足可能导致市场乱象、违规行为的滋生，给投资人造成损失。
综上所述，P2P行业面临着法律法规风险、平台信用风险和监管风险等多重风险。
在发展过程中，P2P行业需要加强自律和规范，健全风控体系，提高信息披露透明度，加强与监管部门的合作与沟通，共同推动行业的健康发展。
只有解决这些风险问题，P2P行业才能够稳健发展，并为投资人和借贷双方带来更多的收益和便利。
P2P网络借贷的风险分析及规制建议一、风险分析（一）资金风险（二）经营风险P2P网络借贷平台的资本金较小，且短时间内的大量资金流入存在不稳定性，一旦风险爆发，平台往往难以承受其负面影响。
因此，一些平台为了生存而不得不采用不规范的经营方式，甚至将资金流向用于自己的经营活动中，这种行为增加了平台的经营风险。
（三）信息披露风险由于互联网金融的信息管理较为敏感，P2P网络借贷平台也面临着信息透明展示和客户信息保护等问题。
目前，P2P平台的信息披露标准还比较低，部分平台为了保护自身信息，过于隐瞒业务实质和实际情况，虚假宣传的情况也是不少。
这种不透明的信息披露会给委托人带来巨大的风险和损失。
（四）监管风险P2P网络借贷的快速发展使其成为政府和监管机构高度关注的领域之一。
然而，监管问题也一直是这个行业面临的重要问题之一。
目前，监管政策比较混乱，监管力度不够，导致了一些不法平台得以利用监管盲区，非法吸收公众资金。
对于规范监管，提高行业发展水平和信誉，稳定行业发展的大局十分重要。
二、规制建议（一）建立完善的监管体系对于P2P网络借贷平台，建立起完备的监管体系是非常重要的。
首先，要采用全民监督，加强内部监管，建立起科学有效的风控体系，将资金风险降至最低。
其次，政府要建立强有力的监管机构，明确监管职责，完善风险评估和监管标准，加强合规性审核，有效遏制非法平台的蔓延。
（二）提高信息披露透明度对于P2P网络借贷平台，建立公开透明、媒体监督的信息披露机制是非常必要的。
加强平台透明和信息公开，完善信用体系建设，充分保障委托人的知情权，让个人及社会对各平台的运营及风险情况有更充分、更有信心的了解，也有助于推进平台内部监管的严格性和透明度。
（三）引入第三方机构及担保模式引入第三方机构和担保模式是 P2P 网络借贷平台管理的一个重要方式。
第三方机构的介入可以很好地借助其监管能力，提升平台的合规性审核水平。
担保模式是一种有效的风管措施，它可以降低投资人的风险和损失，加强银行与P2P网络借贷平台的合作，实现银行代理担保，进一步确保客户资金安全和信息真实性。
基于P2P网络借贷的信用风险分析引言：随着互联网的快速发展和金融创新的兴起，P2P网络借贷平台逐渐成为当下一种备受关注的金融形式。
P2P网络借贷是指个人投资者通过网络平台直接借贷给个人或小微企业，将传统金融机构作为中间环节进行资金融通。
P2P网络借贷作为无需传统金融中介机构的金融形式，具有便利、高效和低成本等优点。
然而，由于缺乏监管和风险控制机制，P2P网络借贷平台也面临着一定的信用风险。
本文将结合实际案例，基于P2P网络借贷的信用风险进行分析。
一、P2P网络借贷的信用风险特点1.信息不对称：P2P网络借贷平台上，借款人和投资人往往面临着信息不对称的问题。
借款人为了获得更高的借款额度，可能会隐瞒自身真实的借款用途、财务状况等信息，从而增加了债务违约的风险。
2.逾期风险：P2P网络借贷平台的投资人往往无法得知借款人真实的财务状况和借款能力，因此无法判断借款人是否有能力按时还款。
一旦借款人逾期还款，将会导致投资人的资金受损。
3.平台风险：P2P网络借贷平台本身也存在一定的风险。
平台运营风险、信息安全风险以及监管政策风险等都可能对P2P网络借贷的信用风险产生影响。
1.信用评估模型：为了降低P2P网络借贷的信用风险，平台应建立完善的信用评估模型。
可以从借款人的个人信息、财务状况、信用记录、社会关系等多个维度进行评估。
借助大数据和机器学习等技术手段，可以更准确地评估借款人的信用状况，降低投资人的信用风险。
2.风险控制机制：P2P网络借贷平台应建立有效的风险控制机制，包括严格审核借款人资金用途、还款能力等，制定科学合理的贷款额度和利率，并建立个人征信系统、风险准备金以及第三方担保等措施来管理风险。
3.增加透明度：为了加强P2P网络借贷的信用风险分析，平台应提高信息透明度，包括公开平台的运营情况、借款人的基本信息、贷款合同的内容等，让投资人更清楚地了解借款人的信用情况，从而做出更为明智的投资决策。
4.建立风险防范机制：P2P网络借贷平台应建立健全的风险防范机制，包括设立风险管理团队、制定详细的风险管理制度、建立风险敞口管理规则等。
P2P网络借贷的风险分析及规制建议P2P网络借贷是指通过互联网平台进行借贷业务，借款人和投资人直接进行资金的匹配和交易。
P2P网络借贷的兴起给社会带来了便利，但也伴随着一定的风险。
本文将就P2P 网络借贷的风险进行分析，并提出规制建议。
一、风险分析：1. 信用风险：P2P网络借贷平台缺乏传统金融机构的信用评估能力，无法对借款人进行全面的信用评定，借款人可能会存在信用问题，导致无法按时还款。
2. 平台风险：P2P网络借贷平台作为第三方平台，一旦出现平台经营不善或经营风险，可能会导致投资人的资金受损。
有些P2P平台管理混乱，存在资金池和资金链问题，一旦出现问题就可能会引发资金链断裂，影响投资人的资金安全。
3. 法律风险：P2P网络借贷行业监管不到位，存在法律风险。
一些P2P平台违规操作，违反了相关法律法规，一旦出现法律纠纷，可能会导致投资人的权益受损。
4. 技术风险：P2P平台的信息系统存在着被黑客攻击的风险，一旦信息泄露或者系统被攻击，可能会导致投资人的资金安全受到威胁。
5. 流动性风险：P2P网络借贷的债权往往是长期的，借款人需要按时还款，一旦出现借款人提前还款或者逾期还款的情况，可能会导致投资人的资金无法及时回收。
二、规制建议：1. 完善监管政策：加强对P2P网络借贷平台的监管力度，建立健全的行业监管体系，加强风险预警和风险防范机制，规范行业发展，确保平台的合规经营。
2. 强化信息披露：P2P平台应当加强对借款人的信用审核和资质审核，加强风险管理和控制，向投资人及时、真实披露相关风险信息，提高投资人的风险意识。
3. 增加资金监管：建立独立的资金监管机构，对P2P平台的资金流向进行监管和审计，防止平台挪用资金、资金池等风险。
4. 强化风险准备金制度：建立P2P网络借贷风险准备金制度，各P2P平台应根据自身的风险情况，逐步提取一定比例的风险准备金，用于弥补风险损失。
5. 加强科技支持：P2P平台应加强信息技术安全管理，完善网络安全防护措施，提高防范网络攻击的能力，保障投资人的资金安全。
浅析P2P网贷平台的风险P2P网贷平台是指通过互联网平台个人之间进行借贷交易的一种模式。
这种模式的出现，为广大投资者提供了一个可以获得高额回报的机会，但同时也存在着一系列的风险。
本文将从监管风险、市场风险和操作风险三个方面对P2P网贷平台的风险进行浅析。
监管风险是P2P网贷平台面临的主要风险之一。
由于P2P网贷平台的出现时间较短，监管体系尚不完善，监管力度也相对薄弱。
这使得不法分子有机可乘，通过虚假宣传和高额回报承诺等手段吸引投资者，进而实施诈骗。
而在监管部门发现问题后，由于缺乏相关法律法规的制定和执行力度的不足，导致违规行为难以追究，给投资者造成了巨大的损失。
市场风险也是P2P网贷平台所面临的重要风险之一。
P2P网贷平台的投资项目通常分为净值型和标的物型两种，投资期限也各不相同。
投资人往往看不到具体的借款方信息，只能通过平台提供的信息来评估其风险。
这样就容易出现信息不对称的情况，投资者无法准确判断项目的回报率和风险水平。
由于P2P网贷平台没有严格的准入机制，投资人无法分辨出哪些项目具备更好的还款能力和风险管理水平，从而增加了投资的不确定性。
操作风险也是P2P网贷平台所面临的重要风险之一。
操作风险主要包括技术风险和内部操作风险。
技术风险主要体现在信息安全性以及网站的可靠性上。
由于P2P网贷平台的交易主要依赖于互联网技术，一旦遭受黑客攻击或者服务器故障等情况，会导致交易中断或者信息泄露。
内部操作风险主要体现在平台自身的管理和运营方面。
一些不规范的操作会导致平台资金的流失和投资者利益的受损。
P2P网贷平台存在着监管风险、市场风险和操作风险等一系列风险。
为了有效降低这些风险，需要加强监管力度，完善相关法律法规；加强信息披露，提高投资者的透明度和知情权；提升自身的技术能力和风险管理能力，减少操作风险发生的概率。
投资者也应该增强风险意识，进行充分的风险评估和判断，选择合适的投资项目，以降低自身的投资风险。
P2P网络借贷风险研究中期报告
P2P网络借贷平台的风险主要集中在以下几个方面：
1.平台风险：P2P网络借贷平台通常都是第三方中介平台，它们不对出借人和借款人的信用和还款能力进行评估，而是通过自己的信用评级
和风险控制手段来降低风险。
因此，如果平台本身运营不善或管理不当，可能会导致平台发生违法违规行为、资金流转不畅或者出现大规模倒闭
等风险。
2.借款人信用风险：由于P2P网络借贷平台往往不要求借款人提供
担保，因此出借人需要承担借款人信用风险。
如果借款人违约或者无力
还款，出借人的本金和利息就会受到损失。
3.流动性风险：P2P网络借贷平台的资金流转通常比较缓慢，借款人投标成功后需要等待一段时间才能获得资金，而出借人也需要等待借款
人的还款，如果借款人无力还款或者平台运营出现问题，出借人可能面
临资金无法及时回收的风险。
4.法律风险：由于P2P网络借贷平台在我国法律法规尚不完善，出
借人和借款人之间的合同具有一定的不确定性，如出借人无法有效维护
自己的权益，可能面临投资失败的风险。
为了降低风险，出借人需要通过合理的风险评估和风险分散来降低
风险；投资者应该对平台的合法性、平台的风险管理、平台的信用评级
和风险控制手段等进行透彻的调查和研究；同时，监管部门也需要加强
对P2P网络借贷行业的监管，规范行业发展。
石家庄邮电职业技术学院毕业设计P2P网络借贷风险分析2014 届金融系专业金融管理与务实（金融管理方向）班级金1100—36学号***********姓名黄文茂指导教师马英杰完成日期2013年12月20日石家庄邮电职业技术学院毕业设计任务书石家庄邮电职业技术学院毕业设计评定书摘要伴随着互联网科技的进步，以及电子现代化金融的发展。
人们的生活水平不断提高，理财的观念也逐渐提高。
如今在各种各样的理财产品和理财方式下，网络借贷平台如雨后春笋由此开始孕育而生，也面临着众多的挑战。
本文通过介绍什么是P2P网络借贷平台，通过了解它的产生的背景和基本的特征让更多的人了解这种新型的金融理财方式。
然后通过介绍一下我国主要一些著名网贷平台的运作模式以及流程可以更好的深入了解网贷平台是怎么运营的。
其次分析对我国网贷平台存在的风险进行分析，提高人们的风险意识。
最后针对以上风险本文提出了一些风险控制的建议和策略。
目录1 P2P 网络借贷的概念特征 (1)1.1 P2P网络借贷的概念及背景 (1)1.2 P2P网络借贷的基本特征 (1)1.2.1直接透明 (1)1.2.2信用选择性 (1)1.2.3风险分散 (1)1.2.4借贷双方的广泛性 (1)1.2.5准入门槛低、灵活性高 (2)2 国内P2P网络借贷运作模式及流程 (2)2.1 国内P2P网络借贷的基本模式 (2)2.2 网络借贷平台基本的运作流程 (3)3 P2P网络借贷的风险分析 (3)3.1 制度风险 (3)3.2 贷款人风险 (4)3.2.1洗钱风 (4)3.2.2高利率风险 (4)3.2.3信用风险 (4)3.2.4道德风险 (4)3.3网贷平台风险 (4)3.3.1信息保护风险 (4)3.3.2非法集资风险 (5)3.3.3操作风险 (5)4 完善我国网络借贷平台风险控制的建议 (5)4.1 完善借贷平台的有关立法 (5)4.2建立可疑交易报告报送机制和完善“实名制” (5)4.4 平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价手段 (5)4.4 保护客户的隐私权 (5)4.5 合理引导规范借贷双方的融资行为 (5)5 参考文献 (6)1 P2P 网络借贷的概念特征1.1 P2P网络借贷的概念及背景P2P,个人对个人贷款（Peer to peer lending）是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。
客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。
简单地说，P2P借贷就是有资金并且有理财投资想法的人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
随着经济和互联网技术的发展人们的生活水平也逐渐提高，人们的物质需求也相应的提高，个人资金周转，比如租房、装修、旅游、网购消费等对资金的需求也逐渐增加，在现有金融的体制下，一般传统的银行是无法满足这类群体的小额资金周转需求。
另外，随着中小企业融资额度小、频度高、周期短等特点，缺乏有效的抵押或担保，导致中小企业融资难等问题，制约着中小企业的发展，在此背景下网络借贷服务平台应势而生。
1.2 P2P网络借贷的基本特征1.2.1直接透明出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用状况、财务状况等，出借人还可以及时获知借款人的还款进度，贷款用途等。
1.2.2信用选择性在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。
使其借款人得利益达到最大化，降低借款人的投资风险。
1.2.3风险分散P2P借贷关系可以是一对以，或者一堆多的方式，出借人将资金分给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。
1.2.4借贷双方的广泛性因为受到互联网的影响，P2P网贷跨越了地域和关系网络，实现了陌生人之间的互联，使其参与者极其分散和广泛。
目前的借贷者主要是个体工商和工薪阶层，短期周转需求占据很大的部分。
1.2.5准入门槛低、灵活性高借款人仅仅凭借良好的信用，及时缺乏担保抵押，也能够获得贷款，投资者即使拥有的资金量较小，对期限有严格要求，同样能够找到匹配的借款人。
此外，P2P网贷业务往往淡化繁琐的层层审批模式，手续简单直接，高效率满足借款人的资金需求。
2 国内P2P网络借贷运作模式及流程2.1 国内P2P网络借贷的基本模式近年来伴随着网络的全球化发展，P2P借贷模式也逐渐得到人们的高度关注。
中国信用体系的不完善及金融业的发展现状，我简要的介绍一下国内基本一些运作模式。
表2-1 国内平台基本运作模式拍拍贷的运作模式属于典型的P2P借贷模式，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。
红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对信用较高的优质用户的借出者提供本金担保，大大降低了借出者的风险。
三种模式相比之下个人感觉宜信平台的安全性相对比较高一些。
宜信（），网站主办单位宜信汇才商务顾问（北京）有限公司，注册资本500万。
宜信公司总部位于北京，并在上海、广州、深圳等全国30多个城市建立了全国性的服务网络。
因为宜信通过引入国外先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理和财富管理服务。
实现了国内外相结合，使其运作风险降低，安全程度得到了提高。
2.2 网络借贷平台基本的运作流程宜信的主要模式为债权转让交易模式，其特点为借出人无法直接选择借款人，平台通过自身的宣传和推广把平台推荐给与投资想法的人也就是借出人，然后急需资金周转的个人或者中小企业也就是借款人向平台提交借款申请。
借出人决定是否出借资金给推荐借款人。
和拍拍贷相比宜信不仅是一个交易平台，更是借贷关系成立的居间人。
接待流程如下图2-2 宜信运作流程3 P2P网络借贷的风险分析3.1 制度风险首先P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，本质上属于民间借贷。
相关立法没有完善，网络借贷缺乏监管依据。
由于目前我国没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，有关民间借贷中介的法律法规也是空白，对于网络借贷的合法性也无法得到确认，因为网络借贷平台的经营活动属于行走在法律的边缘，安全性稳定性得不到保障，缺乏对其进行监管的依据，各地的监管分支机构都无法对其实施有效的监管，一但发生纠纷将会遇到无法可依的结果，产生的影响也会是巨大的。
3.2 贷款人风险3.2.1洗钱风因为P2P网络借险贷平台是一个借贷双方直接对接的平台，平台的服务商不吸储也不放贷，平台很难掌握贷方资金来源的明确性和资金的实用情况进行了解。
这样给洗钱犯罪分子的违法活动提供了广泛的空间。
犯罪嫌疑人将账款分批次地贷给平台上的借款人，或者利用平台直接以借款人和贷款人的双重身份。
使其黑钱资金迅速合法化。
3.2.2高利率风险根据我国法律规定，借贷利率不得超过银行同期贷款基准利率的4倍，但是在实际操作中，中小企业在继续资金的情况下，P2P借贷平台出现过出借方的最优利率高于4倍，由此中小企业在支付高利息的同时，也无法得到法律上的保护，使其发放高利贷的人有利可图。
3.2.3信用风险由于网络平台的无担保无抵押的特点仅凭良好的信用就能获得贷款的特点，鉴于网络方式的虚拟性，借贷双方资金的自信状况难以保证，使其违约的风险也存在很大的隐患容易产生欺诈和欠款不换的违约纠纷。
我国信用评价体系的不健全，P2P平台无法像银行一样登陆征信体统了解借款人的资信情况，并进行有效的贷后管理。
往往一些非法的贷款人获得更多的贷款，出现冒用他人材料，伪造资料等违法行为骗取贷款的情况。
3.2.4道德风险道德风险是指当接触人发放贷款之后，借款人可能不依照合同约定进行使用，或者从事高风险活动，导致贷款难以归还，从而出现违约的情形，如果借款人违反合同约定在接借出人可以拿走全额额外风险收益，出借人只能获得合同约定的固定收益。
如果违约的投资项目不成功，借款人为无抵押贷款，损失可能由出借人承担。
3.3网贷平台风险3.3.1信息保护风险首先，由于网络借贷需要大量的实名认证，借款人的身份信息及诸多重要资料留存网上，根据媒体报道我国著名P2P平台拍拍贷，宜信等都已有数十万注册用户，这是非常庞大的个人信息数据库。
一但平台网站的保密系统被破解或者遭到攻击，资料泄露可能会给借贷双方带来重大损失。
如果平台的放贷资金规模达到一定的水平，风险控制如果出现问题，就会产生严重的后果，可能危及社会稳定。
3.3.2非法集资风险P2P网络接待中借款的“一借多”模式，要求平台对出借方采取“账户式”操作。
如果出现＂供大于求＂情况也就是资金需求者少于资金供给者的时候，不可避免地面临着大量闲散资金需要存放的问题，如果管理不善很容易被认定为非法吸收公众存款的可能性很高，一但平台遭到整顿检查关闭时，使得中小企业的资金供应链出现紧张或者锻炼，从而严重影响了企业的正常经营。
3.3.3操作风险由于缺乏法律的监管，如果平台疏于自律。
或者内部控制失效，被人利用等情况下，可能出现捏造借款信息发放违约贷款。
或者是平台为了追逐自身利益的最大化，大量发放违约贷款，对贷款的人信用状况审核不严格或者网贷平台可能不正当地利用企业信息，将其出卖给其他公司。
一但发生意外将会给企业带来巨大的损失。
4 完善我国网络借贷平台风险控制的建议4.1 完善借贷平台的有关立法针对网络借贷的存在着制度风险，第一，我国应该尽快完善相关的法律法规。
可以研究制定一个《网络平台管理实施办法》，因为借贷属于金融业务范畴，所以有关立法工作应该由银监会带头联合全国法制办，发动银监会派出机构，各省法制办公室和金融办展开网络借贷平台的深入调研。
其次，对网络借贷的性质、组织形式、经营范围等予以规定，将从事网络借贷业务的网站界定为民间借贷中介组织，严格限制和取缔非法的民间中介组织和活动。
第三，明确监管主体及监管职责。
由于P2P平台模式的复杂性及跨区域性，其监管应有单线监管向多向监管的方向监管。
可由人民银行主要负责，充分发挥地方政府的金融监管职能，金融办、工商、通信、网监部门共同协作，规范网络借贷平台的总体运作。
4.2建立可疑交易报告报送机制和完善“实名制”应该建立一个网贷平台可疑交易报告保报送机制。
网贷平台可以按照反洗钱规定划分高风险等级客户，更好的对客户身份进行识别。
对高风险等级的客户可以进行实时账户监控，如果发现账户异常或可以交易等应向当地监管机构报送。
“实名制”是指任何单位、个人在任何金融机构开始账户必须采取真实姓名，确认其真实身份后才能开户，所有的金融交易必须使用真是姓名并记录在案的一种金融制度。
