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美国银行法规定与合规指南在美国，银行业是受到严格监管和法规限制的行业。
为了保护银行系统的安全稳定，并维护金融市场的公平透明，美国制定了一系列银行法规和合规指南。
本文将介绍美国银行法规定的主要内容及对银行业的影响，并提供一些合规指南供银行机构参考。
一、美国银行法规定的主要内容1.国内金融监管法国内金融监管法是美国银行业的主要法律基础，旨在确保金融系统的稳定和金融交易的公平正义。
该法规规定了金融机构的设立与经营要求、监管机构的职责与权限，以及金融业务的监管标准等。
2.美国金融账户合规法案美国金融账户合规法案（FATCA）要求美国境内及跨境的金融机构对涉及到美国税收的非美国人士的账户进行申报和报税。
这一法案的实施使得美国成为全球唯一一个实施全面税务信息交换的国家。
3.金融犯罪及市场滥用法金融犯罪及市场滥用法（FCPA）是为了打击金融诈骗、洗钱、市场操纵等非法行为而制定的法律。
该法律对金融机构的合规要求非常严格，要求银行机构制定并执行有效的内部控制措施，以确保不涉及任何违法行为。
4.反洗钱法反洗钱法旨在防止通过银行系统进行的非法资金流动，保护金融体系的安全。
根据该法律，银行机构需要对客户的身份进行严格的识别并监测其交易行为，确保不成为非法资金流动的渠道。
5.资本充足率要求资本充足率要求是为了保证银行在面对金融危机和风险时能够承受并保障存款人和其他交易对手的利益而设立的。
根据规定，银行需要维持一定比例的资本充足率，以确保其有足够的资本来应对潜在的风险。
二、合规指南1.建立有效的合规制度银行机构应建立完善的内控制度，确保员工遵守相关法规和规定。
制定明确的合规政策和流程，并进行培训，提高员工对法规和合规要求的认知。
2.加强客户身份验证银行机构应加强客户身份验证的措施，确保客户的真实身份和交易行为的合法性。
使用严格的客户尽职调查程序，验证客户提供的身份证明和其他相关文件。
3.加强风险管理银行机构需要建立完善的风险管理机制，定期评估和监测风险，并采取相应的风险控制措施。
次贷危机下的美国金融监管体制变革及其启示张波（招商银行总行同业银行部,广东深圳518040）摘要：金融监管体制应当以市场为基准不断变革与完善。
以1999年金融现代服务法案为标志的美国金融市场改革极大地推进了机构和产品的双重市场转型，但相应建立的功能性监管体制却产生了自觉性和自生性的监管滞后。
次贷危机促使美国检讨现行监管体制，于2008年3月底出台《现代化金融监管架构蓝皮书》，计划通过三个阶段的变革最终建立基于目标的最优化监管架构。
我国正处于综合化市场转型期，在当前主要是明确市场稳定性监管主体，并强化监管机构之间的协调。
关键词：金融监管；次贷危机；目标性监管；市场稳定性文章编号：1003－4625（2008）12－0103－06中图分类号：F 830.2文献标识码：AAbstract ：Financial supervision system should be reformed and improved according to market change.American financial institutions and products are boosted by its financial reform since Financial Service Act in 1999,but the lag of supervision is the result of this kind of functional supervision system.It is Sub -prime crisis that urges America to inspect its current supervision system so Treasury Blueprint of Modern Financial Supervision Framework was issued in March 2008,in which objectives-oriented optimal supervision framework was constructed by three steps.China should clarify institution body for Market stability supervision and strengthen coordination among supervision institutions.Key Words:Lag of Supervision ；Sub -prime Crisis ；Objectives -oriented Supervision ；Market Stability收稿日期：2008－10），，，。
美国金融监管制度的演变及启示1. 介绍金融监管不仅仅是国家金融基础管理体系的组成部分，也是金融市场运作的重要保障。
以美国为例，自20世纪初以来，金融市场和监管制度的发展演变成为了众多国家学习和借鉴的经验。
笔者将从历史、框架、制度和案例等多个维度，结合独立的主观分析，展开论述。
2. 历史演变美国金融监管的历史可以追溯到1791年，当时美国央行被作为金融市场运作的核心机构创建。
然而，在20世纪初期，即泡沫经济崩塌以及万能保险的滥用等一系列事件后，美国制定了一系列金融监管法规。
这些法规被称为“金融改革法案”，一直被视为美国金融市场稳定和规范的重要法律依据。
此外，1929年的经济危机推动了美国的大规模银行业和证券业监管制度的建设，以此来维护金融市场的稳定。
在20世纪中后期，美国金融监管机构定期针对不断增长的金融创新和市场不断变化的情况调整并完善监管法规，这一变化在21世纪还在继续。
3. 监管框架美国金融监管框架包括国家层面和州属层面的监管机构。
国家层面的监管机构包括美国联邦储备委员会、美国证券交易委员会、联邦保险服务办公室、联邦储蓄和贷款保险公司等。
州属层面的监管机构主要负责对本州银行和保险机构的监管。
由于不同实体和产品的监管权在不同的部门和机构之间划分，会产生重叠和混乱，这在2008年的次贷危机中为监管问题增添了复杂性。
另外，美国的金融监管强调“反洗钱”、“首席风险官制度”和“管理层独立性”等。
其中，反洗钱制度涉及金融机构如何预防其被用来洗钱的违法行为；首席风险官制度是指由机构首席风险官主导的风险管理程序；而管理层独立性制度则保证管理层不受其他利益相关方干扰。
4. 监管制度美国金融市场监管制度主要涉及对银行、保险、证券等不同金融机构和产品的监管。
其中，对于银行监管，更为群众熟知的是联邦开发银行严格的抵押贷款标准和向银行提供短期流动性的借贷设施；对于保险监管，最为显著的是1980年的“格拉斯-斯蒂格尔法”，将银行和保险公司通过联合收购等方式合并的监管分离；对于证券监管，则由美国证券交易委员会及其申报、报告、业务、会计等四个部门负责。
美国保险风险资本监管系统的改革与发展近年来，世界各国在保险偿付能力监管方面采取了很多改革措施。
在2007～2008年国际金融危机中，尽管保险业所受影响相对较小，但行业自身出现的创新速度加快、业务结构日趋多元、保险产品日益复杂的新形势、新特点，引发了各界密切关注。
如何构建严谨、全面、动态的风险评估体系，成为后危机时代金融保险监管改革的主旋律。
美国有发达的保险机构、成熟的保险市场，保险监管制度具有深厚的历史，特别是风险资本监管系统具有典型意义。
分析其发展历史、现状与改革举措，并参照对比欧盟保险监管新动向，对进一步完善我国保险监管制度有着积极的意义。
美国风险资本监管系统的建立与发展美国实行“各州立法管理，联邦协调监督”的保险监管体制。
在维护保险市场稳健运行方面，主要通过资本充足性监管来间接控制保险公司的最低偿付能力。
20世纪90年代初，美国保险监督官协会（National Association of Insurance Commissioners，NAIC）借鉴了银行业监管中“风险资本要求”标准，开始推行风险资本监管系统（Risk-Based Capital System）。
RBC监管系统具备一个最显著的特点，即在充分考虑保守估计的资产与负债所面临的各种风险基础上，根据保险公司的业务规模和风险程度来设定资本要求，并以此要求保险公司的实际资本额度应与业务规模相匹配。
具体做法是：首先将保险公司面临的风险分成几大类，对法定会计报表中的相关项目赋以对应的风险调整系数后加总，在经过风险相关性调整后，得出保险公司的最低风险资本要求；然后评估保险公司的实际可用资本，用实际资本除以最低风险资本要求，即得出RBC比率，借以考察公司的偿付能力水平。
考虑到不同业务种类保险公司的承保风险及经营风险的差异，NAIC在经过广泛研究后，针对寿险、产险/意外险及健康险公司分别执行不同的RBC计算公式。
由于RBC监管框架关注的焦点是特定类型保险公司常见的重大风险，每一类RBC公式都是通用公式（generic formula）。
美国新版金融监管改革法案
我们知道，美国新版金融监管改革法案是2008年金融危机后奥巴马加强金融监管改革的产物。
该法案将严格监管美国的银行业进入高风险的衍生品市场，限制银行投身对冲基金以及其他投机性交易的能力，对提供信用卡、住房抵押贷款等关系美国百姓民生的金融机构更加严格监管，旨在维护美国金融机构稳定，保护消费者金融权益。
自该法案实施两年多来，主要参与和执行机构在执行法案方面已取得有意义的进展。
数据显示，截至今年7月18日，该法案需要制定的243项规则中已有91%被提议或完成。
而且，该法案实施以来，美国银行机构的资本增加了逾4200亿美元，构筑了应对不可预期损失的缓冲器；同时，美国企业获得的信贷上升了15%，企业增加了380万个就业岗位，美国银行机构还有效地支持了实体经济的增长。
就金融监管而言，联邦监管的范围已从此前的传统银行扩大至非银行金融机构以及掉期、衍生市尝对冲基金、投资银行、票据交换所和交易所等。
目前，联邦存款保险覆盖了55%的消费者与企业存款，高出2008年初的52%。
2010年9月17日正式运作的消费者金融保护局，迄今已比较成功地扮演了“负责实施美国有史以来最严厉的金融保护措施，成为金融机构的监视器”的角色。
GUANCHAYUSIKAO７月１５日，美国参议院正式通过了大萧条时期以来规模最大、严厉程度也最高的银行业改革法案－－－－厚达２３００页的《多德－弗兰克法案》。
根据此法案，美国将对金融市场进行全面监管，从大金融机构运作、并购、抵押货款发放，信用评级以及各种衍生工具的交易等，都列入监管之列。
美国金融改革立法就此完成。
但金融监管新规能否有效防范系统性风险、避免金融危机重演，恐怕仍需时间检验。
最严厉的法案《多德－弗兰克法案》的出台，是政府权力一次最大规模的放大。
这部法案标志着美国金融服务业将发生彻底改变。
对于摩根大通、高盛集团、美国银行这类大型金融机构来说，几乎所有业务（从信用卡到衍生品交易，再到投资对冲基金的能力）都将面临剧变。
这些公司将迎来新的杠杆和资本要求，而新设立的大批监管机构也将限制甚至取缔它们的风险行为。
根据这部法案，政府将成立一个金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险。
该委员会有权认定哪些金融机构可能对市场产生系统性冲击，从而在资本金和流动性方面对这些机构提出更加严格的监管要求。
法案还授予政府新的权力，可以接管并关闭陷入困境的大型金融机构。
新的破产清算机制由联邦储蓄保险公司（ＦＤＩＣ）负责，责令大型金融机构提前做出自己的风险拨备，以防止金融机构倒闭再度拖累纳税人救助。
由此，美联储的权力将得到极大扩充，未来不仅将监管银行，还将监管像美国国际集团（ＡＩＧ）这样的大型金融机构。
从内容上看，该法案主要强调四个方面，即注重宏观审慎监管、严格金融监管标准、扩大监管覆盖范围以及强调跨机构协调监管。
法案着重强调了把所有具有系统重要性的金融机构纳入到宏观审慎的监管框架之下。
对有系统性风险的金融机构，法案提出了更高的资本充足率、杠杆限制和风险集中度要求。
法案还对银行自营交易及高风险的衍生品交易进行了更为严格的限制。
法案还将之前缺乏监管的场外衍生品市场、对冲基金、私募基金等纳入监管视野。
美国金融改革方案问题研究中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)10-043-02摘要美国金融改革方案经历很长的发展过程。
最新改革方案艰难实施后对不同市场参与者产生了不同的效应,虽然这次改革方案取得一些成就,但是其仍然具有一些局限性。
关键词金融改革效应局限性美国金融改革最早可追述到上世纪30年代的美国的经济大萧条,此项工作是一个长久并且艰巨的工程。
美国金融改革经历了混业--分业--混业的过程,同时各个金融机构和管理部门不断地完善。
美国的金融不断的改革和创新促进了美国经济不断地发展和前进。
本文中最点介绍奥巴马政府最新提出的金融改革方案。
一、美国金融改革方案的发展和演变美国历史上的金融改革方案大体上可分为以下三个阶段,第一、1933年美国《格拉斯-斯蒂格尔法案》确立分业制度的确立;第二、1999年美国《金融服务现代化法》确立的混业经营制度;第三、2009年奥巴马政府提出的最新金融改革方案。
1.《格拉斯-斯蒂格尔法案》确立分业经营制度20世纪30年代前,美国的金融制度基本上是不受管制的,自由竞争是当时盛行的观点。
此时,美国实行的就是一种混业经营制度。
随着1929-1933年大危机对美国的金融制度造成了严重的冲击,人们开始对自由竞争的金融世行抱有怀疑的态度,美国民众认为金融体系具有内在的不稳定性。
继而,美国政府颁布了一系列的对银行体制改革的法令,旨在构建一个新的银行制度。
而其中最有代表意义的是1933年通过的《格拉斯-斯蒂格尔法案》,此法案确立了美国金融融市场的分业经营。
它把银行、保险与证券市场分隔开来,禁止相互之间涉足对方业务。
此法案标志着纯粹意义上的商业银行和投资银行的诞生。
后来连续颁布《1934年证券交易法》、《投资公司法》、《银行控股公司法》、《银行公平竞争法》对此法案加以补充和完善。
2.《金融服务现代化法》确立的混业经营制度随着美国经济形势的变化和金融环境的变迁,美国的分业制度面临多方面的挑战。
美国银行法的详解美国作为世界上最大的金融中心之一，其银行法在全球金融领域具有重要的影响力。
本文将对美国银行法进行详细解析，包括其背景、主要内容以及对金融市场的影响。
一、背景介绍美国银行法的发展可以追溯到19世纪，早期的银行法主要是为了规范银行的经营活动，保护储户和投资者的权益。
随着时间的推移，随着金融市场的不断发展和变化，美国银行法也逐步完善和调整，以适应新的金融环境和挑战。
二、主要内容1. 银行监管美国银行法的一个重要内容就是银行监管。
美国联邦储备系统（Federal Reserve System）作为美国的中央银行和货币政策制定机构，负责监管和监控美国金融体系。
此外，美国银行监管机构还包括美国联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）和办公室监控着国家货币政策实施的持续性。
2. 银行业务规范美国银行法对银行业务的规范也非常重要。
它规定了各种银行业务的监管标准和要求，包括贷款和信贷管理、存款保险、支付和结算等方面。
此外，美国银行法还设立了金融犯罪的打击机构，以打击洗钱、欺诈等违法行为，维护金融市场的稳定与公正。
3. 金融创新与监管随着金融创新的不断推进，美国银行法对于监管新兴金融产品和服务也提供了相应的规定。
例如，对于虚拟货币和区块链技术的监管，美国银行法在保护公众利益和金融稳定方面发挥着重要作用。
此外，美国银行法还鼓励金融科技的发展，并为创新性金融企业提供了一定的法律环境和支持。
三、对金融市场的影响美国银行法对金融市场的影响可以从多个方面来看。
首先，通过监管和监控金融机构和市场活动，美国银行法在一定程度上保护了投资者和储户的权益，维护了金融市场的公正和透明。
其次，美国银行法规范了银行业务，使得银行能够更加稳健地经营，减少了金融风险的发生。
第三，美国银行法为金融创新和科技发展提供了一定的法律框架和支持，推动了金融市场的发展和创新。
总结起来，美国银行法是美国金融体系运行的基本法律框架，通过监管和规范金融机构和市场活动，保护了投资者和储户的权益，维护了金融市场的稳定和公正。
美国银行监管再改革方案的意义及
影响
2017年特朗普用行政命令形式公布了“监管美国金融体系的核心原则（Core Principles for Regulating the United States Financial System）”，并责成财政部根据该原则确定美国现有法律法规、监管框架中与原则相悖或需要改进之处，提出对策建议，完成系列报告。
财政部根据该命令于2017年6月公布了“一个创造经济机会的金融体系―银行和信用联盟（A Financial System That Creates Economic Opportunities-Banks and Credit Unions）”。
这是系列报告的第一份，涉及对银行的监管改革。
中国论文网/3/view-13015930.htm
对财政部建议的评估
2010年以来美国的金融监管改革及其实施过程，在很大程度上是以新方式再现了金融体系的效率和安全的关系这一长期讨论的重大问题。
而这次讨�的焦点是放松监管，是对2010年以来以加强监管为核心的监管改革的再改革。
该建议从内容上看对美国金融及经济的主要贡献有：
通过纠正现有的监管偏差，维持金融稳定，同时提高金融效率。
不可否认的事实是，2010年至今在新监管框架下，美国的主流状态是信贷和经济持续增长，金融稳定性增强，危机未再出现。
然而监管改革确实也增加了银行负担。
据联邦财务分析（Federal Financial Analytics）估算，2007～2013年美国最大的6家银行的可量化监管成本从347亿美元增加到702亿美元。
2016～2025年，银行业与《多德―弗兰克法案》合规相关的成本可能使美国的GDP减少8950亿美元。
监管改革的实践也确实暴
露了许多需要纠偏和改进的地方。
而建议的合理性，正在于它并非简单地放松监管，而是旨在根据过去几年的实践，重新审视现有的监管法规，纠正不必要或过度的监管，以加强监管的针对性，在维持并进一步巩固金融体系稳定的同时，改善监管效果，降低监管成本，提高金融效率，释放金融业促进经济增长的作用。
该报告的基调是放松监管，但同时也建议加强某些方面的监管。
例如，扩大金融稳定监督委员会FSOC的法定权限，加强其对各监管机构的协调作用，加强对银行董事会和管理层的问责制等。
细化监管。
主张监管标准不仅根据金融机构规模，而且要考虑风险及其影响，根据业务模式的复杂性作适当调整。
“一刀切”的做法反而会妨碍监管机构将重点放在最严重的风险上。
防止过度及不必要的监管。
报告发现《多德―弗兰克法案》未能强调许多
危机的真实原因，却增加了监管负担。
例如，报告认为现有补充杠杆率（SLR）及加强补充杠杆率（eSLR）对杠杆率的计算有不合理成分，它在分母中包含了安全资产――联储储备金、现金、国库券等，从而增加了资本要求，造成不必要的过度监管。
此举导致美国回购市场萎缩了20%，也导致银行做市活动缩减，影响了市场流动性。
报告因此建议在杠杆率计算中排除这类资产，缩小分母。
再例如，鉴于央行已成为流动性主要提供者，并且将会维持较大的资产负债表，报告也建议拓宽合格流动性资产系列。
相关改进将会提高未来监管的针对性，减轻不必要的监管负担。
在制定新的规则时要更加审慎，对成本收益作充分分析论证；并且在实施后要定期评估，实时废除不再需要的规则。
报告发现监管造成了新的顺周期性，并可能加剧市场动荡。
这一发现及相关建议有助于放松对做市活动的过分
限制，避免在市场压力上升时银行由于进一步减少做市活动而导致市场流动性枯竭，造成恶性循环。
报告针对监管重叠和重复，以及监管机构之间的冲突提出了建议，这将有助于提高监管效率，增进机构间协调。
报告强调了被忽视的社区再投资法CRA，从更加积极的方面增进监管在促进社区发展中的作用。
报告鼓励外国银行对美国银行体系投资，以帮助分散金融体系风险，并由此带动这些银行母国的企业对美国投资。
报告主张减少基于规则的监管，更多向基于原则的监管倾斜和回归。
这可能导致监管理念的较大变化。
报告关于放松对大银行监管的建议，有可能增加系统性风险。
主要是：放松沃尔克规则，大银行会从事更多高风险交易业务；放松基于风险的资本要求，采用杠杆率，大银行会从事更多高风险资产业务。
对银行业务可能产生的
主要直接影响
减轻在交易业务中区分自有交易和非自有交易特别是交易意图，以及报告的麻烦。
银行从事做市业务的成本特别是数据报告的负担会下降，银行业会获得更多灵活性，以确定合理数量的做市资产库存。
减少通过交易业务对冲风险的限制，银行可更有效地管理风险和资本，拓展更多业务。
银行可更加根据实际风险状态实施资本监管，节省资本，开发更多业务，同时又能针对性地控制风险，避免高风险业务。
资本足够充足的大银行有可能被豁免许多监管规则，从事业务的灵活性更大，监管负担更轻。
对美国的外资银行的影响。
现有监管对外资银行设立中间控股公司的要求和审慎监管规则基本上也是基于人为划定的统一阈值，而非根据银行业务模式
和风险状态，以及母行与子公司之间的管理结构区分对待。
并且将外资银行作为独立的整体对待，忽视了它们是集团在海外的子公司这一事实。
这一监管框架与银行全球化大趋势和内部管理结构冲突很大，阻碍了银行的国际化发展，特别是影响到集团在全球配置资源和管理流动性的能力。
建议的实施可能减轻外国银行特别是中资银行的监管负担，因为中资银行的特征是规模大但业务相对简单，风险偏好较低，建议实施会释放对这些银行的监管负担。
进而言之，对外国银行的监管也可能更倾向于母国合规，并且考虑母行的资本和流动性，从而更符合银行的全球化发展战略。
该建议可能冲击巴塞尔协议等国际监管规则在各国的实施。
在涉及国际监管标准时，报告明确表示，这些标准的实施应与各国目标对齐，并需仔细、适当裁剪，以适合美国金融业和美国民众的需要。
国际监管标准的一致性可能会因此受到挑战。
该建议可能在全球引发连锁反应，导致其他国家也放松监管，以增强国际竞争力。
银行的应对建议
过去几年银行业已经花费了大量成本根据《多德―弗兰克法案》改革其战略、业务、系统、组织结构，目前大部分改革已到位。
所以即使再改革具有合理性，会减轻银行负担，其实施过程同样会给银行带来新的冲击和负担。
银行需对此作认真分析和预案。
总的看虽然建议被实施的可能性较大，但由于其中仍然涉及了许多需要通过国会立法程序的条款，所以仍不确定它何时发生和如何发生。
相应的银行不应在任何官方公告之前修改合规计划，而应开始考虑建议中实施可能性和影响都较大的部分将如何影响其战略、组织、人员配备、监测和报告。
既可以维持对现有法律的合规，又能保持一定的灵活性。
特别需要对新的业务机会作前瞻性预测，重新考虑资源配置和资本管理实
践，争取抢占新的发展先机。
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