下载文档原格式
政策性农业保险的调研报告【调研报告】政策性农业保险一、简介政策性农业保险是指由政府出资或提供担保，通过政策手段鼓励农民参与的农业保险制度。
政策性农业保险的目的是为了减轻农民因自然灾害、价格波动等因素造成的农业风险，稳定农村经济发展。
本调研报告将重点分析政策性农业保险在中国的发展现状以及存在的问题。
二、发展现状1.政策支持：中国政府高度重视政策性农业保险，在全国范围内推行多项农业保险补贴政策，并积极开展农业保险试点项目。
2.试点成果：自2024年以来，我国政府陆续在多个省级地区开展政策性农业保险试点，如四川、湖南、江苏等。
试点成果显示，政策性农业保险能够有效降低农民的风险，提升农业生产效益。
3.合作机构：政策性农业保险推广过程中，政府积极与保险机构合作，引入商业保险公司参与农业保险的运作。
这种合作模式有助于提高农业保险的可持续发展。
三、问题分析1.保险产品不足：目前政策性农业保险的保险产品主要集中在农作物保险，缺乏对农业全产业链的全面保障。
同时，农业保险产品的条款和赔付方式存在一定的规范性问题，需要进一步改进。
2.信息不对称：农民对于农业保险的需求和理解存在较大差异，对保险产品的认识度相对较低。
同时，保险公司对于农业风险的全面把握和评估也存在一定困难，导致信息不对称的问题。
3.补贴短期性：政府补贴是政策性农业保险的重要组成部分，但现行的补贴政策往往存在短期性和不稳定性。
农民对于长期保障的需求得不到满足，无法形成农业保险市场的稳定需求。
四、解决方案1.丰富保险产品：政府应鼓励保险机构开发农业全产业链的保险产品，涉及农作物、养殖业、渔业等多个领域，并提供更加细化的条款和赔付方式。
2.提升信息服务：政府和保险机构应加强对农民的宣传和培训工作，提高农民对于农业保险的理解和认知。
同时，利用技术手段提升农业信息服务，为保险公司提供精准的农业风险评估。
3.稳定补贴政策：政府应加大对政策性农业保险的长期性补贴力度，确保农民的利益得到有效保障，形成稳定的农业保险市场需求。
政策性农业保险工作存在的问题及对策2政策性农业保险工作存在的问题及对策22.政策性农业保险工作出现的问题2.1 国家和各级政府方面政策性农业保险工作是在国家和政府的支持下才实施的，但是在这方面国家和政府却补贴力度有限，供给不到位，缺乏相关完善的法律法规。
农业保险在我国已经实行了多年，但是至今为止都还没有形成一部完整的法律法规，地方各级政府也没有建立相应的管理体系，这使得农业保险没有法律作为支持工具，出现难以评估农业损失，理赔手续复杂等问题。
每年政府支出的补贴数额巨大，用于补贴的方面也比较广，因此用于农业的补贴就会相应的减少，这使得农村的保险业务得不到有力的资金支持，无法将农业保险的优惠落实到位，从而也就没办法发挥农业保险工作的实施价值。
2.2 保险公司方面从保险公司上来说，由于保险公司的投入成本增加了，为了追求自身的经济利润，就会提高农民参保的限制条件，甚至出现缓赔、拒赔等现象，这样做大大的影响了农民的参保积极性。
从保险公司的技术要求上来看，首先是无法确定保险费率[2]。
我国的农业保险业务严重缺乏原始资料和数据，就无法确定农作物的具体损失情况、养殖业的收获和死亡资料、耕地的拥有数量等，这样也就无法做出科学的保险费率，影响农业保险的稳定性；还有就是保险责任的无法确认。
由于受到灾害时每个村镇的损失程度不同，县城的农业保险公司无法根据地方差异而进行精准的赔偿，这样就导致了保险公司在做到有效精准的保险赔偿方面存在一定的困难，使政策性农业保险工作出现一定的误差。
2.3 农民自身方面从农民身上来说，政策性农业保险面临着农民的参保意识和风险意识都很薄弱的问题，这是农业保险进行广泛推广的最主要问题之一。
由于农民的文化素质和接受程度的影响，导致大多的农民对农业保险没有充分的认识和理解，也没有树立相应的风险防范意识，只是一味的寄希望于老天，靠天吃饭。
从另一方面来说，尽管有的农民参加了农业保险，但由于保险制度的不完善引起了农民的不满，从而影响了农民的参保热情。
政策性农业保险存在的问题及对策研究政策性农业保险是国家为了保障农民利益和农业生产安全而推出的一项重要政策。
通过政策性农业保险，农民可以获得一定的经济补偿，以减轻因自然灾害、疾病和其他不可抗力因素引起的损失。
随着农业保险市场的不断发展和完善，一些问题也逐渐凸显出来，需要政府和相关部门及时采取对策加以解决。
政策性农业保险存在的问题之一是投保率偏低。
尽管政府在农业保险方面做了很多努力，但由于农户对保险的了解程度不高，保险产品不够灵活和多样化，加之农户的经济实力有限，导致农业保险的投保率偏低，保险公司的经营也面临一定困难。
政策性农业保险存在的问题之二是理赔难度大。
由于农业保险涉及的风险大、场景复杂，再加上受灾农户往往面临的是断档损失，导致理赔难度增大，也容易引起农户和保险公司之间的矛盾和纠纷。
这不仅影响了政策性农业保险的效果，也加大了保险公司的风险承受。
政策性农业保险存在的问题之三是保费定价不合理。
由于农业保险市场的不成熟和信息不对称，很多时候保险公司对于保费的定价并不合理，导致农户的保险成本增加，也降低了投保的积极性。
针对以上问题，政府和相关部门应该采取一系列的对策加以解决。
政府应该加大宣传力度，加强对农民的农业保险知识普及，提高农民的保险意识和投保积极性。
政府还可以制定相应的激励政策，鼓励农户积极投保，比如设置政策性农业保险的补贴或者奖励政策。
政府和保险监管部门应该强化对保险公司的监管，确保保险公司合理定价，提高保险公司的风险识别和管理能力，提高理赔效率，增加农户的获得感和满意度。
政府和保险公司还应该加大对农业保险产品的研发和推广，推出更加灵活多样化的产品，满足不同农户的需求，提高产品的同时也提高农户的投保积极性。
政府还可以建立更加完善的保险赔付机制，提高理赔的透明度和公平性，加强农户和保险公司之间的信任，降低纠纷和矛盾的发生。
在政策性农业保险问题的解决过程中，政府应该积极借鉴国外的经验，学习发达国家在农业保险方面的做法和经验，从政策、法律、市场等多个层面进行系统化的政策设计和立法，为政策性农业保险的发展提供有力支持。
政策性农业保险存在的问题及对策研究政策性农业保险是指由政府组织实施的、以农业保险为主要内容的农业保险制度，通过政府的财政支持，为农民提供保险服务，旨在降低农业生产风险，促进农业生产的稳定和健康发展。
政策性农业保险在实践中存在着一些问题，如保险费用过高、理赔难度大、覆盖范围较窄等，这些问题严重影响了政策性农业保险的实施效果。
本文将探讨政策性农业保险存在的问题，并提出相应的对策研究。
一、问题分析1. 保险费用过高政策性农业保险通常由政府牵头组织实施，并给予一定的财政支持，但由于保险公司参与利润较低和风险高，导致政策性农业保险的保险费用较高，农民难以承受。
这使得政策性农业保险的覆盖范围受限，无法为大部分农民提供有效的保障。
2. 理赔难度大在现实中，农业灾害的定量评估和理赔标准的制定存在一定的困难，导致政策性农业保险的理赔难以落实。
很多农民在遭受灾害时，由于无法证明损失的具体数额和原因，而无法及时得到保险公司的理赔，使得保险保障缺乏实际意义。
3. 覆盖范围较窄政策性农业保险在实施过程中，往往只针对某些重点农产品和特定地区进行保险覆盖，很多农民在保险范围之外，无法获得政策性农业保险的保障，导致整体的保险覆盖面较窄，无法满足全国范围内农业生产的保险需求。
二、对策研究1. 降低保险费用政府可以通过财政补贴的方式来降低政策性农业保险的保险费用，减轻农民的负担。
政府可以通过引导保险公司开展再保险业务，分散风险和降低成本，以推动保险费用的降低，增加农民购买政策性农业保险的动力。
2. 简化理赔程序政府可以加大对农业灾害损失的评估和监管力度，建立农业灾害的定量评估和理赔标准，简化保险理赔程序，提高农民的理赔率。
政府可以建立农业保险的定点服务机构，帮助农民处理保险索赔事宜，提高农民的维权意识和能力。
3. 扩大保险覆盖范围政策性农业保险应该朝着全覆盖的方向发展，政府可以通过加大财政支持、鼓励保险公司承保农业保险、优化政策性农业保险的产品和服务，完善农业保险的市场化机制，逐步扩大政策性农业保险的覆盖范围，满足更多农民的保险需求。
政策性农业保险存在的问题及对策摘要总结了政策性农业保险存在的问题，并提出了相应的对策，以期为推进政策性农业保险工作提供参考。
关键词政策性农业保险；问题；对策政策性农业保险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。
该保险对规避农业生产风险、促进现代农业发展、增加农民收入具有重要意义，是一件政府得民心、农民得实惠、农业得发展的大好事。
江苏省射阳县从2007年开始政策性农业保险试点以来，政策性农业保险范围已从单纯的种植业（水稻、棉花、油菜和大小麦）扩展到养殖业和高效农业，其中一般种植业已实现了全部投保，养殖业和高效农业投保率超过了50%，因没有大灾害发生，理赔款都能及时兑付给受灾农户。
政策性农业保险得到了很好的发展，但是由于农业保险本身属于政策性保险，其在展业、承保、查勘理赔等方面的复杂性，加之农业保险又是一项全新的工作，还存在一些的问题，有待于进一步调查研究，以便更好地推进该项惠民工程的开展。
1 存在的问题1.1 农户投保的意识差农民风险意识淡薄、对农业保险认识不足是农业保险推广的主要问题。
一方面由于农业生产长期“靠天吃饭”，大部分农民没有风险防范意识，农民普遍对农业保险理解不透、认识不足，宁愿抱存侥幸心理，祈望老天给一个好收成，甚至还有人错误地认为农业保险是变相向农民收费。
另一方面由于部分保险政策的不合理直接影响了农民的投保热情。
虽然政策性农业保险在保费上补贴农户，但是由于保险金额低、免除理赔条件多、理赔周期长等造成农民不愿意投保，降低了农民的投保积极性[1-2]。
1.2 存在政府强制行为一些地方为了完成每年的农业保险任务，只好把政策性农业保险当做一个硬任务，要求农户必须投保。
而农业保险是一个新事物，部分农户还不知道这是一项惠农工程，不愿意投保，强行要求农户参保，不但引起农户的反对，还会引起不必要的社会矛盾。
当前政策性农业保险存在的问题及对策第一篇：当前政策性农业保险存在的问题及对策2007年，中央财政将农业保险保费补贴作为党和政府实施的一项支农惠农措施在全国六个省区进行试点，湖南省是试点省之一，今年在全省推广。
作为一项新的保险，在推广中还存在一些问题，需要在实践不断解决完善。
一、当前政策性农业保险推广工作中存在的主要问题政策性农业保险的实行对转移农业风险、减轻政府负担、引导农民积极参保等方面起到了“四两拨千斤”的作用。
但是，由于农业保险本身属于政策性保险，其在展业、承保、查勘理赔等方面的复杂性，加之农业保险又是一项全新的工作，还存在着一些的问题。
（一）农民风险意识淡薄，对农业保险认识不足是农业保险推广的主要问题。
农业生产长期“靠天吃饭”，农民大部分没有风险防范意识，农民普遍对农业保险理解不透、认识不足，宁愿抱存侥幸心理，祈望老天给一个好收成，甚至还有人错误地认为农业保险是向农民变相收费。
（二）农业保险的高费用、高费率与农民的低收入是农业保险推广的瓶颈。
农业生产风险损失率高，加之农户与农作物种植的分散性，当前保险公司一般只设置到县城，很难深入乡村开展保险业务，这都在很大程度上制约了农业保险的发展。
（三）勘赔定损难、理赔标准低是农业保险推广的技术障碍。
由于没有技术性较强的专业仲裁机构，灾害损失难以确定，赔偿容易出现理赔纠纷。
如邵阳城步县今年的水稻在快要收割时暴发了稻瘟病，上报受灾面积达万亩以上，在这极短的时间内如果仅靠保险公司人员是很难做到的。
目前的理赔标准较低，如对水稻的全赔金额为每亩240元，其仅包括种子、农药化肥等基本生产资料的价值。
（四）法律法规的缺失是农业保险推广的政策软肋。
我国至今还没有一部完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持，地方也没有管理条例，农业保险的业务开展所依靠的是上级有关部门的红头文件，诸多问题形成了法律真空。
二、推广与发展政策性农业保险工作的对策开展农业保险是一件政府得民心，农民得实惠，农业得发展的大好事。
政策性农业险运行情况调研报告为协助广大农户化解自然灾祸，加强农业抗风险能力，促进农业进展与农民增收，近年来，根据中心有关部署，依照“县政府指导、市场运作、自立自愿、协同推进”的准则，各地先后启动施行了水稻、油菜等栽种业保险与能繁母猪、育肥猪等养殖业保险。
笔者以湘西州县为例，现就有关政策性农业保险工作谈点观点。
一、有关政策性农业保险运转状况（一）水稻、油菜保险。
年，依照中心、省、州有关工作部署，县里出台了政办发〔〕7号文件，启动了水稻保险试点工作。
年施行了水稻与油菜栽种保险。
1、保费交纳状况①水稻。
年，根据全省统一规范（每季每亩物化本钱240元），全县水稻栽种保险综合险费率为7%，即每季每亩保费16.8元。
全县完成投保面积17.1万亩，占昔时水稻栽种面积29.5万亩的58%，投保农户7.4万户，为全县农户总数的67%。
交纳保费287.5万元，个中中心、省财务按50%的比例补助143.7万元；州财务按15%的比例，补助43.1万元；县财务按23%的比例，补助66.4万元；农民按12%的比例，担负34.2万元。
年，我县水稻保险的综合险费率仍按年规范执行为，全县完成投保面积23.9万亩，为昔时栽种面积的80.7%，交纳保费401.8万元，个中中心、省财务按60%的比例，补助241.7万元；州财务按15%的比例，补助60.2万元；县财务按19%的比例（文件规则很多于15%），补助76.5万元；农民依照1元/亩（担负比例6%），交纳保费23.9万元。
②油菜。
依照每亩物化本钱的6%核算综合险费率，即每亩保费9元。
年我县方案投保8万亩，应交纳保费72万元，个中国家、省、州财务依照35%、25%与15%的比例，应补助54万元，县财务按15%的比例应补助10.8万元，农民担负7.2万元，占总保费的10%。
2、理赔状况。
年，我县近10万亩（含未投保的）水稻分歧水平受灾，运营主体县财保公司根据“分段核算、比例赔付”的准则，核实理赔面积1.2万亩，共补偿农户损掉163.2万元；年核实理赔面积1.6万亩，赔付农户损掉210万元。
关于政策性农业保险工作的调查及政策思考［摘要］本文通过调研,介绍了湖南省政策性农业保险试点工作的情况,分析了试点工作中取得的成绩,对今后政策性农业保险工作提出了一些政策性思考和实施建议,希望能给政府部门起到参考性作用。
［关键词］政策性农业保险;调研;思考1 政策性农业保险是支农惠农的重要举措1.1 湖南省农业保险工作试点情况湖南省农业保险试点工作由省农业保险试点工作联席会议办公室具体组织实施,中国人民财产保险股份有限公司湖南省分公司(以下简称人保财险省公司)和中华联合财产保险股份有限公司湖南公司(以下简称中华联保财险湖南公司)为承保经办机构,配合协调单位有财政、农业、畜牧等部门。
2007年全省开展农业保险试点县(市、区)56个,险种有水稻、棉花、能繁母猪三项；2008年农业保险试点县(市、区)扩大到99个,险种在2007年基础上扩大到水稻、棉花、油菜、能繁母猪、奶牛、育肥猪六项。
2007—2008年全省共投保水稻8015.59万亩,占全省水稻种植面积的63.92 %；投保棉花375.64 万亩,占全省棉花种植面积的80.26%；能繁母猪投保868.51万头,投保率97%,投保奶牛、育肥猪分别为2.17万头、22.3万头。
2007—2008年全省各级财政累计投入保费补贴142529万元,其中种植业与养殖业财政保费补贴投入分别为100475万元和42054万元。
1.2 政策性农业保险稳步推进,凸显成效(1)农业保险组织机构与管理制度已初步建立。
为全面推进湖南省农业保险工作的开展,省政府设立了省农业保险试点联席工作办公室,被重点调查的五县也建立了以县长(副县长)为组长以及财政、农业、畜牧等相关部门领导为成员的农业保险试点工作领导小组。
(2)农业风险的防范意识初步形成。
首先通过当地政府及保险公司对政策性农业保险工作的广泛宣传,使广大农户对农业保险政策的内容有了一定的了解,对实施农业保险重要性的认识逐步提高。
政策性农业保险存在的问题及对策研究政策性农业保险是国家为解决农业生产中存在的风险而实施的一项保险制度。
该制度的实施在一定程度上能够保障农民的合法权益，稳定农业生产，提高农业抗风险能力。
政策性农业保险也存在一些问题，需要通过相应的对策来解决。
政策性农业保险的保险费率设置不合理。
当前的政策性农业保险在保费的征收上存在一些不合理之处，导致保费费率过高。
对此，应当建立灵活、科学的保费定价机制，根据农产品的种类、生产成本、市场需求、区域特点等因素，确定不同地区不同农作物的保费费率。
政策性农业保险的保险责任、范围设置不明确。
当前政策性农业保险对保险责任和保险范围的界定不够明确，导致在实际操作中产生争议。
应当通过制定相关规定，明确政策性农业保险应承担的保险责任和保险范围，确保农民在出现损失时能够获得应有的保险赔偿。
政策性农业保险的服务水平有待提高。
目前政策性农业保险的服务水平相对较低，无法满足农民的实际需求。
针对这一问题，可以加强保险公司对农民的培训，提高农民的保险意识和理解能力，帮助农民更好地了解保险产品和保险条款。
政策性农业保险的赔付流程复杂，赔付周期长。
农民在出现损失后，需要经过繁琐的手续和程序，才能获得保险赔偿，导致赔付流程复杂、周期长。
应当加强政策性农业保险的赔付流程管理，简化手续，提高赔付效率，缩短赔付周期，从而更好地满足农民的保险需求。
政策性农业保险的保险机构运营能力相对较弱。
当前的政策性农业保险机构在机构设置、人员配备、资金运作等方面存在不足。
应当加大对政策性农业保险机构的支持力度，加强其机构设置和人员配备，提高其资金运作能力，从而提升保险机构的运营能力，更好地为农民提供保险服务。
政策性农业保险在实施过程中存在一些问题，需要引起重视并采取相应的对策。
通过合理设置保险费率、明确保险责任和保险范围、提高服务水平、简化赔付流程、加强保险机构运营能力等对策，能够有效解决这些问题，提高政策性农业保险的实施效果，保障农民的合法权益，提高农业的抗风险能力。
政策性农业保险存在的问题及对策研究政策性农业保险是近年来国家为了降低农业生产风险、保护农业发展而推出的一项政策，但是在实施过程中也存在一些问题。
问题一：保险理赔申请难度大。
由于农民文化水平较低，很多农民无法完成保险理赔申请手续，以及很多公司对理赔程序要求较高，对农民来说比较困难。
对策：加强农民保险知识培训，宣传政策性农业保险的具体操作流程和理赔申请程序，同时在各地设立政策性农业保险服务站点，为农民提供更加便捷的服务。
问题二：资金来源有限。
政策性农业保险是由政府统筹安排，但是政府的资金支持相对有限，难以满足全国各地的农业保险需求。
对策：吸引更多的商业机构参与保险业务，通过与保险公司合作，实现共赢。
同时采用混合投保方式，引入其他资本的支持，扩大资金池，为农户提供更加稳定可靠的保障。
问题三：未能有效覆盖弱势农户。
一些弱势农户由于自身经济情况较差，导致没有得到政策性农业保险的保障，进一步拉大了贫富差距。
对策：制定更加具有效性和普及性的保险补贴政策，对于低收入农户和贫困地区，政府可以给予一定的保费补贴和优惠，以此鼓励和支持这些农户参与保险经营，加强农业经济的稳定和发展。
问题四：承保责任责任制不够明确。
目前政策性农业保险的法规制度还不够完善，承保责任责任制还不够严格，存在一定的漏洞和不足。
对策：加强政策性农业保险的管理与监督，健全健康的承保责任制度，减少保险公司对于保单灰色地带的操作空间，保证政策性农业保险能够真正做到对于农户的全面保障。
综上所述，政策性农业保险是我国农业发展中的一项重要的政策和保障措施。
在实践过程中，政策性农业保险还存在很多问题，为了更好地发挥政策性农业保险的作用，需要进一步加强政策性农业保险的宣传和管理，探索更有效的政策性农业保险模式，为农民提供更加优质的保障服务。
调研报告（2010年第1期）报告人：龙雄单位：中国人民银行湘西自治州中心支行职务：行长“六难”问题影响政策性农业保险支农功能进一步发挥——湘西州政策性农业保险调查政策性农业保险做为一项重要支农惠农举措，自2007年在湘西州开展试点以来，为农业稳定发展和农民增收提供了有力保障。
仅2009年，湘西州水稻等五个保险品种累计共有75.83万户农户参保，签单保费金额2955.93万元，保险理赔2227.4万元，累计受益农户达9.52万户，总体赔付率达75.35%。
但人行湘西州中支调查显示，目前政策性农业保险还存在保险公司可持续经营政策性农业保险难、“市场化运作”政策执行难、查勘定损理赔难、职能部门工作经费保障难、养殖业应保尽保难、区域性特色农业惠及难等六个问题，影响了其支农惠农功能的进一步发挥，有待进一步发展和完善。
一、湘西州政策性农业保险发展基本情况近年来，湘西州政策性农业保险在各级政府的大力支持下，保持了较快的发展势头。
一是覆盖面逐步扩大。
2007年国家推行政策性农业保险试点时，湘西州只有龙山县、吉首市等5县市为首批水稻保险试点县市。
2009年，全州8县市都开展了水稻保险，承保面积达95.76万亩，占全州播种面积的78.1%。
二是承保品种逐步增多。
2007年，湘西州只有水稻保险和能繁母猪保险2个品种。
2009年，全州有水稻种植保险、能繁母猪保险、玉米种植保险（花垣县）、油菜种植保险、育肥猪养殖保险等6个品种，是2007年品种的3倍。
此外，湘西州还开展了一些特色保险品种，如针对山区木房较多的实际，永顺县等县市对农户的住房火灾保险由县财政进行了补贴。
三是补偿水平逐步提高。
水稻保险的最高保额由2007年每季每亩苗期240元提高到现在的每季每亩苗期280元，保险责任增加了病虫鼠害。
能繁母猪保险条款中新增政府实施强制扑杀的补偿责任。
四是保费补贴比例逐步调高。
如，种植业保险中央财政补贴比例由2007年的25%提高到2008年的35%和2009年的40%。
五是承保理赔程序不断规范。
目前，湘西州政策性农业保险承保工作和理赔服务基本做到了规范、及时。
如种植业保险在农户报案后，首先由乡镇农险办人员核实造册上报，然后由保险公司会同农业局、乡农办组成查勘理赔小组逐户核实。
再通过“一卡通”直接赔付到农户，基本杜绝了多报、假报套取保费的行为。
六是探索了“保险+信贷+财政”合作模式。
龙山县在辣椒产业的发展中，以农业生产物化成本为基础，通过捆绑农户贷款担保、农业生产保险、政府农业保险补贴的方式，建立信贷风险和农业种植风险的“分摊机制”，直接引导信贷投放2550万元，受益农户4143余户，农民增收2000余万元。
二、影响政策性农业保险支农功能进一步发挥的主要问题(一)保险公司可持续经营政策性农业保险难。
一是农业生产易遭受灾害损失，农业保险赔付率较高。
我国粮食作物的损失率通常在7％-13％，政策性农作物保险的费率一般也在7％-10％，保险人承担高赔付率。
如，2009年永顺县水稻种植保险的赔付率高达144.9%。
二是农业生产除了自然灾害风险外，还面临较大的市场风险，进而易诱发道德风险。
以政策性能繁母猪保险为例，由于仔猪利润由前两年的28元/斤，下降到2009年的8元/斤，加之能繁母猪保猪龄逐渐老化，农民喂养意愿大幅降低，从而导致部分农户不积极进行科学喂养，有病也不积极进行治疗，农户逆选择问题使保险公司经营风险增大。
2009年，全州能繁母猪的赔付率达127.3%。
三是现行农业保险运行机制未能有效解决巨灾风险对保险公司经营的影响。
虽然，湖南省政策性农业保险试点启动后，湖南省政府按照财政部《中央财政种植业保险保费补贴管理办法》(财金(2008)26号)要求建立了大灾风险准备金，但没有法律上的政府风险兜底机制，保险公司依然承担着不可预料的巨灾风险。
调查中，保险公司对经营政策性农业保险普遍都有“十年赚钱，一年彻底玩完”的担忧。
（二）“市场化运作”政策执行难。
农业保险“政府引导、农户自愿、市场运作、稳步推进”的原则还难以真正执行到位。
目前，湘西州仅有育肥猪保险金额、保险费率等条款内容由保险人自行确定，完全按市场机制进行运作。
现实中，政策性农业保险保费缴纳方式多样：一是农户自行缴纳；二是完全由财政承担：三是由县、乡财政或龙头企业垫付，再由乡镇向农户收缴；四是乡镇、村统一出资投保。
如，吉首市、花垣县等县市种植业保险仍处于政府统保状态。
从长远来看这既不利于政策性农业保险发展，也不利于保险公司服务水平的提升。
市场化运作难的主要原因是：政策性农业保险保费收取未与其他惠农政策结合，财政保费补贴与其他支农资金发放相脱离，保险公司向居住分散的农户直接收取保费成本太大；部分农民的保险意识还不是很强；各地方政府对政策性农业保险的产品属性和作为政策工具的地位认识不一致。
（三）查勘定损理赔难。
一是农业作为自然再生产的产业，生产分布范围广，品种工序变化多，生长时间参差不齐，发生病虫害原因复杂，生产管理技术的要求相对较高，保险责任划分确定相对比较困难。
二是湘西州地处高海拔山区，地形复杂，在规定的短时间内要逐乡、逐村、逐户查勘定损，工作难度相当大。
如：能繁母猪保险查勘，因湘西州地形属于山区，山路崎岖难行，甚至有的村庄车辆还无法到达，只有步行上几小时，为的只是查勘一头能繁母猪，却要耗费上一天的时间，仅汽油费就大于保险公司规定的查勘费比例3%，给保险公司查勘带来一定的困难。
以湘西州古丈县为例，全县还有6个行政村未通公路，有24个村属于季节性公路。
三是缺乏精通农业的保险专业人员，保险公司的查勘定损，需要政府各职能部门提供相关专业服务。
（四）各职能部门工作经费保障难。
湘西州地区属于高海拔的山区，由于地形地貌的限制，农户居住环境复杂、偏远，造成农业保险业务工作量大，保险公司根本没有办法独立完成保险工作任务。
当地政府、农业、畜牧、财政、乡镇街道和村组干部都承担了很大一部分农险宣传、保费收取、查勘、定损理赔等工作。
这些工作客观上需要一定的工作经费，但在所有政府出台的文件和实施方案中，对工作经费的合理性、用途、标准、列支渠道都没有明确。
而按现行农险提取经费的办法，根据保费收取比例提取相应工作经费严重不足，造成农险工作经费与投入的矛盾。
（五）养殖业应保尽保难。
受湖南省财政指令性计划控制，湘西州近两年的养殖业存在明显的参保户数不足。
如吉首市2009年能繁母猪养殖保险年初下达规模数量为5500头，而实际年度累计承保量为8478头，超过下达规模数量54.15%。
（六）区域性特色农业惠及难。
现行保险品种还不能惠及区域性特色农业的需要。
如湘西州的椪柑、烟叶、猕猴桃的种植，以及牛和羊等养殖较为普遍，但却未列入国家农业种植保险和养殖险的品种范围，无法纳入政策性农业保险进行投保和承保。
三、进一步增强政策性农业保险支农惠农功能的建议（一）建立政策性农业保险的长效机制。
一是制定《农业保险法》或《农业保险条例》。
用法律形式确立农业保险为政策性法定保险，并对农业保险的组织形式、保险金额的确定、保险费率的厘定、保险条款的核定、税收减免政策、财政补贴方式及预算安排、各级政府有关机构的管理职能、农业保险保户、农险协保员的相关权利与义务等都应当在法律中予以明确。
二是建立巨灾风险基金。
一旦巨灾发生时，可由巨灾风险准备金承担部分赔偿责任。
三是建立农业保险强制再保险制度。
四是规范协保工作经费的支出。
各级政府及其职能部门在政策性农业保险工作中投入了大量人力物力，利用其行政网络资源和技术资源为政策性农业保险提供服务。
应对协保工作经费的合法性、标准和支出渠道进行明确。
（二）进一步提高保障服务水平。
一是根据社会经济发展情况、财政承受能力，及时提高保额，扩大承保规模和增加保险品种。
二是鼓励有实力的保险公司在政策性农业保险险种之外，开发适合当地实际的农业保险新品种，对符合大多数农民群众意愿、产生了良好经济效益和社会效益的农险新品种地方财政给予适当贴。
三是政府要加强对保险公司的绩效和服务考核。
根据考核优劣确定农业保险市场份额及财政补贴投放比例，促进保险公司不断提高服务水平。
（三）创新农民缔约履约的激励和制约机制。
一是推进保险与信贷的协同发展。
将农业保险与农村信贷结合起来，是美法等国开展农业保险的重要经验之一。
建议央行、银监会和保监会等监管部门借鉴其做法，推动小额保险与小额信贷全面合作，制定《银保合作指导意见》，充分发挥财政资金的杠杆效应，建立银保互动机制。
二是充分发挥农业财政补贴直补卡作用。
通过与农民签署相关的协议，将农业保险保费收缴和赔付与农业财政补贴直补卡结合起来，综合运用，降低农民保费收缴成本，提高理赔效率。
三是建立理赔“黑名单”和媒体联动机制。
对于骗保农户，保险公司将其记入“黑名单”，并适时通过媒体暴光，或通过一定程序录入人民银行的征信系统，最大限度规避道德风险。
（四）对贫困山区实行区别对待。
一是在中央、省财政补贴的比例上，应向贫困山区进行适度倾斜。
二是对贫困山区的政策性农业保险的保费收取、查勘理赔等工作费用标准予以适当提高。
本期发送：武汉分行办公室，长沙中支办公室，州委办，州政府办，中支行领导，中支办公室。
签发：龙雄初审：田朝辉编校：毛术文共印5份中国人民银行湘西土家族苗族自治州中心支行办公室 2010年2月10日。
