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一、概述随着我国经济的快速发展，小微企业在国民经济中的地位日益重要。
然而，由于其规模小、信用记录不足等特点，小微企业在获得融资和其他金融服务方面面临诸多困难。
为了支持小微企业发展，我国银行业加大了对小微企业的支持力度，推出了一系列针对小微企业的服务措施，取得了显著的成效。
二、银行的小微企业服务措施1. 简化贷款审批流程银行通过简化贷款申请材料、加快审批流程等措施，大大提高了小微企业融资的便利性。
一些银行甚至推出了“无抵押、无担保”贷款产品，为小微企业提供更低门槛、更便捷的融资服务。
2. 开展信用评级服务银行通过建立小微企业信用数据库，开展信用评级服务，为信用良好的小微企业提供更优惠的贷款利率和更高的授信额度，有效降低了小微企业融资成本。
3. 推出定制化金融产品针对小微企业的特点和需求，银行推出了一系列定制化金融产品，如“批发通”、“商易贷”等，满足了小微企业在资金周转、贸易融资等方面的需求。
4. 拓展风险共担机制为了缓解小微企业融资难题，一些银行积极拓展风险共担机制，与政府、担保机构等合作，共同承担小微企业贷款的风险，增强了银行对小微企业的信贷支持力度。
三、银行小微企业服务的成效1. 融资便利性显著提高据统计，银行的小微企业贷款发放量呈逐年增长态势，融资便利性得到显著提高。
尤其是在疫情期间，银行迅速响应国家政策，加大对小微企业的信贷支持力度，有力地帮助了小微企业渡过了难关。
2. 融资成本大幅降低通过简化审批流程、推出定制化产品等措施，银行有效降低了小微企业的融资成本。
一些小微企业获得了低利率、长期贷款的支持，降低了企业的融资压力。
3. 信用记录得到提升银行通过开展信用评级服务，帮助小微企业树立了良好的信用记录，提升了企业的信用水平，为其未来获得更多金融支持打下了良好基础。
4. 创新金融产品丰富了小微企业融资方式银行推出的“批发通”、“商易贷”等金融产品，满足了小微企业在不同领域的融资需求，丰富了小微企业的融资方式，提高了融资灵活性和多样性。
江西省人民政府办公厅关于进一步加强小微企业金融服务工作的实施意见文章属性•【制定机关】江西省人民政府办公厅•【公布日期】2018.02.05•【字号】赣府厅发〔2018〕8号•【施行日期】2018.02.05•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】企业管理,金融其他规定正文江西省人民政府办公厅关于进一步加强小微企业金融服务工作的实施意见赣府厅发〔2018〕8号为深入贯彻党的十九大精神，认真落实全国和全省金融工作会议要求，积极践行金融为实体经济服务宗旨，进一步加大我省小微企业金融服务，经省政府同意，提出如下实施意见。
一、明确小微企业金融服务工作目标（一）全面落实小微企业信贷“两个不低于”。
推动各银行业金融机构按照风险可控、商业可持续原则，确保小微企业贷款投放稳步增长，持续提升小微企业信贷总量、服务覆盖面和满意度，全面完成“两个不低于”目标，即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、增量占比不低于30%。
（责任单位：江西银监局、人行南昌中心支行、省政府金融办、各银行业金融机构）（二）着力提高小微企业直接融资比重。
加强小微企业的辅导培育，强化政策推动，鼓励更多企业在资本市场特别是全国中小企业股份转让系统挂牌融资；健全区域性股权市场，推动股权、债权融资，将区域性股权市场建成小微企业等的综合金融服务平台；做好银行间债券市场和小微企业增信集合债发债工作，扩大债务工具运用；大力发展私募基金市场，支持全省私募基金园区和共青城私募基金小镇发展，引导社会资金投向小微企业。
力争小微企业直接融资年增长幅度达两位数以上。
（责任单位：省政府金融办、人行南昌中心支行、江西证监局、省发改委）二、丰富小微企业金融服务组织体系（三）健全小微企业专营金融服务机构。
国有大型银行要加快推进普惠金融事业部制建设，实施单列信贷计划、专项考核激励、差异化信贷政策、专业化授信审批、专属产品管理；全国性银行机构要立足实际不断完善小微金融管理制度，推进小微企业金融服务机构体系建设，增加有效供给，提升专业化水平；地方法人金融机构要扎根基层，发展社区支行、小微支行、科技支行，提高小微企业金融服务的批量化、规模化、标准化水平。
农村信用社小微企业金融服务情况报告一、引言二、农村信用社小微企业金融服务现状1.政策支持：国家出台政策鼓励农村信用社为小微企业提供贷款和其他金融服务，支持农村经济发展。
2.贷款服务：农村信用社通过设立小额贷款额度，提供贷款服务，帮助小微企业解决资金困难，促进其发展。
3.利率优惠：农村信用社对小微企业贷款实行较低的贷款利率，减轻小微企业的资金压力，降低其贷款成本。
4.业务拓展：农村信用社不仅提供贷款服务，还扩展其他金融服务，如信用卡、储蓄存款等，提供全方位的金融支持。
三、农村信用社小微企业金融服务存在问题1.资金需求难以满足：由于小微企业的发展需要大量资金支持，但农村信用社的贷款额度有限，无法满足其资金需求。
2.风险管理不足：由于小微企业的经营风险较高，农村信用社风险管理能力相对薄弱，容易导致坏账率上升。
3.缺乏定制化金融产品：农村信用社对小微企业的金融产品设计缺乏定制化，无法满足其特殊需求。
4.信息不对称：由于小微企业信息不够透明，农村信用社难以准确评估其信用状况，导致贷款审核困难。
四、改进农村信用社小微企业金融服务的建议1.政策支持进一步加大：国家应继续加大对农村信用社小微企业金融服务的政策支持，包括提高贷款额度、优惠税收政策等，鼓励信用社更好地服务小微企业。
2.完善风险管理机制：农村信用社应加强风险管理能力，制定科学的信贷政策和措施，提高贷款审核的准确性，降低坏账率。
3.创新金融产品：农村信用社应根据小微企业的需求，创新金融产品，如小额信贷、融资租赁等，提供定制化服务。
4.提升信息化建设水平：农村信用社应加强信息化建设，提升信息系统的更新和管理能力，提高对小微企业信息的收集和分析能力。
5.增强服务意识：农村信用社应加强员工培训，提高服务意识和服务水平，为小微企业提供更加专业和优质的服务。
五、结论农村信用社小微企业金融服务在政府政策支持下取得了一定的成效，但仍存在一些问题，包括资金需求难以满足、风险管理不足等。
中国银行**分行小微金融服务典型案例案例1：信贷工厂提速，将企业需求作为焦点，高效率提供金融服务信贷，成为中小企业的“及时雨”。
“5天内获批200万，一解燃眉之急”江西好英王光电有限公司的负责人袁女士告诉我们说：“在我们面临通胀压力，生产经营成本提高，资金紧缺的情况下，如果不是中行的雪中送炭，我们LED产品线的正常运行都成了问题，销售收入也不可能一举突破3000万元。
”江西好英王光电有限公司由袁荷英、王龙母子两人于2009年7月投资组建而成，注册资金500万元，占地面积140亩，建有年产LED930KK的生产线，主要从事LED发光器件的封装、应用产品的研发和生产及LED城市亮化工程的设计和建设，是一家集高品质LED研发、生产、销售服务为一体的专业生产制造商。
这家企业属典型的新成立的小型企业，这种企业从事高科技产业，成长性好，产品利润较高，但是风险也较大。
由于企业刚成立，流动资金周转面临一定困难，**中行在了解了企业急迫的需求后，从接手该项目到**中行发放其200万元流动资金只用几个星期，这在早几年这样的审批发放速度是不可能达到的。
企业2010年实现销售收入3149万元，2011年底更是实现销售收入逾6000万元，每一年都实现了跨越性的增长，企业发展步入了发展的快速通道。
这就是中行创新实施“中银信贷工厂”，破解中小企业融资难题的生动写照！**中行认为，三大产业是**市经济的龙骨，而中小企业就是最有增长潜力的有益补充。
为此，**中行不断完善发起、审批、发放于一体的流水化生产模式，审批环节从原来的近10个减少为现在的4个，审批时效从原来的近20个工作日最快可缩短到5个工作日左右，效率高，速度快，使“中银信贷工厂”的运作模式与中小企业“短、小、频、急”的融资需求实现了对接，让中小企业减少资金短缺造成的困扰。
案例2：助力农业中小企业，帮助企业扩充产能，资金扶持为农业中小企业注入发展新活力。
看到饲养厂内的越来越多的猪仔和林场里茁壮成长的果树，**市显达农业开发有限公司的兰总非常欣慰的笑了。
第1篇一、背景概述近年来，随着我国经济结构的不断优化和产业升级的加速，小微企业作为我国经济发展的重要力量，其融资需求日益增长。
为支持小微企业的发展，各银行纷纷推出了一系列小微企业贷款业务，旨在缓解小微企业的融资难题。
本年度，我行小微企业贷款业务取得了显著成效，现将相关情况总结如下。
二、业务开展情况1. 放贷规模稳步增长。
本年度，我行小微企业贷款业务累计发放贷款XX亿元，同比增长XX%。
贷款发放覆盖了制造业、服务业、农业等多个领域，有力支持了小微企业的发展。
2. 放贷结构不断优化。
本年度，我行小微企业贷款业务在贷款结构上实现了以下优化：- 按行业分布：制造业、服务业、农业等行业占比分别为XX%、XX%、XX%，较上年同期有所提升；- 按贷款期限：短期贷款占比XX%，中长期贷款占比XX%，贷款期限结构更加合理；- 按贷款额度：小额贷款占比XX%，大额贷款占比XX%，贷款额度结构更加均衡。
3. 放贷效率显著提高。
本年度，我行小微企业贷款业务审批时间缩短至XX个工作日，较上年同期缩短XX%，有效提高了小微企业融资效率。
三、业务创新与亮点1. 推出“快贷通”业务。
针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点，我行推出“快贷通”业务，实现小微企业贷款的快速审批和发放。
2. 优化贷款审批流程。
简化小微企业贷款审批流程，提高审批效率，缩短贷款发放时间。
3. 创新担保方式。
针对小微企业担保能力不足的问题，我行创新担保方式，推出“信用贷款”、“抵押贷款”等多种担保方式，满足不同类型小微企业的融资需求。
四、存在问题与改进措施1. 存在问题：部分小微企业贷款业务风险控制压力较大，不良贷款率有所上升。
2. 改进措施：- 加强风险控制：提高风险识别和预警能力，加强贷后管理，降低不良贷款率；- 完善信贷政策：优化信贷结构，调整贷款额度，降低小微企业贷款风险；- 加强与政府、担保机构等合作：共同推动小微企业贷款业务发展，降低融资成本。
安义农商行2016年小微企业金融服务工作情况
根据省银监局合作处“关于建立小微企业金融服务工作例会机制”的要求，我行领导高度重视，组织专人对2016年小微企业金融服务工作情况进行了总结分析，现将具体情况汇报如下：
一、金融支持小微企业完成情况
小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、市场经济等方面具有举足轻重的作用，近年来我国市场经济虽然高速发展，但是很多小微企业却仍然存在资本薄弱的情况，很多企业无法得到贷款扶持，针对这一情况，我行对小微企业的金融需求高度重视，历年来帮助多家小微企业解决了资金难问题，并为企业提供发展建议。
6月末，我行各项贷款余额411403万元，较年初增长41516万元，增幅11.22%，其中小微贷款395003万元，较年初增长44673万元，增幅12.75%，2015年我行小微贷款增长计划为4000万元，2016年我行小微贷款增长计划为8000万元，较去年增长100%；2015年我行小微贷款增量占全部贷款增量的5%，今年我行小微贷款增量占全部贷款增量的8%；参考我行历年发放小微贷款的数据，以及考虑我行辖区小微客户实际需要，就目前来说这个计划的制定比较合理。
二、小微企业金融服务工作亮点
目前我行是安义县规模最大的金融机构,全辖11个支行（含1个
营业部）、9个分理处共20个经营网点，网点覆盖安义县每个乡镇、场。
近年来，我行始终认真贯彻落实省银监局关于扶持小微企业快速发展的工作理念，坚持科学发展观，奋力拼搏，锐意创新，克服了一个又一个的困难，化解了一个又一个的矛盾，取得了一个又一个的跨越，各项业务规模有了大幅度的飞跃发展。
（一）构建了以服务小微企业金融服务为核心的组织架构。
按照省联社“立足县域、服务社区、支农支小”的战略定位和“固本强基、提质增效”的工作总要求，为提升精细化管理水平，充分调动广大干部员工的工作积极性，切实提高服务客户的质量和效率。
今年初,我行完成了小微事业部的组织架构及人员、存量贷款划转；实现了业务产品、区域网点、各类客户服务“三个全覆盖”；2016年一季度实现绩效考核到人，全面运行事业部制，建立充满竞争的绩效考核机制，为流程银行建设和业务转型奠定良好基础。
（二）加大了宣传力度。
一是组织了大量信贷人员进行“进区、入园”活动，在工业园区内，通过逐个发放宣传折页等方式，向企业客户讲解贷款条件、种类、流程、利率、收费标准、办理时限和监督方式，让客户真正的了解如何办理贷款。
二是通过精心设计、绘制了客户经理公示牌，内容有管片人员姓名、照片、联系方式、工作区域及信贷标语等，将此公示牌张贴在各社区、街道、工业园区、镇政府、村委会及自然村内，让有需求的农户、中小企业可以直接与客户经理
联系，更好地方便客户。
有效地提高了我行知名度及办贷效率。
（三）深入了扫街服务行动。
一是开展小微企业服务扫街行动。
全辖信贷人员对城区大街小巷的商店、专业市场、工业园区以及各乡镇、场进行了“扫街、扫园、扫店”宣传，并把调查的信息绘成地图, 城乡的主要市场、街道、商家，在地图上一目了然，而且密密麻麻的小纸签标注着各个小微企业的最新信息。
二是深入走访企业。
组织业务骨干深入到工业园区和小微企业较为集中的乡镇，展开了自主宣传和集中宣传活动，宣传扶持小微企业的政策措施，现场受理企业和商户的业务咨询，展示推介小微信贷业务品种和服务模式，进一步提高了宣传实效。
（四）加快了金融产品的创新。
在有效控制风险的前提下，积极开展市场调研，选定目标市场，细分客户群体。
随着各项业务的发展及经济环境的变化，我行积极努力，开拓进取。
在大力推广土地经营权、厂房抵押等传统担保方式的同时，我行还陆续推出了设备抵押、动产抵押等多样化担保方式。
从企业多元化的现实需求入手，不断丰富抵质押物品种，为小微企业的融资服务提供“绿色通道”。
（五）优化了金融服务流程。
针对小微企业融资需求“小、短、频、快”的特点，我行在有效防范风险的前提下，简化小微企业办贷流程，优化贷款审批机制，实行限时办结服务承诺。
针对大部分小微企业规模小、财务制度不健全、抗风险能力低的现状，我行建立了贷
款风险集中防控体系，完善客户档案资料，对风险隐患及时预警，确保小微企业贷款安全。
三、小微企业金融服务中面临的困难和问题
小微企业作为我县区域内企业主要构成部分，我行按照国家方针政策并结合当地经济发展特色，对区域内小微企业的贷款支持力度不断加强，并且保持平稳的增长势头，但是由于小微企业各种资源有限，资产实力相对较弱，缺乏核心竞争力，存在一定风险，所以不能忽视以下问题：
（一）管理水平滞后。
大部分中小企业采用的管理模式存在随意性，企业发展定位不明，市场营销思路不清，主导产品趋于同化严重，造成企业发展前途难测。
而且不少企业向银行提供的财务报表及企业资料缺乏真实性，银行很难真正了解其内部真实情况。
（二）企业信用等级低。
中小企业普遍经营规模小，技术水平低，起步较晚，自有资金少，抗风险能力弱，经营业绩不稳定，信贷投放风险相对较大。
再加上企业内部管理不规范，家庭性企业较多，财务制度不健全，经营信息不透明，这些都给银行信贷造成一定风险，企业难以评得较高的信用等级。
（三）抗风险能力不足。
由于市场等多种因素影响，经营风险大是目前小微企业普遍存在的问题，小微型企业相比于大、中型企业抗风险能力更差，在小微企业发展的过程中，很多不可控因素可直接导
致小微企业的经营困难，如管理不规范导致产品质量问题、进入门坎低导致大量同质产品挤占市场份额问题、在产品销售环节无定价权问题、在原料购买环节无议价权问题等，致使小微型企业贷款违约率更高。
尤其是近年来不断加剧的劳动力成本、原材料价格、融资成本的不断攀升，导致大多小微企业抵御风险能力的明显下降。
但小企业自有资金又不足以满足这样的支出和扩张，导致企业经营利润下降，有的甚至出现亏损甚至关闭。
四、典型案例
作为省级农业龙头企业，江西省绿能农业发展有限公司自2010年以来，在安义县委、县政府的大力支持下，流转土地将近2万亩，然而，成片的土地需要注入资金才能“存活”，2012年我行为该公司量身定制农机具抵押贷款和农业项目开发贷款，累计发放金额2973万元，但随着土地流转的越来越多，资金需求也越来越大，2014年7月至今，我行为支持该公司有序经营，向其发放土地流转经营权抵押贷款500万元，设备抵押贷款313万元，基本解决了经营上的资金需求。
五、工作建议
（一）合理把握信贷投放节奏,增强战略定力。
秉承“立足县域，服务社区，支农支小”的市场定位，持续加大对“三农”与小微企业金融支持力度。
结合持续开展的“四扫”工作，深度挖掘有效小微客
户，做好以信贷支持为主体的全方位金融服务工作；深入推进春耕备耕贷款及财政惠农信贷通贷款发放工作，认真对接家庭农场、农民专业合作社、专业大户、农业农头企业等新型农业经营主体的有效信贷需求。
预计我行2016年全年信贷投放计划为6.5亿元，通过加大“三农”与小微企业支持力度，将确保实现涉农贷款“两个不低于”及小微企业贷款“三个不低于”目标。
（二）切实提高风险管理，加大小微不良盘活力度。
持续开展不良贷款清收盘活攻坚，对每一笔不良贷款进行具体分析，厘清责任，理清思路，做到一户一策，该清收的清收，该盘活的盘活；加大考核力度，考核办法中加大两率指标考核比重，对不良贷款责任人该处罚的处罚、该问责的问责，提升干部员工抓好不良贷款清收的紧迫感与责任感。
2016年7月29日。
