家庭理财四大账户介绍

理财四个账户人生七张保单理财师建议：先买意外险和意外医疗保障险本报讯（记者陈昕宇通讯员林妙琼）安全与保障是每个人生命中最大的需求。

在人一生中的不同阶段，面临不同的财务需要和风险，普通工薪家庭，闲钱如何合理分配才能实现最大保障？国际注册理财规划师建议，不妨按照“理财四个账户，人生七张保单”的方法打理。

国际注册理财规划师江雨宏称，家庭的储蓄不妨分成四个账户打理，现金账户：这个是“要花的钱”，主要应付日常开销，建议留足三到六个月的生活费。

可以通过活期存款等方式，过多会贬值，减少购买力。

杠杆账户：这个是“保命的钱”，以小搏大，应对人生风险。

如：社保、商业保险。

该账户建议占到家庭收入的10%左右；保证长期收益账户：这个是“要留的钱”，主要目的是为了保证以后的生活品质而储备资金。

如小朋友教育金、个人养老金等等。

“这个账户是不能冒险的，一定要建立在保本基础上，如债券、定期存款、理财分红保险等，建议：30%以上。

”除此之外，还可设投资账户：这个账户是“赚钱的钱”，主要目的是实现资产的增值，属进攻型的配置。

例如实体企业、房产、股票、基金、古玩字画等。

“建议比例为（生存年龄-目前年龄）%,年龄越大，比例越少！假如一个人目前年龄是40岁，生存年龄按80岁计，那么投资在高风险领域的资金比例为40%。

”除此之外，江雨宏建议，应对压力最好能有七张保单。

第一张保单：意外险保单减轻灾难带来的损失；第二张保单：大病医疗保单为健康增添一份保障；第三张保单：养老保险缓解老龄社会的压力；第四张保单：人寿保单为财富提供保障；第五张保单：子女教育保单创造有保障的未来；第六张保单：子女意外、住院、大病保单关爱终身；第七张保单：避税保单合理利用规则为财富保值。

对于保单购买的先后顺序，江雨宏表示也有讲究。

作为最基本的保险，保费便宜，一般几十元到几百元就可买到。

江雨宏建议，先买意外险和意外医疗保障险，再考虑购买住院医疗保险和重大疾病保障。

家庭理财四大账户介绍家庭理财是每个家庭都需要关注和规划的重要内容。

为了有效管理家庭的财务，建立四大账户是非常有必要的。

这四大账户包括：日常账户、储蓄账户、投资账户和应急账户。

首先是日常账户。

日常账户是用于处理家庭日常开销的账户，包括家庭生活费用、食品购物、水电费等。

日常账户通常是一个支票账户或者活期存款账户，可以方便随时支取资金。

为了有效管理日常账户，家庭应该制定一个详细的预算，记录所有的收入和支出，以保持账户的平衡和正常运转。

其次是储蓄账户。

储蓄账户是用于将家庭收入中的一部分用于储蓄的账户。

储蓄可以用于应对未来的重大支出，如购房、购车、孩子教育等。

储蓄账户通常是一个定期存款账户，具有较高的利率和固定的存款期限。

家庭应该根据自己的收入和支出情况，制定一个合理的储蓄计划，并定期将一定比例的收入用于储蓄。

第三是投资账户。

投资账户是用于进行投资的账户，旨在增加家庭的资产收入。

投资可以是股票、债券、基金、房地产等多种形式。

投资账户可以是一个证券账户或者基金账户，家庭可以根据自己的风险承受能力和投资知识，选择适合自己的投资方式和产品。

进行投资时，家庭应该制定一个明确的投资目标，进行风险评估，合理分散投资风险，并定期调整和监控投资组合。

最后是应急账户。

应急账户是用于处理家庭突发事件和意外情况的账户。

应急账户通常设有一定的储蓄额度，用于应对突发的医疗费用、家庭维修费用、失业等风险。

应急账户可以是一个活期储蓄账户或者保险账户。

家庭应该根据自己的经济状况和风险承受能力，规划一个合理的应急储备金额，并定期检查和补充应急账户的资金。

总之，建立家庭理财四大账户可以有效管理家庭的财务，实现收支的平衡，以及合理规划家庭的储蓄和投资。

不同账户有不同的用途和特点，家庭应该根据自己的实际情况和需求，制定相应的理财策略和计划。

同时，家庭应该定期、科学地管理和调整这些账户，以确保家庭财务的安全和健康发展。

家庭的四个消费账户，理财小白高手都适用！转载请联系授权（ ID : manupgirl ）这几年全网都是理财课程，都在教你怎么开始基金股票投资，为什么我们还是没有办法很好地规划我们的钱呢？最主要的原因是因为，我们没有把消费理明白。

今天给大家分享，如何分类消费账户，帮大家快速入门理财第一步！消费账户的类型首先，我们根据我们短中长期划分我们的消费类型，日常消费、应急消费、中期弹性消费，以及长期刚性消费。

这四个消费账户已经涵盖我们人生中的所有消费，根据不同消费目的，再去找到对应的理财工具，这样才能精准地解决问题。

理财，就是在理消费。

日常消费日常消费，这个很容易理解，就是我们日常的吃喝拉撒，通常这一块就是准备家庭3-6个月的基础生活费用。

这笔钱我们可以用一种储蓄卡来存放，因为这笔钱随时要用，所以它的安全性和灵活性是排第一的，有波动、有锁定期的工具不建议使用。

应急消费应急消费，就是字面的意思，专门解决应急的问题。

我们的生活中什么时候会突然需要一大笔钱？没错，就是家里有人发生大病，或者出现大的意外情况，这些都要一大笔钱。

转移这些风险最有效的方法，就是配置保障型的保险。

中期弹性消费中期弹性消费，弹性消费就是指改善生活品质的消费，例如3年后换台大奔，5年后我要换套大房子，这些都是中期弹性消费。

但这些消费是我一定需要的吗？我可以不换车吗？我可以不换房吗？当然可以，所以才叫弹性消费。

弹性消费是用来改善生活品质的，所以你可以拿出一部分资金参与一些进攻性的投资，需要你去冒一些险，如果你不冒险就没有收益。

前提是要有一些学习，提升自己，量力而为。

长期刚性消费长期刚性消费，18年之后孩子的教育金，30年后孩子的婚嫁金，购房金，60岁之后我的退休金，100岁之后我的遗产继承，这些都属于长期刚性消费。

什么叫长期的刚性消费呢？给大家一句精准又容易理解的定义：长期刚性消费，就是我们现在对未来的负债！什么叫长期，10年以后，20年、30年后，未来。

家庭理财资产如何合理配置有哪些步骤家庭理财资产如何合理配置1、日常开销账户
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。

这个账户保障家庭的短期开销与日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

2、杠杆账户
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。

3、投资收益账户
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。

一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资股票、基金、房产、企业等。

4、长期收益账户
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。

一般占家庭资产的40%，主要是保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

这个账户的钱要抵御通货膨胀的侵蚀，因而与投资收益账户的作用不同，其本金要较为安全，收益不一定高但长期较为稳定。

这部分账户资产可以投入到信托、债券市场。

家庭理财资产配置步骤1、以理财计划指导资产配置，而非以资产配置来解决赚钱问题；
2、根据个人的风险属性确定资产配置；
3、制定财务安全规划。

那么如何落实资产配置呢？整的说来短期调整的重点在考虑为配合理财目标支出所承担的市场风险及流动性风险。

当主、客观条件改变时必须重新检视理财计划并依新计划调整资产配置。

国际标准《家庭理财四大账户》在国际上有标准的家庭资产配置四大账户，可以给我们最科学、合理的标准！让我们所赚的每一分钱在它的领域里都发挥最大的价值和功效。

四大账户分别是：现金账户、保障账户（杠杆账户）、安全账户（保证长期投资收益账户）、风险账户（投资收益账户）。

第一个账户是现金账户：这部分钱存在银行里，占年收益的10%，一般不动，额度是3-6个月的生活费开支，做到有事不求人，放少了不管用，放多了通货膨胀会让我们的购买力越来越低！银行的这笔钱放的多还面临一个风险，这个风险是消费。

好存，好取，也好花，过度的消费等于在透支我们的生活。

第二个账户是保障账户（杠杆账户）:再有本事的人都有两件事无法掌控：一是意外，二是疾病。

我们经常会看到或听说一些家庭中的顶梁柱，也就是经济的主要来源者，遇到这种健康风险，把整个家庭甚至整个家族从富裕带到贫困！惨不忍睹。

而这个账户就是对于这种人身风险给家庭带来的重大损失，而给予的经济补偿，就是把这些重大风险转嫁到保险公司。

这个账户的投资占年收入的20%，它是由社保和商业保险两项来解决的。

社保主要是用来解决住院费用，而大病、意外、伤残、补助、津贴就是由商业保险来解决的，像工薪阶级社保一般是由单位来交，有一部分还没有社保，每个家庭都要补充商业险，来解决大病、意外、伤残、津贴，存小钱，换大钱。

起到四两拨千斤的作用。

第三个账户是安全账户（保障长期投资收益账户）：这个账户是理财中的重中之重，是帮助我们实现各项人生目标的账户。

占年收入的40%。

比如：宝宝一出生，就要开始给他规划教育金，婚嫁金，创业金；当过了30岁就要开始补充将来的养老金，因为我们年轻的时候存钱，总比老了以后赚钱要容易的多。

这个账户一般用银行定期存款，和分红保险来实现的，那么到底是存银行，还是存保险呢？存款期限很短的，可以存成银行的定期存款；如果是10年以上可以选择分红保险：例如0岁的小孩，我们每年给孩子存1万，存到孩子20岁，一共20万，存在银行到期领取的是20万+利息-税；如果在保险公司，得到的是参与保险公司投资收益的每年的分红，而且是双重分红，20年后，孩子将会领到近10万的大学教育金，30岁时，将会领到15万多的婚嫁金，40岁时还能领到20多万的创业金，60岁以后每年还有几万元的养老金，而且养老金随着年龄的增长逐年增长，一直能领到88岁，也就是一辈子。

标准普尔的四大账户保险业中会经常用到的一个工具是标准普尔四大账户，又叫标准普尔四象限。

据说是著名的金融分析机构标准普尔在调研了10多万家庭后，得出的合理的理财方式，可以有效帮助家庭抵抗风险，保障资产安全。

但是有些人对此出处存疑，说并未发现有力的证据证明这四大账户出自标准普尔，这里不予考证。

我个人比较认同这四大账户，所以在这里做个简单的介绍。

根据该理论，一个家庭合理的理财方式，应该分成四个账户。

分别是日常开销账户，杠杆账户，投资账户，安全保值账户。

表1 标准普尔四大账户1.日常开销账户。

又叫要花的钱，顾名思义，就是应对我们平日花费的钱，可以是银行的活期或短期存款、余额宝、货币基金以及其他易于变现的工具。

我相信，在此次疫情期间没有设置该账户的家庭，会对设置该账户的重要性有非常深刻的认识。

但该账户的金额并非越高越好，大概占收入的10%左右，可以应对3-6个月的家庭日常用度即可，因为这类账户的收益很低，放得太多，有些可惜。

2.杠杆账户。

又叫保命的钱，是通过设置一个较小的金额，来撬动一个较大的保障金额，多是用到健康险这个工具。

一旦家庭发生风险，可以用这个账户来进行抵御，从而更从容地帮助家庭度过难关。

前段时间微信朋友圈上经常会有“水滴筹”、“轻松筹”的求助信息，如果这些家庭有设置这个账户，也不会如此无助。

一般来讲，这个3.投资账户。

又叫生钱的钱，是为了获得更高的投资收益的。

多采用的工具是股票、房产、期货等等。

这类工具的收益高，同时风险也大。

好的时候可以为家庭带来巨大的资产增长，不济的时候，会造成家庭资产的迅速缩水。

所以这个账户里的设置，要有度，能赢得起也要能输的起，比例大概在30%左右。

4.安全增值账户。

又叫保本升值的钱，主要的设置目的是保障本金安全的同时，能够抵御通货膨胀的影响，主要使用到的工具是教育金、养老金等理财型保险，比例大概在40%左右。

以上就是著名的标准普尔四大账户的主要思想。

第一个账户为的是我们现在能过的好，第二个账户为的是万一将来我们过得不好，第三个账户为的是我们未来过的好，第四个账户设置是目的是让我们永远过的好。

家庭理财中的4大账户家庭理财中的4大账户家庭理财中的4大账户1现金账户：(要花的钱)目标：维持基本生活费用要点：6～12个月的生活支出、流动性渠道：现金、储蓄、货币基金、日/周添利理财财务缺口杠杆账户：(放大的钱)目标：解决生命、健康、意外所带来的要点：急用现金、放大性资产、安全性渠道：保险风险账户：(生钱的钱)目标：实现购房、换车心愿、品质生活要点：风险较高且需自负、收益性渠道：股票、基金、投连保险、实业股权、房地产储蓄账户：(保障的钱)目标：子女教育、养老金要点：专款专用、保证收益、流动性渠道：定期储蓄、债券、年金分红保、险、房地产现金账户：维持基本生活费用的钱。

根据家庭收支不同，现金账户所占家庭收入的比例也不同。

杠杆账户：以小博大、解决家庭急用的大额支出。

保险是最为典型的杠杆账户，其中寿险的保额建议为年收入的10～15倍，医疗保险特别是重疾保险的保额建议为年收入的3～5倍。

杠杆账户占家庭年收入的比重应为10%～15%。

储蓄账户：储备子女教育金和养老金以及购置自住房，其典型特征是专款专用，既要保证一定的收益，又要有较高的流动性。

风险账户：收益最高的账户，风险较高且需自负。

风险账户占家庭年收入的比例通常建议为(80—年龄)%，具体所占比例需要根据自身家庭所处阶段和风险承受能力进行调整，以平衡储蓄和投资。

以某家庭为例某与爱人年收入合计40万元左右，家庭每月支出7000元，根据四大账户分配如下：(1)现金账户：银行理财5万元，货币基金和活期存款2万元，信用卡每月可透支5000元。

(2)杠杆账户：笔者的保险年支出2.2万元，包含寿险100万元、重疾保险60万元和意外保险80万元;爱人的保险年支出1.8万元，包含寿险100万元、重疾保险70万元和意外保险60万元，占家庭年收入10%。

(3)储蓄账户：年金分红保险10万/年×3年=30万元，用于孩子教育金储备;年金分红保险3万/年×10年=30万元，为养老金做准备。