第四章 金融中介和金融服务体系

金融市场的金融体系和金融中介金融市场作为经济发展的重要组成部分，其金融体系和金融中介在经济中扮演着重要的角色。

金融体系是指由金融机构、金融市场和金融工具等组成的一个系统，而金融中介则是指这个系统中协调金融活动并提供金融服务的机构。

金融体系是金融市场的核心组成部分，它通过金融机构的运作将资金从储蓄者转移给投资者。

金融机构可以分为两类，一类是存款类金融机构，如商业银行、信用合作社等；另一类是非存款类金融机构，如证券公司、保险公司等。

这些金融机构的存在和运作使得资金的流动更加便捷，促进了金融市场的繁荣和经济的发展。

金融市场作为金融体系的载体，是人们进行金融交易的场所，包括证券市场、货币市场、债券市场等。

金融市场的发展不仅为投资者提供了丰富的投资选择，更为企业融资提供了多元化的渠道。

通过金融市场，企业可以通过发行债券或股票等方式筹集资金来支持业务扩展和项目投资。

与此同时，金融市场还能为投资者提供丰富的投资机会，帮助他们实现财富增值。

金融中介是金融体系中至关重要的一环。

它通过收集、整理和分析金融信息，将投资者与融资者相连接，提供各种金融服务。

金融中介机构的存在减少了信息不对称带来的风险，提高了市场的效率。

商业银行作为金融中介的代表，不仅为企业提供存款、贷款等服务，还扮演着支付结算、资产管理等角色。

除了商业银行，金融中介还包括证券公司、保险公司、基金公司等。

这些机构在金融市场中发挥着重要的桥梁作用，帮助资金在不同市场之间进行配置和流动。

例如，证券公司通过提供证券承销、经纪交易等服务，将投资者的资金引入证券市场；保险公司则通过提供保险产品，将投资者的风险进行有效的分散。

金融体系和金融中介的发展离不开金融创新的推动。

随着科技的进步和金融工具的不断创新，金融市场越来越多元化和复杂化。

例如，互联网金融的兴起为金融服务带来了新的方式和模式，通过互联网平台，投资者可以更便捷地进行投资和融资。

同时，金融科技的发展也为金融中介带来了更高效和便利的服务，例如自动化交易系统、人工智能风控系统等。

第一章货币1．为什么说货币是商品经济发展的产物？答：货币是一个历史范畴，货币的产生是与商品交换联系在一起的。

商品交换的发展经历了两个阶段：物物直接交换和通过媒介的商品交换。

货币就是交换的媒介，它解决了物物交换中的矛盾。

马克思根据劳动价值说，通过对价值形式发展的分析，论述了货币作为一般等价物产生的历史过程。

价值形式的发展经历了四个阶段：简单的、偶然的价值形式；扩大的价值形式；一般价值形式；货币价值形式。

当一般等价物的职能长期固定在金银身上以后，金银就从商品群里分离出来，用来表现一切商品的价值，这种用货币来表示商品价值的形态，马克思称之为货币价值形态，货币也由此产生了。

货币形态经历了以下阶段：实物货币、金属货币、纸币和信用货币。

现代经济中的货币都是信用货币。

2．说明货币诸职能的主要特征。

答：货币作为一般等价物，具体体现在其诸职能中。

一般认为，货币具备以下四个职能：（1）价值尺度。

即货币在衡量并表示商品价值大小时，执行价值尺度职能。

货币在执行该职能时，可以是观念形态。

（2）流通手段。

即当货币在商品交换中起媒介作用时，执行流通手段职能。

货币的该职能也可表述为商品交易的媒介，货币执行该职能时，必须是现实的货币。

（3）储藏手段（货币贮藏）。

即当货币作为社会财富的一般代表退出流通领域而处于静止状态时所执行的职能。

（4）支付手段。

即货币作为价值的独立存在进行单方面转移时执行的职能。

货币的该职能最初是由商品赊销时所引起；后来该职能作用领域扩展到商品流通领域之外。

3．阐明货币的对内价值与对外价值的联系与区别答：货币具有对内价值和对外价值。

货币对内价值通常是指货币购买力，即货币在一定价格水平下购买商品、劳务的能力；货币对外价值通常是指汇率，即两国货币折算的比率。

货币的对内价值与对外价值之间既有内在联系又有区别。

在不兑现信用货币流通下，只能通过比较两国货币购买力，或者说两国物价水平来间接测定汇价。

所以，一国汇价与国内物价有着内在联系。

货币银行学的主要内容【实用版】目录一、货币银行学的定义与背景二、货币银行学的主要内容1.货币与货币制度2.信用形式与信用工具3.利息与利息率4.金融中介与金融服务体系5.金融市场与金融工程6.货币供求与货币均衡7.通货膨胀与通货紧缩8.中央银行与货币政策9.国际收支与内外均衡10.银行的产业特征11.银行信贷与货币创造12.银行挤兑理论与存款保险制度13.融资理论与融资模式14.资本市场理论15.金融与经济发展16.金融改革与金融风险正文货币银行学是一门研究货币、金融市场、金融机构以及相关政策等方面的学科。

在我国金融体制改革的大背景下，货币银行学成为了经济管理类专业的重要课程。

本文将从上述提纲的各个方面，详细介绍货币银行学的主要内容。

一、货币与货币制度货币是经济活动中的一种特殊商品，具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段等功能。

货币制度是指一国在货币发行、流通、回笼等方面的制度安排。

货币银行学从货币的起源、演变以及货币制度的运行机制等方面，分析了货币对经济的影响。

二、信用形式与信用工具信用是经济活动中的一种借贷关系，可以促进资源的优化配置。

信用形式包括商业信用、银行信用、国家信用等。

信用工具主要包括各种有价证券，如股票、债券等。

货币银行学探讨了不同信用形式和信用工具的特点及运行规律。

三、利息与利息率利息是指借贷资本的价格，利息率是利息与本金的比率。

利息和利息率在资源配置、投资决策等方面具有重要作用。

货币银行学分析了利息和利息率的决定因素、影响及作用。

四、金融中介与金融服务体系金融中介是指在金融市场上，为资金供需双方提供金融服务的机构。

金融服务体系包括银行、保险公司、证券公司等金融机构。

货币银行学研究了金融中介的职能、运行机制以及金融服务体系的构成与发展。

五、金融市场与金融工程金融市场是指资金的供求双方通过金融工具进行交易的场所。

金融工程是通过创新金融工具和技术，实现金融市场风险管理、资源配置等功能。

第一章货币和货币制度货币：（1)货币是贵金属、是财富。

（2）货币是作为一般等价物的特殊商品。

（3）货币是名目或符号。

(4）货币是核算社会劳动的工具。

（5)货币是普遍被接受的交易媒介和支付工具。

(6）货币是“流动性"。

（7）货币是信用关系的载体。

价值尺度:交易、借贷、工程建设等各种经济活动都离不开对标的物价值的计算和测量,货币代表一定的价值单位,可用以衡量其他一切商品、劳务、资产、负债、工程等的价值量大小，使各种价值物相互之间可以方便的进行比较,货币的这种功能被称之为价值标准（尺度）或计算单位。

流通手段：货币在商品交易中充当媒介,才使得商品在不同主人之间顺利地实现了转换或流通，从功能的角度出发，货币首先表现为一种流通手段或交易媒介。

储藏手段：当货币被当做价值或财富而为人们保存起来、退出流通并处于静止状态时,就是其发挥价值储藏功能的时候，货币因此被看做是一种价值储藏手段。

支付手段：现代经济生活中的种种支付，如清偿债务、交纳赋税、借贷、支付租金、利息、工资等,都是用货币完成的，因此，货币是一种支付手段或延期偿付标准。

铸币：一种由国家铸造的具有一定形状、重量、成色和面额的金属货币便产生了,这就是铸币。

纸币：纸币根源于铸币。

国家有意铸造不足值的货币，用来集中更多的社会财富。

货币的名义价值和实际价值相背离的程度也越来越大，最终导致国家强制发行完全没有价值的货币-—-—纸币来充当流通手段。

信用货币：信用货币是指币材的价值低于其作为货币所代表的价值甚至没有价值，只凭借发行者的信用而得以流通的货币.银行券：可称为可以兑现的信用货币，因为它是由银行签发，交给持有人以保证向其对付金银货币的债务凭证.存款货币:进入20世纪50年代以后,信用货币主要采取了非实体化的存款货币的形式，人们的货币只有一小部分以现金（钞票和铸币)的形式持有,大部分以记账符号的形式存在于银行的账面上。

电子货币：用电脑储存和处理,无需借助纸质工具即可用于广泛支付的预付来人票据。

金融中介在金融体系中的作用
金融中介是指在金融市场中，扮演着连接金融资金和金融需求的角色。

他们通过提供信贷、保险、投资、咨询等服务，满足了金融市场的需求，促进了经济的发展。

金融中介在金融体系中的作用十分重要，下面将从三个方面来探讨其作用。

一、资金配置和风险管理
金融中介机构通过资金的调配，将资金从多余的地方转移到需要资金的领域。

这种资金配置过程为经济发展提供了必要的资金支持。

同时，金融机构在进行资金调配的过程中，也会对风险进行评估和管理，以保证资金安全性和流动性。

例如，银行作为最为主要的金融中介机构，通过借贷业务来调配资金，同时也会对借款人进行信用评估，以保证资金的安全性。

二、促进金融市场的发展
金融市场作为经济的重要组成部分，其发展对于经济的发展至关重要。

金融中介机构作为金融市场的参与者，通过提供各种金融服务，促进了金融市场的发展。

例如，证券公司作为股票市场的参与者，通过提供股票发行、交易和投资咨询等服务，推动了股票市场的发展。

三、促进经济发展
金融中介机构的服务范围涵盖了各个行业和领域，可以为企业的融资、投资、保险等需求提供支持。

这些支持对于企业的发展至关重要，同时也促进了经济的发展。

例如，保险公司可以为企业提供风险保障，保障企业的生产经营活动；投资机构可以为企业提供投资支持，帮助企业扩大规模。

金融中介在金融体系中扮演着至关重要的角色。

他们不仅仅是资金的调配者，更是促进经济发展的推动者。

金融中介机构的发展，将为金融市场的发展和经济的繁荣做出贡献。

第四章金融机构概述【学习要求】了解金融机构的概念、分类与功能了解西方国家金融机构体系的一般构成掌握我国金融机构体系的构成一、金融机构的概念、分类与功能（一）金融机构的含义金融机构有狭义和广义之分。

狭义的金融机构是指金融活动的中介机构，即在间接融资领域中作为资金余缺双方交易的媒介，专门从事货币、信贷活动的机构，主要指银行和其他从事存、贷款业务的金融机构。

该类金融机构与货币发行和信用创造联系密切，主要是中央银行和商业银行等金融机构。

广义的金融机构是指所有从事金融活动的机构，包括直接融资领域中的金融机构、间接融资领域中的金融机构和各种提供金融服务的机构。

直接融资领域中的金融机构的主要任务是充当投资者和筹资者之间的经纪人，即代理买卖证券，有时本身也参加证券交易，如证券公司和投资银行。

（二）金融机构的类型金融机构的种类众多，各不相同的金融机构构成整体的金融机构体系。

从不同的角度出发和按照不同的标准，金融机构可以划分为不同的种类。

1、根据是否属于银行系统，分为银行金融机构和非银行金融机构（1）银行金融机构。

银行金融机构以接受存款，从事转账结算业务为基础，具有信用创造功能，其负债可以发挥交换中介和支付手段的职能作用，其资产业务主要是承做短期贷放，所以是以存款负债为前提的资产运作机制。

银行金融机构体系又可进行多种分类。

按照银行的地位和职能不同来划分，有中央银行、商业银行、政策性银行和专业银行等；按照出资形式不同来划分，有独资银行、合资银行、股份制银行和合作银行；按照资本所有权归属不同来划分，有国有银行、私营银行和公私合营银行；按照业务范围的区域不同来划分，有全国性银行、地方性银行和跨国银行。

（2）非银行金融机构。

非银行金融机构没有这些鲜明的特征，其业务的资金来源是通过发行股票和债券等渠道筹集起来的，资产业务则以非贷款的某项金融业务为主，包括保险公司、信托公司、证券公司、租赁公司、财务公司等。

2、按照是否能够接受公众存款，分为存款类金融机构与非存款类金融机构（1）存款类金融机构。

第一章货币金融学是一门什么样的学科？重点难点分析本章作为货币金融学这一门课程的入门章节，主要介绍了货币金融学的由来和演变过程、以及这门学科的研究对象、研究方法和学习的意义等内容。

本章的重点和难点在于：（一）货币金融学的演变过程，即从货币经济学到货币银行学，转变成现在的货币金融学。

这一过程主要由于其研究内容的转变，这是本章的重点之一，要认真理解和掌握。

（二）货币、金融机构、金融市场之间的相互关系是本章的难点，对以后各章的学习便于对这一问题的理解。

（三）了解对货币金融学的研究方法，能加深我们对这门学科的理解，这也是本章的难点之一。

（四）认真体会学习货币金融学的意义。

第二章货币与货币制度重点难点分析本章是本课程的入门基础。

本章学习的重点内容有以下几个方面：（一）要正确理解货币商品生产和商品交换的产物，被社会普遍接受的交换媒介。

同时也是法定的债务清偿工具。

货币在经济中发挥着价值尺度、流通手段、支付手段和价值的储藏手段的作用。

难点在于要理解货币发挥不同职能对经济的影响。

（二）货币在漫长的发展过程中经历了实物货币、代用货币、信用货币等阶段。

现在经济中使用的货币是建立在信用基础上不能与任何过贵金属兑换的信用货币。

要着重理解为什么信用货币购买力稳定的基础是社会公众提供给中央银行的信用，要保持信用货币的稳定必须对货币数量进行调控。

（三）货币制度的演变也是本章的一个重点和难点问题。

货币制度经历了银本位、金银两本位、金本位和纸币本位等不同的货币制度。

要掌握不同货币本位制度的概念和核心内容。

正确理解劣币驱除良币的规律及其在本位制度演变中的作用。

尤其是对金本位制度的演变、不断削弱和崩溃的原因要有全面的认识，从而为更好地理解在今天信用货币条件下不同汇率制度对货币政策的独立性的影响打下基础。

（四）对现代信用货币形式的发展，尤其是电子货币的发展，及其对货币流通带来的新的影响也要认真理解。

第三章信用的产生和发展重点难点分析（一）本章需要重点学习和理解的内容有：信用的本质、信用的要素、信用工具的基本性质、信用的主要形式、信用与商品经济发展的关系等。

山东省地方金融条例全文第一章总则第一条为了充分发挥金融服务经济社会的作用,促进金融发展,维护金融稳定,根据有关法律、行政法规,结合本省实际,制定本条例。

第二条在本省行政区域内从事金融服务、金融发展和金融监管活动的地方金融组织、地方金融监管机构以及相关单位和个人,应当遵守本条例。

本条例所称地方金融组织,是指依法设立,从事相关地方金融活动的小额贷款公司、融资担保公司、民间融资机构、开展权益类交易和介于现货和期货之间的大宗商品交易的交易场所、开展信用互助的农民专业合作社、私募投资管理机构和国务院及其有关部门授权省人民政府监督管理的从事金融活动的其他机构或者组织等。

国家对金融服务、金融发展和金融监管另有规定的,从其规定。

第三条地方金融工作应当坚持促进发展和防范风险相结合,遵循积极稳妥、安全审慎的原则,保持金融健康平稳运行,构建良好的地方金融生态环境,推动金融服务实体经济,促进经济社会发展。

第四条县级以上人民政府应当加强对地方金融工作的组织领导,依照属地管理原则,建立健全地方金融监管体制,加强和国家有关部门和金融机构的协调配合,制定扶持政策,及时研究解决地方金融工作中的重大问题,防范和化解金融风险,促进地方金融健康发展。

第五条县级以上人民政府地方金融监管机构负责本行政区域内金融服务、金融发展的综合协调和指导工作,并依照本条例规定对地方金融组织和相关金融活动实施监管。

县级以上人民政府发展改革、经济和信息化、财政、公安、农业、国土资源、住房城乡建设、商务、审计、工商行政管理等部门,按照职责分工做好相关工作。

第六条地方金融组织依法开展业务,不受任何机关、单位和个人的干涉。

地方金融组织应当合法经营,诚实守信,自担风险,自我约束,不得损害社会公共利益和他人合法权益。

第七条广播、电视、报刊、网络等媒体应当加强金融法律、法规以及有关知识的宣传和舆论监督,提高公众金融知识水平和风险防范意识,营造良好的金融发展环境。

第二章金融服务第八条地方金融组织开展业务时,应当牢固树立以客户为中心的理念,依法公平签订合同,严格履行法定义务,维护消费者的财产和信息安全。

金融中介在金融体系中的作用一、引言金融中介是指在金融市场中，作为连接资金需求方和资金供给方的桥梁，以提供各种金融服务为主要业务的机构。

在现代市场经济中，金融中介的作用越来越受到重视。

本文将从多个角度探讨金融中介在金融体系中的作用。

二、提供信用服务1. 提高借贷效率借贷是现代经济活动中最基本的一环，而信用则是借贷活动能够顺利进行的前提。

由于信息不对称等原因，直接进行借贷交易往往会面临风险较大的问题。

而金融机构通过收集、整理和分析各种信息，可以对客户进行信用评估，并根据评估结果制定相应的授信政策，从而提高了借贷效率。

2. 促进投资除了个人和企业之间的借贷交易外，还有许多需要大量资金投入的领域，如基础设施建设、科技创新等。

这些领域需要大量资本支持才能实现发展目标。

而金融机构通过向投资者提供信用服务，可以帮助这些领域获得更多的资金支持，从而促进经济发展。

三、提供支付结算服务1. 降低交易成本在现代市场经济中，各种商品和服务的交易都需要进行支付结算。

而金融机构通过提供支付结算服务，可以帮助客户降低交易成本。

一方面，金融机构可以通过规模效应降低交易费用；另一方面，金融机构还可以通过提供各种支付方式和技术手段，提高支付效率和安全性。

2. 促进国际贸易随着国际贸易的不断发展，跨境支付结算成为了一个重要的问题。

而金融机构通过提供跨境支付结算服务，可以帮助客户解决这个问题。

金融机构可以利用自身在国际市场上的优势地位和专业知识，为客户提供快速、安全和便捷的跨境支付结算服务。

四、提供风险管理服务1. 分散风险在现代市场经济中，投资存在着很大的风险。

而金融机构通过向客户提供投资组合管理等风险管理服务，可以帮助客户分散风险，降低投资风险。

金融机构可以通过制定科学的投资策略，根据客户的风险偏好和投资目标，为客户提供最优的投资组合。

2. 提高风险抵御能力金融机构还可以通过向客户提供保险、衍生品等金融产品，帮助客户提高风险抵御能力。

我国金融中介体系中国的金融中介体系是一个复杂而多元的系统，它由各种金融机构组成，包括银行、保险公司、证券公司、信托公司、基金公司等，它们在中国的金融市场上发挥着重要的作用。

首先，银行在中国金融中介体系中占据主导地位。

中国的银行体系由中央银行、国有大型商业银行、股份制银行、城市商业银行和农村信用社等组成。

中央银行是中国人民银行，它是中国金融体系的监管核心，负责制定和执行货币政策，维护金融市场的稳定。

国有大型商业银行包括中国银行、中国建设银行、中国农业银行和中国工商银行等，它们在中国金融市场中占据重要地位，主要服务于大型企业和政府部门。

股份制银行和城市商业银行则更加市场化，服务于中小企业和城市居民。

农村信用社则是服务于农村地区的金融机构。

其次，保险公司也是中国金融中介体系的重要组成部分。

中国的保险公司包括国有保险公司、股份制保险公司和外资保险公司等。

国有保险公司如中国人民保险公司、中国平安保险公司等，它们在中国保险市场中占据主导地位，主要服务于大型企业和政府部门。

股份制保险公司如华泰保险、太平洋保险等，它们更加市场化，服务于中小企业和普通民众。

外资保险公司如德国安联保险、美国国际集团等，它们在中国市场上也开展业务，为中国消费者提供更多选择。

此外，证券公司、信托公司和基金公司等金融机构也在中国的金融中介体系中发挥着重要作用。

这些金融机构主要负责提供证券交易服务、信托服务、基金管理等金融服务，帮助投资者实现资产增值和风险管理。

总的来说，中国的金融中介体系是一个庞大而复杂的系统，它由各种不同类型的金融机构组成，各自发挥着不同的作用。

这些金融机构在中国的金融市场上发挥着重要作用，帮助企业和个人实现资金流动和风险管理，促进中国经济的持续发展。

同时，中国的金融中介体系也在不断发展和完善中，逐步开放和国际化的趋势使其更具活力和竞争力。

第一章货币与货币制度货币形式的发展：实物货币→金属货币（铸币）→信用货币（银行券）→电子货币货币的职：1、价值尺度2、流通手段3、贮藏手段4、支付手段5、世界货币货币制度的构成要素：（一）规定货币材料（二）规定货币单位（货币单位名称和值）（三）规定流通中的货币种类货币制度的演变：银本位制→金银复本位制→金本位制→不兑现的信用货币制度（信用本位制）我国现行的货币制度：（一）人民币货币制度（二）港澳台地区的货币制度（特别注意香港）国际货币制度：①国际金本位制（以黄金作为本位货币）②布雷顿森林体系(以黄金作为基础，以美元作为主要的国币储备货币，实行“双挂钩”的国际货币体系)(知识)1、1944年7月，达成《IMF协定》;2、双挂钩的固定汇率体系;3、1973年崩溃(特点)a.美元与黄金挂钩；b. IMF成员国货币与美元挂钩③1978牙买加体系;承认浮动汇率的合法性，确定以特别提款权为主要的储备资产，美元地位明显削弱，日元、德国马克成为重要的国际货币信用货币层次划分的依据：即都以流动性的大小，也即作为流通手段和支付手段的方便程度作为标准。

流动性越强的金融资产，现实购买力也越强。

我国货币货币层次的划分：M0=流通中现金；M1=M0+可开支票的活期存款；M2=M1+企业单位定期存款+城乡居民储蓄存款+证券公司客户保证金存款+其他存款铸币:铸成一定形状并由国家印记证明其重量和成色的金属货币。

信用货币：以信用为保证，通过信用程序发行的、充当流通手段和支付手段的货币形态。

其实质的性用工具，其本身并无内在价值。

因此这些形式的货币被称为信用货币。

主要包括：纸质货币，存款货币，电子货币。

存款货币：指能够发挥货币作用的银行存款，主要是指能够通过签发支票办理转账结算的活期存款。

无限法偿：无限法偿是指不论支付数额多大，不论属于何种性质的支付（买东西、还账、缴税等），对方都不能拒绝接受。

本位币具有有限法偿：有限法偿是指在一次支付中若超过规定的数额，收款人有权拒收，但在法定限额内不能拒收，只有超过规定才能拒收。

第四章金融中介机构教学目的与要求:本章在概括介绍了金融机构的产生、发展以及中外金融机构体系构成的基础上，使学生对现代银行的功能，金融机构的发展，我国金融机构体系发展的三个阶段以及各阶段的改革情况有了初步的了解。

因此，要求学生利用本章的知识结合实际，分析研究我国现行的金融机构体系，以及加入可丁。

对我国金融机构体系的影响。

教学建议：一、讲清“金融机构”与“银行”的关系，避免二者的重复。

二要求学生自己收集材料，分析研究我国现行金融机构体系以及1979年或1994年以来我国金融机构改革的主要内容第一节银行的起源与演进银行是人们在日常生活中与之接触最多，但又对之不甚了解，甚至感到陌生的金融中介机构。

银行究竟是如何产生的，为什么我们要将这类金融中介机构称为“银行”，在市场经济中银行有哪些职能和作用?这些都是令人颇感兴趣井希望了解的问题。

一、银行的起源汉语“银行”是指专门从事货币存、贷及其他信用业务的金融中介机构。

自鸦片战争以后，“银行”一词就成了英文“bank”的中文译语。

但“银行”一词在汉语中出现则已有八九百年7。

早在11世纪，我国就有“银行”一词：当时，人们习惯把各类从事商业或生产小商品的机构称作“行”、即行业之意.“银行”即指从事银器铸造或交易的行业。

据说，当时的金陵（今南京）就有“银行街”，即银铺集中的地方：鸦片战争后，外国金融机构bank进入我国，人们根据我国实行银本位制，使用白银作为货币材料，并在当时也主要使用白银、银票作交易媒介这一情况。

一般认为现代银行是经由两条途径产生的。

第一条途径是经由货币兑换业转变而成银行。

中世纪的咸尼斯凭借其优越的地理位置和方便的水陆交通而成为世界著名的贸易中心，吸引各地和各国商人云集于此从事商品贸易。

但当时货币制度不统一.即使是在同一国家，不同地区的货币也有差别。

为了顺利地进行商品交换，商人们需要把各自携带的各不相同的货币兑换成威尼斯地方货币，于是就出现了专门从事货币兑换的商人，称为货币兑换后来，银行这一新型的金融机构又从意大利传播到欧洲其他国家，并在英国引起了另一种产生银行的途径。