第四章金融机构概述复习进程
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第四章金融机构概述参考答案一、单项选择题(本大题共20小题,每小题1分,共20分。
在每小题列出的四个备选答案中只有一个是最符合题目要求的,请将其代码分别填写在下列表格中。
错选、多选、漏选或未选记-1分)。
1.A2.B3.C4.A5.C6.D7.B8.C9.A10.B11.B12.A13.D14.D15.B16.C17.D18.B19.D20.D二、多项选择题(本大题共10小题,每小题1.5分,共15分。
在每小题列出的五个备选答案中有二至五个是符合题目要求的,请将其代码分别填写在下列表格中。
错选、多选、未选均记-1.5分。
)1.BCDE2.ABC3.ABE4.ABCD5.ABCDE6.BCE7.ABCD8.BC9.ABCE10.ACDE三、计算题(本大题共3小题,每小题5分,共15分。
)根据所给资料和要求列出必要的计算过程,最终结果保留两位小数。
无。
四、简述题(本大题共5小题,每小题6分,共30分。
)简述要点并作相应的解释或说明。
1.答:(1)根据是否属于银行系统,分为银行金融机构和非银行金融机构。
(2)按照是否能够接受公众存款,分为存款类金融机构与非存款类金融机构。
(3)按照从事金融活动的目的不同,分为金融管理机构和金融运行机构。
(4)按照金融机构的业务性质,分为商业性金融机构和政策性金融机构。
除上所述,金融机构还有其他一些分类依据。
如依据资本大小和工作人数的多少可分为大、中、小型金融机构;依据活动领域的不同,分为区域性金融机构和全球性金融机构等。
2.答:(1)经营对象与经营内容的特殊性。
一般经济单位的经营对象是具有一定使用价值的商品或普通劳务,经营内容主要从事商品生产与流通活动;而金融机构的经营对象是货币资金这种特殊的商品,经营内容则是货币的收付、借贷及各种与货币资金运动有关或与之相联系的各种金融业务。
(2)经营关系与经营原则的特殊性。
一般经济单位与客户之间是商品或劳务的买卖关系;而金融机构与客户之间主要是货币资金的借贷或投资的关系。
金融学期末复习要点第一章货币概述1.马克思运用抽象的逻辑分析法和具体的历史分析法揭示了货币之谜:①②③P92.货币形态及其功能的演变P103.货币量的层次划分,以货币的流动性为主要依据;P17-204.货币的职能:价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、世界货币P205.货币制度:构成要素P27银本位制、金银复本位制、金本位制、不兑现的信用货币制度6.国际货币制度:布雷顿森林体系特里芬难题、牙买加协议重点题目:1.银行券与纸币的区别:答:银行券和纸币虽然都是没有内在价值的纸币的货币符号,却因为它们的产生和性质各不相同,所以其发行和流通程序也有所不同;(1)银行券是一种信用货币,它产生于货币的支付手段职能,是代替金属货币充当支付手段和流通手段职能的银行证券;(2)纸币是本身没有价值又不能兑现的货币符号;它产生于货币的流通手段职能货币在行使流通手段的职能时只是交换的媒介,货币符号可以代替货币进行流通,所以政府发行了纸币,并通过国家法律强制其流通,所以纸币发行的前提是中央集权的国家和统一的国内市场;(3)在当代社会,银行券和纸币已经基本成为同一概念;因为一是各国的银行券已经不能再兑现金属货币,二是各国的纸币已经完全通过银行的信贷系统程序发放出去,两者已经演变为同一事物;2.格雷欣法则劣币驱逐良币答:含义:两种实际价值不同而面额价值相同的通货同时流通的情况下,实际价值较高的通货良币必然会被人们融化、输出而退出流通领域,而实际价值较低的通货劣币反而会充斥市场;在金银复本位制下,当金银市场比价与法定比价发生偏差时,法定价值过低的金属铸币就会退出流通领域,而法定价值过高的金属铸币则会充斥市场;因此,虽然法律上规定金银两种金属的铸币可以同时流通,但实际上,某一时期内的市场上主要只有一种金属的铸币流通;银贱则银币充斥市场,金贱则金币充斥市场,很难保持两种铸币同时并行流通;P303.布雷顿森林体系答:背景:二战,美元霸主地位确立;各国对外汇进行管制.1944年7月在美国的布雷顿森林召开的有44个国家参加的布雷顿森林会议,通过了以美国怀特方案为基础的国际货币基金协定和国际复兴开发银行协定,总称布雷顿森林协定,从而形成了以美元为中心的国际货币体系,即布雷顿森林体系;主要内容:建立了国际货币基金,旨在促进国际货币合作;建立以黄金为基础、以美元为最主要储备货币的国际储备体系;美元直接与黄金挂钩,其他各国货币与美元挂钩;实行可调整的固定汇率制;国际货币基金组织向国际收支赤字国提供短期资金融通,以协助其解决国际收支困难;取消外汇管制,会员国在增强货币兑换性的基础上实行多边支付;制定了“稀缺货币”条款;作用:消除了国际金融秩序的混乱状况;在一定时期内稳定了资本主义国家的货币汇率,营造了一个相对稳定的国际金融环境,促进了世界贸易和世界经济的增长;克服了国际金本位制下储备资产不足的弊端;国际储备可随着国际贸易的增长而不断增加,满足了国际结算对支付手段的需要和各国政府对外汇储备的需求;巩固了美国的国际金融霸主地位;美元成为主要的国际储备货币,大大增强了美国的国际金融实力,使美国获得了美元“铸币税”的巨大利益;内在缺陷:布雷顿森林体系具有内在的不稳定性;以美元为主要储备资产,本身具有不稳定性,具体表现为美元的信用保证与国际储备资产不断增长的矛盾,即“特里芬难题”;汇率制度过于刚性,国际收支调节机制不健全;国际收支调节的责任不对称;以美元为中心,美国操纵国际金融活动,国际货币基金组织的作用十分有限;固定汇率有利于美国输出通货膨胀,不利于其它各国4.牙买加协议管理浮动汇率答:含义:牙买加体系实际上是以美元为中心的多元化国际储备和浮动汇率的体系;在这个体系中,欧元、日元、特别提款权等与美元共同发挥储备货币的作用;主要内容:浮动汇率合法化;会员国可以自由选择任何汇率制度;黄金非货币化;提高特别提款权的国际储备地位;扩大对发展中国家的资金融通;基金组织以优惠条件向最贫穷的发展中国家提供贷款或援助,以解决它们国际收支的困难;增加会员国的基金份额;评价:积极作用:①多元化的储备体系在一定程度上缓解了“特里芬难题”,对世界经济的发展起了促进作用;②以主要货币汇率变动为主的多种汇率体系安排能够比较灵活地适应世界经济形势多变的状况;③多种国际收支调节机制并行,各种调节机制相互补充,缓解了布雷顿森林体系条件下国际收支调节机制失灵的困难;存在的问题:“特里芬难题”依然存在,国际储备增长具有盲目性容易形成全球国际储备泡沫化,加剧通货膨胀;浮动汇率制加剧了外汇市场的动荡,汇率风险加大增加了交易的成本,并引发投机资本大规模地盲目流动,破坏了世界经济的稳定;国际收支调节机制缺乏效率和对称性,调节责任实际上落在逆差国和非储备货币发行国头上;IMF受美国等少数国家的操纵,不能维护发展中国家的利益,贷款资金不足且不合理,作用十分有限;5.特里芬难题答:由于布雷顿森林体系实际上是一种美元本位制,因此美元作为国际储备货币,要求美国提供足够的美元,以满足国家清偿的需要:同时还要保证美元按官价兑换黄金,以维持各国对美元的信心;而这两方面是矛盾的,美元供给太多就会有不能兑换黄金的风险,从而发生信心问题,而美元供给太少又会发生国际清偿力不足的问题,即所谓的“特里芬难题”;实质是美元的信用保证与国际储备资产不断增长的矛盾;第二章信用、信息与利率(一)信用1.信用的形式:商业信用、银行信用核心、国家信用、消费信用、国际信用△出口信贷、P532.信用风险:定义、特征:客观性、传染性、可控性、周期性;P593.信用工具:广义上与金融资产、金融商品、金融工具是同一事物划分方式三种△按融通资金方式可划分为直接融资信用工具和间接融资信用工具银行;P61 典型的信用工具:商业票据△商业承兑汇票和银行承兑汇票4.信用工具的基本特征:偿还性、收益性、流动性、安全性;P64(二)利息和利率1.利息率及其分类:按计算方法的不同,利率分为单利和复利利滚利两种;按性质不同又分为名义利率和实际利率两种;按所处地位不同又可分为基准利率△和市场其他利率;P692.利率理论:古典学派的储蓄投资理论真实利率理论、凯恩斯的流动性偏好理论、新古典学派的可贷资金理论、IS-LM框架下的利率决定、IS-LM-BP模型的利率决定P713.利率市场化P77重点题目:1.银行信用的三大特点:P54答:银行信用是指各种金融机构,特别是银行,以存、放款等多种业务形式提供的货币形态的信用;它具有以下三个特点:①.银行信用的债权人只要是银行,也包括其他金融机构,债务人只要是从事商品生产和流通的工商企业和个人;②.银行信用所提供的借贷资金是从产业循环中独立出来的货币,它可以不受个别企业资金数量的限制,聚集小额的可贷资金满足大额资金借贷的需求③.银行信用所提供的借贷资金一般主要用于商品生产和商品流通,但也不限于商品生产和商品流通;2.出口信贷 P55答:出口信贷是国际贸易中的一种中长期贷款形式,是一国政府为了促进本国出口,增强国际竞争能力,而对本国出口企业给予利息补贴和提供信用担保的信用形式;根据补贴和贷款的对象不同,又可分为卖方信贷和买方信贷两种;①、卖方信贷是出口方的银行或金融机构对出口商提供的信贷;②、买方信贷是由出口方的银行或金融机构直接向进口商或进口方银行或金融机构提供贷款的方式;3.信用风险的特征P584.信用工具的基本特征P645.信用膨胀答:定义:指提供的货币量超过商品流通中货币需要量而产生的一种经济现象;通常是由于放款的增长速度超过经济增长速度,企业不能如期归还以致影响,以及国家需以来弥补等原因造成;经济生活中过度扩张的过程;在中,银行和其他向企业、财政部门或个人提供,意味着形成;要求有相应的商品供给,但一定时期内的商品供给数额有其客观限度,并不随着的增多而增多,如超过客观允许的限度提供必然造成商品供不应求的局面;当这种现象持续发展,影响较大时,就意味着膨胀;在金属的条件下,在的繁荣阶段,往往出现过度扩张的现象,但这种趋向不会长期保持下去;当不能顺畅地转化为金属货币时,过分扩张的信用就会在企业和银行破产清理的过程中被强制地压缩下来;在条件下,如果对的扩大没有相应的手段和措施实现有效地控制,信用膨胀就很容易出现;信用膨胀与有着密切联系,信用膨胀以通货膨胀为必然后果,通货膨胀也必定是通过信用膨胀的途径实现的;因为的消长也必然同时是数量的消长;在中国的经济生活中,出现膨胀的可能途径主要有:存在大量无商品保证的;发放过多的用于固定资产投资方面的长期;大量的财政透支、借款等等;当这些、借款等的扩大超过了金融领域所能负担的客观限度时,膨胀就会出现;第三章金融市场(1)金融市场的概述1.金融市场的分类:按融资期限分类,短期市场又叫货币市场,长期市场又叫资本市场;P842.金融市场的构成要素:交易主体、交易对象、交易工具、交易价格P853.金融市场的功能:资金积累功能、资源配置功能、调节经济功能、反映经济功能P86(2)货币市场1.短期借贷市场P902.同业拆借市场短期临时性融资:形成、特点、参与者、分类、同业拆借市场利率△、运作P913.商业票据市场:商业票据贴现市场贴现利息的计算P944.短期债券市场P965.回购市场P98(3)资本市场1.股票市场P1012.长期债券市场:发行方式:集团认购、招标发行△、非招标发行、私募发行△影响长期债券发行价格的因素;P104(4)其他金融市场1.黄金市场:影响黄金价格的因素2.外汇市场:3.国际金融市场:离岸金融市场欧洲货币市场、欧洲美元P重点题目:1.离岸金融市场对世界经济的影响;P答:离岸金融市场也成为欧洲货币市场,特指经营非居民融资业务的市场,即外国投资者和外国筹资者之间的资金借贷业务所形成的金融市场;它的产生与发展对推动国际贸易和世界经济的发展起着极其重要的作用;①.促使国际融资渠道畅通,为世界各国提供了一个充分利用闲置资本和顺利筹集大量资金的重要场所和机会;②.缩小了各国金融市场在时间和空间上的距离,为全球性降低资本成本提供了便利;③.为国际贸易提供了种种便利,推动了国际贸易的发展,促进了生产国际化、贸易国际化和资本国际化的进一步发展;④.对一些国际收支逆差的国家为其调节国际收支提供了重要的资金来源,缓和了国际收支失调,稳定了国际经济秩序;另:离岸金融市场对市场所在国来说,存在一定的积极作用和消极作用;积极作用:通过所得税和其他费用收入,每年可获得数量可观的外汇收入有利于增加国际收支资本项目的盈余可以增加居民的就业机会有利于提高本国金融业的技术水平可提高本国在国际金融市场的地位和影响消极作用:增大了有关金融机构的风险助长投机活动,加剧国际金融市场的动荡削弱了有关国家货币政策的效果加快了各种不确定因素的影响在国际间的传递和通货膨胀、经济衰退的国际传播第四章金融机构(一)金融机构概述1.金融机构的基本类型P1542.西方国家的金融机构体系:第六章中央银行△西方国家的中央银行制度、第五章商业银行△、各类专业银行△、非银行金融机构△投资基金、邮政储蓄机构P155-159(二)中国的金融机构1.中国人民银行的建立2.中国金融机构体系的现状:我国的金融机构体系格局P165:金融监管机构△分业经营、分业监督、政策性银行△三家政策性银行的分工、非银行金融机构△证券机构P166-170 △中国的金融机构体系P175(三)国际的金融机构1.国际货币基金组织IMF:建立、宗旨、组织结构、基金来源、主要业务△IMF的贷款2.世界银行集团:包括世界银行、国际金融公司、国际开发协会、多边投资担保机构、国际投资争端解决中心;其中,世界银行国际复兴开发银行IBRD是重点;建立、宗旨、组织机构、资金来源、主要业务活动△提供贷款P179国际金融公司IFC宗旨、国际开发协会IDA宗旨、多边投资担保机构MIDA、国际投资争端解决中心MIGA目的;P182-1843.国际清算银行中央银行的银行主要职能P184重点题目:1.分业和混业;答:1分业经营Separate Operation就是指对业务范围进行某种程度的“分业”管制;分业经营有三个层次:第一个层次是指与非金融业的分离,第二个层次是指金融业中银行、证券和保险三个子的分离,第三个层次是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离; 通常所说的分业经营是指第二个层次的银行、证券和保险业之间的分离,有时特指银行业与证券业之间的分离;实行分业经营的金融制度被称作fragmented banking或专业银行制度specialized banking;分业经营的优点1、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平,一般要根据客户的不同要求,不断提高其专业技能和服务,而则更注重于与客户保持长期稳定的关系;2、分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境,避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题;3、分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全,阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上;4、分业经营有利于抑制金融危机的产生,为国家和世界经济的稳定发展创造了条件;分业经营的不足之处1、以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统,使得两类业务难以开展必要的业务竞争,具有明显的竞争抑制性;2、分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补,证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势,商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展;3、分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争,尤其是面对规模宏大,业务齐全的欧洲大型,单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位;2混业经营是指及其它企业以科学的组织方式在和进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称;是世界金融发展的,也是金融改革的最终目标之一;从国内外的情况看,混业经营有诸多公认的好处,比如:为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件;有助于各个领域之间发挥协同作用,减少或避免拮抗作用;有助于对风险的系统监管等;只有混业经营才有助于对风险的系统监管;狭义的概念:它主要指业和业之间的经营关系,金融混业经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行业务交叉经营; 广义的概念:它是指所有行业之间经营关系,混业经营即银行、、、等都可以进入上述任一业务领域甚至非金融领域,进行业务;混业经营具有两个特征:第一是业务的混合,也就是说任何一个都可以兼营所有的金融业务,和投资银行之间的业务是不分离的;第二是管理的混乱,这种混乱既包括自身的管理混乱,又包括监管机构监管的薄弱;自身管理的混乱表现在混业经营格局下严重的利益冲突与金融企业内部的风险传播;混业经营的优势:1、全能同时从事经营和,可以使两种业务相互促进,相互支持,做到优2、混业经营有利于降低自身的风险;3、混业经营使全能充分掌握企业经营状况,降低贷款和的风险;4、实行混业经营,任何一家都可以兼营与业务,这样便加强了银行业的竞争,有利于优胜劣汰,提高,促进社会的上升;2混业经营的缺点在于:1、容易形成的垄断,产生不公平竞争;2、过大的综合性会产生集团内竞争和内部协调困难的问题;可能会招致新的更大的风险;第五章商业银行(一)商业银行的概述1.商业银行的产生与发展P1892.商业银行的性质:一般企业、一种特殊的企业、一种特殊的金融企业P1923.商业银行的职能:信用中介、支付中介、△信用创造、信息中介、金融服务P1934.商业银行的组织制度形式:单元制、分行制、持股公司制、连锁制;P195(二)商业银行业务:△负债业务、资产业务、中间业务、国际化P197-202(三)商业银行的经营管理1.商业银行的经营原则:盈利性原则、流动性原则、安全性原则P2032.巴塞尔协议:P211-2131.非银行金融机构与商业银行的区别:答:1商业银行泛指专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构;而非银行金融机构通常指中央银行、商业银行、专门银行以外的金融机构;2与非银行金融机构相比,商业银行提供的金融服务更全面、范围更广;非银行金融机构,如政策性银行、保险公司、证券公司、信托公司等都属于特种的金融机构,只能提供一个方面或者是几个方面的金融服务,而有些国家商业银行则是“万能银行”或者是“金融百货公司”,业务范围更加广泛;而商业银行具有五个特定的职能,分别是信用中介、支付中介、信用创造、信息中介、金融服务;3长期以来,商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款,开设支票存款帐户的机构,这也是商业银行区别于其它存款类金融机构的主要特征;2. 衡量商业银行安全性的指标;答:1贷款对存款的比率;这一比率越大,风险就越高,否则,则相反;一般要求贷款小于存款,留出足够的准备金以适应流动性的要求;2资产对资本的比率;这又叫杠杆乘数,既反映盈利能力,又反映风险程度;比率越大,风险越大;因为相对来说,资本较少,一旦出现资产损失,资本是保障债权人利益的最后屏障;3负债对流动资产的比率;这一比率越高,作为清偿准备的流动资产越显得不足;4有问题贷款占全部贷款的比率;比率越大,风险越大,安全性越低;P2073. 商业银行经营原则之间的关系;答:商业银行的盈利性、流动性和安全性原则,既有相互统一的一面,又有相互矛盾的一面;(1)一般来说,商业银行的安全性和流动性呈正相关关系;流动性越大的资产,风险越小,安全性也就越高;而盈利性较高的资产,由于时间一般较长,风险相对较高,因此流动性和安全性就较差;因此,盈利性与流动性和安全性之间的关系,往往呈反方向变动;(2)盈利性、流动性、安全性三者之间的关系可以简单地概括为:A、流动性是商业银行正常经营的前提条件,是商业银行资产安全性的重要保证;B、安全性是商业银行稳健经营的重要原则,离开了安全性,商业银行的盈利性就无从谈起;C、盈利性原则是商业银行的最终目标,保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行安全的重要基础;(3)作为商业银行的经营者,要依据商业银行的自身条件,从实际出发,统筹兼顾,通过多种金融资产的组合,寻求“三性”的最优化;P207第六章中央银行(一)中央银行的性质、职能和独立性问题1.中央银行的性质:地位特殊性、业务特殊性和管理特殊性P2312.中央银行的职能:发行的银行、政府的银行、银行的银行、调控宏观经济的银行;P232(二)中央银行的业务1.中央银行的负债业务:存款业务、货币发行业务、其他负债业务、资本业务;P2412.中央银行的资产业务:再贴现业务、贷款业务、△证券买卖业务、黄金和外汇储备业务;P2433.中央银行的支付清算重点题目:1.中央银行制度的类型:A.单一式中央银行制度概念:是指国家建立单纯的中央银行机构,使之全面行使中央银行职能,领导全部金融事业的中央银行制度;是目前世界各国所采用的最主要、最典型的类型;①一元式中央银行制度概念:是指一国只设立一家统一的中央银行,行使中央银行的权利和履行中央银行的全部职责;②二元式中央银行制度概念:是指在一个国家内设立一定数量的地方中央银行,并由地方银行推选代表组成在全国范围行使中央银行职能的机构,从而形成由中央和地方两级相对独立的中央银行机构共同组成的中央银行体系;B.复合式中央银行制度概念:国家不单独设立专司中央银行职能的中央银行机构,而是由一家集中央银行与商业银行职能于一身的国家大银行兼中央银行职能的中央银行制度;C.准中央银行体制概念:是指国家不设通常意义上的完整的中央银行,而设立类似中央银行的金融管理机构,执行部分中央银行职能,或者由政府授权某个或几个商业银行承担部分中央银行的职能;D.跨国中央银行体制概念:是指若干国家联合组建一家中央银行,在成员国范围内行使全部或部分中央银行职能;第七章货币需求一货币需求概述1.货币需求及其理论:含义;货币需求的分类:按照动机分为主观货币需求和客观货币需求,客观货币需求又可分为微观货币需求和宏观货币需求△;P255 名义货币需求和真实货币需求;P256二货币需求理论1.费雪提出的交易方程式:MV=PT;P2582.剑桥学派的货币需求方程:Md=KPY;P2593.凯恩斯的货币需求函数:M=M1+M2=L1Y+L2rP261第八章货币供给(一)货币供给及其理论1.货币供给的含义P2742.货币供给理论的产生和发展:货币供给理论产生的宏观背景和理论基础P276、货币供给模型:Ms=mB;P280(二)货币供给的形成机制。
第1篇一、货币金融学概述1. 货币金融学的定义货币金融学是一门研究货币、金融市场和金融机构及其相互关系的学科。
它主要研究货币的产生、发展、运行规律以及金融市场和金融机构的运作机制。
2. 货币金融学的研究内容(1)货币的产生与发展(2)金融市场与金融工具(3)金融机构与金融业务(4)货币政策与金融监管(5)国际金融与汇率制度二、货币与货币制度1. 货币的定义货币是一种广泛接受、用作支付手段、价值储存和计价单位的特殊商品。
2. 货币的职能(1)交换媒介:方便商品和服务的交换。
(2)价值储存:保值、增值。
(3)计价单位:衡量商品和服务的价值。
3. 货币制度的类型(1)金属货币制度:以金属货币为本位货币的制度。
(2)信用货币制度:以信用货币为本位货币的制度。
(3)法定货币制度:以政府发行的纸币为本位货币的制度。
三、金融市场与金融工具1. 金融市场概述金融市场是指资金供应者与资金需求者之间进行资金交易的市场。
金融市场分为货币市场、资本市场、外汇市场、衍生品市场等。
2. 金融工具概述金融工具是金融市场上的交易对象,包括货币、债券、股票、衍生品等。
(1)货币市场工具:如银行承兑汇票、商业票据、回购协议等。
(2)资本市场工具:如债券、股票等。
(3)外汇市场工具:如外汇期货、外汇期权等。
(4)衍生品市场工具:如远期合约、掉期合约、期权等。
四、金融机构与金融业务1. 金融机构概述金融机构是指从事金融业务的特殊企业,包括银行、保险公司、证券公司、基金公司等。
2. 金融机构的类型(1)存款性金融机构:如商业银行、储蓄银行等。
(2)非存款性金融机构:如保险公司、证券公司、基金公司等。
3. 金融机构的业务(1)存款业务:吸收公众存款,为公众提供支付结算服务。
(2)贷款业务:向企业、个人提供贷款。
(3)投资业务:投资股票、债券、基金等。
(4)结算业务:为客户提供资金清算、支付结算服务。
五、货币政策与金融监管1. 货币政策概述货币政策是指中央银行运用货币政策工具,调节货币供应量、利率和汇率,以实现宏观经济目标的政策。
货币银行学第四章金融机构体系1. 金融机构的定义金融机构是指为满足社会经济中货币和资金需求而设立的各类组织或机构,其主要功能是接受储户的存款,提供贷款和理财服务,以及进行信用中介和支付结算等金融中介活动。
根据业务特性和组织结构的不同,金融机构可以分为商业银行、非银行金融机构、证券公司、保险公司等各类金融机构。
2. 商业银行的特点及功能商业银行是金融市场中的重要组成部分,其主要特点包括:•资金来源多样:商业银行主要通过接受储户存款、发行债券和股票等方式筹集资金。
•风险管理能力强:商业银行通过建立风险管理体系,对风险进行识别、测量、监控和控制,以保护存款人的资金安全。
•信用创造能力强:商业银行可以通过贷款发放和信用中介等方式创造信用,对经济增长和社会发展具有重要促进作用。
商业银行的主要功能包括:•存款业务:商业银行接受储户的存款,包括活期存款、定期存款等不同类型的存款。
•放款业务:商业银行通过贷款业务向企业或个人提供融资支持,推动经济发展。
•理财业务:商业银行可以根据客户需求提供理财产品,实现风险和收益的平衡。
•信用中介和支付结算:商业银行扮演着信用中介的角色,为市场主体提供支付结算、承兑汇票等服务。
3. 非银行金融机构的分类及功能非银行金融机构是指除商业银行以外的金融机构,包括证券公司、保险公司、信托公司、金融租赁公司等各类金融机构。
根据功能和业务特点的不同,非银行金融机构可以分为以下几类:•证券公司:证券公司主要从事证券经纪和承销、证券投资咨询、自营投资、资产管理等业务,为投资者提供证券交易和投资服务。
•保险公司:保险公司主要提供各类保险产品,包括人寿保险、财产保险、健康保险等,为个人和企业提供风险保障和理财服务。
•信托公司:信托公司主要从事信托业务,包括信托资产的募集、信托财产的管理,为受托人提供投资管理和财产保护服务。
•金融租赁公司:金融租赁公司主要从事设备融资租赁、房地产融资租赁等业务,为企业提供融资和租赁服务。
第四章金融机构概述【学习要求】了解金融机构的概念、分类与功能了解西方国家金融机构体系的一般构成掌握我国金融机构体系的构成一、金融机构的概念、分类与功能(一)金融机构的含义金融机构有狭义和广义之分。
狭义的金融机构是指金融活动的中介机构,即在间接融资领域中作为资金余缺双方交易的媒介,专门从事货币、信贷活动的机构,主要指银行和其他从事存、贷款业务的金融机构。
该类金融机构与货币发行和信用创造联系密切,主要是中央银行和商业银行等金融机构。
广义的金融机构是指所有从事金融活动的机构,包括直接融资领域中的金融机构、间接融资领域中的金融机构和各种提供金融服务的机构。
直接融资领域中的金融机构的主要任务是充当投资者和筹资者之间的经纪人,即代理买卖证券,有时本身也参加证券交易,如证券公司和投资银行。
(二)金融机构的类型金融机构的种类众多,各不相同的金融机构构成整体的金融机构体系。
从不同的角度出发和按照不同的标准,金融机构可以划分为不同的种类。
1、根据是否属于银行系统,分为银行金融机构和非银行金融机构(1)银行金融机构。
银行金融机构以接受存款,从事转账结算业务为基础,具有信用创造功能,其负债可以发挥交换中介和支付手段的职能作用,其资产业务主要是承做短期贷放,所以是以存款负债为前提的资产运作机制。
银行金融机构体系又可进行多种分类。
按照银行的地位和职能不同来划分,有中央银行、商业银行、政策性银行和专业银行等;按照出资形式不同来划分,有独资银行、合资银行、股份制银行和合作银行;按照资本所有权归属不同来划分,有国有银行、私营银行和公私合营银行;按照业务范围的区域不同来划分,有全国性银行、地方性银行和跨国银行。
(2)非银行金融机构。
非银行金融机构没有这些鲜明的特征,其业务的资金来源是通过发行股票和债券等渠道筹集起来的,资产业务则以非贷款的某项金融业务为主,包括保险公司、信托公司、证券公司、租赁公司、财务公司等。
2、按照是否能够接受公众存款,分为存款类金融机构与非存款类金融机构(1)存款类金融机构。
第四章金融机构体系本章主要让学生重点掌握金融机构及金融机构体系的概念、银行金融机构和非银行金融机构的各自构成、中国金融机构体系概况;对中央银行、商业银行、政策性银行、投资银行、保险公司、投资基金等金融机构的基本特征和主要业务有一定程度的了解;本章的难点是如何让学生正确理解西方金融机构体系的变革及其发展趋势。
美国共同基金美国现代的共同基金已经经历了70多年的发展历程,96年末以35390亿美元的资产总额雄居全美第二大金融资产,占全世界共同基金资产总额的55%。
截止96年年末,美国有超过6200个共同基金,代表着广大的、多种类型的投资目标,从保守型到进攻型,投资于包罗万象的证券中,美国投资公司研究会根据基金的基本投资目标将共同基金大概分成3大类:1.股票基金:(1)进攻成长型基金寻求最大的资本成长,现实的收入不是重要的因素,而未来的资本所得才是主要目标,这种基金投资于非主流的股票,非热门股票,他们运用投资技术卷入巨大的风险,以期获得巨大的利润。
(2)成长型基金投资在发展前景非常好的公众公司的股票,但风险性比进攻成长型要小。
(3)成长和收入型基金寻求长期资本成长和现在的收入相结合,这种基金投资于股票的标准是价值的增长的和展示出良好的、连续的支付红利的记录。
(4)贵金属/黄金基金主要投资于与黄金和其他贵金属发生联系的股票。
(5)国际基金主要投资于美国以外的公司的股票。
(6)全球性综合基金这种基金投资于全世界的股票,包括美国的公司。
(7)收入股票基金寻求收入的高等级,主要投资于有良好的红利支付记录的公司股票。
2.债券和收入基金:(1)灵活组合基金允许基金管理者去预先处理或对市场条件的变化作出相应的反应,去决定投资于股票、债券或货币市场。
(2)余额基金通常在寻求保值投资者的资本,支付现在的红利收入的基础上实现资本的长期增值,他们的组合由债券、优先股和公众股混合而成。
(3)收入混合基金寻求收入的高等级,这种基金主要投资于能产生现实收入的证券,包括股票和债券。
《金融基础概论》复习大纲一、学习目的和要求《金融基础概论》是中国人民银行全员岗位任职资格培训考试的课程之一。
通过本课程的学习,使学员了解国内外金融业发展的状况与动态,深刻认识与理解中央银行的三大职能特征和中央银行从业人员所担负的宏观金融管理的职责,系统掌握金融机构体系、货币政策、金融调查与统计、金融稳定、金融服务、金融市场、外汇管理和金融全球化等方面的基本理论、现行操作规范和动态变化趋势。
二、各章学习内容第一章金融机构学习目的与要求:通过本章学习,使学员了解金融机构的产生与发展,重点掌握目前我国金融机构体系的构成,中国人民银行的性质、地位与职责,各金融监管机构的主要职责,熟悉其他金融机构的主要功能与业务。
第一节金融组织体系第二节中国人民银行第三节金融监督管理机构第四节商业银行第五节信用合作组织第六节其他金融机构第七节政策性银行第八节金融资产管理公司第九节境内外资金融机构与境外中资金融机构一般了解:1、我国金融业发展的历程。
2、商业银行各种组织形式的优缺点。
3、合作制的原则。
4、新一轮农村信用社改革的两个重点问题。
5、金融租赁公司的业务范围。
6、中国邮政储蓄的改革方向。
7、引进各类外资金融机构的审批条件。
熟悉:1、商业银行的性质。
2、城市信用社的主要业务。
3、农村信用社的职能。
4、信托的职能与我国信托投资公司的业务范围。
5、我国企业集团财务公司的主要业务。
6、证券公司、证券交易所、证券登记结算公司的职能。
7、保险机构的功能与主要业务种类。
8、国家开发银行的主要任务与业务。
9、中国进出口银行的主要任务与业务。
10、中国进出口银行的主要任务、信贷原则与业务范围。
11、我国组建金融资产管理公司的目的。
重点掌握:1、金融机构、金融组织体系的含义。
2、目前我国金融机构体系的构成。
3、中国人民银行的性质与地位。
4、中华人民共和国中国人民银行法》及国务院“三定”方案中规定的中国人民银行的职责,中国人民银行上海总部的具体职责。
第四章金融机构概述【学习要求】了解金融机构的概念、分类与功能了解西方国家金融机构体系的一般构成掌握我国金融机构体系的构成一、金融机构的概念、分类与功能(一)金融机构的含义金融机构有狭义和广义之分。
狭义的金融机构是指金融活动的中介机构,即在间接融资领域中作为资金余缺双方交易的媒介,专门从事货币、信贷活动的机构,主要指银行和其他从事存、贷款业务的金融机构。
该类金融机构与货币发行和信用创造联系密切,主要是中央银行和商业银行等金融机构。
广义的金融机构是指所有从事金融活动的机构,包括直接融资领域中的金融机构、间接融资领域中的金融机构和各种提供金融服务的机构。
直接融资领域中的金融机构的主要任务是充当投资者和筹资者之间的经纪人,即代理买卖证券,有时本身也参加证券交易,如证券公司和投资银行。
(二)金融机构的类型金融机构的种类众多,各不相同的金融机构构成整体的金融机构体系。
从不同的角度出发和按照不同的标准,金融机构可以划分为不同的种类。
1、根据是否属于银行系统,分为银行金融机构和非银行金融机构(1)银行金融机构。
银行金融机构以接受存款,从事转账结算业务为基础,具有信用创造功能,其负债可以发挥交换中介和支付手段的职能作用,其资产业务主要是承做短期贷放,所以是以存款负债为前提的资产运作机制。
银行金融机构体系又可进行多种分类。
按照银行的地位和职能不同来划分,有中央银行、商业银行、政策性银行和专业银行等;按照出资形式不同来划分,有独资银行、合资银行、股份制银行和合作银行;按照资本所有权归属不同来划分,有国有银行、私营银行和公私合营银行;按照业务范围的区域不同来划分,有全国性银行、地方性银行和跨国银行。
(2)非银行金融机构。
非银行金融机构没有这些鲜明的特征,其业务的资金来源是通过发行股票和债券等渠道筹集起来的,资产业务则以非贷款的某项金融业务为主,包括保险公司、信托公司、证券公司、租赁公司、财务公司等。
2、按照是否能够接受公众存款,分为存款类金融机构与非存款类金融机构(1)存款类金融机构。
存款类金融机构主要通过存款形式向公众举债从而获得其资金来源,如商业银行、储蓄贷款协会、合作储蓄银行和信用合作社等;非存款类金融机构则不得吸收公众的储蓄存款。
(2)非存款类金融机构。
非存款类金融机构又可划分为契约型储蓄机构、投资性金融中介机构和服务类金融机构。
①契约型储蓄机构主要是依据契约定期取得资金(如保险费、养老保险费),并据约提供保险理赔或提供年金的金融机构,例如人寿保险公司、财产和意外灾害保险公司、个人养老保险基金以及政府退休基金等。
②投资性金融中介机构则包括投资银行、投资基金、金融公司、货币市场共同基金、风险投资公司等金融机构,其主要特点是通过发行基金股份、商业票据或从银行借款等途径获得资金,然后把这些资金主要投资于资本市场或货币市场的各种股票和债务工具,或对个人和小企业进行小额贷款。
③服务类金融机构主要是提供金融资讯或金融咨询服务,部分公司专门从事金融信息服务。
最早的金融信息服务机构是评级公司,如专门从事证券评级的穆迪公司、标准普尔公司和惠誉公司,为保险业评级的贝斯茨公司。
最近发展起来的其他信息类机构是提供财务数据的公司与提供共同基金业绩统计的公司。
3、按照从事金融活动的目的不同,分为金融管理机构和金融运行机构(1)金融管理机构。
金融管理机构是指承担金融宏观调控、进行金融监管的重任,不以营利为目的的金融机构,如中央银行、证券业监督委员会、保险业监督委员会、银行业监督委员会等。
(2)金融运行机构。
金融运行机构是指以营利为目的,向社会公众提供多种金融产品和服务的金融机构,如商业银行、保险公司、证券公司、基金管理公司、期货公司等。
4、按照金融机构的业务性质,分为商业性金融机构和政策性金融机构(1)商业性金融机构。
商业性金融机构以追求利润最大化为经营目标,是自主经营、自负盈亏、自求平衡、自我发展的金融企业。
(2)政策性金融机构。
政策性金融机构则是一国政府为加强对经济的干预能力,保证国民经济持续、稳定、协调发展而设立的。
这类机构大多是政府出资,以政府资本为主,不以赢利为目的,所经营的业务与政府的产业政策密切配合。
除上所述,金融机构还有其他一些分类依据。
如依据资本大小和工作人数的多少可分为大、中、小型金融机构;依据活动领域的不同,分为区域性金融机构和全球性金融机构等。
(三)金融机构的功能1.资金融通资金融通功能是所有金融机构所具有的,不同金融机构因发行的融资工具不同而使融资方式有所不同,但是最终都是使社会总资本中暂息形态的资本份额减少。
在现实经济生活中,经济各部门(包括政府、企业和个人等)经常会发生资金盈余或资金短缺现象,在经济利益的驱使下,资金会不断地从盈余的部门流向短缺的部门,从而形成了资金融通。
资金融通的渠道有两种:一是资金短缺的部门直接从金融市场上发行某种凭证(金融工具)来筹集资金,当资金盈余的部门在市场上购买这种凭证时,资金就会从盈余的部门流向短缺的部门,这种融通资金的方式叫直接融资。
二是资金盈余的部门将资金存放到银行等金融中介机构中,再由金融中介机构以贷款或投资的方式转移到资金短缺的部门,这种融通资金的方式叫间接融资。
资金融通提高了资金的使用效率,有利于促进经济增长。
2.支付结算提供支付结算服务是金融机构适应经济发展需求最早产生的功能,最初提供的主要业务之一就是汇兑;到目前为止,商业银行仍是最基本和主要的提供支付结算的金融单位。
只要有债权债务关系存在,支付结算就有运行的基础。
随着经济一体化的发展,以及金融市场国际化发展,银行之间支付金额大幅增加,各经济活动参与者更加注重结算体系的效率性和安全性。
信息技术、电子技术的发展,一些非金融企业,主要是国外大制造企业的子公司为其母公司客户提供金融服务,开始向支付结算领域渗透,这种银行之外的支付结算数额在不断扩大。
3.金融服务金融机构的类型繁多,各种金融机构分工各异,它们通过多种方式为公众和企业提供多样化的服务,如帮助企业以各种方式融资、承销公司各种有价证券、为企业提供咨询和信托服务,为客户提供投资建议、保管金融资产、帮助客户创造金融资产、管理客户的投资组合等。
这些金融服务满足了企业和个人的多样化、个性化的需要,为企业生产、个人生活等提供便利化、人性化的服务。
4.改善信息不对称金融机构具有改善信息不对称的功能,具体是指金融中介机构利用自身的专业技能与信息优势,能够以较低的信息处理成本,及时收集、获取比较真实完整的信息,减少信息不对称程度,在一定程度消除逆向选择与道德风险,合理配置资源。
5.风险转移与管理在经济生活中,由于许多不确定因素的存在,使人们面临着各种各样的风险。
如自然灾害带来的损失风险、意外事故造成人身伤害和财产损失的风险、商品价格和股票价格波动的风险、汇率波动的风险等等。
这些风险可能给当事人带来极大的经济损失。
怎样防范或控制这些风险?金融体系就为我们提供了转移风险、控制风险和管理风险的功能。
保险公司提供的保险产品,为顾客转移被保险物可能遭受的自然灾害、意外事故带来的损失风险,提供了有效的手段。
金融衍生品市场的各种金融衍生工具,为市场参与者提供了进行套期保值、转移和控制价格波动等金融风险的功能。
二、西方国家金融机构体系的一般构成西方国家的金融机构体系一般都是由中央银行、商业银行、专业银行和其他非银行金融机构组成的。
(一)中央银行中央银行是各国金融机构体系的中心和主导环节,对内它代表国家对整个金融体系实行领导和管理,维护金融体系的安全运行,实施宏观金融调控,是全国货币金融的最高机构;对外它是一国货币主权的象征。
现在全世界几乎所有的国家或地区都有中央银行或类似中央银行的金融机构。
(二)商业银行商业银行是以获取利润为目的,能够办理包括活期存款在内的各种信用业务的货币经营企业。
通过办理转账结算,商业银行实现了国民经济中的绝大部分货币周转,同时起着创造存款货币的作用。
在西方国家,商业银行以机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大而成为金融机构体系中的骨干和中坚,具有其他金融机构所不能代替的重要地位。
当前,世界上大多数国家的商业银行成为万能式银行,从事多种综合性银行服务,被称为“金融百货公司”。
(三)专业银行专业银行(specialized bank)是指专门经营指定业务,提供某些专门性金融服务的银行机构。
它根据社会分工的需要,为经济的某一行业或部门提供专门金融服务。
按照服务对象和信贷资金使用的特点划分,专业银行一般可分为:开发银行、投资银行、储蓄银行、进出口银行和住房信贷银行等。
开发银行(development bank)是为了满足经济建设中长期资金需要而建立的一种专业银行。
投资银行(investment bank)是美国和欧洲大陆的通用名称,在英国称之为商人银行,在法国称之为实业银行,在日本被称为证券公司。
投资银行为投资性金融中介,这类专业银行主要发放中、长期贷款,是专门为工商企业提供证券投融资服务和办理长期信贷业务的银行。
储蓄银行(savings bank)是指专门办理中小储户储蓄存款的金融机构。
它把居民消费者手中的闲散货币集中起来,投入到生产领域和流通领域。
为居民提供消费信贷和其他贷款等,如对居民发放住房抵押贷款、对市政机构发放贷款等。
其资金运用的主要方式是发放不动产抵押贷款,投资于政府公债、企业股票与债券,多余的资金还转存于商业银行等金融机构。
进出口银行是专门提供对外贸易及非贸易结算、信贷等国际金融服务的银行。
创建进出口银行的目的是促进本国进出口业务的发展,加强国际间金融合作,广泛吸引国际资本,搜集国际信息。
住房信贷银行即专门为居民购买住房提供融资服务的金融机构。
美国的住房信贷体系,与农业信贷体系和进出口银行一样,同属于联邦代理机构,具体包括联邦住房贷款银行委员会及其所属银行、联邦住宅抵押贷款公司、联邦住宅管理局、联邦全国抵押贷款协会等机构。
日本的住房信贷机构称为住宅金融公库,亦属政府的金融机构。
英国称之为住房信贷协会。
除以上介绍的几种专业银行以外,各个国家还根据各自经济发展和金融工作的实际需要,经常增设一些提供某方面专门服务的专业银行,如农业银行、工商银行、房地产银行等。
专门为中小企业服务的银行有合作银行、抵押银行、信托银行、清算银行、外汇银行等各种类型的专业银行。
(四)非银行金融机构非银行金融机构,是指除商业银行、专业银行、中央银行以外,其他经营金融业务的各种机构。
虽然,银行金融机构和非银行金融机构有着共同的基本特点,即它们都执行着金融中介的职能,起着金融中介的基本作用,但是,它们之间还是存在一定程度上的差异。
如银行金融机构和非银行金融机构为最后贷款人创造的各类金融资产在流动性、便利性及存在的风险等方面都有所不同。
这些差异取决于这些金融资产的不同来源。