国家政策性银行改革分析

我国政策性银行资金来源问题的解决作为金融深化的重要内容，国家开发银行、进出口银行、农业发展银行等三家政策性银行相继成立并开始运行。

这对于实现政策性金融与商业性金融的分离，提高资金融通效率，增强宏观金融的调控能力，弥补市场机制配置资金的不足，无疑将起到积极作用。

在近几年的运行实践中我国政策性银行暴露出较多的矛盾和问题，其中有一个共性问题是:政策性银行的资金虽然在总量供给上初步得到了保证，但作为建立起长期、稳定的资金来源，以实现政策性银行“逆市场配置资金”的目的，则面临一系列问题，这也是各国发展政策性金融普遍遇到的主要问题。

本文是我对这一问题的初步探索。

一、政策性银行资金来源的特点政策性银行是由政府创立、参股或保证的，专门为贯彻配合一国政府宏观经济政策、产业政策，在特定的范围内直接或间接从事政策性融资活动的政府机构。

政策性银行与商业银行和其他非银行金融机构相比，有共性的一面，如要对贷款进行严格审查，贷款要还本付息、周转使用等。

但作为政策性金融机构，也有其特征：一是政策性银行的资本金多由政府财政拨付；二是政策性银行经营时主要考虑国家的整体利益、社会效益，不以盈利为目标，但政策性银行的资金并不是财政资金，政策性银行也必须考虑盈亏，坚持银行管理的基本原则，力争保本微利；三是政策性银行有其特定的资金来源，主要依靠发行金融债券或向中央银行举债，一般不面向公众吸收存款；四是政策性银行有特定的业务领域，不与商业银行竞争。

政策性银行不同于政府的中央银行，也不同于其他商业银行，它的重要作用在于弥补商业银行在资金配置上的缺陷，从而健全与优化一国金融体系的整体功能。

与其他银行相比，政策性银行具有如下特点：第一，从资本金性质看，政策性银行一般由政府财政拨款出资或政府参股设立，由政府控股，与政府保持着密切关系。

如德国（复兴开发银行法）规定：复兴开发银行为政府所有，其中联邦政府占80%的股份，各州政府占20%的股份。

法国的对外贸易银行，是由法国的中央银行持股24.5%，信托储蓄银行持股24.5%，以及其他大商业银行投资组成。

我国政策性银行兼营自营性业务的制度构建【摘要】我国政策性银行在兼营自营性业务方面的制度构建是当前金融领域的热点问题。

本文着重探讨了政策性银行的定义与职责，以及对其兼营自营性业务的调查与分析。

通过对政策性银行兼营自营性业务的制度建设需求和构建模式进行讨论，同时深入分析了其风险管理机制。

在指出了现存的制度建设问题，并展望未来的发展趋势。

提出了建议完善我国政策性银行兼营自营性业务的制度构建，为相关政策的优化提供参考。

通过本文的研究，可以更好地理解和应对政策性银行兼营自营性业务的挑战，推动我国金融体系的持续健康发展。

【关键词】关键词：政策性银行，自营性业务，制度构建，风险管理，调查分析，制度建设，问题存在，发展展望，建议完善。

1. 引言1.1 研究背景：政策性银行作为国家重要的金融机构之一，在我国经济发展中扮演着重要的角色。

随着金融市场的不断发展和改革开放的深入推进，政策性银行不再只限于传统的政策性融资，而逐渐涉足自营性业务领域。

政策性银行兼营自营性业务的出现为我国金融体系带来了新的发展机遇和挑战。

由于我国政策性银行的性质和职责特殊，而自营性业务本身又存在较大的风险，因此政策性银行兼营自营性业务的制度构建成为当前亟待解决的问题。

随着市场竞争的加剧和国际金融环境的变化，政策性银行必须不断创新机制，调整业务结构，提高风险管理水平，以适应新形势下的金融发展需求。

对政策性银行兼营自营性业务的制度构建进行研究，对于完善金融监管体系、引导金融机构健康发展，具有重要的理论和实践意义。

为此，有必要对我国政策性银行兼营自营性业务的制度构建进行深入的研究和探讨，以为相关政策制定和实践运行提供参考和借鉴。

1.2 研究意义我国政策性银行兼营自营性业务的制度构建是当前金融领域一个备受关注的课题。

这一制度构建对于我国金融体系的完善具有重要意义。

政策性银行作为国家重要的金融机构，其发展与规范直接影响着金融市场的稳定和经济的健康发展。

我国政策性银行发展中存在的问题与改革思路作者：张顺王栋来源：《智富时代》2016年第04期【摘要】当前随着我国经济的快速发展，资源在市场配置中起着决定性的作用。

为适应社会主义市场经济的变化发展，我国不断地深化经济体制改革。

同时，在金融领域我国也开展了政策性银行的商业化变革。

本文分析我国政策性银行的发展现状及存在的制度缺陷，提出我国政策性银行发展思路。

【关键词】政策性银行；发展瓶颈；发展思路一、我国政策性银行的发展现状随着改革开放的进一步深入，我国的金融业也飞速前进。

为了适应建立社会主义市场经济体制的发展要求，合理配置市场资源，所以我国的金融体制也在不断地的深化改革。

1994年我国先后成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。

随着三大银行的成立和顺利的发展运行，十分有效地促进了我国国有商业银行的改革。

我国在国有银行改革方面已经小有成效，并且对我国社会主义市场经济的健康和谐发展发挥了重要的引领作用。

也可以说，为达到国有商业银行改革的目标和要求，我国通过建立政策性银行等一系列的政策引导已经取得初步成效。

但由于我国的社会主义市场经济在制度方面还不完善，发展仍处于缓慢前进状态等方方面面的因素，所以导致我国政策性银行运作发展也是停滞不前甚至背道而驰。

主要表现就是我国的政策性银行随着商业经济的快速发展，有向商业化靠近的倾向。

而我国设立政策性银行设立的主要目标和重要要求，是为扶持需要国家政策支持和鼓励的发展领域，在一些具有商业性质的金融机构或金融企业不愿意或不能够加入参与的金融项目时国家政策性银行及时给予资金支持和政策支持等服务推动其运行发展。

然而现在政策性银行提供的服务，很多是商业性金融机构或企业可以承担的。

这样长此以往的发展下去对我国政策性金融体制的发展是十分不利的。

针对目前我国政策性银行发展的现状，本文首先对我国政策性银行的存在的发展瓶颈、制度缺陷和企业自身运行管理等方面存在的问题进行了研究，然后分别从政府宏观调控和银行微观变革等两个方面对我国政策性银行的发展思路进行了梳理和总结。

国内政策性银行及改革措施国内政策性银行是我国金融机构的重要组成部分，其在促进经济发展和经济建设过程中，扮演着重要的角色。

随着改革开放深化，政策性银行在当下社会经济发展过程中暴露出来较大的发展问题，这对于经济建设以及政策性银行本身的发展来说，十分不利。

所以，对国内政策性银行存在的问题进行解决，是当下政策性银行发展过程中面临的首要问题。

本文对国内政策性银行的研究，主要针对于其存在的问题和相应的改革措施方面，通过研究和分析，阐述了有效的解决措施，以期更好促进政策性银行的发展和进步。

标签：政策性银行；存在问题；改革措施就目前经济发展形势来看，经济全球化趋势进一步加强，导致各国间经济贸易往来频繁，金融全球化趋势日益加剧，金融市场竞争越发激烈。

在这样的背景环境下，国内金融机构改革日益迫切，提升金融机构竞争能力，使我国金融机构能够在国际竞争中保证竞争优势，是当下金融行业发展面临的首要问题。

我国金融行业发展过程中，政策性银行是我国金融机构的主体，在国内占有着举足轻重的地位。

但在金融全球化浪潮影响下，政策性银行必须做出相应调整，更好地满足当下金融行业发展规律，才能更好地实现发展目标。

一、政策性银行概述1.政策性银行性质政策性银行，是由国家权力机构支持，以服务国家经济建设为主要目的金融机构。

政策性银行的绝对控股权在国家权利机构手中，重大的经济决策需要以国家意愿为主。

我国政策性银行最重要的目的是满足国家宏观调控需要，对国民经济建设进行更好的投资活动，以此实现社会经济发展，提高人们生活水平。

政策性银行的性质介于国家财政和商业银行两者之间，它根据国家经济建设需要，对一些项目进行资金扶持，促进项目发展。

同时，政策性银行还服务于公共事业，保证公共基础设施建设的顺利进行。

政策性银行的发展，由于不是以盈利为目的，所以很多项目发展过程中，政策性银行的经济效益很难得到保证，有些项目甚至处于亏本状态。

所以说，政策性银行的社会效益要远远高于经济效益，这是由于其自身性质决定的。

我国政策性银行问题关键词：产生发展资金来源（运用原则，范围，要求）方式机构设置宏观管控表现中国政策性金融体系是在计划经济向市场经济过度的过程中产生的。

1994年，作为金融体制改革的一项重大举措，国家决定设立国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。

同时将原四大国有银行所负有的政策性职能分离出来，切断基础货币与政策性业务的联系，为加速国有银行的商业化和确立中央银行的独立性创造条件。

由此，政策性金融作为一个独立的金融体系在我国正式建立。

三大政策性银行自成立以来，在贯彻国家产业政策、支持地区经济发展、促进国民经济持续、稳定发展等方面发挥了重要的作用，对我国金融业的发展和金融体制的改革也起到了积极的作用。

国家开发银行成立于1994 年3月7日，该行是一家以国家重点建设为主要投融资对象的政策性银行，办理政策性国家重点建设（包括基本建设和技术改造）贷款及贴息业务。

除了财政拨付的资本金之外，国家开发银行的资金来源，主要是通过发行财政担保债券和由金融机构认购金融债券筹措，此外还包括部分中国人民建设银行吸收的存款。

中国农业发展银行成立于1994 年11月18日，承担国家粮棉油储备和农副产品合同收购、农业开发等业务中的政策性贷款、代理财政支农资金的拨付及监督使用。

资金来源除财政核拨资金外，主要面向金融机构发行金融债券，并使用农业政策性贷款企业的存款。

中国进出口信贷银行成立于1994 年7月1日，作为贯彻国家外贸政策的政策性银行，其主要业务是为大型机电设备进出口提供买方信贷和卖方信贷，为成套机电产品出口提供信贷贴息及信用担保。

其资金来源除国拨资金外，主要以财政专项资金和金融债券为主，其业务活动由有关部门组成监事会进行监督。

一，我国政策性银行的资金来源gltyaning@（1），财政预算（2），财政性存款（3），新增货币发行（4），存款准备金（5），邮政储蓄（6），发行债卷（7），中央银行再贷款（8），国家支农专项资金（9），社会保险基金，医疗基金，住房公积金（10），世界银行和其他国际金融组织及外国政府提供的无偿或低贷款息二，资金运用原则，1，，不追逐利润，“逆市场配置资金”，以获取社会效益和国民经济整体效益。

我国政策性银行的改革及其模式选择探析作者：王志方来源：《现代经济信息》2013年第14期摘要：我国政策性金融体系是通过我国金融体制改革确立起来的，为的是充分发挥金融宏观调控和资源配置中的作用，促使其发展成为适应新时期社会主义市场经济需要的现代化商业银行，我国于1994年开始金融体制改革，将政策性金融业务于商业性金融业务相分离，相继成立了三家政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，均直属国务院领导。

关键词：政策性银行；改革；金融体制中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）07-0-01一、政策性银行改革中面临的主要问题1.法律制度不健全我国政策性银行至今没有单独的立法，成立时国务院的批复文件也没有跟上时代发展的变化而修订，成为目前还只停留在经营条例层次上、规章制度，缺乏严格意义上的法律保证和规范。

已成为制约政策性银行自身发展的一个瓶颈，同时给中央银行的监管也造成了无法可依窘境。

然而国外政策性银行的建立，一般都是先立法，再依法设立并经营，它们在政府支持的产业范围和方向内独立决策与经营，是自主经营、自主决策、自担风险的独立法人。

2.职能定位不明确政策性银行与商业银行在法律地位上市平等的，政策性银行依法享有某些优惠待遇，但并无凌驾于商业银行之上的权利。

政策性银行基本边界应是补充商业银行的不足和弥补市场失灵。

随着我国金融体制改革的日趋完善，市场机制日益成熟，其行为边界也应得到随之得到进一步的扩展，从单纯的补充作用扩展到在某些领域的适度竞争，这样更有利于提高政策性银行的盈利能力，减少对国家财政的依赖，促进我国整体金融产业效率的提高。

到目前为止，政府对政策性银行的职能定位及其调整并没有一个明确的“说法”。

3.未能实现“双目标”的统一政策性银行作为其职能的特殊性，就必然要体现盈利性和政策性“双目标”的统一，平衡好经济目标与政策目标两者之间的关系。

政策性信贷资金不同于财政资金的使用，但也不能像商业性信贷一样追求利润最大化。

国有商业银行改革的几个问题首先感谢IIF组织者对我的介绍非常高兴能够参加此次IIF的春季例会和大家交流对于中国金融市场、货币政策和金融改革的看法对于国有商业银行改革问题大家比较关注我想在今天上午各位发言人所讲内容的基础上谈几点个人看法一、国有商业银行改革的有利因素和不利因素与任何领域的改革一样国有商业银行的改革需要一些条件应该说亚洲金融危机的发生从某种程度上将中国国有商业银行改革的不利因素变成了有利因素亚洲金融危机的爆发提高了中国社会各界对于银行体系稳健经营重要性的认识提高了对金融体系脆弱性可能带来的巨大的金融风险的认识坚定了决策层改革国有银行体系的决心中国顺利渡过亚洲金融危机在20世纪90年代中后期实现了持续、稳定的经济增长更为国有商业银行的进一步改革创造了有利条件经济持续增长所带来的资源优势使得国有商业银行改革更具有可行性另外亚洲金融危机的爆发更提示监管机构和国有商业银行开始高度重视降低不良资产比例的问题到目前为止我国国有商业银行不良资产比例比危机之时下降了近50％回顾2002年第四季度和2003年第一季度中国国有银行业的不良资产问题一度成为国外各媒体关注的焦点问题国外财经杂志和报刊包括《时代周刊》、《商业周刊》、《经济学家》和《远东经济评论》等都有重头文章讨论中国的巨额不良资产可能危及经济持续增长一些人还估计如果按照贷款的科学分类中国国有商业银行的不良资产比例可能超过50％继而对中国国有商业银行的经营失去信心影响外资进入中国金融业但是从目前情况来看实际情况要好很多目前中国国有银行的改革已逐步进入实质性阶段国有银行的经营业绩在不断改善统计数据显示近年来国有银行不良贷款比例每年以3至5个百分点的速度下降中央银行对我国改革开放以来国有商业银行不良贷款的成因以及构成进行过调查分析表明由国有商业银行自身经营管理不善所造成的不良贷款在整个不良贷款中所占比例并不高根据中央银行的调查分析国有商业银行不良贷款的历史形成主要来自于政府干预较多、法律环境薄弱、国有商业银行客户群管理不善等原因具体来看在国有商业银行的不良贷款中约30％的不良贷款是由于受到各级政府干预包括中央和地方政府的干预所导致；约30％的不良贷款是对国有企业的信贷支持所形成的；约10％的不良贷款是由于国内法律环境不到位、法制观念薄弱以及一些地区执法力度较弱所导致；约有10％的不良贷款是政府通过关停并转部分企业进行产业结构调整（包括军工产业）所形成总的来看仅有20％的不良贷款是由于国有银行自身信贷经营不善所造成的值得注意的是上述原因在1997年东南亚金融危机爆发之后都得到了重视在一些方面有了较大的改善首先政府已经基本放弃了对国有商业银行的行政干预政府部门已经从法律角度明确了商业银行决定贷款的自主性其次从政策规定来看在20世纪80至90年代针对国有商业银行的贷款指引中曾经明确说过国有商业银行必须对国有企业实行信贷支持但是自20世纪90年代中期政府已经逐步放弃了这种指导思想目前国有银行已没有义务向国有企业发放贷款根据中国人民银行2003年的调查统计显示目前国有商业银行所发放的贷款中超过50％的贷款是向非国有企业（包括外商投资企业和民营企业）以及居民个人（包括住房抵押贷款和个人消费贷款）发放的第三随着国有企业改革的不断深入并取得一定的进展一些国有大型企业逐步成为上市公司国有企业经营状况的改善也为商业银行解决不良资产比例过高的问题带来了可能第四在相当长的一段时间内中国不具备一部完备的《破产法》有关金融贷款案件在部分地区存在判决不公的争议在部分地区还存在执法不严地方政府干预司法的现象但是值得注意的是有关法律法规包括《破产法》、《证券法》和《公司法》等正在进一步的修订和完善之中总体来看虽然国有商业银行的不良贷款总体规模较大但是比较而言由于国有商业银行自身原因形成的不良贷款比重并不过高改革是有希望的二、国有商业银行改革的初步进展国有商业银行改革在改革中所处的次序问题始终是一个改革的战略选择问题需要历史地分析改革早期我们拿出财政和金融资源优先使用到农业改革、国有企业改革、对外经济改革方面通过让利方式促进上述领域的改革各个领域的改革需要消耗相当多的资源当财政资源很紧、体制上又缺少灵活性时主要就是金融业承担了改革的成本其后果之一就是在银行业积累了大量的不良贷款同时也使金融改革滞后无疑当改革发展到一定阶段我们就应该把改革的重点转到金融行业解决这些历史包袱回顾国有商业银行的改革进展主要经历了以下几个阶段一是在1998年通过财政发行2700亿元特种国债补充国有商业银行资本金的不足1999年至2000年通过设立资产管理公司的方式将不良资产进行部分剥离二是动用现存资源进行不良资产的核销其中用于核销不良资产的资金主要包括准备金、拨备前利润和原有的资本金和不良资产规模相比国有商业银行的准备金覆盖率偏低如果按照贷款的五级分类其准备金尚不足以弥补损失类贷款因此客观上需要动用资本补窟窿从近年来国有商业银行的经营性利润来看运用部分利润逐步弥补准备金的不足是必要的也是可能的通过这几种方式两家试点银行将基本上核销掉历史上的贷款损失三是动用部分外汇储备和黄金储备注资国有商业银行应当说注资只是整个商业银行改革步骤中的一步如果要想把国有银行真正转变成商业银行还需要按照国际会计准则和上市公司的要求对国有银行内部的资产继续进行全面清理完善内部风险控制制度和公司治理在新条件下防止出现过量的新的不良资产保证新注入的资金要有良好的收益和回报此外监管机构也将强调对资本充实率的监管并关注如何在机制上确保不再有新的大规模的不良资产发生总的来看只有通过目标明确的股份制改革国有商业银行内部才有可能建立和完善公司治理结构改革才有可能取得实效三、国有商业银行改革中可能存在的争议在国有商业银行的改革过程中可能存在多方面的争议我想就两点争议讲一下我的看法其它争议还可等问答时再讨论（一）当前是应该通过加强管理还是应该通过公司制和股份制改造来推进应该说这一争议是改革方案选择中讨论的热点问题一种观点认为应先抓企业管理在抓好企业管理的基础上再考虑进行股份制改造回顾国有企业的改革进程我们不难发现类似的争议即问题是出在管理还是出在企业机制上是用人问题还是体制问题如果企业领导人不行通过更换管理层的方式银行经营是否能够得到根本好转在此基础上再通过一定时间的效益积累进行公司化和股份制改造是否可行多年的经验表明从这种思路出发国有企业改革的效果并不乐观究其根源国有机构的问题并不仅在于科学管理不够而是有着更为本质的机制问题为此十六大和十六届三中全会再次强调了企业改革的方向如果比较一下国有银行和国有企业不难发现国有银行和国有企业存在的高度雷同性如果过去说国有企业像政府机关是某种程度上“准官僚体制”；而国有商业银行则更像是一个政府部门不像商业机构国有商业银行在人事制度、报酬制度、职工福利、社会保障以及内部激励机制上都存在明显的行政级别制度和严重的官本位国有商业银行的负责人决策权也往往受到一定的限制缺乏市场化经营基层储蓄网点的吸储员工和业务发展所需要的具有较高风险控制能力的信贷人员在责任上存在明显差异但是在报酬上并无明显差别内部激励的不足加上外部压力的不足如仅仅依靠加强管理国有商业银行的改革恐怕时间会拖得很长党的十六大文件中明确肯定了股份制改造的方向要通过改变公司治理结构来真正改变企业的运行机制该思路同样适用于国有商业银行的改革国有商业银行的改革就其本质而言也是国有企业的改革（二）是否应积极推动国有商业银行转变为公众控股的上市公司一种观点将上市误解为改革的最终目标认为上市的目的在于满足融资的需要以补充国有商业银行资本金的不足以解决管理层的内部激励问题应该看到国有商业银行上市的目的不仅如此上市只是改革步骤中的一个阶段如果按照进程划分也仅仅是处于整个改革过程中的前半阶段事实上既然国家有能力为国有商业银行注资则上市主要不是为了筹资不是为了解决激励问题改革的最终目标是为了建立一整套新的市场激励和约束机制强调投资者利益彻底打破国有商业银行的“准官僚体制”改变“官本位”的经营目标通过合理的绩效激励机制、充分的风险控制和资本约束将国有商业银行变成真正的市场主体上市作为一个重要的步骤其关键还在于解决长期难以解决的问题特别是来自其他部门的机关化约束的问题例如商业银行的税收问题长期以来我国对于商业银行的税收存在一些不符合市场经济规律的规定税收部门也承认这一点但因要改的税种税率很多总要排个先后在国有商业银行真的面向资本市场和公众投资者之前改革国有商业银行的税收制度就很难排上议事日程通过国有商业银行上市的倒计时计划这些问题的解决才可能摆上日程在人事、福利、社保、经营自主权等方面也与此类似只有当国有商业银行面临上市的紧迫性时各个部门的协助配合及相应变革才会成为当务之急事实上如果没有足够的外部压力没有哪个主管部门会主动放弃手中的权利改革的进程就可能延长从广义的公司治理来看商业银行业务运作涉及公众利益必须增大透明度和提高公众监督的力度通过股份制改造和上市国有商业银行必须满足上市公司信息披露的要求上市为真正的公众监督创造了条件因此政府注资的意义并不仅仅是为了改善银行的资产负债表而是为了建立一个新的高效率运用储蓄的金融中介机制因此从更实质的意义看只有通过上市通过施加足够的外部压力才有可能真正建立和完善公司治理结构切实切断机关化运行机制保证国有商业银行改革成功一些大型国有企业的改革特别是股份制改造和上市之后所发生的变化为国有商业银行改革提供了良好的范例我们可以观察到一些大型国有企业在公开发行股票上市之前也同样是机关化的所有者缺位导致了大量的内部人控制和企业经营效率低下以及业绩较差的情况在股份制改造和上市之后对于企业的监管不再停留在政府主管机构的层面上上市后来自境内外公众投资者和机构投资者、来自境内外证券监管机构的监管要求迫使上市公司在信息披露、业务经营、市场战略方面必须更多考虑股东利益应该说如果没有股份制改造没有上市的外部压力没有战略机构投资者和公众投资者的监督没有独立董事的引入内部改革压力恐难以形成改变机制的力量如果不通过上市不通过调整股权没有充分的外部监督和外部压力改革恐怕难以取得实效商业银行也是一样的在其上市后必须接受股东、监管机构、公众以及其他利益相关者的监督必须进行详尽的信息披露必须在健全的会计准则基础上充分考虑股东利益因此通过推动上市才有可能促成规则的整体改变强化公司治理真正有效防止出现改革中反复出现的“进一步退两步重走回头路”的现象四、银行改革的展望潜力与困难从有利方面看虽然我国金融市场还处于发展的初级阶段金融产品还不够丰富金融工程的运用还并不复杂但是在整个融资结构中间接融资所占比重很大我国M2与GDP的比重接近200％加上中国市场中巨大的人口优势都将会为我国商业银行开展传统业务、开创新品种包括中间业务、跨市场金融产品业务、消费信贷、抵押贷款等带来巨大的发展空间和潜力从利率结构来看存贷款利差依然处于较高的水平商业银行的利润前景看好从不利的方面看我国在金融专业人才方面还存在一定的不足但是观察其他产业部门的发展不难发现人才的发展虽然需要经历一定的时间但是总体上来看中国人勤奋好学高等院校毕业生数量庞大在很多技术领域能够较快赶上并适应竞争当今年轻人学习金融专业的热情很高相信只要有恰当的激励人才发展是能够较快满足需求的虽然在短期内我国在金融创新领域的人才也许不足但是在金融操作和金融工程领域的人才能够较快培养出来我们相信随着改革的发展特别是激励制度的到位人力资源会迅速发展也包括吸引海外人才中国长期以来尊重知识的儒家文化和良好的教育体系都将促使人才的逐步到位在改革过程中这个问题将可能迎刃而解当然我们当前还需要着重解决能适应现代金融和国际竞争的高端管理人才的短缺问题我们不能低估银行改革的艰巨性从全球范围来看金融体系的改革比其他领域的改革具有更大的艰巨性不管是休克疗法还是渐进式改革共同点是要培育过去的计划经济体制下所没有的、为市场经济服务的机构要建立相应的法规体系而机构的建设和法规的健全需要较长时间才能完成的改革需要面对大量机构成长不到位的难题一是银行、证券、保险、信托、基金等金融机构自身的成长不足；二是金融机构的主要客户特别是贷款客户即企业的改革和成长问题比如雅诺斯·科耐（JanosKornai）所说的预算软约束问题也有存款客户、投资客户是否有正确的判断能力和投资理念等等；三是金融监管机构的建设包括体制的理顺、目标责任的明确、高素质人才的聚集、机构的公正廉洁等在转轨过程中都要花时间才能达到；四是会计准则的改革由于计划经济的会计制度与市场经济的会计制度差距非常大在理解不够深入、会计师也不足的情况下将西方的会计制度直接移植过来难以立即见效而逐步改革逐步接近也存在着每一步改革是否跟得上总体改革要求的问题；五是会计师事务所、资产评估机构和评级机构的发展这是一个从无到有的过程需要花很长的时间需要将自身培育和对外开放相结合；六是破产法的演进和执法问题需要立法、司法、行政方面改革没有好的破产法和破产程序就意味着差的信贷环境和偏高的不良贷款水平；七是税收改革和提高公共财政的可信度特别是作为个人、公司财务的表率各级财政要解决软约束问题和行为不规范问题；八是风险管理的市场建设因为金融业必须有风险转移和规避的市场体制；九是机构投资者的成长这是促进资本市场发展和金融产品发展的必要一环这些方面的机构成长都需要花费较长的时间在这些机构成长不够成熟的情况下希望银行业不良资产很低资本市场很干净、丑闻很少、保险业非常健康看来不太现实我们希望机构成长能够比较顺利一点但不能过于理想化金融改革与机构成长是相互促进、互为条件的短期内一个值得关注的问题是外资银行进入后对高端客户的竞争将会加剧根据一些国家的统计分析对于商业银行来说最重要的利润来源于客户中10％的高端客户这些高端客户大约能够为商业银行带来近80％的利润进入中国的外资银行和国有商业银行竞争的主要内容就是这些高端客户虽然中国的银行业有庞大的服务网络和客户群体但是如果在高端客户方面竞争失利有可能出现很大的问题在中长期中我们对国内银行改革的前景是有信心的并希望更多的外资金融机构加入这个市场促进竞争、创新和改进服务促进经济繁荣发展11。