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中国保监会在近日公布的监管函中，点名批评美亚财产保险近两年来产品备案工作多次出现问题。
美亚财险接受的处罚不仅仅是停售产品那么简单，这家险企被要求在接到监管函之日起的3个月内，禁止其申报新的保险条款和保险费率。
DM理财了解到，问题产品为“美亚碧海蓝天旅行意外伤害保险(2014年第一版)”等，保监会指出，这些保险的条款名称与费率名称出现多处不一致。
而在其产品备案报告中，出现“在保费不变的情况下，以批单形式对被保险人多次(连续)出险后按一定比例进行赔付，但对赔付比例的描述均为空白”的行为，违反了《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》(保监会令2010年第3号)第二十六条第(一)项的规定。
也就是通俗说法的霸王条款，当出现保险责任时，保险公司说赔多少就赔多少。
事实上，霸王条款一直是金融行业的诟病所在。
上海市一项统计数据显示，今年1到7月份，上海市工商局[微博]12315中心接到金融保险类投诉995件，同比增48%。
金融消费存在未设风险、刻意隐瞒、服务绑定、泄露信息、霸王条款等五大问题。
对于普通消费者而言，根本看不懂“霸王条款”究竟在哪里，更别说对保险条款进行研究分析后，再进行维权了。
一名不愿透露姓名的业内人士告诉DM理财，“霸王条款”在整个保险行业非常普遍，保险精算师在设计一款产品时，更多是想着怎么盈利，即便有部分条款对消费者不利，如果不是业内人士，根本看不出来。
不过，当消费者发现保险条款对自己不利时，可以联系当地工商部门进行维权，而这些工商部门一般都会进行调查。
遗憾的是，工商部门在鉴定保险公司的“霸王条款”时并不容易。
一方面的是地方性保险公司的产品相关条款的制定权、解释权并不在地方，而在总部，接受调查的当地工商局难以再进一步调查，另一方面是受到当地保险行业协会的“护短”行为阻止。
案例：4.5万元该不该赔？李某是长沙市的一名学生，去年，其通过就读的学校，购买了某保险公司长沙分公司的学生幼儿平安保险。
去年1月，李某意外受伤，共支出医疗费11万元。
美亚旅行意外伤害保险仅承保商务旅行批单兹经双方理解并同意，《美亚旅行意外伤害保险》条款依本批单的规定作以下修改：一、主合同《美亚旅行意外伤害保险》条款第二十六条“释义”增加第十五款如下：十五、本合同所称的旅行：是指被保险人经其雇主委派，从事以商务为目的的旅行。
该旅行并不包括被保险人往来其日常居住地与日常工作地或被保险人的个人旅游或旅行。
二、附加合同《美亚附加旅行者随身财产保险》条款第四条“责任免除”第二款第二项修改如下：任何下列财产、在下列期间发生的、或由下列原因直接或间接地造成的被保险人的随身财产损失，本公司不负任何赔偿责任：（2）金银、珠宝首饰或饰物、移动电话或个人商务助理设备(PDA)。
三、主合同及所有附加合同条款“证明文件/索赔申请”增加如下索赔文件：由雇主出具的商务旅行证明。
本合同的所有其它规定均保持不变。
（此页内容结束）（以下简称本公司）美亚旅行意外伤害保险第一章 基本条款第一条 保险合同的构成本保险条款、保险单、投保单、批注及其他约定书均为《美亚旅行意外伤害保险》（以下简称本合同）的构成部分。
本保险合同英文全称为Individual Travel Accident Insurance，简称为ITA.第二条 被保险人本合同投保时的被保险人可以为一人或数人，以投保单上所载的为准。
被保险人的投保年龄必须符合投保单所载的年龄要求。
任何情形下，本保险不承保任何国家或国际组织认定的恐怖分子或恐怖组织成员，或非法从事毒品、核武器、生物或化学武器交易人员。
若本合同项下的被保险人按本合同其他条款的约定而发生减少，则应以该条款约定为准，本公司将书面通知投保人。
第三条 被保险人的减少本公司将按以下约定减少本合同项下的被保险人：（1） 若本公司因承保风险发生重大变更而不接受某被保险人继续成为本合同的被保险人或投保人申请减少某被保险人，则自其被取消被保资格之时起，本合同项下的被保险人将不再包含该被保险人，其被保资格将于当日二十四时丧失。
利宝保险抢先美亚保险经营交强险 6 家外资险企已获批2012 年11 月08 日07:13 证券日报记者从利宝保险了解到，从今年10月16日开始，利宝财险已经开展交强险业务，真正成为首家正式进军交强险的外资企业。
目前，消费者还只能在利宝大本营重庆，以及其浙江和广东两家分公司购买到该公司的交强险，而北京地区的车主尚不能购买到。
截至目前，已经有美亚财险、利宝保险、安联财产保险、中航安盟、三星财险、现代财险等6 家外资险企获得批复允许变更业务范围，而迈出实质性步伐的只有利宝保险。
按照中国保监会的要求，外资开办交强险业务，在获得保监会国际部关于扩大营业范围申请的批复后，还需要向保监会财产险部提交经营交强险业务的资格申请。
通过系统的审核和验收后，才算是正式获得经营交强险的资格。
据业内人士介绍，开展交强险业务的前期准备工作十分复杂，对公司的制度建设、人员储备等方面有较高的要求。
保监会审核不仅要求外资险企的交强险系统能够完成核心业务系统和财务系统实时对接、能够实施交强险独立核算；还要求相关系统支持见费出单，并与车险信息平台对接、车船税对接；针对交强险单独出保单，使用单独的险种代码、实现车船税代征代缴等功能。
美亚财险：无商业险经营经验美亚保险是目前国内最大的外资财产保险公司，其交强险业务首先选在了广州和上海两地。
美亚目前在北京市、上海市、广东省、深圳市和江苏省设有分支机构，年保费收入达到10 亿元以上。
今年前三季度，美亚财险保费收入是8.66 亿元。
美亚财险为何率先选择在广州和上海开展交强险业务，或许可以从其各地的保费收入窥见一斑。
数据显示，今年前三季度，美亚财险在上海、广东、北京和江苏的保费收入分别是4.2亿元、2.04 亿元、0.61 亿元和0.13 亿元。
可见，上海和广东是其经营基础较好之地。
2011 年年报显示，美亚保险目前经营的险种主要有责任险、意外伤害险、货物运输险、企财险、短期健康险、信用险等险种，保费收入分别是3.29 亿元、2.74 亿元、2.50 亿元、1.25 亿元、0.28 亿元、0.26 亿元。
美亚财产保险有限公司雇主责任保险（2008版）雇主责任保险 (2008版)第一章承保范围在本保险合同有效期内，若被保险人的雇员受其雇佣过程中从事保险单载明的业务时，遭受工伤而致身体伤害(包括因此引起的死亡)，对被保险人因此依法承担的赔偿责任，本公司依据本保险合同的下列各项规定，按照被保险人所选择的保障项目，以保险单所载责任限额为限向被保险人承担相应的赔偿责任。
任何情况下，本公司在本保险合同任一保障项目项下给付的赔偿总额不超过被保险人依法应承担的赔偿责任。
若被保险人于任一保障项目项下对其遭受工伤的雇员依法应承担的赔偿金额因任何第三方赔偿或补偿（包括但不限于依据其它福利计划或任何医疗保险计划取得部分或全部之赔偿）而减少或免除，则本公司仅给付剩余部分（如有）。
1．医疗费用补偿若被保险人的雇员遭受工伤，则本公司以保险单所载的责任限额为限，赔偿被保险人承担的该雇员因治疗工伤向医院实际支出的必需且合理的医疗费用，包括：医生诊断、处方、手术费、住院费、救护车费、X 光检查、药费和医疗用品费等在医院内支出的费用，但不包括牙科护理费用（除非因工伤而损害健全及天然之牙齿所必需的诊治费用）。
2．停工留薪补偿若被保险人的雇员因工伤需要暂停工作接受工伤治疗，本公司以本保险合同约定的月工资乘以保险单所载的月工资赔付比例为基数，按其实际停工月数计算给付停工留薪期间补偿金额（不足一个月的按实际停工天数计算）。
除非另有约定，所补偿的停工留薪期间最长不超过保险单所载的月数，且以12个月为限。
该雇员在评定伤残等级后，本补偿即行停止。
3．住院补偿若被保险人的雇员住院治疗工伤，本公司依保险单所载的每人每日住院给付金额，按其实际住院日数承担赔偿责任，每人每次工伤事故的总赔偿日数以保险单所载的天数为限。
补偿费用包括工伤住院期间的伙食费和护理费。
4．伤残补偿若被保险人的雇员因工伤致残并已依法鉴定伤残等级，本公司以保险单所载的赔偿限额为基数，按约定的伤残等级对应比例计算补偿被保险人依法应承担的赔偿金额。
美 亚 “万国游踪”境 外 旅 行 意 外 伤 害 保 险 投 保 单Producer Code(Internal Use Only)—Producer Name (Internal Use Only)投保人姓名:(注:若被保险人为未成年人,则投保人必须为其父母或监护人)联系电话: 传真: 通讯地址:邮政编码: 被保险人资料：身故保险金受益人 (若身故受益人资料空白，身故保险金将作为被保险人之遗产; 若未填写受益份额，身故保险金受益人按照相等份额享有身故保险金。
)被保险人姓名 身故保险金受益人姓名 受益份额 (%) 与被保险人关系(1)(2) (3)单次旅行保障计划 旅行出发地: 旅行目的地: 保障计划保障项目各被保险人保险金额(人民币元)白银计划 黄金计划 钻石计划1. 意外身故、烧伤及残疾保障200,000 300,000 600,000 2. 双倍给付意外伤害 （不适用于未成年人） 200,000 300,000 600,000 3. 医药补偿 100,000 200,000 400,0004. 医疗运送和送返 500,000 750,000 实际费用5. 身故遗体送返100,000 150,000 实际费用 其中丧葬保险金： 16,000 16,000 16,000 6. 随身财产3,000 4,0005,000 每件或每套行李或物品赔偿限额：1,000 1,000 1,000 7. 个人钱财 1,000 1,500 2,000 8. 旅行证件遗失5,000 7,500 10,000 9. 旅行延误(每5小时延误赔偿额:RMB300) 1,800 1,800 1,800 10. 行李延误(每8小时延误赔偿额:RMB500） 1,000 1,500 2,000 11. 旅程缩短 5,000 10,000 15,000 12. 旅程取消5,00010,00015,00013. 慰问探访费用补偿 8,000 8,000 8,000 14. 个人责任 800,000 800,000 1,000,000 15. 家居保障 无3,000 5,000每件或每套物品赔偿限额：1,000 1,000 1,000 注:1. 本保险不承保任何直接或间接由于前往或途经阿富汗、缅甸、古巴、刚果民主共和国、伊朗、伊拉克、利比里亚、苏丹、叙利亚，或在上述国家旅行期间发生的保险事故。
旅行保险索赔申请表请详细填写此表，并连同所列索赔文件于索偿事由发生后30 天内交到以下地址。
依照案情需要，本公司有权要求进一步提供文件和资料。
请选择您的保单购买地：默许理赔效劳地址上海浦东新区世纪大道 1589 号长泰国际金融大厦 5 楼，：200122或美亚保险北中国区理赔中心：+8621 - 3857 8438 / +8621 - 3857 8111 广州市越秀区北京路374 号之二瑞安广州中心10 楼04–07 单元, 邮政编码：510030美亚保险南中国区理赔中心: +8620 - 2882 5818被保险人(索赔申请人)资料保险单号码姓名身份证/护照号码性别/ 年龄/ 职业联系电话手机电邮地址通讯地址/邮编银行账户资料赔款将通过银行转帐支付，请务必详细填写！户名开户银行（必须填写开户行所在的省和市）账号申请赔偿事由事故发生地点事故发生日期/ 时间请详细描述申请赔偿事由证人姓名地址联系电话如果此次损失可向其他保险公司索赔，请说明：保险公司保险单号码索赔项目索赔/已赔付金额索赔项目/ 索赔文件/ 索赔金额一样索赔文件(所有索赔均须提供)1. 保险合同或投保单复印件；2. 银行存折/银行卡复印件3. 被保险人（及其监护人）的身份证件复印件4. 被保险人与其监护人的关系证明复印件（如适用）5. 护照出入境记录页及持有人页复印件（涉及境外旅行）6. 由公司出具的出差证明原件（涉及商务旅游)反保险欺诈提示诚信是保险合同基本原则，涉嫌保险欺诈将承担以下责任：【刑事责任】进行保险诈骗犯罪活动，可能会受到拘役、有期徒刑，并处罚金或者没收财产的刑事处罚。
保险事故的鉴定人、证明人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗罪的共犯论处。
【行政责任】进行保险诈骗活动，尚不构成犯罪的，可能会受到15 日以下拘留、5000 元以下罚款的行政处罚；保险事故的鉴定人、证明人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，也会受到相应的行政处罚。
美亚美亚财产财产财产保险保险保险有限有限有限公司公司公司美亚旅行意外伤害保险美亚旅行意外伤害保险仅承保商务旅行批单仅承保商务旅行批单仅承保商务旅行批单兹经双方理解并同意，《美亚旅行意外伤害保险》条款依本批单的规定作以下修改：一、主合同《美亚旅行意外伤害保险》条款第二十九条“释义”增加第十五款如下：十五、本合同所称的旅行：是指被保险人经其雇主委派，从事以商务为目的的旅行。
该旅行并不包括被保险人往来其日常居住地与日常工作地或被保险人的个人旅游或旅行。
二、附加合同《美亚附加旅行者随身财产保险》条款第四条“责任免除”第二款第二项修改如下：任何下列财产、在下列期间发生的、或由下列原因直接或间接地造成的被保险人的随身财产损失，本公司不负任何赔偿责任：（2）金银、珠宝首饰或饰物、移动电话或个人商务助理设备(PDA)。
三、主合同及所有附加合同条款“证明文件/索赔申请”增加如下索赔文件：由雇主出具的商务旅行证明。
本合同的所有其它规定均保持不变。
（此页内容结束）美亚财产保险有限公司不承保国家不承保国家或地区或地区或地区批单批单批单（（二）兹经双方理解并同意，主险保险条款“责任免除”增加一款如下：本保险不承保任何直接或间接由于前往或途经[阿富汗阿富汗阿富汗、、缅甸缅甸、、古巴古巴、、刚果民主共和国刚果民主共和国、、伊朗、伊拉克伊拉克、、利比里亚利比里亚、、苏丹苏丹、、叙利亚叙利亚]，或在上述国家或地区旅行期间发生的保险事故。
本合同的所有其它规定均保持不变。
美亚财产保险有限公司（以下简称本公司）美亚旅行意外伤害保险(2010年第一版)第一章第一章 基本条款基本条款基本条款第一条第一条 保险合同的构成保险合同的构成本保险条款、保险单、投保单、批注及其他约定书均为《美亚旅行意外伤害保险》（以下简称本合同）的构成部分。
本保险合同英文全称为Individual Travel Accident Insurance，简称为ITA.第二条第二条 投保人投保人具有完全民事行为能力的被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人。
第三条第三条 被保险人被保险人本合同投保时的被保险人可以为一人或数人，但最多不超过四人（含四人），以投保单上所载的为准。
被保险人的投保年龄必须符合投保单所载的年龄要求。
任何情形下，本保险不承保任何国家或国际组织认定的恐怖分子或恐怖组织成员，或非法从事毒品、核武器、生物或化学武器交易人员。
若本合同项下的被保险人按本合同其他条款的约定而发生减少，则应以该条款约定为准，本公司将书面通知投保人。
第四条第四条 被保险人的减少被保险人的减少本公司将按以下约定减少本合同项下的被保险人：（1） 若本公司因承保风险发生重大变更而不接受某被保险人继续成为本合同的被保险人或投保人申请减少某被保险人，则自其被取消被保资格之时起，本合同项下的被保险人将不再包含该被保险人，其被保资格将于当日二十四时丧失。
除本合同另有约定外，本公司将退还按日计算的该被保险人项下相应的未满期保险费。
但对于按保险年度计收保险费的被保险人,如果对该被保险人的实际保障期间不满一年，本公司将根据下表约定比例退还已收取的该被保险人的保险费：资格丧失资格丧失日至满期日的天数日至满期日的天数 退还保险费的百分比 足300天或以上60％ 足270天少于300天50％ 足240天少于270天40％ 足210天少于240天30% 足180天少于210天25% 少于180天0％（2） 当保险期间为一年时，则自某一被保险人达到本合同投保单上所约定的最高承保年龄后的首个保险单满期日的二十四时起，本合同项下的被保险人将不再包含该被保险人。
（3） 若被保险人身故或本合同项下对被保险人的累计给付金额达到保险单所载该被保险人所对应的保险金额，则自其身故之日起或于本合同项下对其累计给付金额达其保险金额之日起，本公司对该被保险人的保险责任终止，本合同项下的被保险人将不再包含该被保险人。
第五条第五条 年龄的确定与错误的处理年龄的确定与错误的处理被保险人的投保年龄，以法定身份证件登记的周岁年龄为准, 本合同所承保的被保险人的投保年龄必须符合投保单所载的年龄要求。
投保人在申请投保时，应按被保险人的周岁年龄填写。
若申报的被保险人的年龄不真实，则按照以下规定处理：（1）若按被保险人的周岁年龄所需收取的保险费较高，则本公司有权更正并要求投保人补交差额的保险费；若被保险人已发生保险事故，本公司将根据正确年龄的保险费率，计算实际缴付的保险费所能购买的保险金额。
（2）若按被保险人的周岁年龄所需收取的保险费较低，则所有多缴保险费将无息退还，而所购买的保险金额维持不变。
（3）若按被保险人的周岁年龄，根据本公司的核保规则不能承保，则本公司有权解除本合同或取消相应被保险人的被保险人资格，并按约定无息退还相应已缴付的保险费。
第六条第六条 受益人的指定与变更受益人的指定与变更受益人的指定与变更于订立本合同时投保人经被保险人同意，可指定一人或数人为身故保险金受益人。
身故保险金受益人为数人时，投保人可以确定受益顺序和受益份额，若未确定受益份额，各身故保险金受益人将享有相等的受益权。
受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
投保人经被保险人同意，可以书面通知本公司变更身故保险金受益人，并由本公司记录及在保险合同上批注后生效。
因身故保险金受益人变更所引起的法律上的纠纷，本公司不负任何责任。
被保险人身故，本公司将应付的保险金给予健在的身故保险金受益人。
除另有特别安排外，若所有身故保险金受益人先于被保险人身故，则本合同应付的保险金将归于被保险人的遗产。
第七条第七条 住所或通讯地址的变更住所或通讯地址的变更投保人的住所或通讯地址有变更时，应及时书面通知本公司。
投保人不作上述通知时，本公司按本合同所载的最后住所或通讯地址所发送的通知，均视为已送达投保人。
第八条第八条 合同内容变更合同内容变更投保人在本合同有效期内，可根据本合同规定申请变更合同内容，经本公司同意并记录及在保险合同上批注后生效。
若某被保险人身故，则本公司不接受本合同中有关该被保险人的任何内容的变更申请。
第二章第二章 保险期间保险期间第九条第九条 保险责任的开始保险责任的开始保险责任的开始本合同的生效日以保险单所载的生效日期为准，保险单满期日和保险费到期日均以该日期计算。
本公司在本合同项下承担任何保险责任须以投保人一次缴付本合同的全部保险费或按双方约定的其他方式缴付保险费且本公司同意承保为前提。
本公司应签发保险单作为承保的凭证。
本合同的保险期间以保险单上载明的期限为准。
二十四小时为一日，以北京时间为准。
如投保单次旅行，本公司对各被保险人的保险责任的开始时间以下列情况中最迟发生的时间为准: (1) 保险单所载的生效日期；(2)该被保险人在本合同有效期内离开其境内日常居住地或日常工作地所在的市级行政区域或搭乘公共交通工具直接前往其日常居住地或日常工作地所在的市级行政区域之外的旅行目的地。
该保险责任的终止时间以下列情况中最先发生的时间为准: (1) 保险单所载保险期间满期日；(2) 该被保险人完成旅行后直接返回至其境内日常居住地或日常工作地。
如保险期间为一年，本公司对各被保险人的保险责任的开始时间为在本合同的有效期内，任何被保险人每次离开其境内日常居住地或日常工作地所在的市级行政区域或搭乘公共交通工具直接前往其日常居住地或日常工作地所在的市级行政区域之外的旅行目的地。
终止于以下最先发生的时间：（1）该被保险人完成该次旅行后直接返回至其境内的日常居住地或日常工作地；(2）自前述保险责任开始时间起到投保单所载的最长承保天数止（含始日与终日）；（3）保险单满期日。
第十条第十条 保险期间的延长保险期间的延长如任何被保险人于本合同有效期内因不可抗力的原因，包括但不限于恶劣的天气情况、自然灾害、因罹患疾病或遭受意外事故而致严重身体伤害入住当地医院并因此而导致其旅程延长, 而本合同的保险期间已届满并逾期，本公司将按合理情况及需要免费自动延长本合同的保险期间，最长可至该被保险人旅程结束。
第三章第三章 保险金额保险金额保险金额第十一条第十一条 保险金额保险金额本合同所称的保险金额是指保险单上所载与相关保险责任相对应的保险金额，若该金额经本合同其他条款或批注修正而发生变更，则以变更后的金额为保险金额。
第四章第四章 保险责任保险责任保险责任第十二条第十二条 意外身故意外身故、、烧伤及残疾保险金给付烧伤及残疾保险金给付本保险责任英文全称为Accidental Death, Burns & Dismemberment，简称为ADD。
本公司在本条款项下对任一被保险人给付的各项保险金累计金额以保险单所载的该被保险人的保险金额为最高限额。
（1） 身故保险金：任何被保险人于本合同有效期内，在旅行期间遭遇意外事故，且自发生之日起一百八十天内身故者，本公司按保险单上所载该被保险人相应的保险金额给付身故保险金予身故保险金受益人。
若该被保险人于身故前曾领有本条款第二至第三项的保险金给付，则其意外事故身故保险金为扣除该二项内任何已给付保险金后的余额。
（2） 意外残疾保险金：任何被保险人于本合同有效期内，在旅行期间遭遇意外事故，且自发生之日起一百八十天内致成《残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾程度之一者，本公司给付意外残疾保险金予该被保险人，该给付金额为按该表所列的给付比例乘以本合同保险单上所载该被保险人相应的保险金额计算。
若同一意外事故发生在同一器官部位或同一肢体，而残疾项目所属等级不同时，仅给付一项较严重项目的残疾保险金；若不同意外事故发生在同一器官部位或同一肢体，而残疾项目所属的等级不同时，以较严重项目的残疾保险金给付为准；若后次残疾项目所属的等级较严重，则需扣除已给付的残疾保险金；若前次残疾项目所属的等级较严重，则本公司不再给付后次的残疾保险金。
若该被保险人因同一或不同意外事故致成《残疾程度与保险金给付比例表》内所列二项或二项以上残疾程度且不在同一器官部位或同一肢体时，本公司将给付各项残疾保险金之和，但给付金额之总数以本合同保险单上所载该被保险人相应的保险金额为限。
（3） 意外烧伤保险金：任何被保险人于本合同有效期内，在旅行期间遭遇意外事故致烧伤，本公司将按所附《意外三度烧伤保险金给付比例表》，给付意外烧伤保险金予该被保险人，该给付金额为按该表所列的给付比例乘以本合同保险单上所载该被保险人相应的保险金额计算。
若该被保险人因同一意外事故导致烧伤，且发生在身体同一器官部位或同一肢体，本公司将仅按给付金额较高的一项给付保险金。
若不同的意外事故导致的烧伤，发生在身体的同一器官部位或同一肢体，以较高的烧伤保险金金额为准；若后次烧伤保险金的金额较高，则需扣除前次已经给付的烧伤保险金；若前次烧伤保险金的金额较高，则本公司不再给付后次的烧伤保险金。
