2015年国考申论热点：为什么余额宝不会被取缔

互联网金融发展趋势：余额宝会被取缔吗？两会的召开是互联网金融发展趋势的重要关节，从2013年互联网金融的爆发，到2014年互联网在金融行业中处于的地位，不得不让更多的投资者对此特别关注，今年两会的焦点问题少不了互联网金融“余额宝取缔”的问题，那么互联网金融的发展到底是以怎样的趋势发展呢？近日银行再也按捺不住余额宝趴在银行上吸血的行为，针对“余额宝是否应该取缔”掀起了一场不小的浪潮，各个经济网站的资深博主以及专家对此事争论不休，是否应该取缔余额宝，互联网金融能否有发展，对于这个问题只有中国人民银行行长周小川才能给我们正确的答案，他表示国家鼓励互联网金融的发展，而且不会取缔余额宝，以后会加强此方面的监管，对此事件副行长潘功胜和易纲三位全国政协委员都表示互联网金融余额宝不会被取缔。

国家鼓励金融行业利用技术手段不断发展，鼓励科技应用，互联网金融以后的发展将更加完善。

由于互联网金融是一个新兴的科技手段，新事物的诞生对于政策、监管、调控等各个方面并没有正确的规定，因此互联网金融以后会改善此方面，互联网金融发展趋势不断好转，华夏泉盛投资理财顾问告诉记者，余额宝不会被取缔，饥民们不用为此担心，对于国家来讲科技要应用在实际生活中，国家鼓励科技应用，使科技与时代共同进步，相信国家会对互联网金融的相关规定进行完善，使银行、证券、互联网等金融圈合理公平的运转。

周小川表示要支持以及容忍余额宝这类金融产品的创新行为，并对此采取市场风险引导和规范。

据华夏泉盛数据显示，余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，这么多的客户群体，是余额宝的坚强后盾，对于网民来讲，余额宝这种理财神器不能被取缔，如若取缔将会掀起网民的狂轰滥炸，互联网金融发展趋势会越来越好，给了更多低收入投资者希望，让钱生钱，而且以后的政策会更加完善，风险会越来越小，互联网的稳定发展是各位网民的福祉，理财不只是有钱人的专利，平头老百姓也可以年收益百分之六，不用在银行里排队，不用看着vip插队而愤不能怒，直接在网上转账，就可以每天看收益，实时关注收益状态，对于屌丝来讲，足不出户钱生钱已经实现。

2015年福建公务员考试申论热点：存款保险制度背景链接存款保险是市场经济条件下保护存款人利益的重要举措，是金融安全网的重要组成部分。

建立存款保险制度，有利于维护公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。

十八届三中全会决定中明确指出，要建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。

加强金融基础设施建设，保障金融市场安全高效运行和整体稳定。

2015年3月5日，李克强总理在2015年政府工作报告中指出，要围绕服务实体经济推进金融改革。

其中重点强调，要推出存款保险制度。

2015年3月31日，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》，《条例》自2015年5月1日起施行。

《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

这一限额高于世界多数国家的保障水平，能为我国99.63%的存款人提供全额保护。

深度解析[意义分析]存款保险制度，指的是由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或者面临破产倒闭时，存款保险机构可以向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。

由此可知，存款保险制度实际上是集中所有投保金融机构的力量来救助某一家发生危机的金融机构，相比由这家金融机构的股东自救更有成效。

存款保险制度作为金融业的一项重要的基础制度安排，和中央银行的最后贷款人、宏观审慎监管一起，共同构成金融安全网的组成部分。

这项制度的建立，对于更好地保护存款人的利益，进一步完善金融安全网，建立金融稳定的长效机制，对于促进银行业健康发展，进一步提高我国银行业的发展水平和竞争力，提升银行业服务实体经济的水平，都具有十分重要的意义。

[积极影响]一是有利于防范金融风险，稳定我国金融体系。

存款保险以立法的形式，为存款人的存款安全提供明确的法律保障。

2015国家公务员考试时事热点：阿里系杀入P2P领域余额宝之后再推“招财宝”据调查，现在30岁左右的年轻人当中，从来没有过一年期以上定期理财经历以上的占比超过50%，而没有将大部分现金进行定期理财则占比超过90%。

所以，当余额宝出现时候，很多屌丝兴奋地把现金放在流动性强的余额宝账户中，“每天赚两个包子钱”。

5%—7%收益，购买门槛100元，急需用钱随时能变现，这样的定期理财产品随时可以转活期，你会喜欢吗?昨日，阿里小微金融服务集团(筹)继推出余额宝之后，正式对外发布又一个互联网金融创新平台“招财宝”，并声称作为“余额宝”的兄弟项目，“招财宝”则将目标锁定在“无忧”定期理财。

主打“定期理财随时变现”招财宝平台上，投资者可以购买到银行、基金、保险公司等金融机构发布的各类定期理财产品，以及中小企业或个人融资者发布的借款产品。

据招财宝CEO袁雷鸣介绍，招财宝平台主要都是保本型理财产品，预期年化收益率在5.4%至7%，期限则为3个月至3年不等，大多数理财产品的购买门槛在100元至1000元之间。

截至目前，招财宝平台已到期的所有产品均实现本金与收益的100%兑付率。

此次，“招财宝”正式推出了主打功能“变现”。

即用户在招财宝购买了高收益定期理财产品后，中间任何时间要用钱，都可以立即进行变现，快速获得现金使用，并且原产品收益率完全保持不变，仅需向平台支付按交易金额乘以千分之二的手续费。

拿最高预期年化收益率7%为例，如果10000元本金，期限一年， 3个月后，累计收益大概为175元。

用户如果此时需要用钱，全部变现，扣除手续费20.35元，实际到账金额为10154.65元;如果说不用全部变现，取出5000元，扣除手续费后到账为4990元，变现金额自动转入到余额宝原账户还有5175元。

但是，如果10000元本金，用户存入一天后立即取出变现，收益为1.91元，而其中还需缴纳手续费20元，实际到账金额为9981.9元，这样一来，相比本金还亏了不少。

余额宝会被取缔吗余额宝（Yu'EBao）是蚂蚁金服推出的一款货币基金理财产品，于2013年6月上线，成为了中国互联网金融领域的一股创新力量，并快速扩大了其用户群体。

然而，近几年来，余额宝频频受到质疑和监管压力，引发了对其未来的担忧。

那么，余额宝会被取缔吗？以下分析三个方面的因素。

首先，余额宝被指责违反了监管规定。

余额宝以实现资金的快速流动为亮点，具备高收益性、灵活性和便利性。

然而，由于余额宝的规模不断扩大，引起了中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）的担忧。

2014年，银监会发布了相关规定，明确余额宝属于货币市场基金，要求余额宝要遵循相应的存款准备金比例和流动性管理要求。

虽然蚂蚁金服作出了一系列的调整，但仍不能彻底解决监管方面的问题。

此外，近年来监管层对互联网金融的整顿力度不断加强，对余额宝的监管趋严也是一个不容忽视的因素。

其次，余额宝的高收益率引发了金融风险。

余额宝的高收益率一直是其吸引用户的主要原因之一。

然而，随着投资规模的扩大，余额宝对市场流动性的需求也越来越大。

在极端情况下，如果大量用户选择赎回余额宝，可能会导致资金链断裂等问题，引发金融风险。

此外，余额宝的高收益率也对传统银行的存款业务形成了竞争，给银行带来了一定的压力，因此，银行业也对余额宝的存在持有戒备态度。

最后，余额宝在提供理财服务的同时，也存在一定的隐患。

余额宝的资金流向和使用情况并不完全透明，存在资金被用于不符合风险偏好的项目，造成投资风险的可能。

此外，余额宝的用户并非专业投资者，对风险的认知可能不足，容易受到市场波动的影响。

这些问题也引起了监管层的关注，担心可能会对用户权益产生不良影响。

综上所述，余额宝在发展过程中面临着监管、风险和服务问题。

虽然蚂蚁金服一直在努力解决这些问题，但当前来看，余额宝的前景并不乐观。

未来，监管层可能会进一步加大对互联网金融的监管和整顿力度，对于违规行为会采取相应的制裁措施。

因此，作为用户，我们需要保持警醒，在享受便利和高收益的同时，也要合理评估风险，选择适合自己的理财产品。

公务员申论：让互联网金融在完善中生存全国政协委员、中国人民银行行长周小川昨日在接受记者采访时表示，未来将不会取缔余额宝们，但对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。

周小川的这一表态估计会让很多人松一口气，尤其是工薪阶层。

余额宝类互联网金融产品自面世以来就饱受争议，其背后是利益之争。

这是因为余额宝类互联网金融产品类似于活期存款，其存款利率又远高于银行基准利率，甚至达到6%以上。

对于工薪阶层来说，将闲置小额钱财(大部分在5万元以下)放到余额宝里，虽说赚不了大钱，但总能得到一点补贴，他们是余额宝的主要受惠者。

余额宝类金融产品带来的利益受损方主要是银行，所以最近各种取缔的消息甚嚣尘上。

先是某媒体证券频道总编辑撰文炮轰余额宝，称其是趴在银行身上的吸血鬼，将推动银行存款利率上涨，并引发贷款利率上涨，进而推高企业生产成本，推高社会融资成本。

这一评论引起舆论的反响尚未过去，传统金融机构又使出更狠的杀招。

消息称，中国银行业协会近日召集相关会员研究银行存款自律规范措施并建议，从维护金融市场秩序公平竞争与国家金融安全出发，应将余额宝等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款，按规定缴纳存款准备金。

银行业协会还将出台相关自律规范文件规范相关存款利息，要求各行严格遵守相关监管规定，利率上限执行同档次基准利率1.1倍，货币基金提前支取按照活期存款利率计息或收取罚息。

这招太狠了。

如果银行业协会的这一提议最终实现，极有可能造成余额宝类互联网金融产品变成昙花一现，6%以上的利率将不会再现。

对于互联网金融产品来说，其之所以能够给散户提供6%以上的利率，根本原因在于其吸收大量存款，作为货币基金存放到银行。

目前主要货币基金都用来投资银行的协议存款。

这导致货币基金的收益率远远高于一般存款利率。

如果货币基金不作为同业存款，只作为一般性存款管理，那么，即使大额协议存款的利率最多也只能比基准利率高30%，按照目前的基准利率来算，半年期为3.64%，一年期为3.9%。

公平监管而不是简单取缔余额宝最近关于余额宝、微信理财通等互联网理财产品的讨论甚是热烈，其中纽新文的观点最为激烈，甚至有些极端，认为余额宝就是依附在银行身上的寄生虫、吸血鬼，应该依法取缔。

由于余额宝拥有近8000万用户，号称已经超过A股股民的数量，因此，取缔作为屌丝金融余额宝的主张自然会招致广大用户的强烈反对，谩骂之声铺天盖地，要知道中国网络上基本上不讲道理的。

从余额宝的运作来看，它通过支付宝平台将小额活期存款聚集成数千亿资金，然后将90%的资金以协议存款的方式流回银行，赚取一定的管理费。

由于余额宝并没有把储蓄存款转换投资，资金并没有流入实体经济，没有推动投资和消费，因此，可以认为余额宝只是把银行的活期存款转化成了协议存款，资金成本从0.35%提高到了近6%，甚至更高，用官方的话说，余额宝推动了存款利率的市场化。

余额宝的直接受益人是数千万支付宝用户，基本上是30岁左右的年轻人，尽管每个客户投资余额宝的金额仅为5000元，单个客户得到的收益可以忽略，但平民金融的市场号召力不可小觎，尤其是原来被排挤在银行理财之外的网民们首次享受到与富人同样的待遇，他们对余额宝的狂热追捧是难以想象的，任何对余额宝的批评都受到过激的反对。

但是冷静思考一下，不站在银行的角度，也不站在余额宝用户的立场，依据公平竞争的原则，我们认为当前余额宝的扩张是利用了其不受监管的制度来套利，即当前银行的存款和保本理财（视为存款）需要上缴20%的存款准备金，在资金运用后（发放贷款）需要按风险加权资产提供10%的监管资本，按此计算，5000亿元的余额宝需要向央行上缴约1000亿元的存款准备金，另外约4000亿元的协议存款的风险权重为25%，在资本充足率为10%的情况下，阿里巴巴的余额宝需要有100亿元的监管资本，监管资本主要包括股本、资本公积、盈余公积、未分配利润、重估准备、一般准备、优先股、可转换债券和长期次级债券等，尽管阿里市场估值达千亿美元，但毕竟没有上市，如果对其实施与银行相当的监管，不仅余额宝的收益率会下降，其规模扩张也会因资本充足率限制而放缓。

2014公务员考试申论热点：不取缔余额宝传递什么信号今年全国“两会”上，最热最新的财经话题当属以余额宝为代表的互联网金融。

来自监管部门、银行业、企业界、高校的代表委员们纷纷发表观点，有些看法还相去甚远。

全国政协委员、央行行长周小川3月4日明确表示，对余额宝等金融产品肯定不会取缔，过去没有严密的监管政策，未来有些政策会更完善一些。

政协委员怎么看“宝宝”?【支持】要容忍金融产品创新要支持和容忍余额宝等金融产品的创新行为，同时也将适当采取措施对可能产生的市场风险加以引导和防范。

目前，市场对余额宝等金融产品可能带来的风险有很多议论，主要针对相关产品可能带来的流动性以及价格波动等风险。

为此，央行会进一步关注市场变化。

——全国政协委员、中国人民银行副行长易纲不应该封杀余额宝现在中国企业利息成本高，美国制造业回潮，中国中小企业可能会面临巨大挑战，这是最令人担忧的事情。

与此同时，中国经济最乐观的因素是因为移动互联网，带来了中国经济的总体提升。

现在的余额宝，很多有意见，但不应该站在道德角度批评和封杀。

——全国政协委员、复星集团董事长郭广昌银行余额宝不应对立不要将银行和余额宝对立起来，要用发展眼光看新生事物，大家都应冷静一下，利率市场化是客观趋势，但应该纳入规范监管，这种监管和现有的银行应有区别。

——全国政协委员、银监会前副主席蔡鄂生【批判】监管主体应明确应理顺各类互联网金融模式的业务范围，并在此基础上明确互联网金融的监管主体、监管对象和监管范围。

二是针对互联网金融活动交易的快速、频繁和虚拟性等特点，监管部门应通过加强信息技术非现场监管建立有效风险监测、预警和应急处理机制。

——全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹余额宝高收益将消失余额宝的大头投向了银行的协议存款，协议存款的利率水平按照目前的监管要求是可以协商确定的，它的利率比银行现在还没有完全放开的活期利率水平要高。

要是真的利率市场化了，银行真的可以对自己活期存款的利率完全有了决定的能力了，那，如果余额宝还存在的话，那它不会享受现在这种特殊的高利率。

浅谈余额宝及其监管政策摘要：余额宝自推出以来不断发展壮大引起了各界的广泛关注，各方对余额宝的观点都不尽相同，也有观点表示应当取缔余额宝，余额宝在各种争论当中“前途未卜”。

3月4日，全国政协主席、中国人民银行行长在接受记者采访时明确表示，将不会取缔余额宝等金融产品，要在未来进一步完善金融产品的监管政策，要将金融产品的政策监管跟得上金融产品创新研发的脚步。

因此本文就余额宝以及此类金融产品的监管问题进行一定的分析，首先解释余额宝对当前金融产业和我国经济的影响，随后针对我国的金融产品监管现状的有关问题提出一定的解决办法。

为我国未来金融产品的研发和监管提出一些可供参考的建议。

关键词：余额宝；金融产品；监管一、余额宝的运作模式（一）余额宝简介目前我国最大的第三方支付平台支付宝于2013年6月推出的支付宝余额增值服务就是余额宝，余额宝客户不仅能够随时转入转出资金，除此之外还能获得较高的利率收益。

余额宝的用户也可以直接通过支付宝的网站购买理财产品，余额宝内的理财资金也可以用于网上购物等等。

余额宝的资金收益本质上来说就是将客户转入余额宝的资金用于基金的投资来获取收益。

由于余额宝现在属于起步阶段，因此其基金的合作商只有天弘基金一家。

此外，选择天弘基金的基金种类也只有一种就是其发行的“增利宝”。

随着余额宝逐渐走向成熟，在未来的发展当中余额宝可供选择的基金企业也会逐渐增多，理财产品的类型也会更加丰富。

（二）余额宝的操作流程余额宝的操作流程如图所示：首先注册支付宝并且通过支付宝实名验证的用户将支付宝中的闲置资金转入到同支付宝相对应的余额宝当中，余额宝的本质其实就是资金的购买，只要用户将资金转入余额宝当中，就意味着余额宝有权拿用户存入余额宝的资金购买基金。

基金企业受到余额宝的资金够用于资金的投资，将投资当中的获利按天转入余额宝中，用户每天登陆支付宝查询当天的收益。

二、余额宝对我国金融行业的影响（一）余额宝对银行存款业务的影响如今我国央行所公布的活期存款利率为0.35%，而余额宝近期平均年化收益率也超过的5%，其收益率是银行活期存款利率的10倍还要多。

换一个角度看“余额宝风波”-企业管理论文换一个角度看“余额宝风波”资深财经评论员专栏作家皮海洲：随着“两会”的召开，关于“取缔余额宝”的争论也就可以落下帷幕了。

3月4日，出席“两会”的全国政协委员、中国人民银行行长周小川明确表示肯定不会取缔余额宝等金融产品；3月5日，李克强总理在政府工作报告中也明确表示要“促进互联网金融健康发展”。

“取缔余额宝”的言论终于可以扫进历史垃圾堆了。

其实，这场争论与“国家利益”无关。

尤其是最近几年，我国政府积极主张增加居民的财产性收入，央视评论员却把“钱生钱”者称为是“食利者阶层”，这样的言论甚至与我们所处的时代格格不入。

也正因如此，由“取缔余额宝”而引发的这场“余额宝风波’’显得过于平淡甚至平庸，没有什么值得回味的东西。

不过，如果换一个角度来看待“余额宝风波”，把它当成一个企业企划案来看待，无疑是非常精彩与成功的，堪称是“史上最成功的企划”，足以让中国企业界最成功的企划人都自愧不如。

这次的“余额宝风波”是对余额宝的最好宣传，没有哪一家企业的策划能够达到如此理想的效果。

“余额宝风波”的效果堪称空前绝后。

其一，它调动了整个中国几乎所有媒体。

不论是互联网媒体，还是纸媒，或是电视电台，几乎全部都参与到了这场“余额宝风波”中来，成了余额宝的宣传工具。

其二，它调动了几乎是整个中国的经济学家、金融学家们，以及财经评论专家及写手们的参与。

“余额宝风波”不仅牵动着81 00万余额宝用户的心跳，也吸引着广大网民们的眼球，更让中国经济金融界的专家学者写手们纷纷站出来，发表自己的观点，甚至直接为余额宝辩护。

其三，把“两会”变成了余额宝的宣传窗口。

不仅记者们追逐着余额宝的相关话题，不仅周小川、潘功胜和易纲等央行高官表态不会取缔余额宝，为余额宝正名。

更重要的是这个话题甚至写进了李克强总理的《政府工作报告》里。

虽然政府工作报告没有点名余额宝，只是表示“促进互联网金融健康发展”。

但经过了“余额宝风波”之后，互联网金融与余额宝已是密不可分。

2015年河南公务员面试热点：风口浪尖上的余额宝
最新2015河南公务员面试培训资料，2015河南公务员面试交流群：71486046，如何有效的备考2015河南公务员面试，顺利地通过2015河南公务员面试环节，实现成“公”之梦，是每一个2015进入河南公务员面试环节的考生所关心的问题，华图教育河南公务员考试网（）考生精心准备了公务员面试的热点问题，以此助考生一臂之力！
余额宝等互联网理财产品的出现，势必分流大量银行存款，对银行的既得利益形成冲击。

这在银行眼里可能是坏事，但民众乐见其成。

我国银行业积弊丛生，究其根源，无非因为其具有半垄断性质，习惯于高高在上、不思进取，只靠存贷款巨大利差就能过得很滋润。

而银行获取丰厚利润，是以损害储户利益、企业利益乃至经济发展为代价的，这一现状必须改变。

包括余额宝等理财产品在内的互联网金融，正是改变这一现状的强大市场力量，它逼迫银行业放下身段，提高服务水平，通过竞争赢得市场。

在这个意义上，“不会取缔余额宝”的表态，体现了有关部门对市场竞争及其规律的尊重，即“让市场在资源配置中起决定性作用”。

余额宝能够吸纳大量存款，靠的是给用户较高的利润回报，在这方面，银行处于竞争劣势，因为目前存款利率实行政府定价，银行无权擅自提高。

要让银行公平参与竞争，存款利率市场化是必由之路，实际上，随着我国市场经济改革不断深入，利率市场化已经箭在弦上，而余额宝等互联网理财产品的出现，将会“倒逼”利率市场化改革进程提速，使弦上之箭不得不发。

由此观之，“不会取缔余额宝”的表态，透露出有关部门推进利率市场化、加快金融体制改革的决心。

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