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个人信用评分培训课件(ppt共张)

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信用风险管理培训课件(PPT 31页)

信用风险管理培训课件(PPT 31页)
• 一、信用风险监测概述 • 1.监测指标与风险预警 • 风险监测指标体系通常包括潜在指标和显现
指标两大类，前者主要用于对潜在因素或征 兆(zhēngzhào)信息的定量分析，后者则用 于显现因素或现状信息的定量化。
第二十五页，共30页。
2、风险(fēngxiǎn)预警
• (1)风险预警程序(chéngxù) • ①信用信息的收集和传递。收集信息包括信贷人员
第十页，共30页。
(2)KMV的Credit Monitor模型 (móxíng)
• 该模型使用了两个关系：其一，企业股权市
值(shì zhí)与它的资产市值(shì zhí)之间的 结构性关系；其二，企业资产市值(shì zhí) 波动程度和企业股权市值(shì zhí)的变动程 度之间关系。
第十一页，共30页。
第二十页，共30页。
四、国家风险(fēngxiǎn)主权评级
• 国际风险(fēngxiǎn)是指经济主体在与非本
国居民进行国际经贸与金融往来时，由于别 国经济、政治和社会等方面的变化而遭受损 失的风险(fēngxiǎn)。
第二十一页，共30页。
五、《巴塞尔新资本协议》的标准法与内部(nèibù) 评级法
• 1、标准(biāozhǔn)法 • 2、内部评级法
第二十二页，共30页。
1、标准(biāozhǔn)法
• ①商业银行的信贷资产分为对主权国家的债权、对一般商业银行的
债权、对公司的债权、包括在监管零售资产中的债权、以居民房产 抵押的债权、表外债权等13类；
• ②对主权、商业银行、公司的债权等非零售类信贷资产，根据债务
①市场价值法。通过市场上类似资产的信 用(xìnyòng)价差(Credit Spread)和违约概率 推算违约损失率，其假设前提是市场能及时 有效反映债券发行企业的信用(xìnyòng)风 险变化，主要适用于已经在市场上发行并且 可交易的大企业、政府、银行债券。 ②回收现金法。根据违约历史清收情况，预 测违约贷款在清收过程中的现金流，并计算 出LGD，即LGD=1-回收率=1-(回收金额-回 收成本)/违约风险暴露。

个人信用评分[优质ppt]

个人信用评分[优质ppt]

FICO 评分模型中所关注的主要因素
(二) 信用账户数 该因素仅次于还款历史记录对得分的影响, 占总影响因素的30%。对于 贷款方来讲, 一个客户有信用账户需要偿还贷款, 并不意味着这个客 户的信用风险高。相反地, 如果一个客户有限的还款能力被用尽, 则 说明这个客户存在很高的信用风险, 有过度使用信用的可能, 同时也 就意味着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是分析对于一 个客户, 究竟多少个信用账户是足够多的, 从而能够准确反应出客户 的还款能力。 (三) 使用信用的年限 该项因素占总影响因素的15%。一般来讲, 使用信用的历史越长, 越能 增加FICO信用得分。该项因素主要指信用账户的账龄, 既考虑最早开 立的账户的账龄, 也包括新开立的信用账户的账龄, 以及平均信用账 户账龄。据信用报告反映, 美国最早开立的信用账户的平均账龄是14 年, 超过25%的客户的信用历史长于20年, 只有不足5%的客户的信用历 史小于2年。
分做起来也会比较复杂，那么它的评价相对来讲是要比较综合全面一些。
行业共享评分
一个行业的几家机构使用他们共同的数据，也包括会从征信局拿到的一些数据构 建的模型，这个模型基本上是对他们有共同行为特征的客户或者是相同或相近的 业务来使用。
美国信用评分的发展历史
费艾哲公司为美国 投资公司构建了第 一个信用评分模型
20世纪50年代
20世纪60年代
1958年
美国零售商和 邮购商开始应 用信用评分
利用信用评分进 行信用卡发放
FICO评分开始在三 大征信机构得到普
遍应用
20世纪80年代
1991年
1995年
2007年
信用评分开始应用 于个人贷款，住房 抵押贷款和小企业 贷款中运用。（

诚信培训课件ppt课件

诚信培训课件ppt课件
限或失去工作机会。
声誉受损
不诚信的行为会损害个 人声誉，影响个人形象
和社会地位。
心理健康问题
长期处于不诚信的状态 可能会引发焦虑、内疚
和自卑等心理问题。
组织诚信缺失的影响
01
02
03
04
客户流失
失去客户信任可能导致大量客 户流失，影响企业的市场份额
和盈利能力。
品牌形象受损
组织的不诚信行为会损害品牌 形象，降低品牌知名度和美誉
真诚待人
与他人交往时，保持真诚的态度，不隐瞒真相。
公开透明
在工作中，确保信息的公开透明，避免产生误解 和猜疑。
05
如何建立与维护组织诚信
建立诚信的企业文化
诚信价值观
将诚信作为企业的核心价值观，强调诚实、守信、正直的道德标 准。
榜样作用
企业领导要以身作则，树立诚信榜样，通过自身的行为影响员工。
诚信故事分享
诚信在人际交往中的体现
真诚待人
与人交往时应真诚相待， 不虚假、不做作，建立良 好的人际关系。
言而有信
承诺的事情要言出必行， 不轻易食言，树立自己的 信誉。
尊重他人
尊重他人的意见和观点， 不攻击、不诋毁，保持良 好的沟通氛围。
诚信在商业活动中的应用
公平交易
商家应遵循公平交易的原则，不 欺诈、不哄抬价格，维护市场秩
树立正确价值观
明确个人价值观，以积极向上的态度 面对生活和工作。
遵守法律法规与规章制度
学习法律法规
了解国家法律法规，明确个人权 利和义务。
遵守规章制度
在工作和生活中，严格遵守相关 规章制度，不违规操作。
维护公平正义
勇于维护社会公平正义，积极举 报违法行为。

个人信用活动与管理幻灯片PPT

个人信用活动与管理幻灯片PPT

〔2〕个人住房贷款
个人住房贷款额度最高为所购住房全部价款或评估 价值的70-80% ，贷款期限最长为30年，贷款期 限一年以上的贷款实行浮动利率，利率随中国人 民银行基准利率的调整而调整。
种类：个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款 和个人住房组合贷款
公积金贷款：缴存公积金的申请人；利率低于商业 贷款利率；各地最高额度有别
零售信用〔Retail Credit〕 和现金信用〔Cash Credit〕
• 零售信用:产品生产厂家、商业企业或提供效劳 者作为授信方，向消费者赊销商品或提供效劳， 由这类信用交易方式而产生的信用。
• 特点：产品生产厂家、商业企业或提供效劳者作 为授信方，以商业银行为代表的金融机构不介入 。
• 现金信用是以商业银行为代表 的金融机构提供资金和技术支 持的一种信用销售。主要包括 金融机构对消费者提供的消费 信贷和银行卡信用。
二、我国商业银行提供的主要个人信用工具
〔一〕银行个人贷款 1.常见的个人贷款种类
学生毕业后2年为“不还本 金、只付利息”的宽限期
〔1〕助学贷款
一类：国家助学贷款：在校期间，国家100%贴息，毕 业后，个人承担本息；最长还款期4年；每人每学年最 高申请金额6000元；
一类：商业性助学贷款：与一般商业贷款相似，个人负 担本息，最长不超过8年，金额不超过50万元
2.信用卡主要功能 支付结算功能 信用融资功能 分期付款功能 资信凭证
3.信用卡融资中常遇到的术语
〔1〕信用额度。信用额度指银行根据信用 卡申请人的信用记录、财务能力等资料为 申请人事先设定的最高信用支付和消费额 度。
〔2〕可用额度。可用额度是指在两次付款 期间内，持卡人可以用信用卡支付的最高 消费限额，即持卡人所持的信用卡还没有 被使用的信用额度。

《个人信用报告解读》PPT课件

《个人信用报告解读》PPT课件

可整理ppt
49
信用报告详细说明形成规则十七
规则十七
在查询者为商业银行时，为了保护商业 银行的秘密，在查询记录中将和查询者所 属的法人机构名称不同的查询记录中的查 询者以“*”号显示。
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授信额度
指信用额度
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共享授信额度
对于存在额度共享的情况，在共享同一授 信额度的账户记录中选择一条记录，填写 ‘共享授信额度’，在其他共享同一授信 额度的账户记录中‘共享授信额度’填写 0。对于不存在额度共享的情况，必须将 ‘共享授信额度’填写为与‘授信额度’ 相同的值。
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信用报告详细说明形成规则九
规则九
银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷 记卡汇总信息、贷记卡汇总信息和贷款汇总信息是 由征信机构根据各家金融机构上报的数据按照一定 的规则汇总形成的，仅包括非销户/非结束账户的 汇总，销户/结束账户不再汇总；为他人贷款担保 汇总信息的数据是由征信机构根据明细信息累加形 成的，仅包括他人的贷款账户为非销户/非结束账 户的汇总。
可整理ppt
52
最大负债额
信用卡的实际使用额度（透支）最高值， 包括利息甚至罚息。
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透支余额/已使用额度
为准贷记卡时，此数据项是指透支余额； 为贷记卡时，此数据项是指已使用额度。
校验规则：<= 最大负债额
可整理ppt
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账户状态
反映金融机构对该贷款或信用风险程度的 评估。一个账户只要有应还未还的情况， 账户状态就算逾期。一次还本，按期还息。 利息未还，也算逾期。
账户，按照共享授信额度（降序）排序，再次按照
币种（升序）排序，最后按照开户日期（升序）排 序。对于非销户/非结束的账户，展示当前月的数 据；对于销户/结束的账户，展示最后一次上报的

征信基础知识演讲PPT演示课件

征信基础知识演讲PPT演示课件
就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款， 川流不息的人群热闹地挤在小小的骑 廊下， 或单独 一人， 或三三 两两。 有的低 头私语 ，有的 莞尔窃 笑，没 有大声 的喧哗 和吵闹 ，似乎 谁都不 愿破坏 平和的 气氛。 放眼长 长的一 条街道 ，逛街 的人都 好象在 做服装 秀，尤 其是那 些披红 戴绿穿 着入时 的少男 少女， 是中山 路上最 亮丽的 风景。
川流不息的人群热闹地挤在小小的骑 廊下， 或单独 一人， 或三三 两两。 有的低 头私语 ，有的 莞尔窃 笑，没 有大声 的喧哗 和吵闹 ，似乎 谁都不 愿破坏 平和的 气氛。 放眼长 长的一 条街道 ，逛街 的人都 好象在 做服装 秀，尤 其是那 些披红 戴绿穿 着入时 的少男 少女， 是中山 路上最 亮丽的 风景。
用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否与您 进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经 济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。
• 征信基本概念解读
征信的核心概念
征信记录了您过去的信用行为 这些行为将影响您未来的经济活动。
什么是征信
川流不息的人群热闹地挤在小小的骑 廊下， 或单独 一人， 或三三 两两。 有的低 头私语 ，有的 莞尔窃 笑，没 有大声 的喧哗 和吵闹 ，似乎 谁都不 愿破坏 平和的 气氛。 放眼长 长的一 条街道 ，逛街 的人都 好象在 做服装 秀，尤 其是那 些披红 戴绿穿 着入时 的少男 少女， 是中山 路上最 亮丽的 风景。
目录
CONTENTS
川流不息的人群热闹地挤在小小的骑 廊下， 或单独 一人， 或三三 两两。 有的低 头私语 ，有的 莞尔窃 笑，没 有大声 的喧哗 和吵闹 ，似乎 谁都不 愿破坏 平和的 气氛。 放眼长 长的一 条街道 ，逛街 的人都 好象在 做服装 秀，尤 其是那 些披红 戴绿穿 着入时 的少男 少女， 是中山 路上最 亮丽的 风景。

信用与征信培训课件(PPT 110张)

信用与征信培训课件(PPT 110张)

（二）信用的产生与发展


1、私有制和商品交换是信用产生的前提条件
最早的信用活动产生于原始社会末期。社会生产力的发 展使原始社会出现了两次大分工，即畜牧业与原始农业 的分工，手工业与农业的分工。这两次大分工促进了商 品生产和交换，加速了原始公有制的瓦解和私有制的产 生。 私有制出现以后，社会分工不断发展，大量剩余产品不 断出现。私有制和社会分工使得劳动者各自占有不同劳 动产品，剩余产品的出现则使交换行为成为可能。 随着商品生产和交换的发展，商品流通出现了矛盾—— “一手交钱、一手交货”的方式由于受到客观条件的限制 经常发生困难。例如，一些商品生产者出售商品时，购 买者却可能因自己的商品尚未卖出而无钱购买。

就必然有利息；有利息，信用才能存在和发展。


款的投向投量来调节国民经济；利息则主要是通 过利率的高低对经济发展规模和结构进行调整。
第一节 信用的产生与特征

一、信用的概念及本质 信用(Credit)一词来源于拉丁文Credere，意为信任、相信、 恪守诺言等。在社会学中，信用被用来作为评价人的一个道 德标准。在经济学中，信用是一种体现特定经济关系的借贷 行为。 概念：信用是经济活动中的借贷行为，是以偿还为条件的价 值的特殊运动形式。具体说就是商品和货币的所有者把商品 和货币暂时让渡给需求者（借入者），根据约定的时间由借 入者还本付息的行为。



于是，赊销即延期支付的方式应运而生。赊 销意味着卖方对买方未来付款承诺的信任， 意味着商品的让渡和价值实现发生时间上的 分离。这样，买卖双方除了商品交换关系之 外，又形成了一种债权债务关系，即信用关 系。当赊销到期、支付货款时，货币不再发 挥其流通手段的职能而只充当支付手段。这 种支付是价值的单方面转移。正是由于货币 作为支付手段的职能，使得商品能够在早已 让渡之后独立地完成价值的实现，从而确保 了信用的兑现。整个过程实质上就是一种区 别于实物交易和现金交易的交易形式，即信 用交易。

第7章 个人信用评分 《消费者信用管理》PPT课件

第7章 个人信用评分 《消费者信用管理》PPT课件

二、构造信用评分模型的变量
（一）表现变量的定义
3. 建模样本的“拒绝推断” “拒绝推断”是指对被拒绝的客户的信用表现进行 推断（即推断这些客户的表现变量）。处理这一 问题时常用的方法包括： ✓接受部分本来应该被拒绝的客户的申请。 ✓将被拒绝的客户全部作为“坏”客户。
二、构造信用评分模型的变量
（二）特征变量的形成
三、信用评分模型的分组
分组即按照某种标准，将客户划分为不同的组，每个组 内客户的行为模式在某种程度上相同或相似，组之间则 存在显著差异。分组完成后对每一组分别建立评分模型。
分组的原因： ✓不同类型的客户其信用行为的影响因素是不一样的， 即使同样的影响因素在模型中的权重也可能不一样。 ✓出于信贷政策的需要。 ✓出于统计上的原因。
二、构造信用评分模型的变量
（一）表现变量的定义
2. 观察期和表现期的划分
✓观察期——收集样本客户的历史基本特征和行为特 征信息，提炼形成模型的特征变量（即自变量）； ✓表现期——收集样本客户的信用表现，形成模型的 因变量。 一般先定义表现期，然后向前倒推一定时间段形 成观察期选。表现期的确定随着信贷产品的不同会 发生一些变化。在行为评分中，通常选取一个18~24 个月的时间段。
一、征信局数据
✓ 消费者个人基本信息
• 包括姓名、性别、出生日期、身份证号码、婚 姻状况、居住地址、职业信息等
✓ 信用记录
• 包括银行信贷交易信息及非银行信用信息
✓ 公共记录信息
• 包含欠税记录、法院民事判决记录、强制执行 记录、行政处罚记录、电信欠费记录等信息
✓ 查询信息
• 反映消费者的信用报告被查询的历史记录
大数据时代，有“一切数据皆为信用数据”的观点。
表7-2 三个信贷机构申请表中的特征变量

信用分析信用信用等级评定(PPT 37张)

信用分析信用信用等级评定(PPT 37张)

（四）借款人管理分析 1、企业的组织形式及其变化 2、公司治理 3、管理者的素质和稳定性
（五）产品分析 1、了解成品的特性。常用品、必需品、奢侈品、 极度奢侈品。 2、了解市场竞争者、市价、市场潜力、产品原材 料采购、生产能力、销售范围、促销策略等。 3、产品分析中经常使用的两个指标：市场占有率， 销售增长率。
法人客户信用 等级评定管理办法
一、法人客户信用等级评定的含义
法人客户信用等级评定，是指农村信用 社为确保信贷业务的安全性、流动性和效益 性，按照统一的财务和非财务指标体系标准， 对各类企业法人客户、合伙类企业、个人独 资企业、其他经济组织（以下统称为法人客 户）在一定经营期间内的经营状况和资信状 况进行定量与定性分析，并据此就其偿债能 力和还款意愿做出的信用综合评价。
四、对借款客户财务分析 1、对财务报表的分析 2、对财务报表的各项目进行分析 3、对财务比率进行分析 （1）经营能力评价： 总资产周转次数； 流动资产 周转次数； 产销率（产品销售收入/产品产值）。 （2）盈利能力评价： 总资产报酬率； 净资产报酬 率； 销售利润率。 （3）偿债能力评价： 资产负债率； 流动比率； 速 动比率； 利息保障倍数； 现金流量指标； 或有 负债比率。
●内部评级：是指信用社自行对已经或申请与 该信用社建立信贷关系的法人客户评定信用 等级。内部评级结果为信用社商业秘密，不 对外公布，也不得告知任何单位、企业或个 人。 ●委托评级：是指信用社委托有资质的企业信 用评级中介机构对特定范围的法人客户评定 信用等级。委托评级结果经客户申请可对外 公布。
二、法人客户信用等级评定的作用
（二）还款来源分析
●现金流量 ●重新筹资 ●资产转换或销售 ●变卖抵押品或者担保人偿还。
（三）借款人行业分析 1、行业的竞争状况分析 2、行业壁垒。政策壁垒、技术壁垒、行会 壁垒。 3、行业的法律政策环境。优惠或限制政策。 对生产发展有实质性影响的法律法规是否 会出台等。

银行版个人信用报告解读课件

银行版个人信用报告解读课件
查询记录
报告被查询的次数和查询原因，如贷 款审批、信用卡审批等，反映申请人 征信需求的频繁程度。
查询机构
进行查询的机构名称，如银行、保险 公司等，反映申请人与金融机构的互 动情况。
03
个人信用报告中的信用评分与评 级
信用评分介绍
信用评分定义
信用评分是银行根据个人征信系 统中的信息，运用一定的数学模 型和数。
信用评分目的
帮助银行更准确地评估个人的信 用风险，以便做出是否发放贷款
或信用卡等信贷业务的决策。
信用评分模型
常见的信用评分模型包括FICO、 VantageScore等，不同模型在 计算方式和权重上略有差异。
信用评级介绍
信用评级定义
信用评级是银行对个人信用历史记录的综合评估结果，通 常以字母表示，如A、B、C等。
以提升信用评分与评级。
负债情况
个人的负债情况也会对信用评 分与评级产生影响，过高的负 债会降低信用评分与评级。
信用历史长度
个人征信系统中的信用历史越 长，通常会有更高的信用评分 与评级。
征信查询次数
征信查询次数过多会影响信用 评分与评级，因为频繁查询可 能意味着个人财务状况较为紧
张。
04
个人信用报告的异议处理与修复
信用评级划分
不同银行对信用评级的划分标准可能略有不同，但大致可 分为优秀、良好、一般等几个等级。
信用评级意义
信用评级对于个人在申请贷款、信用卡等信贷业务时非常 重要，较高的信用评级有助于获得更优惠的贷款利率和更 快速的审批。
信用评分与评级的影响因素
还款记录
还款记录是影响信用评分与评 级最重要的因素，按时还款可
个人信用信息的保护措施
定期更新个人信息

2021年征信基础知识培训 个人征信 征信报告 信用报告 个人信用 征信培训PPT课件

2021年征信基础知识培训 个人征信 征信报告 信用报告 个人信用 征信培训PPT课件

多个西方国家特别是欧洲国家的驻华使领馆在审 核签证申请时要求提供个人信用报告； 团委、精神文明办等部门均将个人信用状况作为 评先评优的重要参考。
二手房买卖、民间借贷
房地产中介公司为二手房贷款提供担保均要求 提供个人信用报告，征信处受理长房置换客户
查询信用报告最高时达到每天近百笔。
商业银行信贷审批与贷后管理
• 未能及时、足额归还贷款及信用卡透支； • 拖欠各类税费 • 违反法律制度规定。
如何维护好个人信用？
及时还款
最重要的一点是一定要按时还款，千 万不要逾期。信用卡与房贷逾期的惩 罚力度是非常大的，而且在个人的征 信报告中，是无法抹除掉信用污点的 。
谨防个人信息泄露
管理好自己的卡片、密 码和身份证等要件，防 止被他人冒用，为自己 带来不必要的麻烦。
1.您是谁
• 也就是您的基本信息，包括您的身份、姓 名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。
2.您按约还款了吗
就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合 同的规定按时、足额地还了款，包括各类 贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付 款的各种公用事业费用等。
3.您借了多少钱
• 也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少 款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商 店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。
养成随时关注自身信用记录的习惯目前由于我国征信系统还处于起步发展阶段不可避免的会存在一些问题我们在查询本人信用报告时发现问题要及时向人民银行征信中心提出异议这样才能有助于个人征信系统的不断优化和完善
LOGO
2021
征信基础知识
√ 个人征信 √ 信用报告 √ 个人信用 企业培训|单位培训|员工培训|学生培训
姓名：XXX 日期：2021.

征信基础知识培训通用诚信教育PPT动态课件

征信基础知识培训通用诚信教育PPT动态课件
若素1969出品
• 如何对待征信？
面对征信我们应该怎么做？
人无信不立，
业无信不兴，
若素1969出品
若素1969出品
国无信则衰。
• 面对征信我们应该怎么做？
诚 信
树立牢固 的信用意
识
培1养2,3良8好9 的信用习
惯
学习必要 的信用知
识
若素1969出品
若素1969出品
信用记录是个人的“第二张身份证”，保持良好信用记录，积累信用财富
3
4
授信成本， 消除信贷盲区
拉动信用消费，促进经济增长
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增强信用意识，营造诚信氛围
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减少认证环节，降低商务成本
• 征信对我们有什么影响？
就业升职、资格审查
出国签证、评先评优
二手房买卖、民间借 贷
商业银行信贷审批与 贷后管理
湖北省十堰市政府领导干 部考核参考信用报告； 多家金融机构进行中高层 领导竞聘要查信用报告； 辽宁省发改委在重点建设 工程项目招标投标领域查 询企业信用报告及企业法 人个人信用报告。
先消费后付款的服务等。
3 您按约还款了吗
若素1969出品
3
就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款， 包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。
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4 您遵纪守法了吗
4
就是您是否遵守了与经 济活动相关的法律法规，以及法院民
事经 济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。
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征信基础知识
若素1969出品
演讲人：XXX 若素1969出品
目 录
征信概念解读
征信应用领域 若素1969出品 若素1969出品
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当前
历史
高
低
信用评分分类
内部评分
商业银行他们基于自己收集到的数据，主要是基于自己客户数据构建模型，当然 也可能会用到征信局的数据，这个模型的特点主要对于某个具体的业务或者说某 个客群是比较有效的。
征信机构评分
征信机构利用所采集到的丰富信息对个人进行这样一个综合的信用评价。因为征 信局收集的信用信息的维度也比较广，覆盖的人群也会比较多。所以征信局的评
个人信用评分
信用评分
▪ 信用评分———指信用评估机构对主体信用信息进行量化，并以分值形式表达
的过程或者结果。
▪ 1、信用评估机构与征信机构： 征信机构可以做评分，但更应关注于信用信息的真实、客观和权威，最好做到信息的
全面及时。 评估机构应该主要关注对被评价人来进行准确、合理、一致的评价，体现评分的公
个人信用 评分培 训课件( ppt页)
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FICO 评分模型中所关注的主要因素
(二) 信用账户数 该因素仅次于还款历史记录对得分的影响, 占总影响因素的30%。对于 贷款方来讲, 一个客户有信用账户需要偿还贷款, 并不意味着这个客 户的信用风险高。相反地, 如果一个客户有限的还款能力被用尽, 则 说明这个客户存在很高的信用风险, 有过度使用信用的可能, 同时也 就意味着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是分析对于一 个客户, 究竟多少个信用账户是足够多的, 从而能够准确反应出客户 的还款能力。 (三) 使用信用的年限 该项因素占总影响因素的15%。一般来讲, 使用信用的历史越长, 越能 增加FICO信用得分。该项因素主要指信用账户的账龄, 既考虑最早开 立的账户的账龄, 也包括新开立的信用账户的账龄, 以及平均信用账 户账龄。据信用报告反映, 美国最早开立的信用账户的平均账龄是14 年, 超过25%的客户的信用历史长于20年, 只有不足5%的客户的信用历 史小于2年。
个人信用 评分培 训课件( ppt页)
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FICO 评分模型中所关注的主要因素
(一) 偿还历史 影响FICO得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史, 大约占总影响因素的 35%。支付历史主要显示客户的历史偿还情况, 以帮助贷款方了解该客户是 否存在历史的逾期还款记录, 主要包括: (1) 各种信用账户的还款记录, 包括信用卡( 例如: Visa、MasterCard、 AmericanExpress、Discover) 、零售账户(直接从商户获得的信用) 、分期 偿还贷款、金融公司账户、抵押贷款。 (2) 公开记录及支票存款记录, 该类记录主要包括破产记录、丧失抵押品赎 回权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决。涉及金额大的事件比金额小 的对FICO 得分的影响要大, 同样的金额下,越晚发生的事件要比早发生的事 件对得分的影响大。一般来讲, 破产信息会在信用报告上记录7- 10年。 (3) 逾期偿还的具体情况, 包括, 逾期的天数、未偿还的金额、逾期还款的 次数和逾期发生时距现在的时间长度等。
房贷
推出第五版FICO评 分，称为FICO 08
个人信用 评分培 训课件( ppt页)
FICO信用评分--最具有权威性
FICO信用评分是最具代表性的，一般指根据个人征信机构的数据和FICO的评分模 型开发而成，也称为个人通用评分，可以广泛地被授信机构所使用。 FICO信用评分按照信贷产品的不同，评分模型也不同，常见的分类为：信用卡、消 费贷款、房贷、助学贷款和车贷等。其中美国3/4的家庭房贷是基于FICO信用评分 做出的评价。
分做起来也会比较复杂，那么它的评价相对来讲是要比较综合全面一些。
行业共享评分
一个行业的几家机构使用他们共同的数据，也包括会从征信局拿到的一些数据构 建的模型，这个模型基本上是对他们有共同行为特征的客户或者是相同或相近的 业务来使用。
美国信用评分的发展历史
费艾哲公司为美国 投资公司构建了第 一个信用评分模型
平。 ▪ 2、信用信息
此概念不能简单鉴定为信贷信息，而是说与触犯法律法规，违反标准及契约相关的信 息。
信用评分的量化过程
评级与评分
对比 对象数量及规模
技术 效果 关注的数据 成本
评级
评分
少且大
多且小
定性为主+定量分析（基于理 定量为主（应用模型自动计
论进行数据分析）
算）
注重个体准确性
注重群体的准确性
20世纪5国零售商和 邮购商开始应 用信用评分
利用信用评分进 行信用卡发放
FICO评分开始在三 大征信机构得到普
遍应用
20世纪80年代
1991年
1995年
2007年
信用评分开始应用 于个人贷款，住房 抵押贷款和小企业 贷款中运用。（
房利美和房地美开 始应用FICO信用评 分来评估美国房贷
个人信用 评分培 训课件( ppt页)
个人信用 评分培 训课件( ppt页)
FICO 评分模型中所关注的主要因素
(四) 新开立的信用账户 该项因素占总影响因素的10%。在现今的经济生活中, 人们总是倾向于开立更多的信用账户, 选择信用购物的消费方式, FICO 评分模型也将这种倾向体现在信用得分中。据调查, 在很 短时间内开立多个信用账户的客户具有更高的信用风险, 尤其是那些信用历史不长的人。该 项因素主要包括: (1) 新开立的信用账户数, 系统将记录客户新开立的账户类型及总数; (2) 新开立的信用账户账龄; (3) 目前的信用申请数量, 该项内容主要由查询该客户信用的次数得出, 查询次数在信用报 告中只保存两年; (4) 贷款方查询客户信用的时间长度; (5) 最近的信用状况, 对于新开立的信用账户及时还款, 会在一段时间后, 提高客户的FICO 得分。 (五) 正在使用的信用类型 该项因素占总影响因素的10%,主要分析客户的信用卡账户、零售账户、分期付款账户、金融 公司账户和抵押贷款账户的混合使用情况, 具体包括: 持有的信用账户类型和每种类型的信 用账户数。
FICO信用评分又根据信用风险管理用途的不同可以分为欺诈风险评分、破产评 分、收益评分和债务催收评分。
仅基于FICO开发的信用评分模型，每个消费者有超过48个不同的信用评分，可以 用于不同的消费场景。根据有关统计，全球信贷市场上90%的信用评分都是FICO开 发。全球FICO信用评分已经出售了1000亿份。