p2p网贷的运营模式是什么

Ｐ２Ｐ网贷平台：模式与监管　

文／孙武军祁晶　

Ｐ２Ｐ英文为Ｐｅｅｒ　

ｔｏ　Ｐｅｅｒ，即点对点的　

意思。２００５年，Ｐ２Ｐ的　

概念被首次引入小额　

贷款领域，即个人对　

个人的信贷，借贷双　

方通过第三方互联网　

平台完成资金匹配，　

有资金需求的人群在　

Ｐ２Ｐ网贷平台发布自　

身的贷款信息，有出　

借能力和意愿的人从　

这些贷款信息中进行　

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款项目，直接向资金　

需求者提供资金。　

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立，此后，众多Ｐ２Ｐ平台在全世界各　

地如雨后春笋般涌现出来。２００６年４　

月，在我国成立了第一家Ｐ２Ｐ网络平　

台——宜信公司，自此中国的Ｐ２Ｐ行　

业缓缓拉开了序幕。自２０１０年起，我　

国Ｐ２Ｐ网络借贷平台进入了迅猛发　

展阶段。２０１４年，国内Ｐ２Ｐ网络贷款　行业的交易规模突破３０００亿元．达　

到了３２９１．９４亿元，较２０１３年增长　

２６８．８３％，Ｐ２Ｐ网贷平台数量为１６８０　

家，同比增长２５３．４％。全国Ｐ２Ｐ网贷　

参与人数日均７．６５万人，较２０１３年　

上升了２０１．１８％。Ｐ２Ｐ网络信贷的出　

现具有极大的现实意义，作为传统金　

融的补充，可以在一定程度上满足我　

国小额贷款需求，有利于引导资金流　

向小微企业和普通大众，有效降低交　

易成本，实现融资广覆盖。　

Ｐ２Ｐ网络借贷平台的　

主要特征与模式　

目前，我国Ｐ２Ｐ网络贷款的主要　

特征表现在四个方面：一是从成交额　

来看，约７０％的Ｐ２Ｐ平台网络贷款成　

交额在１亿元以内，仅有不到１％的　

Ｐ２Ｐ网络贷款成交额超过３０亿元；　

二是从Ｐ２Ｐ网贷的地域分布来看，超　

过全国８０％的Ｐ２Ｐ网贷平台集中在　

广东、北京、上海、浙江、江苏这些经　

济发达地区；三是从网络贷款利率来　

看，与传统的商业银行借贷相比，Ｐ２Ｐ　

网贷的利率相对较高，仅有１７％左右　的Ｐ２Ｐ网贷平均综合年利率低于　

１０％，约４７％的Ｐ２Ｐ网贷平均综合年　

利率在１Ｏ％一１８％之间，还有约３６％　

专业的互联网金融服务机构

中国P2P网贷六大业务模式

P2P借贷作为一种基于网络平台的点对点借贷模式，它至少包含了三个参与方：借款人、

平台和投资人。国外的平台大多从网络上直接获取借款人和投资人，直接对借贷双方进行撮

合，不承担过多的中间业务，模式比较简单。

国内的P2P借贷行业则根据具体国情、地域特色和平台自身优势，对P2P借贷的各个环

节予以细化，形成了多种多样的“P2P借贷”模式。

例如，对于借款人上的获取，有的平台只从线上进行，有的只从线下进行，也有的线上、

线下混合进行；对于借款人的类型，有的平台侧重于普通个人，有的侧重于小型工商户，有

的侧重于中小企业主。对于投资人的获取、投资产品的设定、贷款类型的设定等，均有不同

的细分类别。

由于对P2P借贷涉及的主要环节进行了细分和差异化，这些环节类型的组合可产生上百

种业务模式。在行业中被广泛采用的业务模式主要包括纯线上、债权转让、担保/抵押模式、

O2O、P2B模式和混合模式。

（1）纯线上模式

其最大特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取，多为信用借款，借款

额较小，对借款人的信用评估、审核也多通过网络进行。这种模式比较接近于原生态的P2P

借贷模式，注重数据审贷技术，注重用户市场的细分，侧重小额、密集的借贷需求。

平台强调投资者的风险自负意识，通过风险保证金对投资者进行一定限度的保障。平台

承担的风险较小，对信贷技术的要求高。

当前，纯线上模式的业务扩张能力有一定的局限性，业务运营难度高，但被普遍认为是

国内P2P借贷的未来发展方向。国内采用纯线上模式的平台较少，最典型的是老牌平台拍拍

贷。 专业的互联网金融服务机构

（2）债权转让模式

这一模式的最大特点是借款人和投资人之间存在着一个中介--专业放款人，为了提高放

贷速度，专业放款人先以自有资金放贷，然后把债权转让给投资者，使用回笼的资金重新进

p2p网贷诈骗法律规定是什么？

我们大家都知道现在我们国家实行的模式是P2P模式，随后在网络上兴起了很多的网络贷款，对于网络贷款方面的种类也是有很多，有真的也有假的。我们国家是支持P2P模式的，但是假的网络贷款方面我们国家也是有相应的法律规定的，那么内容是什么？

在网贷平台上骗贷案成立标准

1、个体网络借贷(P2P网络借贷)平台和网络小额贷款平台

法律意义上的网贷平台包括“个体网络借贷平台”，即“P2P网络借贷平台”和“网络小额贷款平台”两大类。个人与个人之间通过网络平台，直接借贷的P2P网贷借贷平台应属于网贷平台;通过互联网向客户放贷的小额贷款公司也属于网络借贷平台。这两类贷款平台的性质完全不同。在P2P网贷平台中，平台只是中介，提供贷款的是平台上的个体;网络小额贷款平台本质上仍是小额贷款公司，平台操作的是小额贷款公司放贷业务。因此，当有人骗贷时，面对性质截然不同的网贷平台，会导致不同的罪名认定。

2、其他形式的网贷平台

在实际操作中，还有其他的形式，但也被大众称为网贷平台的平台。第一是银行类或非银行类金融机构在互联网上开办的贷款业务平台;第二是典当行等通过互联网营业的相关放款的类金融业务的平台;第三是一些名义上为个体网络借贷，但实际上做着“资金池”等非法金融业务的平台。这第三类平台，往往会涉嫌非法集资等犯罪。这些网贷平台虽然未在法律法规上有明确认定，但是也通常会被人们笼统地称为网贷平台。在这些网贷平台上，也可能会发生各种形式的贷款诈骗或欺诈行为。

3、因骗贷情节不同，可能会认定为不同犯罪。

可能会认定为贷款诈骗罪、骗取贷款罪、合同诈骗罪、高利转贷罪等不同罪名。骗取网贷平台贷款，这四罪均有可能成立。区分的要点，大体上有两个：一是被骗的是否是金融机构。是金融机构的话，达到量刑要求，会构成贷款诈骗罪、骗取贷款罪和高利转贷罪;不是金融机构的话，一般会构成合同诈骗罪。因此，一个网贷平台是否能够被认定为金融机构，直接决定了定什么罪这一问题。二是是否有“非法占有故意”。有的话，构成贷款诈骗罪、合同诈骗罪;没有，则可能构成骗取贷款罪。骗贷时是否有非法占有的故意，这是主观动机。如何判断这一主观动机，法律也有相关规定。

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P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势

P2P网贷的概念

所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。目前的此类平台都不受地域限制提供服务。

P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。 2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。著名的咨询公司Gartner预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。

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浅析我国P2P网贷商业模式

作者：冯双双

来源：《中国经贸》2016年第03期

一、引言

小额信贷是解决低收入阶层和中小企业资金难题的重要突破口，而传统小额信贷供给机构只能满足很小一部分的资金需求。P2P网络小额信贷利用互联网技术对小额信贷进行了创新式发展，解决了传统小额信贷供给机构的资金供不足的难题。P2P网贷商业模式一直在鼓励与争议中发展，一方面，P2P网贷是国内解决90%以上人群及中小微企业融资的重要途径；另一方面，P2P网贷一直处于缺乏监管、没有具体行业标准的无序状态中发展，平台跑路时有发生。正确理性的看待P2P信贷商业模式，理解其运行模式才能使我们不畏浮云遮望眼。

二、P2P网贷市场分析

1.用户分析

目前，我国有5亿多网民，P2P网贷热的背后根源在于匮乏的理财渠道和日益剧增的互联网人群。这些因素也使得P2P网贷用户具有其特殊性。

1.P2P网贷用户主体分布以30-40岁中青年男性群体，文化程度较高，有过金融、互联网行业从业经历的人数比例较高；2. P2P网贷用户在全国均有分布，以江浙、广东等沿海经济发达地区为主；3.P2P网贷用户最关注的投资类产品为股票，P2P人群与股票人群重合度最高；4.P2P网贷用户主要借助移动渠道进行交易；搜索量一般在月末、年末达到峰值。

2.需求分析

投资需求：一是收益。投资者做投资理财的目的就是为了获得好的收益，为了让自己的资产增值保值，不至于因通胀而导致资产的贬值；二是安全。相对于P2P网贷收益的高低，投资者更在乎的是资金的安全，这也是投资者最核心的需求；三是用户体验。对于互联网金融来说，用户体验并非简单的网站操作舒适感、页面是否简洁就能达成的。对于P2P平台来说，如果能满足投资者这三大需求，那么平台的竞争力也就提升上去了。

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P2P网贷的投资模式分析

作者：曾勇

来源：《现代经济信息》2016年第24期

摘要：随着科技的不断发展和进步，各种新型金融服务行业迅速崛起，P2P网贷理财作为一种新的投资方式逐渐被大众所熟悉。为了更好的理解P2P网贷理财，本文通过对P2P网贷的投资模式分析，使大家对网贷的三种投资模式的优缺点有了充分的认识，对人们进行网贷理财也有一定的借鉴意义。

关键词：P2P网贷；直接投资模式；垂直搜索引擎模式；基金模式

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）024-000-01

目前P2P网贷平台众多，产品各有不同，收益率也不同，投资人可以直接选择合适的平台以及产品进行投资。但由于平台数量众多，在平台的选择和产品的选择上需要耗费投资人较多的时间，因此投资人也可以通过垂直搜索引擎减少时间投入。除此以外，投资人还可以通过基金的方式投资P2P网贷理财产品。因此，P2P网贷投资主要有三种模式：直接投资模式、垂直搜索引擎模式、基金投资模式。

从投资收益率来看，直接投资模式和垂直搜索引擎模式的收益率跨度最大，而基金模式的收益率相对较为稳定，尤其是有限合伙私募基金模式；从时间成本来看，直接投资模式需要投资人耗费的时间成本最多，基金模式时间成本较少；从风险来看，基金模式投资人面对风险相对较低。

一、直接投资模式

P2P网贷理财其本质上是个体对个体的一种理财模式，投资人通过P2P网贷平台根据一定的标准将资金出借给有资金需求的借款方，在规定的期限范围内，借款人还本付息，投资人获得其相应的收益。

投资人直接投资P2P网贷模式流程：

1.平台的选择对于投资人来说是重点也是第一步，着重考察平台的综合实力，以及平台信息的准确性，有条件还可以进行实地的考察。

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P2P网贷平台公司运营方案

一、 股东构成及治理架构

公司拟由三至五家小额贷款公司和融资性担保公司共同发起组建，注册资本金为500万元，最大股东占比不超过30%。公司将按照《公司法》的要求，构建符合现代企业制度的治理结构，完善股东会、董事会和监事会的建设，聘请法律、银行、证券、IT等行业的专家进入公司，成立专家委员会，对公司的经营发展出谋划策；组建规范的经理层运作机制和评价体系，充分授权，充分监督，保持经理层的经营独立性，通过责权利相结合的分配体制，充分调动经理层的积极性。

二、P2P网贷平台主营业务及经营模式

主营业务一：网上借贷的中介服务；

具体操作流程：

平台不参与资金交易，只提供出借人及项目的信息，所有项目是合作的小额贷款公司或担保公司线下考察审核后并提供100%本息担保的。

首先，平台与全省范围内的小额贷款公司或担保公司合作，一旦产生了符合双方合作要求的贷款客户，小贷机构就将客户推荐给平台。所有由小贷公司推荐的借款人需要按时还本付息，小贷公司对此提供100%连带责任担保。 - 2 -

然后，平台会对借款人进行第二道详细审核，包括基本信用情况、借款金额、时间等，将通过审核的借款人信息发布在平台上，推荐给投资人。

最后由出借人对平台项目进行投资，并在线上生成借款协议。小额贷款公司对成交后的贷款项目进行贷后管理，督促借款人按时还款。借款人出现逾期时，小额贷款公司首先对出借人进行代偿，然后再对借款人进行连本带息的追偿。

盈利模式：

1、平台通过对每笔成交的项目收取一定的中介费用，目前市场行情大多是，从费用中抽取一定的比例作为风险准备金。

2、小额贷款公司向借款人收取担保费用和管理费用。

主营业务二：民间借贷的备案登记、有偿查询等服务；

平台对每笔成交的借款交易都会有完整的记录，对出借人和借款人的信息会有详尽的核查与备案登记。通过对这些交易记录的收集和积累，可以形成一定规模的征信信息记录系统，可以查询到某些企业或个人的民间借贷情况，有利于规避风险。

２０１７年第２期　

总第３１６期　经济研究导刊　

ＥＣＯＮＯＭＩＣ　ＲＥＳＥＡＲＣＨ　ＧＵＩＤＥ　Ｎｏ．２，２０１７　

Ｓｅｒｉａｌ　Ｎｏ．３１６　

债权转让异化模式对Ｐ２Ｐ平台运营的影响分析　

基于Ｐ２Ｐ网贷平台发展指数评级指标体系　

徐文轲，李佳佳　

（山西大学经济与管理学院，太原０３０００６）　

摘要：考虑到国内信用环境、法制监管等金融基础设施尚未完善，Ｐ２Ｐ网络借贷在国内的运营过程中形成了一　些具有中国特色的模式异化现象。因此，利用网贷之家的网贷平台发展指数评级体系数据，借助线性拟合模型，通过均　

值与协方差检验、主体间的效应检验等多元统计方法证实了Ｐ２Ｐ网络借贷的典型异化模式——债权转让对Ｐ２Ｐ借贷　

平台运营的影响。实证分析结果显示，债权转让模式总体上对Ｐ２Ｐ平台的运营能力有显著影响，但对各项指标的影响　

存在结构上的差异。　关键词：Ｐ２Ｐ网络借贷；Ｐ２Ｐ网贷平台发展指数评级指标体系；债权转让模式　

中图分类号：Ｆ８３２　文献标志码：Ａ　文章编号：１６７３—２９１Ｘ（２０１７）０２—０１４３—０３　

引言　

基于互联网科技的渗透和金融服务创新，传统金融业逐　渐触网，以Ｐ２Ｐ网络借贷为典型代表的互联网金融正以一种　

爆炸式增长态势开创金融领域的新时代。Ｐ２Ｐ网络借贷是基　于第三方网络中介平台为投融资双方实现资金融通的渠道，　作为一种依托于网络形成的新型金融服务模式，Ｐ２Ｐ网贷具　

有广泛参与、交易灵活高效、风险收益双高、互联网技术应用　等特点，推动了广泛的资金供求双方投融资渠道多元化建　设，引领了未来金融创新的发展趋势。但在现行的信用环境　下，国内Ｐ２Ｐ借贷平台在发展过程中出现了一些模式变形异　

化现象。叶湘榕（２０１３）阐述了现行监管框架下国内衍生出的　４种运营模式：纯中介平台、本息保障、信贷资产证券化以及　债权转让。本文将采用多种多元统计分析方法，以Ｐ２Ｐ平台　债券转让模式为研究对象，分析债权转让模式对Ｐ２Ｐ平台运　

中国网贷（P2P）市场商业模式案例与分析

作为互联网金融领域的重要组成部分,我国网贷市场在近两年出现了快速发展,市场规模不断扩大。同时,在市场发展过程中也频繁出现平台跑路、平台倒闭、大额违约垫付等问题,不仅危害着投资者的投资安全,而且严重影响网贷市场的社会认知和健康发展。

网贷市场中的问题从根本上说是商业模式的问题,对我国网贷市场商业模式进行分析和设计,既有助于平台企业对企业现状和未来发展有清晰的认知,又助于监管机构制定科学合理的监管措施,所有这些,对促进我国网贷市场的健康发展具有长远意义。本文运用金融学、管理学、营销学的知识,首先对网贷市场商业模式相关定义和分析框架、国内外研究现状进行了说明;其次对国内外网贷市场发展情况和具体商业模式进行了总结介绍,并对我国网贷市场中三个具体平台企业的商业模式进行了案例分析;最后运用结构化方法,对我国网贷市场商业模式设计及市场监管提出了具体建议。

本文得出的结论如下:一、通过对国内外网贷市场及所选取的案例进行商业模式研究,发现国内网贷市场存在市场参与者背景复杂,创新业务层出不穷,平台由“信息中介”向“信用中介”转换,业务开发及风险控制过于倚重线下,利润微薄、成本高企,市场监管和行业自律不足等问题。虽然平台与日俱增、业务百花齐放,但现有的商业模式没有能够促进平台企业和网贷市场的健康发展;二、从商业模式分析框架四要素中选取九个关键指标对网贷市场进行商业模式设计,发现网贷平台企业进行商业模式设计是通过对现有商业模式的整合或创新两种途径来实现的,在设计过程中应注意:结合自身能力做好市场定位,慎重进行业务选择和市场拓展;优化成本结构,通过增加客户粘性、服务创新和拓展辅助业务等来创新收入来源;做好交易设计和风险分担机制,控制平台风险,做好中介本质;优化营销渠道,通过服务做口碑,通过口碑创品牌。

而做好这些的基础是要先做好组织管理,是组织结构设计、团队构成和企业理念。对这五方面进行结构化设计,能够形成科学的网贷市场商业模式。

浅议P2P网贷平台的运营模式及风险管控

作者：肖程午

来源：《新经济》 2016年第4期

肖程午

摘 要：城乡居民投资渠道缺乏和中小企业融资困难是P2P网络借贷迅猛发展的经济根源。文章先对P2P网贷平台的起源及发展动因进行论述，继而对P2P网贷的运营模式进行分析，研究显示：纯中介性平台、全担保性平台、准公益性平台是当前我国P2P网贷平台的三种主要运营模式，存在法律监管缺位、运营风险较大、行业标准缺失三大问题。基于我国金融市场实际情况，结合互联网金融的发展趋势，文章提出相关政策建议。

关键词：P2P网贷平台 运营模式 风险管控

一、前言

城乡居民的投资渠道相对狭窄，而中小企业却一直被融资难和融资贵所困扰，资本要素配置的结构性矛盾较为突出。迈入21世纪，互联网技术取得较大突破和普及，并于金融业快速融合，最终使得以计算机技术为支撑、以金融资源流动为核心的互联网金融得到迅速发展，P2P网贷平台就是互联网金融的一个典型代表。世界第一家P2P平台是英国的Zopa网贷平台，它的经营模式在2007年被引入中国，并得到较大的发展。从图1可以看到，我国P2P网贷发展指数快速蹿升，由2013年的115左右上升至2015年的1400左右，平台数量最多达到3500多家。

P2P网贷平台属于新事物，具体的实务监管配套尚未完全形成，导致P2P网贷在快速发展的同时也给互联网金融带来极大的风险和争议，平台欺诈、股东跑路、资金链断裂等不利情况屡屡发生。当前，世界各国对P2P网贷平台的监管方式和理念尚未统一，其中：P2P网贷平台起源地英国对于P2P的监管较为放松，但是其行业自律效果较好；美国对P2P平台的监管最为严密，中国监管还处于初级阶段。因此，探讨P2P网贷运营模式，研究其风险防控措施既具有较大的理论价值，也具有较强的现实意义。

二、我国P2P网络借贷的主要运营模式

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江西省P2P网贷平台运营模式及案例分析

作者：刘倚兵

来源：《财税月刊》2017年第02期

摘 要 近年以来， P2P网贷平台随着互联网技术的飞速发展以及人民理财意识的不断增强，在江西省乃至全国得到了飞速发展。从初期的充满期待、扶持鼓励，到如今的监管力度不断加码，行业规范不断完善，恰恰反映出P2P在“野蛮生长”的同时，乱象依然存在。本文从江西省P2P平台运营模式入手，结合典型案例进行分析，最终给出合理的发展建议。

关键词 P2P；运营模式；案例分析；建议

一、江西省P2P网贷平台主要运营模式

（一）纯中介模式和债权转让模式

从借贷流程角度来看，P2P 网贷平台可以分为纯中介模式和债权转让模式。

1.纯中介模式。纯中介模式又称“纯平台模式”，是一种传统的无担保的模式。该模式最初起源于民间借贷中介平台，平台仅负责为借贷双方提供信息交流的平台与简单的信息核查等一系列有助于达成交易的服务，自身并不参与到借贷资金链环节中，也就是说平台在交易中扮演第三方角色，不直接与借贷双方建立债权债务关系，仅依靠对交易双方达成交易后收取一定的手续费盈利。随着互联网金融的持续发展，纯中介模式的网贷平台往往也表现为“纯线上”模式，通过电子商务渠道撮合借贷双方的交易。

在这种模式下，资金借贷的整个过程没有任何担保机制进行保障（平台自身不承担抵押和担保，也没有第三方担保机构干预），平台也不承诺保护投资者的本息。因此，在这种模式下，当借款人违约时，投资者需要自己承担全部损失，而P2P网络贷款平台自身几乎没有业务风险。然而根据网贷之家提供的统计数据来看，“纯中介”模式的P2P网贷的逾期率、坏账率居高不下，主要原因就是目前我国的信用制度不够完善，违约后的一系列处罚的机制依然不够严格。

2.债权转让模式。该模式下的P2P网贷平台作为专业放贷人直接介入资金借贷流程，而筹资人和投资人并不直接建立债权债务关系。P2P平台先利用自身的资金向多个筹资人发放贷款，再通过专业分析与操作，将发放出去的贷款全部拆分、组合为新的不同的理财产品，并按各产品实际情况不同，以不同的约定利率将其出售给有不同需求的投资人，从中赚取利差收益。经重组打包后的理财产品将大笔不同的债权进行了金额与期限的拆分，从而使平台可以通过互联网自动执行期限、金额匹配等其他手段来匹配交易，因此能够快速有效地扩大平台贷款龙源期刊网

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关于深化铁路治安综合治理工作的思考　侯成义　青岛西车务段综治办　山东青岛　２６６０００　摘要：坚持以法治为引领，深化平安铁路建设，突出维护稳定、治安整治、创新治安防控、保证运输安全有序，是摆在我们面前的一项　重要课题。如何增强做好治安综合治理工作的责任感和祭迫感，切实提高治安综合治理工作的质量和水平，确保铁路运输安全的持续稳　定，要求综治干部以认真负责的精神、从严务实的作风，努力把铁路治安综合治理工作提高到一个新的水平，为铁路改革发展提供坚强有力　的保证。　关键词：铁路；治安；联防　１加强队伍建设，提高素质能力　综治干部要紧紧围绕开展争当“勇于担当的综治干部”活动，细　化综治职责任务，规范办事程序，提升组织协调、密切路地、处突应　变和贯彻落实能力，确保综治队伍作用发挥。要加强治安综合治理　基础工作，不断提升做好新形势下群众工作能力、维护社会公平正　义能力、新时期舆论引导能力、科技信息化应用能力和拒腐防变能　力。在加强能力的同时，还要全面加强思想政治建设、规章制度建设　和纪律作风建设，做到检查、考核到位，形成一整套规范、高效的管　理办法，实现综治队伍素质过硬。　２加强教育引导。增强法制观念　结合治安综合治理工作任务和特点，做好教育引导，提高广大　干部职工对综治工作重要性的认识。增强法制观念，是提高职工法　律意识、防止职工违法犯罪的有效途径。因此，要把法制教育作为提　高职工素质的一项重要内容来抓，按照普法规划，组织干部职工学　习与铁路企业改革发展密切相关的法律法规，提高依法决策、依法　管理的能力。要利用宣传栏、宣传标语、微信群、职工大会、点名会、　交班会等宣传手段和载体，增强干部职工的积极性和主动性，让职　工意识到平安站区建设关系到自身切身利益，变被动遵守管理规章　制度，为主动执行落实管理规章制度。在宣传教育过程中，要充分发　挥党政工团各级组织的合力，抓好《刑法》、《安全生产法》、《铁路法》、　《铁路安全管理条例》等相关法律法规的学习培训，提高干部职工遵　纪守法的自觉性。　３加强联防联控．营造良好秩序　要加强与铁路公安人员的配合，加大巡视检查力度，积极配合　公安部门落实治安整治措施和整治责任，加强沿线及站区治安环境　治理，严防各类破坏活动，及时清理闲杂人员，净化治安环境，确保　行车安全。要特别加强站内管理，针对站内闲杂人员进入、路外伤亡　时有发生的现状，发挥护路队伍作用，及时清理站区闲杂人员，巡视　检查站区栅栏和站区便门封闭，排查分析重点部位和突出治安问　题，督促检查落实。要加强与地方政府部门的协调配合，充分调动广　大职工参与治安防范，强化控制，共同营造铁路治安管理的良好环　境。　４加强环境整治．消除安全隐患　对站区通道门、作业门、栅栏、防护网等封闭设施和警示标志进　行摸排，发现违反站区管理规定及时处置。对保护区内存在烧荒、放　养牲畜、种植影响铁路线路安全和行车晾望的树木等植物、向保护　区排污、倾倒垃圾以及其他危害铁路安全的物质等行为及时处置。　对保护区内建筑物、构筑物等设施，取土、挖砂、挖沟、采空作业或者　堆放、悬挂物品等行为，必须征得铁路运输企业同意并签订安全协　议。对在站内和邻近铁路线路的杆塔、建筑物存在倾覆侵限隐患，上　跨电光缆存在高度不足或垂落侵限隐患，高空广告牌、广告布等存　在大风刮落侵限隐患，及时上报和处置。　５加强三防结合。强化重点控制　、　人防是关键，技防是手段，物防是措施，要努力实现“人防、技　防、物防”三防结合。在人防方面，强化安全管理责任，落实工作标　准、作业标准。在技防方面，完善设备设施管理制度，做到设备上随　缺随补，随坏随修。在物防方面，要提高防护能力、重视牢固程度、　提高防范功能，减少并堵塞治安漏洞，实现治安综合治理防控目　标。　６加强制度建设．完善激励机制　铁路点多、线长、范围大、人员多，治安综合治理工作层次多、幅　射面广、任务繁重。因此，加强治安综合治理工作考核、完善激励机　制尤为重要。要落实考核制度，借鉴平安铁路建设的有效载体，形成　科学合理的考核评价指标体系，促进治安综合治理责任逐级落实。　要落实综治维稳季度工作报告制度，对上报情况质量进行分析评　比，纳入治安综合治理工作考核。要建立健全治安综合治理工作档　案，对路局挂牌督办的事项、综合检查发现的各类问题督促整改、报　请验收。要把治安综合治理工作纳入行政逐级负责制考核和党委党　建思想政治工作季度排序双重考核，考核结果与管理人员的收入、　晋升挂钩，形成激励先进，鞭策后进的有效机制。　的刺激下，借款周期会在短期进行第二下探，但未来借款期限整体　走势会保持上涨趋势，维持在ｌ２个月左右。　３　ｐ２ｐ网贷发展总结　３．１中外Ｐ２Ｐ企业运营模式对比　纵观我国典型的Ｐ２Ｐ企业的运营模式和运营现状，中国借鉴学　习外国模式是较为成功的。拍拍贷为单纯中介型，与Ｐｒｏｓｐｅｒ类似；　宜信与青岛模式可归类为复合中介型，与Ｚｏｐａ类似；而齐放模式就　具有ｚ叩ａ和　ｖａ的双重特征，不但是复合中介型Ｐ２Ｐ企业，又具有　公益性质。现在中国虽缺少Ｌｅｎｄｉｎｇ　Ｃｌｕｂ这样的利用现成的交际平　台的Ｐ２Ｐ企业，但青岛模式和齐放模式却更具中国特色，而且中国　Ｐ２Ｐ企业的风险控制也比较成功，整个行业也在迅速兴起和不断地　发展壮大中。　３．２　Ｐ２Ｐ网贷发展的吸弓Ｉ力　比较来看，Ｐ２Ｐ网贷比银行信用借贷更富吸引力的是直接透明　和信用估值两套体系。基于银行和借款人之间的合同签署了直接的　个人借款，一对一的了解彼此的身份信息，如信用信息，这种情况就　可以避免借贷行为的一些风险。此外，在Ｐ２Ｐ网贷模式中，可以对借　款人的信用等级进行评估，信用评级较高的借款人将会被优先满　足，其贷款利率也会更加有利。出借人因为将资金同时分散提供给　多个借款人，资金出借风险的分散度也随之变大，风险也得到一定　程度上的降低。　总之，Ｐ２Ｐ网贷在中国的发展前景较为可观，但介于网贷平台的　固有风险与实际交易中不可控的潜在风险，行业内要积极制定相关　的行业标准与自律性要求，各大平台也应不断健全风险控制管理模　式，加强坏账管理，提高信用评估的有效性，满足以中小企业为主的　广大客户需求，从而得到更好的发展。　・２１４・

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我国P2P网贷平台的运营模式及风险分析

作者：杨薇 左志博

来源：《科学与财富》2018年第27期

摘要：P2P网贷平台在我国的发展已有十年时间，不同于英美等国家的P2P模式，我国网贷平台进行了本土化改进，在作为服务中介的基础上更多的介入到了投融资双方的借贷关系当中，此类模式在增大平台交易量的同时也带来了新的风险点。完善P2P网贷平台的运营模式、建立健全的征信体系对发展我国互联网金融具有重要意义。

关键词：P2P网贷平台；运营模式；风险

随着互联网金融的兴起，P2P网贷平台这种新兴业态的出现给投融资双方都带来了便利。P2P网络借贷，即点对点信贷，是指个人或者法人通过第三方平台实现资金借贷的行为。投资者与融资者在平台上实现了资金的对接，借贷的本质并没有发生变化，而只是依托了互联网这个平台，所以，从一定程度上来讲，P2P网贷也可以理解为民间借贷的线上化。

P2P网络平台的发展经历了最初的探索、中期的辗转到逐步形成适合我国国情的发展模式，尤其是近几年，平台的数量与规模都呈现出爆发式增长的态势。P2P网络平台对于投融资双方都具有吸引力：对于融资者而言，一方面，相对于传统的融资方式，P2P网贷平台的门槛相对较低，借款金额较小，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，另一方面，网络借贷手续简单，省去了许多中间环节，提高了融资效率；对于投资者而言，平台提供了更多的投资选择，相对于银行存款、理财等传统金融产品，其收益率更高，拓宽了投资者的投资渠道。但是，P2P网贷平台的迅猛发展在带来诸多便利的同时，也引发了一系列的风险，近年来，平台破产跑路事件频繁发生，给投资者和市场经济带来了巨大损失，所以，对我国P2P网贷平台的运营模式及风险进行分析并提出发展建议具有一定的现实意义。

一、P2P网贷的运营模式

2005年第一家P2P网贷平台Zopa在英国诞生，随后Prosper和Lending Club两大网络平台在美国成立，而中国最早的P2P平台则是成立于2007年8月的拍拍贷。与中国网贷平台百花齐放的局面不同，英美等国的P2P平台基本呈寡头态势，其运营模式大都为纯平台加线上模式，无论是英国的Zopa，还是美国的Prosper和Lending Club，平台的角色都仅仅是中间人，不提供担保也不承担信贷风险。英美等国家有着比较完善的征信体系，依托第三方提供的征信数据，平台可以完成由线上审核借款人信息到放款的全流程，且平台坏账率较低。中国的P2P平台最初的运营模式是效仿英美国家的先例，即纯平台加线上模式，然而由于国情的不同，国外模式的完全照搬带来的后果就是平台的坏账率居高不下，于是，国内的P2P平台纷纷转型，开始尝试适合于中国国情的本土化模式。

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江西省P2P网贷平台运营模式及案例分析

作者：刘倚兵

来源：《财税月刊》2017年第02期

摘 要 近年以来， P2P网贷平台随着互联网技术的飞速发展以及人民理财意识的不断增强，在江西省乃至全国得到了飞速发展。从初期的充满期待、扶持鼓励，到如今的监管力度不断加码，行业规范不断完善，恰恰反映出P2P在“野蛮生长”的同时，乱象依然存在。本文从江西省P2P平台运营模式入手，结合典型案例进行分析，最终给出合理的发展建议。

关键词 P2P；运营模式；案例分析；建议

一、江西省P2P网贷平台主要运营模式

（一）纯中介模式和债权转让模式

从借贷流程角度来看，P2P 网贷平台可以分为纯中介模式和债权转让模式。

1.纯中介模式。纯中介模式又称“纯平台模式”，是一种传统的无担保的模式。该模式最初起源于民间借贷中介平台，平台仅负责为借贷双方提供信息交流的平台与简单的信息核查等一系列有助于达成交易的服务，自身并不参与到借贷资金链环节中，也就是说平台在交易中扮演第三方角色，不直接与借贷双方建立债权债务关系，仅依靠对交易双方达成交易后收取一定的手续费盈利。随着互联网金融的持续发展，纯中介模式的网贷平台往往也表现为“纯线上”模式，通过电子商务渠道撮合借贷双方的交易。

在这种模式下，资金借贷的整个过程没有任何担保机制进行保障（平台自身不承担抵押和担保，也没有第三方担保机构干预），平台也不承诺保护投资者的本息。因此，在这种模式下，当借款人违约时，投资者需要自己承担全部损失，而P2P网络贷款平台自身几乎没有业务风险。然而根据网贷之家提供的统计数据来看，“纯中介”模式的P2P网贷的逾期率、坏账率居高不下，主要原因就是目前我国的信用制度不够完善，违约后的一系列处罚的机制依然不够严格。

2.债权转让模式。该模式下的P2P网贷平台作为专业放贷人直接介入资金借贷流程，而筹资人和投资人并不直接建立债权债务关系。P2P平台先利用自身的资金向多个筹资人发放贷款，再通过专业分析与操作，将发放出去的贷款全部拆分、组合为新的不同的理财产品，并按各产品实际情况不同，以不同的约定利率将其出售给有不同需求的投资人，从中赚取利差收益。经重组打包后的理财产品将大笔不同的债权进行了金额与期限的拆分，从而使平台可以通过互联网自动执行期限、金额匹配等其他手段来匹配交易，因此能够快速有效地扩大平台贷款龙源期刊网

P2P网贷模式分析

一．纯平台模式和债权转让模式

根据目前我国P2P网贷公司相关借贷流程的不同，P2P网贷可以分为纯平台模式和债权转让模式两种

1.纯平台模式

从借贷流程来分，是指借贷双方借贷关系的达成是通过双方在泽汇平台直接接触，一次性投标达成；还是通过平台上专业放贷人介借款关系之中，一边放贷一边转让债权来连通出借人和借款人，实现借贷款项从出借人手中流入借款人手中。前面一种模式称为纯平台模式，后面一种模式则可称为债权转让模式。

2.债权转让模式

债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者。再由第三方个人将债权转让给投资者。其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。P2P网贷平台则通过对第三方个人债权进行金额拆分和期限错配，将其打包成类似理财产品的债权包，供出借人选择。由此，借、贷双方经由第三方个人产生借贷关系的模式使原本“一对一”、“一对多”或“多对一”的P2P借贷关系变成“多对多”的债权关系。当然，此种模式下，P2P网贷平台也承担着借款人的信用审核以及贷后管理等相关职责。

浅析P2P平台运营

P2P（Peer-to-Peerlending）网络贷款，又名点对点信贷，或称个体对个体信贷。而P2P网络贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络贷款中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。网络贷款平台旨在为那些碍于面子不好意思签订详细借贷合同的用户搭建一个公平交易的平台，在借贷双方之间，网站主要起到一个见证人的作用。

在P2P网络贷款领域第一个吃螃蟹的，是英国的Zopa，它于2005年3月上线。Zopa通过信用调查与风险评估，对借款人作出不同信用评级。放款人可以提出自己想要的利率、愿意借给哪种信用等级的人以及放款的期限。每笔借款撮合成功时，Zopa将获得借款额0.5%的佣金。目前，Zopa的业务已由英国扩展到意大利和日本等地。

目前名气最大的个人借贷网站是美国的Prosper，它于2006年2月上线，运营模式类似于国内的电子商务网站淘宝网，不同的是，淘宝为用户提供了一个拍卖和竞买商品的平台，而Prosper则允许用户"拍卖"和"竞买"贷款。

除Zopa和Prosper之外，国际上比较有名的个人借贷网站还有非盈利的Kiva。它在提供免费借贷服务的同时，还设置了一种"零利率"借款，出借人将钱免息借给发展中国家的低收入者，帮助他们改善生活。

在现时的中国，网络借贷已经成为一种时兴的个人理财模式。越来越多的网民开始接触并尝试在网上借钱给他人，寻求高于银行利息数10倍的回报。也有更多的网民在周转不开的时候寻求其他网友的帮助，度过资金难关。本人浏览了目前国内最大的三个主流网络借贷平台：安心贷（），拍拍贷，以及红岭创投，三个分别位处于北京、上海和深圳的，中国目前最大的网络借贷平台，虽然基本模式类似，但他们的定位和功能有一定差异，本人在下面作一个初步的讨论：