P2P网贷平台模式概述

这种模式的P2P平台一类是自己到线下开门店，另一类是与小贷公司、担保公司合作 ，通过线下渠道获取贷款项目。这种获取贷款项目的方式符合中国国情，但增加了成 本。
➢ 线上线下共同获取贷款项目的模式 根据贷款项目审核方式的不同，P2P平台主要包括：
➢ P2P平台审核项目
这种模式的P2P平台对风控的要求很高，风险也主要由平台或其关联公司来承担。
5 P2P行业风险分析
主要风险
➢ 1、政策风险。近年来，监管层对P2P行业的监管不断加大，在明确的监管政
策未落地之前，行业的发展空间和速度存在很大变数。
➢ 2、系统风险。P2P网贷平台天生具有互联网基因，在网络信息安全、交易系
统硬件方面存在风险，P2P网贷平台正逐渐成为黑客眼中的一块“肥肉”， 黑客入侵平台事件频发，据媒体报道2013年，国内有近70家网贷平台因黑客 事件宣布关门。
5、设立资金池。平台公司在没有明确借款人的情况下吸 引贷款，囤积大量存款，在出现合适的借款人时进行借 贷，而贷款人对于贷款的去向不知晓。
6、自身担保。平台公司为吸引贷款人，以其平台本身为 项目进行担保，以达到保证收益的宣传目的。
一是搞资金池，即一些P2P网 贷平台通过将借款需求设计成理财 产品出售给放贷人，或者先归集资 金、再寻找借款对象等方式，使放 贷人资金进入平台账户，产生资金 池。
中国P2P公司数量及增长率
数据来源：网贷之家&网贷天眼
• 截止2014年二季度，中国P2P公司1184家。 • 另有统计表示截止2014年，我国P2P网贷公司数量已将近
2000家。
按地域划分p2p交易排名
网贷之家
数据来源：网贷之家&网贷天眼
易P2P网贷研究院
成交额占前三的省 级地域分别是： 广东省317.14亿元 浙江省195.56亿元 北京市133.35亿元

p2p 互联网金融点对点借贷平台P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。

又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。

属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

一、商业模式P2P[3]小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。

它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

二、P2P类别1、银行系银行系P2P的优势主要在于：第一，资金雄厚，流动性充足；第二，项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户；第三，风险控制能力强，利用银行系P2P的天然优势，通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况，从而大大降低了风险。

另外，包括恒丰银行、招商银行、兰州银行、包商银行在内的多家银行，以不同的形式直接参与旗下P2P网贷平台的风控管理。

银行系P2P的劣势主要体现在收益率偏低，预期年化收益率处于5.5%-8.6%之间，略高于银行理财产品，但处于P2P行业较低水平，对投资人吸引力有限。

并且，很多传统商业银行只是将互联网看作是一个销售渠道，银行系P2P平台创新能力、市场化运作机制都不够完善。

2、上市公司系P2P市场持续火爆，上市公司资本实力雄厚纷纷进场，其原因可归结为：第一，传统业务后续增长乏力，上市公司谋求多元化经营，寻找新的利润增长点；第二，上市公司从产业链上下游的角度出发，打造供应链金融体系。

上市公司在其所处细分领域深耕多年，熟知产业链上下游企业情况，掌握其经营风险、贸易真实性，很容易甄别出优质借款人，从而保证融资安全。

• 借款的主要类型不是个人的消费信贷，而是中小企业的生产融资。换句话说， P2P网贷在中国主要是用于满足中小企业的融资需求，而不是个人对个人、 点对点的借贷活动，具有商业贷款的性质。 基于中国的信用环境，很多P2P网贷平台发展出了线上和线下相结合的模式， 线上吸引投资者，获取资金，线下寻找借款人，审核借款人的信用。一些 P2P网贷平台甚至主要以线下业务为主。 为了吸引更多投资者和资金加入，很多中国的P2P网贷平台为投资者提供本 金和收益担保安排。虽然担保安排在实践中多种多样，有平台自身通过提取 风险准备金提供担保，有引入担保公司提供，也有要求第三方提供，但都转 换了借贷交易的信用风险。
投资者
4、投资资金转 入
O2O模式
以有利网为例
借贷交易达成后，由小贷公司进行 贷后管理，其与P2P网贷平台在利 益上具有一致性，会督促借款人还 款。小贷公司以其自身信用替代了 借款人的信用。即便有担保公司的 参与，担保公司在整个交易中起到 仅是“通道”作用，真正的偿付者 实际上是小贷公司。
借款人
资料搜集
投资者 拍拍贷虚拟账户
招标
借款资金 借 款 信 息 交 互
投标
资 金 收 付 管 理
本金和利息
本金和利息
资金
资金出借
借款人直接银行 账户
第三方支付平台
投资者直接银行 账户
纯线上模式
以拍拍贷为例 特点
借款端： 获客途径：线上：获客成本相对较低，业务推广能力受限，对信贷技术要 求高，在积累一定经验后，发展潜力较高。 借款人类型：平台要求借款人的借款金额最低不得低于3000元，最高不得 超过50万元的借款人。 平台：承担风险小，对信贷审核技术要求高
契机
Web2.0为P2P借贷提供了可能性，2008年的金融危机银行停止贷款， 而Lending Club可以解决一部分金融危机的问题，2008金融危机成为 P2P的推动力。

P2P的三种业务模式
P2P（Peer-to-Peer）是一种对等计算模式，它允许参与者在不需要中央服务器的情况下直接互联和通信。

在P2P网络中，所有的节点都具有相同的能力，并且可以充当客户端和服务器，相互之间共享资源和服务。

P2P网络已经被广泛应用于各种业务模式中，下面是P2P的三种常见的业务模式：
1.文件共享：
2.互联网电视：
P2P互联网电视是一种利用P2P技术传输视频内容的业务模式。

在传统的互联网电视中，视频内容是从中央服务器发送到每个用户，这会导致网络拥堵和高延迟。

而P2P互联网电视通过在P2P网络中分布式存储和传输视频内容，可以提供更快的视频加载速度和更好的用户体验。

用户可以通过P2P网络直接与其他用户共享视频内容，从而减少对中央服务器的依赖。

3.互助金融：
P2P互助金融是一种通过P2P网络提供互助金融服务的业务模式。

在传统的金融系统中，用户需要通过银行等中介来获取贷款或投资理财，而P2P互助金融可以让用户直接与其他用户进行资金借贷和理财投资。

这种模式可以降低中介费用和信贷风险，提高融资效率。

同时，P2P互助金融还可以提供更多样化的金融产品和服务，满足用户个性化的金融需求。

总结起来，P2P的三种业务模式分别是文件共享、互联网电视和互助金融。

这些模式都是基于P2P技术的优势，例如去中心化、高效传输和资
源共享，来提供更好的服务和用户体验。

然而，P2P也存在一些挑战，例如安全性和可扩展性等问题，需要在实际应用中加以解决。

我国P2P网络借贷平台运营模式研究【摘要】2020年以来，我国P2P网络借贷平台蓬勃兴起，为小微企业和一般民众提供了新的投融资渠道和便利，成为银行体系的有利补充，但在快速进展的同时也显现了一系列风险问题，引发了监管层、学术界和社会公众的普遍关注。

本文以为，网贷平台运营模式是决定其可否健康进展的基础，但现有文献大多仅对平台模式进行简单分类概述，缺少系统全面的分析研究。

对此本文从业务运作、借款保障、交易促成、资金托管等维度，对我国P2P网贷平台运营模式进行了系统分类整理，并结合我国国情进行了比较分析和风险评估，力求得出最优的平台运营模式，最后对增强我国P2P网贷平台监管提出了相关建议。

【关键词】网络借贷运营模式风险监管一、P2P网络借贷综述（一）P2P网络借贷概念P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，借款人在平台发放借款信息，投资者进行竞标向借款人发放贷款，平台为借贷两边提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介效劳。

（二）网贷平台进展历程及特点2005年，全世界第一家P2P网贷平台ZOPA创建于英国，截至2021年10月，已累计撮合贷款亿英镑，拥有10万名活跃用户。

全世界最大的P2P网贷平台LendingClub于2007年创建于美国，截止2021年10月，累计撮合贷款亿美元，占据了美国P2P网贷市场79%的份额。

2007年，我国第一家P2P网贷平台拍拍贷上线运营，以后进展相对缓慢，2020年以来呈暴发式增加，目前平台总数已超过2000家，其中活跃的超过350家，累计交易额超过1000亿元。

风险投资也普遍看好我国网络借贷行业，人人贷、拍拍贷、易贷网、积木盒子等网贷平台前后取得大额风投融资（见表1），资金要紧用于在线风控和征信体系建设，网贷平台慢慢向规模化、专业化方向进展。

我国网贷平台在快速进展的同时，外部监管缺失、风控能力薄弱、信誉体系掉队、道德风险隐患等短处慢慢暴露，据统计，截至2021年5月，已有135家网贷平台因经营不善、诈骗、“跑路”等缘故停止运营（见表2），套牢投资人资金超过20亿元，标准网贷平台经营模式和行为，增强监管迫在眉睫。

P2P最早应该起源于孟加拉的尤努斯博士。

他于1983年创办了格莱珉银行，通过进行无抵押小额信用贷款业务发展了一系列金融创新机制。

格莱珉银行提供小额信用贷款，鼓励有闲散资金人士进行存款，通过格莱珉银行这个平台将这些存款发放给其他需要贷款的人。

这一模式就是P2P金融雏形。

国内的P2P从2006年启蒙，最早的线下P2P宜信在那一年成立，随后拍拍贷2007年成立，人人贷于2010年成立。

P2P是peer to peer的缩写，网络贷款在贷款过程中，钱，合同，程序，客户信息，所有这些都通过网络平台，网络成了民间借贷的新金融模型和网络开发的东风，也是未来金融服务的一个发展趋势。

关于中国P2P现阶段有两个与国外P2P不同的点：一是担保制度，二是大家所说的错配。

一、P2P担保是中国化的产物。

原因在于平台线下操作的不规范导致了投资人没有办法去辨别风险。

本来风险与收益是具有相关性的，风险越大，收益越高，大家可以通过收益和自身的风险喜好来一定程度辨别风险。

但由于P2P发展时间较短，目前还不成熟，没有形成规范的有效定价机制，不利于保护投资者的切身利益。

平台担保虽然长期看并不合理，但在现状下，个人认为有一定程度的合理性。

二、错配是大家讨论最多的。

理论上，金融的本质是错配。

贷款机构也应该有一定的错配能力（比如银行做的就是错配）。

但是因为目前P2P机构规模和正规性都非常欠缺。

所以在此情况下，P2P不应该过多承担错配的职责，如现阶段规范运营的P2P不应该存有资金池。

但从长远和未来来看，P2P应该做错配。

——所以从以上两个特点看，我们不能盼望P2P第一天就完全规范。

一切的发展应该循序渐进。

中国P2P平台大致上可以分为两种类型，一种是自力更生型平台，另一种是嫁接型平台。

（1）自力更生型，其核心是平台自己去开发借款人，此类平台需要数量庞大的线下销售团队，比如历史最悠久的宜信，数百亿贷款额后面，是员工总数已经突破45000人。

此类平台可以看做是线下贷款机构的互联网化。

☆产业P2P网贷平台的发展模式与风险管理研究钟晓云(广州华夏职业学院广东广州510935)摘要：近几年，我国P2P网贷平台不仅发展速度越来越快，发展模式也实现了多样化，但是存在很多风险，需要加强风险管 理。

基于此，本文首先介绍P2P网贷平台的主要发展模式，然后分析当前我国P2P网贷平台存在的风险，最后提出P2P网贷平台 的风险管理措施，希望可以为有需要的人提供参考意见。

关键词：P2P网贷平台；发展模式；风险管理P2P网贷平台是以网络技术为依托的全新的金融服务模 式，就性质来讲，和小额民间借贷是大同小异的，其不需要花 费很长的时间办理，手续不复杂，放款比较容易，很多小微企 业和个人都喜欢这种借款途径。

然而,P2P网贷平台虽然发展 模式多样化，但是交易全部通过网络虚拟平台完成，有很大的 风险,所以必须要清楚认识到当前P2P网贷平台存在的风险，而且对风险进行有效管理，这样才可以真正实现该平台的可持续发展。

一、P2P网贷平台的主要发展模式P2P网贷平台经过一段时间的快速发展，前后经历了多种 发展形势，总的来说，其模式主要包括三种：一是纯中介线上 电商模式;二是线上和线下有机结合的020模式;三是债权转 让交易模式。

而当前我国P2P网贷平台发展模式和其他国家 不同，其主要原因在于P2P网贷平台生存环境的不一样，我国 尚未构建投资人与借款人的征信体系。

下面就我国P2P网贷 平台的三种发展模式进行详细介绍。

(_)纯中介线上电商模式纯中介线上电商模式，其主要是P2P网贷平台没有参与 到资金价值链下游投资人与借款人的交易中，也不会担保借 款人。

这种模式仅仅提供借款人有关信用评价信息以及资金 价值链上下游交易信息，而资金成本容易受到资金价值链上下游供需市场的影响，结合借款人所发布的借款信息,让投标 人参与到竞标中，利率低的人成功中标。

此模式运行的重点 是加强风险控制，通常可以采用多种手段进行控制，第一，明确借款人分阶段按规定的日期还本付息，这样不仅可以缓解 借款人所承担的还款压力，而且投资人可以定期获得还款，风 险不大。

P2P理财平台运作的十大模式P2P(Peer to Peer)原本是指互联网对等实体间的信息交互方式。

2005年出现了将这种信息交互方式搬到借贷服务企业上。

2014年有的企业在坚守线上模式，有的企业在不断创新。

目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，发展创新，产生了线下模式、抵押模式、风险备用金等模式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加速发展，再遇上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。

本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。

十、纯线上的网络借贷民间借贷的互联网化—纯线上的网络借贷。

纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。

民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。

纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。

这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。

较早在这个行业内的是拍拍贷。

纯信用无担保的网络借贷平台，拍拍贷开始与“淘宝网”的竞拍类似。

不同的是，后者交易商品，竞拍原则是“价高者得”，而前者交易借贷，竞拍原则是“利低者得”。

借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。

有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。

在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。

借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。

什么是P2P信贷在当今的金融世界中，P2P 信贷这个名词越来越频繁地出现在我们的视野中。

那么，到底什么是 P2P 信贷呢？简单来说，P2P 信贷是一种个人对个人的直接借贷模式。

在传统的金融体系中，当我们需要借钱时，往往会去找银行等金融机构。

但在P2P 信贷模式下，借款人和出借人可以通过互联网平台直接对接，实现资金的融通。

想象一下这样的场景：小李有一个创业的好点子，但缺乏启动资金。

他在 P2P 信贷平台上发布了自己的借款需求，包括借款金额、借款期限和愿意支付的利息等信息。

与此同时，王女士手里有一些闲置资金，希望通过出借资金获得一定的收益。

她在平台上看到了小李的借款需求，经过评估认为风险可控，愿意把钱借给小李。

这样，小李获得了资金去实现自己的创业梦想，王女士也通过出借资金获得了利息回报，这就是一个典型的 P2P 信贷交易。

P2P 信贷平台在这个过程中扮演着重要的角色。

它们负责对借款人进行信用评估，筛选出符合条件的借款项目，并为出借人提供投资参考。

同时，平台还会对资金的流向进行监控，确保资金的安全使用。

与传统的银行借贷相比，P2P 信贷具有一些明显的优势。

首先，它的流程更加简便快捷。

借款人不需要像在银行那样填写大量繁琐的表格，经过漫长的审批流程，往往能够在较短的时间内获得资金。

对于出借人来说，也能够获得比银行存款更高的收益。

其次，P2P 信贷的覆盖范围更广。

传统银行可能更倾向于为信用良好、有稳定收入的客户提供贷款，而 P2P 信贷可以为那些信用记录不完美或者难以从银行获得贷款的个人和小微企业提供融资渠道。

然而，P2P 信贷也并非完美无缺。

由于缺乏严格的监管和风险控制机制，一些 P2P 平台出现了跑路、非法集资等问题，给投资者带来了巨大的损失。

此外，P2P 信贷的信用评估体系还不够完善，可能存在误判风险，导致出借人的资金无法按时收回。

为了规范 P2P 信贷行业的发展，我国出台了一系列的监管政策。

这些政策要求 P2P 平台必须合规经营，加强风险控制，保障投资者的合法权益。

其运作模式大致如下：中介公司作为“独立第三方”信贷服务平台，分别与出借人和借款人签订居间合同——帮助出借人进行理财咨询和方案设计，介绍通过信用审核的借款人；接受借款人委托，并事先对其资信及还款能力进行考察。

借贷意向达成后，平台公司协助双方签订合同并办理抵押、公证手续，当借款人抵押物不足值时，可由担保公司担保。

平台公司只负责为借贷双方牵线搭桥，资金不进入公司账户，直接由出借人账户划拨到借款人账户，还款与利息则由借款人直接归还给出借人，实现点对点服务。

在借贷关系完成后，收取一定的中介管理服务费。

风险控制最关键流程阳光保障资金安全出借双方都有很大需求，然而，风险怎么控制？不能履约怎么办？一些成立较早的公司，就因经营、风险控制等问题而被市场所淘汰。

“速可贷经营的不光是服务，同时也经营着风险。

”王雷认为，信用是对民间融资理财中介公司的最大考验。

王雷介绍，在经营过程中坚持规模化、阳光化经营——将公司的组织机构、行为自律、服务规范、承诺书、监督电话、出借人的收益率、费率、办理流程、借款人的借款基本条件、满足条件、借款合同样本等细节向社会公开，消除客户的疑虑。

而在选择项目上，速可贷不仅要求融资者经营范围合法，产品有市场、经济上有回报、担保措施落实，还要求必须有归还来源的现金流保障。

借贷平台会对借款人提供的抵押或质押资产作专业评估，将足值资产直接抵押到出借人名下。

如果融资双方达成合作意向，速可贷在协助双方签订借款合同时，将进行现场公证，并出具具有强制执行效力的公证书，即债务人一旦违约，债权人无需经过诉讼程序，可直接要求当地法院对抵押或质押资产进行处置。

重重保障之下，借款人仍出现到期不能偿还本息的极端情况怎么办？速可贷P2P借贷平台负责人王雷称，在阳光规范的借款流程中，将由担保公司为出借人提供担保，并为出借人出具具有法律效力的担保承诺书，如果出现借款人不能按期偿还的情况，担保公司将在5日内无条件代为偿还，避免出借人遭受任何资金损失。

分析P2P网贷模式的几种类型每一件新生事物在前期的发展过程中都不会一帆风顺，p2p网贷亦是如此，在过去的几年里，p2p网贷也一直在谩骂与赞美中艰难前行，追求其原因，关键在于无监管情况下网贷平台无节制的野蛮生长，从而导致的安全信用危机。

就目前国内p2p网贷平台现有三种经营模式现状来看,也不乏存在某些弊端。

国内知名的房易贷平台认为，首先作为“出借人风险自担模式”类的P2P网贷平台在中国目前的信用体系和信用环境下,风控专业化不够，容易形成巨大风险。

其次是“p2p平台自身提供本息担保”，但是央行明确规定，p2p平台自身不能提供本息担保。

在目前互联网手段还没有有效解决放贷环节风控问题的现实情况下，异化为担保公司的P2P网贷平台非常脆弱，资金极易断链从而引发流动性风险。

第三种为“第三方担保机构提供担保”也就是所谓的网贷平台与小贷或担保公司合作,由其为网贷平台提供项目并向投资人承担担保责任。

回归信息中介的合理角色定位,但是还存在第一还款来源不明晰、第三方增信措施得不到有力保证等问题的出现。

风控专业化不够、p2p平台自身不能提供本息担保、第三方增信措施得不到有力保证等等，面对这些弊端，网贷业务如何自处？房易贷风控专家讲到，想要解决p2p网贷行业的困境关键是在风控模式上。

作为中国p2p透明风控的倡导者为宗旨--房易贷平台，以其独创的全房产抵押运作模式，使得平台上线近半年以来吸引了大量的新老投资人的关注，加之完善的风控体系和专业的运作团队，线下项目的严格审核以及零坏账记录使其在资金安全方面得到了行业专家广泛认可。

另外，在房易贷官网上，投资者除了可以看到借款方基本信息外，还可以很清晰地看到借款需求、还款来源、资质证照、实景照片、风控措施等信息，披露较为完善，真正做到透明公开。

图 1：P2P 信息中介模式
在 P2P 信息中介模式下，风险主要来源于 P2P 平台对借款人信息审查，信 用评估时的风险，主要存在以下几种风险：
1. 借人信息的真实准确性。P2P 平台在对借款人进行信用评估，首先要 保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借 款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保 证借款人信息的真实准确性。
3
类金融企业是指经营业务具有金融活动属性，但是并未获得金融许可证，非 由国家金融监管部门直接监管的企业，包括小贷公司、融资租赁公司、保理公司、 典当公司、担保公司等。类金融企业是中小企业融资的重要来源，亦为金融机构 资产配置提供了更多途径。
随着 P2P 业务的快速发展，P2P 逐渐成为一个重要的融资渠道。急需资金的 类金融企业开始加入到 P2P 业务中来，从 P2P 平台得到融资，开展类金融业务。 于是，各种形式的 P2P 模式迅速发展起来，例如 P2C 模式（personal to company）、 A2P（personal to asset）、P2L（person to leasing）等。
图 3：个人与企业借贷模式
该模式与上一模式的不同之处在于，借款方由单一借款人变成了借款企业。 主要风险来源与上一模式几乎相同，但由于借款人借款规模的变化显现不同的特 征，这种模式下存在的风险如下：
1. P2P 平台担任信息中介带来的风险（信息中介模式下的信息中介风险）。 2. P2P 平台信用中介带来的风险（信息信用中介模式下的信用担保风险）。 本模式与上一模式的区别在于，企业作为借款方，融资需求规模更大，远高 于以消费贷款为主的单一借款人的融资规模，涉及到的贷款人数量更多；与此同 时，企业作为借款方，信用相关信息更为复杂，信用评估难度更大。因此，这种 模式下，对于 P2P 平台的信用评估能力、信用担保能力要求更高，一旦借款企 业无法偿还贷款，受到损害的投资者更多，引发的后果更严重。所以，这种模式 下的信用风险会更大。 四、 P2P 类金融企业参与模式

p2p是什么p2p的风险有哪些p2p是什么P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。

又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。

属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。

它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由具有资质的网络信贷公司（第三方公司、网站）作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。

借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

2016年8月，银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。

《征求意见稿》不仅对开展存管业务的银行提出了一定的资质要求，对于接入的平台也提出了在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可等五项要求。

最受业内关注的一条是，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。

2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。

p2p的风险有哪些一、风险控制从风险控制上来看，多数P2P网络借贷平台不在项目本身的风险控制上下功夫，而是借助于自身和第三方提供担保，主要的风险管理模式包括担保抵押模式、风险准备金模式、保险模式、技术手段规避风险、增信手段等几种。

P2P借贷的流程及使用1. 什么是P2P借贷?P2P借贷（Peer-to-Peer Lending）是指通过互联网平台，将出借人和借款人直接连接起来进行借贷交易的一种模式。

在P2P借贷中，出借人可以将资金直接借给借款人，而不需要通过传统金融机构作为中介。

2. P2P借贷的流程P2P借贷的流程一般包括以下几个步骤：2.1 注册与认证借款人和出借人需要在P2P借贷平台上进行注册，提交相关身份证明材料以完成实名认证。

这一过程要求用户提供真实有效的身份信息，以确保交易的安全性和合法性。

2.2 发布借款需求借款人在完成注册后，可以根据自己的借款需求填写相关信息，并提交借款申请。

在借款申请中，借款人需要提供借款金额、借款期限、借款用途等详细信息。

2.3 出借人选择借款项目注册的出借人可以通过P2P借贷平台上的借款列表或搜索功能，选择符合自己风险承受能力和投资偏好的借款项目。

出借人可以根据借款金额、借款期限、借款利率等条件进行筛选。

2.4 出借人投标出借出借人在选择了合适的借款项目后，可以通过平台提供的投标功能，决定出借的金额和利率。

投标金额可以根据出借人的资金实力设定，而利率则由借款人和出借人协商确定。

2.5 借款人还款借款人在借款成功后，按照约定的还款计划进行还款。

根据借款合同约定，借款人需要按时支付利息和本金，以确保还款的及时性和完整性。

2.6 平台监管P2P借贷平台在借贷交易中发挥着重要的监管作用。

平台需要对借款人和出借人进行审核和风险评估，确保交易的安全和合法。

此外，平台还需提供借款项目信息的披露和借贷风险提示，以帮助用户做出理性的投资决策。

3. P2P借贷的使用P2P借贷逐渐成为出借人和借款人的新选择，具有以下几个优点：3.1 便捷和快速P2P借贷平台提供了线上借贷的方式，用户可以随时随地通过互联网申请借款或出借资金。

相比传统金融机构，P2P借贷更加快捷方便，无需等待繁琐的审批手续。

3.2 利率较高相对于存款利率较低的银行，P2P借贷平台上的借款利率一般较高。

推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而 随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜 爱。
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“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式
可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组 合的，甚至有由负责人自己作为最大债权人将资金出借给借款
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P2P
(点对点)
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2
网络金融平台
并列关系
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目录CONTENTS
1 P2P简介
2 P2P的发展
3 P2P衍生模式类型
4 P2P网贷危机
目录
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p2p网络金融借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。
由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，
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这种交易行为其实不是个人对个人的信用问题，而是出资人对平台，平台在对借款人这么两 个环节构成，首先需要出资人对平台认可，同时平台要对借款人进行认可，只是银行被替换成 了平台机构。
决定P2P的成败核心已经不是平台设计，而是平台风险审核体系了。风险审核的加入，使得 这种模式更多成为一个类似担保公司或者信托公司的概念。平台直接就是换算成，公司等同 于以固定利息向个人借款，然后对个人进行放贷，如果贷款的违约率低于平台的收益，那 么就是成功，反之就是失败的。
投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资
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金、合同、手续等全部通过网络实现。 它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，
这也是未来金融服务的发展趋势。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今