我国金融风险的成因分析

我国农村信用社信贷风险的成因自20XX年农村金融推动市场化改革，农村信用社发展有了长足的进步。

在整个农村金融体系中，农村信用社承担了举足轻重的角色。

但目前我国农村金融体系还很不完善，农村信用社在改革、发展的过程中还存在很多问题。

在贷款收益为主要盈利来源的背景下，农村信用社存在的最严重的问题之一便是不良贷款问题，频频出现的不良贷款问题会慢慢地吞噬着农村信用社。

因此，在党和国家高度关注“三农”的背景下，有必要解析农村信用社的信贷风险成因并提出相应的政策建议。

一、中国农村信用社信贷风险成因分析(一)农村金融环境的特殊性农村信用社自成立以来，一直服务于中国的农村地区，主要的服务对象是乡镇企业和农户。

由于农村信用社服务的客户群体信用意识较为淡薄，加之农村信用社在公司治理结构、内部管理制度、信贷风险管理等方面的特点。

农村经济的特征是加剧农村信用社信贷风险重要原因，这主要表现在以下几个方面：第一，农村经济的主体是农业经济，农业经济容易遭受自然灾害的影响，系统性风险高。

目前我国农业经济的科技水平还很低，抵御自然灾害的能力很弱，自然灾害涉及面广、影响深远，农业生产非常不稳定，很容易导致农业经济亏损，从而导致农业贷款无法收回，不良贷款率上升。

第二，农业生产的周期长，风险高。

农业不同于第二、三产业，农业初期投入大，生产周期长。

因此，贷款的收回周期长，不确定性很大。

第三，农业经济效益低，导致贷款的损失大。

我国农业经济主要是以粗放型为主，农业产出以原材料为主，经济效益低。

由于农业贷款效益低，而且贷款利率过高，借款人的经营步履维艰，容易导致信用风险。

(二)农村信用社抗风险能力弱农村信用社是为农民提供金融服务的主要机构。

一般农村信用社的地区独立性比较强，农村信用社按乡镇独立设置，导致农村信用社规模小，经营区域集中，资金规模小，底子薄，管理机制不完善，内控制度不完善，抗风险的能力弱，而且农信社信贷人员的综合素质偏低的现象普遍存在。

金融机构交叉性金融风险分析随着全球金融市场的不断发展和变化，金融机构面临着各种潜在的金融风险，其中交叉性金融风险是其中的一个重要方面。

金融机构交叉性金融风险是指金融机构在进行跨市场、跨品种和跨国际业务活动时，由于业务之间的相互关联与交叉而可能导致的风险。

这种风险不仅具有复杂性和不确定性，而且可能对金融机构的资产负债表、业务经营、信用风险和市场风险带来严重影响，因此对这种风险的分析和管理至关重要。

1. 交叉性金融风险的类型交叉性金融风险通常包括跨市场风险、跨产品风险和跨国际风险。

跨市场风险是指金融机构在不同市场上进行业务活动，由于市场行为的相互关联而产生的风险。

股票市场和债券市场的走势可能会相互影响，导致金融机构在进行股票和债券投资时面临较大的风险。

跨产品风险是指金融机构在不同金融产品上进行业务活动，由于产品之间的相互关联而产生的风险。

金融衍生品的价格波动可能会直接影响到金融机构的资产负债表，导致金融机构在进行衍生品交易时面临较大的风险。

跨国际风险是指金融机构在不同国家和地区进行业务活动，由于国际间的相互关联而产生的风险。

汇率波动和政治事件可能会对金融机构的国际业务活动产生重大影响，导致金融机构在进行国际业务时面临较大的风险。

2. 交叉性金融风险的成因交叉性金融风险的成因主要包括以下几个方面：金融市场的相互关联性导致了交叉性金融风险的产生。

随着金融市场的全球化和一体化，不同市场之间的联系越来越密切，各种金融产品和金融工具的相互联系也越来越紧密，金融风险在市场上的传播速度和范围也变得越来越快和广。

金融产品的复杂性和创新性导致了交叉性金融风险的增加。

随着金融产品和金融工具的不断创新和发展，金融市场上涌现了各种复杂的金融产品和金融工具，这些产品和工具的特性和运作机制复杂多样，导致金融机构在进行业务活动时面临更多的风险。

金融机构的资产负债表结构和业务模式的调整也会导致交叉性金融风险的增加。

金融机构为了追求更高的盈利和更好的风险抵御能力，会不断调整自己的资产负债表结构和业务模式，这种调整可能会导致金融机构在不同市场、不同产品和不同国家的业务活动之间出现相互关联和交叉，从而产生交叉性金融风险。

我国商业银行信用风险的成因与对策分析摘要：本文分析了商业银行信用风险形成的原因和管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信用风险管理的对策，供大家参考。

关键词：商业银行信用风险银监会中图分类号：f830.33文献标识码： a 文章编号：1前言银行作为经营货币资金的企业，与一般工商企业及其他经营单位相比，最显著的特征是负债经营，同时作为金融中介的代表，银行在经营中处于信息不对称的环境中，时刻面临着各种风险。

因此，风险管理在银行经营管理中占有十分重要的地位。

2 商业银行信用风险形成的原因造成我国商业银行信用风险的原因很多，归纳起来，主要有以下3个方面的原因：1)银行管理体制落后改革开放以来，我国商业银行管理体制基本上还沿袭着国营企业的治理结构，与市场经济相适应的现代商业银行制度并未真正建立．现代公司治理结构的根本性问题一直没有得到彻底解决。

这形成了我国国有商业银行没有明确的出资人代表，没有关于权力制衡的制度性安排，没有合理的管理人员激励制度等等，致使银行不能完全按照市场经济规律运作。

内部监管缺位。

各经济主体行为缺乏长期的发展动机，由此加大了商业银行的信用风险。

2)商业银行经营机制存在严重缺陷由于历史原因，我国几家国有商业银行在国内的机构基本上是按行政区划设置的，因此，在信息传递、资金调拨等方面的困难，制约了金融资源的市场合理配置：机构设置和经营业务缺乏内在联系，造成一些机构业务严重不足，难以形成规模效益；银行业务过多受制于地方政府，影响了银行统一法人的体制，使银行风险控制弱化，不良资产大量增加。

3)社会信用环境欠佳目前．由于我国市场经济法规尚不完善，致使少数人、少数企业及少数地方政府不讲信用、不守诚信的现象屡屡发生。

3商业银行信用风险管理存在的问题3．1 信用风险管理观念和意识较为淡薄我国商业银行脱胎于计划经济体制，因此其业务运作模式具有较浓厚的行政色彩，市场化运作机制未能完全建立，在业务运作过程中，信用风险管理的观念和意识长期以来一贯较弱，对业务运作中具体的信用风险研究不够、认识不足，致使风险管理的工作力度不大。

我国商业银行信贷风险的分析及对策目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。

新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。

尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。

一、商业银行信贷风险成因分析(一)借款企业的原因1．借款企业的经营风险和道德风险。

贷款发放后，借款企业由于经营管理不善等诸多原因，无法按期还款。

另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。

2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。

由于一些银行管理不规范，部门之间缺乏整体协调和互通机制。

一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。

3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。

借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。

他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失、致使贷款无法偿还。

4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。

近几年来，我国正处于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。

即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。

另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。

(二)商业银行自身的原因1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。

我国国有商业银行现代企业制度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。

基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。

同时各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷后监督不得力而最终流于形式。

我国商业银行不良贷款的成因及对策不良贷款是指商业银行发放的贷款逾期或无法按时回收本金和利息的贷款。

商业银行不良贷款的成因多种多样，包括经济周期波动、管理不善、风险控制不力等因素。

以下将详细探讨我国商业银行不良贷款的成因及对策。

一、成因分析1.经济周期波动：经济增长放缓或经济衰退，导致企业盈利能力下降，增加了贷款违约和不良资产风险。

2.借款人信息不真实：借款人提供虚假资料或隐瞒重要信息，使银行无法准确评估借款人的还款能力，进而产生不良贷款。

3.贷款审批不严谨：银行在贷款审批过程中存在信息不对称、风险评估不全面等问题，未能准确评估借款人的还款能力和负债风险。

4.风险分散不足：商业银行在贷款时未能对贷款对象进行充分的风险分散布局，多样化贷款组合，导致贷款违约风险集中。

5.法律环境不完善：法律对于贷款违约及资产处置等方面缺乏完善的法规和制度，使银行难以有效解决不良贷款问题。

二、对策建议1.风险管理加强：商业银行应加强风险管理能力，通过建立完善的风险评估模型和提升风险管理技术，降低不良贷款风险。

2.信息披露完善：商业银行应加强借款人信息核实，要求借款人提供真实、完整的财务信息，并加强信息共享，提供准确的信用评估。

3.创新风险管理工具：商业银行可以引入衍生品等金融工具，降低贷款利率、提前还款等风险，进一步规避风险。

4.合理定价：商业银行应根据借款人的风险评估结果，合理定价贷款利率，确保利差覆盖不良贷款风险。

5.债务违约解决机制：加强法制建设，建立健全的债务违约解决机制，加强银行对于不良贷款的追偿能力。

6.完善内部控制：商业银行应加强内部控制体系建设，完善风险监测和预警机制，及时发现和化解风险。

7.提高员工素质：加强员工培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，增强员工对于不良贷款的风险防范和处置能力。

总结起来，我国商业银行不良贷款的成因复杂多样，需要从风险管理、信息披露、定价策略、法律环境等方面综合考虑，并采取相应的对策才能有效降低不良贷款风险，保持银行业的稳健发展。