第一章风险与风险管理

第一章风险与风险管理 风险是指某种事件发生的不确定性。狭义的意思是在保险理论与实务中。 风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。 根据风险因素的性质不同，将其可分为有形风险因素和无形风险因素。有形风险因素，在保险实务中，由实质风险因素所引起的损失风险，大多属于保险责任范围。无形风险因素包括道德和心理风险因素。道德风险因素由人们不诚实、不正直、不轨企图故意促使风险事故发生，以至引起财产损失和人身伤亡的因素。心理因素由人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸。这两类风险因素合并成为人为风险因素。 风险事故也称风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。损失，是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。在保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失。在间接损失包括额外费用损失、收入损失和责任损失。 在风险管理中，通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失、和责任损失。 风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。 自然风险是保险人承保最多的风险。特征：一不可控性、二周期性、三共沾性。 人身风险所致的损失一般有两种:一种是收入能力损失，一种是额外费用损失。 信用风险是指权利人与义务人之间，由于一方违约违法致使对方遭受经济损失。 狭义的纯粹风险，是指只有损失机会而无获利可能的风险。 动态风险如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化等。 基本风险是指非个人行为引起的风险。 风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。风险的普遍性，无处不在，无时不有。 风险的可测定性，利用概率论和数理统计的方法测定。 风险管理是一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。其主体可以是任何组织和个人：包括家庭{管理主体}、个人、组织。其过程包括风险的识别、估测、评价，选择风险管理技术和评估风险管理效果。其基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险。 20世纪90年代，购买保险开始与其他风险管理组织行为{相融合}。 风险识别主要包括感知风险和分析风险。 风险估测利用概率统计理论，使风险分析定量化，进行风险决策、选择最佳管理技术提供了科学依据。 评估风险管理的效果对管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致。 风险管理损失前的目标，减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境。 风险管理的方法，在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。方法：一避免从根本上消除特定的风险单位，风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失范围。二预防，在风险事故发生前，所谓防患于未然。三抑制。财务型风险管理技术是以提供基金的方式，方法：一自留风险。对风险的自我承担，有主动自留和被动自留。二是转移风险。

第二章保险概述 从法律的角度看，保险是一种合同行为。限时承担给付保险金责任的{商业保险行为}。 从风险管理角度看，它是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。从这个意义上讲，保险公司属于金融机构，保险业是金融业的重要组成部分。 可报风险是指符合保险人承保调件的特定风险。条件包括，1纯粹风险，2使大量标均有遭受损失的可能性，3有导致重大损失的可能，4不能使大多数的保险标的同时遭受损失。5具有现实的可测性。 大量同质风险的集合与分散，将少数人发生的损失分摊给全部投保人。 风险的同质性，是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。 保险费的厘定{精确计算}它 的原则是稳定性原则{在短期内},弹性原则{保险费在短期内稳定}，长期内应根据实际情况的变动做适当的调整。 保险准备金指保险人为保证如约履行保险赔偿或给付义务。 总准备金或称自由准备金，用于满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。 保险具有一人为众，众为一人的互助性。 保险的经济性，其保障对象财产和人身都直接或间接属于社会在生产中的生产资料和劳动力俩大经济要素。都必须采取支付货币的形式。 保险与社会保险的区别：行为依据不同，人身保险是以合同实施的民事行为，社会保险是依法实施的政府行为。实施方式不同，人身保险大多采取自愿原则；社会保险具有强制实施的特点。 保险与救济共同点：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法。救济包括民间和政府救济。不同点，提供保障的可靠性不同。 强制保险的保险关系受至于国家或政府的法律规定。 保险的功能，资金融通功能，一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差，另一方面，保险人收取的保险费与赔付支出之间也存在数量滞差。保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提。 社会保障被誉为“社会的减震器”。 衡量一个国家或地区保险市场潜力的常用指标有两个，保险密度和保险深度。 第三张保险合同 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险合同是有偿合同。无偿合同指当事人享有合同的权利而不必偿付相应的代价。 保险合同是保障合同，包括有形和无形。 保险合同是附合合同{霸王合同}一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印记好格式条款供另一方当事人选择。另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条款。 保险合同的性质分类，补偿性保险合同{财产}，给付性保险合同{人身}。 在一切合同中，凡未列入责任免除条款中的风险均属于保险人承担的范围。 保险理赔时，足额保险，十足赔偿；不足额保险，按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任；超额保险，超过部分则无效。按照保险承保{方式}分类 再保险合同，合同直接保障的对象是原保险合同的保险人。 被保险人是受保险合同保障的人。 受益人，一般属于人身保险的范畴的特定关系人，它是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 保险合同的客体是投保人对保险标的所有的法律上承认的利益，及保险利益。 在财产保险中，一般情况下，保险价值就是财产的实际价值。 保险金额，是保险人计算保费的依据，也是保险人承担赔偿或是给付保险金责任的最高限额。 保险合同的最终承诺人只能是保险人。 保险单，是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证。它的重要注意事项：声明事项、保险事项、除外事项和条件事项。 暂保单，其法律效力与正是保险单完全相同，有效期一般为30天。正是保险单签发后暂保单则自动失效。 保险合同的构成，包括保险单、保险凭证、投保单、投保人的证明。保证。 批单，又叫背书。一般由保险人出具，附贴在原保险单或保险凭证上。 保险合同的成立，是指投保人与保险人就合同的条款达成协议。但是，保险合同的成立并不一定意味着保险责任的开始。 我国保险实践中普遍推行的“零时起保制”，就是指保险合同的生效时间是在合同成立的(次日零时)或(约定的未来某一日的零时)。 我国对投保人告知义务的履行实行“询问告知”原则。 {缴纳保险费}是投保人的最基本的义务，也是保险合同生效的前提条件之一。 {保险人}可以承担被保险人为防止或减少损失而支付的必要的合理的费用。承担赔偿或是给付保险金是保险人最基本义务。 订立保险合同时，保险人应当向投保人特别说明责任免除条款。 保险单的转让要征得保险人的同意方为有效，保险单不能随保险标的所有权的转移而自动转让，一般要由投保人或被保人书面通知保险人，并在保险单上背书，转让才有效。 投保人的变更，只要新的投保人对被保险人具有保险利益。 保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。 保险合同的中止，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。如果投保人在约定的保险费交付时间内，没有按时交纳，且在宽限期60天仍为交纳的，则保险合同中止。 自然中止是指保险合同期限满而终止。 保险合同的补充解释，以便合同的继续执行。 保险合同条款的解释效力，具有法律约束的解释。 保险合同争议处理的方式仲裁，实行“一裁终局”的制度。诉讼的方式是“两审终审制”。 第四章保险的基本原则 默示保证则指一些重要保证并未在保单中订明，默示保证与明示保证具有同等的法律效力。 弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。 违反最大诚信原则的表现形式：一告知不实即误告；二不予告知即漏报；三有意不报即隐瞒；四虚假告知即欺诈。 违反告知法律后果：一故意不履行如实告知义务；二不赔不退；三被保人的年龄不真实，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保费，但自合同成立之日起逾2年的除外。 违反保证的法律后果：一保险人不承担赔偿或给付保险金的责任；二保险人解除保险合同。 被保险人破坏保证而使合同无效时，保险人无须退还保费。 保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险利益必须是合法的利益。必须是确定的利益。必须是经济的利益。{有利益和期待利益}保险利益原则对保险经营的意义：1从根本上划清保险与赌博的界限；2防止道德风险的发生；3界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。 （财产所有人）和（经营管理人）对其所有的或经营管理的财产具有保险利益。 财产保险的利益实效，在海上货物运输保险中，保险利益不必在保险合同订立时存在，当损失发生时被保险人 必须具有保险利益。 为他人投保，1亲密的血缘关系，2法律上的利害关系，3经济上的利益关系。 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。 损失补偿的原则，1有损失就补偿，2所能得到的补偿不能超过损失。 当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。 保险金额是保险人承担赔付或给付责任的最高限额。 代位求偿权，有叫代位追偿权，在赔偿金额的限度内，相应取的向对此损失负有的第三者请求赔偿的权利。 代位求偿权一般不适用人身保险。 物上代位权的取得一般是通过（委托）现实的。 损失分摊原则，是在（重复保险情况下），所得的（总赔偿额）不得超过（实际损失额）。 损失分摊比例责任制，又叫保险金额比例分摊制。 损失分摊限额责任制，叫赔款比例责任制。即保险人分摊赔款额不以保额为基础。 所谓近因是指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用的原因。近因原则的含义：通过判明风险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。

第五章保险公司业务经营的主要环节 保险营销是指以保险产品为载体，以消费者为导向，一满足消费者的需求为中心，运用整体手段。 保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。 合格的准保户有四个基本标准：有保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易接近。 准保户开脱的途径，让每一个我们认识的人把我们带到我们不相识的人群中去。