第一章风险与保险

第一章风险与保险第一节风险及其特征一、风险的概念何谓风险?不同的学者有不同的解释。

有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定性等。

有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。

这些解释虽都有一定的道理，但似乎都未能准确表达风险的真正含义。

风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。

首先，风险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。

“损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合。

以投掷钱币为例，一次投掷出现的正反面是不确定的，但在无限次投掷的情况下，正反面出现的概率各为50％。

然而，投掷钱币的行为本身并不存存损失的问题。

其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。

因为风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。

比如股价下跌作为一个事件，空头可以从中获益，而多头则遭受损失。

当然，保险中的事件则是指不幸事件。

再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。

可能性指客观的存在，在概率上既不可能等于0，也不可能等于1，因为概率为0的风险是不存在的，而概率为1的风险是一种必然性风险。

若不确定性的概率既可为0，亦可为l，那么就失去了可能性的含义。

此外，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。

比如投机风险一般为不可测定的不确定性，而纯粹风险则一般为可测定的不确定性。

所以，不确定性作为风险的一个特征不能概括风险的全部内涵。

根据上述分析，可以认为风险是可以被感知和认识的客观存在，无论从微观角度，还是从宏观角度都可以对其进行判断和估计，从而对风险进行有效管理。

二、风险的特征(一)客观性风险是一种客观存在。

随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。

保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情形下，在特定的时期内，某种缺失发生的不确定性。

〔风险由风险因素，风险事故，风险缺失组成〕2.风险的分类：要紧考虑如下两种分类。

(1)按风险损害的对象：1〕财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受缺失的风险。

2〕责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产缺失或人身损害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。

3〕人身风险：指人们因早逝，疾病等缘故导致经济缺失的风险。

4〕信用风险：指在经济交往中，权益人因义务人违约而造成的经济缺失风险。

(2)按风险性质：1)纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即缺失或者无缺失，无获利可能。

2)投机风险：风险导致的结果有三种，即缺失、无缺失和盈利。

3.风险处理的要紧方法：1〕幸免风险：考虑到风险的存在，主动舍弃或拒绝实施某项可能引起风险缺失的方案。

2〕预防风险：通过对风险的推测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低缺失发生的几率。

3) 抑制风险：在灾难事故发生后，为了阻止灾难的扩大或蔓延减少缺失而采取的技术措施。

4〕自留风险：关于缺失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。

5〕转移风险：保险是风险治理中最重要最差不多的技术，是风险治理〔处理〕方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险治理中碰到的最大难题—风险的不确定性。

保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行推测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上缺失的相对确定性，实现了风险缺失的均摊。

Ps:风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。

（2）风险的进展是保险进展的客观依据。

（3）保险是风险处理传统同时最为行之有效的方法。

（4）保险经营效益要受风险治理技术的制约。

第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理运算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济缺失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。

第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险:是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实,以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险,或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些?你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性,或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。

风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。

2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理,对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。

损失说二元说非损失说保险本质:是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系.分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人,这就是保险的分散危险功能补偿损失功能:把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能:以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来,实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。

❤第一章风险与保险❤风险：就是与出现损失有关的不确定性。

风险：就是在给定情况下和特定时间内，可能发生的结果之间的差异。

从专业的角度讲，风险是指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性，也就是引致损失的事件发生的一种可能性。

风险的组成要素——风险因素、风险事故和损失✧风险因素：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。

实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。

✧风险事故：造成生命财产损害的偶发事件。

风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。

✧损失：财产的毁损灭失、生老病死残：资产损失、收益减少、费用增加。

为什么要如此划分？之所以要对风险的三要素进行区分和进一步细分，是因为不同的风险因素及其细分种类所导致的损失结果（也包括不同种类的损失结果），在保险实践中的处理是非常不同的，对保险参与主体来说意味着利益的显著差异。

风险管理：又名危机管理,是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险及其后果减至最低的管理过程。

可保风险及其要件：可保风险指符合保险公司承保条件的风险。

其构成要件有：1、风险必须是纯粹风险；2、风险事件的发生具有偶然性；3、风险事件的发生是意外的；4、风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能性。

5、风险应有发生较大损失的可能性❤第二章保险的产生与发展❤保险产生的理论分析：假设A与B的损失是独立的，即A或B的损失的发生都不影响对方是否发生损失。

则现在对两者进行风险汇聚，组成一个集合，在这个集合中，两人平均分摊总体的损失。

←1→2二者组成一个集合并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。

←2→n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。

如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。

←n→∞根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n →∞），只要在损失概率π的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。

第一篇保险基础第一章风险与保险内容提要风险的客观存在是保险产生与开展的自然根底，无风险，无保险。

为此，本章主要讲述保险存在的风险根底理论，深入浅出地解释了什么是风险以及风险的分类，简明扼要地介绍了风险的处理方法及可保风险的条件。

具体内容包括：风险的概念及构成要素、风险管理的含义与根本方法、风险管理与保险的联系与区别。

通过本章的学习，读者可以清晰地了解风险与保险的关系，为进一步学习保险知识打下坚实的根底。

学习目标与重点◆深刻理解风险的含义与特征；◆熟悉风险管理的概念与根本程序，掌握风险管理的根本方法；◆重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。

关键术语风险风险管理保险引入案例“5·12〞汶川大地震保险学原理与应用〔第 2 版〕2021 年 5 月 12 日 14 时 28 分，四川省汶川县映秀镇发生了里氏8.0 级特大地震。

全国多个省、区、市均受其涉及，甚至几乎整个东南亚和东亚地区都有震感。

汶川地震主要发生在山区，从而引发了破坏性比拟大的崩塌、滚石、滑坡、堰塞湖等灾害，这一系列次生灾害给当地人民的生产、生活造成了极大的破坏。

截至2021 年 9 月 8 日 12 时，四川汶川大地震遇难人数到达了69 226 人，受伤人数374 643 人，失踪人数达17 923 人。

据估计，这次汶川大地震导致的直接经济损失到达 1 500 亿～ 1 900 亿元，灾害的严重程度和涉及范围十分罕见。

截至 2021 年 8 月 20 日，保险业共接到客户报案 12.4 万件，主动联系客户 14.9 万件。

已初步核查 25.9 万件，其中有效赔案 18.1 万件；涉及被保险人死亡 1.19 万人，伤残 214 人，医疗 3 316 人。

目前已结案 16.5 万件，已赔付保险金 6.1 亿元，已预付保险金 3.72 亿元。

“天有不测风云，人有旦夕祸福。

〞面对强大的自然灾害、意外事故等，每一个人、家庭、企业、社会都面临着不同程度的风险，在日常生活或者生产经营过程中都承当着不同的风险后果。

保险学原理魏华林第一章风险与保险（笔记完成）●第一节风险及其特点●一、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性●二、风险的特征●(一)客观性风险是一种客观存在。

从总体上说，风险不可能完全排除正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性●(二)损害性损害是风险发生的后果，凡是风险都会给人们的利益造成损害。

保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿●(三)不确定性不确定性表现在三个方面：时间、空间上的不确定性，损失程度的不确定。

风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。

●(四)可测定性风险总体而言服从于某种概率分布。

对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础●三、风险因素、风险事故和损失●(一)风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件●1.实质风险因素实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。

例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等，均是实质风险因素。

●2.道德风险因素道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。

例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。

●3.心理风险因素心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。

例如，人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。

●(二)风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果。

风险事故是损失的媒介物。

火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式●(三)损失是指非故意的(unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(unexpected)经济价值(economic value)的减少。

中级经济师保险专业总共分十五章，第一章《风险与保险》本次先分享第一章相关试题，分享之前先说明，风险与保险第一章总共分三节，第一节风险，第二节风险管理，第三节保险。

单选题1.在保险理论与实务中，风险具有特定含义，即风险是指某种损失发生的（）。

A不确定性 B偶然性 C潜在性 D 概率2.在保险理论与实务中，风险具有特定含义，即风险是指（）。

A盈利的不确定性 B损失的不确定性 C既包括盈利的不确定性，又包括损失的不确定性D 经济损失的不确定性3.风险在保险理论和实务中具有特定含义，指( )。

A造成损失的偶然事故 B某种损失发生的不确定性 C因风险事故导致的财产损失和人身伤害 D促使某一特定损失发生或增加其发生可能性的原因或条件4.一般认为，风险要素包括风险因素、风险事故和（）。

A 风险单位 B风险概率 C损失 D风险程度5.风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的（）。

A直接原因 B间接原因 C主观原因 D潜在原因6.根据风险因素的性质不同，通常可以将其分为实质风险因素、道德风险因素和（）。

A情感风险因素 B心理风险因素 C有形风险因素 D无形风险因素7.某一标的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会或加重损失程度的风险因素属于（）。

A无形风险因素 B道德风险因素 C心理风险因素 D实质风险因素8.由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失的因素称为（）。

A实质风险因素 B道德风险因素 C心理风险因素 D主观风险因素9.与人的疏忽或存在侥幸心理相关的风险因素称为（）。

A实质风险因素 B道德风险因素 C心理风险因素 D主观风险因素10.被保险人纵火是（）。

A道德风险因素 B实质风险因素 C心理风险因素 D有形风险因素。