区域金融发展差异实证分析——以八大经济区为例

区域金融发展差异实证分析　以八大经济区为例　圄囫目　

口常梅燕　宋颖怡２胡碧玉３　（１、西华师范大学国土资源学院，四川南充６３７００２；２、中国人民大学财政金融学院，北京１００８７２；　３、四川职业技术学院，四川遂宁６２９０００）　摘要：本文利用泰尔指数研究我国八大经济区以及省际　之间银行业、证券业、保险业的差异及各地区差异对总差异　的贡献，并对地区间金融差距的缩小给出了参考建议。　关键词：区域金融金融发展差异八大经济区泰尔指　数参考建议　改革开放以来，虽然我国宏观经济总量不断增长．整体发展　状况良好，但区域间经济发展的差距却越来越明显。协调区域发　展的相关政策不断出台，但部分差距仍呈现不断变大的趋势，并　超出合理水平。区域经济发展的差距不仅不利于资源的合理配置　与区域经济的可持续发展，对社会的安全稳定也会产生不利影　响。对造成区域经济发展差距的原因进行深入研究，在市场和政　策的双重引导下促进区域的协调发展是需要持续关注的话题。　金融资源作为一种特殊的资源，其流动引领着社会各项　资源的流动，在经济发展中发挥着重要的作用。虽然国内外　关于金融发展与经济增长的关系研究争议较大，但基本普遍　的共识是：金融发展促进了全部要素生产力的提高，刺激了　长期经济增长。从区域经济运行的角度看，区域经济的差异．　常常与区域金融的发展有着直接的关系。因此研究区域金融　发展差异不仅对深入理解区域经济差异有一定的作用．对各　地区金融发展方向的确认也有积极作用。　一、模型选择　经济学上，常用的判定地区问差距的科学指标是泰尔指　数。泰尔指数可以将总体差距分解为组问差距和组内差距．　并可以计算出不同差距对总体差距的贡献率，因此本文主要　用泰尔指数进行研究。　不同地区地理环境、人文因素、自然因素等必然会对造　成不同区域人对金融储蓄投资认知的不同，因此选取以人口　加权的泰尔指数这一相对指标，以便得到更为精确的结论。　以人口加权的泰尔指数形式如下，将其进行一阶段分解，分　为组内和组间两部分　ｍ，『＾，　ＮⅡ，　Ｏ　Ｇ（　）　１　Ｎ　“　，ｙ　Ｎ，　Ｎ¨　＝　ｉ＝１　Ｎ　＋喜等ｃ　ｉｔ　Ｎ．，　移　，　Ｙ　∑　＝ｒ，ＺＺＮ，￣＝Ⅳ，　＝　，∑ｎ　＝Ｎｉ，ｆｅ（０，ｍ），　∈（０，ｎ）　ｉ＝Ｉ　ｉ＝ｉ　ｌ，　ｊ　，：１　ｊ＝ｌ　其中　表示组内差距；喜等ｒ静ＯＧＮ　Ｙ　白＾『　＾，　ｙ　表示组间差距；Ｔ为泰尔指数的值；ｍ表示划分的区域数：ｎ　代表的是每个区域包含的个体数；　指ｉ区域中个体ｉ的人　口数；　指ｉ地区的人口；Ⅳ指总体ＧＤＰ；Ｙ　表示ｉ地区中个　体ｊ的银行存贷款和股票总市值、保费收入。　二、区域金融发展差异的实证分析　（一）银行业　金融是现在经济的核心，虽然改革开放以来我国金融市　场发展速度很快，但发育欠均衡，多元化程度也较低。我国对　银行市场的依赖度，相对于其他国家来说仍然很高。在我国　现阶段，企业发展与再发展的资金主要是来自于银行的贷款　和投资，因此银行业发展的差异对各区域发展差异的形成必　然有一定程度的影响。　区域间银行业的发展差异是客观存在的。本文选取我国　３１个省区（不包括香港、澳门、台湾）１９７８年一２０１０年银行业　存贷款总和以及各地区年末总人口数作为主要的数据进行　研究　

图１各区域银行业１９７８年一２０１０年存贷款总和的泰尔指数构成及分解　注：原始数据来源于《新中国五十年统计资料汇编》、《新中国五十五年　统计资料汇编》、《中国统计年鉴》、《中国金融年鉴》　从图中可以看出：　（１）从年度变化趋势看，我国区域金融发展总差距在　１９７８年到２００２年间大体呈现“Ｕ”，２００２年后呈下降趋势．　但仍然在一个较高的水平。　（２）从总差距的构成以及贡献率表上看，２００３年之前及　２ｏｏ７年后组间差距的贡献率较大。组间差距与总差距的变动　趋势几乎一致，组内差距在２００３年之前与总差距趋势相近．　２０ｏ３年之后变动趋势逐渐变缓。虽然总差距和组内差距相对　１９７８年总体变小，但组间差距总体变动趋势却是增大的。　（３）八大区域中的泰尔系数及其贡献率可以看出．东北　

３７　ＦＩＮＡＮＣＥ　ＥＣＯＮＯＭＹ　金融经济　地区１９７８～１９９９年间泰尔指数很小，说明这段时问辽宁、黑　龙江、吉林东北三省的银行业发展状况差距不是很大，１９９９　年省际差距为０．０００１６，但１９９９年之后差距逐年变大，到　２０１０年变为０．００１９；南部沿海，省际差距不大，而且其变化　趋势比较平缓：东部沿海和黄河中游的变化趋势相对较小．　但黄河中游有间断性的跳跃；长江中游的差距呈现逐年减小　的趋势，由１９７８年的０．０２０１逐渐减小为２０１０年的０．０００９：　近年来，大西南的内部差距减小，但是大西北的内部差距却　呈现逐年不断增大的趋势：北部沿海的差距不断增大，２００１　年之前差距均在０．０１之上，２００２年之后更达到Ｏ．Ｏ２以上．　是八大区域中差距最大的。北部沿海和大西北对总差距的贡　献最大。　（二）证券业　我国证券市场自１９９０年上海证券交易所成立为标志，　已经有将近２３年的发展史，对我国经济社会发展产生了深　远的影响。由于我国证券业发展是地区试点，首先在东部沿　海试行，再加上上证所和深交所的成立，促进了当地及附近　地区证券业的发展，由此拉开了不同区域的差距。　

图２各区域证券业２００３年－２０１０年股票总市值的泰尔指数构成及分解　注：原始数据来源于历年《中国金融年鉴》、《证券期货统计年鉴》、各省　统计年鉴以及中国经济社会发展统计数据库。　从图中可以看出：　（１）在０７年大牛市之前总差距维持在０－２以下。２００６年　为０．１９１４，２００７年大牛市，总差距迅速拉大。牛市过后，差距　逐渐变小，到２０１０年为０．３２７１　（２）从图２中可以看出组间差距的趋势与总趋势的变动　趋势几乎一致，而北部沿海的变动趋势与组内差距的变动趋　势几乎一致，由此可以判断北部沿海的差异是组内差距的重　大原因。组内差距和组间差距对总差距的贡献率差别不大．　几乎是均等的　（３）从八大区域各自的泰尔指数及贡献率上可以看出．　东北和大西北的差距较小，但大西北地区的证券业发展水平　底；大西南地区的省际差异一直保持在全国最高水平，均超　过０．０２，２００８年甚至超过０，０３；北部沿海的省际差异变动　２００７年有一个很大的变动，由２００６年的０．０１８５到２００７年　的０．１４３３，省际差异也维持在一个较高的水平上：而相对的　长江中游２００７年也有一个大的波动，却是由２００６年的　０．００１８降为２００７年的０．０００８７，但总体差异维持在０．００３之　下；南部沿海变动较小，南部沿海的省际差异较小．波动范围　在０．００１—０．００４；而黄河中游０３年省际差异较小．０６年差距　突然拉大。由０．００７８到０．１９５６，０７年一０９年均超过０．２。北部　沿海对总差距的贡献率远大于其他地区，长江中游对总差距　的贡献率最小。　（三）保险业　作为金融体系的一大保障性服务行业，保险业近年来发　展迅速。但是由于各地发展状况及文化背景、传统习惯等方面　的不同，各地保险业的发展存在差异。文中主要以保费收人为　主要测度指标，以各地区人口进行加权研究差异的现状。　

豳　图３　１９９０年一２０１０年保费收入泰尔指数构成及分解　注：原始数据来源于《新中国五十年资料汇编》、《新中国五十五年统计　资料汇编》、《中国金融年鉴》　．从图中可以看出：　（１）保费收入的年度总差距呈现１９９０到１９９５年比较平　稳，１９９５年之后不断上升，１９９７年达到０．１７２１，之后不断波　动，２００６年达到０．１６３９；２００７年之后差距逐年减少，２０１０年　差距减少为０．０９５５。近年来保费收入差距呈现不断减小的趋　势。　（２）从总差距的构成上来看，２００１年之前组间差距占据　主要地位，２００１年后组内差距占据上风。两者与总差距的变　动趋势也大体一致。从图中可以看出，在１９９７年之前总差距　的拉大以及２００７年后总差距的缩小中．组间差距都扮演重　要角色，由此也说明组内差距的变动相对较平缓。　（３）从各区域的泰尔指数上看，大西北的组内差距最大。　其对总差距的贡献率也最大；北部沿海的差距仅次于大西　北，其差距先变大后减小；大西南的组内差异呈现不断扩大　的趋势，从１９９０年的０．００４６扩大到２０１０年的０．０２０３：东北　综合经济区、长江中游、黄河中游的组内差异均较小．均呈现　不断减小趋势，其最小差距均小于０．０００７。其中．大西南、大　西北、北部沿海对总差距的贡献率相对较大。　总体上看，保费收人的组间差距不断增大，且对总差距　的贡献率越来越大；组内差距贡献率逐年减小；大西北、大西　南对总差距的贡献率最大　三、结论及对策措施　从行业总体来看，证券业的差距最大，保险业的差距次　之，银行业的差距相对较小；从各区域组内差距来看．北部沿　海、大西北、大西南的组内差距相对较大，东北、长江组内差　距相对较小　引起差异与引起差异的原因是多方面的．但只要知道差　距所在，就可以进行调控控制差距。下面分别在政策、机构设　置、法律监管、市场环境、人才引进等方面提供了参考建议：　（一）政策上，对不同地区实行差别化的金融政策。如货　币政策中的法定准备金率，由于各地区发展状况及各方面情　况不同，统一的法定准备金率对不同区域的冲击和政策效应　是不同的。基于各地区的实际情况实行差别化的区域政策是　未来区域政策的发展方向。比如，在货币政策方面，在不同地　区制定不同的准备金率政策、再贴现率政策、灵活的利率政　策等，真正起到调节地区间资金平衡的作用：欠发达地区对　银行、证券公司、保险公司等金融机构可以适当降低准入标　准；对欠发达地区金融机构实行区域税收优惠政策．

吸引区　个人贷款业务中存在的问题及对策　

口李蒙　（中国建设银行股份有限公司聊城分行，山东聊城２５２０００）　摘要：个人贷款业务是一项重要的资产性业务．具有经　济资本占用低、收益高、覆盖广等产品优势。下面结合具体实　际工作．对当前发展个人贷款业务面临的一些问题阐述几点　思考和建议，仅供参考。　关键词：个人贷款问题对策　一、几点思考　１、存量个人贷款形成违约与不良的主要原因。　个人贷款在具有效益型、流动性的同时，安全性也是重　中之重。根据目前存量不良贷款来看，不良贷款客户群体主　要是发展前景不明朗的私营企业管理人员、职工、个体工商　户等。违约与不良的主要原因：一是贷前调查内容不够翔实　细致，特别是对借款人所在的单位及行业发展前景及发展趋　势调查不够细致全面。一是对风险认识不足，特别是借款人　及其配偶以及担保人同在一家公司任职的情况下。出具的收　入证明明显过高，没有要求借款人及保证人进一步提供更加　翔实的材料，如完税证明等。借款人所在单位效益下滑后．借　款人、保证人同时丧失还款能力，形成不良贷款。三是因为以　圈囫目　

前年度对个人贷款业务经营较为粗放，个贷人员经营压力较　大，人员较少，岗位分工不够细致，责任不清晰，导致贷款不　良形成。　２、在日常工作中如何定位和平衡业务发展和风险防控　的关系？　当前个贷业务发展任务较重，个贷业务是一项重要产　品，如何做到业务发展与风险控制的和谐统一是当前困扰　个贷业务的的难题。一方面个贷业务要不断发展壮大．进　一步加大市场占比；另一方面要做好贷后管理工作．加大风　险控制，最大限度的提高和优化个贷资产质量的整体水平。　一是做“实”基础管理。根据上级行关于个人贷款的规定、　政策和体系文件要求，制定了一整套个贷业务操作流程．从　营销受理、贷前调查、审核、申报、贷款发放、贷后管理等六　个环节对个人信贷业务流程规定了硬约束条款。为个人资　产业务健康持续发展奠定坚实基础。二是做“真”贷前调　查。把贷前调查作为风险控制的第一个关口，切实改变贷　前调查流于形式的问题。三是做“细”贷款审核。细化审核　流程．细分岗位职责，细致审核把关，防止因工作疏忽而引