论中国消费信用中个人信用体系的构建与完善

论中国消费信用中个人信用体系的构建与完善
【摘要】：近几年,我国国内消费市场需求不足、商品销售不畅的矛盾
日益显现。决策层和经济理论界都取得了这样一个共识——有效需求
不足已经成为制约中国经济增长的重要因素。从国外的经验来看,消
费需求是经济增长的原动力,而激发消费需求的有效手段是消费信
用。国外日益繁荣的消费信用,不仅日趋成为其经济的支撑点,而且为
其经济发展带来了巨大的贡献。从上世纪90年代开始,我国的消费信
用有了较大的发展,但近几年来却有所停滞,究其原因,主要是伴随着
消费信用而来的风险使消费信用的供给者望而却步。本文在讨论研究
消费信用与个人信用体系的关系之后,从消费信用风险的制度规避角
度入手。在理论部分中,从制度经济学对信用的涵义及成本效益的角
度讨论了构建个人信用体系的动力问题;从产权理论的角度讨论了构
建个人信用体系的基础问题;从博弈论的重复博弈出发讨论了个人信
用体系实现的可能;从信息经济学的有效市场假说、信用的成本及信
息成本的投资三个角度讨论了个人信用体系建设的条件;最后对个人
信用体系进行效用分析。在现实部分中,首先,比较讨论了美、日、欧
三种个人信用模式中政府、行业协会、央行的作用,以及他们的法律、
征信机构与电子技术的发展状况,并对我国体系的建设提出了专业化,
法制化、透明化与协调化的启示。其次,在对中国的现状与问题研究
中,通过对个人信用体系建设历程的了解,充分肯定了全国统一运行的
个人信用信息数据库、上海咨信有限公司的发展等目前国内取得的成
就;并通过对近几年中国消费信贷的趋势分析,提出了中国在个人信用
体系建设过程中仍存在的经济不平衡、评估标准不统一、法律缺乏、
信用教育滞后等不足。最后,本文认为要完善我国的个人信用体系,应
选择恰当的个人信用体系的征信模式、完善个人信用的评估指标体
系、规范个人信用征信机构、建立与个人信用相关的法律、培育优质
的个人信用环境及完善个人信用风险的防范措施,并从这六个角度提
出构建与完善我国个人信用制度的具体对策与建议。本文把商业银行
面对的消费信贷风险问题与个人信用体系有机的结合在一起,并在总
结与瞻望中提出了实现信用信息社会化的瞻望。【关键词】：消费信用
个人信用体系信用评估消费信用风险

【学位授予单位】：山西财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2006
【分类号】：F832.2
【目录】：摘要6-7Abstract7-141绪论14-181.1选题依据14-151.2国
内外研究现状15-161.2.1国外研究现状15-161.2.2国内研究现状161.3
研究方法161.4论文框架16-171.5含义界定17-182消费信用与个人
信用体系18-222.1消费信用18-192.1.1消费信用是个人金融服务的一
种形式182.1.2消费信用是市场经济发展的重要环节18-192.2个人信
用体系19-202.3消费信用与个人信用体系的关系20-222.3.1个人信用
体系是消费信用中的核心问题202.3.2信用风险是联系消费信用与个
人信用体系的纽带20-223建立个人信用体系的经济学分析22-303.1
制度经济学为创建个人信用体系提供动力22-253.1.1信用的制度经济
学涵义22-233.1.2个人信用体系的成本收益分析23-253.2产权理论构
成个人信用体系的基础25-263.3博弈论使个人信用体系的实现成为
可能26-273.4信息经济学为个人信用体系的建立创造条件27-293.4.1
有效市场假说27-283.4.2逆向选择和道德风险283.4.3信息成本投资
28-293.5构建个人信用体系的效用分析29-304国外个人信用体系建
设的经验与启示30-384.1美国的个人信用体系简介30-314.1.1政府在
信用管理中的辅助作用304.1.2完善的信用法律制度304.1.3发达的信
用管理教育30-314.1.4严密的个人信用体系314.2日本的个人信用体
系简介31-334.2.1规范的个人信用信息机构31-324.2.2政府的强力干
预324.2.3行业组织的突出作用32-334.2.4完善的个人破产制度334.3
欧洲个人信用体系简介33-354.3.1欧洲公共征信机构33-344.3.2电子
技术的高度运用344.3.3政府的主导作用344.3.4中央银行与征信系统
的监管34-354.4国外的个人信用体系的比较及对我国的启示
35-384.4.1国外个人信用体系比较35-364.4.2发达国家个人信用体系
对中国的启示36-385中国个人信用体系建设的现状与问题38-485.1
传统的中国信用思想385.2中国个人信用体系建设的进程38-415.2.1
起步阶段395.2.2进一步发展阶段39-405.2.3初步形成与完善阶段
40-415.3中国个人信用体系的实践案例41-435.3.1产品与服务
41-425.3.2运行机制425.3.3取得成效42-435.4中国个人信用体系存
在的问题43-485.4.1信用没有完整的“证据”445.4.2地区经济发展的不
平衡使信用较难统一445.4.3缺乏对信用的评估标准和个人信用风险
防范制度44-455.4.4缺乏完善征信中介机构和健全征信服务体系
455.4.5缺乏法律、法规及配套政策的保障45-465.4.6缺乏信用意识和
信用管理教育465.4.7缺乏电子商务、网络技术的支持465.4.8社会信
用环境较差46-486完善中国的个人信用管理体系48-626.1选择适合
的个人信用征信模式48-496.1.1几种个人征信模式486.1.2中国个人
信用征信建设的策略48-496.2完善个人信用评价指标体系49-556.2.1
建立个人信用评估体系的前提与应注意的问题496.2.2规范个人信用
评估指标体系49-526.2.3建立个人信用评估模型52-556.3规范个人信
用征信机构55-566.3.1中国个人信用征信机构的发展与特点
55-566.3.2培育权威的个人信用征信机构566.4建立完备的个人信用
法律体系56-586.4.1加快个人信用体系的相关立法56-576.4.2加强个
人信用的产权界定576.4.3尽快建立个人破产制度57-586.5创造良好
的信用环境58-606.5.1提高消费信用的供给能力586.5.2充分发挥中
央银行和政府的职能58-596.5.3加快个人信用行业协会的建立步伐
596.5.4加强信用管理教育与研发59-606.5.5充分利用现代科技优势
606.6完善个人信用风险的防范机制60-626.6.1建立与完善灵敏的个
人信用风险预警机制606.6.2建立与完善有效的个人信用风险转嫁机
制60-616.6.3建立与完善个人信用失信惩戒机制61-627总结与展望
62-647.1总结62-637.2展望63-64附录1：美国消费者个人信用调查
报告样本64-66附录2：上海资信有限公司的个人信用调查报告样本
66-68附录3：个人信用报告查询申请表68-69附录4：FICO部分指
标69-70参考文献70-73致谢73-74硕士期间发表论文74-75
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